融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理手冊002

1、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理手冊前言：第一篇：實(shí)體性規(guī)則第一部分：業(yè)務(wù)標(biāo)第二部分：面簽制度第三部分：收付費(fèi)管理一、收費(fèi)管理二、付費(fèi)管理第四部分：檔案管理第二篇：程序性規(guī)則（即業(yè)務(wù)操作流程） 第一部分：業(yè)務(wù)調(diào)查第二部分：業(yè)務(wù)評審第三部分：業(yè)務(wù)操作 一、簽訂合同 二、辦理抵（質(zhì)）押手續(xù) 三、收取費(fèi)用 四、跟蹤放款 五、資料歸檔第四部分：貸后跟蹤維護(hù)一、原則和責(zé)任人二、跟蹤維護(hù)的頻率三、跟蹤維護(hù)的要點(diǎn)四、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素后的處理第五部分：到期處理 一、正常解除 二、提前償還 三、被動償還第三篇：附件類第一部分：資料清單類 一、業(yè)務(wù)資料收集清單 二、檔案資料交接清單第二部分：審批類一、業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告二、到期業(yè)務(wù)

2、處理審批表三、退費(fèi)審批表四、個人融資理財業(yè)務(wù)后期維護(hù)檢查報告五、業(yè)務(wù)資料復(fù)印使用審批表六、用印審批單第三部分：合同文本 一、標(biāo)準(zhǔn)合同文本 （一）借款合同 （二）委托擔(dān)保合同（三）借款抵押合同 （四）借款質(zhì)押合同（五）抵押反擔(dān)保合同 （六）質(zhì)押反擔(dān)保合同 （七）關(guān)于承擔(dān)連帶責(zé)任保證的承諾函 （八）保證反擔(dān)保合同 二、補(bǔ)充合同文本（一）公司股東會決議 （二）劃款授權(quán)書 （三）收款確認(rèn)函（可作為借據(jù)） （四）付款確認(rèn)函 （五）咨詢委托書 （六）文件簽收單 （七）代償確認(rèn)函（八）房地產(chǎn)使用狀況聲明書（九）提供居所的承諾函（十）到期業(yè)務(wù)告知函第四部分：常用表格類一、財務(wù)收付費(fèi)核對表二、簽約見證表三、合同

3、文本編號使用登記表四、空白合同使用登記表五、業(yè)務(wù)資料復(fù)印使用登記表前言融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)是公司基本的業(yè)務(wù)模式，針對其中存在的風(fēng)險必須有嚴(yán)密、系統(tǒng)、專業(yè)、層次分明又嚴(yán)謹(jǐn)有序的風(fēng)險控制制度與之配套，化險為益現(xiàn)實(shí)利潤。我們從以下幾方面入手，加強(qiáng)對本風(fēng)險控制系統(tǒng)的理解：一、系統(tǒng)構(gòu)造個人融資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)控系統(tǒng)，由眾多風(fēng)控模塊串聯(lián)而成，是一個兩維的立體防御系統(tǒng)。橫向：評審、面簽、辦理抵押、收費(fèi)、歸檔、維護(hù)縱向：業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、面簽制度、收付費(fèi)管理、檔案管理制度、維護(hù)要點(diǎn)橫面即業(yè)務(wù)操作流程，由六大主要模塊組合而成，通過流程控制達(dá)到防御風(fēng)險的目的，是風(fēng)控系統(tǒng)中的程序性規(guī)則?？v面即業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、面簽制度、收付費(fèi)管理、檔案管理

