信用社（銀行）信貸部金融產(chǎn)品說(shuō)明書

1、信用社（銀行）信貸部金融產(chǎn)品說(shuō)明書目 錄1 信貸業(yè)務(wù) 1.1流動(dòng)資金貸款 1 1.2固定資產(chǎn)貸款 3 房地產(chǎn)開發(fā)貸款 5 土地開發(fā)儲(chǔ)備貸款 71.3項(xiàng)目融資貸款 9 1.4金賃貸業(yè)務(wù) 11 1.5設(shè)備買方信貸 131.6 vip速貸業(yè)務(wù) 141.7中小企業(yè)“融資快車道”系列產(chǎn)品 15 1.7.1中小企業(yè)循環(huán)貸款 15 1.7.2中小企業(yè)信用貸款 16 1.7.3中小企業(yè)整貸零還貸款 17 1.7.4中小企業(yè)積分貸款 19 1.7.5中小企業(yè)聯(lián)保貸款 202中間業(yè)務(wù) 222.1單位存款證明書 222.2貸款意向書 222.3貸款承諾函 232.4信貸證明 242.5代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)25信貸業(yè)務(wù)流動(dòng)資

2、金貸款如果您企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，發(fā)生為耗用或銷售而儲(chǔ)存各類存貨、季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性、經(jīng)常占用性或臨時(shí)性資金需求，或者發(fā)生用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的流動(dòng)資金需求時(shí)，可向我聯(lián)社公司信貸部申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款的期限一般不超過(guò)1年，最長(zhǎng)為3年。按期限分為：短期貸款、中期貸款。短期貸款期限在1年（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)周轉(zhuǎn)性、臨時(shí)性的資金需求、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的流動(dòng)資金需求，短期貸款還可分為6個(gè)月以內(nèi)（含）和6個(gè)月至1年（含）兩種期限；中期貸款期限為1年（不含）至3年（含），主要用于企業(yè)經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用或鋪底流動(dòng)資金貸款。取得流動(dòng)資金貸款的對(duì)象與條件：借款企業(yè)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理

3、機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法，且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方發(fā)展規(guī)劃要求，還須符合以下基本條件：1.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；產(chǎn)品市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)定；有符合規(guī)定比例的資本金和資產(chǎn)負(fù)債率；2.有良好的信用記錄，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已還清；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了經(jīng)聯(lián)社認(rèn)可的償還計(jì)劃；3.企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好，具有按期還本付息的能力；4.在我聯(lián)社已開立基本賬戶或一般賬戶；企業(yè)相關(guān)證書已到有權(quán)部門辦理年檢手續(xù)； 5.對(duì)不符合信用貸款條件的，應(yīng)按規(guī)定提供擔(dān)保；6.申請(qǐng)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款的借款企業(yè)除具備上述基本條件外，還應(yīng)滿足：（1）還款來(lái)源是已確定用于該項(xiàng)目的

4、資金，且一年內(nèi)到位；（2）如果是在建固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，必須是已經(jīng)聯(lián)社審批同意發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目，開工報(bào)告已經(jīng)國(guó)家有權(quán)部門審批（如有）或分年投資計(jì)劃已經(jīng)聯(lián)社認(rèn)可，以前年度投資計(jì)劃已完成，且項(xiàng)目資金和建設(shè)進(jìn)程正常；7.聯(lián)社要求具備的其他貸款條件。具體辦理程序：1.提出書面申請(qǐng)。申請(qǐng)時(shí)應(yīng)提供如下資料：（1）借款企業(yè)基本情況。包括年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人證書、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；特殊行業(yè)須有權(quán)機(jī)關(guān)核發(fā)的從業(yè)許可證；人行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡；公司合同或章程；經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)年度及上個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（成立不足3年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的年度和近期報(bào)表）；

5、法定代表人身份證明；企業(yè)董事會(huì)（股東會(huì)）成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供董事會(huì)（股東會(huì)）或發(fā)包人同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；生產(chǎn)合同、購(gòu)銷合同或與該筆流動(dòng)資金貸款用途密切相關(guān)的其他有效證明文件等；（2）貸款方式為保證的，需提供保證人的資質(zhì)證明、近年來(lái)的財(cái)務(wù)報(bào)表、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等資料及保證人同意擔(dān)保的證明文件。貸款方式為抵（質(zhì)）押的，需提供抵押物或質(zhì)物權(quán)利證書和有權(quán)處分人同意抵押、質(zhì)押的證明等；（3）聯(lián)社要求提供的其

6、他資料。2.調(diào)查審查。聯(lián)社受理借款申請(qǐng)后，將按規(guī)定程序開展調(diào)查、審查，并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)與授信。對(duì)于仍在信用評(píng)級(jí)有效期的，原信用評(píng)級(jí)報(bào)告與授信結(jié)果報(bào)告繼續(xù)有效；對(duì)于未進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或信用評(píng)級(jí)已失效的，將按照規(guī)定程序進(jìn)行信用評(píng)級(jí)與授信。3.簽定合同。如果該借款業(yè)務(wù)通過(guò)了聯(lián)社的審批，則您企業(yè)須與聯(lián)社簽訂借款合同、擔(dān)保合同、結(jié)算賬戶監(jiān)管協(xié)議等法律性文件。4.落實(shí)擔(dān)保。您企業(yè)與聯(lián)社簽定借款合同后，需進(jìn)一步落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施，并辦理有關(guān)擔(dān)保登記、公證或抵押物保險(xiǎn)、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。5.貸款獲取。辦妥發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)，借款合同即生效，聯(lián)社即可向您企業(yè)發(fā)放貸款，您企業(yè)可按照合同規(guī)定用途支用

