商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新問題研究

1、摘 要伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤的主要來源。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的必然選擇。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在

2、的問題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。本論文擬從以下幾個方面進(jìn)行研究。第一章緒論，介紹該選題的目的、意義和國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。第二章概述，介紹中間業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、分類及地位。第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題。第四章案例研究。第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以及對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)借鑒。第六章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略。最后對全文進(jìn)行總結(jié)。關(guān)鍵詞： 中間業(yè)務(wù)； 問題； 創(chuàng)新Abstractthe intermediary business, national commercial banks oper

3、ating in the overall integration and all-round showing of the remarkable features, including a wide variety of intermediate business, the rapid development of the traditional business assets and liabilities compared to risk, a large space, high income, has become the world's developed countries

4、banks a major source of revenue and profits. Development of intermediary business, commercial banks continued operation and development of their own inevitable choice. because of its low operating costs, small risk, high income, has been rapidly developed. With the improvement of chinas financial sy

5、stem and global financial integration, chinas commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary business of chinas banks becomes the inevitable choice. Business of commercial banks in China has become the business and assets and liabilities of commercial banks to keep pace

6、 with one of the three pillars of business. Therefore, the analysis of intermediary business development problems of intermediary business innovation strategies to accelerate our development of intermediary business has a vital strategic significance.The thesis is divided into these several parts. T

7、he first part is preface, introduce this topics purpose, significance and the summarize of document in domestic and overseas. The second part introduces the definitions of intermediary business, characteristics, classification and status. In the third part, I present the development of intermediary

8、business of commercial bank status and problems. In the fourth part, the author analyzes the case. The fifth part analysis the western commercial bank status and characteristics of business development, and the business of commercial banks in China learn. In the sixth part presents the commercial ba

9、nk of China business development and innovation strategies.Finally, sum up the thesis.Key words： Intermediary Business; Problems ; Creative目 錄1 緒論41.1 選題的研究目的及意義41.2 國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述51.3 本文的研究內(nèi)容62 中間業(yè)務(wù)理論概述72.1 中間業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)72.1.1 中間業(yè)務(wù)的定義72.1.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)72.2 中間業(yè)務(wù)的分類72.3 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位82.4 我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性93 我國商業(yè)銀行

10、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)及其存在的問題93.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀93.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題93.2.1 創(chuàng)新能力弱且品種單一規(guī)模有限103.2.2 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持103.2.3 缺乏綜合性的專業(yè)人才114 交通銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展特色114.1 交通銀行概況114.2案例分析：上海浦發(fā)銀行116 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略126.1 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新126.2 明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位并完善組織體系136.3 規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場秩序注意風(fēng)險防范136.6 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入137 結(jié)論14參考文獻(xiàn)14致 謝151 緒論1.1 選題的研究目的及

11、意義WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實(shí)力，迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時期。未來銀行的競爭，是新興業(yè)務(wù)的競爭，尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭。品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤的主要來源。隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。 隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和

12、利差收入的中國銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。爭奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)必然的出路我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。1.2 國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述 (1) 關(guān)于對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題的研究黃蘭通過對近幾年江蘇中資商業(yè)銀行金融新產(chǎn)品的統(tǒng)計、匯總和分析，對當(dāng)前江蘇中資商業(yè)銀行的金融新產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)行了基本判斷：中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)多，但是收益少；產(chǎn)品層次低，技術(shù)含量少；國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的新產(chǎn)品趨同。隨后，進(jìn)行

13、了原因探討。最后，從商業(yè)銀行、央行和政府三方面提出了幾點(diǎn)推動金融新產(chǎn)品發(fā)展的建議8。張樹基對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題進(jìn)行剖析,主要表現(xiàn)為：中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模小、收益低；決策權(quán)高度集中，增加了中間業(yè)務(wù)費(fèi)用；國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理；市場競爭處于無序狀態(tài)；中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，執(zhí)行不規(guī)范；分業(yè)經(jīng)營體制的限制；綜合型、國際性的高素質(zhì)人才缺乏。并在微觀層面（如商業(yè)銀行制度、營銷策略等）和宏觀方面（如混業(yè)經(jīng)營、提供廣闊的政策空間和交易市場、加強(qiáng)央行對中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管等）提出了可行性的措施9。(2) 關(guān)于對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)策略研究方面高偉強(qiáng)針對可供操作的中間業(yè)務(wù)的品種：租賃

