第三章_教育規(guī)劃

1、第三章 教育規(guī)劃第一節(jié) 客戶教育需求分析教育規(guī)劃的內(nèi)容 教育規(guī)劃的兩個(gè)層面含義： 個(gè)人教育規(guī)劃-人力資本的自我投資 子女教育規(guī)劃-學(xué)前教育投資學(xué)前教育投資基礎(chǔ)教育投資基礎(chǔ)教育投資高等教育投資高等教育投資個(gè)人教育規(guī)劃在消費(fèi)的時(shí)間、金額等方面的不確定性大，子女教個(gè)人教育規(guī)劃在消費(fèi)的時(shí)間、金額等方面的不確定性大，子女教育規(guī)劃是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心。育規(guī)劃是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心。理財(cái)教育理財(cái)教育教育理財(cái)教育理財(cái)培養(yǎng)子女的理培養(yǎng)子女的理財(cái)觀念和習(xí)慣財(cái)觀念和習(xí)慣如何準(zhǔn)備子如何準(zhǔn)備子女的教育金女的教育金理財(cái)要從娃娃抓起 看看牛人們 11歲開始做球童積攢小費(fèi)，曾獲球童獎(jiǎng)學(xué)歲開始做球童積攢小費(fèi)，曾獲球童獎(jiǎng)學(xué)

2、金。金。 大學(xué)二年級(jí)，投資大學(xué)二年級(jí)，投資飛虎航空公司飛虎航空公司，彼得，彼得林林奇靠出售該股票獲得的資金讀完了大學(xué)，奇靠出售該股票獲得的資金讀完了大學(xué)，而且念完了研究生。而且念完了研究生。如何對(duì)子女進(jìn)行理財(cái)教育 教育之所以為教育，正在于它是一個(gè)人格心靈的“喚醒”過(guò)程，這是教育的核心所在。 斯普朗格 對(duì)子女從小進(jìn)行理財(cái)教育，喚醒的是作為一個(gè)獨(dú)立的人，獨(dú)立在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中生存的能力。娃娃理財(cái) 光大銀行和泰信基金推出的基金創(chuàng)新理財(cái)品種“陽(yáng)光寶貝先行起跑”教育投資計(jì)劃，是根據(jù)該教育投資計(jì)劃，綜合考慮中國(guó)GDP增長(zhǎng)速度及過(guò)去基金業(yè)的平均收益水平，按10的年收益率來(lái)計(jì)算，如果在孩子3歲時(shí)每個(gè)月投資500元購(gòu)

3、買銀行的定期定額計(jì)劃，一年購(gòu)買6000元，到孩子進(jìn)入大學(xué)時(shí)就可能擁有24萬(wàn)余元。此舉意味著我國(guó)基金投資將進(jìn)入一個(gè)更加多層次且更趨成熟的發(fā)展階段。投資人通過(guò)該計(jì)劃長(zhǎng)期、定時(shí)投資泰信先行策略基金，在時(shí)間上既可以有計(jì)劃地分散投資，有效地規(guī)避證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，又可以通過(guò)獲取較高的基金投資收益，避免通貨膨脹造成的財(cái)富負(fù)增長(zhǎng)。該計(jì)劃針對(duì)不同家庭的承受能力，通過(guò)定期定額的基金投資，攢小錢辦大事，在充分享受中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的同時(shí)，獲得子女未來(lái)教育和創(chuàng)業(yè)財(cái)富的保障。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2013年城鎮(zhèn)人口人均可支配收入調(diào)查結(jié)果顯示：2013年， 2013年城鎮(zhèn)人口均可支配收入為26955元，比2012年增長(zhǎng)9.7。收入最低的

4、為未上過(guò)學(xué)的群體，他們的年人均可支配收入為11434元。收入最高的為研究生群體，人均可支配收入為56389元。教育規(guī)劃教育規(guī)劃窮國(guó)和富國(guó)教育投資的收益率是不一樣的，低收入國(guó)家所擁有的人力資本比其所擁有的物質(zhì)資本更短缺。貧困的家庭和富有的家庭更是如此，貧困家庭更應(yīng)該增加對(duì)教育的投資。教育規(guī)劃全球范圍內(nèi)，知識(shí)的價(jià)格、教育的價(jià)格在逐年上升，大學(xué)學(xué)費(fèi)以每年5%的速度在上漲。教育規(guī)劃教育規(guī)劃教育規(guī)劃教育規(guī)劃 中國(guó)高等教育的機(jī)會(huì)分布隨著貧富差距加大而急劇擴(kuò)大。 與學(xué)費(fèi)水平逐年提高相伴隨的是，高等學(xué)校學(xué)生中來(lái)自低收入家庭的學(xué)生比重在逐年下降。（機(jī)會(huì)的不平等）教育規(guī)劃教育規(guī)劃2005年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究

