再保險(xiǎn)基本法律問題

1、再保險(xiǎn)基本法律問題研究杜江濤ONTENTS01再保險(xiǎn)概述02再保險(xiǎn)合同法律問題研究04我國的再保險(xiǎn)法律監(jiān)管及其完善03再保險(xiǎn)的法律監(jiān)管1再保險(xiǎn)概述 Reinsurance 再保險(xiǎn)的涵義分保 保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上簽訂合同將其承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)向其他保險(xiǎn)人投保。“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)” 對原保險(xiǎn)的進(jìn)一步延續(xù)，通過繳付分保費(fèi)的形式進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。始于海上保險(xiǎn) 1370年，意大利海上保險(xiǎn)人首次簽發(fā)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保單?！跋愀蹃喬栃l(wèi)星” 損失高達(dá) 14 億人民幣，中國太平洋保險(xiǎn)公司在自留 3%的責(zé)任后向其他 32 家國際再保險(xiǎn)公司進(jìn)行了分保，所以其只承擔(dān)了480 萬元的賠款，而從其他保

2、險(xiǎn)公司攤回了近 14 億的賠款。再保險(xiǎn)是“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”,它的基本職能是風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償。分散風(fēng)險(xiǎn)確保保險(xiǎn)體系安全再保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，均衡業(yè)務(wù)質(zhì)量,穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對被保險(xiǎn)人加強(qiáng)安全保障,切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人的根本利益。被保險(xiǎn)人維護(hù)被保險(xiǎn)人利益再保險(xiǎn)能夠及時(shí)迅速的修復(fù)社會再生產(chǎn)的中斷和失衡,保證社會再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性,同時(shí)又為資本跨國流通,國際范圍的風(fēng)險(xiǎn)分散提供了新的運(yùn)作方式,有利地促進(jìn)國際經(jīng)濟(jì)合作。國民經(jīng)濟(jì) 保證社會穩(wěn)定再保險(xiǎn)的作用 法國 英國臺灣地區(qū) 我國法國保險(xiǎn)法典第L.310一2條款規(guī)定:“在法國成立的再保險(xiǎn)公司只能采取以股份制形式組建的優(yōu)先互助公司或共

3、同保險(xiǎn)協(xié)會的形式”。英國1982年保險(xiǎn)公司法，1994年保險(xiǎn)公司條例要求英國公司或純粹再保險(xiǎn)公司(Pure Reinsurnace)必須保持全球性償付準(zhǔn)備金我國臺灣地區(qū)保險(xiǎn)法第39條規(guī)定:“再保險(xiǎn)為保險(xiǎn)人以其承保之危險(xiǎn)，轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)契約之行為。我國保險(xiǎn)法的立法體例是將保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法規(guī)定在一部法典之中,外資及中外合資保險(xiǎn)企業(yè)則主要由行政法規(guī)來規(guī)范再保險(xiǎn)制度的民商事法律地位2再保險(xiǎn)合同法律問題研究 Reinsurance法律屬性1.由于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性從而導(dǎo)致該保險(xiǎn)合同賠償責(zé)任的不確定性。2.保險(xiǎn)人付出的保費(fèi)和得到的保險(xiǎn)賠償金額的不對等性。1.保險(xiǎn)費(fèi)請求權(quán)的獨(dú)立性2.保險(xiǎn)金給付

4、義務(wù)的獨(dú)立性3.賠償請求權(quán)的獨(dú)立性再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是指再保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象，再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是非物質(zhì)的,即分出人承擔(dān)的損失補(bǔ)償責(zé)任或給付責(zé)任。射幸性獨(dú)立性補(bǔ)償性再保險(xiǎn)合同的基本分類按照合同安排方式分類 分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任限制分類 分為承擔(dān)再保險(xiǎn)合同和賠償再保險(xiǎn)合同。按照再保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移目的分類臨時(shí)再保險(xiǎn)(Facultative Reinsuranace)合同再保險(xiǎn)(TreatyReinsuranee)預(yù)約再保險(xiǎn)(Faeultative Reinsuranee)保險(xiǎn)基本原則在再保險(xiǎn)中適用的特殊性保險(xiǎn)利益原則適用的特殊性 保險(xiǎn)利益是指在簽訂和履行保險(xiǎn)

5、合同的過程中投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 就再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益而言,則是指原保險(xiǎn)人對再保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,并以此作為再保險(xiǎn)合同的有效要件,即指原保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人在訂立再保險(xiǎn)合同時(shí),由于原保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任,而基于這種有效合同而產(chǎn)生的利益,可以作為再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)基本原則在再保險(xiǎn)中適用的特殊性最大誠信原則適用的特殊性 保險(xiǎn)合同不同于其他民商事合同，保險(xiǎn)合同對于誠信原則的要求更高,即為最大誠信原則。最大誠信原則作為保險(xiǎn)的基本原則,被認(rèn)為是保險(xiǎn)

6、合同的“帝王條款”。 再保險(xiǎn)合同以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ),保險(xiǎn)合同本身就建立在最大誠信的基礎(chǔ)上。 再保險(xiǎn)合同的締約方都是具有專業(yè)知識和技術(shù)的保險(xiǎn)同業(yè)，對于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易更是建立在雙方互相了解,友好合作的基礎(chǔ)上。 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國際性使得最大誠信原則成為了國際分保的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)基本原則在再保險(xiǎn)中適用的特殊性損失補(bǔ)償原則適用的特殊性 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,保險(xiǎn)人應(yīng)對發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的損失補(bǔ)償是以保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因此獲得額外的利益。 再保險(xiǎn)人對原保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故承擔(dān)的損失，就其分保的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任；原保險(xiǎn)人

