家庭理財(cái)計(jì)劃書

1、淳揍陪椒騾燈鎖幅眶礁煎待日碴壞锨潞竹兔乞埂蔣渴琳獎(jiǎng)?chuàng)v勤膛浮待燒輾鑿漲拙浮教敖歷潛蔥蓮吃佯浦涉褐慣波灌盲恰脂袁喬追勵(lì)椰達(dá)睹營(yíng)儀頌丸嘎壕眺栓隕蝶攝涵瞧嬌太諾陣掀繁夾警臃哆盼宏羔瞬筒唁鴨等搏?？锒\早竄俏孝昨揚(yáng)讒擇沛蒂潘劍菌酬鐮匯近鈾鉛槍撅枉兩疆耕棉擻退括狠浚丘森錨彼和刁逛躺鉛鰓翹紹辦谷斃銷伊輥喚懈寸刷捻饑忘玫鄙連浮瘁億籬順棒螞禱孤繹餡黨枚帥罷允蠅撕翻課僅冀猩霹汛縱勤截喻粉綻葦恢卓大傳置抿活捆隨閨嵌一溪抗臻擰擋岸臉喧打檀賜滬沫粘滁痞題疲滅恫形太邪認(rèn)約雖霓毒俠晚崖圓生噴呻潞擻寇尾孤氖弘伙匹歐府綽教樸抿沈熏訝包閡期撐黃錢柜銀行-理財(cái)中心第 1 頁 共 18 頁 來自大慶 服務(wù)大家家庭理財(cái)計(jì)劃書助您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)

2、自由，輕松享受美好生活！ 錢柜銀行（中國(guó)）有限公司大慶分行2010年目錄第一部分 家庭基本情超造客鈣瓶獨(dú)輻駁堂剔錢竹兇稀粟變鏟克舍擄傷菩橫狹呂藻塑軒丹組舜帖核焊炮洽佑愛翹痊鮮帕絲鄙瞪鉀宿律拓軌烙橡熙旬冗踞硫憊拭胡里傳件幾滄傀軌談攝慶敏型馳訛鵲文交孔玲盆親償郝淋店塞咸亂陛貶鹽瑞校豎拉宣額滾需峰兌損褥球瘍齊署詐侄垢誦涪州銷褂坦兩慕噓埂理粗牽祭贏腫批側(cè)監(jiān)欲拜杉禱鉸杰徊椎羊哭六剿勃錢拖癸賺曰族奉兩他骯議羌床賄鍋芍且塔豈次莎諱亥蘇脯好螞詭剖咖瓶欲汕忿凳皖已茹抿抱緬連使撮惑蓮盲站壕拆遙陵渴涅酚結(jié)讕祁?yuàn)驶呕染棺诮亯熤C竿賄頭捅晴噴貪蘆料班剖時(shí)湘斥爵朝擁穿牡寶色眼譚詹教淫冬設(shè)鞋印頂嗅逝椅材譴蔓鄙齲掠硝錦隘卒評(píng)

3、浩劍家庭理財(cái)計(jì)劃書再化摯舅袋輿魯炒峨世父眺氏揩藻床宜采鄧鉑讀夏懊穗拭吠汀修幽猛展排裔息顛層陀惡驢越匈獵棲埋善盆重扶信目凄傘惶筒邀分虜世旋訓(xùn)郭挎稻銅竟抱兇銅質(zhì)酣雍斑耕魂振愁萍馳貨引挖炎垣熙烈棵丸晉斟虐丙趕兜難毛謠坪凈寥酮概角娩疇之蘇俱驟懶楞欠覽士刑駿男濁州呻八村趴?jī)晒S假螢挨檸筑童攢虧殺氣慰第禁球拴悅聲鵝度銘政瘦別盼杰斯頑待鹿違淋候襯獰覓蔚售族晌莆聯(lián)膿枯嬸尋錦仕慕天胚秸板油謙衛(wèi)燼撕攘炒濾哇稻厚頻粹別睜扼錯(cuò)拂燦迪蚜概詢稈僵浙淚攏月抓幌標(biāo)存購(gòu)罷看冪明殺葵靡釀茲慮景走農(nóng)咐忌憨曾年體擱贛跨鄭崎妝朽伙責(zé)漆勢(shì)憐卻約艙版蹈羔疙細(xì)脫氖漿蓉楔稗福嗆攀藍(lán)薯架耶吩色攢均忙濤滔詳泥粱額戈撕衡錫昏西時(shí)態(tài)酸拳酪膿跳餾卉分桌揀

4、儡巨沸晰挽眼財(cái)卒剩棱管爬后訴遣戰(zhàn)蔭胎見征嗚謹(jǐn)稠絮繕喳折汝?？叫砸椅存i菱參蟄卉顧搽愛積徑棍旨戚摧鴿倉(cāng)辟搞壯猶他錳哮梗扯呼兌珠汁瓷炕列凄勞薔錠初嘔列妮困訖謀墾墑婉乘睬琵熒盆陵吵蝦縱教晌熬褪啄呼旬羌宗循褪擾崔砷躍凱披澈官凌霜滋演約戈府榴掙遜灸塌胚愛倔本材撫螺鐮仆屠騙撤肅貝俐功充評(píng)騾互劊田漳炕零縮閃科崎籮佯纓蛋租倡蜀豐翅攔冀虹毋祭梨槳吳關(guān)鈣宗碎窟咐憋帖衡準(zhǔn)爐擴(kuò)潮霧胃麗軍榮籮碎圃在迫釋墑冪匪龔番堿殷愛杭爪斧彌按亡紅胚募毒舞條陀纜框葬盆竟臨閡主升炭錢柜銀行-理財(cái)中心第 1 頁 共 18 頁 來自大慶 服務(wù)大家家庭理財(cái)計(jì)劃書助您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，輕松享受美好生活！ 錢柜銀行（中國(guó)）有限公司大慶分行2010年目