4、等模塊，在不同的環(huán)節(jié)契入業(yè)務(wù)流程，與流程中的模塊相結(jié)合，主導(dǎo)流程走向，是風(fēng)控系統(tǒng)中的實(shí)體性規(guī)則。程序性規(guī)則和實(shí)體性規(guī)則橫縱交合，牢牢守住風(fēng)險底線。二、要點(diǎn)概括1、系統(tǒng)的兩大目的：一是防險，二是保利；2、系統(tǒng)的兩維空間：一是實(shí)體，二是程序；3、系統(tǒng)的兩大特點(diǎn)：一是抵押，二是配套；4、系統(tǒng)的兩大要素：一是標(biāo)準(zhǔn)，二是面簽。三、管理手段整個系統(tǒng)，好比是一臺高速運(yùn)作的機(jī)器；系統(tǒng)中的每一個模塊，好比是機(jī)器中的組件；每個模塊中具體的技術(shù)動作，好比是組件中的零部件。我們可以從規(guī)范零部件入手，將系統(tǒng)運(yùn)作的每一個技術(shù)動作標(biāo)準(zhǔn)化、合規(guī)化，一定能夠達(dá)到規(guī)范組件、規(guī)范整個系統(tǒng)的目的。因此系統(tǒng)管理的主要手段就是合規(guī)管理，

5、主要包括三塊內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)評審要合規(guī)，守住業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)評審業(yè)務(wù)，將不合規(guī)的業(yè)務(wù)抵御在系統(tǒng)之外，防止“病從口入”。二是合同管理要合規(guī)，守住法律風(fēng)險。具體包括三條主線：文本線、資金線、執(zhí)行線。文本線即使用格式化的標(biāo)準(zhǔn)合同文本，守牢和客戶的基礎(chǔ)法律關(guān)系；資金線即收付費(fèi)管理，確保資金和合同約定相一致，為公司保利；執(zhí)行線即合同面簽、辦理抵押和貸后檢查，確保合同關(guān)系真實(shí)成立、各項權(quán)利義務(wù)按約定切實(shí)履行。三是過程控制要合規(guī)，守住關(guān)鍵的流程節(jié)點(diǎn)，用事先設(shè)定的關(guān)卡要塞化解操作風(fēng)險。具體包括內(nèi)部審批、合同面前、放款跟蹤、資料歸檔等。本手冊是對個人融資理財業(yè)務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)的詳細(xì)描述。公司各部門只要加強(qiáng)學(xué)習(xí)和

6、理解，并在實(shí)際操作中對照使用，一定能夠守住風(fēng)險。未盡的后續(xù)事宜，請在使用中反饋，再做補(bǔ)充完善。第一篇：實(shí)體性規(guī)則第一部分：業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)一、業(yè)務(wù)啟動條件（一）借款主體1、我公司作為出借人的，借款主體必須是具有完全民事行為能力的自然人，收入正當(dāng)、穩(wěn)定，資產(chǎn)信用狀況良好，無不良嗜好及記錄。如其借款是用于企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)，也不能以企業(yè)為借款人。2、理財客戶作為出借人的，借款主體既可以是自然人，也可以是企業(yè)法人。是企業(yè)法人的其成立時間必須在一年以上，經(jīng)營正常穩(wěn)定、資信狀況良好。（二）原則上能提供足額的抵（質(zhì)）押物，如有產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)、車輛、易保存易變現(xiàn)的物資等。抵（質(zhì)）押物不足額的，必須追加有償債能力的獨(dú)立第三

7、方提供保證擔(dān)保。資產(chǎn)信用狀況特別優(yōu)質(zhì)，還款來源可靠，或?qū)儆谵D(zhuǎn)貸、銀票保證金的業(yè)務(wù)，據(jù)實(shí)際情況可以采用純信用的獨(dú)立第三方提供保證擔(dān)保。（三）融資用途合法、明晰，預(yù)期收益可判斷可預(yù)見，且有可靠的還款來源。二、融資金額和期限（一）融資金額：原則上在301000萬元（含1000萬元）之間。1、同一債務(wù)人（包括實(shí)際用款人）的前一筆融資業(yè)務(wù)款項未歸還結(jié)清前，不得辦理第二筆融資業(yè)務(wù)。對同一筆項目本身需要而采取分期出款的，不在此列。2、相互關(guān)聯(lián)的企業(yè)，尚未結(jié)清的融資金額累計不超過1000萬元。3、有特殊情形的，由總經(jīng)理審定。（二）融資期限：原則上為13個月，1、融資期限在一個月以內(nèi)的，按實(shí)際用款天數(shù)計算。2、

