個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

1、風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的構(gòu)建和設(shè)想的構(gòu)建和設(shè)想 -全轄零售貸款從業(yè)人員培訓(xùn)講義全轄零售貸款從業(yè)人員培訓(xùn)講義 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊主要內(nèi)容主要內(nèi)容風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊一、個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的內(nèi)涵及外延意義一、個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的內(nèi)涵及外延意義 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊 自1999年零售業(yè)務(wù)處成立至今，零售貸款的風(fēng)險審批模式始終游離于全行“三位一體”的授信資產(chǎn)審批體系而自成一體，是造成風(fēng)險審批資源在部門間條塊兒分割的制度性障礙。零售業(yè)務(wù)各產(chǎn)品線的風(fēng)險管理?xiàng)l線分割，各自為戰(zhàn)，從而造

2、成零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理資源的浪費(fèi)。在風(fēng)險集中、個金業(yè)務(wù)集中的趨勢下，有效整合各產(chǎn)品線風(fēng)險管理資源，建立涵括儲蓄存款、零售貸款、借記卡、中間業(yè)務(wù)、中銀理財?shù)攘闶郛a(chǎn)品的個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系已經(jīng)勢在必行。按照總行對風(fēng)險管理角色的詮釋和對業(yè)務(wù)部門風(fēng)險窗口崗位職能的界定，對零售資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)和中銀理財進(jìn)行組合風(fēng)險管理，構(gòu)筑全方位、立體化的長效風(fēng)險管理體系。 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理體系管理流程示意圖風(fēng)險管理體系管理流程示意圖 風(fēng)險管理體系 風(fēng) 險 防范體系風(fēng) 險 化解體系風(fēng)險預(yù)防預(yù)警系統(tǒng)補(bǔ)償系統(tǒng)激勵系統(tǒng)保障系統(tǒng)風(fēng)險識別風(fēng)險估測風(fēng)險評價風(fēng) 險 評 估 系統(tǒng)風(fēng)險控制風(fēng)險處理風(fēng)險約束系統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)化

3、系統(tǒng)風(fēng)險處理系統(tǒng)客戶退出決策信息系統(tǒng)決策信息系統(tǒng)客戶退出客戶退出決策信息系統(tǒng)目的目標(biāo)管理程序運(yùn)行模式風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊二、個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的運(yùn)作機(jī)理二、個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的運(yùn)作機(jī)理 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊 風(fēng)險管理體系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容風(fēng)險管理體系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容: :是客戶的準(zhǔn)入與退出機(jī)制和決策信息系統(tǒng)。風(fēng)險管理體系是動態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險防范與化解體系，通過對預(yù)準(zhǔn)入客戶風(fēng)險的識別和評估，將超出我行預(yù)定風(fēng)險控制指標(biāo)的客戶引入客戶退出端口，對已準(zhǔn)入客戶及時將風(fēng)險信息導(dǎo)入決策信息系統(tǒng)。在風(fēng)險管理體系操作過程的任意階段，零售貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險窗口人員都可以根據(jù)客戶的風(fēng)險狀況和自身的審批權(quán)限

4、將其導(dǎo)入退出端口或決策系統(tǒng)，并將客戶風(fēng)險信息及時傳達(dá)給信貸業(yè)務(wù)人員，指導(dǎo)其進(jìn)行客戶細(xì)分和篩選，從而完成風(fēng)險管理體系內(nèi)的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊 風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)貫穿于整個貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險防范理念和風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制，其實(shí)質(zhì)也是零售貸款風(fēng)險防范與化解體系。該體系包括風(fēng)險防范體系和風(fēng)險化解體系，風(fēng)險防范體系側(cè)重于對零售貸款貸前調(diào)查風(fēng)險的預(yù)防、識別和估測，貸中審查風(fēng)險的控制和評價；風(fēng)險化解體系側(cè)重于對貸中審查及貸后管理的風(fēng)險控制與處理。通過風(fēng)險防范體系對零售貸款目前和潛在的風(fēng)險進(jìn)行識別和估測，對相關(guān)崗位提供預(yù)警信號，對預(yù)準(zhǔn)入的客戶進(jìn)行風(fēng)險分析，對客

