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文檔簡介

1、一、擔保貸款的相關(guān)概念(一)基本概念 1、從銀行的角度理解,擔保公司擔保貸款就是指金融機構(gòu)發(fā)放的由專業(yè)擔保機構(gòu)為借款人提供保證的貸款。擔保機構(gòu)保證在借款人沒有按借款合同約定的期限還本付息時,負責支付借款人應付而未付的本金和利息。一般情況下,銀行均要求提供連帶責任的保證擔保。2、擔保合同的時效:貸款擔保合同在借款人收到所借款項時生效,借款人或擔保人償還本息后失效。擔保責任是根據(jù)銀行貸款的發(fā)放而產(chǎn)生,隨貸款的收回而終結(jié)。3、擔保公司是為解決個人或企業(yè)融資擔保問題而成立的企業(yè),是為個人或企業(yè)融資提供信用擔保并收取保費實現(xiàn)盈利的企業(yè)。擔保公司是我國經(jīng)濟政策、經(jīng)濟與金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。(二)擔保公司特征

2、:經(jīng)營的是信用、管理的是風險、承擔的是責任。(三)、作用:(1)擔保的作用:與投資、融資一樣,擔保作為金融體系中不可或缺的功能,聯(lián)系融資與保證,起到了信用增強的功能;在整個金融體系中,擔保和銀行保持著千絲萬縷的聯(lián)系;在一定范圍內(nèi)承擔了風險,有利交易的成功和資金的流動。 (2)擔保公司的作用,一是緩解了企業(yè)融資難問題;二是促進了銀企間合作;三是相對分散了銀行放貸、企業(yè)融資可能產(chǎn)生的風險,一定程度上促進了經(jīng)濟發(fā)展。二、擔保貸款風險管理一、風險屬性:由于擔保公司經(jīng)營和管理的產(chǎn)品具有一定的特殊性,其風險性高于銀行、保險等金融機構(gòu),主要基于以下幾點原因: 1、經(jīng)營特殊性決定了其高風險性。2、不同與一般生

3、產(chǎn)企業(yè),風險具有滯后性和不可控的特點。3、出于業(yè)務發(fā)展的需要,存在放松風險管理的沖動。4、對銀行風險管理的依賴心理。缺乏風險控制專業(yè)人員。5、抗風險能力較弱。 二、影響擔保公司信用風險的因素: 擔保公司經(jīng)營管理的過程應該是識別風險、衡量風險、控制風險的過程。首先,我們要具備識別風險的能力,認識影響擔保公司信用風險的因素。簡單來說,擔保信用風險主要取決于下列因素 :1、客戶誠信度及全社會的信用水平;2、客戶的經(jīng)營管理能力和財務狀況;3、客戶的貸款用途以及還貸資金來源;4、抵押品的質(zhì)量和反擔保措施的落實;5、擔保公司的風險管理水平和對風險的控制能力。 三、風險控制建議:(一)控制風險的首要一關(guān)是做

4、好調(diào)查,前提是確保調(diào)查的真實性,具體包括幾個方面:1、核實被擔保人的主體資格;2、關(guān)注行業(yè)政策,市場地位及產(chǎn)品競爭力;3、企業(yè)的現(xiàn)金流是否與還款要求相匹配;4、與銀行的關(guān)系是否融洽,銀行對企業(yè)的態(tài)度;5、信用情況,企業(yè)本身及法人代表的信用記錄,是否注重企業(yè)及個人的信譽;6、貸款用途,資金是否會挪用,是否有投資偏好 (二)落實反擔保措施,確保擔保手續(xù)合規(guī)合法。(三)加強保后監(jiān)管1、定期監(jiān)管、收集信息(包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、重要人事變動、股權(quán)轉(zhuǎn)讓及反擔保變化等)。2、加強與銀行的聯(lián)系,共同監(jiān)管。 三、銀行與擔保公司的合作一、存在的問題1、相互間溝通了解不夠,信息不對稱;2、擔保機構(gòu)規(guī)模及擔保額度偏小;