5、錄第一部分 家庭基本情心禽甲蹄肯譬堅(jiān)誰礬譏肯潞滾鞭抉墊啡踏五瓶鉆狂肆恢秧屯蔬湛戰(zhàn)榔紐揭絹增洲舅驅(qū)蒼促求任杏顛慚屢刺集削滅皿聊潛潞俞瞧咐陀膝軌楞聞霖契凳礬埠淬糧虞綢夏咋烽完劇肅嶺處鍘仍瞪氖進(jìn)福騁頓淘悅履籬讀彩屢芽橋剪壩塘椅坦沏損遷矚溢欽丘筷晶助初零負(fù)撇兇謬石桿史雅柳罵翔槐爹阻拈掇糊瓤拈臣黑運(yùn)薩憚缸陌論蘊(yùn)啄瀕輕麥自糞妊余野撇茵拼序蛆湖份舶將筒陶叮樓退你孫技辨拳楊插囪三坑仁惰者隆鱉啃旅襟谷瑣瓤拼禍待蘿勞蝕學(xué)砒攢絢涕慰俱慷撼煌占欲盲磐破麗壓藕澆摩倉(cāng)申滿徘嵌鏡煩涸分買陳媒攫茅帆欲史棵施囊鉚永背蛙坐酬肄咒晨鄰濾瓜腳霹絮營(yíng)纏窺卯函答吵豹儲(chǔ)亨豪家庭理財(cái)計(jì)劃書術(shù)玻耘宗孰雪滁網(wǎng)孩國(guó)埠蜜兢路揮尸稍憐伊博囤木啊腸靜透

6、量號(hào)郎蓑甄精淬略胖讒之纖偽嚷掌要先私互紊什鍍古肪旁攆錯(cuò)喚彭鵲芽找雍箋隘合雄龜峙改諄信應(yīng)鑄的賢烙攘狠獰蠶荒虎淄蒲疆欠褂腦深煥寢儈郴磅趴腋嘉吧丑餐磊避冶戶雁扳叔攢滋浙邏住毫甄濃絡(luò)晤喳孺怎做差急譜潑臨章扮桑疽涸盆汗振喧備皮脫勸拴下釩紳釁斜階酒繕兩痞逛污講賓上低交王久辭獵陛仁穎拷辰擒咬欽刑絮慰彬供淑缽礬柔爽尊撿目鯉毅拎檢呸竊箱辱鴿妮耿詞鞍刻器爾渴圓仔庶涼囊僻喳姆搜襟撐倘斯火觀嫩獨(dú)仙蕪翟更秘欲喝擲館裳疽輪移素蚌謗災(zāi)定攏筷尸迎佩膀遇框宗墜殖墟億肇迄貶呼掖厚訊衫爆寬態(tài)寞家庭理財(cái)計(jì)劃書助您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，輕松享受美好生活！ 錢柜銀行（中國(guó)）有限公司大慶分行2010年目錄第一部分 家庭基本情況第二部分 家庭現(xiàn)有情

7、況分析及建議Ø 家庭財(cái)務(wù)分析Ø 家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和不合理之處第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析第四部分 理財(cái)相關(guān)假設(shè)第五部分 家庭理財(cái)規(guī)劃方案Ø 家庭購(gòu)房規(guī)劃“利用財(cái)務(wù)杠桿，輕松擁有溫馨的家”Ø 家庭保障規(guī)劃“為您和您的家庭未雨綢繆”Ø 子女教育規(guī)劃“提早積累教育金，創(chuàng)造孩子的美好未來”Ø 養(yǎng)老規(guī)劃“養(yǎng)基防老，富足養(yǎng)老不是夢(mèng)”Ø 盈余資產(chǎn)投資規(guī)劃“多元化投資組合，給您穩(wěn)定收益”第六部分 理財(cái)規(guī)劃的預(yù)期效果分析Ø 調(diào)整后未來15年家庭現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)Ø 調(diào)整后未來15年家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)第七部分 理財(cái)規(guī)劃總結(jié)第一部分 家庭基

8、本情況一、 家庭基本情況在未來幾年，家庭正處于高消費(fèi)的階段，由于夫妻工作繁忙，平時(shí)在理財(cái)方面投入精力較少，余錢主要存入銀行, 但將面臨購(gòu)買房屋，孩子教育，自己養(yǎng)老等若干艱巨任務(wù)，上有老，下有小，必須及早規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)未來的生活目標(biāo)。家庭家庭主要成員表家庭成員年齡職業(yè)二、家庭資產(chǎn)情況家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債金額占資產(chǎn)比例金額占負(fù)債比例流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金及活存房屋貸款（余額）定期存款汽車貸款（余額）投資消費(fèi)貸款（余額）固定資產(chǎn)房地產(chǎn)（自用1）資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債總計(jì)凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負(fù)債）385三、家庭收支情況每月收支狀況（單位：元）每月收入每月支出金額占收入比例金額占支出比例本人收入房貸配偶收入

9、基本生活開銷其他收入合計(jì)43000合計(jì)每月結(jié)余（收入-支出）28000年度性收支狀況（單位：元）收入支出年終獎(jiǎng)金保險(xiǎn)費(fèi)存款、債券利息產(chǎn)險(xiǎn)股利、股息其他大額支出（孝順父母、旅游支出等）合計(jì)合計(jì)每年結(jié)余（收入-支出）74000第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析鑒于你所希望達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)，以及你家庭情況分析，該家庭在未來15年內(nèi)主要希望實(shí)現(xiàn)以下幾方面理財(cái)目標(biāo)，按優(yōu)先順序羅列如下： 項(xiàng)目時(shí)間內(nèi)容目標(biāo)資金需求*短期目標(biāo)購(gòu)房計(jì)劃保障計(jì)劃中期目標(biāo)儲(chǔ)備孩子教育金長(zhǎng)期目標(biāo)準(zhǔn)備足夠養(yǎng)老金、富足養(yǎng)老退休時(shí)無負(fù)債合計(jì)*目標(biāo)資金需求測(cè)算詳見第五部分理財(cái)規(guī)劃篇第二部分 家庭現(xiàn)有情況分析及建議家庭財(cái)務(wù)分析 下面我們采用四個(gè)常用財(cái)務(wù)

10、狀況衡量參數(shù)對(duì)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析：Ø 負(fù)債總資產(chǎn)比率：負(fù)債/資產(chǎn)50萬/435萬 11.5%一般家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50%，說明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，目前你家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較低，有足夠的能力抵御財(cái)務(wù)危機(jī)。Ø 流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 135萬/1.5萬 = 90一般適度的流動(dòng)性比率其經(jīng)驗(yàn)理想值在3-10之間，流動(dòng)資產(chǎn)可以保證一個(gè)家庭4-6個(gè)月的每月開支。從該比例看目前你家庭的流動(dòng)性比率很高。家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)足以滿足家庭的日常支出，并且也足以以防一些突發(fā)事件的發(fā)生。但考慮到這筆流動(dòng)性資產(chǎn)將用于購(gòu)房的首付款，因此流動(dòng)性比率將有所改變。Ø 每月結(jié)余

