第二講保險(xiǎn)合同法的基本原則

1、第二講第二講 保險(xiǎn)合同法的基本原則保險(xiǎn)合同法的基本原則 一、一、最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 二、保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益原則 三、近因原則三、近因原則 （一）概述（一）概述 1.1.最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保 險(xiǎn)合同的訂立和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意履行險(xiǎn)合同的訂立和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意履行 自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定。自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定。 2.2.發(fā)展發(fā)展 （1 1）從海上保險(xiǎn)合同到所有保險(xiǎn)合同；）從海上保險(xiǎn)合同到所有保險(xiǎn)合同； （2 2）從約束投保人到約束保險(xiǎn)人。）從約束投保人到約束保險(xiǎn)人

2、。 （二）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù) 1.1.立法規(guī)定立法規(guī)定 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人 提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng) 當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人在 訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證 上作出足以引起投保人注意的提示上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條

3、款的內(nèi)，并對(duì)該條款的內(nèi) 容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作未作 提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 2. 2.法理基礎(chǔ)法理基礎(chǔ) 保險(xiǎn)合同為格式合同，投保人由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)的限制，對(duì)保保險(xiǎn)合同為格式合同，投保人由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)的限制，對(duì)保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)條款通常并不熟悉，為保護(hù)其利益而設(shè)此規(guī)定。險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)條款通常并不熟悉，為保護(hù)其利益而設(shè)此規(guī)定。 3. 3. 保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的適用保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的適用 （）一般說(shuō)明義務(wù)，針對(duì)保險(xiǎn)合同的一般格式條款。（）一般說(shuō)明義務(wù)，針對(duì)保險(xiǎn)合同的一般格式條款。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法沒(méi)有

4、規(guī)定違反該義務(wù)的后果。沒(méi)有規(guī)定違反該義務(wù)的后果。 （）明確說(shuō)明義務(wù)，針對(duì)格式條款中的責(zé)任免除條款，（）明確說(shuō)明義務(wù)，針對(duì)格式條款中的責(zé)任免除條款， 保險(xiǎn)人不僅要在保險(xiǎn)合同中準(zhǔn)確地載入責(zé)任免除條款，在訂立保險(xiǎn)人不僅要在保險(xiǎn)合同中準(zhǔn)確地載入責(zé)任免除條款，在訂立 合同時(shí)提請(qǐng)投保人特別注意，還應(yīng)對(duì)其中普通人難以理解的條合同時(shí)提請(qǐng)投保人特別注意，還應(yīng)對(duì)其中普通人難以理解的條 款和術(shù)語(yǔ)進(jìn)行解釋?zhuān)瑢?duì)投保人的疑問(wèn)進(jìn)行回答?？詈托g(shù)語(yǔ)進(jìn)行解釋?zhuān)瑢?duì)投保人的疑問(wèn)進(jìn)行回答。 4.4.保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的特征保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的特征 （1 1）法定性。說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定）法定性。說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定 義務(wù)，不允許保險(xiǎn)人以任

5、何方式加以限制或者義務(wù)，不允許保險(xiǎn)人以任何方式加以限制或者 免除；免除； （2 2）先合同性，說(shuō)明義務(wù)的履行應(yīng)在保）先合同性，說(shuō)明義務(wù)的履行應(yīng)在保 險(xiǎn)合同成立之前。險(xiǎn)合同成立之前。 （3 3）主動(dòng)性，保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行不）主動(dòng)性，保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行不 以投保人的詢(xún)問(wèn)為條件，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)履行。以投保人的詢(xún)問(wèn)為條件，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)履行。 5. 5.是否履行義務(wù)的舉證責(zé)任是否履行義務(wù)的舉證責(zé)任 實(shí)踐中一種常見(jiàn)的糾紛是：只是在保險(xiǎn)實(shí)踐中一種常見(jiàn)的糾紛是：只是在保險(xiǎn) 單的背面印制單的背面印制“除外責(zé)任條款除外責(zé)任條款”，雙方對(duì)是，雙方對(duì)是 否履行了明確說(shuō)明義務(wù)存在爭(zhēng)議。否履行了明確說(shuō)明義務(wù)存在爭(zhēng)議。

6、保險(xiǎn)人承擔(dān)是否履行了說(shuō)明義務(wù)的舉證保險(xiǎn)人承擔(dān)是否履行了說(shuō)明義務(wù)的舉證 責(zé)任。責(zé)任。 2008 2008年年8 8月月4 4日，夏林在太保錫山公司就其蘇日，夏林在太保錫山公司就其蘇 BAP327BAP327機(jī)動(dòng)車(chē)投保了保險(xiǎn)金額為機(jī)動(dòng)車(chē)投保了保險(xiǎn)金額為2020萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)第三萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)第三 者責(zé)任保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)合同者責(zé)任保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)合同“責(zé)任免除責(zé)任免除”部分的條款第部分的條款第 七條第一款第（三）項(xiàng)載明，七條第一款第（三）項(xiàng)載明，在駕駛?cè)孙嬀茽顩r下，在駕駛?cè)孙嬀茽顩r下， 不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保 險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠

7、償。 夏林認(rèn)為太保錫山公司對(duì)該條款，在簽訂保險(xiǎn)合夏林認(rèn)為太保錫山公司對(duì)該條款，在簽訂保險(xiǎn)合 同過(guò)程中沒(méi)有向其履行明確說(shuō)明義務(wù)，遂訴至錫山區(qū)同過(guò)程中沒(méi)有向其履行明確說(shuō)明義務(wù)，遂訴至錫山區(qū) 法院，要求確認(rèn)該免責(zé)條款對(duì)其不生效。法院，要求確認(rèn)該免責(zé)條款對(duì)其不生效。 太保錫山公司辯稱(chēng)：在與夏林訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程太保錫山公司辯稱(chēng)：在與夏林訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程 中，其已向夏林全面履行了明確說(shuō)明義務(wù)，夏林在投中，其已向夏林全面履行了明確說(shuō)明義務(wù)，夏林在投 保單的投保人聲明欄中簽名確認(rèn)了這一點(diǎn)。保單的投保人聲明欄中簽名確認(rèn)了這一點(diǎn)。 太保錫山公司同時(shí)認(rèn)為，即使太保錫山公司沒(méi)有太保錫山公司同時(shí)認(rèn)為，即使太保錫山公司沒(méi)

8、有 向夏林以言詞說(shuō)明的形式履行明確說(shuō)明義務(wù)，但飲酒向夏林以言詞說(shuō)明的形式履行明確說(shuō)明義務(wù)，但飲酒 后不能駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)是一個(gè)合格駕駛員的常識(shí)，保險(xiǎn)后不能駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)是一個(gè)合格駕駛員的常識(shí)，保險(xiǎn) 單單“明示告知明示告知”欄中的特別提示也應(yīng)可以證明太保錫欄中的特別提示也應(yīng)可以證明太保錫 山公司已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)。山公司已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)。 訴訟過(guò)程中，夏林申請(qǐng)?jiān)瓕彿ㄔ壕屯侗瓮侗Ｈ嗽V訟過(guò)程中，夏林申請(qǐng)?jiān)瓕彿ㄔ壕屯侗瓮侗Ｈ?聲明欄中聲明欄中“夏林夏林”的簽名進(jìn)行鑒定，原審法院遂委托的簽名進(jìn)行鑒定，原審法院遂委托 無(wú)錫中誠(chéng)司法鑒定所進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)論為該簽名不無(wú)錫中誠(chéng)司法鑒定所進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)

