第33講保險法律關(guān)系的主體

1、第6單元保險法律關(guān)系的主體考點21 :保險合同的當事人和關(guān)系人（）（P170 ）（一）當事人VS關(guān)系人1. 投保人和保險人是保險合同的當事人，被保險人和受益人是保險合同的關(guān)系人。2. 投保人可以同時為被保險人、受益人?！景咐?】 王某為其妻子李某向 A保險公司購買了一份人壽保險，經(jīng)李某同意，保險合同約定 如果李某不幸去世，相關(guān)保險金將歸其子小王所有?！驹u析】（1 ）王某為投保人，李某為被保險人，小王為受益人，A保險公司為保險人；（2）保險合同的當事人為王某和A保險公司，而李某和小王是該保險合同的關(guān)系人?！景咐?】 王某為其所有的房屋向 B保險公司投保了火災(zāi)險。【評析】（1 ）王某既是投保人，又

2、是被保險人（其財產(chǎn)受保險合同保障）；（2）受益人是人身保險合同特有的概念，財產(chǎn)保險合同的索賠權(quán)利人是被保險人（如果發(fā)生保 險事故，王某有權(quán)向 B保險公司索賠）；（3）王某和B保險公司是該保險合同的當事人，當然，該保險合同的關(guān)系人也是王某，因為王 某身兼兩種身份。（二）被保險人1. 財產(chǎn)保險中自然人和法人均可以作為被保險人，但人身保險的被保險人只能是自然人。2. 以死亡為給付保險金條件的人身保險（1 ）投保人不得為 無民事行為能力人 投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不 得承保；父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限。（2）以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險

3、金額的，保險合同無效；父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限?！咎崾?】 當事人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，“被保險 人同意并認可保險金額”可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式；可以在合同訂立時作出，也 可以在合同訂立后追認?！咎崾?】有下列情形之一的，應(yīng)認定為被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可保險金 額：被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；被保險人同意投保人指定的受益人的； 有證據(jù)足以認定被保險人同意投保人為其投保的其他情形。未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)（3）按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單， 讓或質(zhì)押。（三）受益人1. 受益人

4、是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！鞠嚓P(guān)鏈接】財產(chǎn)保險合同的索賠權(quán)利人是被保險人，且其在保險事故發(fā)生時對保險標的應(yīng)具有保險利益。2. 受益人的指定（1）人身保險合同的受益人由被保險人或者投保人 指定； 投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意，投保人變更受益人時也必須經(jīng)被保險人同意?！咎崾尽?投保人指定受益人未經(jīng)被保險人同意的，人民法院應(yīng)認定指定行為無效?！纠}單選題】李某為其母親趙某投保人壽險，在確定具體受益人時李某與趙某發(fā)生了分歧。 下列關(guān)于如何確定受益人的表述中，符合保險法律制度規(guī)定的是（）。（2017年）A. 受益人只能是李某B. 受益人只能是趙某C. 受益

5、人可以由李某指定，但必須經(jīng)趙某同意D. 受益人只能由趙某指定【答案】C（2）當事人對保險合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定 的，按照以下情形分別處理： 受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。（“順水推舟”） 受益人 僅約定為身份關(guān)系 ，投保人與被保險人為同一主體 的，根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人（“愛妻行動”）；投保人與被保險人為不同主體 的，根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人（“危機應(yīng)對”）。劃3人; 八尷捲慢燼人： 受益人的約定 包括姓名和身份關(guān)系，保險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的，認定

6、為未指定受益人（保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理）。（“過度捆綁”）3. 受益人的資格（1 ）投保人、被保險人可以為受益人。（2 ）自然人、法人均可作為受益人。（3 ）已經(jīng)死亡的人不得作為受益人，胎兒作為受益人應(yīng)以活著出生為限。4. 受益人的順序與份額（1）受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。（2）投保人或者被保險人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán) 或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險合同的約定處理；保險合同沒有約定或 者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理： 未

7、約定受益順序及受益份額的，由其他受益人平均享有。 未約定受益順序但約定受益份額的，由其他受益人按照相應(yīng)比例享有。 約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒有其他受 益人的，由后一順序的受益人平均享有。 約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒有其他 受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。5. 保險金的繼承被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照繼承法 的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（1 ）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的 ；【提示】

8、受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（3 ）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的 ?！纠}1 判斷題】受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受 益人死亡在先。（）（2018年）【答案】“【例題2單選題】投保人甲與保險公司訂立人身保險合同，甲為被保險人，并指定其妻子和兒子為受益人。保險期間內(nèi)，甲與妻子因交通事故意外身亡，且不能確定死亡時間的先后順序。根據(jù) 保險法律制度的規(guī)定，關(guān)于保險金的處理，下列表述正確的是（）。（2016年）A. 不作為遺產(chǎn)，全部由甲的兒子作為受益人享有B. 作為遺產(chǎn)，繼承人為甲的妻子和兒子

9、C. 作為遺產(chǎn)，繼承人為甲的妻子D保險公司無須支付保險金【答案】A【解析】（1）被保險人甲與受益人之一甲妻在同一事件中死亡，不能確定死亡先后順序，應(yīng)當 推定甲妻死亡在先；（2 ）雖然推定甲妻死亡在先，但存在另一受益人甲兒，保險金不作為甲的遺 產(chǎn)處理；（3 ）由于受益人只剩下甲兒一人，全部保險金將歸甲兒一人享有。6. 喪失受益權(quán)受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失 受益權(quán)?！纠}多選題】根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，保險金在一定情形下作為被保險人遺產(chǎn)。下列各項 中，屬于該情形的有（）。（2018年）A.唯一受益人放棄受益權(quán) B.受益人指定不明無法確定C.

10、唯一受益人故意造成被保險人死亡D. 唯一受益人先于被保險人死亡【答案】ABCD【解析】（1 ）受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的， 該受益人喪失受益權(quán)。（2 ）被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的（選項B ）;受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的（選項 D）;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的（選項AC）。7. 變更受益人（1 ）誰有權(quán)變更受益人？ 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。 投保人變更受益人未經(jīng)被保險人同意，人民法院應(yīng)認定變更行為無效。 （2 ）何時變更？投保人或者被保險人在保險事故發(fā)生后變更受益人，變更后的受益人請求保險人給付保險金的，人民法院不予支持。（3 ）變更何時生效？ 投保人或者被保險人變更受益人，當事人主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時生效 的，人民法院應(yīng)予支持。 投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更對其不發(fā)生效力的，人民法 院應(yīng)予支持?！纠}判斷題】投保人或者被保險人變更受益人未通知保險人，保險人主張變更