加強信貸文化建設促進業(yè)務健康發(fā)展

1、.加強信貸文化建設促進業(yè)務健康發(fā)展省聯(lián)社經(jīng)營管理經(jīng)驗暨先進事跡報告會學習心得咸陽市淳化縣聯(lián)社副主任郭永利近年來，農(nóng)村信用社認真貫徹落實農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作會議精神，始終堅持“立足農(nóng)村、面向農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)民”的辦社宗旨，資金實力不斷增強，信貸業(yè)務得到了長足發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯改善。農(nóng)村信用社正向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進，其思想觀念、經(jīng)營環(huán)境、監(jiān)管要求、管理體制和經(jīng)營機制都在發(fā)生著深刻的變化。但是農(nóng)村信用社在信貸管理方面還存在許多不容忽視的問題，如何加強信貸管理，建立信貸業(yè)務良性發(fā)展的長效機制，顯得尤為重要和緊迫。最近，省聯(lián)社組織在業(yè)務經(jīng)營管理中的八個先進單位在全省做巡回演講，它們先進的管理經(jīng)驗，科學的管理方法，值

2、得我們學習和借鑒。作為一名信貸管理者，面對本單位的現(xiàn)狀感受頗深。一、當前信貸管理工作中存在的問題從自身信貸管理現(xiàn)狀看，各級信貸從業(yè)人員普遍風險意識淡薄，突出表現(xiàn)在：觀念陳舊、意識落后、認識模糊、缺乏危機感；有章不循、隨意變更、執(zhí)行不力；檢查難深入、發(fā)現(xiàn)問題遲、 處理較輕； 避責不避險， 防范風險注重 “形似”而非“神似”；貸款調(diào)查、審查、審批獨立性弱；貸款流程和條件變更隨意性大。信貸管理現(xiàn)狀令人堪憂，與“風險為本、資本約束”的監(jiān)管要求還有較大差距。;.1、信貸管理制度不完善、不健全。應該說，經(jīng)過多年的探索和實踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務的健康發(fā)展起到了積極作用。但

3、是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立有效的制度制約機制，不能完全適應當前信貸業(yè)務快速發(fā)展的需要。2、不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約信用社改革和發(fā)展的老大難問題，清收盤活工作任重而道遠。表現(xiàn)比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時由于制度建設的滯后和信貸管理的粗放，信貸規(guī)模盲目擴張，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。3、信貸業(yè)務操作不規(guī)范，基礎管理薄弱。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務種類較多，但是由于沒有統(tǒng)一的操作規(guī)程，合同文本管理混亂，在信貸實踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規(guī)

4、范、擔保手續(xù)不落實的問題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強。加之多年來，農(nóng)村信用社重業(yè)務、輕管理，重發(fā)展、輕風險的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務極不相稱。4、各項政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。首先貸審會和審貸小組運作不規(guī)范。貸審會和審貸小組作為提高信貸決策;.水平的議事機構，應該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，貸審會和審貸小組運行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責或未完全履行職責，形同虛設。其次權限管理未認真貫徹落實。超權限、變相超權限、調(diào)查不實、審查不嚴的問題不同程度存在。三是部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依

5、賴，相互推諉。四是有章不循、違章不究，責任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，“三違”現(xiàn)象屢禁不止。5、信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無論從學識水平、知識層次、年齡結構、思想狀況等方面看，不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業(yè)務快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務快速發(fā)展的“瓶頸”。二、規(guī)范信貸管理培育健康信貸文化鑒于培育健康信貸文化的緊迫性，各級信貸從業(yè)人員和管理人員必須盡快轉變思想觀念，建立信貸業(yè)務良性發(fā)展的長效機制，使農(nóng)村信用社盡快實現(xiàn)由“規(guī)模效益”型向“質(zhì)量效益”型轉變，由外延型的做大向內(nèi)涵式的做強轉變。（

6、一）轉變觀念，切實加強信貸決策和貸后管理信貸從業(yè)人員和管理人員要切實轉變各種落后的信貸決策、信貸管理、財務分析觀念，重點解決“重貸輕管、重;.大輕小、重放輕收、重利潤輕撥備、重獎輕懲”的“五重五輕”現(xiàn)象；切實改進工作作風、強化激勵約束、加大審計處罰等多管齊下，盡快解決風險偏好過度問題；切實提升信貸從業(yè)人員的主人翁責任意識，反對“不作為”的行為，倡導“無功便是過” 的責任意識， 消除各種 “潛規(guī)則” ，推行“陽光信貸”，用極其負責的態(tài)度來對待信貸管理工作。同時，正確處理好貸款營銷與風險防范、貸款政策的原則性與靈活性、信貸支農(nóng)的政策性與商業(yè)運作的安全性的關系，從思想上增強風險防范的自覺性、主動性和

