農(nóng)機(jī)互助保險實(shí)施思索

1、農(nóng)機(jī)互助保險實(shí)施思索 近幾年，隨著國家惠農(nóng)政策的加大，河北省農(nóng)機(jī)化進(jìn)人了高速發(fā)展期。到2010年底，全省農(nóng)機(jī)總動力達(dá)到101億千瓦，其中，大中型拖拉機(jī)1727萬臺，聯(lián)合收割機(jī)793萬臺。全省綜合機(jī)械化水平達(dá)到65，小麥生產(chǎn)基本實(shí)現(xiàn)機(jī)械化，玉米機(jī)收率達(dá)到25。農(nóng)機(jī)具的迅猛增加，農(nóng)機(jī)事故總量也在不斷攀升。而事故救助手段的落后和災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制的缺失，加大了農(nóng)機(jī)手因事故致病致殘而返貧返困的境地。如何為從事農(nóng)機(jī)作業(yè)的農(nóng)民機(jī)手織就一張安全網(wǎng)，成為近年來河北省農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理系統(tǒng)乃至全社會關(guān)注的熱點(diǎn)。本文從農(nóng)機(jī)互助保險的視角來探討解決問題的基本途徑。 一、農(nóng)機(jī)互助保險的內(nèi)涵 農(nóng)業(yè)機(jī)械安全互助保險是以合作互助的

2、形式，對某種風(fēng)險具有同一保障要求的個人或團(tuán)體，滿足所有成員對保險保障需求的保險形式，由廣大農(nóng)業(yè)機(jī)械擁有者、使用者以及其他從事農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)經(jīng)營或?yàn)檗r(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的單位和個人自愿組成，也是世界上大多數(shù)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的通行做法。 二、實(shí)施農(nóng)機(jī)安全互助保險的必要性 實(shí)施農(nóng)機(jī)安全互助保險可以為實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)“十二五”工作目標(biāo)，建立農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)長效機(jī)制的保障。黨和國家高度重視安全生產(chǎn)，許多重大會議和文件均把安全生產(chǎn)擺在重要位置。國務(wù)院已明確了“十二五”農(nóng)機(jī)行業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任目標(biāo)、主要任務(wù)和工作重點(diǎn)，要求通過政府引導(dǎo)，加大安全生產(chǎn)投入力度，降價死亡人數(shù)，建立國家、地方、企業(yè)和社會相結(jié)合共同

3、投入的機(jī)制。農(nóng)機(jī)安全互助保險，符合政策要求，將為實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)“十二五”工作目標(biāo)，打牢農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。實(shí)施農(nóng)機(jī)安全互助保險適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)機(jī)保險模式，是便民利民的有效措施。農(nóng)機(jī)保險屬農(nóng)業(yè)保險的范疇，從市場經(jīng)濟(jì)的角度分析是一種商業(yè)行為，從社會學(xué)的角度看是一種社會保障制度。由于農(nóng)業(yè)機(jī)械工作環(huán)境惡劣，損失大，賠付率高，且費(fèi)率較低，現(xiàn)場勘險定損繁雜，商業(yè)保險經(jīng)營農(nóng)機(jī)保險一直舉步維艱。因此，農(nóng)機(jī)保險不應(yīng)該完全是商業(yè)行為，必須得到政府的政策扶持和財政補(bǔ)貼才能良性發(fā)展。這項(xiàng)保險以農(nóng)機(jī)的特殊性和保護(hù)傳統(tǒng)弱勢農(nóng)民的權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，對從事農(nóng)機(jī)生產(chǎn)的農(nóng)民人身安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料加于保護(hù)，財政給予政策支持和資

4、金扶持。 三、農(nóng)機(jī)安全互助保險服務(wù)類型 根據(jù)農(nóng)機(jī)風(fēng)險保障需求，互助保險服務(wù)應(yīng)逐步設(shè)計和完善服務(wù)類型，把農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理與保險金融管理及政府補(bǔ)貼政策相嫁接，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，使農(nóng)機(jī)互助保險切實(shí)可行。 1拖拉機(jī)交強(qiáng)互助險。遵從國家交強(qiáng)險規(guī)定，由省級農(nóng)機(jī)安全協(xié)會、區(qū)縣會員服務(wù)站組織農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社、農(nóng)機(jī)戶會員向一家保險公一劉軍霞王素英馬克明司投保。農(nóng)民一旦出險，協(xié)會互助管委會幫助會員報案、協(xié)助會員向保險公司索賠，協(xié)助農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門處理事故，開展救援和損失補(bǔ)償。這樣可改變保險公司多家競爭、業(yè)務(wù)分散、不成規(guī)模，避免保險公司高成本、高風(fēng)險、高虧損局面。 2農(nóng)機(jī)機(jī)身互助險。農(nóng)機(jī)機(jī)身互助險是指農(nóng)業(yè)機(jī)械自身價值的保

