工商管理專業(yè) 我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題研究

1、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題研究摘 要伴隨著經(jīng)濟發(fā)展，我國信用卡業(yè)務(wù)進入了高速發(fā)展階段，信用卡業(yè)務(wù)在其高速發(fā)展的同時，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也在不斷提升，風(fēng)險控制能力與業(yè)務(wù)發(fā)展速度不匹配是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的重要問題，如何提升信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控能力成了各家銀行的重要研究課題。文章介紹了信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)理論，以及信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制策略，通過研究商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)流程，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在貸前、貸中、貸后等流程中存在的問題，在控制策略上的不足之處，并根據(jù)存在的問題提出了完善法律法規(guī)建設(shè)、加強內(nèi)部建設(shè)等對策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險控制策略；防范對策Research on the risk of

2、 credit card business in ChinaAbstractAlong with economic development, Chinas credit card business has entered a stage of rapid development. At the same time as its rapid development, credit card business risks are constantly increasing. Mismatch between risk control capabilities and business develo

3、pment speed is an important issue currently facing commercial banks. Improving credit card business risk prevention and control capabilities has become an important research topic for various banks. The article introduces the relevant theories of credit card business, as well as the causes of credit

4、 card business risk and the risk control strategy of credit card business. By studying the credit card business process of commercial banks, it is found that commercial banks have problems in the pre-loan, in-loan, and post-loan processes. Strategic shortcomings, and put forward countermeasures to i

5、mprove the construction of laws and regulations and strengthen internal construction according to existing problems.Key words: Commercial Bank; credit card; risk control strategy; preventive measures目 錄摘 要3Abstract4一引 言7（一） 研究背景7（二） 研究意義7二文獻綜述8三信用卡業(yè)務(wù)概述9（一） 信用卡相關(guān)理論91. 信用卡含義分類92. 信用卡盈利模式93. 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險定義與

6、類型104. 信用卡風(fēng)險控制策略11（二） 我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r概述111. 中國信用卡行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r112. 中國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況11四信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險存在問題及原因12（一） 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因121. 商業(yè)銀行自身原因122. 信用卡相關(guān)法律法規(guī)不完善12（二） 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在問題121. 風(fēng)險識別不到位，存在違規(guī)操作122. 貸款流程不規(guī)范，管理不到位13（三） 風(fēng)險管理存在問題的原因131. 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在問題的原因13五信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策15（一） 完善相關(guān)法律法規(guī)15（二） 應(yīng)用大數(shù)據(jù)加強審核，應(yīng)用金融科技防控風(fēng)險15（三） 完善個人征信體系建設(shè)15（四） 發(fā)

7、卡行加強內(nèi)部建設(shè)16六結(jié)論17參考文獻18致 謝19一 引 言（一） 研究背景自我國1985年第一張真正意義上的信用卡誕生后，信用卡業(yè)務(wù)在我國隨著經(jīng)濟發(fā)展、科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新等因素，也進入了飛速發(fā)展時期，信用卡業(yè)務(wù)覆蓋了多個行業(yè)，信用卡類型已有上百種。并且伴隨著人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡的認(rèn)可度不斷增長，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)達到了歷史高峰。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止至2018年末，我國信用卡發(fā)卡量共計9.8億張，新增0.8億張，2018年同比增長22.8%，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，實現(xiàn)了大跨越。2018年，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)擴張擴張進一步提升，不管是交易額、活卡率還是人均持卡量

8、，各方面的增速均處于近幾年來的最高水平。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）數(shù)據(jù)顯示，2018年，信用卡活卡率達73.2%，人均持卡0.7張，幾乎人手一張。人們使用信用卡已經(jīng)是一件常態(tài)化的事，可以說信用卡已經(jīng)融入了現(xiàn)代人的生活，隨處都可以看到它的身影。在信用卡飛速發(fā)展的背后，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也在逐步的積累著，例如持卡人身份欺詐風(fēng)險、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險、識別風(fēng)險等層出不窮，侵害了人民群眾的利益，同樣也給銀行帶來了經(jīng)濟損失。而由于我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力并沒有伴隨著業(yè)務(wù)發(fā)展而得到同步增長，與發(fā)達國家相比，我國在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制上尚有欠缺，國內(nèi)的個人信用體系尚未完全建立；信用卡業(yè)務(wù)缺乏一部專門的法律

