閃付“即時(shí)充”與非接消費(fèi)“閃卡”方案

1、閃付“即時(shí)充”與非接消費(fèi)“閃卡”方案（含擴(kuò)展應(yīng)用）2013年1月產(chǎn)品與創(chuàng)新部14目 錄1閃付“即時(shí)充”方案21.1方案背景21.2“即時(shí)充”和自動圈存的區(qū)別21.3“即時(shí)充”終端實(shí)施方案31.3.1“即時(shí)充”的適用終端和交易31.3.2“即時(shí)充”終端的具體實(shí)現(xiàn)32非接消費(fèi)“閃卡”方案（含擴(kuò)展應(yīng)用）42.1“閃卡”現(xiàn)象出現(xiàn)的機(jī)理分析42.2解決“閃卡”問題的基本思路42.3不含擴(kuò)展應(yīng)用電子現(xiàn)金產(chǎn)品的解決思路62.4對電子現(xiàn)金擴(kuò)展應(yīng)用產(chǎn)品的解決思路101 閃付“即時(shí)充”方案1.1 方案背景為了加快和方便持卡人使用非接電子現(xiàn)金小額脫機(jī)支付，增強(qiáng)持卡人使用金融IC卡的粘性，加強(qiáng)非接電子現(xiàn)金圈存業(yè)務(wù)的便

2、利性，特提出“即時(shí)充”終端解決方案。1.2 “即時(shí)充”和自動圈存的區(qū)別目前PBOC規(guī)范中，卡片設(shè)置有一個(gè)參數(shù)“電子現(xiàn)金重置閾值”，電子現(xiàn)金接觸式（EC）脫機(jī)交易時(shí)，一旦電子現(xiàn)金余額小于這個(gè)“電子現(xiàn)金重置閾值”，則觸動終端發(fā)起PBOC聯(lián)機(jī)流程。只要是走PBOC聯(lián)機(jī)流程，發(fā)卡行后臺都會比較電子現(xiàn)金余額和后臺設(shè)定閥值，如果電子現(xiàn)金余額小于這個(gè)后臺設(shè)定閥值，則下發(fā)腳本進(jìn)行自動圈存。這個(gè)過程完全是自動的，不需要人工干預(yù)。非接消費(fèi)交易為了縮短交易時(shí)間，目前基本上走qPBOC流程，不能下發(fā)腳本，不能實(shí)現(xiàn)自動圈存。而電子現(xiàn)金小額消費(fèi)主要的場合是非接，“即時(shí)充”終端解決了如下問題：在非接交易情況下，提醒持卡人在

3、電子現(xiàn)金余額低于一定額度則及時(shí)進(jìn)行圈存?！凹磿r(shí)充”終端是“提示圈存”，從而觸發(fā)持卡人發(fā)起主動圈存，區(qū)別于“自動圈存”。1.3 “即時(shí)充”終端實(shí)施方案1.3.1 “即時(shí)充”的適用終端和交易“即時(shí)充”適用于非接、可聯(lián)機(jī)終端。觸發(fā)提示的交易為非接消費(fèi)，包括非接脫機(jī)消費(fèi)、非接聯(lián)機(jī)消費(fèi)。1.3.2 “即時(shí)充”終端的具體實(shí)現(xiàn)目前機(jī)具的非接消費(fèi)和圈存流程基本不變，在兩者之間增加一個(gè)圈存判斷和提示的銜接環(huán)節(jié)。非接消費(fèi)（包括非接脫機(jī)消費(fèi)、非接聯(lián)機(jī)消費(fèi)）結(jié)束后，機(jī)具自動判斷電子現(xiàn)金余額是否小于終端預(yù)置的圈存閥值（這個(gè)終端參數(shù)是新加的，推薦50元，商戶可修改，將來可從后臺下載到終端），一旦前者小于后者，可彈出提示界

