銀行貸前調查操作流程

1、貸前調查操作流程1目的本文件規(guī)定了xx農村銀行（以下簡稱“本行”)貸前調查操作流程的操作規(guī)范和控制要點，旨在規(guī)范貸前調查工作，從源頭上控制信貸業(yè)務風險，保證信貸資產質量。2適用范圍本文件適用于本行客戶經(jīng)理在辦理信貸業(yè)務時所進行的貸前調查工作。3定義、縮寫與分類3.1定義貸前調查：指從接受客戶申請開始，經(jīng)過收集資料、非現(xiàn)場和現(xiàn)場調查、分析、完成調查報告、形成調查結論的過程。3.2縮寫無3.3分類無4職責與權限部門/崗位職責與權限不相容職責客戶經(jīng)理崗1) 負責接受客戶申請，并進行初步審查，決定是否受理；2）按照貸前調查要點收集資料，負責貸前調查，完成貸前調查報告，形成調查結論。5原則與基本規(guī)定5.

2、1原則1)雙人調查原則。對符合基本準入條件的客戶，實行雙人調查原則。2)實地調查原則。必須對客戶、關聯(lián)企業(yè)及擔保情況進行實地調查，不得僅憑客戶提供的資料完成所需信貸業(yè)務資料調查。3)信息核實原則。通過向客戶往來企業(yè)或知情人、銀行同業(yè)、中介機構、政府管理部門、專家等咨詢、公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等），核實所獲取信息的真實性。可以采取電話、函證咨詢、實地調查、信息查詢等多種方式對信息的真實性進行核實。4)完整性原則。開展信貸業(yè)務調查前應該設計充分、完整的調查方案（包括調查方式、調查程序、調查內容、調查重點等），以避免重復和無序勞動，喪失效率。5)客觀公正原則。對客戶提供的信息不可盲從、不可偏

3、信，須客觀公正地開展盡職調查，保證調查的獨立性、客觀性、科學性。5.2基本規(guī)定無6流程描述與控制要求階段環(huán)節(jié)風險點6.1受理申請環(huán)節(jié)名稱 : 客戶申請適用部門 : 客戶;適用崗位 : 客戶;職責要求 : 提出貸款申請。操作規(guī)范 : 客戶以書面形提形式向客戶經(jīng)理提交借款申請書，內容主要包括客戶基本情況、申請貸款品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱 : 受理申請適用部門 : 公司業(yè)務部門;個人業(yè)務部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;職責要求 : 負責受理客戶借款申請。操作規(guī)范 : 收到借款申請后，對客戶主體資格進行初步審核。符合借款條件的，進入貸前調查階段，不符合借款條件

4、的，向客戶做好解釋說明。 風險描述:受理借款用途不合規(guī)、借款人生產經(jīng)營活動不合法、無充足還款來源、借款人有重大不良行為記錄等不符合條件的貸款申請,或按照領導授意受理不具備借款資格的客戶貸款申請,導致不符合條件客戶的申請得以受理。風險等級:高風險控制措施:1）嚴格按照規(guī)定對申請借款的條件進行審核，對不具備借款主體資格、提供虛假資料、生產經(jīng)營和借款用途不合法、不具備還款能力、具有不良信用記錄等不符合借款條件的，不得受理。 2）對領導介紹或授意的貸款要留存記錄，對違規(guī)又抵制無效的要向上級或監(jiān)管部門報告。控制部門:公司業(yè)務部門;個人業(yè)務部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;6.2貸前調查環(huán)節(jié)名稱 :

5、 收集信貸資料適用部門 : 公司業(yè)務部門;個人業(yè)務部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;職責要求 : 按照貸前調查要點收集信貸資料。操作規(guī)范 : 客戶經(jīng)理參照附件一：貸前調查要點，根據(jù)客戶類型、貸款方式列出清單，要求客戶按照清單目錄提供資料；在收齊清單所列資料后，初步審核資料的完整性、規(guī)范性，并在規(guī)定時間內進行調查。 風險描述:未按規(guī)定收集資料,導致對客戶相關信息掌握不全,影響貸款調查工作進行。風險等級:中等風險控制措施:按照調查要點，對照受理資料目錄清單勾對?？刂撇块T:公司業(yè)務部門;個人業(yè)務部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;環(huán)節(jié)名稱 : 貸前調查適用部門 : 公司業(yè)務部門;個人業(yè)

6、務部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;職責要求 : 負責貸前調查。操作規(guī)范 : 客戶經(jīng)理實行雙人調查、實地查看、客戶面談的方式進行貸前調查。1）制定調查計劃并確定調查內容；2）做好相應準備，與客戶溝通；3）約談相關人員；4）實地調查申請人、關聯(lián)人及擔保情況；5）現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實相關資料或情況；6）測算借款人的信貸資金需求量；調查主要內容參見附件一：貸前調查要點。風險描述:調查流于形式或未執(zhí)行關系人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映借款人及擔保人的實際情況，導致調查結果失真,影響信貸決策。風險等級:高風險控制措施:規(guī)范操作流程，完善問責機制?？刂撇块T:公司業(yè)務

7、部門;個人業(yè)務部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;6.3撰寫調查報告環(huán)節(jié)名稱 : 撰寫調查報告適用部門 : 公司業(yè)務部門;個人業(yè)務部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;職責要求 : 撰寫調查報告并形成調查結論。操作規(guī)范 : 客戶經(jīng)理在調查結束后，在規(guī)定時間內完成調查報告并簽字上報。調查報告的主要內容參見附件二：調查報告模板。風險描述:調查報告內容不完整,風險揭示不充分,風險防范措施不明確。風險等級:高風險控制措施:1)規(guī)范調查報告內容； 2)全面分析風險點； 3)逐一細化風險控制措施。 控制部門:公司業(yè)務部門;個人業(yè)務部門;控制崗位:客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;環(huán)節(jié)名稱 : 轉審查審批操作流程適用部門 : 公司業(yè)務部門;個人業(yè)務部門;適用崗位 : 客戶經(jīng)理崗;客戶經(jīng)理崗;職責要求 : 負責提交信貸資料及調查報告。操作規(guī)范 : 客戶經(jīng)理將信貸資料及調查報告一并提交授信審查部審查崗。7檢查監(jiān)督牽頭檢查部門檢查內容檢查頻次報告路線檢查結果利用業(yè)