5、險。這里的農(nóng)機(jī)不僅包括拖拉機(jī)、收割機(jī)，還應(yīng)拓展到耕整機(jī)、卷簾機(jī)、植保機(jī)械等幾乎所有的農(nóng)業(yè)機(jī)械。機(jī)身互助險以農(nóng)機(jī)實(shí)際價值為基準(zhǔn)，互助會費(fèi)做補(bǔ)償保障。應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)低，檔次多等特點(diǎn)，以適應(yīng)不同需求的農(nóng)民群體。 3農(nóng)機(jī)手人身傷害互助險。農(nóng)機(jī)手是互助主體，也是操作農(nóng)機(jī)生產(chǎn)的勞動力，他們在作業(yè)中一旦遭受傷亡，則需要馬上拿錢搶救、醫(yī)治、處理善后。他們的互助會費(fèi)實(shí)行專戶管理，專款專用，保證快速救助補(bǔ)償，切實(shí)讓農(nóng)民得到實(shí)惠。 4收割機(jī)跨區(qū)作業(yè)第三者人身傷害責(zé)任互助險。針對三夏、三秋跨區(qū)作業(yè)收割機(jī)發(fā)生事故造成第三者人身傷害而設(shè)計。互助期限可分一個月、三個月、六個月“套餐”，讓農(nóng)民根據(jù)自己實(shí)際情況選擇，以最低成本獲得

6、最大利益保障。 5農(nóng)機(jī)保險試點(diǎn)。“農(nóng)機(jī)保險試點(diǎn)”是農(nóng)機(jī)互保的延續(xù)，除會員自籌資金外，通過國家和省給予政策支持和資金扶持，以加快推進(jìn)農(nóng)機(jī)安全保障體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)機(jī)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。充分發(fā)揮現(xiàn)有中央和省財政保費(fèi)補(bǔ)貼的示范、拉動作用，做好農(nóng)機(jī)互助保險的宣傳工作，不斷提高農(nóng)機(jī)互助保險在農(nóng)民群眾中的認(rèn)知度和參保面。 四、農(nóng)機(jī)安全互助保險保障體系 在政府農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的主導(dǎo)下，利用現(xiàn)有的管理和服務(wù)體系，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險專家管理，建立農(nóng)機(jī)安全互助保險組織，優(yōu)化組合資源，開展以農(nóng)機(jī)戶為主體的互助保險制度建設(shè)。 1健全組織。成立農(nóng)業(yè)機(jī)械安全互助保險協(xié)會，作為全省范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)機(jī)械組織，為會員生命、財產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，

7、并向會員提供安全生產(chǎn)服務(wù)，提高會員安全意識和預(yù)防、抵抗農(nóng)機(jī)事故能力，保障農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化事業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。 2明確目的。依法開展互助保險、合作救濟(jì)等活動，目的是組織會員發(fā)展安全互助事業(yè)，集千家之力解一家之難，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民之間互幫互助互利互惠，抗御災(zāi)害和減少事故損失，維護(hù)安全生產(chǎn)和社會安定。 3合理確定業(yè)務(wù)范圍。借鑒外省經(jīng)驗(yàn)，結(jié)全河北省農(nóng)機(jī)工作實(shí)際，互助保險業(yè)務(wù)應(yīng)包括：農(nóng)機(jī)駕駛?cè)艘馔鈧ブ晦r(nóng)業(yè)機(jī)械事故損失互助；農(nóng)機(jī)新機(jī)具示范風(fēng)險互助；相關(guān)的其它安全互助。 4明晰原則。安全互助應(yīng)堅(jiān)持黨和國家在農(nóng)村的各項(xiàng)政策法規(guī)原則；堅(jiān)持互助自愿和民主管理原則；堅(jiān)持政府、企業(yè)、農(nóng)民多方面籌集安全互助金原

8、則；堅(jiān)持低會費(fèi)、廣覆蓋、保生產(chǎn)的原則；堅(jiān)持事故預(yù)防與損失補(bǔ)償相結(jié)合的原則；堅(jiān)持安全互助金取之于會員和用之于會員的原則；堅(jiān)持統(tǒng)一指導(dǎo)、試點(diǎn)先行、穩(wěn)健推進(jìn)的原則。 5設(shè)定運(yùn)作模式。農(nóng)機(jī)安全互助不以盈利為目的。會員共濟(jì)，籌集的安全互助會費(fèi)，按照有災(zāi)補(bǔ)償會員，結(jié)余滾動積累，盈余歸會員所有。農(nóng)機(jī)戶、農(nóng)機(jī)手、企業(yè)、農(nóng)場、合作社等相關(guān)單位，自愿參加安全互助，在交納會費(fèi)后即為會員安全互助金由會員交納的會費(fèi)、政府補(bǔ)貼、社會贊助等資金構(gòu)成。安全互助金實(shí)行安全互助管委會統(tǒng)一調(diào)配與各縣會員服務(wù)站分別計帳相結(jié)合的管理。安全互助事故由安全互助管委會(縣會員服務(wù)站)立案、定損。有災(zāi)補(bǔ)償農(nóng)民、節(jié)余滾動積累，將安全管理、事故救

