銀行總行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批工作流程

1、銀行總行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批工作流程根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理暫行辦法、個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 專業(yè)審貸管理暫行辦法等規(guī)定，總行對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán) 管理，分行在總行授權(quán)內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作，總行 負(fù)責(zé)超分行權(quán)限個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作?？傂袀€(gè)人銀行總部個(gè) 人信貸部為超分行權(quán)限個(gè)人信貸業(yè)務(wù)終審部門，總行個(gè)人銀行總 部高級(jí)審貸主管經(jīng)總行授權(quán)后在授權(quán)范圍內(nèi)為個(gè)貸業(yè)務(wù)的最終 審批人?，F(xiàn)就總行對(duì)超分行權(quán)限個(gè)貸業(yè)務(wù)審批工作流程規(guī)定如 下：一、分行上報(bào)(一）根據(jù)總行對(duì)分行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)，超過授權(quán)的個(gè) 人信貸業(yè)務(wù)需上報(bào)總行審批，具體業(yè)務(wù)品種及限額由授權(quán)書確定。(二）超權(quán)限個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需先由分行進(jìn)行調(diào)查和初步審

2、 查，初審未同意的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不上報(bào)總行。有關(guān)的調(diào)查和初步 審查應(yīng)形成書面意見，并根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求搜集必要的資料。(三）經(jīng)有權(quán)簽批人同意后，按程序?qū)⒄{(diào)查和初審的書面意 見、貸款有關(guān)書面資料（或掃描件）等上報(bào)總行個(gè)人銀行總部個(gè) 人信貸部，相關(guān)電子郵件報(bào)送總行個(gè)人銀行總部機(jī)構(gòu)信箱，同時(shí) 抄送總行個(gè)人銀行總部個(gè)人信貸部機(jī)構(gòu)信箱。二、業(yè)務(wù)審查(一）總行個(gè)人銀行總部個(gè)人信貸部指定專人負(fù)責(zé)上報(bào)總行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審查。審查的內(nèi)容包括：1、審核分行貸款調(diào)查報(bào)告及初審意見；2、審查貸款的合法、合規(guī)性；審查貸款是否符合法律、法規(guī)、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及我行信貸政策及相關(guān)管理辦法的規(guī)定；3、對(duì)借款人還款意愿和還款能力

3、、抵押房產(chǎn)的擔(dān)保能力提 出評(píng)估意見，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提出分析意見；4、其他總行風(fēng)險(xiǎn)管理政策規(guī)定審查的內(nèi)容。(二）審查人根據(jù)審查要求，可以要求上報(bào)行進(jìn)一步補(bǔ)充有 關(guān)調(diào)查內(nèi)容和資料。(三）根據(jù)審查意見，擬訂個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批意見書（紙 質(zhì)），與分行報(bào)送的貸款資料一同遞交相關(guān)審批人審批。三、業(yè)務(wù)授權(quán)(一）個(gè)人銀行總部風(fēng)險(xiǎn)管理部在每次授權(quán)期間對(duì)個(gè)人銀行 總部個(gè)人信貸部審批的業(yè)務(wù)品種、貸款額度和審批流程進(jìn)行評(píng) 估，并向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部提交有關(guān)授權(quán)管理的內(nèi)容。(二）總行風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)授權(quán)程序，經(jīng)總行行長(zhǎng)同意后， 向個(gè)人銀行總部相關(guān)審貸關(guān)鍵崗位進(jìn)行授權(quán)，個(gè)人銀行總部個(gè)人 信貸部在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)規(guī)定的審批流程執(zhí)行審批

4、。(三）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批應(yīng)符合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專業(yè)審貸原 則和要求，審貸人員應(yīng)具備個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審貸專業(yè)資格，并獨(dú)立 參與審貸過程。四、業(yè)務(wù)審批(一）分級(jí)獨(dú)立審批和分級(jí)組合審批。根據(jù)報(bào)批貸款業(yè)務(wù)貸 款金額的不同，業(yè)務(wù)審批釆用分級(jí)獨(dú)立審批和分級(jí)組合審批兩種 審批模式，相關(guān)貸款金額在授權(quán)書中明確。(二）分級(jí)獨(dú)立審批1、分級(jí)獨(dú)立審批是指根據(jù)審查審批流程，在業(yè)務(wù)審查后， 由最終審批人在授權(quán)權(quán)限內(nèi)獨(dú)立對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出具最終審批意見。2、最終審批人應(yīng)具備個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專業(yè)審貸高級(jí)審貸主管 崗位資格，承擔(dān)審批責(zé)任并簽署書面審批意見。(三）分級(jí)組合審批1、貸款金額超過分級(jí)獨(dú)立審批額度的業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)組合審批。2、分級(jí)

5、組合審批實(shí)行三人組合審批制度，組合審批人員為： 一名具備個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專業(yè)審貸高級(jí)審貸主管崗位資格，另兩名 具備個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專業(yè)審貸審貸主管崗位資格。3、參與審批的相關(guān)審批人分別審閱有關(guān)資料、審查崗書面 意見、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批意見書（紙質(zhì)）等，并分別獨(dú)立簽 署審批意見。需要進(jìn)一步補(bǔ)充調(diào)查的需通知審查崗落實(shí)。4、分級(jí)組合審批實(shí)行多數(shù)通過和一票否決相結(jié)合，貸款業(yè) 務(wù)只有在高級(jí)審貸主管同意且至少參與審批的所有審批人中兩 人以上(含)對(duì)報(bào)批業(yè)務(wù)均簽署同意意見的情況下才能得到批準(zhǔn)。五、審批意見下發(fā)及貸款發(fā)放(一）審批結(jié)束后，個(gè)人銀行總部個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)將個(gè)人 信貸業(yè)務(wù)審批意見書（紙質(zhì)）掃描后通過個(gè)人信貸部機(jī)構(gòu)節(jié)點(diǎn) 發(fā)送分行相關(guān)部門；(二）分行收到個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批意見書后，在落實(shí)放 款前提條件后發(fā)放貸款。六、其他(一)超權(quán)限個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總行有關(guān)個(gè)人 信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，對(duì)突破現(xiàn)有個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策的 審批業(yè)務(wù)，應(yīng)事先取得個(gè)人銀行總部風(fēng)險(xiǎn)管理部或總行風(fēng)險(xiǎn)管理 部等風(fēng)險(xiǎn)政策管理部門的認(rèn)可后進(jìn)行審批。(二）應(yīng)加強(qiáng)總行審批通過的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，報(bào) 批分行應(yīng)至少每