7、獲得的損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限，不能獲得超過實(shí)際損失的賠償。 不論原保險(xiǎn)人己盡或未盡賠償被保險(xiǎn)人的義務(wù)，再保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)向原保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)；再保險(xiǎn)人對原保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人或受益人不承擔(dān)賠償責(zé)任，原保險(xiǎn)單中的被保險(xiǎn)人或受益人不能享有向再保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。3再保險(xiǎn)的法律監(jiān)管 Reinsurance監(jiān)管的必要性 由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公共性，社會性和國際性，再保險(xiǎn)的法律監(jiān)管具有特殊的意義。1.再保險(xiǎn)的法律監(jiān)管是控制再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要。2.再保險(xiǎn)的法律監(jiān)管是再保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的必要條件。3.再保險(xiǎn)的法律監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人償付能力的保障。監(jiān)管的模式英國模式 再保險(xiǎn)和普通保險(xiǎn)享有同等的法律地位

8、，受到同樣的待遇。美國模式歐洲模式 對原保險(xiǎn)公司嚴(yán)格監(jiān)管，專業(yè)再保險(xiǎn)公司卻可以不受當(dāng)局的直接約束。 側(cè)重于對再保險(xiǎn)公司的融資能力建立檢測體系，因此對再保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性要求更高。監(jiān)管的內(nèi)容SWOT1.再保險(xiǎn)人資格的法律監(jiān)管主要目的是設(shè)定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。2.目前各國的再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)都對再保險(xiǎn)人的設(shè)立制定了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。 各國在其保險(xiǎn)法律法規(guī)中都對再保險(xiǎn)合同的適用原則，再保險(xiǎn)合同分類，再保險(xiǎn)合同條款等法律問題進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定。 再保險(xiǎn)公司采用專業(yè)經(jīng)營還是兼業(yè)形式，經(jīng)營何種再保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其財(cái)務(wù)的資本充足性，準(zhǔn)備金的提存，資金運(yùn)用的限制，償付能力的保障，轉(zhuǎn)分保的開展等方面都受到保險(xiǎn)法律法規(guī)的調(diào)整。

9、 對再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管主要體現(xiàn)在以法律法規(guī)確定再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的資格，規(guī)范再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動。各國對再保險(xiǎn)中介的法律監(jiān)管集中體現(xiàn)在對再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管上。對再保險(xiǎn)人資格的法律監(jiān)管對再保險(xiǎn)合同的法律監(jiān)管對再保險(xiǎn)人經(jīng)營的監(jiān)管對再保險(xiǎn)中介的法律監(jiān)管4我國的再保險(xiǎn)法律監(jiān)管及其完善 Reinsurance我國再保險(xiǎn)法律監(jiān)管的現(xiàn)狀 國務(wù)院于1985年3月3日頒布了保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例其中規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)必須至少將保險(xiǎn)經(jīng)營全部業(yè)務(wù)的30%向中國人民保險(xiǎn)總公司辦理再保險(xiǎn),且禁止國內(nèi)保險(xiǎn)公司向國外保險(xiǎn)公司分出或者接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并由中國人民保險(xiǎn)公司再保部代行國家再保險(xiǎn)公司的職能。 1995年中華人民共和國保

10、險(xiǎn)法頒布,其中包括了對于再保險(xiǎn)的相關(guān)法律規(guī)定，主要包括對再保險(xiǎn)的定義原則，對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的規(guī)定，對分出公司自留額的限制，對分出公司分保計(jì)劃的審查，法定分保的規(guī)定，優(yōu)先分保的規(guī)定，對國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制等。SECONDFIRST 2010年4月12日中國保監(jiān)會發(fā)布再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定,對再保險(xiǎn)公司的營運(yùn)資金標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)立要求，業(yè)務(wù)范圍等做了初步規(guī)定。third我國再保險(xiǎn)法律監(jiān)管的具體內(nèi)容SWOT 我國保險(xiǎn)法第100條定:“保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位所承擔(dān)的責(zé)任不得超過其實(shí)有資本加公積金總和的百分之十,超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。 我國保險(xiǎn)法第101條規(guī)定：”保險(xiǎn)公司對危險(xiǎn)單位的計(jì)算方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)

11、劃，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)金融監(jiān)督管理部門核準(zhǔn)“。 我國保險(xiǎn)法規(guī)定再保險(xiǎn)分出人辦理分保時(shí)應(yīng)將其自負(fù)責(zé)任告知再保險(xiǎn)接受人，其目的是有助于再保險(xiǎn)接受人正確判斷風(fēng)險(xiǎn)和確定接受再保險(xiǎn)的份額。 我國保險(xiǎn)法第103條規(guī)定：保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理“。 第104條規(guī)定：”保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或者禁止保險(xiǎn)公司向中國境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)“。法定最高自留額計(jì)算危險(xiǎn)單位的技術(shù)規(guī)范再保險(xiǎn)分出人的自留責(zé)任優(yōu)先國內(nèi)分保原則我國再保險(xiǎn)法律監(jiān)管的完善 制定專門的再保險(xiǎn)合同法建立商業(yè)分保法律監(jiān)管制度完善再保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入機(jī)制弱化再保險(xiǎn)法律監(jiān)管行政化 在原有法律基礎(chǔ)上,加強(qiáng)對再保險(xiǎn)合同主體，合同條款的規(guī)范，同時(shí)應(yīng)該確立再保險(xiǎn)的法律適用原則和爭議解決機(jī)制。1.加強(qiáng)自留額的核定，對不同險(xiǎn)種，不同公司應(yīng)擬訂不同