5、戶進(jìn)行甄別和遴選，對預(yù)風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償、激勵和保障，從而為風(fēng)險估測提供一系列的參考依據(jù)。風(fēng)險化解體系針對已準(zhǔn)入的客戶存在的風(fēng)險借助于風(fēng)險估測結(jié)果進(jìn)行轉(zhuǎn)化和處理，通過風(fēng)險的約束與轉(zhuǎn)化，將可控、可測、可轉(zhuǎn)化的風(fēng)險直接導(dǎo)入決策信息系統(tǒng)，將偶發(fā)性強(qiáng)、變幻不定、不易評價、不能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險導(dǎo)入客戶退出模式。 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊三、個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系構(gòu)建三、個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系構(gòu)建 按照大風(fēng)險管理戰(zhàn)略要求，建設(shè)和完善風(fēng)險管理的組織體系、政策體系、評價體系、決策體系和監(jiān)控體系，力求提高風(fēng)險管理水平和綜合競爭力。通過制定并實(shí)施系統(tǒng)化的政策、程序和方案，對風(fēng)險進(jìn)行有效識別、評估、控制、監(jiān)測和改進(jìn)，大力培

6、育合規(guī)文化，努力構(gòu)建我行全面、系統(tǒng)、動態(tài)、主動和可證實(shí)的內(nèi)部控制體系，從而建立健全個人金融業(yè)務(wù)的長效風(fēng)險管理體系。風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊 v逐步建立和實(shí)施風(fēng)險窗口和零售貸款中心風(fēng)險經(jīng)理制為內(nèi)容的組織體系。 v完善各品種的辦法、操作規(guī)程、指引、手冊為內(nèi)容的政策制度體系。 v建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險相互平衡為特點(diǎn)的評價考核體系 v完善評分卡等自動識別篩選工具與人工審核結(jié)合、風(fēng)險狀況不同的品種采用不同審批程序的決策體系v健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場監(jiān)控體系 v堅持不懈地開展個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風(fēng)險培訓(xùn)，建立和完善個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制。 個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的主要內(nèi)容個人金

7、融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的主要內(nèi)容風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊1、逐步建立和實(shí)施風(fēng)險窗口和零售貸款中心風(fēng)、逐步建立和實(shí)施風(fēng)險窗口和零售貸款中心風(fēng)險經(jīng)理制為內(nèi)容的組織體系。險經(jīng)理制為內(nèi)容的組織體系。 一）個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險窗口的職責(zé)v根據(jù)總行、省分行風(fēng)險管理政策制度，細(xì)化和牽頭制定并組織落實(shí)全轄個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法及規(guī)章制度，完善風(fēng)險管理體系，確保個人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。v風(fēng)險管理團(tuán)隊負(fù)責(zé)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，是全面的風(fēng)險管理。v負(fù)責(zé)全轄全面的個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險檢查、培訓(xùn)、監(jiān)督和指導(dǎo)。v負(fù)責(zé)與分行風(fēng)險管理部的聯(lián)系和工作協(xié)調(diào)，“雙向負(fù)責(zé)、雙向報告”個人業(yè)務(wù)風(fēng)險，向業(yè)務(wù)提供風(fēng)險咨詢。風(fēng)險管

8、理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊二）風(fēng)險管理團(tuán)隊與消費(fèi)信貸中心的區(qū)別二）風(fēng)險管理團(tuán)隊與消費(fèi)信貸中心的區(qū)別風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊三）風(fēng)險窗口與風(fēng)險管理部的協(xié)作分工三）風(fēng)險窗口與風(fēng)險管理部的協(xié)作分工個人金融部風(fēng)險管理部風(fēng)險管理團(tuán)隊消貸風(fēng)險管理團(tuán)隊初審 復(fù)核 盡職 審批 放款檔案管理催收保全營銷單位零售貸款中心風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理的兩條戰(zhàn)線放款程序外的風(fēng)險管理放款程序內(nèi)的風(fēng)險控制風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊v認(rèn)真梳理各項(xiàng)操作辦法和實(shí)施細(xì)則，完善政策體系。認(rèn)真梳理各項(xiàng)操作辦法和實(shí)施細(xì)則，完善政策體系。 目前資產(chǎn)產(chǎn)品團(tuán)隊正在編排零售貸款業(yè)務(wù)文件匯編，文字校對工作已經(jīng)目前資產(chǎn)產(chǎn)品團(tuán)隊正在編排零售貸款業(yè)務(wù)文件匯

