農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村信貸中的作用

1、農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村信貸中的作用摘要】：開展農(nóng)業(yè)、開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入是各國政府共同的任務(wù)。就我國而言，開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)改革和開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，解決農(nóng)業(yè)開展資金匱乏問題，對于開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，具有重要意義。盡管近年來各個方面都加大了農(nóng)村金融的改革力度，也取得較大的進(jìn)展，但是我國農(nóng)村金融的開展面臨著信貸資金供給缺乏，農(nóng)戶信用貸款難以獲得等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，在目前的農(nóng)村金融制度下研究如何滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資需求具有重大的現(xiàn)實意義?！娟P(guān)鍵詞】：風(fēng)險農(nóng)業(yè)保險抵押貸款農(nóng)業(yè)是根底產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)，需要政府大力扶持。我國是農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)問題是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中不可回避、必須解決的問題。“三農(nóng)問

2、題的核心是增加農(nóng)民的收入，然而，農(nóng)村金融環(huán)境欠佳及農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資金缺乏是制約農(nóng)業(yè)開展、農(nóng)民增收的重要因素之一。解決貸款難的問題是帶動農(nóng)民脫貧致富的重要途徑。一、農(nóng)村金融開展現(xiàn)狀一農(nóng)民貸款難農(nóng)戶貸款難是目前普遍存在的現(xiàn)象，其突出的原因在于：農(nóng)村金融面臨需求分散、信息和交易本錢高、周期長、季節(jié)性強(qiáng)等挑戰(zhàn)。系統(tǒng)性風(fēng)險高、缺乏分散風(fēng)險的途徑，遇到自然災(zāi)害，不管貸款人信譽(yù)如何，也難以保證貸款的收回。缺乏抵押品是束縛銀行信貸投放的最大障礙，由于沒有有效抵押品，采取信用擔(dān)保方式發(fā)放的貸款雖然解決了農(nóng)戶燃眉之急，但給銀行卻留下了較大風(fēng)險隱患，增加了風(fēng)險控制難度。這些因素交織在一起，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿給農(nóng)戶貸款。

3、資金短缺也是制約農(nóng)村貸款的原因。上世紀(jì)90年代以來，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營方向從農(nóng)村逐步走向城市，其他商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上全部停止了對農(nóng)村的貸款，惟一發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)村信用社還由于規(guī)模小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)開展對資金的需要。商業(yè)銀行及郵政儲蓄在農(nóng)村吸收大量存款，這些存款沒有支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展，而是流入城市。農(nóng)民得不到貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能擴(kuò)大，信貸資金缺乏導(dǎo)致開展高附加值農(nóng)業(yè)投資時機(jī)的喪失，農(nóng)民收入難以提高。二農(nóng)業(yè)保險開展緩慢1.農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識缺乏是農(nóng)業(yè)保險推廣難的主要問題。由于農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍較低，往往比較注重眼前既得利益，而對未來各種風(fēng)險缺乏全面周詳?shù)目紤]，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃

4、飯，所以農(nóng)民大局部沒有風(fēng)險防范意識，農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認(rèn)識缺乏，寧愿抱存僥幸心理，甚至還有人錯誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費。此外，農(nóng)民對政府救災(zāi)的依賴性很強(qiáng)，我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救濟(jì)方式以直接提供救濟(jì)為主，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮作用有限，這也造成了農(nóng)戶保險意識的淡薄。2.農(nóng)業(yè)保險的保費率相對于農(nóng)業(yè)收入來說偏高。農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民的低收入是農(nóng)業(yè)保險推廣的瓶頸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險損失率高，所以保費比其他普通財產(chǎn)險種的費率高出十幾倍到數(shù)十倍，我國的農(nóng)業(yè)保險保費，除個別外，其保費最低在2%，最高到達(dá)15%-20%。高費率加之農(nóng)民有限的支付能力，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險投保率低下，抑制了農(nóng)民對保險的有效需求，

5、也制約了農(nóng)業(yè)保險的開展。3.勘賠定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)保險推廣的技術(shù)障礙。由于沒有技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛。二、開展保險抵押貸款受地理環(huán)境影響，我國是多災(zāi)國家，常年自然災(zāi)害不斷，因災(zāi)損失巨大。農(nóng)業(yè)又以動、植物為生產(chǎn)經(jīng)營對象，是最容易受到自然災(zāi)害打擊的對象。構(gòu)建政府、保險機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)戶之間協(xié)作互動機(jī)制，通過保險抵押貸款，既能防范風(fēng)險又能幫助農(nóng)民取得貸款，為農(nóng)民貸款難問題提供了確切的解決之道。農(nóng)業(yè)經(jīng)營品種廣泛，保險范圍涉及廣。根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營品種的不同，采取商業(yè)保險與政策性保險相結(jié)合的方式。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但并不意味著所有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策

6、性經(jīng)營，農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的工程，按商業(yè)性原那么經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。這些工程包括：某些單風(fēng)險工程，這些保險標(biāo)的遭受風(fēng)險災(zāi)害的幾率較小，是小概率時間，符合一般商業(yè)保險承保風(fēng)險的條件;風(fēng)險較小價值較高的精細(xì)農(nóng)業(yè)的保險，這些保險標(biāo)的價值較高，生產(chǎn)收入較高，生產(chǎn)者一般支付能力較強(qiáng);特種養(yǎng)殖保險，這些保險標(biāo)的的農(nóng)作物在農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)中的地位相對不重要，但其經(jīng)濟(jì)價值相對較高，飼養(yǎng)收入也不會低。那些關(guān)乎國計民生、對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會開展有重要意義，而商業(yè)保險公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險工程，需要政府在政策上加以扶持，采用政策性保險。這些工程包括：多風(fēng)險農(nóng)作物保