7、貸款。6.還款。按合同約定方式償還貸款。借款企業(yè)應(yīng)于借款合同約定還款日的前一個(gè)工作日，將約定還款金額（本金與利息）足額劃入聯(lián)社監(jiān)管的結(jié)算賬戶，聯(lián)社將按照借款合同中的約定依法從結(jié)算賬戶中扣收貸款本息。貸款利率 流動(dòng)資金貸款利率按照中國(guó)人民銀行利率管理的有關(guān)規(guī)定，由您企業(yè)與聯(lián)社協(xié)商確定。展期規(guī)定 借款企業(yè)不能按期歸還流動(dòng)資金貸款的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前15天，向聯(lián)社公司信貸部申請(qǐng)貸款展期，同時(shí)還須提供擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。但固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款到期后不得展期。固定資產(chǎn)貸款如果您企業(yè)因基本建設(shè)、技術(shù)改造、房地產(chǎn)開發(fā)等固定資產(chǎn)投資活動(dòng)而出現(xiàn)資金短缺時(shí)，可向我聯(lián)社公司信貸部申請(qǐng)固定資產(chǎn)

8、貸款。固定資產(chǎn)貸款主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)，一般金額較大，期限較長(zhǎng)，通常采用分期償還的形式。在貸款保障方式上，要求提供必要的抵（質(zhì)）押物或第三方擔(dān)保，還可要求以項(xiàng)目新增固定資產(chǎn)作抵押。固定資產(chǎn)貸款期限分為短期、中期和長(zhǎng)期。短期是指貸款期限不超過(guò)1年（含1年）；中期是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）；長(zhǎng)期是指貸款期限在5年以上。實(shí)際貸款期限將根據(jù)客戶需求和項(xiàng)目評(píng)估結(jié)果確定，但不得超過(guò)貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壽命期和項(xiàng)目法人存續(xù)期。取得固定資產(chǎn)貸款的對(duì)象與條件：借款企業(yè)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組

9、織。借款企業(yè)除滿足公司類客戶借款的基本條件（參考流動(dòng)資金貸款的基本條件）外，還應(yīng)具備以下條件：1.項(xiàng)目和產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策；2.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請(qǐng)報(bào)告由符合農(nóng)村信用社要求資格的，具備乙級(jí)及以上工程咨詢資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具(大型項(xiàng)目必須由甲級(jí)工程咨詢資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具)，并有明確的結(jié)論性意見；3.國(guó)家規(guī)定實(shí)行核準(zhǔn)或?qū)徟频捻?xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門核準(zhǔn)通知或批復(fù)同意；4.項(xiàng)目資本金比例符合國(guó)家和農(nóng)村信用社要求；5.項(xiàng)目資金來(lái)源明確并有保證；6.能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保；7.非農(nóng)村信用社退出

10、客戶；8.在聯(lián)社開立項(xiàng)目專用存款賬戶；9.新建中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)項(xiàng)目原則上實(shí)行項(xiàng)目法人制或按項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立核算。具體辦理程序：主要流程與辦理流動(dòng)資金貸款基本一致，同時(shí)還需注意以下環(huán)節(jié)與事項(xiàng)：.申請(qǐng)貸款時(shí)，還須提供以下資料：由聯(lián)社認(rèn)可的咨詢機(jī)構(gòu)出具的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；項(xiàng)目概算資料（原件或影印件）；項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作完成情況報(bào)告；自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及其落實(shí)資金來(lái)源的證明材料（原件）；按照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定，對(duì)于實(shí)行審批制的項(xiàng)目，須提供有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告的批復(fù)文件；對(duì)于實(shí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，須提供有權(quán)部門出具的核準(zhǔn)受理通知書；聯(lián)社要求提供的其他資料。2.對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，

11、形成評(píng)估報(bào)告。3.在聯(lián)社的審查環(huán)節(jié)，固定資產(chǎn)貸款通常要提交信貸審查專員審查。需法律審查的項(xiàng)目，應(yīng)由法律顧問(wèn)或聯(lián)社的法律事務(wù)專員出具法律意見書。4.貸款審批結(jié)論為有條件同意的，應(yīng)落實(shí)相關(guān)條件。5.您企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的用途和投資計(jì)劃一次或分次支用借款。分次支用借款的，將實(shí)行逐筆申請(qǐng)，逐筆審核。固定資產(chǎn)貸款利率 一般在實(shí)際支用時(shí)依照聯(lián)社制定的當(dāng)期執(zhí)行利率確定，您企業(yè)也可與聯(lián)社協(xié)商確定。房地產(chǎn)開發(fā)貸款如果您企業(yè)在住房、商業(yè)用房、土地等房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)過(guò)程中建設(shè)資金不足，即可到聯(lián)社公司信貸部申請(qǐng)辦理房地產(chǎn)開發(fā)貸款。產(chǎn)品特點(diǎn)1.政策性。房地產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義，也是容易產(chǎn)

12、生投機(jī)的行業(yè)，不論是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還是防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控都一直是各國(guó)整體經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點(diǎn)。鑒于房地產(chǎn)貸款的重要性，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對(duì)銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款的利率、期限、自有資金的比例、開發(fā)項(xiàng)目應(yīng)具備的條件、擔(dān)保方式等均有規(guī)定，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況不時(shí)調(diào)整。2.區(qū)域性。房地產(chǎn)位置的固定性，決定了房地產(chǎn)市場(chǎng)的區(qū)域性，不同地區(qū)的房地產(chǎn)價(jià)格、供需關(guān)系存在巨大的差異，因而要求銀行針對(duì)不同地區(qū)實(shí)施不同的房地產(chǎn)貸款投放力度和貸款組合控制，要求不同的自有資金比例和抵押率。3.非流動(dòng)性。目前我國(guó)銀行監(jiān)管部門禁止發(fā)放房地產(chǎn)流動(dòng)資金貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限一般為1-3年（含），高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸

13、款最長(zhǎng)為10年。取得貸款的對(duì)象與條件：房地產(chǎn)開發(fā)貸款的對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和利用單位自有土地建設(shè)商住房的企（事）業(yè)法人。借款企業(yè)除滿足公司類客戶固定資產(chǎn)貸款的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：1.借款企業(yè)應(yīng)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或具有房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開發(fā)資格的企業(yè)或具有法人資格的事業(yè)單位； 2.開發(fā)項(xiàng)目與本身的資質(zhì)等級(jí)相符；項(xiàng)目已經(jīng)納入國(guó)家或地方房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)計(jì)劃，其立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效，有能力進(jìn)行實(shí)質(zhì)性開發(fā)，市場(chǎng)前景較好；項(xiàng)目工程預(yù)算和施工計(jì)劃符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定；3.貸款項(xiàng)目的自有資金投入不少于總投資的35%；單位職工集資建房，集資額達(dá)到總投資的30%

