第八章 銀行卡與電子銀行業(yè)務(wù)

1、商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)第八章第八章 銀行卡與電子銀行業(yè)務(wù)銀行卡與電子銀行業(yè)務(wù)2【案例導(dǎo)入案例導(dǎo)入 】銀行排隊問題銀行排隊問題n有人經(jīng)常抱怨說：有人經(jīng)常抱怨說：“每次到銀行辦理業(yè)務(wù)，每次到銀行辦理業(yè)務(wù)，都要排隊等很長時間，真急人。都要排隊等很長時間，真急人?！钡牵诘?，在每個家庭都有電話和電腦的條件下，為什么每個家庭都有電話和電腦的條件下，為什么不注冊電話銀行或網(wǎng)上銀行呢？只要注冊了不注冊電話銀行或網(wǎng)上銀行呢？只要注冊了電話銀行或網(wǎng)上銀行，就再也不用去銀行排電話銀行或網(wǎng)上銀行，就再也不用去銀行排隊，坐在家里就可以輕松辦理銀行業(yè)務(wù)了。隊，坐在家里就可以輕松辦理銀行業(yè)務(wù)了。n思

2、考：電子銀行有哪些種類？思考：電子銀行有哪些種類？3目錄目錄n第一節(jié) 電子銀行業(yè)務(wù)概述n第二節(jié) 電子支付業(yè)務(wù)n第三節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)4第一節(jié) 電子銀行業(yè)務(wù)概述n一、自助銀行n二、網(wǎng)上銀行n三、電話銀行n四、手機(jī)銀行5一、自助銀行n(一一)自助銀行的形式自助銀行的形式n目前自助銀行主要有兩種形式，一種是混合目前自助銀行主要有兩種形式，一種是混合式自助銀行，一種是隔離式自助銀行。式自助銀行，一種是隔離式自助銀行。 n(二二)自助銀行模式自助銀行模式n(三三)自助銀行的設(shè)備和功能自助銀行的設(shè)備和功能6(二二)自助銀行模式自助銀行模式n1. 社區(qū)模式n2. 商業(yè)區(qū)模式n3. 校園模式n4. 店中行模式n5

3、. 顧問銀行模式7(三三)自助銀行的設(shè)備和功能自助銀行的設(shè)備和功能n(1) 自動存取款機(jī)集現(xiàn)金存取款于一身，并且可以辦理繳納自動存取款機(jī)集現(xiàn)金存取款于一身，并且可以辦理繳納費用業(yè)務(wù)。費用業(yè)務(wù)。n(2) 自動存款機(jī)提供存款服務(wù)。自動存款機(jī)提供存款服務(wù)。n(3) 自動取款機(jī)提供取款、繳納費用、查詢余額和修改密碼自動取款機(jī)提供取款、繳納費用、查詢余額和修改密碼服務(wù)。服務(wù)。n(4) 多媒體自動終端可以全方位介紹金融知識和銀行業(yè)務(wù)信多媒體自動終端可以全方位介紹金融知識和銀行業(yè)務(wù)信息，并可查詢、打印所有賬戶的歷史交易明細(xì)，繳納各種費息，并可查詢、打印所有賬戶的歷史交易明細(xì)，繳納各種費用，辦理卡間轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)

4、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、質(zhì)押用，辦理卡間轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、質(zhì)押貸款、國債買賣、提醒服務(wù)、打印發(fā)票、口頭掛失等業(yè)務(wù)。貸款、國債買賣、提醒服務(wù)、打印發(fā)票、口頭掛失等業(yè)務(wù)。n(5) 全自動保管箱則提供自助式保管箱服務(wù)，客戶存取物品全自動保管箱則提供自助式保管箱服務(wù)，客戶存取物品不受時間限制，亦無須銀行人員陪同，也能確保客戶隱私。不受時間限制，亦無須銀行人員陪同，也能確?？蛻綦[私。n(6) 夜間金庫業(yè)務(wù)，經(jīng)過申請，提供夜間金庫業(yè)務(wù)，經(jīng)過申請，提供24小時自由存放現(xiàn)金或小時自由存放現(xiàn)金或物品的服務(wù)。物品的服務(wù)。8二、網(wǎng)上銀行n(一一)個人網(wǎng)上銀行個人網(wǎng)上銀行n個人網(wǎng)上銀行服務(wù)是指利用