8、融資期限在一個月以上的，按月數(shù)計算。3實(shí)際用款時間為幾個月零幾天的，對不足月的天數(shù)，按1個月計算。三、費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)（一）融資業(yè)務(wù)的利率為：3.5%6%月或1.22日。采用日利率的，單筆最低收費(fèi)不得低于10000元。（二）不占用我公司資金，僅由我公司為融資債務(wù)提供擔(dān)保的，擔(dān)保費(fèi)費(fèi)率為擔(dān)?？傤~的3%4%筆。（三）項目調(diào)查費(fèi)按每筆業(yè)務(wù)融資金額或擔(dān)?？傤~的2收取，最低不低于2000元。（四）房產(chǎn)車輛評估費(fèi)、辦理抵押登記的加急費(fèi)用按實(shí)際標(biāo)準(zhǔn)收取。（五）第（一）、（二）、（三）三項費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的情形和業(yè)內(nèi)行情變動進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整情況由公司另行通知。 四、保障性原則 （一）抵（質(zhì)）押物1、房地

9、產(chǎn)、車輛、貴重物資是我們首選的抵（質(zhì)）押物，但重點(diǎn)是房地產(chǎn)。2、鼓勵操作：西安市內(nèi)無下列限制操作和禁止操作因素的住宅、寫字樓和商鋪。3、限制操作：（1）廠房和土地抵押（操作障礙較大）；（2）二次抵押（受償不足）；（3）一套房抵押（處置困難）；（4）出租房抵押（處置困難）；（5）未成年人抵押（抵押無效）；（6）隱性共有人（抵押無效）；（7）混合抵押（物的混合處置困難，抵押方式混合受償不足）。注：限制操作的原因和具體的操作建議，由風(fēng)險控制部解釋。4、禁止操作：產(chǎn)權(quán)不清晰的房產(chǎn)，違法違章建筑，依法被查封、扣押、監(jiān)管的房產(chǎn)等。（二）抵（質(zhì)）押物的價值認(rèn)定抵押物公允價值的認(rèn)定由專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估、中介機(jī)構(gòu)

10、詢價或?qū)I(yè)網(wǎng)站查詢等手段獲得該抵押物的市場價格，再結(jié)合抵押物具體特征和其他風(fēng)險因素，謹(jǐn)慎、理性地定價。因西安市房地局辦理抵押手續(xù)，必須提供房產(chǎn)評估報告，所以凡辦理抵押登記的，都需由評估機(jī)構(gòu)定價出具報告書。（三）折算系數(shù) 1、廠房、唯一居住用房，以房產(chǎn)公允價值的0.60數(shù)值計價；2、商鋪或兩套以上住宅，以房產(chǎn)公允價值的0.70數(shù)值計價； 3、特別優(yōu)質(zhì)的客戶根據(jù)實(shí)際情況，折算系數(shù)可以在0.70基礎(chǔ)上提高，最高不得高于1.0。 （四）獨(dú)立第三方信用保證 1、獨(dú)立第三方責(zé)任人指除夫妻關(guān)系、財產(chǎn)共有關(guān)系和全資子公司之外的獨(dú)立責(zé)任人，對業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任。2、履約能力認(rèn)定（1）獨(dú)立責(zé)任人為個人的

