第四章 保險合同

1、第四章第四章 保險合同保險合同 了解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握保險合同的要素，保險合同的履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。 重點在于對保險合同的特征、主要要素、保險利益以及合同訂立、變更、終止等行為的掌握。 概概述述u含義和特征u分類要要素素u主體：當(dāng)事人，關(guān)系人，輔助人u客體：保險利益u內(nèi)容：條款；內(nèi)容；條款解釋原則行行為為u訂立與生效u變更u解除u終止u爭議的解決方式第一節(jié)第一節(jié) 保險合同概述保險合同概述一、保險合同的概念一、保險合同的概念 是投保人與保險人是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議的協(xié)議。真實！準(zhǔn)確！

2、完整！真實！準(zhǔn)確！完整！注意（理解）1、保險合同是由投保人和保險人簽訂的。2、保險人的基本權(quán)利是收取保險費；其基本義務(wù)是賠償或給付保險金。3、投保人的基本義務(wù)是交付保險費；被保險人的基本權(quán)利是請求賠償或給付保險金。 保險合同和一般合同的共性保險合同和一般合同的共性 （了解）（了解） 最最大大誠誠信信u投保人和被保險人：如實告知保險標(biāo)的的風(fēng)險情況和履行保證事項u保險人：明確、如實說明保險合同的條款內(nèi)容（尤其是免責(zé)條款）雙雙務(wù)務(wù)當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。投保人負(fù)有繳付保費的義務(wù)，保險人負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)。單務(wù)合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利

3、，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同有有償償u對價關(guān)系：投保人以支付保險費為代價換取的是保險人在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的承諾。u因為要享受權(quán)利而必須償付一定對價。附附合合一方當(dāng)事人對合同的內(nèi)容只能表示附和（做出取或舍的決定）。對于合同中的基本條款一般沒有商議變更的余地射射幸幸u保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。u射幸（僥幸、碰運氣）；交換（對等）射幸（僥幸、碰運氣）；交換（對等）u射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)

4、明顯，是就是就單個單個保險合同而言的保險合同而言的。要要式式合同的成立是否必須采用特定的方式（法合同的成立是否必須采用特定的方式（法律、書面）。律、書面）。訂立要式合同不僅要當(dāng)事人意思表示一致訂立要式合同不僅要當(dāng)事人意思表示一致，還要履行特定的方式，否則合同不能成立，還要履行特定的方式，否則合同不能成立，而不要式合同，只要當(dāng)事人意思表示一致，而不要式合同，只要當(dāng)事人意思表示一致（可以口頭），合同即告成立。（可以口頭），合同即告成立。1 1、投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)、投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議稱為關(guān)系的協(xié)議稱為( )( )。A A、買賣合同買賣合同 B B、保險合同保險合同C C、商

5、品合同商品合同 D D、保險代理合同保險代理合同 2 2、保險人最基本的權(quán)利是、保險人最基本的權(quán)利是( )( )A A、收取保險費收取保險費 B B、保險賠償保險賠償 C C、要求危險增加通知要求危險增加通知 D D、說明保險條款說明保險條款 3 3、投保人的基本義務(wù)是投保人的基本義務(wù)是( )( ) A A、如實告知如實告知 B B、交付保險費交付保險費 C C、損失施救損失施救 D D、協(xié)助追償協(xié)助追償 4 4、保險合同的基本條款由保險人事、保險合同的基本條款由保險人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批，這說明先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批，這說明保險合同是保險合同是( )( )A A、保障合同保障合同 B B

6、、附合合同附合合同C C、最大誠信合同最大誠信合同 D D、雙務(wù)合同雙務(wù)合同 三、保險合同的種類三、保險合同的種類第二節(jié) 保險合同的要素 一、主體 二、客體 三、內(nèi)容保險合同的主體保險合同的主體當(dāng)事人當(dāng)事人（投保人、（投保人、 保險人）保險人）關(guān)系人關(guān)系人（被保險人、（被保險人、受益人）受益人）一、保險合同的主體一、保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人 1.保險人 2.投保人術(shù)語解析術(shù)語解析 是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。給付保險金責(zé)任的保險公司。 應(yīng)具有法人資格，并在規(guī)定的范圍內(nèi)營業(yè)。應(yīng)具有法人資格，并在規(guī)定的

