河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

1、河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究09級農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理一班 賀愛磊 2009132040104一、立題依據(jù)（研究的目的與意義、國內(nèi)外研究綜述）（一）研究目的 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，關(guān)系到國計民生和社會穩(wěn)定。同時農(nóng)業(yè)又是高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織的特征，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的復(fù)雜性和特殊性。我國是農(nóng)業(yè)大國，也是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一。河北省是農(nóng)業(yè)大省，多年來，一直承擔(dān)著國家糧倉的重任。然而，由于農(nóng)業(yè)易受到土坡、水利、氣候、及生態(tài)環(huán)境等自然條件，社會經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件等因索影響，農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生，非常需要農(nóng)業(yè)保險保駕護(hù)航。但是由于農(nóng)戶普遍防范風(fēng)險的意識不強(qiáng)，對保險公司的信任

2、度相對較低等原因，而農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運(yùn)營必須要有高費率作保障，結(jié)果導(dǎo)致了河北省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體很少，目前，河北省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、合財產(chǎn)保險股份有限公司和中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司三家，沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司進(jìn)入。致使農(nóng)業(yè)保險在河北省的發(fā)展滯后。所以本文擬通過對河北省農(nóng)業(yè)保險問題作詳細(xì)調(diào)查，總結(jié)在農(nóng)業(yè)保險方面存在的問題，分別從政府、保險公司和農(nóng)戶角度分析研究問題產(chǎn)生的原因和農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的影響因素，以便針對問題及原因分析解決的措施，實現(xiàn)政府、保險公司和農(nóng)戶三者之間的良好互動，構(gòu)建河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，完善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政府支持機(jī)制和市場運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)定

3、河北省農(nóng)業(yè)保持續(xù)健康發(fā)展，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。具體目的：1. 通過調(diào)查研究，明確河北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)存在的問題。2. 通過對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的績效進(jìn)行評價，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的政府支持、保險公司和農(nóng)戶存在的問題和不足，正確定位農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政府行為，完善政府支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策體系。3. 找出適合河北省基本省情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度模式與運(yùn)行機(jī)制，使政府、保險公司和農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險制度的重要主體，通過各方協(xié)調(diào)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的供求均衡，最終實現(xiàn)河北省農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)健康發(fā)展。 （二）研究的背景及意義河北省是農(nóng)業(yè)大省，多年來，一直承擔(dān)著國家糧倉的重任。然而，由于受到地理

4、環(huán)境條件的影響，河北省農(nóng)業(yè)災(zāi)害嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計，2008 年 8 月下旬，河北連續(xù)發(fā)生特大風(fēng)災(zāi)害，約 30 萬畝玉米、1 萬畝棉花受災(zāi)。2009 年 7 月，河北省部分地區(qū)遭受了暴風(fēng)災(zāi)害，70 多萬畝玉米受災(zāi)嚴(yán)重；2009 年冬天，部分地區(qū)又遭受五十年不遇的特大雪災(zāi)，給部分農(nóng)業(yè)特別是蔬菜生產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失。而 2011 年初的特大旱災(zāi)給河北全省的農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng)，受旱面積達(dá) 1615 萬畝，其中冬小麥?zhǔn)芎得娣e為 515萬畝，另外全省有 377 萬人、12.95 萬頭(只)大牲畜因旱出現(xiàn)飲水困難。一場場突如其來的自然災(zāi)難，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱不堪。而滯銷難賣、價格大起大落，自然災(zāi)害之外的市場風(fēng)險，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承

5、受著越來越大的壓力?；怙L(fēng)險、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)民增收中起著越來越重要的作用。但是從 1982 年中國人民保險公司開辦種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險以來，河北省開始了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的探索，但總體規(guī)、模仍出現(xiàn)了先增后降的特點。近幾年，由于河北省實行了農(nóng)業(yè)保險的試點，保費收入有所增長。河北省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體少，目前，河北省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司和中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司三家，沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司進(jìn)入；險種也僅涉及了政策性的險種能繁殖豬、小麥、玉米、棉花、奶牛保險，和商業(yè)性的險種如大棚蔬菜和林木保險。2006 年至 2011 年間，河