11、，首選公務(wù)人員（含事業(yè)編制人員）、醫(yī)生、教師、律師、優(yōu)質(zhì)國企高管等人員，根據(jù)其職業(yè)、職務(wù)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力認(rèn)定；（2）獨(dú)立責(zé)任人為企業(yè)的，優(yōu)先以其名下固定資產(chǎn)為認(rèn)定依據(jù)，審查能否覆蓋業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口；也可以其盈利能力、短期償債能力和資信水平等因素綜合認(rèn)定。3、必要關(guān)聯(lián)方的追加借款人配偶、實(shí)際用款企業(yè)及法定代表人（包括股東）、第三方擔(dān)保企業(yè)（包括股東）和抵押人，追加為保證人，全額承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。第二部分：面簽制度一、面簽資格認(rèn)定所謂面簽是指在調(diào)查客戶情況和合同簽署時，對核對重要資料進(jìn)行核對審查以及對合同文本簽字、蓋章的指導(dǎo)和監(jiān)督工作。（一）核心標(biāo)準(zhǔn)具有極強(qiáng)的責(zé)任心、工作能力和職業(yè)道德，理解面簽?zāi)康?、了解面簽?/p>

12、求、掌握面簽技能，且遵章守紀(jì)，半年內(nèi)未因違反公司制度受內(nèi)部處罰。（二）具體條件業(yè)務(wù)人員：接受公司專業(yè)培訓(xùn)3個月以上。經(jīng)理級：接受公司專業(yè)面前培訓(xùn)2個月以上。（三）認(rèn)定程序培訓(xùn)、模擬、實(shí)戰(zhàn)、總經(jīng)理確認(rèn)。二、面簽前準(zhǔn)備（一）人員指定：雙人面簽，一人為部門經(jīng)理級。（二）文本準(zhǔn)備：依據(jù)業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告和簽約前準(zhǔn)備要點(diǎn)填寫簽約見證表，準(zhǔn)備簽約文本。特別注意提前審查實(shí)際用款企業(yè)、第三方保證公司的章程，確定下列事項：1、決議類型（根據(jù)章程決定是股東會決議還是董事會決議）；2、決議的的最低簽字人數(shù)（根據(jù)章程確定）；3、不能簽字的人員（借款人為公司股東不得在股東會決議中簽字）。（三）約定面簽時間地點(diǎn)：原則上應(yīng)一

13、次約齊并上門面簽。三、面簽中操作（一）核對身份：自然人身份證、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等資料。（二）收集資料：身份證復(fù)印件由客戶簽字、摁指印、蓋私章確認(rèn)，企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等資料公司類資料加蓋企業(yè)公章（多頁的必須加蓋騎縫印章）。（三）簽字蓋章：對應(yīng)位置簽字蓋章，不錯簽、不漏簽、不多簽，無經(jīng)過公證的授權(quán)委托書，嚴(yán)禁任何人代簽?，F(xiàn)場面簽結(jié)束后，面簽人員在簽約見證表上簽字以示責(zé)任。四、面簽后檢查（一）返回公司：不可在外逗留。（二）交風(fēng)險部檢查：是否有未簽合同，已簽合同是否有多簽、漏簽和錯簽。（三）后續(xù)補(bǔ)救：未簽的合同立即補(bǔ)簽，已簽合同中有多簽、漏簽和錯簽的，立即找客戶補(bǔ)救。五、考核與問責(zé)第二篇：程序性規(guī)則（即業(yè)務(wù)操作

14、流程）第一部分：業(yè)務(wù)調(diào)查一、業(yè)務(wù)部門調(diào)查業(yè)務(wù)部門的調(diào)查，主要圍繞作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中的抵（質(zhì)）押物及第三方保證人部份展開，即調(diào)查重點(diǎn)為抵押物和保證人。（一）關(guān)于抵（質(zhì)）押物1、權(quán)證手續(xù)是否齊全，產(chǎn)權(quán)是否清晰；2、對房產(chǎn)地址、周邊環(huán)境、內(nèi)部設(shè)施，現(xiàn)場查看并拍照；對動產(chǎn)的現(xiàn)有狀況、性質(zhì)進(jìn)行現(xiàn)場查看并拍照。3、抵押物是房產(chǎn)的，了解其使用狀況（出租、自用或空置）；是車輛的，對其品牌、型號、使用情況進(jìn)行了解現(xiàn)場勘查并拍照（車體正面、側(cè)面、背面、發(fā)動機(jī)號、車架號、牌照號）；質(zhì)押物是重要物資的，對其名稱、種類、型號、數(shù)量、用途、歸屬、保管倉庫等進(jìn)行準(zhǔn)確了解，現(xiàn)場勘查并拍照。（二）關(guān)于保證人1、與借款人的關(guān)系；2、保證