7、范圍內(nèi)營業(yè)。 承保人承保人underwriterunderwriter保險人保險人insurerinsurer保險公司保險公司insuranceinsurance1.1.保險人保險人2.投保人投保人 是指與保險人訂立保險合同，并按照是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。術(shù)語解析術(shù)語解析要保人要保人applicantapplicant投保人投保人applicantapplicant案例一案例一 一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費。問該游客是否可以對東方明珠電視

8、塔投保？為什么？ 案例二案例二 20122012年張玉蘭女士為丈夫投保年張玉蘭女士為丈夫投保1010萬元人壽保險保萬元人壽保險保險。繳費方式是，每年人工收取費用。險。繳費方式是，每年人工收取費用。 20132013年，繳費期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)年，繳費期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定的地址向張玉蘭女士發(fā)出了催繳保險費通知書定的地址向張玉蘭女士發(fā)出了催繳保險費通知書。 由于張玉蘭女士搬家，也沒有將新地址及時通知由于張玉蘭女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費保險公司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期通知書，最后

9、，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費。保險費。 案例二案例二 后，張玉蘭女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被后，張玉蘭女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張玉蘭女士向保險公司提出理賠申請。搶。張玉蘭女士向保險公司提出理賠申請。 保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張玉蘭女士超過了寬限期保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張玉蘭女士超過了寬限期還沒有繳付續(xù)期保險費，保險單已經(jīng)失效，保險還沒有繳付續(xù)期保險費，保險單已經(jīng)失效，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 張玉蘭女士認(rèn)為，保險單失效責(zé)任在保險公司，張玉蘭女士認(rèn)為，保險單失效責(zé)任在保險公司，起訴于法院。起訴于法院。 思考問題思考問題 請問此案件中投保人是誰？被保險人是誰？

10、請問此案件中投保人是誰？被保險人是誰？ 按期繳納保費是誰的義務(wù)？按期繳納保費是誰的義務(wù)？ 誰應(yīng)該對保費未繳負(fù)責(zé)？誰應(yīng)該對保費未繳負(fù)責(zé)？ 你認(rèn)為保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？你認(rèn)為保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？案例分析案例分析 本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 張玉蘭女士疏虞繳納保險費，責(zé)任在自己，不能張玉蘭女士疏虞繳納保險費，責(zé)任在自己，不能得到保險金。得到保險金。 參考理論分析參考理論分析 在人壽保險合同中，按時繳納保險費是投保人之在人壽保險合同中，按時繳納保險費是投保人之法定義務(wù)。法定義務(wù)。 一般說，投保人沒有按期繳費，有一般說，投保人沒有按期繳費，有2 2種情況：種情況： 1 1，投保人疏忽，忘記繳費。

11、，投保人疏忽，忘記繳費。 2 2，投保人經(jīng)濟(jì)承受能力發(fā)生變化，聽任保險合同，投保人經(jīng)濟(jì)承受能力發(fā)生變化，聽任保險合同失效。失效。 相關(guān)法規(guī)相關(guān)法規(guī) 我國保險法規(guī)定，我國保險法規(guī)定， 合同約定分期支付保險費，投保人支合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的投保人超過規(guī)定的期限期限6060日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額險人按照合同約定的條件減少保險金額 。 規(guī)定，規(guī)定， 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保依照前條規(guī)定合同效力

12、中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力恢人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。的，保險人有權(quán)解除合同。 保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值; ;投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。后，退還保

13、險費。 投保人應(yīng)具備的條件投保人應(yīng)具備的條件 具有完全民事行為能力和權(quán)利能力具有完全民事行為能力和權(quán)利能力 對保險標(biāo)的具有保險利益對保險標(biāo)的具有保險利益 具有繳付保險費的能力具有繳付保險費的能力保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人1.被保險人2.受益人1.被保險人被保險人/Insured概念：指其財產(chǎn)、利益或者生命、身體受保險合同保障的人。 被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險2.2.受益人受益人/Beneficiary 概念：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 被被保保險險人人u被保險人是被保險人是受保險合同保障的人受保險合同保障的人。他們以其財產(chǎn)。他