5、報(bào)告指出教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9%近20年間上漲了25倍教育規(guī)劃教育規(guī)劃 教育負(fù)擔(dān)比 =屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)稅后收入 如一年大學(xué)教育支出為2.5萬(wàn)，家庭收入為5萬(wàn) 負(fù)擔(dān)比 = 2.5/5 = 50% 指標(biāo)：負(fù)擔(dān)比高于30%，即應(yīng)早日進(jìn)行子女教育規(guī)劃 （存款嗎？） SMART智富育兒大調(diào)查-大陸 子女教養(yǎng)費(fèi)用負(fù)擔(dān):很沉重 政府的補(bǔ)助: 不足 最重視的教育投資:幼兒潛能開發(fā) 對(duì)子女教育的栽陪:36%希望到國(guó)外讀書 子女費(fèi)用對(duì)家庭的沖擊:影響創(chuàng)業(yè)與購(gòu)房 最重要的籌措教育金工具: 存款我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提

6、高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。 獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。 教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭沉重的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。 對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠?jī)?chǔ)蓄存款很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。教育致貧：中國(guó)的“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象” http:/ 2006年5月10日6月20日，在中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽(yáng)光信息咨詢有限公司對(duì)高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等

7、11個(gè)?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問(wèn)卷322份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)卷89份。 調(diào)查顯示，82.3的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過(guò)23的家庭入不敷出,有81.0的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費(fèi)用。中國(guó)子女教育費(fèi)用支出接近家庭總收入的1/3 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的2006年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書顯示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問(wèn)題。 零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)全國(guó)4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯示，中國(guó)家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的13。2004年10月2005年10月一年的時(shí)

8、間里，有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平均為3522.1元，約占全家年收入的30.2。 調(diào)查還表明，相對(duì)于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教育花費(fèi)雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的已達(dá)到32.6。另外，對(duì)比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長(zhǎng)率已連續(xù)兩年超過(guò)20。孩孩子子學(xué)學(xué)費(fèi)費(fèi)是是大大頭頭低保戶：希望孩子能上學(xué)低保戶：希望孩子能上學(xué)提起上初中二年級(jí)的兒子，馬玉秋說(shuō)自己提起上初中二年級(jí)的兒子，馬玉秋說(shuō)自己“愁得不得了愁得不得了”。她給記者算賬說(shuō)，丈夫患心肌梗塞，從工廠病休，每月。她給記者算賬說(shuō)，丈夫患心肌梗塞，

9、從工廠病休，每月300多多元，吃藥都不夠；她自己靠擺攤掙點(diǎn)錢，每月收入二三百元。元，吃藥都不夠；她自己靠擺攤掙點(diǎn)錢，每月收入二三百元。工薪階層：不買房也要上好學(xué)校工薪階層：不買房也要上好學(xué)校說(shuō)起上學(xué)費(fèi)用，樂(lè)雯跟記者算了一筆賬。小學(xué)屬于就近入說(shuō)起上學(xué)費(fèi)用，樂(lè)雯跟記者算了一筆賬。小學(xué)屬于就近入學(xué)，沒(méi)花擇校費(fèi)。上初中時(shí)，劃片的直升學(xué)校雖然離家近，卻學(xué)，沒(méi)花擇校費(fèi)。上初中時(shí)，劃片的直升學(xué)校雖然離家近，卻是一所是一所“弱校弱?！?，選了一所學(xué)校上，結(jié)果擇?；?，選了一所學(xué)校上，結(jié)果擇?；?000元?？荚？几咧袝r(shí)與自己理想的高中差高中時(shí)與自己理想的高中差50分，想去另一所好點(diǎn)的高中，由分，想去另一所好點(diǎn)

10、的高中，由于不夠分?jǐn)?shù)，交了于不夠分?jǐn)?shù)，交了2萬(wàn)元擇校費(fèi)。萬(wàn)元擇校費(fèi)。 高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營(yíng)業(yè)主，家庭年王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營(yíng)業(yè)主，家庭年收入幾十萬(wàn)元，是城市里先富起來(lái)的那部分人。他們的女兒上收入幾十萬(wàn)元，是城市里先富起來(lái)的那部分人。他們的女兒上小學(xué)二年級(jí)，在教育方面的投入?yún)s已不少。王群說(shuō)，小學(xué)二年級(jí)，在教育方面的投入?yún)s已不少。王群說(shuō)，“我的想我的想法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育環(huán)境。環(huán)境?！蔽覈?guó)全面免除城市與農(nóng)村義務(wù)教育階段學(xué)生

