中小企業(yè)融資困難問(wèn)題

1、中小企業(yè)融資問(wèn)題提綱：中小企業(yè)的作用和地位1.保持經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2.提供多數(shù)就業(yè)崗位，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。3.非公有制中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新最活躍的主體。4.深化社會(huì)生產(chǎn)專業(yè)分工，促進(jìn)大企業(yè)發(fā)展。5.推進(jìn)市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革。6.推動(dòng)農(nóng)村工業(yè)化、城市化，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。中小企業(yè)融資現(xiàn)狀1.內(nèi)部融資為中小企業(yè)的主要方式2.外部融資困難3.中小企業(yè)融資成本較高4.民間資本充足,但民間融資有待規(guī)范導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的因素外部環(huán)境因素1.政府因素2.金融機(jī)構(gòu)因素3.信用擔(dān)保體系因素4.直接融資因素5.法律體系因素中小企業(yè)自身因素 ：自身實(shí)力不足1.中小企業(yè)素質(zhì)較低,信用狀況較差2.中小企

2、業(yè)缺乏擔(dān)保物3.中小企業(yè)人才匱乏中小企業(yè)融資難的解決措施政府要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度1.政府要認(rèn)清向中小企業(yè)提供資金的重要性,采取措施來(lái)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題2.需要政府建立和完善中小企業(yè)扶持政策體系3.建立健全信用評(píng)審和授信制度建立完善融資體系,強(qiáng)化金融支持1.完善銀行金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)信貸機(jī)制2.大力發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)3.大膽嘗試股權(quán)和債券融資4.規(guī)范民間資本融資5.建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司和風(fēng)險(xiǎn)投資基金中小企業(yè)的作用和地位：1、保持經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2、提供多數(shù)就業(yè)崗位，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。3、非公有制中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新最活躍的主體。4、深化社會(huì)生產(chǎn)專業(yè)分工，促進(jìn)大企業(yè)發(fā)展。5、推進(jìn)市

3、場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革。6、推動(dòng)農(nóng)村工業(yè)化、城市化，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 我國(guó)中小企業(yè)在得到不斷發(fā)展的同時(shí),其所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的。融資困難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題,現(xiàn)有的融資狀況主要表現(xiàn)為:(一)內(nèi)部融資為中小企業(yè)的主要方式我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)屬于技術(shù)和市場(chǎng)相對(duì)成熟、發(fā)展較穩(wěn)定的勞動(dòng)密集型企業(yè),其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)自于低廉的勞動(dòng)成本。所以,一般企業(yè)的發(fā)展主要靠自身積累。但是,企業(yè)內(nèi)部留存收益的積累是有限的,隨著企業(yè)的不斷擴(kuò)大再生產(chǎn),內(nèi)部融資只能極大地制約企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。根據(jù)有關(guān)資料表明,依靠?jī)?nèi)部留存收益積累資金的企業(yè)

4、占我國(guó)私營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源的26%,公司債券和外部股權(quán)融資不足1%。(二)外部融資困難銀行貸款是外部融資的重要渠道。雖然中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間普遍建立起了較為穩(wěn)定的合作關(guān)系,但由于中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小、經(jīng)營(yíng)變數(shù)多、風(fēng)險(xiǎn)大、信用能力較低等一系列原因,使得中小企業(yè)外部融資約束強(qiáng)于大企業(yè)。證券市場(chǎng)的門檻較高,上市成本較高,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大使得中小企業(yè)通過(guò)有價(jià)證券方式獲得外源性資金的比例下降。不過(guò)正在推出的創(chuàng)業(yè)板將為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境,中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)爭(zhēng)取外源性資金。(三)中小企業(yè)融資成本較高根據(jù)中國(guó)中小企業(yè)金融制度調(diào)查報(bào)告顯示,目前中小企業(yè)融資成本一般包括:貸款利息,包括基本利息和浮動(dòng)部分,浮動(dòng)幅

5、度一般在20%以上;抵押物登記評(píng)估費(fèi)用,一般占融資成本的20%;擔(dān)保費(fèi)用,一般年費(fèi)率在3%;風(fēng)險(xiǎn)保證金利息,絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí),以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金,中小企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%,以1年期貸款為例,中小企業(yè)實(shí)際支付的利息在9%左右,約高出銀行貸款率的40%以上。由此,高融資成本對(duì)中小企業(yè)融資造成了一定的影響。(四)民間資本充足,但民間融資有待規(guī)范我國(guó)的社會(huì)體系和人們的消費(fèi)習(xí)慣,導(dǎo)致我國(guó)存在高儲(chǔ)蓄率。高居民儲(chǔ)蓄使得我國(guó)的民間資本充裕,尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū),如浙江、廣東,民間借貸市場(chǎng)十分活躍,在相當(dāng)程度上取代了銀行的功能。但是,民間融資活動(dòng)基本上處于地下或半地下?tīng)顩r,