7、緊迫性。（二）樹立風險意識，積極化解信貸風險。1、要切實防范增量信貸風險。在風險防范上，應特別重視道德風險。道德風險是信用風險的最大源頭，堵住了道德風險就防住了信用風險的大頭。要強化信貸人員的職業(yè)道德教育，增強責任心和事業(yè)心，使認真履行職責、防范信貸資產(chǎn)風險成為全員的自覺行動。要重視和研究道德風險防范問題，實行差別化授權。要認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策。要堅持“四個傾斜”，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，即信貸資金向重點基礎產(chǎn)業(yè)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)傾斜；向符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、成長性強、發(fā)展前景好、產(chǎn)品有市場的中小企業(yè)客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜；向高新技術產(chǎn)業(yè)和能夠自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)傾斜；向中小企業(yè)和個人消費需求傾斜。要堅

8、持“四個控制”，防范潛在風險，即;.嚴格控制產(chǎn)能過剩和潛在過剩行業(yè)貸款；嚴格控制中長期貸款投放總量和投放節(jié)奏；嚴格控制高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放并逐步退出存量貸款；適當控制房地產(chǎn)信貸總量，適當限制對大戶型、 大面積、 高檔商品房、 別墅等項目的投放。在貸款管理上，突出管好以下三類貸款。一是加強房地產(chǎn)貸款管理。對房地產(chǎn)貸款進行綜合治理，要從制度設計、流程再造、內(nèi)部審計、管理信息系統(tǒng)、責任追究等方面建立健全防范房地產(chǎn)項目貸款和 “假按揭” 貸款的相關內(nèi)控制度，防范風險。二是加強異地貸款管理。嚴格執(zhí)行異地貸款的相關規(guī)定，完善審批手續(xù)，進一步明確其管理責任。三是積極防范中小企業(yè)貸款風險。拓展中小企業(yè)

9、業(yè)務市場機會很大，但是風險卻不容忽視。要逐步規(guī)范、完善和建立中小企業(yè)業(yè)務管理組織架構、業(yè)務流程、風險管理體系和運營機制，全面提高對中小企業(yè)客戶的市場營銷能力和風險控制能力。2、要有效化解存量信貸風險。要逐筆逐戶分析不良信貸資產(chǎn)成因，根據(jù)不同特點，采取不同的處理方式，擴大清收盤活效果。一是加大考核力度。在經(jīng)營目標責任制中加大考核力度和分值比重，制定貸款質(zhì)量專項考核辦法，重獎清收盤活有功人員，提高清收盤活人員的工作積極性。做到組織落實、責任到人、考核有力、獎懲過硬、確保實效。對不良貸款下降難度較大的社，在內(nèi)部考核上可實行“分類指導、區(qū)別對;.待、劃段考核”，讓職工輕裝上陣，積極做好存量不良貸款清收

10、工作。二是加大不良貸款處置力度。要對不良貸款進行分類排隊，實行“一戶一策”，在堅持“公開、公平、公正”的前提下加快處置速度，防止“冰棍效應”。對不良貸款按形成時間的長短，可采取劃段管理的辦法進行處置，采用打包出售并經(jīng)公示引入競爭機制?？h聯(lián)社可根據(jù)實際情況，成立不良資產(chǎn)處置辦公室，抽調(diào)專門人員，對不良資產(chǎn)進行集中管理、專業(yè)化清收、批量處置，并指導基層信用社盤活、化解和重組風險資產(chǎn)。（三）規(guī)范管理，嚴守信貸管理的“三道防線”。當前，在信貸管理工作中仍不同程度存在貸前調(diào)查不盡職、貸款審批察言觀色、貸后檢查走馬觀花等現(xiàn)象。鑒此，必須努力構建好傳統(tǒng)的信貸風險防范的“三道防線”。1、切實改進工作作風，嚴把

11、貸前調(diào)查關。要對潛在客戶廣泛調(diào)查，對往來客戶重點調(diào)查?？梢钥h級聯(lián)社為單位，組織人員對轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進行一次全面的調(diào)查摸底工作， 形成中小企業(yè)客戶資料庫，做到“放得準、有效益、收得回”；要堅持“進社區(qū)、走市場”的特色發(fā)展戰(zhàn)略，把轄區(qū)內(nèi)個體工商戶和農(nóng)戶的情況摸實；要發(fā)揚“老農(nóng)金”精神，把信用工程基礎打牢，為發(fā)放貸款提供可靠的依據(jù)。同時，在貸款發(fā)放前，要做好盡職調(diào)查，防止利用假;.證件、假抵押、假按揭、假擔保騙貸款；防止利用合法關聯(lián)企業(yè)，母子公司名義，多頭貸款，逃廢金融債務；防止借款人利用抵押物低值高估向信用社貸款，進而抵償成倍的貸款。2、加強貸款審查審批，嚴把貸時審查關。信貸決策流程各環(huán)節(jié)既要講