4、面“是否進(jìn)行圈存”，選擇“是”則轉(zhuǎn)至“指定賬戶圈存”（首選接觸式圈存、不能進(jìn)行接觸式圈存的異型卡選非接觸式圈存。非接圈存的收銀員培訓(xùn)，要強(qiáng)調(diào)圈存過程中不能挪走卡片）。如果持卡人想使用“現(xiàn)金圈存”或“非指定賬戶圈存”，則收銀員按取消鍵、然后轉(zhuǎn)至標(biāo)準(zhǔn)的圈存界面進(jìn)行操作。2 非接消費(fèi)“閃卡”方案（含擴(kuò)展應(yīng)用）“閃卡”問題是指在非接電子現(xiàn)金脫機(jī)消費(fèi)時(shí)，發(fā)生卡片內(nèi)的金額可能已扣除、但終端交易未成功的現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因有兩個(gè)：一是終端在后續(xù)執(zhí)行脫機(jī)數(shù)據(jù)校驗(yàn)時(shí)，發(fā)生失敗。通常是由于終端程序錯(cuò)誤或證書錯(cuò)誤、或卡片是假卡。即在終端程序、參數(shù)、卡片都正確時(shí)，不會出現(xiàn)失??；二是卡片已返回最后一條記錄，但終端未

5、收到，導(dǎo)致卡片扣款、終端未成功現(xiàn)象。以下將就第二種原因進(jìn)行分析及提出解決思路。2.1 “閃卡”現(xiàn)象出現(xiàn)的機(jī)理分析根據(jù)PBOC2.0的規(guī)范，一筆正常的qPBOC交易流程如圖1所示。消費(fèi)交易中，“閃卡”現(xiàn)象出現(xiàn)的時(shí)間窗口是：終端讀取卡片最后一條記錄，卡片發(fā)送給終端最后一條記錄并扣款成功，但這個(gè)時(shí)候，卡片離開了讀卡器的磁場區(qū)，導(dǎo)致終端沒有接收到最后一條記錄，從而無法進(jìn)行后續(xù)的認(rèn)證和交易流程。這樣的話，卡片扣款成功但終端交易未成功。2.2 解決“閃卡”問題的基本思路目前，通過卡片個(gè)人化設(shè)置，將最后一條記錄長度調(diào)整為6個(gè)字節(jié)、降低卡片私鑰長度、終端上有提示燈或提示音通知持卡人將卡移走等方式，已大幅降低了

6、閃卡現(xiàn)象。并且隨著卡內(nèi)芯片運(yùn)算速度的提高，出現(xiàn)閃卡的概率已經(jīng)非常低。根據(jù)現(xiàn)有處理流程的規(guī)定，上述方式在技術(shù)上不能完全杜絕“閃卡”現(xiàn)象的出現(xiàn)。如果要完全解決，必須調(diào)整技術(shù)流程，因而需要付出改造成本。本思路是在技術(shù)上提出了解決方案，但還需要綜合平衡支出和收入的關(guān)系，即為解決小概率的事件，付出的成本是否合適。圖1：消費(fèi)“閃卡”現(xiàn)象的機(jī)理分析具體技術(shù)解決思路如下：（一）卡片不做變化，兼容存量卡；（二）終端提示持卡人再刷一次，通過前后余額變化，判斷卡片是否已扣款。2.3 不含擴(kuò)展應(yīng)用電子現(xiàn)金產(chǎn)品的解決思路終端可保留N條“閃卡”記錄，N可由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)行業(yè)需要設(shè)置，N=1到3（默認(rèn)值為3）。保留的記錄在超

