農村信用社電子化發(fā)展情況調查報告

1、應用先進的經營管理手段，增強競爭能力，構建計算機安全體系框架 農村信用社電子化發(fā)展情況調查報告 一、發(fā)展階段及特征xx市農村信用社電子化的發(fā)展大致經歷了兩個階段。年新野計算機現場會是兩個階段的分界線。在此之前，只有鎮(zhèn)平、桐柏等幾個縣個別網點使用了計算機，使用的是當時農業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)或自主開發(fā)的軟件，主要運用在儲蓄業(yè)務上，電子化覆蓋率非常低。并且很多聯社還是依靠農業(yè)銀行進行報表之類的處理，沒有自己的科技人員，沒有自己的業(yè)務系統(tǒng)，沒有自己的網絡，這是第一階段。年以來，xx市農村信用社的電子化建設發(fā)生了翻天覆地的變化，全系統(tǒng)干部職工對電子化建設工作的認識不斷提高，財力投入力度逐年加大，建設步伐不斷

2、加快，整體工作取得了顯著成效。目前，全市各類計算機約600多臺，計算機外設400多套，擁有部分知識產權的綜合業(yè)務系統(tǒng)，6個縣建成了機關辦公局域網，5個縣建成了城域或縣域網。目前我們處于第二階段，正在著手的第三個階段將是大規(guī)模網絡建設時期。 二、取得的主要成就 一是思想認識進一步提高，通過加快電子化、信息化建設步伐，是提高信用社核心競爭力的關鍵，已成為共識。二是組織體系進一步健全。以市聯社科技科為依托，各縣（市、區(qū)）聯社都成立了科技科（股），使計算機管理及應用工作從無到有，逐步健全。三是培訓工作不斷加強，專業(yè)技能顯著提高，為計算機網絡發(fā)展奠定基礎。四是建立和完善了一系列相應的管理規(guī)章制度。五是硬

3、件投入力度明顯加大，成效突出，在社會上樹立了農信社的良好形象。 三、存在的問題和不足 一是電子化應用水平上與其他專業(yè)銀行的差距越來越大。主要表現在： 服務手段滯后。隨著信息技術、網絡技術的迅猛發(fā)展，銀行作為支付中介也就不可避免地卷入了這場“網絡革命”。四大商業(yè)銀行提供的各種方便快捷的網上服務，如網上支付、電話銀行、手機銀行、網上國際收支申報等也受到了許多客戶的青睞。而我們準備多年的大規(guī)模網絡建設，因各方面原因遲遲未動，基層呼聲日益強烈，一些本有希望占領的市場被其他行占領了。 金融產品單一。年中國銀聯成立后，“銀聯”卡的各股東單位的業(yè)務發(fā)展迅猛，金穗卡、龍卡、親情卡、“銀證通”、“銀稅通”、at

4、m、pos等各種金融新產品不斷涌現，五花八門，滿足了各類金融消費者的需要，據調查信用社的20%的同志腰包里都有一張信用卡，很遺憾沒有一張是信用社的。我市信用社還沒有形成基本的網絡系統(tǒng)，更談不上銀行卡系統(tǒng)、異地資金清算、同城票據清算、管理決策信息系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)等等。 市場份額相對在減少。以農行為例，新野歪子鎮(zhèn)信用社主任說，歪子鎮(zhèn)外出務工人員有1萬多人，每年匯回資金4000多萬，從農行、郵電各走50%。農行營業(yè)所有4名職工，止年底各項存款余額為2700萬元，每年自然增長700萬元，人均儲蓄額為675萬元/人，信用社有17名職工，止年底各項存款余額為3350萬元，每年自然增長400萬元，人均儲蓄

5、額為197萬元，農行人均儲蓄額是信用社的3.5倍，特別農行推出“世紀通寶”卡業(yè)務以來，儲蓄自然增長勢頭猛增，三年前農行人到處攬儲，現在是信用社人到處攬儲。 收入渠道單一。以中間業(yè)務收入為例，農業(yè)銀行依托其網絡優(yōu)勢，代理著財政、稅務、銀證、電信的各項代收代付業(yè)務，并且從年11月1日起，各商業(yè)銀行的卡業(yè)務正式開始單筆收取0.5%的手續(xù)費，中間業(yè)務收入已成為重要的收入來源，而信用社中間業(yè)務收入主要靠有限的房屋租賃等業(yè)務。雖然有的縣聯社為教師代發(fā)工資，但據調查發(fā)現，留存率不到8 %，而且財政局還經常報怨信用社的工作人員，給教師的工資兌現的太慢，可以說是出力不討好。 二是計算機應用層次偏低，有效資源沒有