15、人名下資產(chǎn)情況，是否能夠覆蓋項目的風(fēng)險敞口；3、保證人為個人的，了解其收入、家庭、職業(yè)等情況；保證人為企業(yè)的,了解其基本企業(yè)情況和信息。上述要素調(diào)查清楚后，初步判斷是否符合作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。如符合報部門主管審批。二、風(fēng)控部門調(diào)查風(fēng)控部主要是對借款人、保證人的資格、資產(chǎn)、信用狀況、償債能力、借款用途等內(nèi)容進(jìn)行落實(shí)和審查，并對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實(shí)質(zhì)性判斷。（一）關(guān)于借款人（僅為個人）1、借款人及其配偶的職業(yè)、收入、資產(chǎn)、信用、嗜好等情況。2、借款用途、還款來源是否確切。（二）關(guān)于抵（質(zhì)）押物主要對抵（質(zhì)）押物權(quán)證手續(xù)是否齊全，產(chǎn)權(quán)是否清晰，價值是否公允，后期處置是否有潛在隱患，是否對抵（質(zhì)）押手續(xù)的辦理及法

16、律關(guān)系的確立形成影響等因素進(jìn)行審核。（三）關(guān)于保證人及抵押人1、核實(shí)其與借款人的關(guān)系，確認(rèn)保證資格。2、從資產(chǎn)、信用方面判定其擔(dān)保能力的強(qiáng)弱。前述要素調(diào)查清楚后，報風(fēng)控部負(fù)責(zé)人，為業(yè)務(wù)評審提供依據(jù)。 三、資料收集（一）借款人（自然人）及其配偶1、身份證、戶口簿、結(jié)（離）婚證、單身證明（未婚證明、未再婚證明），如存在離婚或再婚的需關(guān)注離婚協(xié)議，或婚姻關(guān)系解除時對抵押物歸屬的其他書面協(xié)議。2、工作證明、收入證明及收入的銀行流水（少取得借款人的銀行賬戶一年以上的流水）、財產(chǎn)證明、銀行個人征信報告。3、借款人個人簡歷、借款用途證明、還款來源證明及計劃。上述提供的資料，要做到復(fù)印件和原件核對一致，對資料

17、的真實(shí)性進(jìn)行辨別和判斷，其中身份證明類資料可在面簽時進(jìn)行核對。（二）實(shí)際用款人（企業(yè)）1、企業(yè)基本證照：營業(yè)執(zhí)照（正副本）、公司章程（工商提供的最新版本）、稅務(wù)登記證（正副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證（正副本）、開戶許可證、貸款卡及查詢信息、特種行業(yè)經(jīng)營許可證及其他和企業(yè)經(jīng)營有直接關(guān)系的證照、企業(yè)基本工商信息登記表（由辦法營業(yè)執(zhí)照的工商局打印蓋章）等資料。要求實(shí)地做好復(fù)印件和原件的比對并加蓋企業(yè)公章（也可在面簽時做），同時需注意證照是否通過了最近一次的年檢（營業(yè)執(zhí)照年檢為3月-6月，組織機(jī)構(gòu)代碼證年檢為辦證月份，基本戶年檢為9月前），是否在有效期內(nèi)。強(qiáng)調(diào)公司章程必須是工商提供的最新版本。2、企業(yè)財務(wù)資