11、學(xué)雜費(fèi)高等教育金的特性具備一定的規(guī)劃彈性，可以從孩子出生至上大學(xué)期間進(jìn)行規(guī)劃，有18年左右養(yǎng)一個(gè)孩子需要多少錢？ 新浪理財(cái)?shù)恼{(diào)查：83的人認(rèn)為在孩子的教育費(fèi)用上感到吃力，54的家庭在孩子上的支出超過(guò)了家庭收入的20，有的人甚至用過(guò)去18年50的家庭總收入。 上?？茖W(xué)院的調(diào)查：目前大城市撫養(yǎng)一個(gè)孩子到成年，生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)需要90萬(wàn)元以上。出生費(fèi)出生費(fèi)撫養(yǎng)費(fèi)撫養(yǎng)費(fèi)教育費(fèi)教育費(fèi)比比3030年前漲年前漲了上百倍了上百倍居高不下居高不下連續(xù)上漲連續(xù)上漲孩子們花了多少錢（保守估算）孩子們花了多少錢（保守估算）懷孕時(shí)的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)5000各種檢查的費(fèi)用3000住院生產(chǎn)的費(fèi)用8000出生后每月生活費(fèi)用按1000元計(jì)，

12、到18歲216000幼兒園1年費(fèi)用200003年幼兒園費(fèi)用60000小學(xué)贊助費(fèi)200006年小學(xué)的費(fèi)用（包括特長(zhǎng)教育）900003年初中費(fèi)用450003年高中費(fèi)用45000大學(xué)4年費(fèi)用80000出國(guó)2年費(fèi)用400000合計(jì)972000子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別 子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是專款專用，不能將這一筆資金同時(shí)挪去購(gòu)房或購(gòu)車；另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守，而保本是最高指導(dǎo)原則。獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于10%。國(guó)內(nèi)高等教育體系國(guó)內(nèi)高等教育體系（1）高等教育概況：）高等教育概況：中國(guó)高等教育包括普中國(guó)高等教育

13、包括普通高等教育和成人高等教育。通高等教育和成人高等教育。 普通高等教育普通高等教育分為?？平逃?、本科教育、分為?？平逃?、本科教育、研究生教育（包括碩士和博士學(xué)位）三個(gè)階研究生教育（包括碩士和博士學(xué)位）三個(gè)階段。段。 成人教育包括：成人教育包括：廣播電視大學(xué)、職工廣播電視大學(xué)、職工高等學(xué)校、農(nóng)民高等學(xué)校、管理干部學(xué)院、高等學(xué)校、農(nóng)民高等學(xué)校、管理干部學(xué)院、教育學(xué)院、獨(dú)立函授學(xué)院、還有普通高等學(xué)教育學(xué)院、獨(dú)立函授學(xué)院、還有普通高等學(xué)校舉辦的函授部、夜大學(xué)等。校舉辦的函授部、夜大學(xué)等。 （2）學(xué)位制度：）學(xué)位制度：我國(guó)的學(xué)位分為學(xué)士、碩士、我國(guó)的學(xué)位分為學(xué)士、碩士、和博士三個(gè)級(jí)別。和博士三個(gè)級(jí)別。

14、（3）高等教育的費(fèi)用）高等教育的費(fèi)用學(xué)費(fèi)學(xué)費(fèi)生活費(fèi)生活費(fèi)（4 4）獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)政策）獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)政策 我國(guó)各高校都制定了各自的獎(jiǎng)學(xué)金制度，我國(guó)各高校都制定了各自的獎(jiǎng)學(xué)金制度，獎(jiǎng)學(xué)金的發(fā)放、數(shù)額、發(fā)放對(duì)象各不相同。獎(jiǎng)學(xué)金的發(fā)放、數(shù)額、發(fā)放對(duì)象各不相同。客戶教育需求分析工作程序：客戶教育需求分析工作程序：第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況。第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況。第二步：確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)。第二步：確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)。第三步：估算教育費(fèi)用。在估算費(fèi)用時(shí)，還要第三步：估算教育費(fèi)用。在估算費(fèi)用時(shí)，還要遵循以下步驟：遵循以下步驟： A、設(shè)定一個(gè)通貨膨脹率；

15、、設(shè)定一個(gè)通貨膨脹率；B、按預(yù)計(jì)通、按預(yù)計(jì)通貨膨脹率計(jì)算所需要的最終的費(fèi)用；貨膨脹率計(jì)算所需要的最終的費(fèi)用；C、分別、分別計(jì)算如果采用一次性投資計(jì)劃所需的金額現(xiàn)值計(jì)算如果采用一次性投資計(jì)劃所需的金額現(xiàn)值和如果采用分期投資計(jì)劃每月所需支付的年金。和如果采用分期投資計(jì)劃每月所需支付的年金。例 假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率每年為6%，客戶子女年齡為10歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前大學(xué)四年學(xué)費(fèi)24000元，客戶打算以目前已有的10000元作為子女教育啟動(dòng)資金，投資于收益率為7%的項(xiàng)目上，估算客戶未來(lái)教育費(fèi)用總額和需補(bǔ)缺額。第二節(jié) 制定客戶教育規(guī)劃方案 （一）政府教育資助（一）政府教育資助 包括： 特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)