6、北省農(nóng)業(yè)保險深度保持了上升趨勢，但數(shù)據(jù)很小，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平低下，對農(nóng)民生產(chǎn)生活的保障程度太低。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險在我省的發(fā)展問題亟待解決。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展事關(guān)“三農(nóng)”問題的解決和國家糧食安全戰(zhàn)略的實現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險也是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、創(chuàng)造良好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的一項制度創(chuàng)新，也是創(chuàng)新財政支農(nóng)方式、完善財政宏觀調(diào)控措施的重要手段。深入系統(tǒng)地研究河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題，并認(rèn)識做好農(nóng)業(yè)保險工作的重大意義，對推動農(nóng)業(yè)保險工作健康穩(wěn)步發(fā)展具有重要作用。農(nóng)業(yè)保險是減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)的重要舉措。河北省是自然災(zāi)害較多的國家，發(fā)生災(zāi)害的頻率高、范圍廣、損失大。自然災(zāi)害嚴(yán)重影

7、響著我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響著農(nóng)民的正常生產(chǎn)和生活。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加以保護(hù)和支持勢在必行。農(nóng)業(yè)保險是完善政府職能，進(jìn)一步提升服務(wù)“三農(nóng)”水平的重要手段。農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機(jī)制對接，有利于促進(jìn)財政工作從管錢向建機(jī)制的方向轉(zhuǎn)變，從側(cè)重理順上下級財政關(guān)系向注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)農(nóng)業(yè)的方向轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)保險是創(chuàng)新救災(zāi)方式，提高財政資金使用效率的重要途徑。在農(nóng)業(yè)保險制度不健全的情況下，當(dāng)發(fā)生災(zāi)情時，由于難以準(zhǔn)確評估災(zāi)害造成的損失，同時也缺乏科學(xué)合理的分配機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，政府救災(zāi)資金在使用上有較大的局限性。農(nóng)業(yè)保險是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的重要措施。農(nóng)業(yè)保險作為一種有償?shù)?/p>

8、風(fēng)險管理手段，通過投保人繳納保費、保險人提供風(fēng)險保障這種契約行為，能夠大大提高投保人以及保險機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險的積極性。因此，將開展農(nóng)業(yè)保險與國家直接救助有效結(jié)合，逐步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險防范和分散作用，有利于健全和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體制。農(nóng)業(yè)保險是改善農(nóng)戶信用環(huán)境，建立健全農(nóng)村金融體系的重要環(huán)節(jié)。目前，我國金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”貸款積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險能力差，銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)要比對其他行業(yè)的貸款面臨更多的風(fēng)險。盡管中央、省、市各級財政每年都要安排大量的貼息資金用于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展對農(nóng)貸款，但實施這項政策的主要目的是為了減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低銀行的收息風(fēng)險，貸款本金的償還依然缺乏

9、保障。而開展農(nóng)業(yè)保險可以提高農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力，提高農(nóng)民的償付能力，從而改善農(nóng)戶信用環(huán)境，使農(nóng)民更容易獲得信貸支持。 （三）國內(nèi)外相關(guān)研究綜述（1）國外對農(nóng)業(yè)保險問題的研究國外對農(nóng)業(yè)保險的研究從一開始就沒有間斷過。農(nóng)業(yè)保險始于兩百多年前德國的農(nóng)作物雹災(zāi)保險,其后法國、美國、奧地利、丹麥、瑞士等一些國家也陸續(xù)開辦了此類保險。國外對農(nóng)業(yè)保險的理論研主要是基于農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理角度對農(nóng)業(yè)保險的市場失靈、道德風(fēng)險和逆向選擇問題、農(nóng)業(yè)保險的需求和財政補(bǔ)貼等問題進(jìn)行了系統(tǒng)的研究。 農(nóng)業(yè)風(fēng)險特性與農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險事件必須是相互獨立的隨機(jī)事件（即非系統(tǒng)性風(fēng)險），農(nóng)業(yè)保險才能通過各種組合加以分散。但農(nóng)業(yè)風(fēng)險