9、；不少商業(yè)銀行風(fēng)險防范意識較低，風(fēng)險管理上側(cè)重于事后處理；并且為了占據(jù)市場份額，提高業(yè)務(wù)量，進行了粗放式發(fā)卡，放松了對不符合發(fā)卡客戶的要求；本文著重研究股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況，針對商業(yè)銀行風(fēng)險控制策略進行探索，用以提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力。（二） 研究意義通過分析信用卡基本理論和信用卡風(fēng)險類型，尋找當(dāng)前存在于信用卡業(yè)務(wù)中的各類問題，商業(yè)銀行對于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理存在的問題，對股份制商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險控制策略的研究，應(yīng)用了信用卡風(fēng)險管理理論，有利于理論指導(dǎo)實踐，有利于提升商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制管理能力。針對當(dāng)前實際情況進行研究，得出的解決方法和對策，對提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)

10、險防控能力有著重要的實際意義。二 文獻綜述通過閱讀國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險方面的相關(guān)文獻，我國學(xué)者關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的研究，主要分布在信用卡類型、信用卡風(fēng)險成因與類型、風(fēng)險防控、以及風(fēng)險防控存在問題等方面。林凡東，于2019年發(fā)表的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展淺析中，詳細(xì)介紹了信用卡業(yè)務(wù)定義、特點及其發(fā)展意義，他認(rèn)為“信用卡業(yè)務(wù)是目前銀行業(yè)中普及最廣、發(fā)展最迅速的一項業(yè)務(wù)之一，有以下幾個特點：一是高收益、二是集約化經(jīng)營、三是集金融與信息技術(shù)于一體。”文章還對信用卡問題進行了分析研究，提出了發(fā)展建議。詹嘉憶，于2019年發(fā)表的淺析商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的防范中，以商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理為切入點，她認(rèn)為我國商業(yè)銀行信

11、用卡業(yè)務(wù)對風(fēng)險管理的問題在于：多樣化的功能使得了管理變得困難、多樣化的業(yè)務(wù)渠道讓風(fēng)險控制難度變高、不良客戶隨著發(fā)卡量增加而變多。同時還分析出我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因，主要有風(fēng)險意識較弱、缺乏完善的監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)、無完善的風(fēng)險管理機制。這對發(fā)卡機構(gòu)加強內(nèi)部管理有一定幫助。韓麗君，在2019年發(fā)表的關(guān)于應(yīng)用金融科技手段防控信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險的思考中，分析了商業(yè)銀行關(guān)于分期業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險，提出了應(yīng)用金融科技防范風(fēng)險，如使用生物識別技術(shù)、應(yīng)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)授信、應(yīng)用視頻面簽、電子簽名技術(shù)等來防范風(fēng)險。這有利于發(fā)卡機構(gòu)更好地規(guī)避風(fēng)險，有利于發(fā)卡機構(gòu)創(chuàng)新防范手段。季祿燕，在2019年發(fā)表的淺談我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)

12、險及防范措施中，系統(tǒng)分析了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的存在原因，她認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該加強發(fā)卡管理，我國立法機構(gòu)應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)，要建立完善的個人征信體系。以此來防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。要建立以中央銀行為主要監(jiān)管部門，央行、商業(yè)銀行、行業(yè)自律組織和社會公眾等多位一體的監(jiān)督管理體系。三 信用卡業(yè)務(wù)概述（一） 信用卡相關(guān)理論1. 信用卡含義分類信用卡又被稱為貸記卡，是由商業(yè)銀行或信用卡機構(gòu)針對信用審核合格的消費者發(fā)行的具有一定授信額度的信用證明。信用卡在分類方式上各不相同，類型上也不一致。按發(fā)卡機構(gòu)不同，可分為銀行卡和非銀行卡，銀行卡顧名思義是銀行發(fā)行，非銀行卡是由銀行以外的信用機構(gòu)發(fā)行的；按發(fā)卡對象的不同，