9、論為該簽名不 是夏林本人書(shū)寫(xiě)。是夏林本人書(shū)寫(xiě)。 一審法院認(rèn)為：一審法院認(rèn)為：“所謂明確說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)所謂明確說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn) 人不僅要提醒投保人閱讀保險(xiǎn)合同的條款，還應(yīng)當(dāng)對(duì)人不僅要提醒投保人閱讀保險(xiǎn)合同的條款，還應(yīng)當(dāng)對(duì) 保險(xiǎn)條款的內(nèi)容、術(shù)語(yǔ)、目的等作出完整、客觀、真保險(xiǎn)條款的內(nèi)容、術(shù)語(yǔ)、目的等作出完整、客觀、真 實(shí)的解釋?zhuān)雇侗Ｈ饲宄靼讻](méi)有疑問(wèn)。本案中，太實(shí)的解釋?zhuān)雇侗Ｈ饲宄靼讻](méi)有疑問(wèn)。本案中，太 保錫山公司雖然舉證了投保單以證明其履行了明確說(shuō)保錫山公司雖然舉證了投保單以證明其履行了明確說(shuō) 明義務(wù)，但夏林對(duì)該投保單的真實(shí)性提出異議，認(rèn)為明義務(wù)，但夏林對(duì)該投保單的真實(shí)性提出異議，認(rèn)為

10、 投保單上自己的簽名為偽造，太保錫山公司沒(méi)有向其投保單上自己的簽名為偽造，太保錫山公司沒(méi)有向其 履行明確說(shuō)明義務(wù)。經(jīng)鑒定，投保單上簽名履行明確說(shuō)明義務(wù)。經(jīng)鑒定，投保單上簽名“夏林夏林” 的筆跡不是夏林本人書(shū)寫(xiě)。綜上，應(yīng)認(rèn)定太保錫山公的筆跡不是夏林本人書(shū)寫(xiě)。綜上，應(yīng)認(rèn)定太保錫山公 司對(duì)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人免責(zé)的條款沒(méi)有向夏林履行明司對(duì)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人免責(zé)的條款沒(méi)有向夏林履行明 確說(shuō)明義務(wù)。確說(shuō)明義務(wù)?！?太保錫山公司不服原審法院上述判決，向無(wú)錫中太保錫山公司不服原審法院上述判決，向無(wú)錫中 院提起上訴稱(chēng)：酒后駕車(chē)容易發(fā)生交通事故是眾所周院提起上訴稱(chēng)：酒后駕車(chē)容易發(fā)生交通事故是眾所周 知的事實(shí)，太保錫山

11、公司已經(jīng)明示告知投保人詳細(xì)閱知的事實(shí)，太保錫山公司已經(jīng)明示告知投保人詳細(xì)閱 讀保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除條款，由此可證明讀保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除條款，由此可證明 夏林對(duì)夏林對(duì)“飲酒駕車(chē)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償飲酒駕車(chē)保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的保險(xiǎn)條款是的保險(xiǎn)條款是 明知的，該條款對(duì)夏林產(chǎn)生法律效力。明知的，該條款對(duì)夏林產(chǎn)生法律效力。 無(wú)錫中院查明無(wú)錫中院查明：（：（1 1）太保錫山公司印制的投保太保錫山公司印制的投保 單和保險(xiǎn)單中均要求投保人詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別單和保險(xiǎn)單中均要求投保人詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別 是有關(guān)責(zé)任免除的部分；（是有關(guān)責(zé)任免除的部分；（2 2）二審審理期間，夏林）二審審理期間，

12、夏林 向法院陳述，其委托別克向法院陳述，其委托別克4S4S店辦理了本案所涉保險(xiǎn)合店辦理了本案所涉保險(xiǎn)合 同的相關(guān)手續(xù)。同的相關(guān)手續(xù)。 無(wú)錫中院認(rèn)為：無(wú)錫中院認(rèn)為：“本案的主要爭(zhēng)議在于太保錫山本案的主要爭(zhēng)議在于太保錫山 公司在投保單和保險(xiǎn)單上提示投保人注意免責(zé)條款的公司在投保單和保險(xiǎn)單上提示投保人注意免責(zé)條款的 內(nèi)容，是否能視為保險(xiǎn)人已就內(nèi)容，是否能視為保險(xiǎn)人已就“在駕駛?cè)孙嬀茽顩r下在駕駛?cè)孙嬀茽顩r下 ，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用， 保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償”這一免責(zé)條款盡了明確說(shuō)明這一免責(zé)條款盡了明確說(shuō)明 義務(wù)。義務(wù)。

13、 所謂所謂“明確說(shuō)明明確說(shuō)明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂 保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同 所約定的免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等應(yīng)當(dāng)所約定的免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等應(yīng)當(dāng) 以書(shū)面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋?zhuān)砸詴?shū)面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋?zhuān)?使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。” 之所以對(duì)之所以對(duì)“明確說(shuō)明明確說(shuō)明”作出這樣的要求，作出這樣的要求， 是由于保險(xiǎn)合同因不同的保險(xiǎn)標(biāo)的而存在不同是由于保險(xiǎn)合同因不同的保險(xiǎn)標(biāo)的而存在不同

14、 的免責(zé)條款，投保人因智力、年齡、文化程度的免責(zé)條款，投保人因智力、年齡、文化程度 、職業(yè)等方面存在差異，對(duì)條款的理解也會(huì)存、職業(yè)等方面存在差異，對(duì)條款的理解也會(huì)存 在很大差異。在很大差異?！懊鞔_說(shuō)明明確說(shuō)明”的目的就是使投保的目的就是使投保 人明了有關(guān)保險(xiǎn)人免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律人明了有關(guān)保險(xiǎn)人免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律 后果。后果。 酒后駕駛車(chē)輛容易發(fā)生交通事故是眾所周知的事酒后駕駛車(chē)輛容易發(fā)生交通事故是眾所周知的事 實(shí)，并且酒后駕駛亦為法律所禁止。太保錫山公司已實(shí)，并且酒后駕駛亦為法律所禁止。太保錫山公司已 經(jīng)在投保單和保險(xiǎn)單上向夏林的代理人提示閱讀有關(guān)經(jīng)在投保單和保險(xiǎn)單上向夏林的代理人

15、提示閱讀有關(guān) 保險(xiǎn)人免責(zé)的條款，即使太保錫山公司未將飲酒駕駛保險(xiǎn)人免責(zé)的條款，即使太保錫山公司未將飲酒駕駛 車(chē)輛的定義、法律后果等作出明確解釋?zhuān)牧值拇碥?chē)輛的定義、法律后果等作出明確解釋?zhuān)牧值拇?人也應(yīng)當(dāng)了解飲酒駕駛車(chē)輛的含義及對(duì)社會(huì)的危害性人也應(yīng)當(dāng)了解飲酒駕駛車(chē)輛的含義及對(duì)社會(huì)的危害性 ，而不會(huì)對(duì)上述免責(zé)條款的理解發(fā)生歧義。，而不會(huì)對(duì)上述免責(zé)條款的理解發(fā)生歧義。 因此，就本案而言，太保錫山公司在投保單和保因此，就本案而言，太保錫山公司在投保單和保 險(xiǎn)單上提示投保人注意免責(zé)條款的內(nèi)容，就已經(jīng)達(dá)到險(xiǎn)單上提示投保人注意免責(zé)條款的內(nèi)容，就已經(jīng)達(dá)到 了了“明確說(shuō)明明確說(shuō)明”的要求，無(wú)需再進(jìn)一步向