16、費(fèi)政策；特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)政策；綠色通道綠色通道 （二）獎(jiǎng)學(xué)金：國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金級(jí)別最高，獎(jiǎng)（二）獎(jiǎng)學(xué)金：國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金級(jí)別最高，獎(jiǎng)勵(lì)最大勵(lì)最大 （三）工讀收入：勤工儉學(xué)和兼職收入（三）工讀收入：勤工儉學(xué)和兼職收入（四）教育貸款（四）教育貸款財(cái)政補(bǔ)貼最長(zhǎng)6年內(nèi)還清教育部：對(duì)接受助學(xué)貸款學(xué)生的還款情況有信心 中新網(wǎng)3月1日電 據(jù)教育部網(wǎng)站消息，教育部今日召開新聞通氣會(huì)介紹國(guó)家資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生工作進(jìn)展情況。全國(guó)學(xué)生資助管理中心副主任張光明表示，貸款學(xué)生還款問(wèn)題，教育部門還是很有信心的，因?yàn)閷W(xué)生受教育程度比較高，總體上還款能力和還款意識(shí)相對(duì)來(lái)說(shuō)也都比較高。 （五）留學(xué)貸款（五）留學(xué)貸款 （六）自身收入

17、和資產(chǎn)（六）自身收入和資產(chǎn) 客戶子女距離上大學(xué)時(shí)間長(zhǎng)于客戶子女距離上大學(xué)時(shí)間長(zhǎng)于5 5年年, ,客戶有客戶有穩(wěn)定收入時(shí)穩(wěn)定收入時(shí), ,要設(shè)立教育基金或教育貸款要設(shè)立教育基金或教育貸款留學(xué)貸款條件苛刻，手續(xù)也比較復(fù)雜留學(xué)貸款條件苛刻，手續(xù)也比較復(fù)雜 1、借款人應(yīng)具備的條件：（1 1）借款人應(yīng)具備完全民事行為能力，在貸款到期日的實(shí)）借款人應(yīng)具備完全民事行為能力，在貸款到期日的實(shí)際年齡不得超過(guò)際年齡不得超過(guò)5555周歲；周歲；（2 2）借款人無(wú)違法亂紀(jì)行為，身體健康，具備誠(chéng)實(shí)守信的）借款人無(wú)違法亂紀(jì)行為，身體健康，具備誠(chéng)實(shí)守信的品德；品德；（3 3）借款人為出國(guó)留學(xué)人員本人的，在出國(guó)留學(xué)前應(yīng)有貸）借

18、款人為出國(guó)留學(xué)人員本人的，在出國(guó)留學(xué)前應(yīng)有貸款人所在地的常住戶口或其他有效居住身份；款人所在地的常住戶口或其他有效居住身份；（4 4）借款人為出國(guó)留學(xué)人員的直系親屬或配偶的，應(yīng)具備）借款人為出國(guó)留學(xué)人員的直系親屬或配偶的，應(yīng)具備貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源，具備按期還本付固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源，具備按期還本付息的能力；息的能力；（5 5）借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)）借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明；已辦妥擬留學(xué)人員留學(xué)學(xué)

19、校通知書或其他有效入學(xué)證明；已辦妥擬留學(xué)人員留學(xué)學(xué)校所在國(guó)入境簽證的護(hù)照；所在國(guó)入境簽證的護(hù)照；（6 6）借款人應(yīng)持有貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方）借款人應(yīng)持有貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證、抵押保證、抵押（7 7）貸款人規(guī)定的其他條件。）貸款人規(guī)定的其他條件。 2、留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式 （1 1）質(zhì)押（國(guó)債、銀行存單質(zhì)押）質(zhì)押（國(guó)債、銀行存單質(zhì)押） ：不超過(guò)：不超過(guò)8080 （2 2）房產(chǎn)抵押）房產(chǎn)抵押 ：不超過(guò)抵押物的：不超過(guò)抵押物的6060 （3 3）信用擔(dān)保）信用擔(dān)保 ：法人：全額發(fā)放，自然人：不超過(guò)：法人：全額發(fā)放，自然人：不超過(guò)2020萬(wàn)萬(wàn)人民幣人民幣 3、留學(xué)貸款要

