個人商務(wù)貸款操作實務(wù)1

1、中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部個人商務(wù)貸款個人商務(wù)貸款郵儲銀行攸縣支行中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部了解商務(wù)貸款 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保個人經(jīng)營性貸款。 個人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項下個人商務(wù)貸款，簡稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項下個人商務(wù)貸款，簡稱“非額度商務(wù)貸款”）。 額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部了解商務(wù)貸款可循環(huán)的額度項下商務(wù)貸款額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以

2、循環(huán)使用額度的期限，該期限最長為5年。額度內(nèi)貸款最長期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請借款的最長期限，該期限最長為5年。額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長期限”之和，該期限最長為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度支用期。中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部了解商務(wù)貸款支用期存續(xù)期第一年第五年第十年中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部了解商務(wù)貸款 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時實行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與

3、借款申請人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部內(nèi)容內(nèi)容p 咨詢與受理p 實地調(diào)查p 調(diào)查分析p 審查審批p 貸款支用與歸還中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部p 咨詢與受理咨詢與受理中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部咨詢與受理申請條件申請條件 年齡在18周歲（含）至65周歲（

4、不含）之間，在貸款行所在地內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上 合法的經(jīng)營實體、完整經(jīng)營手續(xù)（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)許可證等*） 提供能符合條件的個人房產(chǎn)抵押 企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營1年以上；借款人在設(shè)立本經(jīng)營實體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好、擔(dān)保足值可靠，可放寬6個月（含）以上。 有良好的信用記錄和還款意愿。中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部咨詢與受理 申請需要提交的材料申請需要提交的材料身份證明：夫妻雙方身份證、戶口簿（結(jié)婚證）、單身證明合法經(jīng)營手續(xù)：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證；公司制企業(yè)：組織機構(gòu)代碼證、公司章程（出資協(xié)議）、驗資報告、公司賬戶開戶許可證等

5、抵押資料：抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿（結(jié)婚證）、房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證、共有權(quán)證、（評估報告）經(jīng)營或財務(wù)記錄：企業(yè)或個人結(jié)算賬戶6個月以上交易明細(xì)、企業(yè)近三年度的財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表）、納稅申報表。資產(chǎn)證明：非抵押房產(chǎn)證明、汽車、金融資產(chǎn)等中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部咨詢與受理申請資格初審申請資格初審 經(jīng)辦崗位：客戶經(jīng)理 主體資格：是否滿足申請條件：年齡、有效證件、地址、合法經(jīng)營手續(xù)等 資料的完整性：申請表、證件材料、經(jīng)營手續(xù)、經(jīng)營記錄、抵押物權(quán)屬材料 抵押房產(chǎn)：產(chǎn)權(quán)歸屬、戶齡、所在區(qū)域、能否辦理抵押登記 涉及文檔：信貸流程表中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行

6、信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部 p 實地調(diào)查實地調(diào)查中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實地調(diào)查調(diào)查準(zhǔn)備調(diào)查準(zhǔn)備經(jīng)辦崗位：信貸員（雙人調(diào)查）經(jīng)辦崗位：信貸員（雙人調(diào)查）相機留影像相機留影像收集資料：收集資料：1.客戶詳細(xì)的貸款用途計劃表客戶詳細(xì)的貸款用途計劃表2.客戶夫婦基本證件以及資產(chǎn)收入資料客戶夫婦基本證件以及資產(chǎn)收入資料3.經(jīng)營資料（經(jīng)營證件經(jīng)營資料（經(jīng)營證件+經(jīng)營情況材料經(jīng)營情況材料+經(jīng)營資產(chǎn)資料經(jīng)營資產(chǎn)資料 +銀行流水財務(wù)報表等）銀行流水財務(wù)報表等）4.合伙經(jīng)營另需合伙人個人資料、合伙協(xié)議、擔(dān)保函合伙經(jīng)營另需合伙人個人資料、合伙協(xié)議、擔(dān)保函5.抵押人以及抵押物資料抵押人以及抵

7、押物資料中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實地調(diào)查 經(jīng)營場地調(diào)查經(jīng)營場地調(diào)查了解基本經(jīng)營情況 經(jīng)營的內(nèi)容、現(xiàn)狀、歷史、管理情況（拍照） 利潤構(gòu)成情況主要經(jīng)營風(fēng)險*等中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實地調(diào)查經(jīng)營場地調(diào)查經(jīng)營場地調(diào)查 進(jìn)銷經(jīng)營記錄：業(yè)務(wù)合同、繳費單據(jù)、納稅單據(jù)、進(jìn)銷單據(jù)、進(jìn)出庫單據(jù)、庫存記錄、工資單據(jù) 核實財務(wù)記錄：銀行對賬單、財務(wù)報表（年報、季報）、內(nèi)部賬本 核實實物：存貨、設(shè)備、房產(chǎn)、汽車等現(xiàn)場核實：拍照中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實地調(diào)查擔(dān)保物實地調(diào)查擔(dān)保物實地調(diào)查( (房產(chǎn)房產(chǎn)) ) 房產(chǎn)證及購買憑證信息：