13、可分為公司卡和個人卡；（1） 公司卡該卡是以企業(yè)的名義去辦理申領(lǐng)，用于企業(yè)的日常公務(wù)支出消費，發(fā)行對象是各類企事業(yè)單位和國家機關(guān)等法人組織。（2） 個人卡個人卡的發(fā)行對象是收入來源穩(wěn)定且無不良記錄的個人客戶，通過個人名義申領(lǐng)，個人卡的一切責(zé)任由自身承擔(dān)。（3） 貸記卡與準(zhǔn)貸記卡根據(jù)清償方式的不同，信用卡又可分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡；貸記卡的清償方式是允許持卡人先在一定信用額度內(nèi)消費然后還款，這類卡在國際上比較流行。這就是我們?nèi)粘Ｉ钪姓f的“信用卡”。準(zhǔn)貸記卡要求持卡人預(yù)存一定數(shù)目的備用金作，當(dāng)備用的余額不足以支付時，可在規(guī)定額度內(nèi)透支消費，所以準(zhǔn)貸記卡在實質(zhì)上屬于具備一定透支功能的借記卡，準(zhǔn)貸記卡

14、在近兩年已經(jīng)完全消失在人們的生活中。2. 信用卡盈利模式我國銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)的利潤構(gòu)成中，利息收入占比78%，信息交換收入占比10%，持卡人年費占比2%，手續(xù)費占比4%，剩余的為遲繳和其他收入。（1） 利息收入銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源是利息，持卡人對未清償信用卡余額所付的利息，持卡人在約定還款日前全額還款則不會產(chǎn)生利息，如果持卡人還款金額不足或者按照最低額度還款，未還部分則會產(chǎn)生高昂的利息費用；（2） 信息交換收入由特約商戶交易時所產(chǎn)生的費用，發(fā)卡機構(gòu)向收單銀行收取的占交易金額的一定百分比的費用。（3） 持卡人年費持卡人每年需要向發(fā)卡行繳納的使用信用卡的費用。（4） 其他手續(xù)費和所得由日

15、常的多種信用卡服務(wù)所產(chǎn)生的手續(xù)費與收入，如持卡人預(yù)借現(xiàn)金、掛失、快速發(fā)卡、補制交易密碼函等。（5） 特約商戶回傭是收單行為特約商戶提供交易平臺，并為其承擔(dān)信用風(fēng)險而收取的費用。（6） 遲繳滯納金持卡人或者特約商戶超過還款期限所產(chǎn)生的滯納費用。3. 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險定義與類型信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是指發(fā)卡銀行在發(fā)卡、受理網(wǎng)點及特約商戶在受理信用卡、持卡人在信用卡等環(huán)節(jié)上出現(xiàn)的非正常情況而造成的經(jīng)濟損失。主要可以分為以下幾類。（1） 持卡人信用風(fēng)險信用風(fēng)險在日常業(yè)務(wù)中最為常見。信用風(fēng)險有兩種情況，一種是因為持卡人資金不足的情況下，不具備及時償還欠款的能力，造成了商業(yè)銀行的損失，這種行為也會損害持卡人的信用；