10、是典型的系統(tǒng)性風(fēng)險。Goodwin 通過對 Illinois，Indiana，Iowa 三大州縣域水平上玉米產(chǎn)量的檢驗，來評估產(chǎn)出空間相關(guān)性的范圍。結(jié)果表明，系統(tǒng)風(fēng)險是作物保險風(fēng)險的顯著特征。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險破壞了保險人有效分散風(fēng)險的能力，阻礙了保險通過單個風(fēng)險的匯集來分散風(fēng)險的基本職能，使保險人面臨巨額虧損的經(jīng)營風(fēng)險1。雖然再保險人規(guī)模和多樣化程度更高，但是大多數(shù)再保險人都面臨與小保險人相同的結(jié)構(gòu)性制約：再保險人必須準(zhǔn)備巨額保險準(zhǔn)備金以應(yīng)付巨額損失，為了抵消資金的機(jī)會成本損失，再保險人通常要求更高的保費，這使得再保險非常昂貴。農(nóng)業(yè)保險的市場失靈 1970 年以后，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論在解釋為什么會出農(nóng)

11、業(yè)保險市場失靈問題時，主要觀點集中在基于保險人和被保險人之間信息不對稱所引起的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。由于農(nóng)業(yè)保險的市場失靈，因此學(xué)者開始研究政府介入農(nóng)業(yè)保險市場的必要性及方式。Kramer(1983)在研究 19381982 年的美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險制度時指出，1938 年前美國開辦的多風(fēng)險農(nóng)作物保險都失敗了，原因是無政府補(bǔ)貼，政府干預(yù)是農(nóng)作物保險市場存在并運(yùn)行的條件。美國學(xué)者 Luz Maria Bassos 等人還對農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼率規(guī)模進(jìn)行研究，指出當(dāng)農(nóng)業(yè)保險的保險費補(bǔ)貼低于保險費的 2/3 時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)業(yè)保險不感興趣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者趨于自保2。道德風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險部分學(xué)者從農(nóng)民在購買

12、農(nóng)業(yè)保險前后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入行為（主要是肥料或農(nóng)藥）來確定道德風(fēng)險現(xiàn)象的存在。Horowitiz，John and Lichtenberg 對美國中部地區(qū)玉米生產(chǎn)者研究，發(fā)現(xiàn)保險對玉米生產(chǎn)者化學(xué)使用決策確實具有顯著影響。那些購買保險農(nóng)民要比沒有購買保險的農(nóng)民每英畝要多使用19%的氮肥，多使用 21%的殺蟲劑；同時，在更多的土地上使用除草劑和殺蟲劑（7%和 63%）3。逆向選擇與農(nóng)業(yè)保險部分國外學(xué)者從農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險行為來確定逆向選擇現(xiàn)象的存在。Goodwin 檢驗了 Iowa 州玉米縣域水平的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)保險的需求彈性對高風(fēng)險的縣非常小，因此，確定了存在逆向選擇。Just，Calvin and Qu

13、iggin 使用全國的數(shù)據(jù)驗證了美國作物保險市場的逆向選擇問題。他們的研究結(jié)果表明，參與作物保險計劃的農(nóng)民趨向于具有較高的預(yù)期賠償，因為較低預(yù)期賠償?shù)霓r(nóng)戶被屏蔽在外4。Good-win 對 Kansas 州小麥農(nóng)民的保險需求方程進(jìn)行了估計，他發(fā)現(xiàn)風(fēng)險較高的農(nóng)場對保險費率變化缺乏彈性，也說明了逆向選擇的存在。 農(nóng)業(yè)保險需求研究保險需求理論主要是在馮.諾依曼和摩根斯坦(1947)的期望效用最大化框架下發(fā)展起來的。國外的一般研究都認(rèn)為，農(nóng)民對農(nóng)作物保險的需求相對很低，且缺乏彈性。在西方發(fā)達(dá)國家的許多地區(qū)，產(chǎn)量保險已經(jīng)不再是占有絕對優(yōu)勢的風(fēng)險管理手段，取而代之的收入保險項目吸引更多的農(nóng)場主參與保險計劃

14、。Just，Calvin 和 Qulggin(1999)的研究表明，在參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中，保費補(bǔ)貼的高低改變農(nóng)戶的收入預(yù)期從而決定了農(nóng)戶是否參與農(nóng)作物保險計劃，而規(guī)避風(fēng)險只是促使他們投保的一個次要原因。大量的研究表明，農(nóng)作物保險的需求是相對缺乏彈性的，因此，參與保險計劃的每英畝面積的邊際成本往往很高5。政府補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險 為了引導(dǎo)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險，許多國家的政府對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼。部分學(xué)者認(rèn)為補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險有正的影響。 Skees 通過對美國政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的績效進(jìn)行分析后認(rèn)為，在政府進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)保險支持和補(bǔ)貼力度情況下，農(nóng)業(yè)保險并非按照政府的意愿取得更快更好的發(fā)展，政府