14、以上并存入聯(lián)社專戶；如集資所建住房被本單位職工預(yù)訂，預(yù)訂購(gòu)房款須達(dá)到20%，并已存入聯(lián)社專戶。具體辦理程序：主要流程與辦理固定資產(chǎn)貸款基本一致，同時(shí)還需注意以下環(huán)節(jié)與事項(xiàng)：1.申請(qǐng)貸款時(shí)，還須提供以下資料：建設(shè)行政主管部門核準(zhǔn)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或承擔(dān)貸款項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)的批準(zhǔn)文件；項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告及批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目年度投資計(jì)劃、初步設(shè)計(jì)以及批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證。如已獲得商品房銷（預(yù)）售房許可證等文件，也應(yīng)同時(shí)提供；自有資金落實(shí)的證明文件、資料；自籌資金到位的證明材料；項(xiàng)目租售方案及有效的收益分配協(xié)議；如借款人接受其

15、他單位委托進(jìn)行房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，還應(yīng)提供與業(yè)主單位正式簽訂的房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)工程合同；聯(lián)社認(rèn)為有必要提供的其它資料。2.項(xiàng)目評(píng)估。房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目應(yīng)進(jìn)行評(píng)估，按照相關(guān)評(píng)估規(guī)程要求，應(yīng)對(duì)以下幾方面的內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估：項(xiàng)目主要關(guān)系人的評(píng)估，包括對(duì)借款企業(yè)及其母子公司、主要投資人等，按照客戶信用評(píng)級(jí)的有關(guān)要求進(jìn)行評(píng)估，繪制項(xiàng)目有關(guān)各方關(guān)系樹形圖，作出文字說(shuō)明；項(xiàng)目概況和建設(shè)情況評(píng)估，包括對(duì)項(xiàng)目建設(shè)的基本情況、建設(shè)條件、實(shí)施進(jìn)程、設(shè)計(jì)施工監(jiān)理情況、環(huán)境保護(hù)條件等進(jìn)行評(píng)估；項(xiàng)目市場(chǎng)情況評(píng)估，包括對(duì)房地產(chǎn)投資環(huán)境、項(xiàng)目市場(chǎng)定位、房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、市場(chǎng)供求狀況、價(jià)格與成本分析、貸款項(xiàng)目的市場(chǎng)竟?fàn)幠芰?、銷售前景等進(jìn)行

16、評(píng)估；項(xiàng)目投資估算與融資方案評(píng)估；財(cái)務(wù)能力與效益的評(píng)估；不確定性分析、擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估時(shí)，對(duì)已授予一般授信額度的客戶或貸款期限在3年（含）以下、貸款額占項(xiàng)目總投資50%以下的房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目，可進(jìn)行簡(jiǎn)要項(xiàng)目評(píng)估。3.房地產(chǎn)開發(fā)貸款不發(fā)放信用貸款，原則上應(yīng)采用抵押擔(dān)?；蚪杩钊擞刑幏謾?quán)的國(guó)債、存單及備付信用證質(zhì)押擔(dān)保方式，擔(dān)保能力不足部份可采取保證擔(dān)保方式。4.房地產(chǎn)開發(fā)貸款通常約定以租售收入歸還貸款，聯(lián)社可以從其結(jié)算賬戶（如：銷（預(yù)）售資金專戶）中按期扣收貸款本息，并在項(xiàng)目銷售達(dá)到80%前收回全部貸款本息。貸款利率 按固定資產(chǎn)貸款利率的規(guī)定執(zhí)行。展期規(guī)定 房地產(chǎn)開發(fā)貸款的展期只能辦理一次。短期

17、貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限不得超過(guò)3年（國(guó)家另有規(guī)定的除外）。土地開發(fā)儲(chǔ)備貸款土地開發(fā)儲(chǔ)備貸款的對(duì)象為縣級(jí)（含）以上政府授權(quán)從事土地征購(gòu)、開發(fā)、儲(chǔ)備、經(jīng)營(yíng)的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)，包括政府土地儲(chǔ)備中心和承擔(dān)政府土地儲(chǔ)備職能的企（事）業(yè)單位。土地開發(fā)儲(chǔ)備貸款滿足縣及縣以上城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)一級(jí)土地征購(gòu)、開發(fā)、儲(chǔ)備的融資需求。土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)取得借款需要具備的條件：1.所在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定，財(cái)政狀況良好，政府具有良好的信譽(yù)。房地產(chǎn)市場(chǎng)化程度高，房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制較健全，經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范。房地產(chǎn)市場(chǎng)容量大，具有良好的發(fā)展前景，土地有一定的升值潛力；2.對(duì)所轄城區(qū)土

18、地一級(jí)市場(chǎng)具有壟斷經(jīng)營(yíng)地位，所經(jīng)營(yíng)土地納入近期開發(fā)建設(shè)規(guī)劃，列入政府土地儲(chǔ)備決策機(jī)構(gòu)制定的年度計(jì)劃；3.所收購(gòu)、儲(chǔ)備和擬出讓的土地主要用于市政建設(shè)、園區(qū)建設(shè)、土地經(jīng)營(yíng)等，地段區(qū)位較好；所從事土地收購(gòu)、儲(chǔ)備和出讓前期工作等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家和地方的有關(guān)法律法規(guī)和政策；4.具有與所經(jīng)營(yíng)的土地收購(gòu)、儲(chǔ)備和出讓前期工作業(yè)務(wù)量相匹配的資本金或?qū)Ｓ没?。?shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的政府土地儲(chǔ)備中心應(yīng)經(jīng)當(dāng)?shù)卣?，能夠根?jù)土地儲(chǔ)備量的增加從土地收益中提取一定比例的留存收益，逐步增加資本金或?qū)Ｓ没穑?.土地儲(chǔ)備資金獨(dú)立于其他財(cái)產(chǎn)，實(shí)行了分賬核算。申請(qǐng)借款的規(guī)模須與土地儲(chǔ)備年度計(jì)劃、年度預(yù)算相銜接。應(yīng)堅(jiān)持“?？顚Ｓ谩⒎忾]管