9、援與損失補(bǔ)償服務(wù)結(jié)合。 五、發(fā)展農(nóng)機(jī)互助保險的可行性 隨著市場化運(yùn)作，農(nóng)機(jī)保險的重要補(bǔ)充形式“互助保險”越來越被人們所接受，發(fā)展空間越來越廣闊。農(nóng)業(yè)機(jī)械安全互助保險是以合作互助的形式，對某種風(fēng)險具有同一保障要求的個人或團(tuán)體，滿足所有成員對保險保障需求的保險形式，由廣大農(nóng)業(yè)機(jī)械擁有者、使用者以及其他從事農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)經(jīng)營或?yàn)檗r(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的單位和個人自愿組成，也是世界上大多數(shù)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的通行做法。河北省農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管工作具有較好基礎(chǔ)，項(xiàng)目實(shí)施具備組織保障。河北省農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)已趨完善，截至目前，全省每個縣均有監(jiān)理站，部分縣在縣以下設(shè)立農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理派出機(jī)構(gòu)，或在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村設(shè)立農(nóng)機(jī)安

10、全監(jiān)理員和農(nóng)機(jī)安全協(xié)管員等形式，延伸了安全管理鏈條，項(xiàng)目實(shí)施具有組織保障。實(shí)施農(nóng)機(jī)安全互助保險已有成功先例。改革開放以來，在商業(yè)保險長期冷落甚至拒保農(nóng)機(jī)風(fēng)險的情況下，2009年自陜西開始的農(nóng)機(jī)安全互助保險則異軍突起，與農(nóng)機(jī)安全管理服務(wù)緊密結(jié)合，保農(nóng)惠農(nóng)，取得了穩(wěn)步推進(jìn)和諧發(fā)展的效果。迄今，陜西農(nóng)機(jī)安全互助保險已從2009年的3個險種19個縣，發(fā)展到2011年的4個險種80個縣，互助會員從6800戶增加到20000多戶，覆蓋了各類農(nóng)業(yè)機(jī)械，為參加互助的會員兌現(xiàn)了會員權(quán)益積分，為三夏、三秋跨區(qū)域作業(yè)的收割機(jī)和農(nóng)機(jī)手提供了隨時出險、隨時救助、隨時定損、隨時維修、隨時補(bǔ)償?shù)谋Ｕ戏?wù)。2010年湖北省借

11、鑒陜西經(jīng)驗(yàn)在全省95個縣相繼推開農(nóng)機(jī)安全互助保險，直接覆蓋全省。當(dāng)年參加互助的會員16000多戶，籌集安全互助保險金330多萬元，為事故農(nóng)機(jī)手補(bǔ)償損失80多萬元，提供救援服務(wù)130多次，互助金結(jié)余為會員結(jié)算了權(quán)益積分。2011年湖北省農(nóng)機(jī)安全互助會員計劃發(fā)展30000戶，互助金達(dá)到800萬元以上。農(nóng)機(jī)安全互助保險一舉破解商業(yè)保險承保難、不愿保，農(nóng)民買不起保險、無保障的歷史難題，轉(zhuǎn)變了涉農(nóng)保險的發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)風(fēng)險保障的多元化資源優(yōu)化組合，取得了農(nóng)機(jī)戶、政府、農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理系統(tǒng)、保險專家服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)機(jī)制造經(jīng)銷企業(yè)、修配廠商等各方面互助合作、和諧多贏的新局面。 綜上所述，農(nóng)機(jī)安全互助保險作為一項(xiàng)服務(wù)農(nóng)機(jī)的非盈利性保障制度，與政府的支農(nóng)惠農(nóng)目標(biāo)相一致，所以能夠成為政府關(guān)心和支持的事業(yè)；它在農(nóng)機(jī)安全管理系統(tǒng)的主導(dǎo)下，與安全保障事業(yè)相結(jié)合，建立互助保險組織，開展金融保險性服務(wù)，最大限度地降低業(yè)務(wù)成本，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)辦風(fēng)險和道德風(fēng)險；它立足于農(nóng)機(jī)本業(yè)的安全管理對象和技術(shù)資源，對農(nóng)機(jī)行業(yè)的風(fēng)險保障需