14、們以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標(biāo)的，在保險事故發(fā)生后，、生命或身體為保險標(biāo)的，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)享有保險金請求權(quán)。u被保險人可以與投保人為同一人或相分離。被保險人可以與投保人為同一人或相分離。受受益益人人僅限于人身保險合同。僅限于人身保險合同。人身保險合同中由被保險人或者投保人指定人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。的享有保險金請求權(quán)的人。投保人指定時需經(jīng)被保險人同意。投保人指定時需經(jīng)被保險人同意?？梢詾橐蝗嘶驍?shù)人可以為一人或數(shù)人變更時需書面通知保險人變更時需書面通知保險人被保險人的繼承人享受保險金的特殊情況被保險人的繼承人享受保險金的特殊情況新保險法第

15、三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。注意：受益人繼承人保險金作為被保險人遺產(chǎn)的三個條件：(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 案例三案例三 某銀行為員工投保人身意外傷害保險，某銀行為員工投保人身意外傷害保險，員工被保險人員工被保險人B B某的保險金額是：某

16、的保險金額是：3030萬元。萬元。不久不久B B某遇車禍身故。在操辦后事時，有債某遇車禍身故。在操辦后事時，有債主上門，出示證據(jù)顯示：主上門，出示證據(jù)顯示：B B某向其借債某向其借債2020萬萬元。元。 如果如果(1)B(1)B某未指定受益人某未指定受益人 (2)B(2)B某指定妻子某指定妻子C C某為受益人。情某為受益人。情況有何不同？況有何不同？案例四案例四 某大學(xué)教師李某，業(yè)余時間在凱獅公司擔(dān)任兼職某大學(xué)教師李某，業(yè)余時間在凱獅公司擔(dān)任兼職工程師，該公司為其員工投保了人身意外保險，保工程師，該公司為其員工投保了人身意外保險，保險金額每人險金額每人1010萬元，但李某在該保險單上只簽了字，

17、萬元，但李某在該保險單上只簽了字，未指定受益人。同時李某參加本大學(xué)組織進(jìn)行的一未指定受益人。同時李某參加本大學(xué)組織進(jìn)行的一項重要實驗，為保障實驗組人員安全，大學(xué)為該實項重要實驗，為保障實驗組人員安全，大學(xué)為該實驗組人員各投保人身意外保險驗組人員各投保人身意外保險2020萬元，該保單上李萬元，該保單上李某指定其妻張女士為受益人。不久，李某在實驗中某指定其妻張女士為受益人。不久，李某在實驗中發(fā)生意外身故。李某無子女，父親早逝，只留下老發(fā)生意外身故。李某無子女，父親早逝，只留下老母親。母親。 保險金如何賠付？歸誰所有？保險金如何賠付？歸誰所有？三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險合同的主

18、要條款（了解） 基本條款 附加條款 當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴(kuò)大了保險責(zé)任的條款?；緱l款基本條款 保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項： 1、當(dāng)事人的姓名和住所； 2、保險標(biāo)的 3、保險金額 保險金額確定的2個原則 4、保險費： 5、保險期限： 6、保險責(zé)任與除外責(zé)任7、保險雙方的權(quán)利與義務(wù) （1）保險人的義務(wù)： 防災(zāi)防損；確定損失數(shù)額與責(zé)任；支付賠償金等 （2）被保險人的義務(wù)： 告知與通知；施救；提供必要證據(jù)等（二）保險合同的訂立方式（二）保險合同的訂立方式保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。由保險人

19、簽發(fā)。合同行為的一種正式書面形式。由保險人簽發(fā)。是雙方履約的依據(jù)，除列明保險項目外，還應(yīng)附是雙方履約的依據(jù)，除列明保險項目外，還應(yīng)附上保險合同條款。上保險合同條款。保險單保險單投保單投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。面要約。一經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同的重要組成部一經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同的重要組成部分。分。（二）保險合同的訂立方式（二）保險合同的訂立方式暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。由保險人簽發(fā)。時合同。由保險人簽發(fā)。保險期限短，一般為保險期限短，一般為30天。

20、保險人簽發(fā)保險單后，天。保險人簽發(fā)保險單后，暫保單即自動失效。暫保單即自動失效。暫保單暫保單保險憑證保險憑證小保單，簡化了的。具有同等法律效力。小保單，簡化了的。具有同等法律效力。目的是簡化手續(xù)，運用于少數(shù)如貨物運輸保險等目的是簡化手續(xù)，運用于少數(shù)如貨物運輸保險等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立、變更、解除保險合同的訂立、變更、解除與終止與終止一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立訂立程序：訂立程序：要約：投保人填好投保單交給保險人的要約：投保人填好投保單交給保險人的行為。行為。具備的條件：教材具備的條件：教材80頁頁要約人：要約人：承諾：受約人對要約人的要約承諾：受約人對要約人的要約全

