利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)心得體會(huì)

1、利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)心得體會(huì)一、目前農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)機(jī)制的現(xiàn)狀和問(wèn)題農(nóng)村信用社是主要為農(nóng)民、 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū) 性金融機(jī)構(gòu)。 為適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要， 人民銀 行和農(nóng)村信用社聯(lián)合逐步探索形成了一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的小額 信用貸款方式和聯(lián)戶擔(dān)保貸款方式。 這是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度 的重大改革，對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增加收入、改進(jìn)信用 社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。但其中不免存在一些問(wèn)題。1. 定價(jià)管理能力不足。 缺乏專業(yè)人才。 貸款利率定價(jià)的技術(shù) 含量較高，需要有專業(yè)人員在做好對(duì)市場(chǎng)利率分析和預(yù)測(cè)的基礎(chǔ) 上，再對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和評(píng)價(jià)。 而目前農(nóng)信社職工素質(zhì)參差 不齊，大

2、部分信貸人員未能有效，掌握利率風(fēng)險(xiǎn)管理技能，對(duì)浮 動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制的形成、 具體浮動(dòng)利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的 測(cè)算等缺乏相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，影響了貸款利率定價(jià)的科學(xué)性。2. 現(xiàn)行貸款利率定價(jià)機(jī)制存在問(wèn)題。 現(xiàn)行貸款利率定價(jià)機(jī)制 不健全 信用社定價(jià)機(jī)制中資金成本測(cè)算缺失、利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不 強(qiáng)、利率測(cè)算專業(yè)知識(shí)不足、貸款利率的定價(jià)依據(jù)較缺乏、沒(méi)有 充分考慮所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況及信用社自身成本、效益等， 造成了貸款收益與風(fēng)險(xiǎn)不相匹配， 削弱了貸款競(jìng)爭(zhēng)力， 影響了信 貸資產(chǎn)質(zhì)量。3. 定價(jià)方法不完善 銀監(jiān)部門(mén)和省聯(lián)社雖然制訂了以行業(yè)信用狀況、擔(dān)保方式、 銀企貢獻(xiàn)度等為主要內(nèi)容的貸款利率定價(jià)方法， 對(duì)貸款利

3、率定價(jià) 實(shí)行差別化管理， 但都沒(méi)有科學(xué)具體的定價(jià)浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)， 極易造成利率水平不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)變化需求的問(wèn)題。 二、對(duì)我市農(nóng)村信用社健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議1. 信用社要盡快建立健全符合自身實(shí)際的貸款利率定價(jià)機(jī) 制和利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度建立科學(xué)合理的貸款利率定價(jià)模式。 信用社可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì) 發(fā)展?fàn)顩r、 客戶盈利水平和自身效益等方面， 積極探索貸款利率 定價(jià)模式， 制訂出更為合理可行的利率定價(jià)機(jī)制， 推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù) 的發(fā)展，建立綜合反映客戶信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)管理水平 和自身成本控制、 效益核算、 風(fēng)險(xiǎn)抵償?shù)惹闆r的貸款利率定價(jià)機(jī) 制。2. 監(jiān)管部門(mén)和上級(jí)主管部門(mén)加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管 力度。監(jiān)管部

4、門(mén)和省聯(lián)社要加大對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)工作 的指導(dǎo)力度， 督促農(nóng)村信用社健全內(nèi)部管理機(jī)制， 使其逐步形成 由市場(chǎng)內(nèi)生的利率定價(jià)機(jī)制 。并且有關(guān)部門(mén)應(yīng)按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政 策和貨幣政策的要求， 以商業(yè)銀行法 和銀行業(yè)監(jiān)督管理法 等相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，通過(guò)窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查等， 加大對(duì)農(nóng)信社執(zhí)行浮動(dòng)利率情況的監(jiān)督檢查力度， 引導(dǎo)和監(jiān)督其 正確執(zhí)行利率政策， 促進(jìn)其制定合理的利率價(jià)格， 并支持其利用 利率手段改善經(jīng)營(yíng)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。3. 農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主渠道， 爭(zhēng)取本級(jí)政府出臺(tái)的 政策，將涉農(nóng)資金和重點(diǎn)項(xiàng)目資金存入農(nóng)村信用社， 支持地方經(jīng) 濟(jì)發(fā)展。4. 充分利用點(diǎn)多面廣和與

5、農(nóng)民聯(lián)系密切的優(yōu)勢(shì)， 加大資金組 織力度，進(jìn)一步增加存款總量，確保支農(nóng)實(shí)力。信用社在我市占 據(jù)著點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)， 這些就更加有利于建設(shè)好農(nóng)村信用社， 健 全和完善信用聯(lián)社內(nèi)部融資機(jī)制， 充分挖掘內(nèi)部資金潛力， 提高 資金使用效率和增強(qiáng)調(diào)節(jié)資金的能力， 集中資金支持社會(huì)主義新 農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目和地方重點(diǎn)項(xiàng)目。 這樣不僅促進(jìn)了農(nóng)村信用社的發(fā) 展壯大，而且擴(kuò)大了農(nóng)村信用社的影響力。5. 做好宣傳工作， 為各項(xiàng)利率政策的有效實(shí)施創(chuàng)造良好的社 會(huì)環(huán)境各農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員， 也要利用儲(chǔ)蓄、 收息和收 貸的機(jī)會(huì)，耐心、細(xì)致地做好利率政策宣傳解釋工作，讓農(nóng)民及 時(shí)知曉和正確理解現(xiàn)行利率政策， 充分認(rèn)識(shí)利率

6、市場(chǎng)化發(fā)展的必 然趨勢(shì)，為國(guó)家宏觀調(diào)控和農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的 社會(huì)環(huán)境。目前我國(guó)許多地區(qū)農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的理解程度還不 夠，新的政策實(shí)施農(nóng)民還不了解， 以及我國(guó)企業(yè)根據(jù)以往的需求 也容易忽略農(nóng)村信用社， 種種客觀外部條件需要我們必須做到加 大宣傳農(nóng)村信用社，下大功夫?qū)r(nóng)村信用社的新政策進(jìn)行宣傳， 一擴(kuò)大其影響力。6. 農(nóng)村信用社要強(qiáng)化內(nèi)部管理，逐步建立起以安全為前提， 以服務(wù)三農(nóng)為目標(biāo)、 以效益為中心的貸款定價(jià)機(jī)制。 農(nóng)村信用社 應(yīng)按照客戶給銀行帶來(lái)的收益、 信用風(fēng)險(xiǎn)等逐步建立以效益為中 心，科學(xué)合理 高效協(xié)作的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、 要根據(jù)不同 客戶狀況， 市場(chǎng)的差異和變化進(jìn)行貸款定價(jià)， 通過(guò)利率傳導(dǎo)機(jī)制來(lái)量化貸款 價(jià)格、識(shí)別規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)