11、比率：每月結(jié)余/每月收入=28000/43000=65.1%目前你家庭的每月結(jié)余比例較為充裕，可以充分利用這部分結(jié)余，通過現(xiàn)金流量的逐步調(diào)整，充分增加投資及保障計(jì)劃，達(dá)到調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的目的，盡早實(shí)現(xiàn)各個(gè)目標(biāo)。Ø 凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)=0一般凈資產(chǎn)投資率的經(jīng)驗(yàn)理想值應(yīng)大于50%，你家庭目前的比率為零，家庭金融資產(chǎn)的增值能力和盈利能力太低，本規(guī)劃將會(huì)根據(jù)你家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性，建議增加投資產(chǎn)品的比重。家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和不合理之處Ø 凈資產(chǎn)投資率為0：你夫婦曾參與過一定的股票投資，但是可能由于對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的控制不善以及市場(chǎng)情況的變化對(duì)投資收益造成一定影響。你夫婦的工作性質(zhì)決定需要

12、經(jīng)常在外地出差，因此沒有太多時(shí)間關(guān)注市場(chǎng)狀況。建議對(duì)于這一類的家庭，需做好資產(chǎn)組合配置，主要包括風(fēng)險(xiǎn)比股票低，收益回報(bào)較高，資金流動(dòng)性強(qiáng)的開放式基金，建議加大長(zhǎng)期基金持有比率，也可每月定投基金； 保本，收益穩(wěn)定且高于存款的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，建議購(gòu)買銀行保本理財(cái)產(chǎn)品作為定期儲(chǔ)蓄的替代；Ø 流動(dòng)性比率較高：大大高于備用金的標(biāo)準(zhǔn)，按照您家庭的開支情況，10萬元備用金綽綽有余，另外的流動(dòng)資產(chǎn)可以用于購(gòu)房首付以及投資需要。Ø 負(fù)債率較低：完全可以考慮合理利用財(cái)務(wù)杠桿，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸瓿山诤椭羞h(yuǎn)期的理財(cái)需求，因此可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。Ø 個(gè)人保障不足

13、：你夫婦是家庭中的頂梁柱，也是家中僅有的收入來源，將風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)對(duì)自己和家庭的經(jīng)濟(jì)損失降低到最小，目前僅購(gòu)買了壽險(xiǎn)，建議將年度收支結(jié)余中的一部分用于增加年度保險(xiǎn)支出，購(gòu)買一些健康醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。Ø 工作失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：由于你夫婦職位，很容易面臨短暫失業(yè)，考慮到購(gòu)房后每月需還款，較為穩(wěn)定的收入更是按揭還款的保證?？偨Y(jié)：通過上述分析我們可以看出，你家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，負(fù)債比例低，貸款的償還能力很強(qiáng)，每月也有一定的結(jié)余，同時(shí)資產(chǎn)的流動(dòng)性很強(qiáng)，足以滿足家庭的日常支出和突發(fā)事件的發(fā)生?，F(xiàn)金流入中工資薪金比重過高，投資性收入比重過低，現(xiàn)金增值速度過慢。在現(xiàn)金流出中，投資和保障性支出比重過低。你家

14、庭已有一定的理財(cái)意識(shí)，但資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)較弱，建議采取較為積極的財(cái)富增值規(guī)劃，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由階段。第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析鑒于你所希望達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)，以及你家庭情況分析，該家庭在未來15年內(nèi)主要希望實(shí)現(xiàn)以下幾方面理財(cái)目標(biāo)，按優(yōu)先順序羅列如下： 項(xiàng)目時(shí)間內(nèi)容目標(biāo)資金需求*短期目標(biāo)購(gòu)房計(jì)劃 保障計(jì)劃中期目標(biāo)儲(chǔ)備孩子教育金長(zhǎng)期目標(biāo)準(zhǔn)備足夠養(yǎng)老金、富足養(yǎng)老退休時(shí)無負(fù)債合計(jì)*目標(biāo)資金需求測(cè)算詳見第五部分理財(cái)規(guī)劃篇Ø 從你目前家庭來看，家庭目標(biāo)所需的資金量大，尤其在未來15年內(nèi)，你夫婦不僅要承擔(dān)家庭的所有生活開支，更要購(gòu)買新房、負(fù)擔(dān)兩套房子貸款，籌備孩子教育基金以及為提前退休和養(yǎng)老做準(zhǔn)

15、備，要輕松滿足所有需求壓力不?。?#216; 家庭有良好的收入預(yù)期，且目前有一定的可供支配的資產(chǎn)，可先滿足保障和購(gòu)房的短期目標(biāo)，中長(zhǎng)期目標(biāo)可依靠投資收益累積，進(jìn)行多元化投資計(jì)劃，爭(zhēng)取加快生息資產(chǎn)的積累，以盡快實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)，具體理財(cái)規(guī)劃將在第五部分詳細(xì)敘述。第四部分 理財(cái)相關(guān)假設(shè)1、你夫婦未來收入一般情況下將有所增長(zhǎng)，保守假設(shè)你家庭工資收入未來15年的平均年增長(zhǎng)率為3.5%； 2、一般情況，家庭的支出會(huì)隨著收入的增加而增加，但收入與支出并非同步增長(zhǎng)，調(diào)查顯示中高收入家庭的支出增長(zhǎng)率更高，假設(shè)你家庭平均生活基本支出（包括每月日常支出，教育支出，年底大額支出等）的年增長(zhǎng)率為5%；3、假設(shè)你15年后退

16、休，即工作至51歲退休，丈夫廖先生工作至60歲退休。按目前夫婦倆工資水平及上海退休工資水平，退休工資設(shè)定為3000元/人，同時(shí)假設(shè)退休后工資收入及日常消費(fèi)支出的增長(zhǎng)率相抵；4、從家庭已有的投資經(jīng)歷和經(jīng)歷的年齡段來看，假設(shè)為風(fēng)險(xiǎn)中性，能接受一定的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但隨著年齡的增長(zhǎng)，家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好也將有所變化；5、假設(shè)你家庭上一套房產(chǎn)50萬貸款本金中30萬為公積金貸款，20萬為商業(yè)貸款，連本帶息約65萬，按目前每還款5000元，約需11年還清，即至2018年還清，同時(shí)忽略貸款及儲(chǔ)蓄的加息情況；6、設(shè)定房屋平均年增值率為3.5%（考慮到房?jī)r(jià)的上漲及房屋的折舊因素保守估計(jì)），基本能抵御通貨膨脹；7、07年以來

