擔(dān)保貸款的相關(guān)概念

1、一、擔(dān)保貸款的相關(guān)概念（一）基本概念 1、從銀行的角度理解，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款就是指金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人提供保證的貸款。擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證在借款人沒有按借款合同約定的期限還本付息時(shí)，負(fù)責(zé)支付借款人應(yīng)付而未付的本金和利息。一般情況下，銀行均要求提供連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。2、擔(dān)保合同的時(shí)效：貸款擔(dān)保合同在借款人收到所借款項(xiàng)時(shí)生效，借款人或擔(dān)保人償還本息后失效。擔(dān)保責(zé)任是根據(jù)銀行貸款的發(fā)放而產(chǎn)生，隨貸款的收回而終結(jié)。3、擔(dān)保公司是為解決個(gè)人或企業(yè)融資擔(dān)保問題而成立的企業(yè)，是為個(gè)人或企業(yè)融資提供信用擔(dān)保并收取保費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè)。擔(dān)保公司是我國經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。（二）擔(dān)保公司特征

2、：經(jīng)營的是信用、管理的是風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的是責(zé)任。（三）、作用：（1）擔(dān)保的作用：與投資、融資一樣，擔(dān)保作為金融體系中不可或缺的功能，聯(lián)系融資與保證，起到了信用增強(qiáng)的功能；在整個(gè)金融體系中，擔(dān)保和銀行保持著千絲萬縷的聯(lián)系;在一定范圍內(nèi)承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，有利交易的成功和資金的流動(dòng)。 （2）擔(dān)保公司的作用，一是緩解了企業(yè)融資難問題；二是促進(jìn)了銀企間合作；三是相對(duì)分散了銀行放貸、企業(yè)融資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二、擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)屬性：由于擔(dān)保公司經(jīng)營和管理的產(chǎn)品具有一定的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)性高于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，主要基于以下幾點(diǎn)原因： 1、經(jīng)營特殊性決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性。2、不同與一般生

3、產(chǎn)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性和不可控的特點(diǎn)。3、出于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，存在放松風(fēng)險(xiǎn)管理的沖動(dòng)。4、對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的依賴心理。缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)人員。5、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。 二、影響擔(dān)保公司信用風(fēng)險(xiǎn)的因素： 擔(dān)保公司經(jīng)營管理的過程應(yīng)該是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的過程。首先，我們要具備識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，認(rèn)識(shí)影響擔(dān)保公司信用風(fēng)險(xiǎn)的因素。簡單來說，擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)主要取決于下列因素 ：1、客戶誠信度及全社會(huì)的信用水平；2、客戶的經(jīng)營管理能力和財(cái)務(wù)狀況；3、客戶的貸款用途以及還貸資金來源；4、抵押品的質(zhì)量和反擔(dān)保措施的落實(shí)；5、擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。 三、風(fēng)險(xiǎn)控制建議：（一）控制風(fēng)險(xiǎn)的首要一關(guān)是做

4、好調(diào)查，前提是確保調(diào)查的真實(shí)性，具體包括幾個(gè)方面：1、核實(shí)被擔(dān)保人的主體資格；2、關(guān)注行業(yè)政策，市場地位及產(chǎn)品競爭力；3、企業(yè)的現(xiàn)金流是否與還款要求相匹配；4、與銀行的關(guān)系是否融洽，銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度；5、信用情況，企業(yè)本身及法人代表的信用記錄，是否注重企業(yè)及個(gè)人的信譽(yù)；6、貸款用途，資金是否會(huì)挪用，是否有投資偏好 （二）落實(shí)反擔(dān)保措施，確保擔(dān)保手續(xù)合規(guī)合法。（三）加強(qiáng)保后監(jiān)管1、定期監(jiān)管、收集信息（包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、重要人事變動(dòng)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓及反擔(dān)保變化等）。2、加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，共同監(jiān)管。 三、銀行與擔(dān)保公司的合作一、存在的問題1、相互間溝通了解不夠，信息不對(duì)稱；2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模及擔(dān)保額度偏?。?/p>

