論三峽庫區(qū)農村小額信貸的發(fā)展與創(chuàng)新

1、_論三峽庫區(qū)農村小額信貸的發(fā)展與創(chuàng)新 摘要三峽庫區(qū)農村小額信貸雖然取得了長足的發(fā)展，但在其發(fā)展過程中也面臨許多障礙，這些障礙主要表現(xiàn)在：小額信貸的發(fā)放主要由農村信用社承擔，凸顯獨木難支的境況；農戶能用于貸款抵押的財產缺乏，且其價值也遠低于貸款額：專門為農戶和農村小型企業(yè)服務的小額信貸擔保公司極為有限。為此，應在三峽庫區(qū)組建多種形式的專營小額信貸業(yè)務的新型金融機構；建立與多方利益主體緊密聯(lián)系的小額信貸新模式；創(chuàng)新小額信貸抵押機制，用投資項目的未來現(xiàn)金流來替代不動產抵押；構建不同形式的小額信貸擔保機構；設立小額信貸償還預墊付基金。 關鍵詞三峽庫區(qū)；農村小額信貸；障礙；多元化創(chuàng)新 一、三峽庫區(qū)農村小

2、額信貸的發(fā)展狀況 三峽庫區(qū)是全國重點貧困區(qū)之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發(fā)重點縣。實現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務十分艱巨。經過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農村小額信貸在支持庫區(qū)許多農民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農民解決溫飽、發(fā)展生產、增加收入的有效途徑。農村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農村信用社主導的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農村信用社主導的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農村小

3、額信貸有了幾個可喜的變化：一是農村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農民致富奔小康；二是農村小額信貸的對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農戶拓展至與農業(yè)相關的多種經營戶、規(guī)模大戶和農村小型加工、運銷企業(yè)；三是農村小額信貸額度由30005000元拓展至130萬元；四是農村小額信貸期限由當年發(fā)放當年收回拓展至15年收回；五是由農村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農村文明建設的動態(tài)綜合評價作為農村小額信貸依據的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對三峽庫區(qū)農村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調研來反映其發(fā)展的脈絡。 (一)開縣小額信貸業(yè)務的啟動。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，

4、其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。為了實現(xiàn)農民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業(yè)務。由于開縣許多農村地區(qū)只有農村信用社，金融網點較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網點變得更少，所以，農戶小額信貸業(yè)務主要是由農村信用社承擔，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社就開展此項業(yè)務。同時，還成立了開縣小額信貸服務總社，專門從事小額信貸業(yè)務，其資金來源于縣扶貧公司在農業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內設信貸技術服務部、財務部、稽核監(jiān)測部三個部門，以“縣服務總社鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務站聯(lián)保小組農戶”四級管理模式進行運轉。并且，開縣小額信貸服務總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務總社。2007年11

5、月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發(fā)展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會，籌集村級基金124.05萬元，人會農戶701戶。 (二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農戶經濟檔案28.54萬戶，評級戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89，發(fā)放農戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務總社到現(xiàn)在為止在全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個小額信貸服務中心、3270個聯(lián)保小組，服務覆蓋到321個村、10.9萬農戶、30.5萬農民。11年來累計發(fā)放小額貸款1 13億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農村加工業(yè)413萬

6、元。使許多農村移民走上了自主致富的道路。 二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙 (一)小額信貸機構勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區(qū)農村與全國農村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機構的國有商業(yè)銀行大量地退出農村地區(qū)，上收貸款權限。特別是以支農為主的農業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網點，而且其經營重點也從農村轉向城市，全面收縮農村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農村信用社承擔發(fā)放。由于農村信用社資金實力有限，無法滿足農戶對小額信貸的需求。 (二)抵押物缺乏或價值不足。銀監(jiān)會在2007年8月發(fā)布的關于銀行業(yè)金融機

7、構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見中明確指出：在貸款額度上，發(fā)達地區(qū)小額信用貸款額度可提高到1030萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到15萬元，其他地區(qū)在此范圍內視情況而定；聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎上適度提高；對個別生產規(guī)模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業(yè)，貸款額度可再適當調高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對庫區(qū)小額信貸額度要求在30萬左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農產品加工生產大戶、農產品販運大戶等來說，由于在現(xiàn)行的政策框架內，農村土地等固有的資產不能作為貸款的抵押物，農戶能用于貸款抵押的財產價值又遠低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。 (三)為農戶和農村小企