16、投保人解釋的要求，無(wú)需再進(jìn)一步向投保人解釋 飲酒駕駛車(chē)輛的真實(shí)含義和法律后果。飲酒駕駛車(chē)輛的真實(shí)含義和法律后果。 （二）投保人的如實(shí)告知義務(wù)（二）投保人的如實(shí)告知義務(wù) 1 1告知義務(wù)的含義告知義務(wù)的含義 是指投保人應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)向是指投保人應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)向 保險(xiǎn)人如實(shí)陳述，不得有虛假和隱瞞。保險(xiǎn)人如實(shí)陳述，不得有虛假和隱瞞。 2. 2. 如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)：危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)：危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō) 保險(xiǎn)人是否承保和收取保費(fèi)的多少，取決于保保險(xiǎn)人是否承保和收取保費(fèi)的多少，取決于保 險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的正確判斷。險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的正確判斷。 3. 3.告知義務(wù)人告知義務(wù)人 保

17、險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條第條第1 1款規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合款規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合 同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情 況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，投保人是告知義務(wù)人。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，投保人是告知義務(wù)人。 被保險(xiǎn)人是否為義務(wù)人？被保險(xiǎn)人是否為義務(wù)人？ 理論上，如果投保人和被保險(xiǎn)人不一致，理論上，如果投保人和被保險(xiǎn)人不一致， 應(yīng)認(rèn)為被保險(xiǎn)人也是義務(wù)人。應(yīng)認(rèn)為被保險(xiǎn)人也是義務(wù)人。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條第條第5 5款：被保險(xiǎn)人是款：被保險(xiǎn)人是 指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合

18、同保障，享有保 險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。 實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款一般均要實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款一般均要 求被保險(xiǎn)人履行這一義務(wù)。求被保險(xiǎn)人履行這一義務(wù)。 受益人沒(méi)有告知的義務(wù)。受益人沒(méi)有告知的義務(wù)。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1818條第條第3 3款：受益款：受益 人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或 者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的 人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 4. 4.告知內(nèi)容告知內(nèi)容 需要告知的內(nèi)容是能夠影響保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)判斷的需要告知的內(nèi)容

19、是能夠影響保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)判斷的 重要事實(shí)。重要事實(shí)。 （1 1）危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)）危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō) 如果某事實(shí)會(huì)使保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)程度的估計(jì)產(chǎn)生如果某事實(shí)會(huì)使保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)程度的估計(jì)產(chǎn)生 實(shí)質(zhì)性偏差，從而影響投保人確定保費(fèi)或決定是否實(shí)質(zhì)性偏差，從而影響投保人確定保費(fèi)或決定是否 承保，那么該事實(shí)具有重要性。承保，那么該事實(shí)具有重要性。 該說(shuō)由英國(guó)該說(shuō)由英國(guó)19061906年年海上保險(xiǎn)法海上保險(xiǎn)法創(chuàng)立，其第創(chuàng)立，其第 1818、1919條規(guī)定：條規(guī)定：“影響一個(gè)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)影響一個(gè)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi) 或決定是否承保的判斷的情況都是重要的?；驔Q定是否承保的判斷的情況都是重要的?！比鹗浚鹗?， 法國(guó)等也采此說(shuō)。法

20、國(guó)等也采此說(shuō)。 （2 2）限制危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)：只有影響保險(xiǎn)人決定是）限制危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)：只有影響保險(xiǎn)人決定是 否同意承保的情況才是重要事實(shí)。否同意承保的情況才是重要事實(shí)。 臺(tái)灣臺(tái)灣19921992年年2 2月月2626日日“保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法”第第6464條：不實(shí)說(shuō)條：不實(shí)說(shuō) 明或者故意隱瞞達(dá)到保險(xiǎn)人拒保程度者，保險(xiǎn)人得明或者故意隱瞞達(dá)到保險(xiǎn)人拒保程度者，保險(xiǎn)人得 解除契約。解除契約。 紐約州保險(xiǎn)法也規(guī)定，除非保險(xiǎn)人了解到該不紐約州保險(xiǎn)法也規(guī)定，除非保險(xiǎn)人了解到該不 實(shí)陳述事實(shí)的真相就會(huì)拒絕達(dá)成保險(xiǎn)合同，否則不實(shí)陳述事實(shí)的真相就會(huì)拒絕達(dá)成保險(xiǎn)合同，否則不 視為對(duì)重要事實(shí)的不實(shí)陳述。視為對(duì)重要事實(shí)的不實(shí)陳述。

21、 和危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)相比，該說(shuō)減少了告知的范圍。和危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)相比，該說(shuō)減少了告知的范圍。 然而，區(qū)分對(duì)保費(fèi)高低的影響和對(duì)合同簽訂的影響然而，區(qū)分對(duì)保費(fèi)高低的影響和對(duì)合同簽訂的影響 非常困難。非常困難。 判斷基準(zhǔn)人的確定判斷基準(zhǔn)人的確定 確實(shí)某事實(shí)是否為重要事實(shí)涉及人的主觀判斷，確實(shí)某事實(shí)是否為重要事實(shí)涉及人的主觀判斷， 關(guān)于以誰(shuí)為判斷基準(zhǔn)人，有四種標(biāo)準(zhǔn)：關(guān)于以誰(shuí)為判斷基準(zhǔn)人，有四種標(biāo)準(zhǔn)： 1.1.實(shí)際投保人實(shí)際投保人 一個(gè)純粹主觀性的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人難以預(yù)見(jiàn)投保一個(gè)純粹主觀性的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人難以預(yù)見(jiàn)投保 人的心理狀態(tài)。而且，危險(xiǎn)估計(jì)是保險(xiǎn)人的判斷，人的心理狀態(tài)。而且，危險(xiǎn)估計(jì)是保險(xiǎn)人的判斷， 不是投保人的

22、判斷，該事實(shí)是否具有重要性應(yīng)當(dāng)考不是投保人的判斷，該事實(shí)是否具有重要性應(yīng)當(dāng)考 慮保險(xiǎn)人的主觀評(píng)價(jià)，而不是投保人的看法，因此慮保險(xiǎn)人的主觀評(píng)價(jià)，而不是投保人的看法，因此 該標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)被采納。該標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)被采納。 2.2.實(shí)際保險(xiǎn)人（主觀個(gè)別保險(xiǎn)人）實(shí)際保險(xiǎn)人（主觀個(gè)別保險(xiǎn)人） 1919世紀(jì)初期為英國(guó)法院普遍采用，現(xiàn)已被拋棄，世紀(jì)初期為英國(guó)法院普遍采用，現(xiàn)已被拋棄， 因?yàn)樗雇侗Ｈ颂幱诓焕车亍Ｒ驗(yàn)樗雇侗Ｈ颂幱诓焕车亍?3. 3.謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人（理性保險(xiǎn)人）謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人（理性保險(xiǎn)人） 在在Ionides v. PenderIonides v. Pender案中首次確立，保險(xiǎn)人必案中首次確立，保險(xiǎn)人必 須

23、證明該事實(shí)會(huì)影響一個(gè)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人在承保該風(fēng)險(xiǎn)須證明該事實(shí)會(huì)影響一個(gè)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人在承保該風(fēng)險(xiǎn) 時(shí)的判斷。英國(guó)時(shí)的判斷。英國(guó)19061906年海上保險(xiǎn)法采用。年海上保險(xiǎn)法采用。 謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人的判斷標(biāo)準(zhǔn)，是一般保險(xiǎn)人對(duì)同類(lèi)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人的判斷標(biāo)準(zhǔn)，是一般保險(xiǎn)人對(duì)同類(lèi) 交易的判斷標(biāo)準(zhǔn)，常常涉及到專(zhuān)家證據(jù)的適用，即交易的判斷標(biāo)準(zhǔn)，常常涉及到專(zhuān)家證據(jù)的適用，即 保險(xiǎn)人要證明其他保險(xiǎn)人也希望知道該事實(shí)。保險(xiǎn)人要證明其他保險(xiǎn)人也希望知道該事實(shí)。 該標(biāo)準(zhǔn)具有相當(dāng)?shù)暮侠硇院涂陀^性，對(duì)實(shí)際保該標(biāo)準(zhǔn)具有相當(dāng)?shù)暮侠硇院涂陀^性，對(duì)實(shí)際保 險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)予以必要限制：僅僅證明自己認(rèn)為是重要險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)予以必要限制：僅僅證明自己認(rèn)為是重要 的還