19、理”的原則，申請(qǐng)的借款須與具體地塊相對(duì)應(yīng)，土地儲(chǔ)備貸款應(yīng)落實(shí)抵押擔(dān)保及其他必要的擔(dān)保方式。需要特別提供的資料及注意事項(xiàng)：1.提交書面申請(qǐng)，并詳述土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)的基本情況、資產(chǎn)及負(fù)債、近年來(lái)土地征購(gòu)、開發(fā)、出讓及其收益狀況、目前土地儲(chǔ)備情況、擬開發(fā)土地的規(guī)劃等，或另文報(bào)告。2.持有擬開發(fā)土地的收購(gòu)、儲(chǔ)備和出讓前期工作的批文；持有財(cái)政部門的貸款規(guī)模批準(zhǔn)文件、政府批準(zhǔn)的項(xiàng)目實(shí)施方案。3.提供土地儲(chǔ)備年度計(jì)劃、年度預(yù)算與自身資金總體安排計(jì)劃的相關(guān)文件資料。4.提供土地收購(gòu)、征用合法性資料。收購(gòu)國(guó)有存量土地的，提供原土地使用權(quán)人與土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)簽訂的收購(gòu)合同及無(wú)爭(zhēng)議的權(quán)屬證明；征用集體土地的，按照征用土地的

20、數(shù)量和性質(zhì)，提交國(guó)務(wù)院或省級(jí)政府對(duì)征用方案和農(nóng)用地轉(zhuǎn)用方案的批復(fù)。5.進(jìn)行園區(qū)土地開發(fā)的，須提供“五通一平”（ 通電、通路、通水、通訊、排污與土地平整）等前期開發(fā)合法性資料。以熟地出讓或轉(zhuǎn)讓的，按照當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)土地開發(fā)政策規(guī)定，提供有權(quán)部門對(duì)土地前期開發(fā)中有關(guān)建設(shè)用地規(guī)劃、房屋拆遷、建設(shè)工程規(guī)劃、施工許可等方面有效批件或辦理情況及取得情況。6.擬收購(gòu)、儲(chǔ)備、開發(fā)的土地已落實(shí)意向受讓方的，須提交有關(guān)協(xié)議。7.應(yīng)在聯(lián)社開設(shè)專戶管理土地開發(fā)儲(chǔ)備貸款資金，支用貸款時(shí)，須直接劃到承建方、征收單位或補(bǔ)償對(duì)象等。應(yīng)提供對(duì)方開戶行、賬號(hào)與戶名等信息，或提供必要的證件資料到聯(lián)社申請(qǐng)開立賬戶。抵押擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定：

21、 1.對(duì)設(shè)定抵押權(quán)的單幅土地的貸款金額最高不超過(guò)該幅土地的收購(gòu)、儲(chǔ)備及出讓前期工作成本的80%或土地評(píng)估價(jià)值的70%（以兩者較低額為準(zhǔn)）。2.如果借款不是用于對(duì)設(shè)定抵押權(quán)的土地進(jìn)行開發(fā)，則設(shè)定抵押權(quán)的土地須處于可出讓的情形。如果土地雖已征收并辦理了權(quán)證，但尚未進(jìn)行實(shí)質(zhì)意義的拆遷、安置、補(bǔ)償，不得用于設(shè)定抵押。3.政府儲(chǔ)備土地設(shè)定抵押權(quán)，其價(jià)值按照市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值扣除應(yīng)當(dāng)上繳政府的土地出讓收益確定，抵押程序參照劃撥土地使用權(quán)抵押程序執(zhí)行。4.設(shè)立抵押權(quán)的儲(chǔ)備土地臨時(shí)使用，應(yīng)征得抵押權(quán)人同意，但不得超過(guò)2年。5.各類財(cái)政資金不得為土地儲(chǔ)備貸款擔(dān)保。項(xiàng)目融資貸款項(xiàng)目融資即項(xiàng)目的承辦人（即股東）為經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目

22、成立一家項(xiàng)目公司，以該項(xiàng)目公司作為借款人籌借貸款，并以項(xiàng)目公司本身的現(xiàn)金流量和收益作為還款來(lái)源，以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保物。該融資方式一般應(yīng)用于現(xiàn)金流量穩(wěn)定的發(fā)電、道路、鐵路、機(jī)場(chǎng)、橋梁等大型基建項(xiàng)目。項(xiàng)目融資分為無(wú)追索權(quán)的項(xiàng)目融資與有追索權(quán)的項(xiàng)目融資1.無(wú)追索權(quán)的項(xiàng)目融資也稱為純粹的項(xiàng)目融資，在這種融資方式下，貸款的還本付息完全依靠項(xiàng)目本身的經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)，聯(lián)社為保障自身的利益必須從該項(xiàng)目擁有的資產(chǎn)取得物權(quán)擔(dān)保。如果該項(xiàng)目由于種種原因未能建成或經(jīng)營(yíng)失敗，其資產(chǎn)或收益不足以清償全部的貸款時(shí)，聯(lián)社無(wú)權(quán)向該項(xiàng)目的主辦人追索。2.有追索權(quán)的項(xiàng)目融資除了以貸款項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)收益作為還款來(lái)源和取得物權(quán)