5、因特網(wǎng)技術(shù)，通個人網(wǎng)上銀行服務(wù)是指利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過因特網(wǎng)站點向個人客戶提供全面、高效、過因特網(wǎng)站點向個人客戶提供全面、高效、安全服務(wù)的一種綜合性的銀行服務(wù)。安全服務(wù)的一種綜合性的銀行服務(wù)。n(二二)企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行n企業(yè)網(wǎng)上銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以銀行資企業(yè)網(wǎng)上銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以銀行資金清算系統(tǒng)和核心系統(tǒng)為依托，使用相應(yīng)技金清算系統(tǒng)和核心系統(tǒng)為依托，使用相應(yīng)技術(shù)認(rèn)證的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。術(shù)認(rèn)證的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。 9三、電話銀行n電話銀行是指商業(yè)銀行憑借電話網(wǎng)絡(luò)和計算電話銀行是指商業(yè)銀行憑借電話網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)語音處理系統(tǒng)為客戶提供的銀行服務(wù)?？蜋C(jī)語音處理系統(tǒng)為客戶提供的銀

6、行服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電話銀行可以查詢賬戶、利率、匯率戶通過電話銀行可以查詢賬戶、利率、匯率等各種金融信息，辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、等各種金融信息，辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、支付等業(yè)務(wù)。支付等業(yè)務(wù)。10四、手機(jī)銀行n手機(jī)銀行是指商業(yè)銀行利用移動電話和中國手機(jī)銀行是指商業(yè)銀行利用移動電話和中國移動、中國聯(lián)通等運營商的無線電話網(wǎng)絡(luò)，移動、中國聯(lián)通等運營商的無線電話網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。向客戶提供的銀行服務(wù)。11【課堂討論】n電子銀行的發(fā)展是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然電子銀行的發(fā)展是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，電子銀行的發(fā)展對商業(yè)銀行具有什么趨勢，電子銀行的發(fā)展對商業(yè)銀行具有什么意義？意義？12第二節(jié) 電子支

7、付業(yè)務(wù)n一、電子貨幣與電子支付n二、電子支付流程n三、電子支付工具n四、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)13一、電子貨幣與電子支付n(一一)電子貨幣電子貨幣n根據(jù)根據(jù)BCE 歐洲中央銀行和國際清算銀行對電子貨幣歐洲中央銀行和國際清算銀行對電子貨幣的定義，電子貨幣是通過電子手段儲存貨幣幣值，的定義，電子貨幣是通過電子手段儲存貨幣幣值，可以在使用后最后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付，因此可以在使用后最后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付，因此可以不必通過銀行賬戶。可以不必通過銀行賬戶。n(二二)電子支付電子支付n狹義的電子支付是指單位、個人客戶直接或授權(quán)他狹義的電子支付是指單位、個人客戶直接或授權(quán)他人通過計算機(jī)、電話、手機(jī)等工具向

8、電子銀行特約人通過計算機(jī)、電話、手機(jī)等工具向電子銀行特約商戶支付資金的行為。商戶支付資金的行為。n按支付的發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)按支付的發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等。支付等。14二、電子支付流程n(1)消費者利用自己的消費者利用自己的PC通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計算機(jī)通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上需包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨上輸入定貨單，定貨單上需包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時間及地點等相關(guān)信息。時間及地點等相關(guān)信息。n(2)通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告通過電子商務(wù)服務(wù)器與

9、有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費者所填定貨單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，訴消費者所填定貨單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。是否有變化。n(3)消費者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時消費者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時SET開始介開始介入。入。n(4)在在SET中，消費者必須對定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時利用中，消費者必須對定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。n(5)在線商店接受定單后，向消費者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過在線

10、商店接受定單后，向消費者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)傳送到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，支付網(wǎng)關(guān)傳送到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。返回確認(rèn)信息給在線商店。n(6)在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費者。消費者終端軟件可記錄交易在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費者。消費者終端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。日志，以備將來查詢。n(7)在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費者的賬在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。1