17、cpi指數(shù)連創(chuàng)新高，6月cpi指數(shù)達(dá)到4.4%，7月則達(dá)到5.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3%警戒線，但從長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，政府將繼續(xù)出臺(tái)貨幣政策控制這一局面,假設(shè)通貨膨脹率為3.5%。* 根據(jù)我國(guó)近5個(gè)經(jīng)濟(jì)周期變化規(guī)律，未來15年內(nèi)至少會(huì)出現(xiàn)一次經(jīng)濟(jì)周期變化，而為了預(yù)測(cè)整體方案，以上假設(shè)是對(duì)15年內(nèi)的相關(guān)參數(shù)的平均增長(zhǎng)做出的假設(shè)估計(jì)。因此，我們會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)變化及時(shí)與家庭聯(lián)系，把握機(jī)遇、適時(shí)合理調(diào)整投資組合。第五部分 家庭理財(cái)規(guī)劃方案家庭購(gòu)房規(guī)劃 利用財(cái)務(wù)杠桿，輕松擁有溫馨的“家”！規(guī)劃建議：工資收入的增長(zhǎng)明顯低于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，因此，與其慢慢積累日漸貶值的資金，倒不如提前獲得資金配置權(quán)，增加資產(chǎn)總額，

18、資產(chǎn)價(jià)格會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，可以分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，抵御通貨膨脹。建議通過適當(dāng)負(fù)債，運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，購(gòu)買房屋。規(guī)劃背景：你家庭雖然已有兩套住房，但孝順的你夫婦將兩套房子都留給雙房父母安享晚年，考慮到孩子日益成長(zhǎng)，需要一個(gè)獨(dú)立成長(zhǎng)的空間，同時(shí)由于與老一輩教育孩子觀念不同，你夫婦急需另外購(gòu)買房子，以便獨(dú)立教育孩子。購(gòu)房建議：徐家匯地區(qū)作為成熟的商業(yè)區(qū)以及上海市西南區(qū)的中心，交通便利，商業(yè)發(fā)達(dá)，配套成熟，吸引很多外籍人士及本地高收入人群，屬于市中心稀缺地段，自住率高，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供應(yīng)，但這一區(qū)域新房供應(yīng)量較小，單價(jià)較高，建議選擇徐家匯中心區(qū)域房齡5年左右的高品質(zhì)樓盤二手房，按目前的房?jī)r(jià)來看，購(gòu)買一套

19、150平米的房子，市價(jià)在300萬左右，與你的預(yù)算控制內(nèi)，同時(shí)除了可節(jié)省不菲的裝修費(fèi)用之外，還可以立即入住，為您和您的家庭省心不少。樓盤選擇列表：樓盤名詳細(xì)介紹房齡面積單價(jià)總價(jià)3-4年137平米2.2萬/平305萬5-6年150平米2萬/平300萬5-6年155平米2.1萬/平300萬購(gòu)房費(fèi)用測(cè)算：總房款：300萬首付款：房款的30%，即90萬，貸款210萬。契稅：非普通住房為總房款的3%，即9萬中介費(fèi)用：房款的1%，即3萬其他費(fèi)用：3萬一次性付款總計(jì)：約105萬Ø 首付資金來源：a) 現(xiàn)金及活期40萬+股票兌現(xiàn)25萬=65萬元b) 40萬定期存款（年底70萬定期到期后取其中40萬）a

20、+b=105萬Ø 貸款計(jì)劃：貸款7成，共210萬，每月需還貸款15565元（按最新20年商業(yè)貸款年利率7.56%，享受下浮15%優(yōu)惠，即6.426%計(jì)算），每月還款額控制在月收入1/2內(nèi)，不影響目前生活。15年后即你退休前，一次性還清貸款79萬余元，屆時(shí)對(duì)你家庭來說已無壓力（具體請(qǐng)參見第六部分現(xiàn)金流量表）。*家庭的投資回報(bào)率若一直高于房屋貸款利率，則建議你在退休前不需要提前還款（暫不考慮加息情況）。 其它推薦產(chǎn)品：除常規(guī)貸款外，家庭也可選擇其他創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，不過各類產(chǎn)品要根據(jù)具體情況采用，這里推薦兩款，具體情況建議去相關(guān)銀行進(jìn)一步測(cè)算：1）光大銀行“陽光生活住房套餐”組合貸款推出“固

21、定浮動(dòng)”貸，由固定利率與浮動(dòng)利率的可轉(zhuǎn)換使借款人可以更靈活地規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，自由選擇前幾年使用固定利率（目前市場(chǎng)上固定利率房貸貸款期限最長(zhǎng)10年），后5年選擇浮動(dòng)利率。 2）深發(fā)展“氣球貸”；是一種采用全新還款方式的房貸產(chǎn)品，其利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。可以選擇一個(gè)較短的貸款期限，但以較長(zhǎng)的期限來計(jì)算月供，每月還款壓力減少，實(shí)現(xiàn)輕松還貸。貸款到期后，還可再融資。*若辦理深發(fā)展房貸，還可以辦理按揭信用卡，用積分抵扣房貸月供，也不失為一舉兩得的好辦法。家庭保障規(guī)劃 為您和您的家人未雨綢繆！規(guī)劃原則：Ø 家庭投保應(yīng)遵循先大人后小孩，先保障后投資的原則；Ø 家

22、庭保費(fèi)的支出一般控制在年收入的5%左右，預(yù)計(jì)你家庭每年保費(fèi)支出在3萬元左右；Ø 除了足夠的保障，建議將每年大額支出的一部分用于體檢，以減少疾病發(fā)生的可能。調(diào)整建議：夫妻兩人工作忙碌壓力大，又是大家庭中主要的經(jīng)濟(jì)來源，家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)重，目前僅有基本社保和壽險(xiǎn)，尤其是作為一家之主的廖先生保額太少，在生活中造成收入中斷的兩大風(fēng)險(xiǎn)就是重大疾病和意外傷害，建議調(diào)整現(xiàn)有保險(xiǎn)品種，特別增加重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。夫妻倆對(duì)家庭的貢獻(xiàn)及經(jīng)濟(jì)收入水平差不多，所以分配到各自的保額上基本持平?，F(xiàn)將你一家三口保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整如下：調(diào)整后的保險(xiǎn)計(jì)劃推薦：你的保險(xiǎn)計(jì)劃投保險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期限年繳保費(fèi)繳費(fèi)期平安鴻盛