8、業(yè)服務的小額信貸擔保公司極其有限。三峽庫區(qū)各類專門從事貸款擔保業(yè)務的擔保公司有不少，從筆者調查收集的資料來看，到2008年3月，重慶市各類信用擔保機構總數(shù)達到65家，資本金達到43億元，累計擔保總額達到240多億元，形成了多元化、多層次的擔保機構協(xié)調發(fā)展新格局。這些擔保公司如重慶市三峽庫區(qū)產業(yè)信用擔保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經濟技術信用擔保公司、開縣融資擔保集團公司，等等。從這些擔保公司提供擔保的對象看，他們有一個共同的特點就是，主要為大中型企業(yè)提供貸款擔保服務，很少關注農戶(包括一般農戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農產品加工生產大戶、農產品販運大戶等)和農村小型企業(yè)，從而使許多缺乏貸款抵

9、押物或抵押物價值不足的農戶和農村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。 三、三峽庫區(qū)小額信貸的創(chuàng)新 (一)組建小額信貸股份公司。三峽庫區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來源主要有六個渠道：一是三峽庫區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動資金，組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機構參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農村信用社參股。五是郵政儲蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業(yè)運作方式來推動小額信貸的發(fā)展，打破三峽庫區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運作方式，從根本上真正調動各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展

10、。 為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫區(qū)產業(yè)失衡，發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經濟，幫助庫區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè)，構建和諧三峽庫區(qū)等方面的支持作用，應重點從三個方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結構，從嚴規(guī)范內部管理，不斷提高公司自身的營利能力和綜合實力。二是從業(yè)務指導和監(jiān)管人手，庫區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應積極發(fā)揮“窗口”指導作用，正確引導“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務經營；庫區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應主動幫助“小額信貸股份公司”加強經營管理，控制貸款風險。三是從政府的制度創(chuàng)新人手，庫區(qū)各區(qū)、縣財政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財政貼息，或采取財政風險補償方式，將

11、公司貸款12的不良率由財政消化，以降低風險；庫區(qū)各區(qū)、縣的國土、房管、車管等部門給予融資抵押質押登記費用的減免；庫區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務等部門給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策，減免部分稅費。 (二)大力發(fā)展專營小額信貸業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行。可借鑒孟加拉國成立鄉(xiāng)村銀行的做法，盡快在庫區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行，專營支持農戶、農村中小型企業(yè)發(fā)展生產的小額信貸業(yè)務。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能，應做好以下工作：一是在各市縣以農村社區(qū)為單位，將從事同一農業(yè)生產活動(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產養(yǎng)殖、放牧等)的單個農戶組織起來形成貸款小組，以形成各農戶之間的相互制約，這樣可以提高單個農戶歸還貸款的承載

12、能力，降低借貸雙方的風險。二是各市縣政府相關部門和村鎮(zhèn)銀行應主動為農戶和中小型企業(yè)的生產、經營活動及產品的銷售提供技術和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后，政府應該給予它特殊的政策，如注入啟動資金、給予利息補貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。 另外，還應加快庫區(qū)市縣郵政儲蓄銀行的設立，從儲蓄業(yè)務擴大到資產性經營業(yè)務。開通小額信貸業(yè)務，采用農戶聯(lián)保、農戶保證等元抵押、質押的方式，支持一般農戶、種養(yǎng)大戶、販銷大戶、中小型農產品生產經營企業(yè)的發(fā)展。 (三)建立多位一體的小額信貸新模式。當今三峽庫區(qū)許多農戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產、生活式資金的需求，而且還要滿足規(guī)?；a經營的需求，對資

13、金的需求量也在擴大。規(guī)?；a經營農戶一次性對資金的需求不再是35萬元，而是1030萬元，乃至更多。但因農戶抵押物缺乏或抵押物價值不足而無法實現(xiàn)其貸款需求，出現(xiàn)了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據庫區(qū)各區(qū)、縣實際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險公司”或“公司+基地+農戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體，公司、農戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險公司或公司、基地、農戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利