8、地址、面積、年份、戶型、樓層、購買價格等 現(xiàn)場核實：拍照（小區(qū)、樓號、門牌、內(nèi)部），小區(qū)地理位置、周邊環(huán)境、配套設(shè)置 周邊房產(chǎn)交易價格信息：尋找可對比房產(chǎn)，位置、年份、樓層接近中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實地調(diào)查家庭情況調(diào)查家庭情況調(diào)查 根據(jù)實際情況決定是否對家庭進(jìn)行實地走訪，區(qū)域范圍小或與抵押物在同一地址 家庭成員情況 資產(chǎn)負(fù)債情況 收支信息 社會關(guān)系中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實地調(diào)查實地調(diào)查要點實地調(diào)查要點還款能力資產(chǎn)負(fù)債信息凈利潤信息現(xiàn)金流信息抵押物：房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)、價值及變現(xiàn)能力信用狀況：人行征信，社會信用風(fēng)險度量：排除各類潛在風(fēng)險中國

9、郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部 p 調(diào)查分析調(diào)查分析中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財務(wù)分析個人商務(wù)貸款編制原則：個人商務(wù)貸款編制原則： 經(jīng)營企業(yè)與家庭財務(wù)信息分開計算* 與經(jīng)營有關(guān)的資產(chǎn)負(fù)債、收支、現(xiàn)金流信息全部計入企業(yè)財務(wù)報表 與經(jīng)營無關(guān)的，計入家庭的資產(chǎn)負(fù)債和收支，不編制報表 同時與經(jīng)營和家庭有關(guān)的計入經(jīng)營企業(yè)財務(wù)報表*中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財務(wù)分析 家庭資產(chǎn)（見憑證）家庭資產(chǎn)（見憑證）存款：非經(jīng)營結(jié)算賬戶全額計入（配偶工資賬戶）房產(chǎn)：按謹(jǐn)慎估價或評估報告計入汽車：按謹(jǐn)慎估價計入（五年折舊計入）

10、金融資產(chǎn)：國債、儲蓄保單，按面值；股票、基金等按市值60% 家庭負(fù)債（見個人信用報告）家庭負(fù)債（見個人信用報告）按當(dāng)前消費類貸款余額、信用卡透支余額、對外擔(dān)保額對因經(jīng)營發(fā)生的現(xiàn)房抵押貸款，則計入經(jīng)營性負(fù)債 家庭有效凈資產(chǎn)家庭有效凈資產(chǎn)= =家庭資產(chǎn)家庭資產(chǎn)- -家庭負(fù)債家庭負(fù)債中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財務(wù)分析 家庭非經(jīng)營性收支家庭非經(jīng)營性收支 家庭非經(jīng)營性收入：工資、出租、補貼收入等，需要確認(rèn)憑證 家庭非經(jīng)營性支出：基本生活支出、教育和醫(yī)療支出、消費類按揭貸款支出、其他特別支出 只包含家庭經(jīng)常性的收支 只包括非經(jīng)營性的收支，經(jīng)營性全部計 入企業(yè)利潤表中國

11、郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財務(wù)分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債編制依據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債編制依據(jù) 資產(chǎn)確認(rèn)依據(jù)：（房產(chǎn)、土地、設(shè)備、 存貨、經(jīng)營權(quán)等等） 產(chǎn)權(quán)憑證、購買憑證、實地查看估算 企業(yè)資產(chǎn)折舊或折扣處理 負(fù)債確認(rèn)依據(jù) 個人信用報告、企業(yè)征信、經(jīng)營記錄、客戶口述中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財務(wù)分析 企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債分析提出有效凈資產(chǎn)概念：有效：憑據(jù)確認(rèn)或能看得見的，謹(jǐn)慎處理過的企業(yè)有效資產(chǎn)=（現(xiàn)金及存款+存貨+房產(chǎn)+交通工具+設(shè)備+其他）企業(yè)有效負(fù)債計算=金融機構(gòu)負(fù)債+對外擔(dān)保+其他負(fù)債+其他 企業(yè)有效凈資產(chǎn)=有效資產(chǎn)-有效負(fù)債