21、部接受全部接受，即完全按要約內(nèi)容訂立合同的答復(fù)。即完全按要約內(nèi)容訂立合同的答復(fù)。具備的條件：教材具備的條件：教材80頁頁修改或附加條件視為新要約。修改或附加條件視為新要約。二、保險合同的成立與生效二、保險合同的成立與生效 保險合同的成立保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效保險合同的生效是指保險合同當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，是指保險合同當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。即合同條款產(chǎn)生法律效力。成立與生效不是一個概念。成立與生效不是一個概念。成立后的某一時間生效。成立后的某一時間生效。成立后要達(dá)到生效的條件。成立后

22、要達(dá)到生效的條件。訂立訂立終止終止成立成立中止中止變更變更復(fù)效復(fù)效解除解除生效生效你清楚三者你清楚三者之間的區(qū)別之間的區(qū)別嗎？嗎？1 1保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證是憑證是( ( D D ) )A A、保險單保險單 B B、暫保單暫保單 C C、保險憑證保險憑證 D D、投保單投保單 2 2投保人為訂立保險合同而向保險人提投保人為訂立保險合同而向保險人提出書面要約的形式是出書面要約的形式是( ( C C ) )A A、暫保單暫保單 B B、保險憑證保險憑證 C C、投保單投保單 D D、保險單保險單 三、保險合同的變更三、保險合同的變更 （一）保險合

23、同主體的變更（一）保險合同主體的變更 一般來說，這主要是指投保人、被保險人的一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。變更，而不是保險人的變更。 保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。（一）保險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更 在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承

24、）而發(fā)生。而發(fā)生。 關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意（自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意（貨物運輸貨物運輸保險合同保險合同）。）。（一）保險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更 在人身保險中，要變更投保人或受在人身保險中，要變更投保人或受益人一般應(yīng)取得被保險人同意，且在轉(zhuǎn)益人一般應(yīng)取得被保險人同意，且在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。讓后必須通知保險人。 被保險人一般不輕易更改，主要指團(tuán)被保

25、險人一般不輕易更改，主要指團(tuán)體險中人員流動引起的人數(shù)的變更。體險中人員流動引起的人數(shù)的變更。 受益人的變更受益人的變更 投保人甲，自己為被保險人，投保養(yǎng)老保險投保人甲，自己為被保險人，投保養(yǎng)老保險1010萬萬元，投保時指定丙（甲的大兒子）為身故受益人元，投保時指定丙（甲的大兒子）為身故受益人。 甲患癌癥住院，丙偶爾探望；?。椎男鹤樱┘谆及┌Y住院，丙偶爾探望；?。椎男鹤樱┚恼樟?。甲想更改受益人，江村委主任找來，精心照料。甲想更改受益人，江村委主任找來，病床前立下口頭遺囑，變更受益人為丁，請村委病床前立下口頭遺囑，變更受益人為丁，請村委會為遺囑見證人。會為遺囑見證人。 誰有請求并獲得保險

26、金的權(quán)利？誰有請求并獲得保險金的權(quán)利？（二）保險合同內(nèi)容的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項：變的情況下，改變合同中約定的事項： 它包括被保險人地址的變更；保險它包括被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。同中的航程變更；船期的變化等。（二）保險合同內(nèi)容的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更 發(fā)生

27、變更，主動申請批改，保險人同發(fā)生變更，主動申請批改，保險人同意后應(yīng)批注或重新訂立。意后應(yīng)批注或重新訂立。 保險人承擔(dān)風(fēng)險的增減，造成保險保險人承擔(dān)風(fēng)險的增減，造成保險費的加收或退減。費的加收或退減。 變更后的有效性：變更后的有效性：手寫批注優(yōu)于打印批注；手寫批注優(yōu)于打印批注；加貼的附加條款優(yōu)于基本條款；加貼的附加條款優(yōu)于基本條款；加貼的批注優(yōu)于正文的批注。加貼的批注優(yōu)于正文的批注。房屋在轉(zhuǎn)賣后過戶前受損房屋在轉(zhuǎn)賣后過戶前受損 20012001年年1212月月1010日，嚴(yán)軍將其前幾年購買的二手房日，嚴(yán)軍將其前幾年購買的二手房投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保額為投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保額為303