9、編，文字校對工作已經(jīng)完成，不日即將下發(fā)?？傂兄贫ǖ耐瓿?，不日即將下發(fā)。總行制定的中國銀行個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制手冊中國銀行個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制手冊目前正在討論修改中，近日也即將下發(fā)。目前正在討論修改中，近日也即將下發(fā)。v認(rèn)真研讀宏觀經(jīng)濟(jì)動態(tài)，即時發(fā)布風(fēng)險信息認(rèn)真研讀宏觀經(jīng)濟(jì)動態(tài)，即時發(fā)布風(fēng)險信息 及時跟蹤國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，掌握房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，及時跟蹤國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，掌握房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，解讀政策取向，加強(qiáng)對市場競爭態(tài)勢的研究，即時發(fā)布風(fēng)險信息，防范和解讀政策取向，加強(qiáng)對市場競爭態(tài)勢的研究，即時發(fā)布風(fēng)險信息，防范和化解政策風(fēng)險和市場風(fēng)險。同時，將發(fā)布一些相關(guān)的文

10、章、各行零售業(yè)務(wù)化解政策風(fēng)險和市場風(fēng)險。同時，將發(fā)布一些相關(guān)的文章、各行零售業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過一些典型的案例分析，深入剖析個中原因。經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過一些典型的案例分析，深入剖析個中原因。 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊v貸后管理風(fēng)險信息發(fā)布制度化，引導(dǎo)貸前調(diào)查，完成客戶的貸后管理風(fēng)險信息發(fā)布制度化，引導(dǎo)貸前調(diào)查，完成客戶的細(xì)分和篩選。細(xì)分和篩選。 在銀行的貸前調(diào)查過程中，基于藏富、仇富心態(tài)，借款人的經(jīng)濟(jì)收入、家庭財產(chǎn)、家庭支出、職業(yè)穩(wěn)定性、還款意愿等不易把握，在操作上困難重重，因而造成資信調(diào)查結(jié)果的偏頗，甚至錯誤。 在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)貸后管理，通過貸后頻繁的檢查工作，發(fā)現(xiàn)問題，轉(zhuǎn)移和化

11、解潛在和已暴露的風(fēng)險，完善貸后管理風(fēng)險信息，并將其制度化，建立動態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險防范和化解體系，健全零售貸款風(fēng)險管理體系，并將客戶、行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品、市場等風(fēng)險信息及時傳達(dá)給信貸業(yè)務(wù)人員，指導(dǎo)其進(jìn)行客戶細(xì)分和篩選，從而完成風(fēng)險管理體系內(nèi)的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。我行零售貸款貸后風(fēng)險管理信息的制度化發(fā)布，將引導(dǎo)貸款前期調(diào)查和貸款審批，將大大降低逆向選擇的發(fā)生概率，極大地彌補(bǔ)貸前調(diào)查信息的不完善，實(shí)現(xiàn)對零售貸款風(fēng)險的全面監(jiān)控。 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊 3 3、建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險相互平衡、建立和完善以業(yè)務(wù)量、效益和風(fēng)險相互平衡為特點(diǎn)的評價考核體系為特點(diǎn)的評價考核體系 v銀行是以風(fēng)險管理為主

12、業(yè)，通過經(jīng)營風(fēng)險、承擔(dān)風(fēng)險獲利，其價值的創(chuàng)造是要透過對風(fēng)險的有效管理來實(shí)現(xiàn)，任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的，風(fēng)險管理的任務(wù)就是要尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險度，積極采取措施去防范風(fēng)險，在控制風(fēng)險的過程中創(chuàng)造效益。風(fēng)險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程，風(fēng)險管理也是生產(chǎn)力。合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險管理能力也是競爭力。v中國銀行河南省分行零售貸款考核辦法即將于近日下發(fā)執(zhí)行，該辦法在強(qiáng)化發(fā)展導(dǎo)向的前提下，對貸款的資產(chǎn)質(zhì)量和清收給予了較大的考核分值。v各行應(yīng)定期對其轄內(nèi)零售貸款進(jìn)行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)評價，以衡量發(fā)展質(zhì)量和效率。 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊5、健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場監(jiān)控體系、健全完

13、善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場監(jiān)控體系 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊 加強(qiáng)對個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理的任職資格考核和盡職狀況加強(qiáng)對個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理的任職資格考核和盡職狀況的考評，通過采用專項(xiàng)培訓(xùn)、脫產(chǎn)培訓(xùn)、輪崗培訓(xùn)、自學(xué)自的考評，通過采用專項(xiàng)培訓(xùn)、脫產(chǎn)培訓(xùn)、輪崗培訓(xùn)、自學(xué)自修等多種方式開展對個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理的風(fēng)險管理觀念修等多種方式開展對個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理的風(fēng)險管理觀念和職業(yè)道德的培訓(xùn)，風(fēng)險經(jīng)理要經(jīng)常深入到一線部門，加強(qiáng)和職業(yè)道德的培訓(xùn)，風(fēng)險經(jīng)理要經(jīng)常深入到一線部門，加強(qiáng)業(yè)務(wù)互動，觀念滲透，建立檢驗(yàn)機(jī)制，提高培訓(xùn)效果。業(yè)務(wù)互動，觀念滲透，建立檢驗(yàn)機(jī)制，提高培訓(xùn)效果。 6、堅持不懈地開展個人金融業(yè)務(wù)從