20、求借款人應(yīng)提供的主要材料 借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或有權(quán)機(jī)構(gòu)出具借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的有效居留證件原件及復(fù)印件；擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通的有效居留證件原件及復(fù)印件；擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信及其他有效入學(xué)證明，同時(shí)提供本人學(xué)知書、接受證明信及其他有效入學(xué)證明，同時(shí)提供本人學(xué)歷證明資料；等等。歷證明資料；等等。留學(xué)需要關(guān)注的匯率問(wèn)題專業(yè)扎堆 專業(yè)扎堆為哪般專業(yè)扎堆為哪般 天津外國(guó)語(yǔ)學(xué)院的小湛正在申請(qǐng)赴英留學(xué)，在選擇專業(yè)時(shí)就和父母發(fā)生了分歧?！拔蚁氲接?guó)繼續(xù)讀與傳播相關(guān)的專業(yè)，但父母讓我讀管理類的專業(yè)?！毙≌空f(shuō)，“他們認(rèn)為在國(guó)外讀管理類的專業(yè)，回

21、國(guó)后，就業(yè)前景比較好?！?筆者在采訪中了解到，多數(shù)父母青睞熱門專業(yè)，如與金融相關(guān)的專業(yè)。父母對(duì)這類專業(yè)的鐘愛(ài)是造成留學(xué)生專業(yè)扎堆的因素之一。 此外，留學(xué)生專業(yè)扎堆的原因還包括學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)國(guó)外院校和專業(yè)的了解不夠。嘉華世達(dá)法西部運(yùn)營(yíng)總監(jiān)石東輝稱，很多家長(zhǎng)好面子，只看學(xué)校的綜合排名?！爱?dāng)我們給學(xué)生推薦一些綜合排名不高，但專業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯的學(xué)校時(shí)，總會(huì)遭到家長(zhǎng)的拒絕，理由是學(xué)校太差?！?走出跟風(fēng)行列走出跟風(fēng)行列 面對(duì)回國(guó)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，如何選擇正確的專業(yè)，成為眾多留學(xué)生首先要考慮的問(wèn)題。 留學(xué)專家建議，學(xué)生和家長(zhǎng)在挑選專業(yè)時(shí)，首先應(yīng)該對(duì)院校專業(yè)信息多做了解，不要一味追求名校；其次，學(xué)生要根據(jù)自己的興趣等來(lái)

22、選擇專業(yè)，這樣更易堅(jiān)持下來(lái)，學(xué)有所成；第三，要根據(jù)國(guó)內(nèi)的實(shí)際需求，結(jié)合學(xué)科的熱門程度來(lái)選擇，切忌盲目扎堆到熱門專業(yè)。 也有專家表示，應(yīng)該從扎堆熱門專業(yè)的跟風(fēng)行列中走出來(lái)，嘗試一些更加貼近社會(huì)變化的新專業(yè)。 聯(lián)想集團(tuán)人力資源部的負(fù)責(zé)人陳先生表示，在招聘人才時(shí)看重的是留學(xué)人員的職業(yè)規(guī)劃，建議留學(xué)生根據(jù)自身學(xué)習(xí)目標(biāo)和職業(yè)規(guī)劃來(lái)選擇專業(yè)。（一）目標(biāo)合理（子女的特點(diǎn)和教育金無(wú)彈（一）目標(biāo)合理（子女的特點(diǎn)和教育金無(wú)彈性的特點(diǎn)）性的特點(diǎn)）（二）提前規(guī)劃（教育基金的數(shù)量?jī)H次于購(gòu)（二）提前規(guī)劃（教育基金的數(shù)量?jī)H次于購(gòu)房）房）（三）定期定額（采用教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)）（三）定期定額（采用教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)）（四）穩(wěn)

23、健投資（投資損失會(huì)影響子女成長(zhǎng)）（四）穩(wěn)健投資（投資損失會(huì)影響子女成長(zhǎng)）教育投資準(zhǔn)備時(shí)間不同的比較教育投資準(zhǔn)備時(shí)間不同的比較 （一）短期教育規(guī)劃工具 主要包括學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸主要包括學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸款等。款等。 （二）長(zhǎng)期教育規(guī)劃工具 1 1、傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具、傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具 （1 1）教育儲(chǔ)蓄）教育儲(chǔ)蓄-每月最低起存每月最低起存5050元，最高存款限額元，最高存款限額2 2萬(wàn)萬(wàn)元，存期分元，存期分1 1年期、年期、3 3年期和年期和6 6年期；年期； （2 2）教育保險(xiǎn)）教育保險(xiǎn)-投資年限最高投資年限最高1818年；年； 其他教育投資工具

