某農(nóng)村信用社個人住房貸款管理辦法

1、農(nóng)村信用社個人住房貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個人住房貸款管理，防范個人住房貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村信用社信貸管理制度，制定本辦法。第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱農(nóng)村信用社）城鎮(zhèn)所在地的各級營業(yè)機構(gòu)。第三條 本辦法所稱個人住房貸款是指農(nóng)村信用社用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類住房的自然人發(fā)放的貸款。第四條借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)、房改政策和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)章制度。第二章 貸款對象及條件第五條 貸款對象。個人住房貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。第六條 個人住房貸款申

2、請人必須同時具備下列條件：（一）有合法的身份；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（三）有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件；（四）有所購建、大修住房全部價款30%以上的自籌資金，并保證用于所購建、大修住房的首付款；（五）有農(nóng)村信用社認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；（六）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第三章 貸款的額度、期限和利率第七條 貸款額度最高為所購建、大修住房全部價款或評估價值的70%。在具體確定貸款數(shù)額時，要考核借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下（含55%）。房產(chǎn)

3、支出與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額月物業(yè)管理費）/月收入所有債務(wù)與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額月物業(yè)管理費其他債務(wù)月均償付額）/月均收入上述計算公式中提到的收入應(yīng)該是指申請人自身的可支配收入，即單一申請為申請人本人可支配收入，共同申請為主申請人和共同申請人的可支配收入。對于單一申請的貸款，可將申請人配偶的收入計算在內(nèi)，同時相應(yīng)的把配偶的債務(wù)一并計入。第八條 貸款期限最長為30年。以保證方式發(fā)放的一般不超過5年；以房產(chǎn)抵押方式發(fā)放的，不超過所抵押房產(chǎn)的使用年限；以權(quán)利押質(zhì)方式發(fā)放的不超過權(quán)利憑證的到期日，若用不同期限的多張權(quán)利憑證作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限；借

4、款人已退休或即將離休的，男性自然人還款年限不超過65歲，女性自然人還款年限不超過60歲；購買高檔別墅、商業(yè)用房的不超過15年。第九條 貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章 貸款程序第十條 借款人申請個人住房貸款應(yīng)提交人住房借款申請書，同時向農(nóng)村信用社提交下列資料：（一）有效、合法的身份證件（居民身份證、戶口本、居留證件或其他身份證）；（二）借款人償還能力證明材料；（三）合法的購建、大修房合同、協(xié)議或（和）其他批準(zhǔn)文件；（四）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，農(nóng)村信用社認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的抵押物估價報告書；（五）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及

5、保證人的資信證明；（六）借款人用于購建、大修住房的自籌資金的有關(guān)證明；（七）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；（八）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。第十一條 農(nóng)村信用社應(yīng)對借款人提交的全部文件、資料的真實性、合法性和貸款的可行性進行審查、評估，并在借款人提交上述全部文件、資料之日起15個工作日內(nèi)向借款人作出答復(fù)。第十二條 農(nóng)村信用社同意借款人的借款申請后，與當(dāng)事人各方簽訂借款合同和擔(dān)保合同。第十三條 簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)，辦理抵押登記、保險及其他必須的手續(xù)，并視實際情況辦理合同公證。第十四條 經(jīng)農(nóng)村信用社同意發(fā)

6、放的貸款，辦妥有關(guān)手續(xù)后，應(yīng)按照借款合同約定的用款計劃和用途，按下列方式劃款：直接劃款。按照借款合同約定，將款項直接劃入借款人在農(nóng)村信用社開立的存款賬戶內(nèi)。專項劃款。按照借款合同約定，將款項直接劃入售房人、其他有關(guān)單位在農(nóng)村信用社開立的存款賬戶內(nèi)。農(nóng)村信用社可根據(jù)貸款的具體種類、金額、用途及借款人的信用程度，規(guī)定采取其中一種方式。第五章 貸款擔(dān)保第十五條 個人住房貸款實行抵押、質(zhì)押、保證、抵押加階段性保證等擔(dān)保方式。農(nóng)村信用社可根據(jù)借款人的具體情況，采用上述一種或同時采用幾種貸款擔(dān)保方式。第十六條 抵押。抵押貸款指農(nóng)村信用社以借款人或第三人提供的，經(jīng)農(nóng)村信用社認(rèn)可的符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物