5、 3、擔(dān)保費(fèi)用較高；4、社會(huì)整體信用及信任度不高。二、銀行對(duì)擔(dān)保公司的關(guān)注點(diǎn)：1、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)承受與控制能力；2、對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管機(jī)制。 三、加強(qiáng)合作的建議：1、加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)信任感；2、擴(kuò)充資本規(guī)模，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；3、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；4、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)行業(yè)約束。 四、銀行對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理一、擔(dān)保公司準(zhǔn)入：銀行對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般實(shí)行資格準(zhǔn)入制，準(zhǔn)入審批權(quán)一般集中在一級(jí)分行，準(zhǔn)入后各分支行可在權(quán)限內(nèi)自行審批相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。1、準(zhǔn)入條件 一般要求擔(dān)保公司應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件： （1）依法成立，從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī) ；（2）實(shí)繳到位的資本金的金額規(guī)定（3）治理結(jié)構(gòu)完善

6、，運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金； （4）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保保證金存在銀行并專戶管理 （5）首次合作應(yīng)經(jīng)銀行一級(jí)分行資格準(zhǔn)入審批。 2、準(zhǔn)入材料 擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)銀行準(zhǔn)入時(shí)，原則上應(yīng)提交下列材料：（1）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等； （2）法定代表人身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本 （3）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程； （4）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或授權(quán)文書證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；

7、（5）近兩年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，成立不足兩年的，提交自成立以來的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告； （6）或有負(fù)債清單及情況說明。 3、準(zhǔn)入流程 （1）由支行或調(diào)查行上報(bào)準(zhǔn)入材料；（2）二級(jí)分行審核后上報(bào)一級(jí)分行（信貸處）；在一級(jí)分行轄內(nèi)開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司須由一級(jí)分行調(diào)查部門參與調(diào)查報(bào)信貸處；（3）一級(jí)分行審查部門審查后經(jīng)貸審會(huì)審議，會(huì)議同意后下達(dá)批復(fù)，確定單筆擔(dān)保額度及總額度。4、業(yè)務(wù)范圍：經(jīng)二級(jí)分行上報(bào)并經(jīng)一級(jí)分行同意準(zhǔn)入的擔(dān)保公司可與二級(jí)分行轄內(nèi)各支行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；由一級(jí)分行直接調(diào)查并同意準(zhǔn)入的擔(dān)保公司可與一級(jí)分行轄內(nèi)各支行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。5、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保額度的核定（略）高安全性和高流動(dòng)性金

8、融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級(jí)企業(yè)債、貨幣基金或其他一級(jí)分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)法人的保證擔(dān)保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%。五、擔(dān)保貸款相關(guān)業(yè)務(wù)流程一、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程1、客戶咨詢擔(dān)保部門受理申請(qǐng)擔(dān)保部門進(jìn)行調(diào)查和資料核實(shí)，出具調(diào)查報(bào)告擔(dān)保公司內(nèi)部審批簽訂擔(dān)保合同，落實(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)擔(dān)保公司向銀行出具擔(dān)保函； 2、銀行發(fā)放貸款擔(dān)保公司與銀行共同實(shí)施保后監(jiān)管到時(shí)準(zhǔn)時(shí)還款，解除擔(dān)保；到期無法還款，擔(dān)保公司代償，被擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任.二、銀行相關(guān)業(yè)務(wù)流程1、銀行對(duì)一般企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行的是“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則，即首先要對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行測評(píng)，在客戶信用等級(jí)達(dá)到規(guī)定等級(jí)前提下才能進(jìn)入授信流程。授信：先測算理論值，再根據(jù)實(shí)際需求及還款能力等，核定客戶辦理各類信貸業(yè)務(wù)的限額 新增授信流程：（1）根據(jù)客戶需求，調(diào)查部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查并收集資料（2）測算客戶信用等級(jí)，初步核定授信額度后上報(bào)（3）二級(jí)分行審核同意后報(bào)一級(jí)分行（4）一級(jí)分行審查同意后上會(huì)討論（5）會(huì)議通過后下批復(fù)（如為首次合作客戶還須報(bào)備總行）說明:對(duì)客戶授信原則上實(shí)行一年一授，不得隨意調(diào)