16、另外一種是部分持卡人存在道德素質(zhì)問題，通過信用卡消費后，即使有還款能力，卻拒絕進行償還欠款而導(dǎo)致發(fā)卡機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)濟損失；現(xiàn)在有不少持卡人在信用卡透支出現(xiàn)逾期還款，這將會損害其個人信用，并且還存在更惡劣的情況，由于我國商業(yè)銀行信用卡申領(lǐng)門檻低，很多人可以申領(lǐng)到多張信用卡，形成“以卡養(yǎng)卡”后進行過度消費，這樣的做法不僅會給銀行帶來財產(chǎn)損失風(fēng)險，也將使個人面臨信用風(fēng)險。（2） 欺詐風(fēng)險欺詐風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中也有較高占比，2018 年，貸記卡申請欺詐損失占整體欺詐損失的52%，最為常見的是身份欺詐。許多不法分子通過偽造、變造身份的方法來騙領(lǐng)信用卡，這類不法分子在信用卡申請階段有意提供經(jīng)過偽造、變造的虛假

17、信息，比如偽造身份證或工作單位證明文件，成功申領(lǐng)到信用卡后，就利用信用卡取現(xiàn)、套現(xiàn)，這種欺詐行為給銀行帶來了不小的財產(chǎn)損失； （3） 操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指因發(fā)卡行內(nèi)部操作流程上的不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險。具體表現(xiàn)為發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工受迫于業(yè)績考核或者缺乏職業(yè)素養(yǎng)，并未按照規(guī)范流程進行資信審查，對沒有達到申領(lǐng)門檻的客戶發(fā)放信用卡或設(shè)定過高的信用額度；操作風(fēng)險是比較易控并降到最低程度的風(fēng)險類型，關(guān)鍵在如何進行恰當(dāng)有效的風(fēng)險管控措施。（4） 特約商戶風(fēng)險特約商戶是指商鋪、飯館、旅店以及各類娛樂場所等銀行簽訂受理銀行卡協(xié)議，之后按照協(xié)議約定受理銀行卡，并委托收單銀行為其完成交易結(jié)算，這類企事業(yè)單位就被統(tǒng)稱為特約

18、商戶。 特約商戶在與銀行的協(xié)議中處于主動方，但是這些單位的經(jīng)營者缺乏較高的風(fēng)險防范意識，多數(shù)不愿接受發(fā)卡行的風(fēng)險管控培訓(xùn)，且由于商戶的收銀人員流動性較大，存在培訓(xùn)上的實際困難，以至于他們在日常經(jīng)營時操作不夠規(guī)范，缺乏識別風(fēng)險的能力。尤其是再當(dāng)前銀行允許客戶消費時無需出示身份證，這大大增加了風(fēng)險發(fā)生的概率。還存在特約商戶通過銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機，與持卡人勾結(jié)，套取信用卡資金。4. 信用卡風(fēng)險控制策略當(dāng)前我國商業(yè)銀行的信用卡的風(fēng)險控制策略主要是分三部分：貸前審核、貸中監(jiān)測、貸后催收。其中貸前審核中最關(guān)鍵的就是“三親見”：首要環(huán)節(jié)親見本人、重要環(huán)節(jié)親見身份證原件、關(guān)鍵環(huán)節(jié)親見本人簽名。這一操

19、作流程要求商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理貫徹落實，可以將貸前風(fēng)險降低到一定程度，可以降低不法分子的身份欺詐風(fēng)險，防范虛假申請。其次是復(fù)審申領(lǐng)人的資信，對申領(lǐng)人的醫(yī)保、社保、公積金等進行核查，對申領(lǐng)人的工作性質(zhì)及收入來源進行分析，確認(rèn)申領(lǐng)人是否達到領(lǐng)用信用卡的門檻；而貸中監(jiān)測，則是對持卡人的還款信用、用卡頻次等進行監(jiān)測，對于信用優(yōu)良以及使用頻次高的客戶提高其授信額度，對于信用不良的客戶，降低其授信額度甚至凍結(jié)其信用卡賬號，以規(guī)避風(fēng)險；貸后催收則是持卡人出現(xiàn)了信用卡逾期的情況，銀行根據(jù)額度以及逾期期限等情況進行催收，以免出現(xiàn)資產(chǎn)損失的情況。（二） 我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r概述1. 中國信用卡行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r根據(jù)中國

