融資性擔保公司風險管理制度修改

1、吉林省民通擔保有限公司風險管理制度第一章總則第一條為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質量和效率，特制定本制度。第二條公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。第二章?lián)I(yè)務流程第三條擔保業(yè)務流程主要包括:客戶申請 擔保立項 項目初審 會議評審 擔保審批 簽訂合同（發(fā)放貸款） 項目管理 解除擔保（代償追償）第三章客戶申請與立項第四條客戶咨詢和申請由業(yè)務部受理，程序是:1 、客戶經理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記申保單位信息采集表。2、客戶經理向客戶解釋有關擔保內容，提出忠告和有關承諾;3、按照立項條件預審借款主體資格、信用記錄

2、、會計報表或有關填報數(shù)據(jù)以及與借款、 反擔保有關的證明材料。第五條立項條件:凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(yè)（個人）原則上不予立項。1、資信記錄不良;2、有犯罪記錄的;3、自然人年齡超過60周歲;4、企業(yè)成立時間不到一年;5、企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第四章項目初審第六條已立項的項目，符合初審條件的，組織初審，進入初審程序，由項目經理報送銀行。共同調查完成擔保評審報告。第七條擔保評審報告應揭示以下主要內容:1 、基本情況:(1)貸款目的、還款來源、資產轉換周期、還款記錄(2)法定代

3、表人(借款人)的經歷、素質、能力、信用記錄等情況;(3)主要經營范圍及生產經營規(guī)模，主要銷售渠道;(4)申保理由及相關籌資計劃;(6)借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況;(7)貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉貸先還后貸/終止借款。2、還款能力分析(1) 財務分析評估借款人的經營活動的情況;B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力;C、流動比率=流動資產/流動負債;資產負債率=總負債/總資產。(2) 現(xiàn)金流量分析(現(xiàn)金流量來源是否充足)(3) 評估抵押品和反擔保措施A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力;B、反擔保措施的風險評估。(4) 非財務因素分析行

4、業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。(5) 綜合分析借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款?借款人的過去的經營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿?借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響?借款人未來的經營狀況？如何償還貸款?借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。(6) 風險測評情況及反擔保措施A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度;B、與銀行等相關單位的協(xié)調、聯(lián)系情況。（7）初審結論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。第五章項目審批第八條項目初審合格后，項目經理依照審批權限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內提出審核意見。第九條擔

5、保金額在30萬元以下（含30萬元）的項目，由業(yè)務部負責人審批；擔保金額在30萬元至300萬元（含300萬元）的項目，由總經理審批；擔保金額在300萬元以上或其他有重大影響、復雜的擔保項目，組織評審委員會集體評審。第十條審批人對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。第六章會議評審第一條公司設評審委員會，負責金額300萬元以上或其他有重大影響、復雜擔保項目的評審。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由 7名以上評審委員組成，設主任委員一名。具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，

6、沒有表決權。 二條評審委員會組成人員：第十1總經理;2 、副總經理；3 、風險管理部經理;4、公司法律顧問；5、項目經理A、B角;6評審委員會認為須參加的其他人員。第十三條評審議程:1、評審會議由風險管理部經理提議， 評審會主任委員決定組成人員和負責召集;2、由項目經理A角報告項目內容及初審意見，項目經理 B角作補充說明;3、項目主審及法律顧問陳述審核意見；4、各按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關規(guī)定，對項目和初審報告提出問 題，由A B角回答或解釋；5、參會人員就項目有關問題進行充分討論；6各評審委員就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入評審委評議表中并由本人簽7、項目經三分之二以上

7、評審委員通過后，將評審委評議表及有關資料提交總經理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人;第十四條評審委員會或評審小組意見包括:1、2、擔保項目的經濟效益;借款的合法性；3、擔保的合法性;4、5、反擔保的法律效力及可操作性;法律風險、障礙和問題的提示;6、7、初審過程的合規(guī)性；資料的真實性、合法性、完整性;9、證據(jù)的充分性、結論的客觀性、方案的可行性；復核風險度測評結果，評價反擔保強度的適當性;10、主要風險及重要信息提示;11、對擔保方案的意見。第十五條經評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權否決；但經評審委員會或 評審小組否決的項目，審批人只有權決定進行復議，而無

8、權決定予以擔保。第七章?lián)：贤暮炗喌谑鶙l項目獲準后，由項目經理通知被擔保單位辦理有關手續(xù)，同時向貸款銀行出具 有關資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關手續(xù)。第十七條簽訂合同應按下列程序進行: 1、項目經理向對方當事人說明相關事宜。2、項目經理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。3、項目經理填寫各合同文本一 份，交由主管領導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內修改完畢。4、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經理報送風險管理部檔案管理人員及時歸檔保管。第十八條合同文本簽署的順序如下:1、簽署貸款擔保協(xié)議書；2、簽署反擔保合同;3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存

9、第十九條對于獲準擔保的項目，由項目經理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方 式包括財產抵押、財產或權利質押、單位或個人的保證、保證金等。反擔保單位應符合下列條件:1、具備中華人民共和國擔保法規(guī)定的主體資格和擔保能力;2、有效凈資產扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍;3、資產負債率不超過70%;4、連續(xù)兩年盈利；5、已投保財產保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔保個人應符合下列條件:1、具有完全民事行為能力；2、住所在本地或在本地有經常居所;3、有一定的個人（或家庭）財產，收入穩(wěn)定;4、國家公務員及機關企事業(yè)單位的負責人;5、公司認可的其他人員。第八章 擔保項目管理第二十條已擔保項

10、目由項目經理負責日常跟蹤，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。第二十一條項目經理根據(jù)風險程度，定期實地調查和詳細記錄被保單位的情況，并于調查 后3個工作日內作出貸后檢查報告，報送至公司領導。第二十二條項目經理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài), 并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第二十三條項目經理應和銀行保持聯(lián)系，關注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及 時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據(jù)情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。 第二十四條貸后檢查報告應反映以下內容：、企業(yè)遵守協(xié)定、有關承諾的情況；2、供、產、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析;、財務狀況及

11、經營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比;、現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還 貸的保證程度等；5 、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況;6 、市場狀況及對該企業(yè)的影響;7 、反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況;&企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經營班子及主要崗位人員的變化;經營戰(zhàn)略調整；主要客戶的變化等情況;9、意見、建議及重要說明。第九章?lián)ｍ椖康慕K止第二十五條對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦 項目終結手續(xù)的，經業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質

12、押的有關財產和權利憑 證等資料退還被保企業(yè)，項目經理牽頭，業(yè)務部及公司財務管理部簽章提交解除擔保報 告書。第十章 代償與追償 第二十六條 被擔保的企業(yè)，即主債務人,到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履 行，應按下列方式追償： 1、如主債務人或第三人與公司訂立反擔保合同，應以抵押物、質押物或質權標的折價 或以其拍賣、變賣所得價款清償債務;2、如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；3、如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權的費用外，直接與債務抵銷。4、未設立反擔保，或反擔保權實現(xiàn)后仍不足清償債務的， 應繼續(xù)向主債務人追償，包括但 不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。第二十七條代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部配合。第二十八條債務人破產案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權人申報債權。主債 權人不申