大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問(wèn)題探究(共5頁(yè))

1、大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問(wèn)題探究 摘 要 近年來(lái)我國(guó)政府大力倡導(dǎo)發(fā)展普惠金融，出臺(tái)了一系列支持普惠金融發(fā)展的政策，大型商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)號(hào)召設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融已經(jīng)取得一定成效，小微企業(yè)及農(nóng)戶貸款余額近年來(lái)不斷攀升，但發(fā)展過(guò)程中存在的不平衡、效率低等問(wèn)題也應(yīng)該得到重視。為此，本文對(duì)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要性、現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及原因進(jìn)行了深入分析，認(rèn)為大型商業(yè)銀行應(yīng)抓住普惠金融發(fā)展的機(jī)遇，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、體制機(jī)制創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。 關(guān)鍵詞 普惠金融；大型商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展 一、我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

2、（一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusive finance）這一概念緣起于聯(lián)合國(guó)和世界銀行2005年的“國(guó)際小額信貸年”，旨在能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融服務(wù)的主要對(duì)象。 （二）我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀 從普惠金融相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，截至2017年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的25.2%，同比增長(zhǎng)9.9%，其中農(nóng)戶貸款余額7.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.2%。其中，大型銀行涉農(nóng)貸款余額8.64萬(wàn)億元，同比增加3920億元。 銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2038.4億元，支持建檔立卡貧困用戶4

3、86.1萬(wàn)戶，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬(wàn)個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)到97.3%，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96%，基本實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”的目標(biāo)。其中大型銀行精準(zhǔn)扶貧貸款余額5473億元，同比增加1574億元，增速40.35%。 小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%，約占全部貸款比重的25%，貸款戶數(shù)1417.2萬(wàn)戶，申貸獲得率達(dá)94.7%。其中，大型銀行小微企業(yè)貸款余額7.02萬(wàn)億元，同比增速10.25%；貸款戶數(shù)164.6萬(wàn)戶，同比增加17.13萬(wàn)戶，增速11.61%，較銀行業(yè)平均水平高2.41個(gè)百分點(diǎn)。此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，大型商業(yè)銀行2017上半年新發(fā)放小微貸款利

4、率為4.7%-5.1%，在各類金融機(jī)構(gòu)中處于較低水平。 從數(shù)據(jù)對(duì)比可以看出，我國(guó)的大型商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)、農(nóng)戶的融資難、融資貴的問(wèn)題上做出了重要貢獻(xiàn)，有力的推動(dòng)了我國(guó)普惠金融的進(jìn)程。 二、我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問(wèn)題及原因 （一）我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問(wèn)題 1.區(qū)域間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡 長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大型商業(yè)銀行資金資源傾向發(fā)達(dá)地區(qū)和城市集中的特征明顯，而小微企業(yè)、農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入者的金融服務(wù)需求難以得到有效的滿足，基礎(chǔ)的金融服務(wù)投資不足、資源配置不平衡以及嚴(yán)重缺乏等問(wèn)題在廣大農(nóng)村地區(qū)尤其嚴(yán)重。 2017年年底中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)金融改革

5、中農(nóng)村仍舊是最薄弱的地區(qū)，“三農(nóng)”層面的資金缺口已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)億元，且有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。根據(jù)波士頓公司的全球財(cái)富管理數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)有約一半以上的人尚未被金融服務(wù)體系有效覆蓋，特別是在農(nóng)村，有80%的家庭年純收入低于1.3萬(wàn)人民幣，這些家庭缺乏可供選擇的投資渠道和基本的金融服務(wù)。普及普惠金融服務(wù)過(guò)程中所需的金融基礎(chǔ)設(shè)施以及電信基礎(chǔ)設(shè)施還存在嚴(yán)重缺乏，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。 2.成本高、效率低，服務(wù)動(dòng)力不足 普惠金融的本質(zhì)是用可負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層及群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，關(guān)鍵就在于大型商業(yè)銀行如何進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，使得信貸產(chǎn)品以廣大小微企業(yè)及低收入群體可以接受的成本服務(wù)市場(chǎng)，歸

6、根結(jié)底解決成本和效率的問(wèn)題。 大型商業(yè)銀行面對(duì)的是缺乏信用記錄的小微企業(yè)、農(nóng)戶等客戶群體，意味著投出去的貸款面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)以及不良貸款率的上升，這無(wú)疑增加了大型商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品的成本。另一方面，普惠金融業(yè)務(wù)要深入到中西部以及村鎮(zhèn)地區(qū)，就需要更多的網(wǎng)點(diǎn)及柜臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要大型商業(yè)銀行增加人力、物力以及財(cái)力的支出。此外，普惠金融信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要基于市場(chǎng)需求的變化投入大量研發(fā)資源，而信貸產(chǎn)品的利率要考慮到小微企業(yè)等群體的承受能力，如涉農(nóng)貸款是典型的低利率貸款，這顯然又降低了大型商業(yè)銀行的盈利空間。 3.信貸產(chǎn)品差異化不夠顯著 目前，我國(guó)大型商業(yè)銀行推出的普惠金融信貸產(chǎn)

7、品各種各樣，如建設(shè)銀行推行的個(gè)人網(wǎng)上自助貸款服務(wù)“快貸”，其貸款門檻低至1000元，很大程度地?cái)U(kuò)大了貸款客戶覆蓋面并且惠及民生消費(fèi)；中國(guó)銀行早在2007年就已經(jīng)設(shè)計(jì)、研發(fā)出“中銀信貸工廠”模式，構(gòu)建了覆蓋大、中、小、微客戶類型的全方位金融服務(wù)體系，通過(guò)端對(duì)端、流水線和標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作大大縮短了中小企業(yè)的貸款授信和審批流程等。這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣確實(shí)吸引了大批的小微企業(yè)、農(nóng)戶以及低收入者群體，在一定程度上滿足了市場(chǎng)上信貸需求，但深入解剖這些銀行研發(fā)的產(chǎn)品后，我們不難發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行很多產(chǎn)品差異化不夠明顯、產(chǎn)品形式較為單一。 （二）我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在問(wèn)題的原因 1.信用體系不完善，信息不對(duì)稱 大型商業(yè)銀行之所以把貸款資源傾向大型企業(yè)，很大程度上是因?yàn)榇笃髽I(yè)擁有健全的財(cái)務(wù)制度和公開(kāi)披露制度，大型商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)并其他公開(kāi)信息進(jìn)行貸款審批是相對(duì)可靠并且行之有效的，而絕大多數(shù)的小微企業(yè)沒(méi)有建立透明的現(xiàn)代企業(yè)制度和企業(yè)財(cái)務(wù)制度，更不必說(shuō)農(nóng)戶和城鎮(zhèn)低收入者。大型商業(yè)銀行針對(duì)這些類型客戶征信信息收集難度大，信用體系不完善，融資雙方信息存在嚴(yán)重不對(duì)稱。在2014年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了社會(huì)信用體系建?O規(guī)劃綱要（2014-2020），對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展和路徑進(jìn)行了具體部署。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，我