7、而向借款人發(fā)放的貸款。（一）貸款的抵押物必須是農(nóng)村信用社認(rèn)可的、能夠進行抵押登記的借款人所購房屋或其他符合法律規(guī)定的財產(chǎn)。（二）抵押物價值按照抵押物的市場成交價或評估價確定。需要評估的抵押物其評估費用由借款人負(fù)擔(dān)。（三）借款人以所購住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押，其貸款額度不得超過所購住房價值的70%；若以農(nóng)村信用社認(rèn)可的其他財產(chǎn)作為抵押物，其貸款額度不得超過抵押物變現(xiàn)價值的70%。（四）農(nóng)村信用社與抵押人簽訂抵押合同后，雙方必須依照法律規(guī)定辦理抵押登記，抵押登記費用由借款人負(fù)擔(dān)。（五）抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件），均應(yīng)由農(nóng)村信用社保管并承擔(dān)保管

8、責(zé)任。農(nóng)村信用社收到上述文件后，應(yīng)向抵押人出具保管證明。（六）抵押人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受農(nóng)村信用社的監(jiān)督檢查。（七）對設(shè)定的抵押物，在貸款本息未清償前，未經(jīng)農(nóng)村信用社書面同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他方式處分。（八）抵押擔(dān)保的期限自抵押登記完成之日起至擔(dān)保的債權(quán)全部清償之日止。抵押終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。第十七條 質(zhì)押。質(zhì)押貸款指農(nóng)村信用社以借款人或第三人提供的，農(nóng)村信用社認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。（一）個人住房貸款可以

9、用憑證式國債、國家重點建設(shè)債券、金融債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券質(zhì)押。（二）借款人以符合條件的有價證券作質(zhì)押，其貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%。（三）農(nóng)村信用社應(yīng)對出質(zhì)人提交的有價證券進行查詢和認(rèn)證，并將有價證券質(zhì)押的事實書面通知出具有價證券的金融機構(gòu)。質(zhì)押期間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失。（四）農(nóng)村信用社與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)后的質(zhì)押權(quán)利憑證交付農(nóng)村信用社。質(zhì)押擔(dān)保的期限自權(quán)利憑證交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止。（五）農(nóng)村信用社負(fù)有妥善保管質(zhì)押權(quán)利憑證的責(zé)任。因保管不善造成質(zhì)押權(quán)利憑證滅失或毀損的，農(nóng)村信

10、用社應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。第十八條 保證。保證貸款指農(nóng)村信用社以借款人提供的、農(nóng)村信用社認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向借款人發(fā)放的貸款。（一）保證人是法人、其他經(jīng)濟組織的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力。保證人為自然人的，必須有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，具有足夠代償貸款本息的能力，并在農(nóng)村信用社存有一定數(shù)額的保證金。（二）保證人應(yīng)與農(nóng)村信用社簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證。（三）保證期間，保證人為法人或其他經(jīng)濟組織的，如發(fā)生變更、撤銷或破產(chǎn)等，借款人應(yīng)提前30天書面通知農(nóng)村信用社，保證合同項下的全部權(quán)利、義務(wù)由變更后的機構(gòu)承擔(dān)或由對保證人

11、作出撤銷決定的機構(gòu)承擔(dān)。如農(nóng)村信用社認(rèn)為變更后的機構(gòu)不具備完全的保證能力，變更后的機構(gòu)或作出撤銷決定的機構(gòu)有義務(wù)落實為農(nóng)村信用社所接受的新的保證人。保證人為自然人的，如發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等，借款人應(yīng)立即通知農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社有權(quán)要求借款人提供新的擔(dān)保。借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。僅提供保證擔(dān)保方式的，其貸款額度不得超過所購建、大修住房價值的50%。第十九條 抵押加階段性保證（一）抵押加階段性保證貸款指農(nóng)村信用社以借款人提供的所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責(zé)任保證而向借款人發(fā)放的貸款。（二）保證

12、人必須是農(nóng)村信用社與之簽訂了商品房銷售貸款合作協(xié)議書的，且又是借款人所購住房的開發(fā)商或售房單位，開發(fā)商必須按貸款額的10%向農(nóng)村信用社繳存保證金。（三）本方式涉及的抵押、保證擔(dān)保按本辦法第十六條、第十八條的規(guī)定辦理。（四）在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責(zé)任。（五）采用本貸款擔(dān)保方式的，農(nóng)村信用社應(yīng)與借款人、抵押人、保證人同時簽訂借款合同。第六章 公證與保險第二十條 農(nóng)村信用社與借款人簽訂借款合同后，農(nóng)村信用社可以要求借款人辦理公證，公證費由借貸雙方各自承擔(dān)50%。第二十一條 用財產(chǎn)作抵押的，須辦理抵押財產(chǎn)保險。有關(guān)保險手續(xù)借款人可到農(nóng)村信用社認(rèn)