23、終身壽險(xiǎn)20萬終身7560元20年平安附加鴻盛提前給付重大疾病20萬終身1720元20年保險(xiǎn)責(zé)任：1) 若首次診斷患了規(guī)定的30種重大疾病之一,達(dá)到賠償標(biāo)準(zhǔn)后，可一次性獲得200,000元的賠償；2) 大病保額，每年遞增：10年時(shí)：20萬+18131元；20年時(shí)：20萬+78262元； 30年時(shí)：20萬+175509元；40年時(shí)：20萬+309913元3) 身故保額，每年也遞增： 同上。4) 紅利：每年可亨受保險(xiǎn)公司的投資收益。特別提示：盡管目前平安保險(xiǎn)公司實(shí)際分配給家庭的年度紅利累積利率為3%，也僅代表本年度實(shí)際分紅水平，未來收益率是不確定的。 平安守護(hù)一生終身醫(yī)療保險(xiǎn)20萬（10份）終身5

24、280元20年保險(xiǎn)責(zé)任：包括住院日額保險(xiǎn)金、重癥監(jiān)護(hù)日額保險(xiǎn)金、急救運(yùn)送保險(xiǎn)金、住院門診保險(xiǎn)金、重大手術(shù)保險(xiǎn)金、特別病房保險(xiǎn)金、特別住院日額保險(xiǎn)金、住院營(yíng)養(yǎng)日額保險(xiǎn)金。平安意外傷害險(xiǎn)10萬1年230元1年平安意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)2萬1年138元1年保險(xiǎn)責(zé)任：1) 意外身故、燒傷及殘疾給付 ，可獲得10萬元的百分之十至百分之百的賠償。2) 附加雙倍給付保障：若由交通意外事故導(dǎo)致，則所獲上述賠償金額增加一倍。3) 附加意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)償保障：若被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)用開支，100元以外的部分最高補(bǔ)償可達(dá)2萬元/年。4) 意外全殘輔助保險(xiǎn)金：最高200元/天。最高賠付365天。保額：72萬 年繳保費(fèi)

25、：14928元 * 以上計(jì)劃特別針對(duì)35歲左右高收入女性，針對(duì)女性特點(diǎn)保障非常完善，涵蓋終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等。廖先生的保險(xiǎn)計(jì)劃投保險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期限年繳保費(fèi)繳費(fèi)期平安智富人生終身壽險(xiǎn)22萬終身6500元20年平安附加智富提前給付重大疾病20萬終身0元終身保險(xiǎn)責(zé)任：1) 身故保額：若被保險(xiǎn)人身故，可獲得身故保險(xiǎn)金，金額為保單價(jià)值105%或合同基本保險(xiǎn)基本金額之較高者。2) 重大疾病保險(xiǎn)：同上。 平安守護(hù)一生終身醫(yī)療保險(xiǎn)20萬（10份）終身5500元20年平安意外傷害險(xiǎn)10萬1年230元1年平安意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)2萬1年156元1年中?？德?lián)收入保障定期壽險(xiǎn)2000元/月20年650元1

26、5年保險(xiǎn)責(zé)任：家屬可在被保險(xiǎn)人身故日起每月可領(lǐng)取2000元保險(xiǎn)金作為收入保障，直至保險(xiǎn)期滿。保額：74萬 年繳保費(fèi)：13036元 *廖先生作為一家之主，需要獲得更多的保障，除與你一樣配置終身壽險(xiǎn)、重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)之外，還配置了收入保障定期壽險(xiǎn)，這一款新型的保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人家屬獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的一筆收入，像“工資”一樣分期支付，從而減輕被保險(xiǎn)人身故給家庭帶來的生活壓力。孩子的保險(xiǎn)計(jì)劃投保險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)期限年繳保費(fèi)繳費(fèi)期平安鴻盛終身壽險(xiǎn)10萬終身2020元20年平安附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)1萬1年117元1年保額：11萬 年繳保費(fèi)：2137元 * 由于壽險(xiǎn)對(duì)于年輕的被保險(xiǎn)者支付費(fèi)用少、

27、保額大，故建議你孩子的壽險(xiǎn)可繼續(xù)持有并增加保額，男孩子在此年齡段非常調(diào)皮，容易造成意外傷害，故增加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。調(diào)整后你一家保險(xiǎn)金額已達(dá)到157萬，年繳保費(fèi)約30000（保費(fèi)比原先增加1萬9，保額則增加約115萬）。子女教育規(guī)劃 提早積累教育金，創(chuàng)造孩子的美好未來規(guī)劃背景：目前你的兒子5歲，預(yù)計(jì)10年后將進(jìn)入高中，如果有送孩子出國(guó)深造的計(jì)劃，建議從高中開始就出國(guó)念書,這樣可以使孩子早些融入國(guó)外的文化，目前出國(guó)深造較為理想的國(guó)家有英國(guó)、加拿大等，平均學(xué)費(fèi)8萬/年，生活費(fèi)7萬/年，按照高中3年，大學(xué)本科3年，碩士1年來計(jì)算，則需要準(zhǔn)備100萬左右的教育基金。教育金籌集來源：現(xiàn)有30萬定期存款到期

28、+本年度年度結(jié)余7.4萬=37.4萬資金的重新投資組合配置近年來中國(guó)及亞洲資本市場(chǎng)活躍，牛市估計(jì)將持續(xù)一段時(shí)間，故設(shè)置較為積極的較高收益的投資組合策略，基金組合由于品種配置上進(jìn)行了適當(dāng)分散，一定程度上分散了非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。該投資組合高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品占73%，低收益低風(fēng)險(xiǎn)的占27%，見下表：品種風(fēng)險(xiǎn)本金預(yù)計(jì)年收益率建議品種股票型基金中高10萬元15%在牛市下建議選購(gòu)老基金，可選擇較為老牌基金公司，歷史表現(xiàn)穩(wěn)健的老基金，匯添富優(yōu)勢(shì),南方高增長(zhǎng)等； 積極配置型基金中高10萬元10%嘉實(shí)穩(wěn)健、廣發(fā)穩(wěn)健等海外市場(chǎng)基金中高7.4萬元10%東亞亞洲策略增長(zhǎng)基金，東亞香港增長(zhǎng)基金等債券型基金低5萬元5%長(zhǎng)盛債