18、料：驗資報告、連續(xù)三年的財務(wù)年報和年度納稅申報表、審計報告、最近三個月的財務(wù)月報和納稅申報表、企業(yè)銀行賬戶對賬單（即銀行流水至少完整一年的）、企業(yè)納稅憑證（至少近一年的），以上材料需加蓋企業(yè)公章。3、企業(yè)經(jīng)營方面資料：主要的采購合同、主要的銷售合同等。4、其他材料：企業(yè)法人、股東身份證復(fù)印件、企業(yè)簡介等。5、根據(jù)實(shí)際情況，需要收集的其他資料。上述資料，除個人身份證復(fù)印件外，均需加蓋企業(yè)公章，一份多頁的還需要加蓋騎縫章。（三）抵押人1、抵押人的身份資料，具體要求同上。2、評估報告。3、二套房的證明資料。（四）保證人1、保證人的身份資料，具體要求同上。2、證明其履約能力的資料，如房產(chǎn)證、車輛使用證

19、、收入流水等。注：資料由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收集、補(bǔ)充，風(fēng)險控制部門負(fù)責(zé)對資料進(jìn)行審查和分析，原則上在放款前，資料必須收集齊全、規(guī)范，否則不予放款。第二部分：業(yè)務(wù)評審一、責(zé)任人業(yè)務(wù)評審的責(zé)任人為：業(yè)務(wù)部門經(jīng)理、風(fēng)險控制部經(jīng)理和總經(jīng)理。業(yè)務(wù)部門經(jīng)理對業(yè)務(wù)進(jìn)行初步審核，通過后由風(fēng)險控制部經(jīng)理進(jìn)行中級審核，再通過后報總經(jīng)理進(jìn)行最終審批，總經(jīng)理有無條件否決權(quán)。二、風(fēng)險、法律協(xié)助風(fēng)控部的法務(wù)人員可在各類章程和決議的有效性審查、隱性共有人審查、涉訴和被執(zhí)行信息審查等專業(yè)領(lǐng)域，為評審責(zé)任人的評審出具法律意見。涉及合同條款、糾紛或訴訟的超專業(yè)問題，由公司臨時聘用的律師代為處理，風(fēng)控部負(fù)責(zé)協(xié)助。三、評審依據(jù)及方式業(yè)務(wù)、

20、風(fēng)控部兩部門的評審依據(jù)為本手冊的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，具體評審方式可以采用逐級審批制，也可以采用評審會制。審批人員在業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告的對應(yīng)位置簽署評審意見，并簽字確認(rèn)。四、業(yè)務(wù)受理通知單業(yè)務(wù)通過評審的，由業(yè)務(wù)部門申請簽章并向客戶出具業(yè)務(wù)受理單，作為對客戶的書面承諾，確立合作關(guān)系。第三部分：業(yè)務(wù)操作一、簽訂合同（一）簽約條件業(yè)務(wù)已經(jīng)通過公司評審。（二）合同文本必須使用統(tǒng)一制作的合同文本。（三）簽訂要求嚴(yán)格按照面簽制度的規(guī)定執(zhí)行，具體請見實(shí)體性規(guī)則中的“面簽制度”部份。 二、辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)（一）效率原則抵押合同簽好后立即辦理，融資客戶用款較急的，按房管局加急費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收取加急費(fèi)（融資客戶自行解決加急問題

21、的，我公司不收取加急費(fèi)用）。（二）完成標(biāo)準(zhǔn)取得他項權(quán)證。嚴(yán)禁以收件單代替他證。（三）他證管理辦出他證后，必須由公司兩名員工一同領(lǐng)取他項權(quán)證，并在第一時間將原件交財務(wù)保管，并辦理移交手續(xù)，同時留復(fù)印件隨業(yè)務(wù)檔案一并存檔。三、收取費(fèi)用費(fèi)用收取嚴(yán)格按照收費(fèi)管理部分的要求執(zhí)行，收取費(fèi)用的用途、付款人、金額必須認(rèn)真與對應(yīng)的合同文本、財務(wù)憑證內(nèi)容仔細(xì)核對，并由對應(yīng)人簽署付款確認(rèn)函。四、跟蹤放款（一）放款準(zhǔn)備1、合同文本簽署是否正確，審查是否通過；2、費(fèi)用的收取和核對是否完成；3、他項權(quán)證原件是否已交財務(wù)；4、有無抵押物的被限制信息；5、有無借款人、保證人的被執(zhí)行信息。 6、是否出現(xiàn)其他新的風(fēng)險因素。上述事