6、缺少法律和制度的規(guī)范,高利貸等違法活動(dòng)相對(duì)普遍。因此,民間融資有待規(guī)范,從而真正發(fā)展市場(chǎng)化的融資活動(dòng)。導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的因素外部環(huán)境因素1.政府因素中國(guó)的社會(huì)性質(zhì)決定了政府對(duì)國(guó)有企業(yè)的重視程度。長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)家扶持政策一直實(shí)行向大企業(yè)傾斜,而對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠,這是造成中小企業(yè)融資難的歷史原因。大型企業(yè)能夠容易地在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)上得到資金,而針對(duì)中小企業(yè)的融資門檻卻相應(yīng)被提高了許多,中小企業(yè)要取得貸款必須付出更大的成本。2.金融機(jī)構(gòu)因素(1)銀行金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作機(jī)制約束中小企業(yè)融資。在金融危機(jī)的沖擊下,各國(guó)政府為有效地避免金融危機(jī)帶來(lái)更深層次的危害,都采取了謹(jǐn)慎性原則。這一宏觀調(diào)控,使

7、得中小企業(yè)貸款首先受到傷害。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部清理整頓,使得銀行收縮信貸規(guī)模,尤其是對(duì)中小企業(yè)的“惜貸”。(2)缺乏與中小企業(yè)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。在國(guó)有商業(yè)銀行中,中小企業(yè)的規(guī)模歧視依然存在,大銀行從節(jié)約成本費(fèi)用角度出發(fā),不愿向中小企業(yè)投放資金。雖然城市商業(yè)銀行、信用社和地方性商業(yè)銀行等成為了支持中小企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)行,但是這些金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力不能完全滿足中小企業(yè)的需求,最終還是制約著當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展。3.信用擔(dān)保體系因素我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不完善,為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)少,并且擔(dān)?；鸬姆N類和數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受到所有制歧視,只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn),而無(wú)法與協(xié)作銀

8、行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度尚未形成,使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力受到較大制約。4.直接融資因素企業(yè)的直接外源融資主要是通過(guò)發(fā)行股票的股權(quán)融資和發(fā)行企業(yè)債券的債券融資。從股權(quán)融資來(lái)說(shuō),上市的門檻太高,使得大多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)這種方式解決急需的資金。雖然創(chuàng)業(yè)板的推出,低門檻進(jìn)入、嚴(yán)要求運(yùn)作的特點(diǎn)將有助于有潛力的中小企業(yè)獲得融資機(jī)會(huì),但創(chuàng)業(yè)板在我國(guó)還處于初級(jí)階段,還存在著不足,或許能相對(duì)緩解融資問(wèn)題。從債券融資來(lái)說(shuō),我國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股票市場(chǎng)和銀行信貸市場(chǎng)的發(fā)展,而且中小企業(yè)往往達(dá)不到債券發(fā)行額度的要求,因此,中小企業(yè)要通過(guò)債券融資幾乎沒(méi)有可

9、能。5.法律體系因素中小企業(yè)的生存與發(fā)展一直缺乏比較有效的法律保護(hù),盡管我國(guó)的公司法、合伙企業(yè)法等少數(shù)法律對(duì)中小企業(yè)有一定的規(guī)范,但是對(duì)中小企業(yè)的貸款、擔(dān)保、上市等融資方面的保護(hù)甚少。2003年我國(guó)出臺(tái)的中小企業(yè)促進(jìn)法在我國(guó)經(jīng)濟(jì)法制史上具有里程碑式的意義,是我國(guó)真正走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的標(biāo)志之一,也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)民主化的重要一步。但是,中小企業(yè)促進(jìn)法也存在著局限性,中小企業(yè)的法律保障體系還有待完善。中小企業(yè)自身因素 ：自身實(shí)力不足1.中小企業(yè)素質(zhì)較低,信用狀況較差我國(guó)中小企業(yè)的素質(zhì)普遍不高,有相當(dāng)一部分是城鄉(xiāng)企業(yè),企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力較弱,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高,這使得銀行等金融機(jī)構(gòu)不敢向其發(fā)放貸款。中

10、小企業(yè)大多為私營(yíng)企業(yè)或合伙企業(yè),管理水平落后,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,信用觀念差,財(cái)務(wù)制度不健全,信息不透明,使得金融機(jī)構(gòu)不能把握中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn),增加了放貸風(fēng)險(xiǎn)。2.中小企業(yè)缺乏擔(dān)保物無(wú)論是什么企業(yè)要求貸款或者擔(dān)保,都需要有擔(dān)保物來(lái)提供保證。中小企業(yè)僅有的抵押品就是其有限并且價(jià)值低廉的土地、房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備,其規(guī)模也就制約了這些抵押品的價(jià)值。3.中小企業(yè)人才匱乏我國(guó)大部分中小企業(yè)為私營(yíng)企業(yè),企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)不高,缺乏現(xiàn)代的管理理念和領(lǐng)導(dǎo)力,而企業(yè)的發(fā)展需要管理者能表現(xiàn)出一定的遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí),具有先進(jìn)的融資理念,為企業(yè)規(guī)劃出合理的融資方式,以較低的融資成本來(lái)籌集資金滿足企業(yè)發(fā)展的需要。同時(shí)中小企業(yè)員工的整體素質(zhì)