12、中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財務(wù)分析 銷售收入確認(rèn)依據(jù)銷售記錄（銷售記錄、出庫、收入憑證等） 經(jīng)營合同納稅憑證銀行賬單明細(xì)確認(rèn)法成本倒推確認(rèn)法中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財務(wù)分析銷售成本確定銷售成本確定 成本記錄 （進(jìn)貨單、入庫單、各項繳費單據(jù)、支付憑證等） 行業(yè)毛利倒推 費用行業(yè)平均比較企業(yè)經(jīng)營利潤分析指標(biāo) 凈利潤=主營收入-主營成本-營業(yè)費用合計 季節(jié)性調(diào)整、月均值、年度值中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財務(wù)分析現(xiàn)金流量表編制依據(jù)現(xiàn)金流量表編制依據(jù) 以企業(yè)、個人結(jié)算賬戶流入量計入中國郵政

13、儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-擔(dān)保物分析擔(dān)保物分析擔(dān)保物分析 是否合規(guī)定 產(chǎn)權(quán)歸屬 基本狀況：位置、面積、房齡、周邊環(huán)境、使用現(xiàn)狀 評估價值的合理性 變現(xiàn)能力 潛在風(fēng)險：產(chǎn)權(quán)糾紛、拆遷、抵押登記中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部補充說明： 提供能符合條件的個人房產(chǎn)抵押：1. 抵押物為自然人或企業(yè)（在已開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消企業(yè)名下房產(chǎn)抵押的個人商務(wù)貸款）2.劃撥和租賃（租賃合同明確允許抵押、且額度存續(xù)期不得超過合同到期日）方式取得國有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價格評估時須剔除未來處置相關(guān)費用，抵押率會統(tǒng)一下降一層。3.抵押房產(chǎn)房齡不得超過15年。對于

14、市中心、鎮(zhèn)中心臨街位置、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)需報一級分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）4.所有權(quán)人或共有人為未成年人或年齡超過65周歲的房產(chǎn)禁止接受抵押中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-信用報告分析 次級類和禁入類次級類和禁入類1.對禁入類申請人，不得新增授信業(yè)務(wù)、不得作為保證人。2.對次級類申請人，不得作為保證人，謹(jǐn)慎新增授信業(yè)務(wù)。如需新增授信業(yè)務(wù)，應(yīng)核實其收入情況和家庭資產(chǎn)良好，并可選擇降低貸款額度、提高利率等方式緩釋風(fēng)險。（如有人工調(diào)整，則以調(diào)整后的分類為準(zhǔn)）中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-信用報告分析負(fù)債分析負(fù)債分析 貸款：種類

15、、金額、余額、月還款 信用卡：授信額度、透支余額 對外擔(dān)保：擔(dān)保金額配偶個人信用報配偶個人信用報告同樣計入告同樣計入中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-風(fēng)險分析經(jīng)營性的不確定性風(fēng)險經(jīng)營性的不確定性風(fēng)險 經(jīng)營年限、行業(yè)風(fēng)險、政策風(fēng)險財務(wù)分析財務(wù)分析 收入或現(xiàn)金流、應(yīng)收應(yīng)付多、資產(chǎn)少負(fù)債高其他非經(jīng)營性風(fēng)險其他非經(jīng)營性風(fēng)險 家庭關(guān)系、支出壓力、擔(dān)保物變現(xiàn)能力、不良社會信用記錄調(diào)查的不確定性風(fēng)險調(diào)查的不確定性風(fēng)險 數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性 中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率及還款方式一個家庭只能由夫妻雙方一方申請一個授信額度

16、。 以下情況除外：借款申請人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營實體或為不同經(jīng)營實體的實際控制人，兩個經(jīng)營實體各自存在資金需求，且借款申請人、配偶及各自的經(jīng)營實體均符合我行貸款條件。 借款申請人及配偶授信金額上限合計不得超過人民幣1000萬元，市分行審批權(quán)200萬以下。中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率及還款方式授信金額應(yīng)同時滿足以下條件：1.不得超過借款人有效凈資產(chǎn)值的50%2.不得超過借款人年均有效凈收入的2.5倍3.對于申請金額30萬（含）的貸款，授信額度金額不超過近一年現(xiàn)金流入合計4.授信金額不得超過擔(dān)保物的上限。 房產(chǎn)評估價值合理性房產(chǎn)評估價