24、不夠，還必須證明大多數(shù)保險(xiǎn)人在此時(shí)也會(huì)認(rèn)的還不夠，還必須證明大多數(shù)保險(xiǎn)人在此時(shí)也會(huì)認(rèn) 為是重要的。為是重要的。 4. 4.理性投保人理性投保人 19081908年，英國(guó)法官年，英國(guó)法官Fletcher MoultonFletcher Moulton在在Joel v. Joel v. Law Union and Grown Insurance CompanyLaw Union and Grown Insurance Company案中提出。案中提出。 如果一個(gè)理性投保人認(rèn)為某事實(shí)屬于重要事實(shí)，如果一個(gè)理性投保人認(rèn)為某事實(shí)屬于重要事實(shí)， 而實(shí)際投保人因?yàn)闆](méi)有認(rèn)識(shí)到因而沒(méi)有告知，也屬違而實(shí)際投保人因

25、為沒(méi)有認(rèn)識(shí)到因而沒(méi)有告知，也屬違 反義務(wù)。反義務(wù)。 相比理性保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)的合理性在于：法相比理性保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)的合理性在于：法 官自己即可充當(dāng)理性投保人的化身，考慮自己處于投官自己即可充當(dāng)理性投保人的化身，考慮自己處于投 保人地位時(shí)的可能判斷以作出裁判，而不必求助于專(zhuān)保人地位時(shí)的可能判斷以作出裁判，而不必求助于專(zhuān) 家證據(jù)，專(zhuān)家證據(jù)通常有利于保險(xiǎn)人。家證據(jù)，專(zhuān)家證據(jù)通常有利于保險(xiǎn)人。 在澳大利亞，在澳大利亞，19841984年年保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法第第2121 條同時(shí)采取實(shí)際投保人和理性投保人標(biāo)準(zhǔn)。條同時(shí)采取實(shí)際投保人和理性投保人標(biāo)準(zhǔn)。 “ “依據(jù)本法，被保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)有義依據(jù)本法

26、，被保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)有義 務(wù)向保險(xiǎn)人告知他所知道的所有事實(shí)，如果務(wù)向保險(xiǎn)人告知他所知道的所有事實(shí)，如果 （a a）被保險(xiǎn)人知道該事實(shí)與保險(xiǎn)人是否）被保險(xiǎn)人知道該事實(shí)與保險(xiǎn)人是否 承保以及以什么條件承保的決定有重要關(guān)系；承保以及以什么條件承保的決定有重要關(guān)系； （b b）一個(gè)處于同樣條件下的理性人應(yīng)當(dāng)）一個(gè)處于同樣條件下的理性人應(yīng)當(dāng) 知道該事實(shí)與此有關(guān)。知道該事實(shí)與此有關(guān)?！?” 5. 5.告知形式告知形式 （1 1）自動(dòng)無(wú)限告知）自動(dòng)無(wú)限告知 海商法海商法第第222222條規(guī)定：條規(guī)定：“合合 同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道或同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道或 應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定

27、應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定 保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重 要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。” （2 2）詢(xún)問(wèn)告知）詢(xún)問(wèn)告知 保險(xiǎn)人未加以詢(xún)問(wèn)的所有事項(xiàng)，都被推定保險(xiǎn)人未加以詢(xún)問(wèn)的所有事項(xiàng)，都被推定 為不重要。此時(shí)，詢(xún)問(wèn)不僅有重要事實(shí)的推定為不重要。此時(shí)，詢(xún)問(wèn)不僅有重要事實(shí)的推定 功能，還有限制告知范圍的作用。功能，還有限制告知范圍的作用。 根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條第條第1 1款規(guī)定，我國(guó)款規(guī)定，我國(guó) 實(shí)行詢(xún)問(wèn)告知主義。實(shí)行詢(xún)問(wèn)告知主義。 書(shū)面詢(xún)問(wèn)告知主義。書(shū)面詢(xún)問(wèn)告知主義。 6. 6.告知除外規(guī)則（告知義務(wù)的免除）告知除外規(guī)則

28、（告知義務(wù)的免除） 英國(guó)英國(guó)19061906年海上保險(xiǎn)法規(guī)定，如果保險(xiǎn)人沒(méi)有特年海上保險(xiǎn)法規(guī)定，如果保險(xiǎn)人沒(méi)有特 別詢(xún)問(wèn)，投保人沒(méi)有義務(wù)告知以下事實(shí)：任何使危險(xiǎn)別詢(xún)問(wèn)，投保人沒(méi)有義務(wù)告知以下事實(shí)：任何使危險(xiǎn) 減少的事實(shí)；任何保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或推定知道的事實(shí)，減少的事實(shí)；任何保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或推定知道的事實(shí)， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)了解的通常事實(shí)或常識(shí)性的事實(shí)，以及一保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)了解的通常事實(shí)或常識(shí)性的事實(shí)，以及一 個(gè)保險(xiǎn)人在正常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)了解的事實(shí)；任何保險(xiǎn)人個(gè)保險(xiǎn)人在正常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)了解的事實(shí)；任何保險(xiǎn)人 放棄了解的事實(shí)。放棄了解的事實(shí)。 臺(tái)灣臺(tái)灣“保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法”第第6262條：當(dāng)事人之一方，對(duì)于下條：當(dāng)事人之

29、一方，對(duì)于下 列各款不負(fù)通知義務(wù)：（列各款不負(fù)通知義務(wù)：（1 1）為他方所知者；（）為他方所知者；（2 2）依）依 通常注意為他方所應(yīng)知或無(wú)法諉為不知者；（通常注意為他方所應(yīng)知或無(wú)法諉為不知者；（3 3）一）一 方對(duì)于他方經(jīng)聲明不必通知者。方對(duì)于他方經(jīng)聲明不必通知者。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條第條第6 6款：保險(xiǎn)人在款：保險(xiǎn)人在 合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的 情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn) 事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保 險(xiǎn)金的責(zé)任。險(xiǎn)金的責(zé)任。 這一規(guī)定強(qiáng)調(diào)這一規(guī)

30、定強(qiáng)調(diào)“明知明知”。 7. 7.義務(wù)的違反及其法律后果義務(wù)的違反及其法律后果 （1 1）客觀要件：有不告知或虛假告知的行為）客觀要件：有不告知或虛假告知的行為 （2 2）主觀要件）主觀要件 A.A.客觀主義原則。只要有不實(shí)告知的事實(shí)即違反義務(wù)，客觀主義原則。只要有不實(shí)告知的事實(shí)即違反義務(wù)， 無(wú)須考察主觀心理狀態(tài)，英國(guó)無(wú)須考察主觀心理狀態(tài)，英國(guó)19061906年海上保險(xiǎn)法采此原則。年海上保險(xiǎn)法采此原則。 B.B.主觀主義原則主觀主義原則 以法國(guó)為代表的故意要件主義；以德國(guó)、日本為代表的以法國(guó)為代表的故意要件主義；以德國(guó)、日本為代表的 故意或過(guò)失要件主義。故意或過(guò)失要件主義。 法國(guó)法國(guó)保險(xiǎn)契約法保