20、銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會于2019年上半年發(fā)布的中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）， 2018年是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在過去年的巔峰，多項關(guān)鍵數(shù)據(jù)均處于5年來的最高水平，交易額、活卡率以及人均持卡的增速都大大提升。數(shù)據(jù)顯示，活卡率也高達73.2%，人均持卡量0.7張，幾乎人手一卡，其他各項指標(biāo)均處于歷史高位。2. 中國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況在信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時，對商業(yè)銀行來說可謂喜憂參半，信用卡未償信貸總額增速雖略有降低，但未償信貸總額也有6.85萬億元之巨，廣東省去年全年GDP也才剛剛突破十萬億元，這可不是一個小數(shù)目，對比2017年下降了13個百分點，增速有所趨緩。在損失率較上一年度的1

21、.17%略有提升，達到了1.27%。不過整體的發(fā)展趨勢卻還是樂觀的，根據(jù)藍皮書數(shù)據(jù)，“信用卡欺詐風(fēng)險持續(xù)下降，對比2016年， 2017年下降了0.99個基點，再對比2017年， 2018年又下降到個1.22基點?！便y行業(yè)的信用風(fēng)險防控體系建設(shè)成效有所體現(xiàn)。四 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險存在問題及原因（一） 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因1. 商業(yè)銀行自身原因我國信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴張的大背景下，是各家商業(yè)銀行為了搶占信用卡市場花招百出，為了得到更大的市場份額，多家商業(yè)銀行一再降低其信用卡發(fā)卡門檻，這大大提升了信用卡的風(fēng)險隱患。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，我們發(fā)現(xiàn)，信用卡的申領(lǐng)手續(xù)和門檻上反倒不如信用卡發(fā)展初期，審核制度也

22、不如當(dāng)初嚴(yán)格，為了增加發(fā)卡量，各個發(fā)卡機構(gòu)降低審核要求、縮短了辦理流程。在多家商業(yè)銀行搶占市場份額的情況下，其實各家銀行的目標(biāo)客戶有較高的重合度，“一人多卡”的現(xiàn)象屢見不鮮，而實際上活躍卡只有一張到兩張，這其中浪費了銀行的人力物力，還加大了風(fēng)險發(fā)生的可能性。2. 信用卡相關(guān)法律法規(guī)不完善近年來，為了構(gòu)建信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)良的外部環(huán)境，有關(guān)機構(gòu)一共修改發(fā)布了包括支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法在內(nèi)的六部相關(guān)的法律法規(guī)或條例，在相關(guān)法律法規(guī)及政策環(huán)境方面，信用卡業(yè)務(wù)仍有不小缺陷，比如：缺乏高位階的信用卡相關(guān)法律法規(guī)、個人征信信息得不到相關(guān)法律保護、信用卡業(yè)務(wù)中各個群體的權(quán)利、義務(wù)界定不明顯等等。僅有的信用卡行

23、業(yè)規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的有著致命的缺點缺乏強制力，該管理辦法與其他法律法規(guī)出現(xiàn)沖突時，很容易喪失法律效力。當(dāng)下風(fēng)險問題層出不窮，而相關(guān)的法律法規(guī)卻較為陳舊，對各類關(guān)于信用卡的違法犯罪行為懲戒力度不強，也是一個較為突出并且丞待解決的問題。（二） 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在問題1. 風(fēng)險識別不到位，存在違規(guī)操作 在2020年1月初，央行杭州中心支行連開十張罰單，處罰了七家銀行和三家支付機構(gòu)，十家機構(gòu)領(lǐng)到的罰款合計三千一百萬。其中受到的處罰力度是最大的是浙商銀行，其違反反洗錢法中的數(shù)項規(guī)定，罰金高達1010萬。浙商銀行存在未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的情況，這是貸款流程中的第一步，即“三親見”，可見其