15、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式可能存在如下一些問題：（1）政府陷入沉重的財政負(fù)擔(dān)。（2）扭曲農(nóng)業(yè)保險的功能。對農(nóng)業(yè)保險的大量補(bǔ)貼，實際上使農(nóng)業(yè)保險損失補(bǔ)償功能逐漸淡化，逐漸成為一種收入轉(zhuǎn)移支付工具。（3）降低社會資金的效用。政府直接經(jīng)營容易產(chǎn)生“尋租”和低效率現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險研究的新進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新近年來，作為防范農(nóng)業(yè)產(chǎn)量損失的重要工具，天氣指數(shù)保險得到越來越多的關(guān)注。天氣指數(shù)對于 產(chǎn)量的不 確定性與 天氣有 一 定 相關(guān) 性 的 部門不 失 為一種 有 效的管 理 工具(Muller,Grandi,2000)6。指數(shù)保險節(jié)省了對分散的農(nóng)戶進(jìn)行勘察和定損的過程，大大降低了交易成本(David Hof

16、man and Patricia Brukoff, 2006)。再者，信息對于被保險人和承保人而言都是不確定的，不存在雙方信息不對稱的現(xiàn)象，因為信息很容易通過當(dāng)?shù)氐臍庀笈_獲得，可以說，天氣指數(shù)保險消除了雙方的信息不對稱現(xiàn)象，有效避免了道德風(fēng)險和逆向選擇問題（Gine,Townsend,Vickery,2006）7。（2）國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險問題的研究國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險的研究起步比較晚，我國對于農(nóng)業(yè)保險的理論研究開始于 1935 年，以王世穎（1935）、黃公安（1936）為代表，主要是探討國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式及對我國的啟示。自2004年以來,我國中央一號文件0連續(xù)五年鎖定農(nóng)業(yè)保險,強(qiáng)調(diào)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保

17、險的重要性,各地紛紛開展農(nóng)業(yè)保險試點工作。繼而國內(nèi)人士從各個方面對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行了研究。農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性問題李軍和張麗君等(1999)分析了西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷史,認(rèn)為立法是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保障。李軍(1996)認(rèn)為,農(nóng)業(yè)保險具有社會效益高而自身經(jīng)濟(jì)效益低的特點,具有明顯的公益性;同時又具有一定的排他性,即必須符合一定的條件才能參加,比如農(nóng)民繳納保險費。因而,政府可以通過稅收、制定專門立法以及政府自行供應(yīng)等辦法糾正公共物品及準(zhǔn)公共物品的供應(yīng)失靈8。農(nóng)業(yè)保險的功能與功效問題 馮文麗(2004)認(rèn)為,我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)定位于兼具危險處理財務(wù)手段和收入轉(zhuǎn)移政策途徑雙重功能。作為風(fēng)險管理

18、手段,農(nóng)業(yè)保險比災(zāi)害救濟(jì)具有更大的優(yōu)勢;但是,由于農(nóng)業(yè)保險具有雙重正外部性,單純由市場機(jī)制配置資源,容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險需求不足,供給短缺,造成市場失靈,農(nóng)業(yè)保險的危險處理財務(wù)手段功能也無法很好發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險必須以財政補(bǔ)貼等支持政策為條件,才能實現(xiàn)風(fēng)險管理手段的功能。因此,農(nóng)業(yè)保險應(yīng)定位于兼具危險處理財務(wù)手段和收入轉(zhuǎn)移政策途徑兩種功能。9農(nóng)業(yè)保險的財政支持體系研究關(guān)于農(nóng)業(yè)保險必須由政府實施支持的觀點已形成共識，但理論依據(jù)有所不同。郭曉航(1986)在國內(nèi)首次提出農(nóng)業(yè)保險是政策性保險的觀點。庹國柱（2005）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼額和補(bǔ)貼率主要取決于保險純費率、保險保障水平高低、政府的政策目標(biāo)和財力、