23、擔(dān)保外，聯(lián)社還要求有項(xiàng)目實(shí)體以外的第三方提供擔(dān)保。聯(lián)社有權(quán)向第三方擔(dān)保人追索。但擔(dān)保人承擔(dān)債務(wù)的責(zé)任，以他們各自提供的擔(dān)保金額為限，所以稱為有限追索項(xiàng)目融資。項(xiàng)目融資貸款的期限一般較長(zhǎng)，大都為中期(一年以上,五年以下)或長(zhǎng)期(五年以上)，且大部份采取分期償還和浮動(dòng)利率。適用對(duì)象與條件：適用于能源開發(fā)、石油管道、煉油、礦藏資源開采、收費(fèi)公路、污水處理、通訊設(shè)施等項(xiàng)目融資。需要具備以下條件：1.項(xiàng)目本身已經(jīng)經(jīng)過(guò)政府有權(quán)審批部門批準(zhǔn)立項(xiàng)；2.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告已經(jīng)政府有關(guān)部門審查批準(zhǔn)；3.引進(jìn)國(guó)外技術(shù)、設(shè)備、專利等已經(jīng)政府經(jīng)貿(mào)部門批準(zhǔn)；4.項(xiàng)目生產(chǎn)所需的原材料有穩(wěn)定的來(lái)源，并能夠簽訂原料供貨合同或意

24、向書；5.項(xiàng)目公司能夠向聯(lián)社提供完工擔(dān)保、基建成本超支安排，同意將保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給聯(lián)社，同意將項(xiàng)目的在建工程及其形成的固定資產(chǎn)抵押給聯(lián)社，同意將項(xiàng)目的收益質(zhì)押給聯(lián)社。項(xiàng)目股東同意將各自的股權(quán)質(zhì)押給聯(lián)社；6.項(xiàng)目產(chǎn)品銷售渠道暢通，有“照付不議”產(chǎn)品購(gòu)銷合同；7.項(xiàng)目產(chǎn)品經(jīng)預(yù)測(cè)有良好的市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿?，盈利能力較強(qiáng)；8.項(xiàng)目建設(shè)地點(diǎn)及建設(shè)用地已經(jīng)落實(shí)。項(xiàng)目建設(shè)以及生產(chǎn)所需的水、電、通訊等配套設(shè)施已經(jīng)落實(shí)。需要特別提供的資料：1.國(guó)家有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告的批準(zhǔn)文件；2.有關(guān)環(huán)保部門的批準(zhǔn)文件；3.外商投資企業(yè)需提供對(duì)外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作部批準(zhǔn)的合資合同和章程及有關(guān)批復(fù)；4.外匯登記證復(fù)印件（外商

25、投資企業(yè)）；5.建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證等；6.“照付不議”購(gòu)銷合同、原料供應(yīng)合同、完工擔(dān)保、成本超支安排、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓、在建工程及其形成的固定資產(chǎn)抵押、項(xiàng)目的收益權(quán)質(zhì)押、項(xiàng)目股東股權(quán)質(zhì)押等意向性文件；7.聯(lián)社要求提供的其他資料。辦理程序1.提出書面申請(qǐng)。2.聯(lián)社與項(xiàng)目公司就“照付不議”購(gòu)銷合同、原料供應(yīng)合同、完工擔(dān)保、成本超支安排、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓、固定資產(chǎn)抵押、項(xiàng)目的收益權(quán)質(zhì)押、項(xiàng)目股東股權(quán)質(zhì)押等各項(xiàng)融資的安排意向進(jìn)行磋商并達(dá)成一致意見。3.聯(lián)社按照貸款調(diào)查、審查、審批程序，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審批。4.項(xiàng)目貸款獲得批準(zhǔn)后，項(xiàng)目公司與聯(lián)社就全部融資協(xié)議文本進(jìn)行磋商，并由法律顧問(wèn)或聯(lián)社的法律

26、事務(wù)專員出具法律意見書。5.簽署協(xié)議并提取貸款。金賃貸業(yè)務(wù)金賃貸業(yè)務(wù)是指聯(lián)社對(duì)企業(yè)發(fā)放專項(xiàng)貸款，專用于企業(yè)購(gòu)買租賃資產(chǎn)出租給承租方使用, 并以承租方支付的租金歸還聯(lián)社貸款,或聯(lián)社購(gòu)買企業(yè)的應(yīng)收租金后直接向承租方收取租金的業(yè)務(wù)。包括金賃貸貸款業(yè)務(wù)和金賃貸保理業(yè)務(wù)。金賃貸業(yè)務(wù)是符合出租方（以下稱企業(yè)或融資企業(yè)）、承租方、聯(lián)社三方利益的產(chǎn)品，有利于出租方擴(kuò)展業(yè)務(wù)，也有利于承租方調(diào)整財(cái)務(wù)指標(biāo),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)。金賃貸貸款業(yè)務(wù)是指聯(lián)社向企業(yè)發(fā)放專項(xiàng)貸款，用于其購(gòu)買租賃物出租給承租方使用，企業(yè)向承租方收取租金歸還貸款本息的業(yè)務(wù)。金賃貸保理業(yè)務(wù)是指企業(yè)開展租賃業(yè)務(wù)，形成應(yīng)收租金后，將應(yīng)收租金出讓給聯(lián)社，由聯(lián)社向

27、承租方收取租金，聯(lián)社保留或不保留對(duì)融資企業(yè)追索權(quán)的業(yè)務(wù)。受理業(yè)務(wù)的有關(guān)要求：1.租賃資產(chǎn)應(yīng)是能長(zhǎng)期保持固有形態(tài)、不易毀損、易于租售且收益穩(wěn)定的資產(chǎn)。2. 金賃貸業(yè)務(wù)通常需要有確定的長(zhǎng)期的承租方，且承租方須預(yù)付一定比例的租金或繳納保證金。長(zhǎng)期供不應(yīng)求的高端價(jià)值設(shè)備或城市中心地帶的臨街口面房，可不受承租方限制。3.融資企業(yè)、承租方均須在聯(lián)社開立金賃貸業(yè)務(wù)專戶，并協(xié)定最低保證余額，同時(shí)接受聯(lián)社對(duì)其賬戶的監(jiān)管。4.金賃貸業(yè)務(wù)需要辦理抵押、質(zhì)押或取得第三方保證。保證貸款原則上應(yīng)由承租方或供貨商提供擔(dān)保，承租方或供貨商不能提供擔(dān)保的，應(yīng)由有擔(dān)保能力的第三方提供擔(dān)保。擬用購(gòu)置資產(chǎn)作抵押的，聯(lián)社可先行向企業(yè)出