24、風(fēng)險管控能力不足，還有不按規(guī)定進行可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易的行為。浙商銀行的例子在銀行業(yè)絕對不算罕見，許多商業(yè)銀行也犯了同樣的錯誤。2. 貸款流程不規(guī)范，管理不到位（1） 貸前審核環(huán)節(jié)未嚴(yán)格落實 “三親見”制度貸前審核識別風(fēng)險能力不足，導(dǎo)致客戶通過偽造虛假資料成功辦卡。有的從業(yè)人員在考核壓力下，即使意識到潛在風(fēng)險，也仍向客戶營銷信用卡。銀行未能實現(xiàn)對個人客戶統(tǒng)一授信管理，資信不足的客戶卻申領(lǐng)到高額度信用卡，存在重復(fù)授信、過度授信的風(fēng)險，信用卡套現(xiàn)、過度透支等行為屢屢發(fā)生。（2） 貸中動態(tài)監(jiān)測能力薄弱銀行對持卡人用卡偵測、風(fēng)險預(yù)警靈敏度不足。針對持卡人的還款能力沒有相關(guān)的實時監(jiān)測，

25、出現(xiàn)變動時，無法第一時間對其授信額度進行調(diào)整，使得信用卡風(fēng)險爆發(fā)的可能性增大；對于異常交易特征明顯、行業(yè)風(fēng)險集中度偏高的用戶及持卡人的日常監(jiān)測不到位。（3） 貸后管理效率不高信用卡的貸后管理工作是逾期卡的催收和呆賬、壞賬的核銷。但我國商業(yè)銀行在呆賬核銷上的流程略為繁瑣，需先進行計提損失和評估授信風(fēng)險，計提和評估工作結(jié)束后進行呆賬核銷。但銀行方面往往受限于發(fā)卡量大和發(fā)卡范圍廣，導(dǎo)致信用卡的貸后管理的監(jiān)測與評估工作質(zhì)量低，這導(dǎo)致了銀行方面在貸后管理的效率低下。（4） 風(fēng)險預(yù)警機制不健全當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)尚未實現(xiàn)智能化，風(fēng)險監(jiān)測往往要通過人工判別。發(fā)卡行在內(nèi)部管理上權(quán)責(zé)不明確,風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)和目

26、標(biāo)無法達到一致,甚至不同部門之間也做不到協(xié)同合作，在業(yè)務(wù)的理解上有偏差。不少商業(yè)銀行的風(fēng)險報告制度不夠完善，報告的時效性差,大多需要逐層報告，從下層往上層傳遞信息，上層難以及時了解關(guān)鍵信息。并且報告覆蓋面小，對于損失較小但多發(fā)的風(fēng)險事件難以做到重視，缺少這方面的報告。并且報告的質(zhì)量受限于銀行從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，容易引發(fā)潛在風(fēng)險。（三） 風(fēng)險管理存在問題的原因1. 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在問題的原因（1） 部分商業(yè)銀行不夠重視發(fā)卡質(zhì)量在國內(nèi)市場競爭壓力大的背景之下，多數(shù)商業(yè)銀行為了信用卡業(yè)務(wù)量的提升，著重點主要是發(fā)卡量和業(yè)務(wù)辦理交易量等，多家商業(yè)銀行一再降低門檻，甚至違規(guī)發(fā)卡，導(dǎo)致不符合申領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的