11、較低,留住人才的能力弱,使得企業(yè)新鮮血液注入少,先進(jìn)理念和技術(shù)難以運(yùn)用于企業(yè),制約企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)融資難的解決措施政府要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度1.政府要認(rèn)清向中小企業(yè)提供資金的重要性,采取措施來(lái)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題政府層面對(duì)中小企業(yè)的資金提供支持,可以通過(guò)出臺(tái)一系列的稅收優(yōu)惠政策,來(lái)降低企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān);通過(guò)向中小企業(yè)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼,鼓勵(lì)中小企業(yè)出口和技術(shù)創(chuàng)新,提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力;對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款援助,來(lái)幫助企業(yè)解決中小企業(yè)初創(chuàng)、技改和出口資金的需求。2.需要政府建立和完善中小企業(yè)扶持政策體系規(guī)范市場(chǎng)秩序,對(duì)各種擾亂市場(chǎng)環(huán)境的行為嚴(yán)厲懲治,切實(shí)保障中小企業(yè)的利益,設(shè)立專門機(jī)構(gòu),為中小企

12、業(yè)提供服務(wù)。3.建立健全信用評(píng)審和授信制度中小企業(yè)的信用問(wèn)題一直是制約融資的關(guān)鍵,通過(guò)對(duì)信用評(píng)審和授信制度的建立,可以由政府、中介等機(jī)構(gòu)來(lái)出具公正的信用評(píng)價(jià),解決中小企業(yè)信用難鑒定的問(wèn)題。建立完善融資體系,強(qiáng)化金融支持1.完善銀行金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)信貸機(jī)制根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時(shí)間急、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn),制定特定的信貸機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)在2006年7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),提到了銀行要建設(shè)六項(xiàng)機(jī)制。對(duì)于此,銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的政策,完善各項(xiàng)機(jī)制,為中小企業(yè)信貸提供良好環(huán)境。同時(shí),根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,不斷更新完善機(jī)制,盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。2.大力發(fā)展中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行金融

13、機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持,適當(dāng)放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門,還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu),并盡量消除地區(qū)差異,提高中小企業(yè)的貸款比例,支持符合國(guó)家政策的中小企業(yè)的發(fā)展。3.大膽嘗試股權(quán)和債券融資為保證我國(guó)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展,國(guó)家應(yīng)該盡快完善我國(guó)證券市場(chǎng)體系,為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國(guó)中小企業(yè)融資發(fā)展的一個(gè)大膽嘗試,各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì),積極準(zhǔn)備,爭(zhēng)取通過(guò)在資本市場(chǎng)上獲得更多資金來(lái)加快企業(yè)發(fā)展,提高技術(shù)創(chuàng)新。債券融資與股權(quán)融資相比具有風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)點(diǎn),這對(duì)于實(shí)力較弱的小企業(yè)來(lái)說(shuō),是其融資的有利

14、方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點(diǎn)于一身的融資工具,國(guó)家可以采取相應(yīng)措施來(lái)鼓勵(lì)和支持其發(fā)展。4.規(guī)范民間資本融資在銀行貸款困難的情況下,民間借款成為一種解決資金缺口的補(bǔ)充機(jī)制,尤其是沿海等東部地區(qū)民間資金相對(duì)富裕、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率相對(duì)較低,因此民間借貸市場(chǎng)十分活躍,在一定程度也取代了銀行的功能。但是,民間借貸體系的不規(guī)范,要求相關(guān)部門制定法律法規(guī)使民間借貸行為規(guī)范化和透明化,同時(shí),有組織地將現(xiàn)有社會(huì)中的大量民間閑置資金加以運(yùn)用,提高資金利用率,達(dá)到雙贏的效果。5.建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司和風(fēng)險(xiǎn)投資基金我國(guó)一直以來(lái)靠國(guó)內(nèi)資金支持企業(yè)對(duì)資金的需求,而國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展有一定的基礎(chǔ),我國(guó)應(yīng)該鼓勵(lì)

