四種電子商務(wù)支付模式：支付網(wǎng)關(guān)模式、網(wǎng)上銀行模式、第三方支付模式和手機(jī)支付模式

1、四種電子商務(wù)支付模式：支付網(wǎng)關(guān)模式、網(wǎng)上銀行模式、第三方支付模式和手機(jī)支付模式電子商務(wù)交易過程中，按照支付的流程不同，主要存在四種電子商務(wù)支付模式。（一）支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指客戶或商戶把支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關(guān)， 然后通過銀行的后臺 設(shè)施完成支付的業(yè)務(wù)模式。在該模式下，商業(yè)銀行單獨建立支付網(wǎng)關(guān)。在網(wǎng)銀支付模式和支付網(wǎng)關(guān)模式中， 系統(tǒng)由用戶系統(tǒng)、銀行網(wǎng)站、 網(wǎng)銀中心、 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù) 中心、 銀行柜臺和認(rèn)證中心等組成。 用戶系統(tǒng)是用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易的客戶端集成環(huán)境， 使用 用戶系統(tǒng)完成認(rèn)證介質(zhì)登錄并訪問網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。 銀行網(wǎng)站是進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的窗口， 提供客 戶端到網(wǎng)銀中心的連接。 網(wǎng)銀中心位

2、于銀行端，包括交易服務(wù)器、 安全認(rèn)證加密系統(tǒng)等。交 易服務(wù)器起支付網(wǎng)關(guān)的作用， 在應(yīng)用層上負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)發(fā)用戶系統(tǒng)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心的通信， 支持常 見的 SSL、SET 等支付協(xié)議，將客戶端發(fā)送來的數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，轉(zhuǎn)換成銀行業(yè)務(wù)格式，與業(yè) 務(wù)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行交互。一些網(wǎng)銀系統(tǒng)建立了安全認(rèn)證加密系統(tǒng)（如加密機(jī)） ，專門用于數(shù)據(jù) 加、解密，驗證數(shù)字簽名，以減輕系統(tǒng)開銷。同時，交易服務(wù)器還與認(rèn)證中心有接口，用于 查詢用戶證書的合法性與有效性。 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心是網(wǎng)銀賬務(wù)中心， 保存所有用戶的賬戶信息。 銀行柜臺可授權(quán)進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易， 銀行柜臺與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心相連， 完成一般的開戶、 存取 款等交易；同時與認(rèn)證中心連接，

3、完成用戶公、私密鑰的生成及證書頒發(fā)、撤消等工作。認(rèn) 證中心負(fù)責(zé)網(wǎng)銀中心和用戶證書的頒發(fā)、驗證、廢止和維護(hù)等工作。（二）網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行是指銀行利用 Internet 技術(shù)，通過建立自己的 Internet 站點和 WWW 主頁， 向客戶提供開戶、消戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻艨梢酝ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶， 客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的款。利用網(wǎng)上銀行支付典型流程：1. 客戶連接互聯(lián)網(wǎng)，檢索商品，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單。2. 客戶機(jī)對訂單加密并提交。3. 商家接受訂單，向網(wǎng)上銀行發(fā)送訂單金額。4. 網(wǎng)

4、上銀行在驗證商家身份后，給客戶提供支付界面。5. 客戶在核對完網(wǎng)上銀行界面的支付信息后，填入自己的支付卡號、密碼進(jìn)行支付。6. 銀行通過后臺處理系統(tǒng)檢驗用戶的支付卡有效后， 把貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)到商家賬戶， 并向商家網(wǎng)站返回支付成功消息。7. 商家網(wǎng)站向客戶發(fā)送支付成功消息。8. 商家給客戶發(fā)貨。（三）第三方支付模式在第三方中介模式中， 利用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的， 而不是由銀行或 銀行聯(lián)合體建設(shè)。 換言之， 網(wǎng)上支付服務(wù)是由第三方機(jī)構(gòu)提供的， 而不是商業(yè)銀行或傳統(tǒng)支 付系統(tǒng)的運營者。 在近幾年的電子商務(wù)浪潮中， 該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色， 也 是人們議論和關(guān)注的焦點。第

5、三方支付模式的典型業(yè)務(wù)流程為：1. 客戶訪問主頁，瀏覽商品，驗證商戶數(shù)字證書，申請空白訂貨單；2. 客戶挑選商品，填寫訂單，同時輸入信用卡信息和身份識別碼，經(jīng)瀏覽器擴(kuò)展部分 驗證無誤后，讀取信用卡信息，并由用戶形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商戶；3. 商戶后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后， 初步確認(rèn)客戶 的交易意圖，在對客戶身份認(rèn)證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進(jìn)行確 認(rèn)并申請授權(quán)；4. 經(jīng)支付平臺檢查過的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)實時處理， 經(jīng) 過卡片真實性、持卡人身份合法性以及信用額度的確認(rèn)后，信用卡信息中心決定是 否授權(quán)，并將結(jié)果傳回商戶服務(wù)器

6、；5. 接到信用卡授權(quán)之后，商戶便可繼續(xù)交易，向客戶發(fā)送貨物，并向客戶索取交易完 成的標(biāo)志；6. 信用卡信息中心在當(dāng)日、 次日或約定的一定時間間隔內(nèi)將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬結(jié) 算數(shù)據(jù)傳往收單行，進(jìn)行賬務(wù)處理；7. 收單行將轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證 （在信用卡信息中心認(rèn)證基礎(chǔ)上 的認(rèn)證，充分保證支付系統(tǒng)的安全性） ；8. 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行， 同時發(fā)卡行將客戶的消費金額記入其消費信貸 賬戶中并開始計息；收單行則把商戶的貨款收入記入其存款賬戶中；9. 轉(zhuǎn)賬結(jié)果再分別由發(fā)卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便其更新數(shù)據(jù)庫，從而 方便商戶和客戶查詢。（四）手機(jī)移動支付模式移動支付主

7、要是基于手機(jī)銀行基礎(chǔ)上的一種新型的支付模式， 其特點是可隨處支付， 交 易時間短。 手機(jī)銀行指通過 GSM 網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行， 利用手機(jī)界面直接完成各種 金融理財和支付服務(wù)等的虛擬銀行，目前有短信手機(jī)銀行和 STK 卡手機(jī)銀行。要使用手機(jī) 支付， 客戶必須在銀行開通手機(jī)銀行服務(wù)， 將銀行賬號與手機(jī)綁定， 商家必須在銀行開設(shè)結(jié) 算賬戶。利用手機(jī)銀行進(jìn)行支付典型流程：1. 客戶在網(wǎng)上購物，在生成訂單后，選擇手機(jī)銀行支付。2. 支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機(jī)上，客戶選擇賬號確認(rèn)支付，并把確認(rèn)短信發(fā)給銀 行。3. 銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶中轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付。4. 商家發(fā)貨給客戶。通過支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式比較快捷，客戶的貨款可以實時轉(zhuǎn)到商家的賬戶，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度；另一方面對支付過程中的數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全。但是客戶在線支付貨款時，總存在對商家不發(fā)貨、對貨物不滿意很難 追回貨款等種種擔(dān)憂，同時也擔(dān)心自己的銀行賬號、密碼在支付的過程中被竊取， 所以這種 方式目前并不能被大多數(shù)人放心接受。移動支付是最近才出現(xiàn)的新型的支付方式，由于它利用了手機(jī)的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于手機(jī)本身計算能力有限， 在手機(jī)上采取復(fù)雜高效的安全措施比較