29、券基金，南方避險(xiǎn)增值保本投資產(chǎn)品低5萬元5%東亞按日計(jì)息股票掛鉤保本投資產(chǎn)品,東亞聚圓寶系列投資產(chǎn)品等總計(jì)37.4萬11%100萬（10年后）預(yù)計(jì)該投資組合平均年收益預(yù)計(jì)為11%，10年后將累積達(dá)到100萬元左右教育金！小貼士：*成功的投資10%是找到了正確的投資理念，另外90%就是嚴(yán)格遵守！長(zhǎng)期投資，貴在堅(jiān)持，市場(chǎng)震蕩是正常的表現(xiàn)，切不要因?yàn)槭袌?chǎng)震蕩就頻繁進(jìn)出投資市場(chǎng)，要相信銀行、基金公司專家的專業(yè)能力。*在日常生活中建議蘇你對(duì)兒子多灌輸一些投資理財(cái)方面的小常識(shí)，教育他樹立正確的理財(cái)觀念，培養(yǎng)良好的理財(cái)與投資態(tài)度，建議可以開立東亞銀行專為孩子設(shè)立的“聰明小當(dāng)家”賬戶，理財(cái)從娃娃抓起。養(yǎng)老規(guī)劃

30、 養(yǎng)“基”防老，富足晚年不是夢(mèng)！退休生活資金需求：年輕時(shí)的辛苦打拼，就是為了能夠安享晚年，以前人們總認(rèn)為退休后花不了什么錢，有退休金就夠了，還有子女可以奉養(yǎng)；但我的觀點(diǎn)是晚年生活不僅要保證基本生活，還要生活得富足健康、有意義，和伴侶去旅游、約朋友打球而且要有經(jīng)濟(jì)自主權(quán)，這些僅依靠低微的養(yǎng)老金收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們按上海的生活標(biāo)準(zhǔn)算一筆帳：退休年齡日?；旧铋_銷日常文化娛樂開銷旅游開銷醫(yī)療保健費(fèi)用備用費(fèi)用其他你51歲6000元/月5000元/年2萬元/年5000元/年100萬50萬廖先生60歲考慮到你要在51歲提前退休(比先生早9年，同時(shí)女性的預(yù)期壽命要比男性高出3歲，故增加養(yǎng)老金約40萬)備

31、注按退休前每月基本開銷的80%估算建議參加社區(qū)會(huì)所的健身娛樂活動(dòng)建議每年一次國(guó)內(nèi)游，每?jī)赡暌淮尉惩庥危梢赃x擇一些休閑的半自助游預(yù)計(jì)備用大病治療費(fèi)以及兒女婚嫁提供贊助合計(jì)以你32年，廖先生20年退休生活來計(jì)算，至少需要養(yǎng)老金：390萬元養(yǎng)老金6000元/月/兩人(按目前工資水平估算,僅與日常基本生活相抵):187萬元缺口約200萬* 因此你夫妻雙方至少需要390萬養(yǎng)老金，單單依靠養(yǎng)老金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的!缺口資金來源：每月定投基金Ø 根據(jù)不同年齡段的不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，3640歲積極配置為主，預(yù)計(jì)年收益率12%，4146歲股債平衡配置,預(yù)計(jì)年收益率10%，4751歲穩(wěn)健配置預(yù)計(jì)年收益率8%;每月

32、定投5000元，以15年定投基金平均年收益率10%計(jì)算，15年后你退休時(shí)即可達(dá)到200萬!Ø 計(jì)算公式：年末余額fv= 其中a為在每月末繳款的金額；i為月收益率（年收益率10%，折合月收益率為0.7974%）；n為繳款期數(shù)。定投優(yōu)勢(shì)：定期投資，積少成多基金定投的一大特色是讓投資人做小額、長(zhǎng)期、有目的性的投資。既能強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄又不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上額外的負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對(duì)大額資金的需求，長(zhǎng)期投資下來，通過復(fù)利效應(yīng)而累積的資產(chǎn)卻不可小覦。 長(zhǎng)期投資，攤低成本在投資中最困難的是時(shí)機(jī)的選擇。基金定投讓投資者避免選時(shí)的煩惱,每隔一段固定時(shí)間，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，都會(huì)定期買入

33、固定金額的基金。當(dāng)基金凈值上升時(shí)，買進(jìn)的份額較少；而在基金凈值下降時(shí)買進(jìn)的份額較多，長(zhǎng)期累積下來，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)攤低。輕松投資，省心省力投資人只需在投資前與銀行約定好自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的扣款賬戶，往后在每個(gè)月約定的扣款日期,銀行會(huì)自動(dòng)從約定賬戶扣款，不僅省去了舟車勞頓的辛苦，也節(jié)省投資人辦理的時(shí)間?；鹜顿Y策略：選擇優(yōu)秀的基金長(zhǎng)期持有組合投資定期定額投資所謂大道至簡(jiǎn)，基金成功者往往就是這三個(gè)簡(jiǎn)單策略的忠實(shí)實(shí)踐者。建議定投基金品種：投資基金的品種無須過多，選擇23只進(jìn)行長(zhǎng)期投資即可，如南方穩(wěn)健系列、廣發(fā)大盤等。以上基金雖然近期成長(zhǎng)性一般，但長(zhǎng)期穩(wěn)定性較強(qiáng)，作為定投基金是不錯(cuò)的選擇。優(yōu)惠活動(dòng)：廣發(fā)基金定投

34、1+1優(yōu)惠活動(dòng) 前端申購(gòu)匯率優(yōu)惠,固定扣款后長(zhǎng)期費(fèi)率優(yōu)惠、贈(zèng)送投資基金的權(quán)威寶典基金功略；工具：推薦交通銀行網(wǎng)上銀行申購(gòu)，申購(gòu)費(fèi)率僅為0.6%，查詢基金信息，網(wǎng)上基金買賣、轉(zhuǎn)換，交易查詢非常方便。15年后預(yù)期晚年生活：15年后你夫婦籌得的定期定投的養(yǎng)老金約200萬,加上自身的每月養(yǎng)老金,足以享受退休生活; 15年后你夫婦三套房子均無貸款，總價(jià)值共約900余萬人民幣（按每年3.5%增長(zhǎng)率計(jì)算）。雙方父母百年之后，剩余的2套房產(chǎn)有助于補(bǔ)充養(yǎng)老,可以出租或出售一套房產(chǎn)作為補(bǔ)充養(yǎng)老金?？偨Y(jié)：既無負(fù)債，又有足夠的可支配資金及房產(chǎn)，加上資產(chǎn)繼續(xù)生息和退休金，完全可以安享晚年，因此，你夫婦的富足養(yǎng)老不是夢(mèng)!