14、業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、對外擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、信托業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、金融期貨市場創(chuàng)新、融資方式證券化創(chuàng)新；以及金融管理部門的密切配合：金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松良好的政策環(huán)境，同時要建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理。同時也要從銀行自身出發(fā)及客戶需轉(zhuǎn)變觀念的角度出發(fā)共同促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展10。譚遙指出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要，是與國際接軌的客觀需要，有利于銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有利于增加銀行收入；指出了我國商業(yè)銀行觀念落后、品種單一、規(guī)模較少、硬件設(shè)施有待提高、人才缺乏、人員素質(zhì)低等存在的問題；同時提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)換經(jīng)

15、營觀念，提高理論認(rèn)識，提高品種多樣性，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，重視吸收和培養(yǎng)業(yè)務(wù)人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)監(jiān)管的對策建議11。(3) 關(guān)于在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面的研究王曉晨等從社會大環(huán)境、目前我國銀行的利潤狀況、規(guī)范市場秩序以及銀行的商業(yè)化的改革等四方面，比較系統(tǒng)地論述了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的原因,并指出中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)應(yīng)該注意的一些問題，包括：改變對中間業(yè)務(wù)及收費(fèi)的舊有觀念和態(tài)度、根據(jù)自己的經(jīng)營狀況制定合適的價錢、銀行應(yīng)加快硬件設(shè)施和軟件環(huán)境的建設(shè)、重視此業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范問題12。張艷認(rèn)為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)注意：從客戶層面改善中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的外部環(huán)境、考慮客戶的接受能力、規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等問題13

16、。(4) 關(guān)于在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險和防范探討方面趙昕、楊翠紅等學(xué)者認(rèn)為開展中間業(yè)務(wù)，要規(guī)避來自市場、客戶、操作層、法律等方面的風(fēng)險，并相應(yīng)提出風(fēng)險管理辦法14。竺彩華認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險主要為：政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險，通過對其成因進(jìn)行分析，提出了從政策制定、品種研發(fā)、人才培養(yǎng)、基礎(chǔ)配套設(shè)施等方面的防范措施15。(5) 關(guān)于在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價方面李向科、涂永紅等學(xué)者從銀行成本管理的角度出發(fā)，結(jié)合各家銀行擁有不同的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位,探討了綜合成本定價、競爭定價和關(guān)系定價，這三種定價策略的思路,約束條件,提出了構(gòu)建數(shù)學(xué)模型解決中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價問題的思路,以及在監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施價格限制,銀行規(guī)定預(yù)期

17、利潤或銷量的約束條件下求解定價模型的規(guī)劃問題。為商業(yè)銀行確立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價機(jī)制貢獻(xiàn)了一點(diǎn)思路16。張麗拉認(rèn)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價需要采取差異化定價的策略，即針對賬戶、業(yè)務(wù)、客戶、服務(wù)的差別定價，同時提出了運(yùn)用中間業(yè)務(wù)定價策略必須解決的一些問題17。國內(nèi)學(xué)者們的研究成果為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了一定的理論基礎(chǔ)和許多建設(shè)性的意見，但大部分都是停留在理論層面，而結(jié)合企業(yè)如銀行等方面、有針對性的探討則比較少，操作性不強(qiáng)。1.3 本文的研究內(nèi)容本文主要對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，并且提出對策進(jìn)行分析。本文主要內(nèi)容包括：第一章緒論，介紹該選題的目的、意義和國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。第二章概述，介

18、紹中間業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、分類及地位第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題。第四章通過工商銀行的案例進(jìn)一步分析。第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以及對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)借鑒。第六章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略。最后對全文進(jìn)行總結(jié)。2 中間業(yè)務(wù)理論概述2.1 中間業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)2.1.1 中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)與負(fù)債的基礎(chǔ)上，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)等優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用其資金。以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)而收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)由資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生出來，共同構(gòu)成商業(yè)

19、銀行的三大支柱，又有機(jī)地融為一體，互相促進(jìn)。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。2.1.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有如下幾個特點(diǎn)：第一，中間業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)的延伸，是從存、貸款業(yè)務(wù)中衍生出來的，但又有獨(dú)特的市場空間，越來越成為商業(yè)銀行有競爭力的主要業(yè)務(wù)。第二，中間業(yè)務(wù)一般不需運(yùn)用銀行自有的資金，主要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能和支付中介職能，并收取一定的手續(xù)費(fèi)。第三，中間業(yè)務(wù)服務(wù)方式更靈活，服務(wù)效率更高，更大程度上要求現(xiàn)代化的設(shè)備和技術(shù)支撐。第四，中間業(yè)務(wù)的范圍因國家不同而存在很大差異。2.2 中間業(yè)務(wù)的分類中國人民銀行繼2001年7月頒布現(xiàn)就實(shí)施商業(yè)銀