24、其他教育投資工具其他教育投資工具 政府債券 股票和企業(yè)債券 大額可轉(zhuǎn)讓存單 教育信托基金 投資基金要注意各種投資工具的搭配組合各類規(guī)劃工具優(yōu)缺點(diǎn)比較各類規(guī)劃工具優(yōu)缺點(diǎn)比較例例1、下列各項(xiàng)中，（下列各項(xiàng)中，（ ）不屬于教育保險(xiǎn)的）不屬于教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)。優(yōu)點(diǎn)。A、范圍廣、范圍廣 B、可分紅、可分紅 C、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 D、規(guī)模小、規(guī)模小答案：答案：D解析解析：與教育儲(chǔ)蓄相比，教育保險(xiǎn)具有范圍與教育儲(chǔ)蓄相比，教育保險(xiǎn)具有范圍廣、可分紅、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄以及特定情況下保費(fèi)可廣、可分紅、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄以及特定情況下保費(fèi)可豁免等式優(yōu)點(diǎn)?；砻獾仁絻?yōu)點(diǎn)。例例2、萬(wàn)女士準(zhǔn)備去美國(guó)攻讀博士，但資金不萬(wàn)女士準(zhǔn)備去美國(guó)攻讀博士

25、，但資金不足，理財(cái)規(guī)劃師建議她申請(qǐng)留學(xué)貸款。根據(jù)材足，理財(cái)規(guī)劃師建議她申請(qǐng)留學(xué)貸款。根據(jù)材料回答下列問(wèn)題。料回答下列問(wèn)題。（1）若萬(wàn)女士申請(qǐng)某銀行的留學(xué)貸款，則必若萬(wàn)女士申請(qǐng)某銀行的留學(xué)貸款，則必須以自己的房產(chǎn)作為抵押。如果萬(wàn)女士的房產(chǎn)須以自己的房產(chǎn)作為抵押。如果萬(wàn)女士的房產(chǎn)價(jià)值價(jià)值30萬(wàn)元，則萬(wàn)女士可申請(qǐng)的貸款最高為萬(wàn)元，則萬(wàn)女士可申請(qǐng)的貸款最高為（ ）萬(wàn)元。）萬(wàn)元。A、15 B、21 C、18 D、24答案：答案：C解析：留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式為房產(chǎn)抵押的，解析：留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式為房產(chǎn)抵押的，貸款最高額不超過(guò)經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值貸款最高額不超過(guò)經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的的60%。30

26、*60%=18（萬(wàn)元）（萬(wàn)元）（2）如果萬(wàn)女士以其擁有的價(jià)值如果萬(wàn)女士以其擁有的價(jià)值30萬(wàn)元的萬(wàn)元的存單為質(zhì)押向該銀行申請(qǐng)留學(xué)貸款，則萬(wàn)女存單為質(zhì)押向該銀行申請(qǐng)留學(xué)貸款，則萬(wàn)女士可申請(qǐng)的貸款最高額為（士可申請(qǐng)的貸款最高額為（ ）。）。A、15 B、21 C、18 D、24答案：答案：D解析：解析：留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式為質(zhì)押的，留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式為質(zhì)押的，質(zhì)押（國(guó)債、貸款行存單質(zhì)押）：貸款最高質(zhì)押（國(guó)債、貸款行存單質(zhì)押）：貸款最高額不超過(guò)經(jīng)貸款人認(rèn)可的質(zhì)押物價(jià)值的額不超過(guò)經(jīng)貸款人認(rèn)可的質(zhì)押物價(jià)值的80%。30*80%=24（萬(wàn)元）（萬(wàn)元）（3）若萬(wàn)女士申請(qǐng)留學(xué)貸款是由該銀行若萬(wàn)女士申請(qǐng)留學(xué)貸款

27、是由該銀行認(rèn)可的自然人提供的信用擔(dān)保，則萬(wàn)女士認(rèn)可的自然人提供的信用擔(dān)保，則萬(wàn)女士可以申請(qǐng)的貸款最高額為（可以申請(qǐng)的貸款最高額為（ ）萬(wàn)元。）萬(wàn)元。A、15 B、20 C、35 D、25答案：答案：B解析：解析：留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式為信用擔(dān)保留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式為信用擔(dān)保的，以第三方提供連帶責(zé)任保證的，若保的，以第三方提供連帶責(zé)任保證的，若保證人為銀行認(rèn)可的法人，可全額發(fā)放；若證人為銀行認(rèn)可的法人，可全額發(fā)放；若是銀行認(rèn)可的自然人，貸款最高額不超過(guò)是銀行認(rèn)可的自然人，貸款最高額不超過(guò)20萬(wàn)元人民幣。萬(wàn)元人民幣。案例分析一案例分析一 案例資料：客戶王先生的兒子今年案例資料：客戶王先生的兒子今年6