6、得到充分發(fā)揮。全市電子化建設一方面資金投入相對仍顯不足，另一方面投入的新機型、新設備又沒有得到充分的運用，僅僅局限在常規(guī)營業(yè)、業(yè)務數據統(tǒng)計、文檔處理等低層次應用上，距離我們“運用現代化信息技術手段, 來降低成本、改善服務，建立風險監(jiān)測，逐步實現業(yè)務處理的網絡化、集約化”的目標相去很遠，相當大的硬件和軟件資源被白白浪費。個別聯社領導過多考慮機關辦公問題，沒有真正把科技工具用到該用的地方去，有的甚至當作一種擺設，視為一種待遇。也在很大程度上阻礙了軟硬件資源的充分應用。從而在一定程度上助長了那種電子化建設“得不償失”的簡單觀念。 三是科技人員隊伍整體素質偏低。平均學歷不高，計算機專業(yè)學歷者較少。目前

7、，全市農信社從事計算機工作的人員，大學本科學歷廖廖數人，大專學歷僅幾十人，并且其中的計算機專業(yè)學歷不足10人。而這些學歷中，很多都是通過自學考試畢業(yè)的，大部分從事計算機管理工作的人，都是非專業(yè)學習畢業(yè)。知識結構不合理。從目前情況來看，真正技術能力與業(yè)務能力兩全的人不多，“兩張皮”的則是多數，要么精通計算機而業(yè)務生澀，要么業(yè)務精熟而計算機技術太差，另外非常精通計算機英語、金融英語的專業(yè)人才也還是基本空白。 四是對計算機業(yè)務的開展缺少有效的審計監(jiān)督。最大的薄弱環(huán)節(jié)是對計算機業(yè)務及其系統(tǒng)管理人員的監(jiān)督，從軟件應用、微機操作、帳務調整、業(yè)務交接等環(huán)節(jié)上都存在監(jiān)督不力的問題，審計監(jiān)督方面的人力和技術相對

8、滯后，起不到應有的作用，迫使科技部門在承擔發(fā)展、管理、服務的同時，還需拿出相當時間做好監(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也制約了我市信用社電子化建設發(fā)展步伐。 五是科技制度在落實上存在相當嚴重的棚架現象。從內控因素看。規(guī)章制度對系統(tǒng)管理員和操作員的職責都有明確規(guī)定，但在操作過程中，仍然存在分工不清、責任不明、獎罰不力的情況。特別是基層普遍存在的獎罰不明、執(zhí)行不力問題，其負面效應相當大。硬件方面。隨著計算機的普及，在硬件維護與維修方面存在弱點。個別計算機管理人員對設備的維護、保養(yǎng)責任心不強，甚至部分人員自身不懂技術，在既無技術人員書面申請和審議，又無研究意見情況下，獨自購置電子配件，導致計算機運

9、行出現故障。人員任用。計算機崗位對于從業(yè)人員要求相當嚴格：責任心強，業(yè)務素質高，技術過硬。目前，信用社的基層社操作人員現狀分析：受過專業(yè)培訓的僅占總人數的2左右，受過培訓的在崗人員僅占總人數的28。并且，計算機操作人員的調換依舊還是隨意性過大，沒有按要求向科技部門咨詢和備案，很多根本不具備操作能力的人上崗營業(yè)，造成了很多問題。 六是安全防護問題。這一點在基層科技工作中有相當一部分被忽略了，我們的人員對此普遍認識不足，總以為既然我們層次不高、素質不行，所以要么就不會出問題，要么再怎么防范都是枉然，干脆不費事算了。檢查和調研中可以發(fā)現，計算機病毒仍然是最大的威脅，大部分辦公用機上都有不同程度的病毒

10、侵擾，甚至個別營業(yè)微機上也有病毒。而微機出了故障，不經科技部門介入，就擅自抱著帶有敏感數據的機器去大街上修理，更是一種存在且無法諒解的錯誤。有網絡的其防范非法入侵的措施，還處在初級水平，其它，像設備接地線、防雷等也遠沒有被各級人員所重視。 四、措施與建議 要擺脫當前的競爭劣勢，最終的途徑必須依靠金融電子化的建設，借助現代科學 技術降低成本、控制風險、科學管理來拓寬生存空間。 （一）盡快完成網絡化建設，實現全市信用社數據大集中?，F在農信社改革的方向尚不明確，網絡的全省集中甚至全國集中目前看來還不現實，而競爭的壓力，要求我們在年必須完成網絡建設，時不我待。建議市聯社領導大員上陣，積極申報，爭取上級