31、險(xiǎn)契約法第第2121條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人故意隱匿或投保人故意隱匿或 虛假告知時(shí)，倘其行為足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的評(píng)價(jià)虛假告知時(shí)，倘其行為足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的評(píng)價(jià) 者，保險(xiǎn)合同無(wú)效。者，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”第第2222條規(guī)定，若不能證明條規(guī)定，若不能證明基于故基于故 意，保險(xiǎn)合同并不當(dāng)然無(wú)效。意，保險(xiǎn)合同并不當(dāng)然無(wú)效。 德國(guó)德國(guó)保險(xiǎn)契約法保險(xiǎn)契約法第第1717條第條第2 2款規(guī)定，義務(wù)款規(guī)定，義務(wù) 人義務(wù)的違反以故意或過(guò)失為前提。人義務(wù)的違反以故意或過(guò)失為前提。 日本日本商法商法第第644644條、第條、第678678條：保險(xiǎn)合同訂條：保險(xiǎn)合同訂 立時(shí)，因投保人或被保險(xiǎn)人之惡意或重大

32、過(guò)立時(shí)，因投保人或被保險(xiǎn)人之惡意或重大過(guò) 失，失，保險(xiǎn)人得為契約之解除。保險(xiǎn)人得為契約之解除。 臺(tái)灣臺(tái)灣“保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法”第第6464條：故意隱匿、因過(guò)失遺條：故意隱匿、因過(guò)失遺 漏或者為不如實(shí)說(shuō)明的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除契約。漏或者為不如實(shí)說(shuō)明的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除契約。 多數(shù)國(guó)家采取主觀主義原則。多數(shù)國(guó)家采取主觀主義原則。 （3 3）法律后果）法律后果 無(wú)效主義和解除主義，前者以法國(guó)為代表，后無(wú)效主義和解除主義，前者以法國(guó)為代表，后 者以英、德、日為代表。者以英、德、日為代表。 因果關(guān)系說(shuō)。即使未告知重要事實(shí)，如果義務(wù)人能夠證因果關(guān)系說(shuō)。即使未告知重要事實(shí)，如果義務(wù)人能夠證 明危險(xiǎn)的發(fā)生和義務(wù)的違反無(wú)

33、關(guān)，保險(xiǎn)人不得主張權(quán)利。明危險(xiǎn)的發(fā)生和義務(wù)的違反無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)人不得主張權(quán)利。 臺(tái)灣臺(tái)灣19921992年年4 4月月2020日對(duì)日對(duì)2 2月月2626日保險(xiǎn)法修正后規(guī)定：要保日保險(xiǎn)法修正后規(guī)定：要保 人證明危險(xiǎn)的發(fā)生未基于其說(shuō)明或未說(shuō)明之事實(shí)時(shí)，保險(xiǎn)人人證明危險(xiǎn)的發(fā)生未基于其說(shuō)明或未說(shuō)明之事實(shí)時(shí)，保險(xiǎn)人 不得解除合同。不得解除合同。 德國(guó)德國(guó)保險(xiǎn)契約法保險(xiǎn)契約法，美國(guó)堪薩斯、密蘇里和羅德島三，美國(guó)堪薩斯、密蘇里和羅德島三 州保險(xiǎn)法也采此說(shuō)。州保險(xiǎn)法也采此說(shuō)。 這一規(guī)定給義務(wù)人提供了抗辯的機(jī)會(huì)，但是會(huì)誘使其不這一規(guī)定給義務(wù)人提供了抗辯的機(jī)會(huì)，但是會(huì)誘使其不 履行此項(xiàng)義務(wù)。履行此項(xiàng)義務(wù)。 告知義務(wù)是

34、使保險(xiǎn)人獲得與危險(xiǎn)評(píng)估相關(guān)的所有因素，告知義務(wù)是使保險(xiǎn)人獲得與危險(xiǎn)評(píng)估相關(guān)的所有因素， 而促使危險(xiǎn)發(fā)生的因素不是唯一的，因此，此類(lèi)規(guī)定違背了而促使危險(xiǎn)發(fā)生的因素不是唯一的，因此，此類(lèi)規(guī)定違背了 告知義務(wù)制度的基本理念。告知義務(wù)制度的基本理念。 原原保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條第條第2 2款采取解除主義：款采取解除主義： “投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義 務(wù)的，或者因過(guò)失未履行告知義務(wù)，足以影務(wù)的，或者因過(guò)失未履行告知義務(wù)，足以影 響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi) 率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解

35、除保險(xiǎn)合同?！?” 對(duì)該款規(guī)定存在兩種理解。對(duì)該款規(guī)定存在兩種理解。 解除權(quán)行使的阻卻：解除權(quán)行使的阻卻： A. A. 不可抗辯條款不可抗辯條款 臺(tái)灣：前項(xiàng)解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因經(jīng)過(guò)臺(tái)灣：前項(xiàng)解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因經(jīng)過(guò)1 1個(gè)月個(gè)月 不行使而消滅，或契約訂立后不行使而消滅，或契約訂立后2 2年，即有解除原因，亦不得解年，即有解除原因，亦不得解 除契約。除契約。 如果被保險(xiǎn)人于如果被保險(xiǎn)人于2 2年內(nèi)死亡，投保人一方往往不愿通知保年內(nèi)死亡，投保人一方往往不愿通知保 險(xiǎn)人。為避免這一現(xiàn)象，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化的不可抗辯條款一般為：險(xiǎn)人。為避免這一現(xiàn)象，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化的不可抗辯條款一般為： “本契

36、約自成立日起經(jīng)過(guò)本契約自成立日起經(jīng)過(guò)1 1年以后訂為不可爭(zhēng)，但以被保險(xiǎn)人年以后訂為不可爭(zhēng)，但以被保險(xiǎn)人 未死亡為條件。未死亡為條件。”臺(tái)灣學(xué)者也多持這種觀點(diǎn)。臺(tái)灣學(xué)者也多持這種觀點(diǎn)。 B. B. 未告知的重要事實(shí)的消滅未告知的重要事實(shí)的消滅 在事故發(fā)生前未告知的重要事實(shí)已經(jīng)消滅，可否行使解除在事故發(fā)生前未告知的重要事實(shí)已經(jīng)消滅，可否行使解除 權(quán)？權(quán)？ C. C. 除斥期間除斥期間 多數(shù)國(guó)家兼采短期和長(zhǎng)期雙重期間。多數(shù)國(guó)家兼采短期和長(zhǎng)期雙重期間。 德國(guó)：德國(guó)：1 1個(gè)月，個(gè)月，1010年（生命保險(xiǎn)）；日本：年（生命保險(xiǎn)）；日本：1 1個(gè)月，個(gè)月， 5 5年。年。 “ “前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保

37、險(xiǎn)人知道有解除前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除 事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立 之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn) 事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé) 任。任?！?2010 2010年年1010月月1818日，某保險(xiǎn)公司向黎瓊簽發(fā)保險(xiǎn)單日，某保險(xiǎn)公司向黎瓊簽發(fā)保險(xiǎn)單 。黎瓊依約繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。黎瓊依約繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。20112011年年1 1月月2121日，黎瓊因日，黎瓊因 呼吸心跳驟停死亡。其后，原告向被告申請(qǐng)理賠。