28、歲。王歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科和碩士歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科和碩士的教育費(fèi)用。的教育費(fèi)用。 王先生目前已經(jīng)有王先生目前已經(jīng)有3萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以部分打算以定期定額定期定額投資基金的方式來(lái)解投資基金的方式來(lái)解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。 為實(shí)現(xiàn)這一教育目標(biāo)，請(qǐng)做一個(gè)教育投資為實(shí)現(xiàn)這一教育目標(biāo)，請(qǐng)做一個(gè)教育投資規(guī)劃。規(guī)劃。 （1）確定實(shí)現(xiàn)教育目標(biāo)的當(dāng)前費(fèi)用）確定實(shí)現(xiàn)

29、教育目標(biāo)的當(dāng)前費(fèi)用 我國(guó)目前大學(xué)本科四年需要花費(fèi)我國(guó)目前大學(xué)本科四年需要花費(fèi)48000-72000元，取中間值元，取中間值60000。碩士研究生需。碩士研究生需要花費(fèi)要花費(fèi)30000-40000元，取中間值元，取中間值35000元元 簡(jiǎn)便起見(jiàn)，假設(shè)各項(xiàng)花費(fèi)入學(xué)時(shí)一次性支簡(jiǎn)便起見(jiàn)，假設(shè)各項(xiàng)花費(fèi)入學(xué)時(shí)一次性支付，不考慮支付的時(shí)間差異付，不考慮支付的時(shí)間差異 （2）預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率）預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率 結(jié)合通貨膨脹率、大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增結(jié)合通貨膨脹率、大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等因素，預(yù)測(cè)教育費(fèi)用年均增長(zhǎng)率為長(zhǎng)等因素，預(yù)測(cè)教育費(fèi)用年均增長(zhǎng)率為5% （3）估算未來(lái)所需教育資金和當(dāng)前現(xiàn)值）估算未來(lái)所需教

30、育資金和當(dāng)前現(xiàn)值 12年后上大學(xué)的費(fèi)用年后上大學(xué)的費(fèi)用: 60000 （1+ 5%)12 = 60000 （F/P, 5% , 12) =107751元元 已準(zhǔn)備金額：已準(zhǔn)備金額： 30000 （1+ 4%)12 = 30000 （F/P, 4% , 12) = 48031 元元 尚需準(zhǔn)備金額：尚需準(zhǔn)備金額： 107751- 48031 =59720元元 每年應(yīng)提存金額：每年應(yīng)提存金額： 59720（F/A, 4%, 12) = 3975元，元，每月應(yīng)提存金額：每月應(yīng)提存金額： 397512=331元（簡(jiǎn)便起見(jiàn)，不考慮元（簡(jiǎn)便起見(jiàn)，不考慮每月提存的時(shí)間價(jià)值差異）每月提存的時(shí)間價(jià)值差異） 簡(jiǎn)便計(jì)

31、算方法：簡(jiǎn)便計(jì)算方法： 每期金額每期金額PMT（i=4%，N=12，PV=-30000，F(xiàn)V=107751） 使用使用Excel函數(shù)計(jì)算函數(shù)計(jì)算PMT(4%,12,-30000,107751,0)=3975元元 16年后王先生的兒子讀碩士的教育規(guī)劃：年后王先生的兒子讀碩士的教育規(guī)劃： 應(yīng)準(zhǔn)備碩士教育費(fèi)用：應(yīng)準(zhǔn)備碩士教育費(fèi)用： 35000 （1+ 5%)16 = 35000 （F/P, 5% , 16) =76401元元 每年應(yīng)提存金額：每年應(yīng)提存金額： 76401 （F/A, 4%, 16) = 3501元元 每月應(yīng)提存金額：每月應(yīng)提存金額： 3501 12=292元元 現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，

32、王先生每月必須定期現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金定額提存資金331+292=623元元 兒子上大學(xué)到讀碩士的四年間，王先生每月必兒子上大學(xué)到讀碩士的四年間，王先生每月必須定期定額提存資金須定期定額提存資金292元元案例分析二 經(jīng)濟(jì)型：吳女士40歲，離異；女兒17，再過(guò)一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值30萬(wàn)元的自住房產(chǎn)；積蓄3萬(wàn)元；股市投資5000元。目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。 家庭資產(chǎn)分析 理財(cái)分析 吳女士有總資產(chǎn)33.5萬(wàn)元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較

33、重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對(duì)于吳女士來(lái)說(shuō)，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。 教育資金規(guī)劃 假設(shè)女兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)4萬(wàn)元。具體安排如下： 1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存2萬(wàn)元。到大學(xué)三年級(jí)開始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。 2、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)