7、過一定時(shí)間后，終端需要?jiǎng)h除記錄，閃卡記錄超時(shí)時(shí)間可由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際場景進(jìn)行設(shè)置，對于有人值守機(jī)具（如超市、食堂等）和消費(fèi)金額固定的無人值守機(jī)具（如公交），推薦N=60秒；對于消費(fèi)金額不固定的無人值守機(jī)具（如自動售貨機(jī)），推薦N=10秒。交易流程如圖2所示。1、在交易時(shí)，終端首先判斷是否存在未超時(shí)的閃卡記錄，如超時(shí)則刪除，防止有“閃卡”記錄常駐；如有超時(shí)記錄，則進(jìn)入讀取卡片步驟； 2、如果終端在正常交易時(shí)，發(fā)現(xiàn)最后一條記錄沒有讀取成功，首先應(yīng)保存本筆交易的所有信息，至少包括AFL、AIP、ATC、IAD、磁道二信息、主賬號（tag5A或tag57）、動態(tài)簽名數(shù)據(jù)、交易金額、可用余額、卡片交易屬

8、性、隨機(jī)數(shù)，以上數(shù)據(jù)加上最后一條記錄應(yīng)為完整脫機(jī)交易的所有數(shù)據(jù)。并以屏幕文字方式和語音方式提示持卡人（和收銀員）“請重刷”（同時(shí)界面上提示交易類型和交易金額），可設(shè)置“請重刷”界面等待超時(shí)限制（建議10秒鐘），超時(shí)則機(jī)具程序界面應(yīng)跳轉(zhuǎn)到起始狀態(tài)，防止機(jī)具一直處于“請重刷”狀態(tài)，有人值守機(jī)具（如食堂、超市等），按機(jī)具上的“取消”按鈕可返回起始狀態(tài)；消費(fèi)金額不固定的無人值守機(jī)具（如自動售貨機(jī)），按任何一個(gè)按鍵可返回起始狀態(tài)。3、持卡人重刷卡片，終端重新對卡片進(jìn)行上電，并在選擇PPSE和AID后，終端通過Get Data指令，讀取卡片ATC，并判斷新讀出的ATC是否與已保存的閃卡記錄的ATC相等，如

9、果均不相等，則發(fā)起GPO，執(zhí)行正常交易流程；4、通過讀記錄的方式，從卡片中讀出卡號，判斷是否是同一張卡，此時(shí)如果存在多個(gè)閃卡記錄，則每個(gè)ATC匹配的閃卡記錄都需要檢查是否卡號匹配。如果不是，則發(fā)起GPO，執(zhí)行正常交易流程；5、終端通過Get Data指令，讀取卡片當(dāng)前余額，余額數(shù)據(jù)標(biāo)簽根據(jù)上筆交易貨幣代碼判斷是選擇第一貨幣余額還是第二貨幣余額，并判斷已保存的上筆交易余額減去上筆交易金額是否等于當(dāng)前余額，如果不相等，則發(fā)起GPO，執(zhí)行正常交易流程；6、終端讀取AFL中的最后一條記錄，如果讀取成功則執(zhí)行正常的后續(xù)流程；如果依然讀取失敗，則跳轉(zhuǎn)到異常處理流程中的“請重刷”。圖2：解決發(fā)生“閃卡”后他

10、人在同一機(jī)具刷卡的問題此種解決方案可能存在的問題如下：1、本方法只能處理持卡人在聽到提示時(shí)，立刻重新刷卡，如果持卡人在另外一臺終端又刷卡，或者在超時(shí)時(shí)間之后再次刷卡，則不能處理。需特別說明的兩點(diǎn)：（1）公交車機(jī)具可提醒持卡人聽到滴聲才拿開、或沒聽到滴聲就重新刷卡。（2）按照這種解決方案，如果在地鐵的進(jìn)站閘機(jī)上刷卡出現(xiàn)“閃卡”現(xiàn)象，再次連續(xù)在同一臺閘機(jī)上刷卡則可進(jìn)站，如換閘機(jī)刷卡則因?yàn)榭ㄆ瑺顟B(tài)為“已進(jìn)站”而不能刷卡；如果在地鐵的出站閘機(jī)上刷卡出現(xiàn)“閃卡”現(xiàn)象，再次連續(xù)在同一臺閘機(jī)上刷卡則可出站，如換閘機(jī)刷卡則因?yàn)榭ㄆ瑺顟B(tài)為“已出站”而不能刷卡。2、注意這個(gè)流程中交易金額輸入的要求。如果提示“請重