38、呼吸心跳驟停死亡。其后，原告向被告申請(qǐng)理賠。 被告調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黎瓊在與被告簽訂保險(xiǎn)合同前，被告調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黎瓊在與被告簽訂保險(xiǎn)合同前， 既往身體差，曾多次住院。如，在既往身體差，曾多次住院。如，在20092009年年7 7月因慢性月因慢性 鼻竇炎、鼻甲肥大住院。鼻竇炎、鼻甲肥大住院。20102010年年6 6月，其又到新橋醫(yī)月，其又到新橋醫(yī) 院就導(dǎo)致其與死亡相符的疾病進(jìn)行過(guò)門(mén)診檢查，并開(kāi)院就導(dǎo)致其與死亡相符的疾病進(jìn)行過(guò)門(mén)診檢查，并開(kāi) 具藥物，但被保險(xiǎn)人在投保時(shí)未將上述疾病及治療情具藥物，但被保險(xiǎn)人在投保時(shí)未將上述疾病及治療情 況告知被告。況告知被告。 2011 2011年年1 1月月1919日，黎

39、瓊以入院日，黎瓊以入院2 2月前，每遇上三樓月前，每遇上三樓 或做重體力勞動(dòng)均出現(xiàn)心慌、心累、氣喘偶爾伴咳嗽或做重體力勞動(dòng)均出現(xiàn)心慌、心累、氣喘偶爾伴咳嗽 ，其后病情逐漸加重，其后病情逐漸加重2 2天為由，前往重慶市墊江縣人民天為由，前往重慶市墊江縣人民 醫(yī)院住院治療。入院診斷為：冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心醫(yī)院住院治療。入院診斷為：冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心 臟病、心功能臟病、心功能級(jí)、低鉀血癥、急性腸炎、糖尿病。級(jí)、低鉀血癥、急性腸炎、糖尿病。 期間，醫(yī)院給予患者擴(kuò)血管、抗感染、活血化瘀、營(yíng)期間，醫(yī)院給予患者擴(kuò)血管、抗感染、活血化瘀、營(yíng) 養(yǎng)心肌、糾正低鉀血癥、補(bǔ)液及對(duì)癥支持。養(yǎng)心肌、糾正低鉀血癥、補(bǔ)液及

40、對(duì)癥支持。20112011年年1 1月月 2121日日14:2814:28分，患者突然出現(xiàn)上腹部劇烈疼痛不適、瀕分，患者突然出現(xiàn)上腹部劇烈疼痛不適、瀕 死感，死感，14:3014:30分患者突然出現(xiàn)呼之不應(yīng)，雙眼凝視、呼分患者突然出現(xiàn)呼之不應(yīng)，雙眼凝視、呼 吸停止，觸頸部大動(dòng)脈搏動(dòng)消失。隨即予以搶救，因吸停止，觸頸部大動(dòng)脈搏動(dòng)消失。隨即予以搶救，因 搶救無(wú)效死亡。死亡原因?yàn)椋汉粑奶E停。死亡診搶救無(wú)效死亡。死亡原因?yàn)椋汉粑奶E停。死亡診 斷為：冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病、急性心肌梗塞、斷為：冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病、急性心肌梗塞、 心功能心功能級(jí)、低鉀血癥、急性腸炎、糖尿病、呼吸心級(jí)、低鉀血

41、癥、急性腸炎、糖尿病、呼吸心 跳驟停。跳驟停。 被告以被告以“被投保人投保前存在有影響本公司的承被投保人投保前存在有影響本公司的承 保決定的健康情況，而在投保時(shí)未書(shū)面告知，嚴(yán)重影保決定的健康情況，而在投保時(shí)未書(shū)面告知，嚴(yán)重影 響了本公司的承保決定。按保險(xiǎn)法響了本公司的承保決定。按保險(xiǎn)法1616條的規(guī)定作出解條的規(guī)定作出解 除保險(xiǎn)合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)，不予給付保險(xiǎn)金除保險(xiǎn)合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)，不予給付保險(xiǎn)金”的的 理賠決定書(shū)理賠決定書(shū)。 庭審中，保險(xiǎn)公司舉示了：一、庭審中，保險(xiǎn)公司舉示了：一、20102010年年1010月月6 6日日 黎瓊提交的黎瓊提交的人身保險(xiǎn)投保書(shū)人身保險(xiǎn)投保書(shū)及及人身保險(xiǎn)投保

42、提人身保險(xiǎn)投保提 示書(shū)示書(shū)。被告稱(chēng)，在投保時(shí)，被告告知了保險(xiǎn)合同條。被告稱(chēng)，在投保時(shí)，被告告知了保險(xiǎn)合同條 款的內(nèi)容，并告之投保人應(yīng)盡如實(shí)告知義務(wù)。同時(shí)，款的內(nèi)容，并告之投保人應(yīng)盡如實(shí)告知義務(wù)。同時(shí)， 在詢(xún)問(wèn)被保險(xiǎn)人是否患有或者曾患有疾病以及住院治在詢(xún)問(wèn)被保險(xiǎn)人是否患有或者曾患有疾病以及住院治 療情況時(shí)，投保人均選擇療情況時(shí)，投保人均選擇“否否”。 二、二、20112011年年1010月月1515日的日的“健康報(bào)告書(shū)健康報(bào)告書(shū)”及詢(xún)問(wèn)及詢(xún)問(wèn) 事項(xiàng)。被告稱(chēng)，在健康體檢前，被告再次詢(xún)問(wèn)投保事項(xiàng)。被告稱(chēng)，在健康體檢前，被告再次詢(xún)問(wèn)投保 人健康狀況，投保人仍否認(rèn)之前患病及住院事實(shí)。人健康狀況，投保人仍

43、否認(rèn)之前患病及住院事實(shí)。 原告對(duì)此予以認(rèn)可。但稱(chēng)，從投保時(shí)由保險(xiǎn)人組織原告對(duì)此予以認(rèn)可。但稱(chēng)，從投保時(shí)由保險(xiǎn)人組織 的健康檢查結(jié)果看，投保人患有的健康檢查結(jié)果看，投保人患有“心率不齊、膽囊心率不齊、膽囊 結(jié)石、高血脂、高尿酸血癥結(jié)石、高血脂、高尿酸血癥”，被告未提出異議且，被告未提出異議且 亦予承保。亦予承保。 三、三、1 1、由墊江縣人民醫(yī)院出具的、由墊江縣人民醫(yī)院出具的病歷病歷, ,被被 告稱(chēng)，該證據(jù)說(shuō)明告稱(chēng)，該證據(jù)說(shuō)明20092009年年7 7月月3131日日-8-8月月6 6日被保險(xiǎn)人日被保險(xiǎn)人 患慢性鼻竇炎、鼻甲肥大住院治療，在投保時(shí)，投患慢性鼻竇炎、鼻甲肥大住院治療，在投保時(shí)，投

44、保人未予如實(shí)告知。原告對(duì)其真實(shí)性予以認(rèn)可，但保人未予如實(shí)告知。原告對(duì)其真實(shí)性予以認(rèn)可，但 稱(chēng)該疾病與其死亡沒(méi)有關(guān)系。稱(chēng)該疾病與其死亡沒(méi)有關(guān)系。 2 2、新橋醫(yī)院出具的、新橋醫(yī)院出具的病人費(fèi)用明細(xì)表病人費(fèi)用明細(xì)表，患者，患者 因頭痛因頭痛3 3年前往治療，診斷為緊張性頭痛、頭頂部持年前往治療，診斷為緊張性頭痛、頭頂部持 續(xù)脹痛。被告稱(chēng)續(xù)脹痛。被告稱(chēng), ,該證據(jù)說(shuō)明被保險(xiǎn)人于該證據(jù)說(shuō)明被保險(xiǎn)人于20102010年年6 6月月2020 日到該醫(yī)院就導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的疾病進(jìn)行門(mén)診治療日到該醫(yī)院就導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的疾病進(jìn)行門(mén)診治療 并開(kāi)具藥物。原告對(duì)證據(jù)的真實(shí)性認(rèn)可。但稱(chēng)，所檢并開(kāi)具藥物。原告對(duì)證據(jù)的真