27、人員成功申領(lǐng)到信用卡。部分銀行從業(yè)人員為了完成發(fā)卡指標(biāo)，向客戶營銷信用卡產(chǎn)品，只是為了完成任務(wù)，而不考慮風(fēng)險隱患以及客戶需求。（2） 風(fēng)險防范意識薄弱、風(fēng)險管理技術(shù)相對落后就信用卡業(yè)務(wù)而言，相對比威士（visa）和萬事達等組織，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險防范意識略有不足，缺乏先進的風(fēng)險管理技術(shù)。主要表現(xiàn)在重發(fā)展而輕管理、不嚴(yán)格履行業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象，急于一時的搶占市場，忽視了信用卡業(yè)務(wù)的貸中監(jiān)測以及貸后管理，相關(guān)的風(fēng)險管理手段、工具和技術(shù)較為單一，技術(shù)上不夠先進，缺乏先進的科學(xué)技術(shù)手段來識別風(fēng)險，對于潛在風(fēng)險的識別力度尚有所欠缺，識別過程存在不科學(xué)的主觀意識、經(jīng)驗主義，“信息不對等”的問題一直丞待解決

28、。銀行內(nèi)部沒有專門化的數(shù)據(jù)收集分析平臺，尚未能夠通過現(xiàn)代化的技術(shù)手段去動態(tài)收集和分析管理客戶信息，缺乏準(zhǔn)確有效的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這一系列原因?qū)е铝诵庞每I(yè)務(wù)風(fēng)險控制問題。（3） 銀行內(nèi)部并未建成統(tǒng)一有效、分工明確的風(fēng)險管理內(nèi)部控制制度多數(shù)商業(yè)銀行不夠重視信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，決策權(quán)力層層分散、責(zé)任界定不清晰，很多信息要通過人工分析并傳達，這很大程度上影響了效率，也容易引發(fā)風(fēng)險。近年來，不少商業(yè)銀行嘗試進行扁平化管理改革,但在技術(shù)、人力資源等方面因素的影響下,改革的效果并沒有想象中好。五 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策（一） 完善相關(guān)法律法規(guī)在我國信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的背景下，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也在集中爆發(fā)，各類經(jīng)

29、濟犯罪等也隨之增加。相關(guān)立法機構(gòu)應(yīng)該加快步伐，盡快出臺一部專門法，用以服務(wù)信用卡行業(yè)，明確界定信用卡犯罪行為，懲治信用卡犯罪行為，情節(jié)嚴(yán)重的列入刑法，加大對信用卡犯罪分子的打擊，才能形成較高的威懾力，震懾住不法分子，從法律層面降低信用卡隱患。在打擊違法犯罪行為的同時，要明確界定金融監(jiān)管部門、銀行、持卡人的權(quán)利和義務(wù)，以及各方所要承擔(dān)的法律責(zé)任，確保相關(guān)人的利益能夠得到有效的法律保障。從法律層面為信用卡業(yè)務(wù)保駕護航，成為防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的第一堵墻。（二） 應(yīng)用大數(shù)據(jù)加強審核，應(yīng)用金融科技防控風(fēng)險據(jù)統(tǒng)計，“微信2019年月活躍用戶達11.5億，淘寶2019年月活躍用戶超過6億?！边@些網(wǎng)上的行為習(xí)

30、慣留下的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，可以通過分析，對客戶購買行為、瀏覽習(xí)慣等有所了解，來源于客戶的日常生活的真實數(shù)據(jù)，為銀行提供了有效精準(zhǔn)的信息支持。我國信用卡行業(yè)在2017年進入了大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行有的選擇自建大數(shù)據(jù)平臺，有的選擇與金融科技企業(yè)合作建設(shè)，借助最新的技術(shù)手段應(yīng)用于反欺詐領(lǐng)域中是一種大趨勢，也是各家銀行的共識。應(yīng)用大數(shù)據(jù)建立反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)則模型或反欺詐機器學(xué)習(xí)模型，引入除個人征信外的第三方征信數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)授信，是各家銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的必備能力。如齊魯銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)識別用戶身份，防范身份欺詐風(fēng)險、廣州銀行通過引入第三方征信數(shù)據(jù)、其他機構(gòu)貸款數(shù)據(jù)等多種來源的大數(shù)據(jù)構(gòu)建精準(zhǔn)授信模型，有效防范了信用卡