34、一年級(jí)入學(xué)時(shí)，可通過(guò)學(xué)校申請(qǐng)每年額度6000元的國(guó)家助學(xué)貸款，或者由學(xué)校出具證明用30萬(wàn)元的住房在銀行抵押申請(qǐng)2萬(wàn)元的教育助學(xué)貸款。 3、現(xiàn)有儲(chǔ)蓄：其余不足部分通過(guò)吳女士現(xiàn)有儲(chǔ)蓄可以足以支付。案例分析三 王先生夫婦收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10萬(wàn)元。夫妻兩人沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)投資。除了給12歲的兒子買了份保額為2000元的保險(xiǎn)外，夫妻二人都沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)。關(guān)于孩子的教育問(wèn)題，夫婦有如下設(shè)想：18歲時(shí)在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，本科畢業(yè)后到澳大利亞攻讀碩士研究生。為此他們想了解如何進(jìn)行孩子的教育規(guī)劃。1、收入支出分析、收入支出分析收入支出月工資基本收入16000保險(xiǎn)

35、費(fèi)2000日常開支2000小孩費(fèi)用1200收入合計(jì)16000支出合計(jì)5200月結(jié)余10800從收支情況看，整個(gè)家庭的收入來(lái)源是工資性收入從收支情況看，整個(gè)家庭的收入來(lái)源是工資性收入（主動(dòng)性收入），理財(cái)收入（被動(dòng)性收入）很少，距（主動(dòng)性收入），理財(cái)收入（被動(dòng)性收入）很少，距離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離。離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離。一一、客戶需求分析、客戶需求分析2 2、其他財(cái)務(wù)情況分析、其他財(cái)務(wù)情況分析（1 1）保障缺失：由于沒(méi)有保險(xiǎn)，作為家庭的經(jīng)）保障缺失：由于沒(méi)有保險(xiǎn)，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱王先生和王太太的保障缺失，這將會(huì)嚴(yán)重威濟(jì)支柱王先生和王太太的保障缺失，這將會(huì)嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)

36、生意外，該家庭脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中首先要增加兩人的首先要增加兩人的保障需求。保障需求。（2 2）風(fēng)險(xiǎn)特征：從客戶金融資產(chǎn)全部為銀行存）風(fēng)險(xiǎn)特征：從客戶金融資產(chǎn)全部為銀行存款沒(méi)有做過(guò)任何投資來(lái)看，客戶的投資經(jīng)驗(yàn)和投資款沒(méi)有做過(guò)任何投資來(lái)看，客戶的投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)承受能度較低。知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)承受能度較低。1 1、教育費(fèi)用估算、教育費(fèi)用估算（1 1）國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用估算）國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用估算假定：通貨膨脹率假定：通貨膨脹率= =生活支出增長(zhǎng)率生活支出增長(zhǎng)率=3%=3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)，大學(xué)學(xué)

37、費(fèi)增長(zhǎng)率增長(zhǎng)率=5%=5%，大學(xué)，大學(xué)4 4年的費(fèi)用如下表。年的費(fèi)用如下表。估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)大學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)為估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)大學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)為1000010000元，生元，生活費(fèi)為活費(fèi)為80008000元，其它費(fèi)用元，其它費(fèi)用20002000元。元。學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)其他合計(jì)費(fèi)用4000032000800080000增長(zhǎng)率5%3%3%6年后終值53603382109552101365二二、教育費(fèi)用需求分析、教育費(fèi)用需求分析（2 2）國(guó)外研究生教育費(fèi)用估算）國(guó)外研究生教育費(fèi)用估算假定：通貨膨脹率假定：通貨膨脹率= =生活支出增長(zhǎng)率生活支出增長(zhǎng)率=3%=3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率增長(zhǎng)率=5%=5%

38、，匯率，匯率=6.1,=6.1,研究生研究生2 2年的費(fèi)用如下表。年的費(fèi)用如下表。估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)研究生的學(xué)雜費(fèi)為估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)研究生的學(xué)雜費(fèi)為1500015000澳元，澳元，生活費(fèi)為生活費(fèi)為1000010000澳元，其它費(fèi)用澳元，其它費(fèi)用80008000澳元。澳元。學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)其他合計(jì)費(fèi)用18300012200048800 353800增長(zhǎng)率5%3%3%10年終值298088163958655835276292 2、所需教育費(fèi)用總額及每月應(yīng)準(zhǔn)備金額計(jì)算、所需教育費(fèi)用總額及每月應(yīng)準(zhǔn)備金額計(jì)算假定投資的平均報(bào)酬率為假定投資的平均報(bào)酬率為8%8%。1 1、費(fèi)用總額：、費(fèi)用總額：6 6年后本科教育需要費(fèi)用年后本科教育需要費(fèi)用101365101365元；國(guó)元；國(guó)外教育費(fèi)用總額現(xiàn)值外教育費(fèi)用總額現(xiàn)值387807387807元；總額費(fèi)用元；總額費(fèi)用489172489172元。元。2 2、每年儲(chǔ)蓄金額：、每年儲(chǔ)蓄金額：N=6,I/Y=8