19、農(nóng)民對保險產(chǎn)品的接受和購買能力10。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式研究 世界農(nóng)業(yè)保險實踐中形成了幾種具有代表性的模式，庹國柱、王國軍（2002）歸納的五種模式較為全面：美國、加拿大的政府主導(dǎo)模式；日本政府支持下的相互社模式；前蘇聯(lián)的政府壟斷模式；西歐的民辦公助模式；亞洲發(fā)展中國家的重點選擇性扶植模式11。 關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險模式選擇。對于我國應(yīng)該實施什么樣的農(nóng)業(yè)保險組織制度，理論界還沒有一致的看法。較為典型的有：農(nóng)業(yè)互助合作保險和相互制農(nóng)業(yè)保險公司模式。農(nóng)業(yè)互助保險模式在 90 年代被較多學(xué)者提出，以李秉龍（1994）郭永利（1995）為代表，認(rèn)為這種保險模式從形式上和理論上符合中國國情，對于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)

20、展農(nóng)業(yè)保險尤為有價值。之后劉京生(2000)、姚海明和趙錦城(2004)12、馮文麗(2004)等認(rèn)為合作形式和相互保險應(yīng)成為我國農(nóng)業(yè)保險的主體和基礎(chǔ)，理由是合作保險具有非盈利性，保險人與投保人具有利益上的一致性，有助于避免道德風(fēng)險和逆向選擇。 (四)本文研究視角本文通過總結(jié)前人的研究發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)目前關(guān)于農(nóng)業(yè)保險問題的研究還停留在對農(nóng)業(yè)保險制度的完善上，而對問題現(xiàn)狀的調(diào)查基本上比較很淺。并且因?qū)r(nóng)業(yè)保險的關(guān)心不足而未進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、分析和研究問題的根源與解決辦法。但是眾所周知，隨著中國經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險方面的問題也日益突出，且這一問題在河北省也同樣是不可忽視的。所以，該文從河北省農(nóng)業(yè)保險問題

21、研究出發(fā)，結(jié)合所學(xué)農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)理論，旨在通過詳細(xì)調(diào)查河北省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，存在的問題，分析原因與影響因素，并提出對策建議，為我國農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展盡綿薄之力。本文的創(chuàng)新之處在于用農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)理論來調(diào)查分析河北省農(nóng)業(yè)保險存在的問題。（五）參考文獻(xiàn) 1Goodwin, B. K., and V. H. Smith, The Economics of Crop Insurance and Disaster Aid M. Washington DC: American En terprise Institure Press, 1995. 2Bassoco,Luz Mafia,Celso

22、Cartas&RogerDNorton“Sectoral Analysisof the Benefits of Subsidized Insurance in Mexico.In Hazell,Peter,Carlos Pomaredaand Alberto Valdes(editors). 3Horowitiz, John and E. Lichtenberg: Risk-Reducing and Risk-Increasing Effects of Pesticides J. Journal of Agricultural Economics, 1994,45 (1), 82-89. 4(

23、Just, R. E., Linda Calvin, John Quiggin, Adverse selection in crop insurance: Actuarial and asymmetric information incentivesJ. American Journal of Agricultural Economics, Vol. 81, No.4 (Nov., 1999), pp. 834-849.) 5（Just,R.E.,L.Calvin,and J.Quiggin.Adverse Seleetion in CropInsurance Actuarial and As

24、ymmetric Information IncentivesJ.Amer.J.Agr.Econ.,1999,(81):834-849.）。 6（Andreas Mller,and Marcel Grandi.Weather Derivatives:A Risk Management Tool forWeather-sensitive Indus-triesJ.The Geneva Papers on Risk and Insurance-Is-sues andPractice,2000,25(2):273-287.）。 7GINE, X., TOWNSEND, R., AND VICKERY

25、, J. TheFeasibility of Weather Insurance in Asian Developing Countries: Case Study of IndiaR.Invited Paper Preparedfor Presentation at the International Association of Agri-cultural Economists,Gold Coast, Australia, 2006.08: 12 -18 8李軍.農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、立法原則及發(fā)展思路J.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),1996(1):55-56. 9馮文麗,林寶清.我國農(nóng)業(yè)保險短缺的經(jīng)濟(jì)分析J