28、具貸款承諾書，融資企業(yè)用以取得供貨商（銷售方）的資產(chǎn)，辦妥抵押登記后，聯(lián)社直接將企業(yè)取得的借款資金劃付給供貨商（銷售方）。5.提供的資產(chǎn)抵押不滿足聯(lián)社貸款對(duì)抵押率的要求的，融資企業(yè)可將租賃合同項(xiàng)下應(yīng)收租金、擔(dān)保受償權(quán)等權(quán)利質(zhì)押給聯(lián)社。6.高端價(jià)值設(shè)備通常須由供貨商承諾租賃設(shè)備余值回購(gòu)，即承租方無(wú)法支付租金時(shí)，供貨商以按約定計(jì)算的余值回購(gòu)租賃設(shè)備，并以回購(gòu)款償還在聯(lián)社的借款。7.融資企業(yè)應(yīng)當(dāng)為租賃設(shè)備投保，且確定聯(lián)社為第一受益人。8.開展保理業(yè)務(wù)時(shí)，聯(lián)社保留對(duì)借款企業(yè)的追索權(quán)，或借款企業(yè)對(duì)應(yīng)收租金提供回購(gòu)擔(dān)保。9.開辦保理業(yè)務(wù)，保理期限不得長(zhǎng)于租賃物的剩余使用年限。保理額度為聯(lián)社對(duì)應(yīng)收租金實(shí)施保

29、理而向融資企業(yè)支付的款項(xiàng)，其金額等于聯(lián)社保理后累計(jì)可收取的租金按照一定利率折算的年金現(xiàn)值（利率按同期貸款執(zhí)行利率下浮1020%計(jì)算）。10.融資企業(yè)的監(jiān)管賬戶除向供貨商結(jié)算本次租賃物的貨款和歸還聯(lián)社貸款外，不得辦理其他任何支付結(jié)算業(yè)務(wù)；承租方的監(jiān)管賬戶也不得辦理其他任何支付結(jié)算業(yè)務(wù)。監(jiān)管賬戶中資金多于約定數(shù)額的部分可以轉(zhuǎn)入其他賬戶。11.在保理方式下，承租方直接通過(guò)監(jiān)管賬戶向聯(lián)社支付租金，也可通過(guò)融資企業(yè)的監(jiān)管賬戶向聯(lián)社支付。通過(guò)融資企業(yè)的監(jiān)管賬戶向聯(lián)社支付的，承租方應(yīng)向聯(lián)社承諾，因各種原因聯(lián)社無(wú)法從融資企業(yè)監(jiān)管賬戶扣收的部分，承租方視同未履行租金支付責(zé)任，應(yīng)在一定期限內(nèi)直接向聯(lián)社支付同等金額

30、款項(xiàng)。應(yīng)提供的資料：1.企業(yè)有關(guān)決定購(gòu)置租賃資產(chǎn)用于出租或者出讓應(yīng)收租金的文件資料、可行性研究報(bào)告或成本與收益預(yù)算說(shuō)明；2.企業(yè)擬與承租方簽訂或已經(jīng)簽訂的租賃合同文本；企業(yè)擬與供貨商簽訂或已經(jīng)簽訂的買賣合同文本；企業(yè)擬簽訂或已經(jīng)簽訂的其他與本次租賃有關(guān)的協(xié)議文本（如：回購(gòu)協(xié)議）等；3.對(duì)金賃貸貸款業(yè)務(wù)，提交與承租方向企業(yè)支付租金的安排相匹配的還本付息計(jì)劃；4.其他聯(lián)社認(rèn)為需要提供的資料。辦理程序：1.融資企業(yè)提出書面申請(qǐng)。2.聯(lián)社開展調(diào)查，進(jìn)行審查、審批。3.落實(shí)有關(guān)貸前條件。4.與融資企業(yè)簽訂貸款或保理合同；與擔(dān)保人簽訂相關(guān)保證、抵押或質(zhì)押合同；與融資企業(yè)、承租方簽訂賬戶監(jiān)管合同；與相關(guān)方簽

31、訂其他必要的合同文本等。5.聯(lián)社向融資企業(yè)辦理貸款或支付保理資金。6.按協(xié)約支付租金與歸還貸款。設(shè)備買方信貸如果您的企業(yè)準(zhǔn)備購(gòu)買大型高端價(jià)值設(shè)備，且已與設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)簽訂購(gòu)銷框架協(xié)議、商妥申請(qǐng)買方信貸額度，聯(lián)社根據(jù)設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)（賣方企業(yè)）和您的申請(qǐng)，可以向您企業(yè)發(fā)放貸款用于購(gòu)買賣方企業(yè)生產(chǎn)的設(shè)備。受理業(yè)務(wù)有關(guān)要求：1.賣方企業(yè)應(yīng)是在國(guó)際、國(guó)內(nèi)具有較高知名度的大型企業(yè)及國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)中的支柱企業(yè)，其主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)份額大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、科技含量高、有發(fā)展前途。2.設(shè)備買方信貸放貸金額一般不超過(guò)買賣雙方簽訂購(gòu)銷合同金額的70，最高不得超過(guò)80。3.辦理買方信貸，一般以買方企業(yè)購(gòu)買的設(shè)備作為抵押物，貸款期限