14、益主體緊密地聯(lián)系在一起。 這種模式的好處在于：信用社(或商業(yè)銀行)將對農戶個人的授信轉變?yōu)閷?或基地)的整體授信，擴大了農戶小額信貸的規(guī)模，解決了農戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農戶規(guī)模化生產經營對資金的需要，提高了農戶的收入；降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風險和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產和供應環(huán)節(jié)作為信貸支持重點，所以，能有效地解決農業(yè)產業(yè)化過程中農戶與公司(或基地)生產資金不足的矛盾，能促進當?shù)剞r業(yè)產業(yè)結構的調整和農業(yè)產業(yè)化水平的提高。 (四)創(chuàng)新小額信貸抵押機制。對于庫區(qū)那些沒有與公司聯(lián)結的農戶，由于不能采取“公司+農戶+

15、信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農戶一般不具有很多可抵押的不動產，往往在貸款時其不動產抵押物缺乏或抵押物價值遠遠不足，直接阻礙了農戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過小額信貸機制的創(chuàng)新，用農戶種植、養(yǎng)殖等投資項目的未來現(xiàn)金流來替代不動產抵押，打破以不動產抵押為核心的小額信貸抵押機制對農戶貸款的制約，對支持庫區(qū)農民自主脫貧致富具有積極的作用。 當然，小額信貸由于主要是針對從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場的影響程度比較大，所以，小額信貸機構(部門)做好風險的防范也是很必要的：一是小額信貸機構(部門)要建立風險儲備金制度。二是配合農業(yè)保險，如得到政策

16、性農業(yè)保險、農業(yè)保險基金、農業(yè)合作保險公司等的支持，以減少其發(fā)放小額信貸的風險。三是尋求庫區(qū)各區(qū)、縣政府的財政風險補償，爭取獲得對農戶不良貸款2的財政補貼。同時，還可以建立抵押抵補機制。對于那些以獨立身份申請小額信貸并且信貸金額超過一定數(shù)額以上的農戶，將其貸款數(shù)額的0.51留作“風險基金”，提供類似于保險的功能。對于采用農戶聯(lián)保形式貸款的，可以從每個農戶的信貸數(shù)額中提取5作為“聯(lián)保費”存入聯(lián)保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強制存款”，它類似于抵押物品，在聯(lián)保農戶違約時進行抵補。此外，還可以探索建立農村土地流轉經營權、林權、農房、農業(yè)生產用房等小額信貸抵押機制。并且，還可以考慮引入小

17、額保險，既“小額信貸借款人定期壽險”和“小額信貸借款人意外傷害保險”，把小額信貸與小額保險銜接起來，能夠保護農戶在積累財富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。 (五)構建不同形式的小額信貸擔保機構。三峽庫區(qū)應重點發(fā)展為農戶、小型農產品加工和流通企業(yè)服務的小額信貸擔保機構。這樣的擔保機構的構建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔保公司。二是由地方政府、金融機構、小企業(yè)、農戶(或由農戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)出資組建的擔保公司。三是由與生產基地內農戶關系密切的龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農戶(農戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)

18、協(xié)會等聯(lián)合體)自愿組成，為會員服務的互助擔保機構。五是由民間投資、以營利為目的的民營擔保機構。后四種是以有限責任公司或股份制公司形式設立的擔保機構，也應該是三峽庫區(qū)小額信貸擔保機構的主流形式。 (六)設立小額信貸償還預墊付基金。建議在三峽庫區(qū)各地設立小額信貸償還預墊付基金，成立基金管理中心?；鸩糠謥碓从谥醒搿靺^(qū)地方政府財政撥款，部分來源于各種組織的捐款。農戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預墊付基金管理中心簽訂協(xié)議，當農戶、小企業(yè)確因為自然災害等客觀原因無法按期償還貸款時，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農戶、小企業(yè)在13年內將預墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時農戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災害風險發(fā)生頻率高的生產經營活動所需的資金。這種方式既能滿足農戶、小企業(yè)生產經營之所需，又能消除銀行的后顧之憂。 參考文獻： 1杜曉山.中國農村小額信貸的實踐嘗試j.中國農村經濟，2.004，(8). 2王景富.農村信用社推廣農戶小額信用貸款的實證研究j.金融研究，200：2，(9). 3肖四如.我國農信社發(fā)展農戶小額信用貸款的實踐與啟示n.金融時報，20080121. 4曾宇平.三峽庫區(qū)農業(yè)產業(yè)化的金融支持j.企業(yè)經濟，2008，(4).