14、業(yè)人員的風(fēng)、堅持不懈地開展個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風(fēng)險培訓(xùn)，建立和完善個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理準(zhǔn)入險培訓(xùn)，建立和完善個人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)崗位體系內(nèi)的良性循環(huán)，從而與退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)崗位體系內(nèi)的良性循環(huán)，從而全面啟動個人金融業(yè)務(wù)人才戰(zhàn)略。全面啟動個人金融業(yè)務(wù)人才戰(zhàn)略。 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊四、個人金融業(yè)務(wù)主要風(fēng)險的防范四、個人金融業(yè)務(wù)主要風(fēng)險的防范風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊1 1、逆向選擇和道德風(fēng)險、逆向選擇和道德風(fēng)險 由于信息不對稱現(xiàn)象的普遍存在，逆向選擇和道德風(fēng)險就成為影響交易效率、增加交易成本的主要因素。由于逆向選擇發(fā)生在交易前，隱蔽性較強(qiáng)，這就需要我們個人金融業(yè)務(wù)營銷人員高

15、度重視，仔細(xì)甄別，嚴(yán)格防范。道德風(fēng)險發(fā)生在交易后，風(fēng)險已經(jīng)暴露，需要我們采取補(bǔ)救性措施來化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。下面主要闡述道德風(fēng)險的產(chǎn)生機(jī)理和防范機(jī)制： 風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊個人經(jīng)濟(jì)狀況惡化個人道德品質(zhì)個人道德品質(zhì)道德風(fēng)險社會信用環(huán)境個人償債能力及意愿下降信用環(huán)境急劇惡化銀行出現(xiàn)大量壞帳信用極度萎縮，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行停滯金融恐慌，經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊公司型個人征信體系公共型個人征信體系銀行建立以個人資負(fù)狀況為基礎(chǔ)的個人信用評級體系個人道德風(fēng)險個人道德風(fēng)險社會社會群體群體風(fēng)險風(fēng)險的測的測度和度和評價評價在個人信用評分卡系統(tǒng)中引入對道德在個人信用評分卡系統(tǒng)中引入對道德因素的判斷和評價因素的判斷和

16、評價宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢分析和宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢分析和預(yù)測預(yù)測在借貸合同和擔(dān)保合同中附注限制性條款（在借貸合同和擔(dān)保合同中附注限制性條款（投資方向、凈資產(chǎn)值）投資方向、凈資產(chǎn)值）風(fēng)險管理團(tuán)隊風(fēng)險管理團(tuán)隊v 分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)、經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)狀態(tài)、行業(yè)周期。分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)、經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)狀態(tài)、行業(yè)周期。 宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢及宏觀調(diào)控政策取向；宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢及宏觀調(diào)控政策取向； 貨幣資金運(yùn)行態(tài)勢及財政貨幣政策取向；貨幣資金運(yùn)行態(tài)勢及財政貨幣政策取向； 本地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融、行業(yè)運(yùn)行態(tài)勢。本地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融、行業(yè)運(yùn)行態(tài)勢。v 加強(qiáng)對借款人周邊環(huán)境的信用環(huán)境及同一層級的群體信用意識的分析加強(qiáng)對借款人周邊環(huán)境的信用環(huán)境及同一層級的群體信用意識的分析和判斷，避免風(fēng)險的大規(guī)模、批量化、集中化爆發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)用于群體和判斷，避免風(fēng)險的大規(guī)模、批量化、集中化爆發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)用于群體風(fēng)險分析的大數(shù)定理的理性回歸，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險向單一可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化，這樣風(fēng)險分析的大數(shù)定理的理性回歸，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險向單一可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化，這樣將大大降低風(fēng)險的同質(zhì)性、不確定性，提高風(fēng)險的可測性。該分析同樣將大大降低風(fēng)險的同質(zhì)性、不確定性，提高風(fēng)險的可測性。該分析同樣有助于對個人金融業(yè)務(wù)合作方信用狀況的判斷和評價，降低