11、支持。另一方面不等不靠，利用已有的項目需求書，按照招標法確定系統(tǒng)集成商和設備集成商。要進一步加強網絡建設，配合綜合業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)，為全市信用社網點提高不間斷的業(yè)務處理，為信用社的客戶提高全方位、多功能的業(yè)務服務。這是創(chuàng)新金融產品、提高服務手段、提高經營效益的基礎，離開一個大規(guī)模的網絡來談中間業(yè)務收入、競爭能力和新業(yè)務的開展，都顯得意義不大。實現數據大集中工程是中國銀行業(yè)發(fā)展的必然要求，只有實現數據大集，才能實現銀行帳務數據與營業(yè)機構的分離，為銀行管理集中和科學運營奠定基礎，幫助銀行從以賬務和產品為中心轉變?yōu)橐钥蛻魹橹行?；才能實現系統(tǒng)的規(guī)范性、系統(tǒng)安全性、才能以會計集中核算為基礎，加強集中控制和

12、風險防范能力，建立有效的業(yè)務監(jiān)控能力和業(yè)務審計能力；適應集約管理的要求，實現全市集中日終處理、集中信用卡授權、集中交易管理、集中清算的業(yè)務管理方式。 （二）在思想認識上要解決幾個問題。第一必須正確處理好認識與重視的關系。充分認識電子化建設在市場競爭中的作用。加強科技在市場競爭中的作用，是我們農信社工作實踐中當務之急。而金融電子化是一門系統(tǒng)學科，涉及到管理機構、體制及管理者的行為，各級領導不僅要從觀念上、理論上認識電子化的發(fā)展?jié)摿?，而且關鍵是要從行動和業(yè)務上加以重視和落實。應當給領導層更多的機會，去接觸一些計算機的發(fā)展和應用講座，以及看看國外金融行業(yè)和我國大城市金融業(yè)在計算機方面的應用程度，才會

13、使大家真正認識到差距，認識到重要。很多人把網絡工程稱之為“一把手”工程，其實我們需要整個領導集體的重視和支持支持。第二要正確處理好科技部門與業(yè)務部門的關系。應采用的項目開發(fā)方式為：業(yè)務部門根據市場需要提交業(yè)務需求書，與科技部門討論；科技人員根據業(yè)務需求完成功能設計，然后由業(yè)務部門確認反饋意見，繼而進入開發(fā)階段；項目開發(fā)后期業(yè)務人員、審計部門進入相應的測試驗收。因此，要成功地開發(fā)一個完整的項目，必須處理好科技與業(yè)務部門的關系。僅靠某一個特定部門的單邊主義，來實現我市農信社的網絡建設目標，是不切合實際的，也是違背科學規(guī)律的。 第三要正確處理好效益和效率的關系。任何一個網絡工程的建設，前期都要進行大

14、量的資金投入。并且計算機的應用往往不能立竿見影地給信用社創(chuàng)造效益，這種效益的回報是循序漸進、潛移默化的，和逐漸增大的，所以這方面不能有急功近利的思想。比如在年的年終決算中，各縣聯社的報表都是通過保密的電子郵件發(fā)過來的，每次花費就幾分錢，如果每個單位派車來送，平均需要80元，這個比例就不言自喻。實際上，市聯社信貸、會計、科技等科室，與縣聯社的數據交換都是通過互聯網進行的，由于這種費用的節(jié)省是隱形的，而且僅限小范圍之間，因此其效果并不能為管理層所發(fā)現。網絡可以極大地提高工作效率，而為什么目前投入和產出不成比例，那是因為我們的網絡沒有最終建設完成，還沒有形成規(guī)模效應。高回報時期應該在今后的第二、第三

15、年。目前估算，我們全市下一步的網絡建設總共投資在5000-8000萬元，而它在建成后三年左右的收益將會遠遠大于這個投資數，并為我們帶來長遠的競爭優(yōu)勢。 第四是要正確認識和處理網絡安全問題。方城農行通過聯行往來出現案件后，許多同志都認為有網絡是不安全的。網絡技術是一把“雙刃劍”，它在精妙地將世界互聯的同時，也帶來一連串的難題。雖然網絡技術帶來的負面影響值得警惕和重視，但不能因噎廢食、躑躅不前。世界上一切事物都是矛盾的結合體，是在斗爭中發(fā)展的。依靠人類智慧建立起來的網絡，它所帶來的網絡風險，也一定可以依靠人類智慧得以化解。必須看到，各專業(yè)銀行的網絡系統(tǒng)都是安全的，所有的安全隱患都是來自內部的。因此