32、不得超過(guò)該設(shè)備的正常使用壽命，同時(shí)，賣方企業(yè)須對(duì)買方企業(yè)不能按時(shí)還款部分實(shí)行設(shè)備回購(gòu)方式提供還款保證。4.設(shè)備買方信貸的期限一般為1至3年（含3年），最長(zhǎng)不得超過(guò)5年。買方企業(yè)應(yīng)制定與設(shè)備使用取得收益相匹配的分期還款計(jì)劃。5.買方信貸所涉及的設(shè)備必須參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由聯(lián)社代理。辦理程序：1.客戶協(xié)商。您與賣方企業(yè)簽訂購(gòu)銷框架協(xié)議并商妥申請(qǐng)銀行買方信貸額度。2.您向聯(lián)社提出買方信貸申請(qǐng)。3.簽定協(xié)議。聯(lián)社審批同意以后，賣方企業(yè)與聯(lián)社簽訂“買方信貸合作協(xié)議”，您、賣方企業(yè)及時(shí)與聯(lián)社簽訂三方“買方信貸融資意向性協(xié)議”。4.落實(shí)設(shè)備與訂立貸款合同。賣方企業(yè)根據(jù)協(xié)議向您出售設(shè)備，您收妥設(shè)備后，聯(lián)社與您

33、簽訂有關(guān)的貸款合同，對(duì)設(shè)備進(jìn)行抵押登記并簽定抵押合同，落實(shí)其他有關(guān)保證事項(xiàng)。5.放款。聯(lián)社根據(jù)您的付款指令，將貨款資金匯至賣方企業(yè)的賬戶。vip速貸業(yè)務(wù)vip速貸業(yè)務(wù)是聯(lián)社為資產(chǎn)實(shí)力雄厚、信用等級(jí)高、盈利能力及償債能力強(qiáng)、與聯(lián)社有長(zhǎng)期良好合作關(guān)系的中高端企業(yè)客戶量身定制的一個(gè)新業(yè)務(wù)品種，旨在快速地解決企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期的、臨時(shí)性的、小額的資金需求。此類貸款業(yè)務(wù)不需要抵（質(zhì)）押等擔(dān)保，方便、快捷、高效。vip速貸業(yè)務(wù)將根據(jù)企業(yè)客戶評(píng)定的信用等級(jí)，確定該業(yè)務(wù)的授信額度最高不超過(guò)300萬(wàn)元。你企業(yè)向聯(lián)社提出vip速貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，經(jīng)聯(lián)社審批同意后，與聯(lián)社簽訂一個(gè)授信額度以內(nèi)的總的借款合同，只

34、要借款余額不超過(guò)借款合同金額，您可以循環(huán)地向聯(lián)社借款和還款，而不必每次都與聯(lián)社簽訂新的借款合同。vip速貸業(yè)務(wù)其借款合同可以訂立為中長(zhǎng)期的借款合同，但聯(lián)社有權(quán)按期或不定期對(duì)借款企業(yè)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)情況進(jìn)行檢查，如果借款企業(yè)發(fā)生了違約行為或者信貸資金出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)社可以單方面撤銷合同。vip速貸業(yè)務(wù)借款合同金額根據(jù)該業(yè)務(wù)客戶授信結(jié)果報(bào)告書確定。聯(lián)社每一年對(duì)客戶進(jìn)行一次評(píng)級(jí)授信，并將授信結(jié)果報(bào)告送達(dá)到企業(yè)客戶。申辦vip速貸業(yè)務(wù)的企業(yè)必須在聯(lián)社開立有基本賬戶。vip速貸業(yè)務(wù)中每筆借款視同獨(dú)立的一筆流動(dòng)資金貸款，其期限和利率比照流動(dòng)資金貸款確定。中小企業(yè)“融資快車道”系列產(chǎn)品中小企業(yè)循環(huán)貸款中小企業(yè)循環(huán)

35、貸款是指農(nóng)村信用社向中小企業(yè)發(fā)放的可循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。申請(qǐng)中小企業(yè)循環(huán)貸款的企業(yè)應(yīng)具備符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政信策、信貸政策，信用等級(jí)在a級(jí)及以上, 從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，有健全的財(cái)務(wù)制度，能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的抵押擔(dān)保等基本條件。貸款額度根據(jù)企業(yè)所需流動(dòng)資金和償還能力確定。貸款期限最長(zhǎng)為3年。在貸款額度內(nèi)可隨貸隨用，隨貸隨還，循環(huán)支用，無(wú)須再簽定借款合同，手續(xù)簡(jiǎn)便。能為企業(yè)節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用，降低融資成本。 適用對(duì)象范圍符合農(nóng)村信用社貸款條件的中小企業(yè)。業(yè)務(wù)辦理流程（1）提出申請(qǐng)并提供以下資料借款申請(qǐng)書；年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡；法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明，公司章程或

36、企業(yè)組織文件；近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)表附注（小型企業(yè)可以不提供審計(jì)報(bào)告）；擔(dān)保貸款還需提供相關(guān)擔(dān)保資料；農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。（2）調(diào)查、審查和審批農(nóng)村信用社按照四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程等相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。（3）簽訂合同農(nóng)村信用社與借款人簽訂借款合同。擔(dān)保貸款還需與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同和辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。（4）支用貸款辦妥有關(guān)放款手續(xù)后，農(nóng)村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的存款賬戶內(nèi)，一次或分次支用貸款。（5）按期還款借款人按照借款合同約定償還貸款本息。中小企業(yè)信用貸款中小企業(yè)信用貸款是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信

37、額度內(nèi)向中小企業(yè)發(fā)放的無(wú)擔(dān)保的用于購(gòu)買原（輔）材料或短期營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)需要的貸款。申請(qǐng)中小企業(yè)信用貸款的企業(yè)應(yīng)具備產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、原材料有保證、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、產(chǎn)品有銷路、財(cái)務(wù)制度健全、信用等級(jí)在aa級(jí)及以上和在農(nóng)村信用社開立基本存款賬戶等基本條件。中小企業(yè)信用貸款額度在綜合授信總額的20%以內(nèi)確定。貸款期限不超過(guò)1年。 產(chǎn)品特點(diǎn)方便快捷，融資成本低。適用對(duì)象范圍符合農(nóng)村信用社貸款準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)。業(yè)務(wù)流程（1）提出申請(qǐng)并提供以下資料借款申請(qǐng)書；年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等；法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件；近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表