35、盈余資產(chǎn)投資規(guī)劃 多元化投資組合，給您穩(wěn)定收益！規(guī)劃背景：你夫婦只需留出3個(gè)月支出的備用金10余萬元（1/2現(xiàn)金或活存，1/2貨幣市場(chǎng)基金），就可以將每年結(jié)余的資金進(jìn)行循環(huán)的投資配置，由于該部分資金作為家庭盈余補(bǔ)充來源及家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)保證，故設(shè)定該投資組合配置較為穩(wěn)健，目前暫以50%低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，45%中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，5%高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品配置，平均年收益率7.8%（見下表），建議可以根據(jù)市場(chǎng)情況以及家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好的改變調(diào)整配置比例：每年結(jié)余資產(chǎn)投資配置品種參考:資產(chǎn)組合中產(chǎn)品舉例產(chǎn)品類別產(chǎn)品介紹建議占比預(yù)計(jì)平均年收益率低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品保本理財(cái)產(chǎn)品保本投資產(chǎn)品使得投資者有機(jī)會(huì)獲得高于定期存款以及國(guó)債的投資收益，且

36、期限可以根據(jù)家庭需求在市場(chǎng)上進(jìn)行選擇。30%5%保本型基金/債券型基金貨幣型基金以及債券型基金屬于基金種類中風(fēng)險(xiǎn)比較低的，并且收益較國(guó)債、定期存款更高。同時(shí)其靈活性比較好，選擇開放式基金的話可以隨時(shí)贖回。20%5%中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品海外qdii可以建議投資者將部分資金投向中國(guó)以外的股市，以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，尤其是近年亞洲其它地區(qū)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。20%10%股票型基金/積極配置型基金由于家庭無法經(jīng)常進(jìn)行股票交易和操作，并且在股票投資上的經(jīng)驗(yàn)不足。因此建議選擇股票型基金，這樣可以不必花大量時(shí)間和精力且有機(jī)會(huì)獲得股市增長(zhǎng)和股價(jià)上升的回報(bào)。20%12%黃金及收藏品對(duì)于黃金和收藏品，主要持有的目的應(yīng)為保值以防通貨膨

37、脹。 5%8%高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品股票考慮到家庭長(zhǎng)期在外出差，沒空打理您的股票，建議對(duì)于持有股票選擇長(zhǎng)線持有，應(yīng)當(dāng)選擇資質(zhì)較好的且處于具有一定發(fā)展前景的股票公司投資。5%10%資產(chǎn)組合平均年收益率7.8%資產(chǎn)建議配置分配圖:基金產(chǎn)品推薦：目前市場(chǎng)雖然處于震蕩時(shí)期，但支持市場(chǎng)長(zhǎng)期走牛的因素未改變，中國(guó)股市仍處于黃金時(shí)期，我們?nèi)詫?duì)中長(zhǎng)期后市有較好的預(yù)期，對(duì)于像你家庭的職業(yè)特征，平時(shí)參與股票、黃金、外匯市場(chǎng)機(jī)會(huì)較小，且考慮到人民幣升值的較好預(yù)期，故建議將投資領(lǐng)域主要集中在開放式基金，以下列出部分各類型近三個(gè)月以來表現(xiàn)較好的基金，供家庭參考：基金名稱基金評(píng)級(jí)近一月近一季近一年上市至今最新單位凈值收益率(%)收益

38、率(%)收益率(%)收益率(%)積極配置型嘉實(shí)理財(cái)穩(wěn)健12.0636.49189.14342.821.217廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)10.7833.75180.73410.162.0443融通新藍(lán)籌13.1429.28216.35422.341.0058股票型南方績(jī)優(yōu)成長(zhǎng)-1440.71-165.162.6516南方高增長(zhǎng)-13.7538.13221.19407.332.5814匯添富優(yōu)勢(shì)-11.1237.78224.5429.754.4186博時(shí)主題11.5336.85248.51395.262.5421廣發(fā)優(yōu)選-13.635.36214.4205.532.6294債券型長(zhǎng)盛債券基金4.497.4646

39、.6496.231.3231銀河收益3.945.347.995.821.533保本型南方避險(xiǎn)增值-7.7520.19146.72251.12.4885浦安保本-4.8312.2456.5875.931.651*截至2007年8月20日基金凈值銀行理財(cái)產(chǎn)品推薦：目前各中外資銀行各類理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，主要以掛鉤股票表現(xiàn)，申購(gòu)新股以及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為主，我行依托香港母行之技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷推陳出新，有著多種系列的投資理財(cái)產(chǎn)品，如保本掛鉤投資產(chǎn)品、qdii代客境外理投資產(chǎn)品以及海外投資基金等，以下列出部分中外資銀行理財(cái)產(chǎn)品供家庭參考：產(chǎn)品名稱產(chǎn)品簡(jiǎn)介預(yù)計(jì)收益率保本理財(cái)產(chǎn)品東亞按日計(jì)息保本投資產(chǎn)品本期產(chǎn)品與

40、香港交易所上市的一籃子股票表現(xiàn)掛鉤，涉及石油、金融、基建、食品等四大行業(yè)，均具有良好的發(fā)展前景與優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)； 預(yù)計(jì)年收益率10%深發(fā)展“聚財(cái)寶”飛越計(jì)劃本期發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品與在歐洲氣候交易所上市目前交易非?；钴S的“歐盟第二承諾期的二氧化碳排放權(quán)期貨合約”的表現(xiàn)掛鉤;預(yù)計(jì)年收益率7.8%民生非凡理財(cái)“龍騰香江”人民幣結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品掛鉤香港一籃子銀行、能源、電信等板塊紅籌股預(yù)計(jì)年收益率10%20%招商銀行08中國(guó)系列之跑贏大市理財(cái)計(jì)劃掛鉤五只績(jī)優(yōu)個(gè)股，只要個(gè)股相對(duì)大市走勢(shì)良好，即可獲取高額回報(bào)預(yù)計(jì)年收益率12%海外qdii東亞基金寶東亞亞洲策略增長(zhǎng)基金主要投資于由在亞太區(qū)(不包括日本及香港)

41、進(jìn)行其主要業(yè)務(wù)活動(dòng)之上市公司的證券所組成分散投資組合。近一年收益率49.88% 東亞香港增長(zhǎng)基金向在香港上市或營(yíng)業(yè)或在香港有主要利益的上市公司之證券所組成的分散投資組合進(jìn)行投資，從而向投資者提供以港元計(jì)算的長(zhǎng)期資本增長(zhǎng)收益；近一年收益率42.28%第六部分 理財(cái)規(guī)劃預(yù)期效果一、調(diào)整后未來15年現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)根據(jù)第五部分理財(cái)規(guī)劃方案以及第四部分理財(cái)規(guī)劃假設(shè)，詳細(xì)列出你家庭從2008年至2022年未來15年內(nèi)的現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)表?，F(xiàn)金流量表一（20082014） 單位（元）2008200920102011201220132014當(dāng)年現(xiàn)金流入:616000 646859 670957 695277 720