31、欺詐風(fēng)險，業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。（三） 完善個人征信體系建設(shè)有學(xué)者認(rèn)為，“個人信息的完善與否直接影響著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展及其面臨的風(fēng)險?！背墒焱晟频膫€人征信體系能夠保障銀行信用卡業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展,我國個人征信建設(shè)起步晚、缺乏完善的評估體系。由于我國之前長期實行計劃經(jīng)濟體制，對個人信用的相關(guān)資料缺乏統(tǒng)一管理，建立并完善個人征信系統(tǒng)要以個人信用的多方面資料為基礎(chǔ)，持卡人職業(yè)、收入、資產(chǎn)等情況需要具備真實性、時效性。從銀行角度來看，創(chuàng)建個人信用體系是一個能有效解決 “信息不對稱”問題的好辦法，一方面能提升工作效率，另一方面又加強了業(yè)務(wù)風(fēng)險的管控。個人征信體系建設(shè)是一項需要涉及多方面的系統(tǒng)工程，需要制

32、定出統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)和評價過程，必須在金融監(jiān)管部門與政府的領(lǐng)導(dǎo)下才能創(chuàng)建，首先，需要進一步完善現(xiàn)有的個人征信登記制度，加強對個人征信信息的審查，確保其真實有效；其次，改進現(xiàn)有的失信懲戒機制，從失信人的社會活動角度入手，對其施加道德壓力，營造良好的社會信用環(huán)境，提升社會信用水準(zhǔn)；通過法院、公共事業(yè)、工商、電信和海關(guān)等單位多部門協(xié)作，實現(xiàn)信息共享，擴大銀行的數(shù)據(jù)覆蓋，從而采集到一份完整的個人信用信息，并建立一個權(quán)威而專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)，為建立個人征信體系提供有效保障。（四） 發(fā)卡行加強內(nèi)部建設(shè)對于商業(yè)銀行而言，資金方面絕對是一大優(yōu)勢，可以設(shè)置專門的風(fēng)險管控部門，細(xì)化到每一項業(yè)務(wù)，招聘專業(yè)人士建設(shè)

33、專業(yè)風(fēng)控團隊，指導(dǎo)日常的風(fēng)險控制工作，建立起科學(xué)完善的風(fēng)險防控機制，實現(xiàn)在風(fēng)險管控上的目標(biāo)。除此之外，還要加強人才隊伍建設(shè)，在信用卡審核、授信、實施監(jiān)測等流程方面配備專業(yè)人才，并加強相關(guān)方面的技術(shù)配備。內(nèi)部建設(shè)絕對是利大于弊的，一時的付出換來未來的風(fēng)險管控穩(wěn)定，既可以提升業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平，又能減少損失。對現(xiàn)有的員工要定期培訓(xùn)教育，防患于未然，設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)指標(biāo)，對由于自身風(fēng)險防范意識不足給銀行帶來經(jīng)濟損失的員工要進行警告甚至淘汰。 六 結(jié)論在當(dāng)前我國信用卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展的階段，風(fēng)控能力與業(yè)務(wù)發(fā)展速度不匹配，是各大商業(yè)銀行面臨的難題。本文研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類型、成因，針對商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制策略做了深入研究。主要有以下結(jié)論：通過對商業(yè)銀行貸前、貸中、貸后各個流程的研究，發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險管控的不足之處：發(fā)卡營銷時為了業(yè)務(wù)量增長，不考慮客戶質(zhì)量，貸前審批門檻較低；貸中監(jiān)測不到位，風(fēng)險敏感度不足；貸后管理不善，導(dǎo)致壞賬較多。進一步分析商業(yè)銀行的風(fēng)險控制策略后，發(fā)現(xiàn)主要存在內(nèi)部控制力度不足，缺乏統(tǒng)一有效的內(nèi)控，并且缺乏先進的科學(xué)技