45、實(shí)性認(rèn)可。但稱(chēng)，所檢 查及其治療的疾病與其死亡沒(méi)有因果關(guān)系。查及其治療的疾病與其死亡沒(méi)有因果關(guān)系。 問(wèn)題：?jiǎn)栴}： （1 1）投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)？）投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)？ （2 2）保險(xiǎn)公司能否拒賠？）保險(xiǎn)公司能否拒賠？ （一）保險(xiǎn)利益的涵義和性質(zhì)（一）保險(xiǎn)利益的涵義和性質(zhì) （二）保險(xiǎn)利益與相關(guān)概念之區(qū)別（二）保險(xiǎn)利益與相關(guān)概念之區(qū)別 （三）保險(xiǎn)利益的特征（三）保險(xiǎn)利益的特征 （四）保險(xiǎn)利益的功能（四）保險(xiǎn)利益的功能 （五）保險(xiǎn)利益的效力（五）保險(xiǎn)利益的效力 （六）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益（六）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益 （七）人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益（七）人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益 insura

46、ble interest insurable interest，也譯為，也譯為“可保利益可保利益” 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條第條第6 6款規(guī)定：保險(xiǎn)利益是指投保人款規(guī)定：保險(xiǎn)利益是指投保人 或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 。 關(guān)于保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，有如下學(xué)說(shuō)：關(guān)于保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，有如下學(xué)說(shuō)： 1.1.價(jià)值說(shuō)。產(chǎn)生于保險(xiǎn)制度誕生之初，認(rèn)為保險(xiǎn)利益就是價(jià)值說(shuō)。產(chǎn)生于保險(xiǎn)制度誕生之初，認(rèn)為保險(xiǎn)利益就是 保險(xiǎn)標(biāo)的物上之價(jià)值。缺陷：難以說(shuō)明人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的物上之價(jià)值。缺陷：難以說(shuō)明人身保險(xiǎn)。 2.2.關(guān)系說(shuō)。人身保險(xiǎn)制度發(fā)達(dá)后，鑒于

47、人的生命、身體為關(guān)系說(shuō)。人身保險(xiǎn)制度發(fā)達(dá)后，鑒于人的生命、身體為 人格權(quán)之內(nèi)容，不能以金錢(qián)加以衡量。該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)利益是投人格權(quán)之內(nèi)容，不能以金錢(qián)加以衡量。該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)利益是投 保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有之利害關(guān)系。此種利害關(guān)系保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有之利害關(guān)系。此種利害關(guān)系 有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。 1. 1.保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)之對(duì)象（客體），是保險(xiǎn)利益的載保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)之對(duì)象（客體），是保險(xiǎn)利益的載 體體 保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)契約之對(duì)象（客體）保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)契約之對(duì)象（客體） 2.2.保險(xiǎn)利益與

48、保險(xiǎn)契約利益保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)契約利益 保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有 的法律上承認(rèn)的利益，是保險(xiǎn)契約的效力條件。的法律上承認(rèn)的利益，是保險(xiǎn)契約的效力條件。 保險(xiǎn)契約利益：是指基于保險(xiǎn)契約而產(chǎn)生的利益。保險(xiǎn)契約利益：是指基于保險(xiǎn)契約而產(chǎn)生的利益。 根據(jù)主體不同，保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)契約利益為保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求權(quán)；根據(jù)主體不同，保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)契約利益為保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求權(quán)； 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人之保險(xiǎn)契約利益為保險(xiǎn)金請(qǐng)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人之保險(xiǎn)契約利益為保險(xiǎn)金請(qǐng) 求權(quán)。求權(quán)。 1. 1.消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美Ｏ€博行為，避免不當(dāng)?shù)美?818世紀(jì)以前，

49、世紀(jì)以前， 英國(guó)的海上保險(xiǎn)通常不要求被保險(xiǎn)人證明他們對(duì)投保英國(guó)的海上保險(xiǎn)通常不要求被保險(xiǎn)人證明他們對(duì)投保 的船舶擁有貨物所有權(quán)，許多人以船舶能否完成航程的船舶擁有貨物所有權(quán)，許多人以船舶能否完成航程 進(jìn)行賭博。進(jìn)行賭博。 17461746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法首次要求，被保險(xiǎn)人必須年英國(guó)海上保險(xiǎn)法首次要求，被保險(xiǎn)人必須 對(duì)承保財(cái)產(chǎn)具有利益。對(duì)承保財(cái)產(chǎn)具有利益。17741774年人壽保險(xiǎn)法案年人壽保險(xiǎn)法案對(duì)人對(duì)人 身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益作了規(guī)定。身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益作了規(guī)定。 2.2.防止道德危險(xiǎn)。防止道德危險(xiǎn)。 3.3.限制損害填補(bǔ)程度，保障保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。限制損害填補(bǔ)程度，保障保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合

50、同的效力要件。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件。 1.1.對(duì)人效力對(duì)人效力 保險(xiǎn)利益原則約束投保人，也約束被保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)利益原則約束投保人，也約束被保險(xiǎn)人，但 不約束受益人。我國(guó)原不約束受益人。我國(guó)原保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法僅針對(duì)投保人作出僅針對(duì)投保人作出 要求，這是不妥當(dāng)?shù)?。要求，這是不妥當(dāng)?shù)摹?2.2.時(shí)間效力時(shí)間效力 保險(xiǎn)利益應(yīng)自保險(xiǎn)契約訂立時(shí)起始終存在？還是保險(xiǎn)利益應(yīng)自保險(xiǎn)契約訂立時(shí)起始終存在？還是 訂約時(shí)可不存在，但于事故發(fā)生時(shí)必須存在？或訂約訂約時(shí)可不存在，但于事故發(fā)生時(shí)必須存在？或訂約 時(shí)存在，但于事故發(fā)生時(shí)可以不存在時(shí)存在，但于事故發(fā)生時(shí)可以不存在? ? 依照傳統(tǒng)觀念，投保人（被保險(xiǎn)人）在訂

51、立保險(xiǎn)合同時(shí)依照傳統(tǒng)觀念，投保人（被保險(xiǎn)人）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) 應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中：投保人在合同訂立時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中：投保人在合同訂立時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不 重要，被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，如英國(guó)重要，被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，如英國(guó) 19061906年海上保險(xiǎn)法第年海上保險(xiǎn)法第6 6條的規(guī)定。條的規(guī)定。 被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是絕對(duì)必要的，因?yàn)樗窃馐軗p被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是絕對(duì)必要的，因?yàn)樗窃馐軗p 害，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，若無(wú)利益，豈有損害。同時(shí)，害，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，若無(wú)利益，豈有損害。同時(shí)， 無(wú)利益而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，將

52、不能抑制賭博和道德風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)利益而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，將不能抑制賭博和道德風(fēng)險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)合同：在合同成立時(shí)，投保人必須具備保險(xiǎn)利人身保險(xiǎn)合同：在合同成立時(shí)，投保人必須具備保險(xiǎn)利 益，在保險(xiǎn)合同效力持續(xù)時(shí)間內(nèi)和事故發(fā)生時(shí)，可以不具備益，在保險(xiǎn)合同效力持續(xù)時(shí)間內(nèi)和事故發(fā)生時(shí)，可以不具備 保險(xiǎn)利益，如夫妻離婚后。保險(xiǎn)利益，如夫妻離婚后。 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條第條第2 2款就規(guī)定，款就規(guī)定， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 第第4848條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保