11、刷”，而另外一個(gè)持卡人刷卡，則可能出現(xiàn)另外一個(gè)持卡人替前面一個(gè)持卡人買單（超市等）或買到不是自己想要的東西（自動售貨機(jī)等）。（1）對于有人值守機(jī)具（超市等），要對收銀員進(jìn)行培訓(xùn)，聽到“請重刷”提示音，應(yīng)要求持卡人重新刷卡、不能讓其他人刷卡。（2）對消費(fèi)金額固定的無人值守機(jī)具（如公交），前后兩個(gè)持卡人的刷卡金額相同，所以不會出現(xiàn)后面一個(gè)持卡人的刷卡金額錯(cuò)誤的問題；（3）對消費(fèi)金額不固定的無人值守機(jī)具（如自動售貨機(jī)），為了防止出現(xiàn)“請重刷”后另外一個(gè)持卡人刷卡、購買到不是自己想要的東西，建議設(shè)置閃卡記錄超時(shí)時(shí)間為10秒，而且按任何鍵則轉(zhuǎn)入初始狀態(tài)。2.4 對電子現(xiàn)金擴(kuò)展應(yīng)用產(chǎn)品的解決思路 電子現(xiàn)金

12、擴(kuò)展應(yīng)用產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)機(jī)制是基于非接電子現(xiàn)金的基礎(chǔ)上，增加了對行業(yè)信息的處理，以滿足分時(shí)、分段條件下的應(yīng)用需求。在“閃卡”問題出現(xiàn)的機(jī)理及解決思路上，擴(kuò)展應(yīng)用與電子現(xiàn)金基本相同，由于擴(kuò)展應(yīng)用增加GET TRANS PROVE指令獲取最近一筆卡片交易成功狀態(tài)，因此在具體的解決流程上稍有不同，詳見圖3。圖3：解決擴(kuò)展應(yīng)用qPBOC交易發(fā)生“閃卡”后他人在同一機(jī)具刷卡的問題流程說明：1、持卡人重刷卡片，終端重新對卡片進(jìn)行上電；2、終端可保留N條“閃卡”記錄，N可由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)行業(yè)需要設(shè)置，N=1到3（默認(rèn)值為3）。保留的記錄在超過一定時(shí)間后，終端需要?jiǎng)h除記錄，防止有“閃卡”記錄常駐。閃卡記錄超時(shí)時(shí)間可由收

13、單機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際場景進(jìn)行設(shè)置，推薦N=60秒。3、在選擇PPSE和AID后，讀取特定的擴(kuò)展應(yīng)用文件記錄，判斷是否是同一張卡發(fā)生閃卡，主要判斷特定記錄特定字段，因?yàn)殚W卡的時(shí)候卡片已經(jīng)完成UPDATE CAPP DATA CACHE，相應(yīng)的特定記錄已更改。如果擴(kuò)展應(yīng)用文件記錄不足以判斷是同一張卡，可通過驗(yàn)證卡號進(jìn)行判斷。如果不是同一張卡，則發(fā)起GPO，執(zhí)行正常交易流程；4、終端通過GET TRANS PROVE指令獲取最近一筆卡片成功完成的擴(kuò)展應(yīng)用交易的TC，如果命令響應(yīng)不成功,執(zhí)行正常交易流程；如果命令響應(yīng)成功，則終端繼續(xù)判斷該TC是否是最近一筆非預(yù)授權(quán)交易，脫機(jī)預(yù)授權(quán)交易TC為全零。脫機(jī)預(yù)授權(quán)完成和分段扣費(fèi)均稱“非預(yù)授權(quán)交易”；5、如果是脫機(jī)預(yù)授權(quán)交易,則讀取特定的擴(kuò)展