26、.福建論壇(社會科學(xué)版),2003,(6). 10（庹國柱 , 朱俊生 . 關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)幾個重要問題的探討 J. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2005,(6):46-52.）。 11庹國柱,王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究M.北京:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2002. 12姚海明,趙錦城.合作制農(nóng)業(yè)保險探討J.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究,2004,(6).河北省農(nóng)業(yè)保險需求調(diào)查問卷調(diào)查地點： 市 縣 鄉(xiāng) 村調(diào)查員姓名： 一、農(nóng)戶基本信息1.您的性別：男 女 2.您的年齡：20-30 3039 4049 5059 60 以上 3.您家一共幾畝地？ 畝。4.農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中所占的比重有多大？ 10

27、%以下 10%30% 31%-50% 51%-70% 71%-90% 90%-100%二、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知5.您聽說過農(nóng)業(yè)保險嗎？ 比較熟悉 只是聽說過 沒聽說過（結(jié)束問卷）6.您是通過何種途徑聽說農(nóng)業(yè)保險的？廣播、電視 親戚、朋友、鄰居 村里宣傳 外出打工 教育、培訓(xùn) 保險公司保險公司的推銷。其他途徑 7.您認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險有必要嗎？非常有必要 有一點用 沒必要 8.您村是否開辦了農(nóng)業(yè)保險？種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險都開辦了。種植業(yè)保險開辦了，但養(yǎng)殖業(yè)保險沒開辦。養(yǎng)殖業(yè)開辦了，但種植業(yè)沒開辦。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險都沒開辦9.您是否購買過農(nóng)業(yè)保險？以前買過，今年也買了 以前買過，今年沒買，（原因請注明）

28、 從來沒有買過(直接提問第 16 題，然后跨到 28 題及之后的問題)10.您為什么會購買農(nóng)業(yè)保險？（限選兩項）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是減少災(zāi)害損失的有效方法；村里要求統(tǒng)一投保，怕得罪村干部；國家提供保費補(bǔ)貼；相關(guān)企業(yè)要求投保并墊付部分保費；看到別人投保后得到了好處；保險員的推銷和服務(wù)。保費沒多少錢，入就入吧。其他 11.您為什么沒有購買農(nóng)業(yè)保險？（限選兩項）（14 題回答或的不用做此題）保費太高 保障程度太低 理賠程序太復(fù)雜 不相信保險公司 災(zāi)害對生活影響不大，沒必要買 不知道在哪買 收入低，沒錢購買；其他 三、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度12.在您入保期間，是否發(fā)生過保險合同所保障的自然災(zāi)害？發(fā)生了 沒有

29、發(fā)生（直接跨到 27 題及之后的問題） 13.發(fā)生保險合同所保障的自然災(zāi)害后，您是否接受過保險公司的理賠？ 接受了 沒有接受（直接跨到 26 題及之后的問題）14.保險公司的理賠速度如何？比較迅速 還算及時 有點慢 太滯后了15.保險公司的理賠程序是否復(fù)雜？比較復(fù)雜 一般 容易16.保險公司賠付的金額是否合理？ 完全依據(jù)合同，非常合理 依據(jù)合同，但是保險合同存在問題，合同條款對農(nóng)戶不公平?jīng)]有依據(jù)保險合同進(jìn)行賠付，比較隨意17.您對農(nóng)業(yè)保險賠償是否滿意：非常滿意 滿意 一般 不滿意 很不滿意 18.您對農(nóng)業(yè)保險最不滿意的是 （限選兩項）保費太高 保障水平太低 宣傳不到位 保障自然災(zāi)害范圍太小 保

30、險公司服務(wù)態(tài)度不好 由村委會辦理 勘察、理賠程序太復(fù)雜 其他，請注明 四、政府救濟(jì)和補(bǔ)貼19.比較重大的農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害年份，是否收到過政府的救濟(jì)？ 有 沒有20.政府對農(nóng)戶自然災(zāi)害救濟(jì)的方式是什么？ 按畝（人）發(fā)放救濟(jì)款；提高農(nóng)產(chǎn)品收購價格；按受損失程度發(fā)放補(bǔ)貼；免費提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，如化肥，種子等；其他，請說明 21.您認(rèn)為政府救濟(jì)對農(nóng)民損失的補(bǔ)償程度大嗎？ 非常有效 有一點點作用 起不了什么作用22.目前國家對種糧農(nóng)民實行直接補(bǔ)貼，您知道嗎? 知道 不知道 23.您是否知道政府對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行保費補(bǔ)貼： 知道 不知道（如果回答不知道，提醒他政府補(bǔ)貼占保費 80%，如一畝小麥的總保費是 15