13、定的保險公司或委托農(nóng)村信用社辦理，在保險單中注明農(nóng)村信用社為保險第一受益人，并特別約定一旦發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)將保險賠償金直接劃付至農(nóng)村信用社指定的賬戶。該保險賠償金有幾種處理方法可供選擇：提前清償貸款；轉(zhuǎn)為定期存款，存單繼續(xù)用于質(zhì)押；用于修復(fù)抵押物，以恢復(fù)抵押物價值。保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本息，保險費用由借款人負(fù)擔(dān)。抵押期間，保險單正本由農(nóng)村信用社保管。第二十二條 借款合同有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷或撤銷保險。第二十三條 保險期間，抵押財產(chǎn)如發(fā)生保險責(zé)任以外的毀損不足以清償貸款本息，借款人應(yīng)重新提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的抵押物，并辦理保險手續(xù)。第七章 貸后檢查第二十

14、四條 農(nóng)村信用社應(yīng)建立貸后檢查制度。設(shè)立專崗專人定期檢查，并形成書面報告，經(jīng)信貸主管部門或負(fù)責(zé)人簽字后及時歸檔。第二十五條 貸后檢查的主要方法是通過客戶提供、訪談、實地檢查、農(nóng)村信用社社內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，并對各種信息進行綜合分析，找出影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的各種因素，判斷借款人的風(fēng)險狀況，提出相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。第二十六條 貸后檢查的主要手段包括：（一）監(jiān)測貸款賬戶；（二）查詢不良貸款明細(xì)臺賬；（三）電話訪談；（四）見面訪談；（五）實地檢查；（六）監(jiān)測資金使用。第二十七條 貸后檢查的主要內(nèi)容：（一）通過不良貸款明細(xì)臺賬，掌握借款人依合同約定歸還貸款本息情況；（二）跟蹤掌握借款人工作

15、單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，及時更新借款人聯(lián)系方式等方面的信息；（三）通過電話、上門訪談等與借款人聯(lián)系，了解、掌握借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響其還款能力和誠意的因素變化情況；（四）對保證人保證資格和保證能力變化情況，擔(dān)保物是否完好和價值變化情況進行檢查；（五）通過走訪開發(fā)商和對個人住房貸款項目進行實地考察，掌握項目貸款資金使用和工程進度、房屋所有權(quán)證辦理情況、抵押登記落實情況；（六）其他可能影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。第二十八條 貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足額償還貸款本息的，進入不良貸款管理與處置程序進行處理。第二十九條 貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)以

16、下行為的，應(yīng)限期要求借款人進行糾正，對借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或者解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。（一）借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的；（二）未按合同約定用途使用貸款的；（三）借款期內(nèi)，借款人累計六個月（包括計劃還款當(dāng)月）未償還貸款本息的； （四）借款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自貸款社發(fā)出催收通知書之日起30天內(nèi)（郵寄發(fā)送通知的，以掛號寄出時間為準(zhǔn)），借款人仍未能清償貸款本息的；（五）借款人拒絕或阻礙貸款社對貸款使用情況實施監(jiān)督檢查的；（六）借款人在本合同履行期間死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行合同、

17、或累計六個月（包括計劃還款當(dāng)月）未償還貸款本息的；（七）借款人涉及重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償還能力的；（八）借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力事件的。第三十條 貸后檢查發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換農(nóng)村信用社認(rèn)可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款人認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款本息，或者解除合同。（一）保證人失去擔(dān)保能力的；（二）作為保證人的法人、其他經(jīng)濟組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的；作為保證人的自然人發(fā)生死亡，宣告失蹤或喪失民事行為能力的；（三）保證

18、人拒絕貸款人對其資金和財產(chǎn)狀況進行監(jiān)督的；（四）保證人向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保的。第三十一條 貸后檢查發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款人認(rèn)可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款人認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款本息，或者解除合同。（一）抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款人對抵押物是否完好進行檢查的；（二）因第三人的行為導(dǎo)致抵押物價值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款人指定賬戶的；（三）抵押物毀損、滅失、價值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在30天內(nèi)向貸款人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；（四）未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分