53、 險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得 向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條第條第1 1款規(guī)定，人身款規(guī)定，人身 保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 第第3131條：條：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)訂立合同時(shí)，投保人對(duì) 被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú) 效。效。” 在一些國(guó)家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益包括但不限于在一些國(guó)家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益包括但不限于 法定的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，凡是因物的滅失受到損害，法定的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，凡是因物的滅失受到

54、損害， 或者因物的保全而得到利益者，均有保險(xiǎn)利益。或者因物的保全而得到利益者，均有保險(xiǎn)利益。 由于同一物上可能存在幾個(gè)財(cái)產(chǎn)權(quán)益，所由于同一物上可能存在幾個(gè)財(cái)產(chǎn)權(quán)益，所 以會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)利益的復(fù)合性：以會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)利益的復(fù)合性： （1 1）數(shù)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的都具有保險(xiǎn)利益，）數(shù)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的都具有保險(xiǎn)利益， 如所有權(quán)利益和抵押權(quán)利益。如所有權(quán)利益和抵押權(quán)利益。 （2 2）同一人對(duì)特定保險(xiǎn)標(biāo)的具有不同的保）同一人對(duì)特定保險(xiǎn)標(biāo)的具有不同的保 險(xiǎn)利益。如動(dòng)物飼養(yǎng)人，所有權(quán)利益和責(zé)任保險(xiǎn)利益。如動(dòng)物飼養(yǎng)人，所有權(quán)利益和責(zé)任保 險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益。 公司股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)是否有保險(xiǎn)利益？公司股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)是否有保險(xiǎn)利

55、益？ 英國(guó)英國(guó)19251925年年Macaura v. Northern Assurance Macaura v. Northern Assurance Co.LtdCo.Ltd一案中，被保險(xiǎn)人一案中，被保險(xiǎn)人MacauraMacaura將自己所有的一將自己所有的一 批木材轉(zhuǎn)移給了批木材轉(zhuǎn)移給了LucenaLucena公司，后者是前者的全資子公司，后者是前者的全資子 公司。后來(lái)，公司。后來(lái)， MacauraMacaura以自己的名義向以自己的名義向Northern Northern Assurance Co.LtdAssurance Co.Ltd投?；馂?zāi)險(xiǎn)。不久發(fā)生了火災(zāi)，投?；馂?zāi)險(xiǎn)。不久發(fā)生

56、了火災(zāi)， 木材幾乎全部被毀。法院認(rèn)為，由于沒(méi)有法定的權(quán)木材幾乎全部被毀。法院認(rèn)為，由于沒(méi)有法定的權(quán) 利存在，即使股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有利害關(guān)系，也不利存在，即使股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有利害關(guān)系，也不 對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，故判決對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，故判決MacauraMacaura對(duì)該批對(duì)該批 木材沒(méi)有保險(xiǎn)利益。木材沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 但在美國(guó)和加拿大，由于采取實(shí)在利益標(biāo)準(zhǔn)，但在美國(guó)和加拿大，由于采取實(shí)在利益標(biāo)準(zhǔn)， 幾乎同樣的案情，卻有完全相反的判決存在。幾乎同樣的案情，卻有完全相反的判決存在。 1. 1.利益主義利益主義 以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢(qián)上的利以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢(qián)

57、上的利 害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷依據(jù)。但是，如果以害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷依據(jù)。但是，如果以 被保險(xiǎn)人的死亡或傷害而得到保險(xiǎn)金為唯一利益的，被保險(xiǎn)人的死亡或傷害而得到保險(xiǎn)金為唯一利益的， 沒(méi)有保險(xiǎn)利益。如：美國(guó)、比利時(shí)、荷蘭等。沒(méi)有保險(xiǎn)利益。如：美國(guó)、比利時(shí)、荷蘭等。 2.2.同意主義同意主義 人身保險(xiǎn)中不要求保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)中不要求保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人的 同意。如：德國(guó)、法國(guó)、瑞士、日本、韓國(guó)等。同意。如：德國(guó)、法國(guó)、瑞士、日本、韓國(guó)等。 3.3.折衷主義折衷主義 采采“利益兼顧同意的原則利益兼顧同意的原則”。 英美法采取利益主義原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存或保英

58、美法采取利益主義原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存或保 持健康對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的利益時(shí)，即具有保險(xiǎn)利益。持健康對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的利益時(shí)，即具有保險(xiǎn)利益。 一般來(lái)說(shuō)，各國(guó)普遍承認(rèn)投保人對(duì)自己、配偶有保險(xiǎn)利一般來(lái)說(shuō)，各國(guó)普遍承認(rèn)投保人對(duì)自己、配偶有保險(xiǎn)利 益，至于血親，各國(guó)做法不同：益，至于血親，各國(guó)做法不同： 1.1.父母和孩子父母和孩子 英國(guó)的判例認(rèn)為父母對(duì)孩子沒(méi)有保險(xiǎn)利益，因?yàn)閮号畬?duì)英國(guó)的判例認(rèn)為父母對(duì)孩子沒(méi)有保險(xiǎn)利益，因?yàn)閮号畬?duì) 父母沒(méi)有贍養(yǎng)義務(wù)。而美國(guó)認(rèn)為父母對(duì)孩子的生命有保險(xiǎn)利父母沒(méi)有贍養(yǎng)義務(wù)。而美國(guó)認(rèn)為父母對(duì)孩子的生命有保險(xiǎn)利 益，因?yàn)樗麄冎g有密切的親情關(guān)系，即使沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益也

59、益，因?yàn)樗麄冎g有密切的親情關(guān)系，即使沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益也 不影響保險(xiǎn)利益的存在。不影響保險(xiǎn)利益的存在。 澳大利亞澳大利亞19841984年保險(xiǎn)合同法第年保險(xiǎn)合同法第1919條規(guī)定：父母及其他監(jiān)條規(guī)定：父母及其他監(jiān) 護(hù)人對(duì)未滿(mǎn)護(hù)人對(duì)未滿(mǎn)1818周歲的孩子有保險(xiǎn)利益。周歲的孩子有保險(xiǎn)利益。 2. 2.監(jiān)護(hù)人對(duì)被監(jiān)護(hù)人監(jiān)護(hù)人對(duì)被監(jiān)護(hù)人 在在Barmers v. London Life Insurance Co.Barmers v. London Life Insurance Co.案案 中，英國(guó)法院判決：監(jiān)護(hù)人對(duì)被監(jiān)護(hù)人的生命有保中，英國(guó)法院判決：監(jiān)護(hù)人對(duì)被監(jiān)護(hù)人的生命有保 險(xiǎn)利益，其理由是監(jiān)護(hù)人可期望

60、被監(jiān)護(hù)人返還其支險(xiǎn)利益，其理由是監(jiān)護(hù)人可期望被監(jiān)護(hù)人返還其支 付了的費(fèi)用。美國(guó)、澳大利亞的法律也對(duì)此予以承付了的費(fèi)用。美國(guó)、澳大利亞的法律也對(duì)此予以承 認(rèn)。認(rèn)。 此外，美國(guó)有些州還確認(rèn)了未婚夫妻之間有保此外，美國(guó)有些州還確認(rèn)了未婚夫妻之間有保 險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益。 英國(guó)以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢(qián)上英國(guó)以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢(qián)上 的利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)；美國(guó)則不局限于此，還附的利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)；美國(guó)則不局限于此，還附 加了感情因素。加了感情因素。 債權(quán)人和債務(wù)人：各國(guó)一般承認(rèn)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命債權(quán)人和債務(wù)人：各國(guó)一般承認(rèn)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命 具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)閭鶆?wù)人死亡，債權(quán)人的