銀行刷卡手續(xù)費率調整架構初定

1、中國銀行（601988）卡市場將迎來第四次定價體系調整。 在國家鼓勵消費的情況下，中國的銀行卡市場即將迎來的第四次定價體系調整，不過改革的步伐并未如市場預期般邁得那么大，僅降低了餐飲娛樂類商戶的刷卡手續(xù)費。早報記者獲悉，國家發(fā)改委針對完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的征求意見稿已經下發(fā)至銀行業(yè)協(xié)會、支付清算協(xié)會、主要商業(yè)銀行以及中國銀聯(lián)。意見稿中明確提出，取消餐娛類商戶類別，將商戶類別從現(xiàn)行的3類簡化為2類，從而達到重點調低餐飲類刷卡手續(xù)費的目的。簡單說，就是餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1.03%降至0.63%。至于業(yè)內期待的“借貸分離”(借記卡和信用卡收取不同的刷卡費率)，則被國家發(fā)

2、改委解讀為，直接實施存在一定風險，擔憂商戶會拒絕消費者刷“費率高”的信用卡。這一改革始于去年年底。去年11月16日，中國政府網對外發(fā)布國務院辦公廳關于促進內貿流通健康發(fā)展的若干意見，其中明確國家發(fā)改委和中國人民銀行(央行)盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類，進一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費支出。上述征求意見稿的截止日期為4月30日，但一位國家發(fā)改委價格司人士昨日表示， “目前還在征求意見階段，商業(yè)銀行和收單機構有意見還可以反饋。”餐娛類并入一般類商戶能省39%簡化合并商戶分類是本次改革的最大亮點。根據(jù)征求意見稿，現(xiàn)行的3類商戶類別將簡化為2類，餐娛類商戶類別將取消，餐飲

3、、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”，同目前列入“一般類”的商戶執(zhí)行相同的刷卡手續(xù)費標準?，F(xiàn)行的費率共有餐娛、一般、民生三檔。例如，“5812”代表餐館，手續(xù)費率1.25%;“5311”代表百貨商店，手續(xù)費率0.78%;“5411”代表超市，手續(xù)費率0.38%。根據(jù)國家發(fā)改委2013年1月下發(fā)的國家發(fā)展改革委關于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知(“66號文”)中，餐娛類合計1.25%的費率中，發(fā)卡行拿走0.9%，銀行卡清算機構(銀聯(lián))的網絡服務費為0.13%，收單服務費為0.22%，一般類上述三類服務費分別為0.55%、0.08%和0.15%。其中，按國家發(fā)改委的要求，收單服務費可在其定

4、下的標準上下10%浮動。而按照發(fā)改委的計算，在不計算收單服務費的情況下，調整類別的餐娛等商戶合計收費標準從現(xiàn)行的1.03%下調至0.63%，降幅達到39%。即便不考慮收單服務費的波動，餐娛類費率也將從1.25%降至0.78%，降幅也達到37.6%。對比去年年底國務院要求的“取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類”，國家發(fā)改委此番可謂頗為謹慎。為什么沒有一次性取消商戶分類定價？國家發(fā)改委的想法是，考慮到取消分類定價后，收費標準并軌存在兩難選擇，就低并軌，將對相關運營機構收入造成較大影響；就高或就中并軌，則意味著在下調餐飲、房地產及汽車銷售等商戶費用的同時，提高了對民生類商戶的收費，大眾可能同樣難以接受。值得一提

5、的是，市場原本預期取消分類定價后，目前支付市場的“套碼”亂象將得到極大的緩解。正是看到不同商戶的主營業(yè)務和行業(yè)屬性不同，商戶繳付的刷卡手續(xù)費則有設定的MCC代碼決定，為了搶占市場，不少收單機構就會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費，這也就是業(yè)內所說的“套碼”?！氨M管從征求意見稿看只是合并商戶類別，但最終取消，仍是大趨勢?！币晃粯I(yè)內人士對早報記者表示。暫不實行借貸分離值得一提的是，相較此前市場熱議的“借貸分離”規(guī)則，并未出現(xiàn)在國家發(fā)改委的上述征求意見稿中。所謂借貸分離，簡單地說，就是持卡人在消費時，刷“信用卡”與刷“借記卡”，商戶需要繳納不同的手續(xù)費。而目前國內一直采用借記卡與貸記

6、卡使用同一套收費標準。而一旦實施借貸分離，由于信用卡本身是由銀行提供給持卡人的一筆消費信貸，銀行要承擔資金占用成本以及壞賬風險，再加上數(shù)量頗為巨大的市場推廣等營銷成本，信用卡的費率將遠遠高于借記卡。而在今年2月底央行下發(fā)的中國人民銀行辦公廳關于2015年支付結算工作要點的通知中還明確提出，要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價改革方案、確定實施計劃并組織實施?！霸诒据喫⒖ㄊ掷m(xù)費改革中，央行是支持借貸分離的，個別商戶拒刷信用卡的行為，可以通過提前約定來解決，即在和商戶簽訂協(xié)議鋪設POS機時就簽訂協(xié)議，不管是借記卡還是信用卡的持卡人，商戶都需要提供一樣的服務，一旦發(fā)現(xiàn)可以向銀聯(lián)投訴。”一位接近央行的人士對記者表示?！爱斎?，這種方式，大的商戶和酒店等，為了客戶體驗，不會出現(xiàn)這種拒收的情況，當然有些小商戶實際操作上可能會找借口給信用卡持卡人制造障礙?！鄙鲜鋈耸糠Q。而后者正是國家發(fā)改委此番沒有采納借貸分離的最重要原因。在上述征求意見稿中，國家發(fā)改委也直截了當?shù)亟o出了原因。在國家發(fā)改委看來，借貸差別定價將影響市場消費行為，存在一定風險，一旦對借記