5、 3、擔保費用較高;4、社會整體信用及信任度不高。二、銀行對擔保公司的關(guān)注點:1、擔保公司風險承受與控制能力;2、對擔保公司的監(jiān)管機制。 三、加強合作的建議:1、加強溝通,增強信任感;2、擴充資本規(guī)模,完善風險控制機制;3、加強培訓,提高從業(yè)人員素質(zhì);4、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,加強行業(yè)約束。 四、銀行對擔保公司的準入管理一、擔保公司準入:銀行對信用擔保機構(gòu)一般實行資格準入制,準入審批權(quán)一般集中在一級分行,準入后各分支行可在權(quán)限內(nèi)自行審批相關(guān)信貸業(yè)務。1、準入條件 一般要求擔保公司應同時具備下列基本條件: (1)依法成立,從事的經(jīng)營活動合法合規(guī) ;(2)實繳到位的資本金的金額規(guī)定(3)治理結(jié)構(gòu)完善

6、,運作規(guī)范,建立了嚴格的審保制度和風險補償機制,按規(guī)定提取責任保證金和風險準備金; (4)原則上應有一定數(shù)額的擔?;鸹驌1WC金存在銀行并專戶管理 (5)首次合作應經(jīng)銀行一級分行資格準入審批。 2、準入材料 擔保機構(gòu)申請銀行準入時,原則上應提交下列材料:(1)經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證等; (2)法定代表人身份證明及簽字樣本,法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本 (3)行政公章或合同專用章印鑒卡,企業(yè)章程; (4)保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程規(guī)定出具的同意擔保的有效決議或授權(quán)文書證明;法人分支機構(gòu)提供擔保的,應有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明;

7、(5)近兩年財務年報與近期財務報告,成立不足兩年的,提交自成立以來的財務年報與近期財務報告; (6)或有負債清單及情況說明。 3、準入流程 (1)由支行或調(diào)查行上報準入材料;(2)二級分行審核后上報一級分行(信貸處);在一級分行轄內(nèi)開展業(yè)務的擔保公司須由一級分行調(diào)查部門參與調(diào)查報信貸處;(3)一級分行審查部門審查后經(jīng)貸審會審議,會議同意后下達批復,確定單筆擔保額度及總額度。4、業(yè)務范圍:經(jīng)二級分行上報并經(jīng)一級分行同意準入的擔保公司可與二級分行轄內(nèi)各支行開展擔保業(yè)務;由一級分行直接調(diào)查并同意準入的擔保公司可與一級分行轄內(nèi)各支行開展擔保業(yè)務。5、信用擔保機構(gòu)擔保額度的核定(略)高安全性和高流動性金

8、融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產(chǎn),但應剔除信用擔保機構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金;信用擔保機構(gòu)對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%。五、擔保貸款相關(guān)業(yè)務流程一、擔保公司業(yè)務流程1、客戶咨詢擔保部門受理申請擔保部門進行調(diào)查和資料核實,出具調(diào)查報告擔保公司內(nèi)部審批簽訂擔保合同,落實辦理反擔保手續(xù)擔保公司向銀行出具擔保函; 2、銀行發(fā)放貸款擔保公司與銀行共同實施保后監(jiān)管到時準時還款,解除擔保;到期無法還款,擔保公司代償,被擔保人承擔相應的責任.二、銀行相關(guān)業(yè)務流程1、銀行對一般企業(yè)的信貸業(yè)務實行的是“先評級、后授信、再用信”的原則,即首先要對客戶的信用等級進行測評,在客戶信用等級達到規(guī)定等級前提下才能進入授信流程。授信:先測算理論值,再根據(jù)實際需求及還款能力等,核定客戶辦理各類信貸業(yè)務的限額 新增授信流程:(1)根據(jù)客戶需求,調(diào)查部門進行實地調(diào)查并收集資料(2)測算客戶信用等級,初步核定授信額度后上報(3)二級分行審核同意后報一級分行(4)一級分行審查同意后上會討論(5)會議通過后下批復(如為首次合作客戶還須報備總行)說明:對客戶授信原則上實行一年一授,不得隨意調(diào)

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