17、值合理性明顯高估20%以內(nèi)，抵押率下降1-2成過高，重新評估風(fēng)險因素調(diào)整：下調(diào)風(fēng)險因素調(diào)整：下調(diào)1-21-2成成中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部額度商務(wù)貸款額度支用期最長為5年，且“借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長不超過65（含65）。額度內(nèi)貸款最長期限為5年。調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率及還款方式中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部 利率：株洲市分行是在人行同期同檔利率上浮30% 左右，最低上浮20% 最新通知：因額度緊張，為提高利潤率，商務(wù)貸 款的利率最低需上浮35%利率調(diào)整： 1.新支用或新申請貸款適用的利率為對應(yīng)同期同

18、檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動確定貸款利率。 2.對已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含一年）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變； 3.期限超過一年的貸款，則采用浮動利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。 調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率及還款方式中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部等額本息還款法 即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月以相等的 金額償還貸款本息。階段性等額本息還款法 即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過12個月?，F(xiàn)在寬限期一般為6個月。調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率

19、及還款方式中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部p 審查審批審查審批中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批 調(diào)查復(fù)核調(diào)查復(fù)核經(jīng)辦崗位：一級支行審查崗信貸主管復(fù)核要點：復(fù)核要點：申請人主體資格合規(guī)性申請資料完整性信用報告合規(guī)性調(diào)查報告編寫、財務(wù)分析和授信建議的合理性 文檔：上報審批申請表中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批 資料傳遞資料傳遞1.所有資料必須交復(fù)印件2.按照統(tǒng)一順序裝訂成冊信貸流程表、審貸會記錄表、個人商務(wù)貸款授信調(diào)查表（系統(tǒng)）、商務(wù)貸款業(yè)務(wù)資料本、借款夫婦個人證件+家庭資產(chǎn)或收入證明、經(jīng)營證件材料+經(jīng)營資產(chǎn)證明+銷

20、售證明+銀行流水、擔(dān)保物（人）資料+其他資料3.在右下角編號中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批 額度審查額度審查經(jīng)辦崗位：二級分行專職審查崗審查要要點：審查要要點：申請人主體資格合規(guī)性申請資料完整性抵押物的合規(guī)性和評估價值合理性各項指標(biāo)、授信建議合理性信貸員及經(jīng)辦崗位是否履行相應(yīng)職責(zé)系統(tǒng)資料錄入完整性中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批額度審查額度審查2 2 電話核實申請人的真實性（要求30%比例以上） 可對三項財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行重新測算 根據(jù)信用情況、抵押物估價情況，調(diào)整抵押率形成文檔：形成文檔： 審查審批意見表 審查審批退回通知 中國郵政儲蓄

21、銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批 額度審批額度審批經(jīng)辦人員：二級分行專職審批崗審批要點：（完整性、真實性、合理性）申請主體資格合規(guī)性授信建議的合理性還款來源穩(wěn)定性，還款意愿抵押物的足值、可靠性信貸員、復(fù)核人員和審查人履行職責(zé)情況中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批額度審批額度審批 終審意見：退回補充、調(diào)整額度、拒絕 提出落實條件 風(fēng)險控制中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部p 擔(dān)保條件落實擔(dān)保條件落實中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸款簽批權(quán)的問題： 最終貸款發(fā)放權(quán)在貸款行,審查、審批只是必要條件。 對于審批通

22、過的貸款，貸款行有權(quán)決定是否發(fā)放。中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸款支用與歸還 貸款支用審批貸款支用審批經(jīng)辦崗位：一級支行信貸主管審核要點： 貸款金額 期限：經(jīng)營現(xiàn)金流較量、穩(wěn)定程度、用途等情況、客戶選擇、確定期限長期投入或周轉(zhuǎn)量較小，延長單筆貸款期短期投入或資金周轉(zhuǎn)量大，縮短期限，3年內(nèi)對曾發(fā)生過逾期的，縮短期限，3年內(nèi)中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸款支用與歸還 貸款支用審核要點：貸款支用審核要點：還款方式：根據(jù)客戶資金周轉(zhuǎn)情況，和盈利能力，來定還款方式 資金周轉(zhuǎn)較為平穩(wěn)、盈利能力，等額本息 資金周轉(zhuǎn)量大，資質(zhì)優(yōu)良、前期記錄好，允許6個月以內(nèi) 有投入周期，階段性等額本息中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸款支用與歸還貸款發(fā)放貸款發(fā)放經(jīng)辦崗位：計賬崗額度借款支用單借據(jù)貸款發(fā)放操作貸款歸還貸款歸還正常還款提前還款：提前結(jié)清/還款申請書1、計賬崗先償還當(dāng)期本息；2、信貸員崗在業(yè)務(wù)系統(tǒng)，貸后類審批管理，提前部分還本申請；3、計賬崗會計系統(tǒng)，提前還本操作。中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸后管理-額度管理 額度終