15、境外風(fēng)險(xiǎn)投資公司落戶中國(guó),為他們創(chuàng)造寬松、健康的運(yùn)營(yíng)環(huán)境,從而為我國(guó)中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)提供資金,還可從政府部門通過(guò)投資機(jī)構(gòu)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金,聚集社會(huì)閑散資金,形成一定的規(guī)模,解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。加快建立信用擔(dān)保體系信用保證是解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難的有效方式,因此要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),從組織形式上保證信用制度的落實(shí),建立信用擔(dān)?；鸷蜑橹行∑髽I(yè)提供信用登記、信用征集、信用評(píng)估和信用公布為主要內(nèi)容的信用評(píng)級(jí)制度,建立跨地區(qū)、全國(guó)性的中小企業(yè)信用體系,為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。同時(shí),要通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)的制定,規(guī)范信用擔(dān)保程序,創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,保證擔(dān)保體系的正常運(yùn)作。

16、完善法律體系建立健全扶持我國(guó)中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。中小企業(yè)促進(jìn)法以法律的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保護(hù)和支持,但是,由于中小企業(yè)促進(jìn)法的條文過(guò)于原則性,所以應(yīng)建立與之相配套的具體的法律、法規(guī),如中小企業(yè)信用擔(dān)保法、中小企業(yè)融資法、中小金融機(jī)構(gòu)法等法規(guī)體系,以便規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責(zé)任范圍、融資辦法和保障措施。整頓和提高中小企業(yè)整體素質(zhì)1.改善中小企業(yè)的管理制度建立現(xiàn)代企業(yè)制度,提高中小企業(yè)自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款困難的有效途徑。我國(guó)的大多中小企業(yè)是采用家族式的管理模式,產(chǎn)權(quán)不明晰,責(zé)任不明確,存在著弊端,需要幫助中小企業(yè)培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念,按照現(xiàn)代企業(yè)的運(yùn)作要求,

17、完善各項(xiàng)制度,提高企業(yè)的整體素質(zhì),增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的要求,建立健全企業(yè)的財(cái)務(wù)制度,不做假賬,真實(shí)反映公司財(cái)務(wù)狀況,提高企業(yè)財(cái)務(wù)的透明度和可信度。中小企業(yè)通過(guò)提供及時(shí)、可靠的財(cái)務(wù)信息,使投資人相信投資能夠得到回報(bào),從而獲得企業(yè)所需的資本;建立企業(yè)自身信用制度,獲得社會(huì)的認(rèn)同和信任。3.樹(shù)立誠(chéng)信的觀念,杜絕商業(yè)欺詐行為按期還貸,做到無(wú)不良信貸記錄。只有建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),增加中小企業(yè)的信息透明度,獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和信賴,才能增加金融機(jī)構(gòu)融資的可能性。4.樹(shù)立品牌意識(shí),提高市場(chǎng)認(rèn)知度中小企業(yè)多為民營(yíng)企業(yè),企業(yè)管理思想相對(duì)落后。中小企業(yè)需要樹(shù)立品牌意

18、識(shí),建立市場(chǎng)認(rèn)知度,確立市場(chǎng)的地位,提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。品牌不僅能給企業(yè)帶來(lái)財(cái)富,還能使企業(yè)獲得投資者的信任度,在提高自身地位的同時(shí)吸引投資者的資金滿足自身發(fā)展的需要。首先，融資難不僅是中國(guó)的，也是一個(gè)世界性的難題。這跟中小企業(yè)規(guī)模小、未來(lái)發(fā)展不確定性、財(cái)務(wù)不健全、跟金融機(jī)構(gòu)中間具有信息不對(duì)稱，以及中小企業(yè)貸款服務(wù)成本比較高有關(guān)。所以，我們承認(rèn)是一個(gè)世界性的難題。我認(rèn)為跟兩個(gè)方面因素有關(guān)系。第一，我認(rèn)為當(dāng)前的中小企業(yè)融資難與我們的宏觀調(diào)控政策的確是有關(guān)的。我們注意到，我們近些年開(kāi)始搞了穩(wěn)健的貨幣政策，其實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策從央行來(lái)看主要是在動(dòng)用這種數(shù)量和貨幣政策工具，對(duì)銀行信貸和貨幣供應(yīng)量的增速來(lái)進(jìn)行管理和調(diào)控。 那么，在銀行信貸收緊的情況下中小企業(yè)到底會(huì)得益，還是會(huì)受損。這個(gè)問(wèn)題可能是有爭(zhēng)論的。 現(xiàn)在央行貸款管的這么緊，你們把錢投到中小企業(yè)里，還是大企業(yè)？他們回答當(dāng)然要先保大企業(yè)。因?yàn)榇笃髽I(yè)都是長(zhǎng)期客戶和核心客戶，無(wú)論從現(xiàn)在還是從未來(lái)的發(fā)展也好，這些客戶銀行必須進(jìn)行維持，這是第一點(diǎn)。第二，一個(gè)重要原因，銀行給大企業(yè)資金以后，不僅是放貸款，還有利于銀行維持存款。因?yàn)楝F(xiàn)在銀行存款