28、0萬，家電萬，家電和其他財產(chǎn)的保額分別為和其他財產(chǎn)的保額分別為1010萬和萬和8 8萬。萬。 嚴(yán)軍嚴(yán)軍20022002年年5 5月將此房轉(zhuǎn)賣給了朋友李斌。月將此房轉(zhuǎn)賣給了朋友李斌。5 5月月5 5日日，李斌一次性付清房款后，約定下星期去辦理交，李斌一次性付清房款后，約定下星期去辦理交易過戶手續(xù)。易過戶手續(xù)。 但李斌入住后幾天，但李斌入住后幾天，5 5月月1010日，因家認(rèn)為關(guān)緊煤氣日，因家認(rèn)為關(guān)緊煤氣閥門而引致火災(zāi)，房屋嚴(yán)重受損。事發(fā)后禮賓找閥門而引致火災(zāi)，房屋嚴(yán)重受損。事發(fā)后禮賓找到嚴(yán)軍，嚴(yán)軍立即到保險公司報案并要求賠償損到嚴(yán)軍，嚴(yán)軍立即到保險公司報案并要求賠償損失。失。思考問題思考問題 嚴(yán)

29、軍作為被保險人在保險事故發(fā)生時對原居住房是否還有保險利益？ 李斌支付房款后是否表明房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移至李斌？ 對嚴(yán)軍轉(zhuǎn)賣住房時沒有告知一事，保險公司能否以被保險人未履行通知義務(wù)及辦理批改手續(xù)為由拒絕承擔(dān)賠償？案例分析題案例分析題 1、一外地游客來上海旅游，在瀏覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？ 2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

30、為什么？如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？四、保險合同的解除四、保險合同的解除概念：概念： 是指在保險合同生效后，在合同的有效是指在保險合同生效后，在合同的有效期內(nèi)，期內(nèi)，保險人或投保人保險人或投保人單方面行使解除權(quán)單方面行使解除權(quán)，使合同的一切效果消失并恢復(fù)到合同訂，使合同的一切效果消失并恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。具體有立前的狀態(tài)。具體有2 2種形式種形式 法定解除法定解除- -書面形式書面形式 協(xié)議解除協(xié)議解除（一）法定解除（一）法定解除 法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。單方解除權(quán)。 保險法保險

31、法1515條規(guī)定：條規(guī)定：“除本法另有規(guī)除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，立后，投保人可以解除保險合同。保險人投保人可以解除保險合同。保險人不得解除合同。不得解除合同。”1、投保人解除合同的情況、投保人解除合同的情況投保人解除保險合同具有兩種情況的投保人解除保險合同具有兩種情況的限制：限制： 貨物運輸保險合同貨物運輸保險合同和和運輸工具航程保險合同運輸工具航程保險合同，保，保 險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除；險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除； 當(dāng)事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除當(dāng)事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權(quán)做出限制

32、的，投保人不得解除保險合同。權(quán)做出限制的，投保人不得解除保險合同。2、保險人解除保險合同的情況、保險人解除保險合同的情況 1.1.投保人不履行如實告知義務(wù)（投保人不履行如實告知義務(wù)（3030天，天，2 2年年) ) （保險人已知的除外）（保險人已知的除外） 2.2.保險欺詐：謊稱保險事故、故意制造保險事故保險欺詐：謊稱保險事故、故意制造保險事故- -不退保不退保險費險費 3.3.保險人年齡不真實且不符合規(guī)定（成立日起逾期保險人年齡不真實且不符合規(guī)定（成立日起逾期2 2年除年除外）外）- -退相應(yīng)保費退相應(yīng)保費 4.4.未盡安全責(zé)任未盡安全責(zé)任- -解除或增加保費解除或增加保費 5.5.未履行危

33、險增加通知義務(wù)未履行危險增加通知義務(wù)- -解除或增加保費解除或增加保費 6.6.寬限期不續(xù)交保險費，且逾期超過寬限期不續(xù)交保險費，且逾期超過2 2年年- -不退保費不退保費 投保人故意或者因重大過失未履行投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，而消滅