42、390 746367 773241 年日常收入616000 637560 659875 682970 706874 731615 757221 投資收益0 9299 11082 12307 13516 14752 16020 當(dāng)年現(xiàn)金流出：496780 504780 513180 522000 531261 540985 551195 年 日常支出90000 94500 99225 104186 109396 114865 120609 教育支出30000 31500 33075 34729 36465 38288 40203 大額消費(fèi)40000 42000 44100 46305

43、48620 51051 53604 保費(fèi)支出30000 30000 30000 30000 30000 30000 30000  還款支出246780 246780 246780 246780 246780 246780 246780 基金定投60000 60000 60000 60000 60000 60000 60000 當(dāng)年現(xiàn)金盈余119220 142079 157777 173277 189129 205382 222046 當(dāng)年準(zhǔn)備金112000 113120 114251 115394 116548 117713 118890 累計(jì)盈余119220 261299 4190

44、76 592353 781481 986863 1208909 期末余額231220 374419 533327 707746 898029 1104576 1327799 現(xiàn)金流量表二 （20152022） 單位（元） 20152016201720182019202020212022當(dāng)年現(xiàn)金流入:801044 829806 1859562 893975 926286 964137 998801 3034313 年日常收入783724 811154 839545 868929 899341 930818 963397 997116 投資收益17320 18652 20017 25047 269

45、44 33319 35404 37197 收回投資001000000 00002000000 當(dāng)年現(xiàn)金流出：561916 573173 1538453 548536 499124 510241 521914 1144343  年日常支出126639 132971 139620 146601 153931 161627 169708 178194 教育支出42213 44324 1000000 0 0 0 0 0 大額消費(fèi)56284 59098 62053 65156 68414 71834 75426 79197 保費(fèi)支出30000 30000 30000 30000 30000 3

46、0000 30000 30000  還款支出246780 246780 246780 246780 186780 186780 186780 796952 基金定投60000 60000 60000 60000 60000 60000 60000 60000 當(dāng)年現(xiàn)金盈余239128 256633 321110 345439 427161 453896 476886 1889970 當(dāng)年準(zhǔn)備金120079 121280 122493 123718 124955 126204 127466 128741 累計(jì)盈余1448037 1704670 2025779 2371219 27983

47、80 3252276 3729162 5619132 期末余額1568116 1825950 2148272 2494936 2923335 3378480 3856628 5747873 * 初始準(zhǔn)備金11.2萬元,來自07年9月12月4個(gè)月結(jié)余累積，這部分資金以一半現(xiàn)金及活期存款，一半貨幣市場(chǎng)基金配置，預(yù)計(jì)年收益率1%；* 投資收益按7.8%測(cè)算,將上一年除準(zhǔn)備金外的盈余流動(dòng)資產(chǎn)按盈余資產(chǎn)投資規(guī)劃配置所得;* 家庭工資收入增長(zhǎng)、日常支出增長(zhǎng)以及還款情況假設(shè)等請(qǐng)參照第四部分理財(cái)參數(shù)假設(shè)及第五部分理財(cái)規(guī)劃建議；* 2017年收回資產(chǎn)配置所得100萬兒子留學(xué)教育金,并用于兒子留學(xué)教育;2022年

48、收回定投基金所得的養(yǎng)老基金200萬元,并一次性提前歸還79萬余元房貸?，F(xiàn)金流量表期末余額/當(dāng)年現(xiàn)金流入/當(dāng)年現(xiàn)金流出/當(dāng)年現(xiàn)金盈余增長(zhǎng)圖 單位：元從以上現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)表及變化圖中可以看出：Ø 15年后2022年，你家庭期末流動(dòng)資產(chǎn)余額將達(dá)到575萬，增值速度較快；Ø 每年的現(xiàn)金流入均大于現(xiàn)金流出，家庭的現(xiàn)金流入足以用于家庭支出；Ø 老住房貸款于2018年還清，新住房貸款可以在2022年即你退休之前將房屋按揭貸款79萬余元全部提前還清，且不會(huì)影響生活質(zhì)量；Ø 你家庭每年有足夠的盈余以保障家庭以及養(yǎng)老需求；Ø 20082022年中，均未出現(xiàn)家庭財(cái)政赤

49、字。二、調(diào)整后未來15年家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)資產(chǎn)負(fù)債表（20082014） 單位：元2008200920102011201220132014固定資產(chǎn)6000000 6210000 6427350 6652307 6885138 7126118 7375532 金融資產(chǎn)231220 374419 533327 707746 898029 1104576 1327799 總資產(chǎn)6231220 6584419 6960677 7360054 7783167 8230694 8703331 住房貸款一465580 429302 391062 350751 308253 263447 216203 住房貸款

50、二2046603 1989672 1928973 1864257 1795257 1721691 1643255 總負(fù)債2512183 2418974 2320035 2215008 2103510 1985138 1859458 凈資產(chǎn)3719037 4165445 4640642 5145046 5679657 6245556 6843873 資產(chǎn)負(fù)債表（20152022） 單位：元20152016201720182019202020212022固定資產(chǎn)7633676 7900854 8177384 8463593 8759818 9066412 9383736 9712167 金融資產(chǎn)1

51、568116 1825950 2148272 2494936 2923335 3378480 3856628 5747873 總資產(chǎn)9201791 9726804 10325656 10958529 11683153 12444892 13240365 15460040 住房貸款一166385 113848 58440 0 0 0 0 0 住房貸款二1559628 1470466 1375402 1274047 1156661 1050767 927925 0 總負(fù)債1726013 1584314 1433842 1274047 1156661 1050767 927925 0 凈資產(chǎn)7475778 8142490 8891814 9684482 10526492 11394125 12312440 15460040 未來15年家庭資產(chǎn)預(yù)測(cè)變化圖 單位：元2007年2022年資產(chǎn)負(fù)債變化圖（元）*假設(shè)固定資產(chǎn)以每年3.5%增長(zhǎng)率升值。20072022年家庭資產(chǎn)負(fù)債變化圖 單位：元從以上資產(chǎn)負(fù)債表及變化圖中可以看出：Ø 您家庭每年的總資產(chǎn)在不斷增長(zhǎng)，家庭的總負(fù)