31、 元，政府補(bǔ)貼支付 12 元，農(nóng)民只需支付保費 3 元。） 24.您認(rèn)為哪一種政策對您家的生產(chǎn)幫助更有效? 農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼；糧食直補(bǔ)；政府災(zāi)害救濟(jì)；三者作用都不大25您認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險存在哪些問題？您對農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)行有何建議？ 河北省農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查表（保險公司）一、機(jī)構(gòu)和人員1、省公司有無獨立的農(nóng)險工作機(jī)構(gòu) ，名稱為 。省公司專職從事農(nóng)險工作的員工數(shù)量 。全系統(tǒng)專職從事農(nóng)險的員工數(shù)量 ，兼職從事農(nóng)險工作的員工數(shù)量 。2、在全省哪些市和縣開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。（表格可以改變）縣市名單涉及到的險種開展中央財政補(bǔ)貼的市縣開展其他農(nóng)業(yè)保險的市縣3、全省有農(nóng)險服務(wù)站(代辦站) 家，營銷服務(wù)部 家（鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷

32、服務(wù)部 家）。4、貴公司農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式是怎樣的？如何深入到各農(nóng)村基層開展業(yè)務(wù)的？ 5、 涉及農(nóng)業(yè)保險的規(guī)章制度有哪些？ 二、業(yè)務(wù)開展6、河北省近五年來受災(zāi)情況：近五年棉花、玉米、小麥的平均損失率分別為（ %）（ %）（ %）；河北省近五年來畜牧業(yè)受疫病襲擊情況：近五年能繁母豬、奶牛的平均死亡率分別為（ %）、（ %）。7、開展政策性農(nóng)業(yè)保險對公司經(jīng)營其它業(yè)務(wù)的影響 （ ），A.推動較大 B.沒有影響 C.有所阻礙8、農(nóng)業(yè)保險承辦過程中，整鄉(xiāng)、整村統(tǒng)一投保的保費規(guī)模占比 %、專合組織投保的保費規(guī)模占比 %、規(guī)模養(yǎng)殖戶投保的保費規(guī)模占比 %、散戶農(nóng)民投保的保費規(guī)模占比 %。9、 貴公司近幾年來

33、的保費收入及賠付情況。 10、 貴公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的各項成本費用主要包括哪些？ 11、 為加快理賠速度、方便農(nóng)民，采取了哪些措施 ？ 三、政府對策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的政策支持情況12、貴公司是否愿意開展政策性農(nóng)業(yè)保險，主要原因是什么？ 13、目前我省的政策性農(nóng)業(yè)保險條款設(shè)計 （ ）A. 合理 B. 一般 C. 有較多問題 如果有問題，條款中哪些部分需要修改？ 。 14、2010 年政策性農(nóng)業(yè)保險的保費收入為 ；保費收入中中央財政補(bǔ)貼占 %，省財政補(bǔ)貼占 %，市縣財政補(bǔ)貼占 %，農(nóng)戶繳納部分占 %15、 中央財政補(bǔ)貼是保費補(bǔ)貼還是經(jīng)營管理費用補(bǔ)貼？補(bǔ)貼比例是多少？ 16、 國家對開辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司有無稅收方面的優(yōu)惠？如果有政策是什么？ 17、2010 年政策性農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率為 %。18、2010 年政策性農(nóng)業(yè)保險的承保利潤率為 % 。19、為推動政策性農(nóng)業(yè)保險，政府采取了哪些措施？組建了哪些機(jī)構(gòu)？ 進(jìn)行了哪些投入？如何開展宣傳？ 20、您認(rèn)為政府補(bǔ)貼在補(bǔ)貼范圍、補(bǔ)貼力度、補(bǔ)貼手段等方面需要