34、。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。責(zé)任。2）協(xié)議解除）協(xié)議解除 又稱約定解除，是指當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)又稱約定解除，是指當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)，雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為，雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。要求保險合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解。要求保險合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解約的條件，一旦約定的條件產(chǎn)生，一方或雙方當(dāng)約的條件，一旦約定的條件產(chǎn)生，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解約權(quán)，使合同效力處于終止?fàn)顟B(tài)事人有權(quán)行使解約權(quán)，使合

35、同效力處于終止?fàn)顟B(tài)。 A A 書面形式書面形式 B B 不得損害國家和社會公共利益不得損害國家和社會公共利益 C C 例外：例外：貨物運輸保險合同、貨物運輸保險合同、 運輸工具航程保險合同運輸工具航程保險合同五、保險合同的終止五、保險合同的終止 保險合同終止是指保險合同成立后因保險合同終止是指保險合同成立后因法定或約法定或約定事由定事由發(fā)生，使合同確定的發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅，法律效力完全消失法律效力完全消失的事實。其結(jié)果是保險合同的的事實。其結(jié)果是保險合同的法律效力不復(fù)存在。終止是保險合同發(fā)展的最終法律效力不復(fù)存在。終止是保險合同發(fā)展的最終結(jié)果。結(jié)果。（一）終止的

36、原因（一）終止的原因 1. 1.保險合同期限屆滿終止保險合同期限屆滿終止 2. 2.履約終止履約終止 3. 3.解除終止解除終止 4.4.保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失（二）終止的后果（二）終止的后果第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的解釋原則和保險合同的解釋原則和爭議處理爭議處理 保險合同條款的分類保險合同條款的分類 按其效力的基礎(chǔ)分按其效力的基礎(chǔ)分 法定條款法定條款 約定條款約定條款 根據(jù)是否由雙方根據(jù)是否由雙方 格式條款格式條款 當(dāng)事人議定當(dāng)事人議定 非格式條款非格式條款 依照在保險合同中依照在保險合同中 基本條款基本條款 的地位的地位 特約條款特約條款 協(xié)

37、商條款協(xié)商條款 保證條款保證條款 附加條款附加條款“五從優(yōu)五從優(yōu)” 1 1）書面約定優(yōu)于口頭約定）書面約定優(yōu)于口頭約定 2 2）保險單優(yōu)于投保單、暫保單等其他文件）保險單優(yōu)于投保單、暫保單等其他文件 3 3）特約條款優(yōu)于基本條款）特約條款優(yōu)于基本條款 4 4）后加保險條款優(yōu)于原有保險條款）后加保險條款優(yōu)于原有保險條款 5 5）手寫條款優(yōu)于打印條款，加貼條款優(yōu)于正文）手寫條款優(yōu)于打印條款，加貼條款優(yōu)于正文 的批注的批注保險合同解釋的一般原則保險合同解釋的一般原則 保險法保險法： 采用保險人提供的格式條款訂立采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被的保險合同，保險人與投保人、被保

38、險人或受益人對合同條款有爭議保險人或受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利有利于被保險人和受益人的解釋。于被保險人和受益人的解釋。不利解釋原則不利解釋原則 保險合同條款的文義不清，應(yīng)當(dāng)作有利保險合同條款的文義不清，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人的解釋，但不得同解釋保險合于被保險人的解釋，但不得同解釋保險合同的基本原則相沖突。我國同的基本原則相沖突。我國合同法合同法第第125125條第條第1 1款規(guī)定：款規(guī)定：“當(dāng)事人對合同條款有當(dāng)事人對合同條款有

39、爭議，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同爭議，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。誠實信用原則，確定該條款的真實意思。”這一條款確立了合同解釋的基本原則。這一條款確立了合同解釋的基本原則。案例案例 某市政工程公司于某市政工程公司于2006.72006.7，向某保險公司投保公眾責(zé)，向某保險公司投保公眾責(zé)任險，保險責(zé)任任險，保險責(zé)任“被保險人在公共場所施工時，因發(fā)生被保險人在公共場所施工時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被意外事故而造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人呢承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險人呢承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?！北槐ｋU人及其代表的故被保險人及其代表的故意行為或重大過失被列為除外責(zé)任。保險期限一年。意行為或重大過失被列為除外責(zé)任。保險期限一年。2007.5.82007.5.8，該公司一員工在維修室內(nèi)一地下水井時因有，該公司一員工在維修室內(nèi)一地下水井時因有急事離開片刻未蓋井蓋，也忘記在井邊設(shè)置明顯標(biāo)識。急事離開片刻未蓋井蓋