11、5三、電子支付工具n1. 卡基支付n2. 網(wǎng)上支付n3. 移動支付16四、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)n中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)(HVPS)和小額批量支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)(HEPS)兩個應(yīng)用系統(tǒng)組兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。成。n大額支付系統(tǒng)實行逐筆實時處理，全額清算大額支付系統(tǒng)實行逐筆實時處理，全額清算資金。資金。 n小額批量支付系統(tǒng)在一定時間內(nèi)對多筆支付小額批量支付系統(tǒng)在一定時間內(nèi)對多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。 17【課堂討論】n電子支付與電子商務(wù)有著緊密的聯(lián)系，試分電子支付與電子商務(wù)有著緊密的聯(lián)系，試分析電子支付業(yè)務(wù)的

12、發(fā)展趨勢？析電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢？18第三節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)n一、銀行卡的種類和功能n二、銀行卡風(fēng)險的防范n三、銀行卡柜面業(yè)務(wù)規(guī)程19一、銀行卡的種類和功能n1. 銀行卡的種類n2. 銀行卡的功能201. 銀行卡的種類n(1) 根據(jù)卡片中有無集成電路、接點、微機(jī)、顯示功能及輸根據(jù)卡片中有無集成電路、接點、微機(jī)、顯示功能及輸入數(shù)據(jù)功能、通信功能以及數(shù)據(jù)讀寫功能等基準(zhǔn)加以區(qū)分，入數(shù)據(jù)功能、通信功能以及數(shù)據(jù)讀寫功能等基準(zhǔn)加以區(qū)分，可分為塑料卡、磁條卡、可分為塑料卡、磁條卡、IC卡卡(芯片卡芯片卡)也稱智能卡或集成電也稱智能卡或集成電路卡、激光卡和復(fù)合卡。路卡、激光卡和復(fù)合卡。n(2) 根據(jù)銀行卡功能和

13、結(jié)算方式的不同，銀行卡包括信用卡根據(jù)銀行卡功能和結(jié)算方式的不同，銀行卡包括信用卡和借記卡。和借記卡。 n(3) 其他分類方式。其他分類方式。n按發(fā)行對象分，可以分為個人卡和商務(wù)卡。按發(fā)行對象分，可以分為個人卡和商務(wù)卡。n按幣種分，可以分為本幣卡、外幣卡和兩幣卡。按幣種分，可以分為本幣卡、外幣卡和兩幣卡。n按持卡人所處的地位不同，可以分為主卡和附屬卡。按持卡人所處的地位不同，可以分為主卡和附屬卡。n按持卡人的信用等級不同，可以分為普通卡和金卡。按持卡人的信用等級不同，可以分為普通卡和金卡。n按與其他單位合作的方式分，可以分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。按與其他單位合作的方式分，可以分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。212

14、. 銀行卡的功能n銀行卡的傳統(tǒng)功能主要是儲蓄、代理繳費、銀行卡的傳統(tǒng)功能主要是儲蓄、代理繳費、結(jié)算、消費和信用功能。結(jié)算、消費和信用功能。n目前，銀行卡的功能在不斷擴(kuò)展，主要朝融目前，銀行卡的功能在不斷擴(kuò)展，主要朝融資和理財方向發(fā)展，典型的有理財功能、資和理財方向發(fā)展，典型的有理財功能、量身儲蓄、小額貸款、分期付款等，銀行卡量身儲蓄、小額貸款、分期付款等，銀行卡已經(jīng)成為人們生活和工作不可缺少的一種信已經(jīng)成為人們生活和工作不可缺少的一種信用工具。用工具。22二、銀行卡風(fēng)險的防范n1. 完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力n2. 加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，嚴(yán)把風(fēng)險源頭關(guān)n3. 加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險管理，防范交易風(fēng)險n4. 加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險n5. 加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險防范能力n6. 加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險防范合作機(jī)制23三、銀行卡柜面業(yè)務(wù)規(guī)程n(一一)借記卡的申領(lǐng)及開戶借記卡的申領(lǐng)及開戶n(二二)借記卡的銷卡借記卡的銷卡n(三三)柜臺存現(xiàn)柜臺存現(xiàn)n(四四)柜臺取現(xiàn)柜臺取現(xiàn)n(五五)柜臺轉(zhuǎn)賬柜臺轉(zhuǎn)賬n(六六)掛失、解掛掛失、解掛n(七七)銀行卡重寫磁銀行卡重寫磁24(一一)借記卡的申領(lǐng)及開戶借記卡的申領(lǐng)及開戶 填表 資料