19、抵押物的；（五）抵押人經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；（六）抵押物被重復(fù)抵押。第三十二條 貸款檢查發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款人認(rèn)可的新的擔(dān)保，對于借款人拒絕或無法更換貸款人認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款本息，或者解除合同。（一）質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)非貸款人因素的意外毀損、滅失、價值減少，出質(zhì)人未在30天內(nèi)向貸款人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；（二）出質(zhì)人經(jīng)貸款人同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)利，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；（三）質(zhì)押期間，發(fā)生非貸款人過錯導(dǎo)致質(zhì)押權(quán)利價值減少，而出質(zhì)人未將損害賠償金存入貸款人指定的賬戶的；（四）質(zhì)押期間，未經(jīng)貸

20、款人書面同意，質(zhì)押人贈與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)利的。第八章 貸款償還第三十三條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。第三十四條 借款人可采取以下方式償還貸款本息：委托扣款方式 即借款人委托貸款人在其于貸款人處開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折賬戶中直接扣劃還款。采用委托扣款方式的，借款人須事先向農(nóng)村信用社提出申請，并簽訂個人住房貸款委托扣款協(xié)議。柜面還款方式 即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到農(nóng)村信用社規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。第三十五條 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期本息一次性清償?shù)倪€款方法。第三十六條 貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額

21、本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。（一）等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計算公式為：貸款本金月利率（1月利率）還款期數(shù)每月等額還款額（1月利率）還款期數(shù)1（二）等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計算公式為：每月還款額貸款本金/還款期數(shù)（貸款本金累計已還款）每期利率 第三十七條 借款人按照第三十六條的方法還款，在第一期和最后一期還款時，按照借款人的借款余額和合同約定期限的利率按實際占用的天數(shù)計算借款利息。第三十八條 貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，在借款期內(nèi)，經(jīng)貸款人同意，借

22、款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率按實際使用期限結(jié)計利息，但不得提前部分還本。第三十九條 貸款期限在一年以上的，在借款期內(nèi)，借款人向貸款人提出提前還款書面申請后，經(jīng)貸款人同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆嬒?，此前已計收的貸款利息也不再調(diào)整。提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款人同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實際占用天數(shù)計收利息。調(diào)整還款計劃的提前部分還本，應(yīng)有一定的限制額度。超過限額提前還款的，借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計劃，即還款期限不變，分期還款額作相應(yīng)調(diào)整；低于限額提前還款的不調(diào)整還款計劃。第四十條 借款人在原合同履行期間，如不能按照原還款計

23、劃按期歸還貸款，可向貸款人提出延長借款期限的書面申請，經(jīng)貸款人批準(zhǔn)后，簽訂個人住房借款延期還款協(xié)議，并辦理有關(guān)手續(xù)，同時擔(dān)保人在延期還款協(xié)議上簽字。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，擔(dān)保人應(yīng)與貸款人重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人未發(fā)生變更的，擔(dān)保人只須與借款人和貸款人簽訂展期還款協(xié)議，同意繼續(xù)履行擔(dān)保責(zé)任，而無需與貸款人重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。借款人申請借款展期只限一次，原借款期限與展期期限之和最長不超過30年。原借款期限加上展期期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。已計收的利息不再調(diào)整。第九章 合同變更與終止 第四十一條 借款合同需要變

24、更的或借款人將借款合同項下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期間內(nèi)的，必須事先征得擔(dān)保人的書面同意；如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)，同時應(yīng)辦理公證、保險手續(xù)。第四十二條 借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，除其遺產(chǎn)或財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人同意繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同外，農(nóng)村信用社在該債權(quán)未獲清償前，有權(quán)請求人民法院取消繼承人、受遺贈人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代管人接受借款人所購建、大修住房的權(quán)利，并將該住房折價、拍賣、變賣以清償借款人的債務(wù)。借款人遺產(chǎn)的繼承人、受遺贈人同意繼續(xù)履行原借款合同義務(wù)的，應(yīng)持經(jīng)公證的繼承協(xié)議、文件與農(nóng)村信用社簽訂債務(wù)承擔(dān)協(xié)議，并辦理公證、保險、抵押登記或貸款擔(dān)保手續(xù)等。原借款人所購建、大修房產(chǎn)應(yīng)繼續(xù)用于抵押。第四十三條 如借款人須變更原擔(dān)保方式的，應(yīng)事先征得貸款人同意，并由當(dāng)事人各方另行辦理有關(guān)變更手續(xù)。變更抵押物或質(zhì)押權(quán)利后，貸款余額與重新提供的抵押物或質(zhì)押權(quán)利的價值之比值不得高于原抵押物或質(zhì)押權(quán)利的抵押率或質(zhì)押率。第四十四條 借款人按借款合同規(guī)定清償全部貸款本息后，借款合同終止，貸款人將抵押物的權(quán)屬證明文件或質(zhì)押的