20、行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定(中國人民銀行令2001第5號)后，于2002年4月發(fā)出了關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知(銀發(fā)200289號)。在這份通知的附件中，列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參考分類及定義。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)性質(zhì)，將其分為以下九大類：(1)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，主要包括支票結(jié)算、匯票結(jié)算等。(2)銀行卡業(yè)務(wù)是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)(主要指商業(yè)銀行)向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具有關(guān)的業(yè)務(wù)，主要包括信用卡業(yè)務(wù)、專用設(shè)備卡、國

21、際卡等。(3)代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。(4)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。(5)承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。(6)交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理等方面的需要，利用各種金

22、融工具進(jìn)行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、期權(quán)和互換。(7)基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。(8)咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動，主要包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧

23、問業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。(9)其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。2.3 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位隨著中間業(yè)務(wù)在銀行收入中占比的不斷的提高，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)營效益、培育新的利潤增長點(diǎn)以適應(yīng)金融市場化、國際化發(fā)展的要求起著關(guān)鍵作用。目前，世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。據(jù)統(tǒng)計，目前非利息收入在銀行全部收入中的比重，美國和加拿大平均為45%，歐洲國家為44%，澳大利亞等亞太國家

24、為28%。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，非利息收入所占比重越高。中間業(yè)務(wù)被稱為金融市場上的“黃金”業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，其自身既游離于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外，又與之有一定聯(lián)系，并以其獨(dú)有的低成本、低風(fēng)險，高利潤及較強(qiáng)派生性倍受商業(yè)銀行的青睞。2.4 我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。對于我國商業(yè)銀行來說，如何更好地拓展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型。加快中間業(yè)務(wù)的高速發(fā)展變得至關(guān)重要。中間業(yè)務(wù)不僅能給商業(yè)銀行自身的改革發(fā)展帶來效益，而且對經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義。大力發(fā)展中

25、間業(yè)務(wù)，一方面有利于降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險，提高贏利能力，促使其向現(xiàn)代化的方向轉(zhuǎn)變；另一方面有助于推動商業(yè)銀行的企業(yè)化改革，加快與國際接軌的步伐，增強(qiáng)競爭實(shí)力，適應(yīng)加入WTO的需要。大力拓展中間業(yè)務(wù)還有助于滿足經(jīng)濟(jì)金融高速發(fā)展的要求。3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國金融體制改革的不斷深化,個人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀

26、行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn),各大銀行相繼進(jìn)行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、 由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費(fèi)意識明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通為例：2009年度,JP摩根大通的非利息收益為49.28億美元(即

27、中間業(yè)務(wù)收入),凈利息收益為51.15億美元,中間業(yè)務(wù)收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一般在5%25%左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，其品種現(xiàn)已初具規(guī)模。目前已經(jīng)開辦的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種達(dá)到了260多項(xiàng)。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢，發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)項(xiàng)目的開發(fā)和應(yīng)用，與此同時，在機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織建設(shè)制度，建設(shè)監(jiān)控管理人員培訓(xùn)等方面做了許多工作?？傮w來看，中間業(yè)務(wù)在我國的商業(yè)銀行中得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)

28、達(dá)國家相比較，還是有很大的差距的，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：3.2.1 創(chuàng)新能力弱且品種單一規(guī)模有限 （1）經(jīng)營品種單一近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，但因我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，再加上受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡單，技術(shù)含量低，籌資功能強(qiáng)的結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類等層次較高，為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行己開展的中間業(yè)務(wù)大約有260多個品種，但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，例如郵寄對賬單，代收工資，銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收

29、費(fèi)。 （2）創(chuàng)新觀念不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是并沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新動力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)對銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)上。但是目前我國商業(yè)銀行向客戶大量免費(fèi)發(fā)卡，不僅增加了銀行管理和維護(hù)成本，而且遏制了其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和動力。 （3）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。現(xiàn)代西方國家用過的中間業(yè)務(wù)，品種高達(dá)2萬余種，而我國僅有幾百種。1國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,主要集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用

30、卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不強(qiáng)，還有待提高。3.2.2 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)市場也沒有一個完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場競爭中出現(xiàn)了無序的惡性競爭。由于信息不對稱,沒有一個統(tǒng)一的定價標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭奪客戶在許

31、多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。3.2.3 缺乏綜合性的專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠。因此,從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個重要因素。中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍

32、的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)。4 交通銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展特色4.1 交通銀行概況 交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實(shí)力僅次于 “工農(nóng)建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛,經(jīng)營理念獨(dú)特,在消費(fèi)者中有著良好的聲譽(yù)。對公業(yè)務(wù)是交通銀行的強(qiáng)項(xiàng),其 “客戶為先,靈活穩(wěn)健” 的品牌核心價值觀受到了廣大企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列?！疤N(yùn)通財富” 是交通銀行 “財富銀行” 品牌下的一個子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團(tuán)隊(duì),創(chuàng)新的理念以及誠信的服務(wù)為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化、 專業(yè)化公司

33、金融服務(wù),以滿足客戶不同的需求?！疤N(yùn)通財富” 共及現(xiàn)金管理、 貿(mào)易服務(wù)、 投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9大服務(wù)領(lǐng)域,配有29項(xiàng)特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。4.2 案例分析：上海浦發(fā)銀行上海申通地鐵集團(tuán),是一家由上海地方政府投資,主要負(fù)責(zé)上海市軌道交通的投資、建以及運(yùn)營的集團(tuán)公司。 由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。 本案例著重講述上海申通地鐵集團(tuán)通過使

34、用交通銀行 “蘊(yùn)通財富” 這一理財產(chǎn)品后所達(dá)到的 “雙贏” 結(jié)果。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。 上海申通地鐵集團(tuán)多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊(yùn)通財富”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。 交通銀行根據(jù)上海申通地鐵集團(tuán)的具體情況以及融資要求,提供了一項(xiàng)“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團(tuán)部分軌道交通車輛10年的所有權(quán),同時以較為優(yōu)惠的利率給上海申通地鐵集團(tuán)一筆資金,讓其彌補(bǔ)建設(shè)、運(yùn)營上的資金不足。方案交

35、由上海申通地鐵集團(tuán)后,經(jīng)集團(tuán)董事會審議認(rèn)為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案?！叭谫Y租賃”并不算一項(xiàng)新的融資服務(wù),但交通銀行將其運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團(tuán)以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時,交通銀行也獲得了一筆非?？捎^的中間業(yè)務(wù)收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個令雙方都滿意的結(jié)果。通過案例,可以看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的部分,同時也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。

36、6 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略以上部分指出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問題，為了構(gòu)造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長久發(fā)展，筆者提出了以下對策：6.1 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該加快其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新,滿足不同層次客戶的需求。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義,應(yīng)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐,盡早改變中間業(yè)務(wù)過分集中在一些諸如結(jié)算類、一般代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項(xiàng)目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效

37、益的原則。各級商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)主要服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,實(shí)行差異化競爭戰(zhàn)略,避免產(chǎn)品同質(zhì)化,細(xì)分客戶群體,充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、代理融通及債務(wù)互換等盈利能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。同時,商業(yè)銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務(wù)水平,提高服務(wù)質(zhì)量,運(yùn)用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。6.2 明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位并完善組織體系監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為

38、的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債,風(fēng)險較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理。因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。6.3 規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場秩序注意風(fēng)險防

39、范西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的高度發(fā)達(dá)，與完善的法律、法規(guī)體系是分不開的。我國直至2001年，第一部中間業(yè)務(wù)法規(guī)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定才頒布實(shí)施，2003年6月26日，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法，但對于行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實(shí)問題這些法規(guī)并沒有具體說明，致使各商業(yè)銀行依然沒有可以遵循的詳細(xì)操作依據(jù)。此外，中間業(yè)務(wù)發(fā)展分工不詳細(xì)，管理不集中，存在多頭管理現(xiàn)象，無專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，無法統(tǒng)一組織推動中間業(yè)務(wù)全面開展，造成業(yè)務(wù)分割、資源浪費(fèi)，各家銀行為爭奪客戶搶占市場，不計成本盲目競爭，大大削弱了中間業(yè)務(wù)盈利能力，忽視了對風(fēng)險的防范，使銀行在高風(fēng)險下

40、運(yùn)行，不利于銀行業(yè)長期健康發(fā)展和 金融 業(yè)穩(wěn)定。如我國國有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務(wù)難以全面展開，這些均歸因于我國法律體系、社會信用體系不健全。6.6 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐證明,中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平是衡量一家銀行風(fēng)險管理能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場競爭能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。人才是中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的保證,未來銀行業(yè)的競爭將主要體現(xiàn)在人才上。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會,使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制, 促進(jìn)優(yōu)秀員工的不斷培養(yǎng)，為中間業(yè)務(wù)的快速、健康、有序發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障 21。7 結(jié)論隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會出現(xiàn)一定的變化,如果基準(zhǔn)利率這一保護(hù)措