7、險，這類標(biāo)的的風(fēng)險通常較高，而且這些產(chǎn)品涉及糧食平安，在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要戰(zhàn)略地位，從而相當(dāng)長時間里具有重要的政策意義;主要畜禽死亡保險，畜牧業(yè)現(xiàn)階段對我國也具有重要的政策意義，而且畜牧業(yè)保險的標(biāo)的其疫病和以為事故的死亡風(fēng)險也很大。在政策性保險運作中允許通過保險公司內(nèi)部的其它險種盈余補(bǔ)貼、地方財政補(bǔ)貼等手段對主要農(nóng)作物或牲畜實行統(tǒng)保。其目的是為將來廣泛開展的農(nóng)業(yè)保險探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險費之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險要作為獨立的經(jīng)營險種單獨立賬、單獨核算，免繳營業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險專項基金專戶存儲積累

8、。農(nóng)業(yè)保險抵押貸款具體措施是，在保費支付上，由農(nóng)民和政府按比例支付，農(nóng)民支付份額在取得貸款時由銀行從貸款中代為扣除，其余局部各級政府提供財政補(bǔ)貼，從而解決了原農(nóng)業(yè)保險保費較高的問題。另外，農(nóng)業(yè)保險有其自身特點。任何保險得以運行的機(jī)制在于風(fēng)險在時間及空間上的分散。與其他險種相比，農(nóng)業(yè)保險被保險物發(fā)生災(zāi)害在范圍上根本相同，時間上也相對集中，導(dǎo)致風(fēng)險無法分散。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，保險機(jī)構(gòu)自身賠付能力有限，可能無法承擔(dān)其風(fēng)險，在風(fēng)險發(fā)生時賠償金額可能大于賠付總額。農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險使得一些保險公司望而生畏，中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)根本處于虧損狀態(tài)。因此，政府需將救濟(jì)

9、、補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險基金共擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險。當(dāng)賠償金額大于保險機(jī)構(gòu)賠付總額時，其余局部由政府出資所設(shè)立的基金共同承擔(dān)。該機(jī)制的優(yōu)點表達(dá)在互利共贏、風(fēng)險共擔(dān)。利用了政府基金和保險公司的專業(yè)保障系統(tǒng)分散了風(fēng)險，銀行不需要擔(dān)憂貸款逾期不還，銀行的謹(jǐn)慎就會消除，農(nóng)戶也緩解了以往巨額抵押或借不到錢的壓力，從而維護(hù)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快開展，對提高農(nóng)民生活水平，構(gòu)建和諧新農(nóng)村起到積極作用。三、保險抵押貸款存在的問題及解決方法農(nóng)業(yè)保險抵押貸款機(jī)制正常運作的關(guān)鍵在于作為抵押的農(nóng)業(yè)保險在發(fā)生風(fēng)險時能順利彌補(bǔ)銀行的貸款。為了便于農(nóng)戶順利取得貸款，需要保險覆蓋所有的農(nóng)業(yè)經(jīng)營工程。如何防止道德風(fēng)險和逆向選擇也是農(nóng)業(yè)保險順利

10、運行的關(guān)鍵;另一方面，銀行貸款順利回收的風(fēng)險也應(yīng)該采取措施化解。農(nóng)業(yè)貸款的重要作用是幫助農(nóng)民脫貧致富，而一局部對貸款有需求的農(nóng)戶往往是貧困的農(nóng)戶，導(dǎo)致他們貧困的原因各種各樣，他們中一局部可能由于自身能力缺乏導(dǎo)致貧困。對他們提供的農(nóng)業(yè)保險面臨逆向選擇的問題。政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)技術(shù)支持，幫助改善經(jīng)營技術(shù)，從根本上對其幫助。同時農(nóng)業(yè)保險的保險利益是一種難以事先準(zhǔn)確確定的預(yù)期利益，其標(biāo)的大都是活的生物，它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為的作用，這使得道德風(fēng)險也難以防范。在同一風(fēng)險等級下、同等土地上的相同作物，其品種選擇、耕作方法及耕作精心程度的差異必然帶來產(chǎn)量差異。參加農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)戶認(rèn)為即使受災(zāi)也有保險公

11、司給予賠付，沒有了后顧之憂，往往會減少肥料、農(nóng)藥、人力等方面的投入，災(zāi)前不采取防災(zāi)防損措施等。這需要在貸款金額和理賠金額上審慎考慮，使理賠金額小于貸款金額，做到既能保證對正常風(fēng)險的補(bǔ)償，又能使農(nóng)戶承擔(dān)必要的風(fēng)險，鼓勵農(nóng)戶積極勞動、用心經(jīng)營。對于理賠金額與貸款金額的差額局部可采取聯(lián)?；虻盅旱确绞?。對于貸款回收的風(fēng)險可考慮公司加農(nóng)戶的經(jīng)營模式。貸款資金發(fā)放時可直接提供給農(nóng)業(yè)公司，農(nóng)業(yè)公司在收到資金后向農(nóng)戶發(fā)放種子、化肥、養(yǎng)殖的幼子等生產(chǎn)資料，做到專款專用;在收獲季節(jié)，可采取回收的方法，把本金歸還給銀行，盈利局部留給農(nóng)戶。這種模式不僅可以保證貸款資金的平安，同時在一定程度上防止經(jīng)營風(fēng)險，政府可以在這個過程中起到組織、監(jiān)督的作用。【參考文獻(xiàn)】【1】成思危.改革與開展：推進(jìn)中國的農(nóng)村金融M.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2021.1.【2】張余文.中國農(nóng)村金融開展問題研究M經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2021.5.【3】劉玲玲，楊思群，