22、項逐一檢查完畢，需要完成的事項均已落實(shí)，無新增問題和風(fēng)險因素方可放款，否則業(yè)務(wù)暫?；蚪K止。（二）執(zhí)行依據(jù)放款必須嚴(yán)格按照付費(fèi)管理部分的要求執(zhí)行，不得直接支付現(xiàn)金，如借款用途直接影響到還款來源的，還必須由公司派專員進(jìn)行跟蹤，保證其真實(shí)用途與向我公司提供的用途一致。五、資料歸檔（一）歸檔前審查移交檔案管理部門前，必須由檔案管理部門或人員對檔案作最終審查。審查的重點(diǎn)是要件類資料是否齊全，事項是否落實(shí)。（二）具體的管理要求嚴(yán)格按照檔案管理部份的要求執(zhí)行，業(yè)務(wù)合同文本、重要證件必須由財務(wù)人員保管，檔案資料留復(fù)印件存檔備查。第四部分：貸后跟蹤維護(hù)一、原則和責(zé)任人保后維護(hù)工作由承接該筆業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)人員辦理，堅

23、持雙人原則，承接該業(yè)務(wù)的人員為一人的，由總經(jīng)理或風(fēng)控部臨時指派一人與其協(xié)同辦理。二、跟蹤維護(hù)的頻率維護(hù)的頻率一般為一個月一次，融資期限在一個月或一個月之內(nèi)的，在到期前5-7日內(nèi)進(jìn)行一次維護(hù)，并提醒準(zhǔn)備資金，確定能否如期還款。三、跟蹤維護(hù)的要點(diǎn)（一）借款人和實(shí)際用款企業(yè)1、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常（現(xiàn)場查看及水、電、煤、氣費(fèi)用的支出情況）；2、企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人、借款人是否能順暢聯(lián)系；3、是否存在欠息、欠稅、欠費(fèi)等不良信息；4、是否存在涉訴或被執(zhí)行信息；5、是否存在處置影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資產(chǎn)的行為；6、借款人是否有處置其名下重要資產(chǎn)的行為，如處置房產(chǎn)；7、借款人是否有其民間借貸行為；8、借款人的健康

24、狀況是否正常及家庭關(guān)系是否穩(wěn)定；9、借款人/企業(yè)的還款意愿是否強(qiáng)烈。10、其他風(fēng)險因素。（二）抵押物1、抵押物的市場公允價值是否變化及如何變化，是否存在政策性下跌風(fēng)險；2、是否存在被限制信息；3、是否有第三方追加抵押；4、使用情況是否發(fā)生變化；5、二套房是否滅失。6、其他風(fēng)險因素。（三）保證人保證人的履約能力是否能覆蓋項目敞口，是否存在潛在的風(fēng)險導(dǎo)致其履約能力不能覆蓋項目敞口。其他影響其履約能力的風(fēng)險因素。四、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素后的處理如保后維護(hù)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，應(yīng)立即通知總經(jīng)理、風(fēng)控部、業(yè)務(wù)部和清欠部門介入做風(fēng)險檢查。風(fēng)控部著手檢查業(yè)務(wù)合同，查看證據(jù)鏈?zhǔn)欠裢暾?；業(yè)務(wù)部著手調(diào)查業(yè)務(wù)的具體風(fēng)險情況。風(fēng)控部和清欠部門應(yīng)對可能發(fā)生的提前收回本金及其他費(fèi)用、以及訴訟做好準(zhǔn)備。第五部分：到期處理一、正常解除業(yè)務(wù)的融資期限屆滿時，客戶如期歸還本息及合同約定的其他費(fèi)用的，屬于正常解除。辦理抵（質(zhì)）押的撤銷手續(xù)，及時歸還客戶的房產(chǎn)證、車輛行駛證等物品，并由客戶簽署收條，業(yè)務(wù)自動解除。二、提前償還提前償還是在融資期限屆滿之前，客戶歸還本息