16、，必須依靠制度，相互制約，來弱化網絡風險待添加的隱藏文字內容3 （三）創(chuàng)新管理制度，加強安全管理。隨著銀行電子化的高速發(fā)展，會產生許多“邊緣業(yè)務”，這些業(yè)務按照原來的管理方式，很難找到合適部門去完成，界線比較模糊，因而難免形成業(yè)務管理的邊緣性“真空”,因此出現，沒事時大家齊抓共管，出了問題大家都不管的怪現象。所以，創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時代進步而不斷調整，立足高遠、權責結合、獎罰分明，強化監(jiān)督，堵塞漏洞。要及時總結好的經驗和做法，研究解決工作中出現的新問題、新情況，進一步規(guī)范農村信用社電子化管理體系，建立健全計算機系統(tǒng)的安全防范機制，提高管理水平，提高計算機系統(tǒng)的穩(wěn)定性；要采取有效措

17、施，確保業(yè)務數據和客戶信息的安全，全面提高計算機安全防范水平。同時，提高審計監(jiān)督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監(jiān)督。具體講，計算機內控制度審計應貫穿于計算機操作的全過程，重點要把握如下幾個方面： 一是系統(tǒng)設計開發(fā)的審計。二是管理工作的審計。三是物理環(huán)境的審計。四是業(yè)務核算的審計。五是操作運行的審計。 （四）加快金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是銀行發(fā)展的持久推動力，國外銀行非常重視金融創(chuàng)新，建立了高效的金融產品開發(fā)機制，創(chuàng)新速度極快。由于銀行不斷的金融創(chuàng)新，使得業(yè)務品種愈來愈豐富。 銀行對金融創(chuàng)新認識不足，經營品種少，并且主要集中在資產負債方面，造成收入結構不合理。近年來我們農信社雖然逐漸重視金融創(chuàng)

18、新，但缺乏完善的金融創(chuàng)新機制，金融產品的開發(fā)缺乏經常性的市場調研和系統(tǒng)性的組織實施，創(chuàng)新產品技術含量低，我們的金融品種與別人重疊，沒有自己的特色，容易被模仿，不能帶來超額利潤，而國內外的著名的銀行，則在這方面獲得了極大的利潤。另外目前管理體制中的一些問題也影響了銀行金融創(chuàng)新的步伐。下一步，我們需要依托的大規(guī)模網絡，把市場需求與信息技術緊密結合起來，便利介入非金融領域，針對客戶需要及時地設計構造金融工具和提供方便、快捷的各類社會服務，形成了“3a”級服務。即：我們能在任何時間（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow）提供服務。信息技術的作用不僅限于銀行交易的處理

19、，而更表現為對傳統(tǒng)銀行業(yè)務流程和管理流程的改造。 （五）實行“科技人才工程”，從戰(zhàn)略的高度出發(fā)，進一步整合人力資源，加強金融科技人才的培養(yǎng)。隨著信息技術的發(fā)展，“磚墻銀行”將逐步收縮，銀行以新的工具、新的技術和組織形式來謀求發(fā)展，金融科技也就必然由后臺走向前臺，而高新科技的應用與持續(xù)發(fā)展，必然依賴于一個穩(wěn)定的充滿智慧和激情的it隊伍。所以，我們必須要重視科技人才的應用問題。目前，農村信用社科技隊伍力量還比較薄弱，一方面從計算機高等院校招收人才的工作得不到落實，另一方面現有一些具備潛力的技術人才因為崗位或其它原因，沒有深造的機會，也一定程度上挫傷了積極性，有些本來工作表現很好的人現在也變成了只會

20、應付了事。比如：近兩年市聯社花費巨資在鄭州航空學院和信息工程大學培訓的技術人員，各縣的任用就不夠合理，沒有發(fā)揮其作用。人力資源和資金相比，知識人力資源作為一種生產力要素顯現更大的重要性?？萍既瞬攀墙鹑诳萍缄犖榈撵`魂，是支撐信息技術的棟梁，是企業(yè)不可缺少的人才資源。要“推進一項改革”，就是緊緊圍繞建設良好的法人治理機制，加快人事、收入分配和培訓體制的改革，建立完善嚴格的科技目標責任制，和科學的激勵約束機制，大力培養(yǎng)、選拔、使用優(yōu)秀年輕人才，積極探索優(yōu)化人力資源配置。真正實現科技人員能上能下、市聯社中心機房的員工能進能出、收入能增能減、形成一個既有壓力、又有動力、充滿競爭活力的內部環(huán)境。要“實行三個留人”，即實行事業(yè)留人、待遇留人和感情留人，這三者是相輔相成、缺一不可的。要創(chuàng)造條件，幫助科技人才實現其自我價值，因人施用，人盡其才，留住一方，穩(wěn)定一片，。真正建立一個“賢者居上、智者居左、能者居中、工者居下”的人才機制。 （六）建議與大銀行結成戰(zhàn)略聯盟，借帆駛船。農村信用社有自己的特點，也有自己的弱點，最大的弱點是區(qū)域性強，沒有全國的結算網絡，在結算上被那些大銀