12、程序和制約，更要講科學和專業(yè)；既要講控制， 也要講效率； 既要講民主， 也要有問責。聯(lián)社職能部門要切實完善現(xiàn)有的信貸審批機制，充分發(fā)揮貸款審批委員會作用，落實銀監(jiān)會關于防范操作風險的“十三條規(guī)定”，嚴格按照集體審議、明確發(fā)表意見、多數(shù)表決通過的方式運作，每項決議、委員意見都要記錄存檔備查。要弱化最終決策人的決策權力，對信貸決策過程中的各個環(huán)節(jié)分清崗位職權和責任，并同時授予一定的權限，做到職能明確，責權統(tǒng)一，獎懲分明，逐步走出不良貸款“前清后增”的怪圈。3、健全貸后管理體系，嚴把貸后檢查關。一是分級落實貸后集中監(jiān)督檢查。要加強對新增信貸業(yè)務的合規(guī)性、擔保的合法性、貸款條件落實的真實性等情況集中監(jiān)

13、督檢查，強化對信貸人員的監(jiān)督和制約，督促解決執(zhí)行力較差的問題。二是加大非現(xiàn)場監(jiān)測的工作力度。要做好新增貸款和大額貸款客戶的監(jiān)測工作，對有疑點的客戶進行重點檢查分;.析，提早排除風險隱患。要加強系統(tǒng)性、趨勢性的信貸風險的監(jiān)測，重點做好大額貸款、中長期貸款投向的監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患和信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，為改進信貸管理、提高決策水平提供支持。三是及時開展貸后檢查工作。在貸款業(yè)務發(fā)生后，要及時開展跟蹤檢查，重點檢查貸戶是否按約定使用信貸資金，掌握風險狀況變化情況，確保貸款用途合規(guī)、按約使用、按期收回。同時，根據(jù)民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等不同貸款對象，及時研究此類貸款貸后管理中最容易發(fā)現(xiàn)的風險

14、信號，逐項明確貸后必查的具體內(nèi)容。四是規(guī)范信貸檔案管理。作為真實反映信貸業(yè)務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內(nèi)容，必須引起高度重視。要按照“完整、實用、規(guī)范、安全” 的原則， 進一步明確信貸檔案管理標準、 內(nèi)容、范圍，將審貸會運作資料和客戶資料分別歸檔保管。檔案管理員崗位變動時，要進行責任移交。（四）加強制度建設，努力提高信貸文化品味。1、建立崗位制約機制。一是強化授權經(jīng)營， 減少和降低決策風險。 嚴格按照商業(yè)銀行授信工作盡職指引，本著既有利于信貸業(yè)務發(fā)展，又考慮資金計劃，既提高決策效率，又有效控制信貸風險的原則，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況，區(qū)別不同的信貸業(yè)務種類、;.科

15、學進行內(nèi)部轉授權。對法人類貸款、國有土地使用權抵押貸款、銀行承兌匯票簽發(fā)和貼現(xiàn)審慎轉授權。同時，必須嚴肅查處超越審批權限發(fā)放貸款的行為。二是堅持審貸分離， 提高決策的科學性。 設置權力制衡、流程制約、環(huán)節(jié)相隔的信貸前、中、后臺管理部門，從制度上保障審貸分離。在審貸過程中，必須將調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同的部門或崗位承擔，明確各環(huán)節(jié)、各主責任人的責任。同時，要進一步完善審貸會議事決策程序，使信貸業(yè)務按程序決策、按權限決策、按制度決策，真正使信貸流程起到“防火墻”的作用。三是強化合規(guī)意識，進一步規(guī)范操作行為。發(fā)展是硬道理，合規(guī)經(jīng)營是為了更好的發(fā)展。 二者是辯證統(tǒng)一的。 因此，

16、要牢固樹立科學的發(fā)展觀，在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展的基礎上規(guī)范；要針對制度執(zhí)行層層遞減的現(xiàn)象加大執(zhí)行力建設，教育員工樹立合規(guī)經(jīng)營意識，加強對信貸人員操作行為的監(jiān)管，推行信貸操作“陽光工程”，避免“暗箱操作”；要建立違規(guī)經(jīng)營舉報制度，鼓勵員工舉報違法、違反職業(yè)操守或可疑的行為，并充分保護舉報人，真正做到“執(zhí)行制度無彈性，按章操作不違規(guī)”。2、建立責任追究機制。要建立有效的違規(guī)問責制度，提高違規(guī)成本，真正起到震懾違規(guī)行為的作用。切實落實主要負責人責任，對不良貸;.款上升較大的信用社，聯(lián)社要及時進行書面警示，并對主要負責人約見談話。對不認真履行職責、管理不到位等原因形成貸款風險的，要按有關規(guī)定對責任人實行終身責任追究，并視情節(jié)輕重分別給予經(jīng)濟處罰、行政處分和法律追究，努力營造不敢違章、不愿違章的制度氛圍。3、建立人才培訓機制。提高信貸人員業(yè)務素質(zhì)是培育健康信貸文化前提。一是要合理配置人力資源。對現(xiàn)有員工進行優(yōu)化組合，精心挑選高素質(zhì)信貸人才，同時合理分布業(yè)務骨干，盡最大限度使用人才，真正把德才兼?zhèn)涞娜瞬欧旁谛刨J決策崗位上。二是要加大開發(fā)力度。通過公開競聘、