38、及報(bào)表附注（小型企業(yè)可以不提供審計(jì)報(bào)告）；農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。（2）調(diào)查、審查和審批農(nóng)村信用社根據(jù)四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程、四川省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查、審查和審批。（3）簽訂合同農(nóng)村信用社與借款申請(qǐng)人簽訂借款合同。（4）支用貸款辦妥有關(guān)放款手續(xù)后，農(nóng)村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的基本存款賬戶內(nèi)，一次或分次支用貸款。（5）按期還款借款人按照借款合同約定償還貸款本息。中小企業(yè)整貸零還貸款中小企業(yè)整貸零還貸款是農(nóng)村信用社向中小企業(yè)一次性發(fā)放、分期償還的貸款。申請(qǐng)中小企業(yè)整貸零還貸款的企業(yè)應(yīng)具備符合國(guó)

39、家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策，信用等級(jí)在a級(jí)及以上, 從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，有健全的財(cái)務(wù)制度等基本條件。貸款額度根據(jù)企業(yè)所需流動(dòng)資金和償還能力確定。貸款期限最長(zhǎng)為3年。貸款特點(diǎn)貸款方式多樣，還款方式靈活，企業(yè)可根據(jù)資金情況確定還款計(jì)劃。適用對(duì)象范圍符合農(nóng)村信用社貸款條件的中小企業(yè)。業(yè)務(wù)辦理流程（1）提出申請(qǐng)并提供以下資料借款申請(qǐng)書；年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等；法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件；近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)表附注（小型企業(yè)可以不提供審計(jì)報(bào)告）； 擔(dān)保貸款還需提供相關(guān)擔(dān)保資料；農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。（2）調(diào)查、審查和

40、審批農(nóng)村信用社按照四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程等相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查、審查和審批。（3）簽訂合同農(nóng)村信用社與借款人簽訂借款合同。擔(dān)保貸款還需與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同和辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。（4）支用貸款辦妥有關(guān)放款手續(xù)后，農(nóng)村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的存款賬戶內(nèi)，一次或分次支用貸款。（5）按期還款借款人按照借款合同約定償還貸款本息。中小企業(yè)積分貸款中小企業(yè)積分貸款是農(nóng)村信用社按照“積分掛鉤、利率優(yōu)惠”的原則向中小企業(yè)發(fā)放的用于購(gòu)買原（輔）材料或短期營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)資金需要的貸款。申請(qǐng)中小企業(yè)積分貸款的企業(yè)應(yīng)具備產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、產(chǎn)品有銷路、財(cái)務(wù)制度健全、信用等級(jí)在a級(jí)

41、及以上和在農(nóng)村信用社開立基本存款賬戶等基本條件。中小企業(yè)積分貸款額度不得超過(guò)企業(yè)上一個(gè)年度在農(nóng)村信用社日均存款余額的70%。貸款期限不超過(guò)1年。 產(chǎn)品特點(diǎn)積分掛鉤，社企雙贏。適用對(duì)象范圍符合農(nóng)村信用社貸款準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)。業(yè)務(wù)流程（1）提出申請(qǐng)并提供以下資料借款申請(qǐng)書；年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等；法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件；近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)表附注（小型企業(yè)可以不提供審計(jì)報(bào)告）；農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。（2）調(diào)查、審查和審批農(nóng)村信用社根據(jù)四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程等相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查、審查

42、和審批。（3）簽訂合同農(nóng)村信用社與借款申請(qǐng)人簽訂借款合同。（4）支用貸款辦妥有關(guān)放款手續(xù)后，農(nóng)村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的基本存款賬戶內(nèi)，一次或分次支用貸款。（5）按期還款借款人按照借款合同約定償還貸款本息。中小企業(yè)聯(lián)保貸款中小企業(yè)聯(lián)保貸款是指農(nóng)村信用社向聯(lián)保組織內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)放的用于技術(shù)改造，購(gòu)建、維護(hù)固定資產(chǎn)，購(gòu)買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的貸款。聯(lián)保貸款分為一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。一般聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款；特殊聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)

43、險(xiǎn)基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保的中小企業(yè)發(fā)放的貸款。申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)具備聯(lián)保小組成員不得少于5戶、聯(lián)保小組成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款期內(nèi)持續(xù)低于60%、聯(lián)保小組成員年銷售收入存入農(nóng)村信用社不低于30%、所有聯(lián)保小組成員信用等級(jí)在a+級(jí)及以上和聯(lián)保小組成員不是關(guān)聯(lián)方等基本條件。中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度aa級(jí)在綜合授信總額的25%以內(nèi)、aa-級(jí)在綜合授信總額的20%以內(nèi)、a+級(jí)在綜合授信總額的15%以內(nèi)確定；特殊聯(lián)保貸款小組全體成員總的最高貸款額度不得超過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金總額的3倍。中小企業(yè)聯(lián)保貸款期限最長(zhǎng)為3年。產(chǎn)品特點(diǎn)互幫互助，提升信用，方便快捷，融資成本低。適用對(duì)象范圍符合

44、農(nóng)村信用社貸款準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)。業(yè)務(wù)流程（1）設(shè)立聯(lián)保小組簽訂聯(lián)保協(xié)議。屬特殊聯(lián)保貸款的，要在農(nóng)村信用社開立風(fēng)險(xiǎn)基金存款專戶，并由聯(lián)保小組成員與農(nóng)村信用社共同訂立風(fēng)險(xiǎn)基金管理、使用、處置和損失補(bǔ)償協(xié)議。（2）提出申請(qǐng)并提供以下資料借款申請(qǐng)書及聯(lián)保成員承諾書；借款申請(qǐng)人及聯(lián)保小組成員經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等；借款申請(qǐng)人及聯(lián)保小組成員法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件；借款申請(qǐng)人及聯(lián)保小組成員近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)表附注（小型企業(yè)可以不提供審計(jì)報(bào)告）；農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。（3）調(diào)查、審查和審批農(nóng)村信用社根據(jù)四川省

45、農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程、四川省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查、審查和審批。（4）簽訂合同農(nóng)村信用社與借款申請(qǐng)人簽訂借款合同和保證擔(dān)保合同，并辦理相關(guān)保證手續(xù)。（5）支用貸款辦妥有關(guān)放款手續(xù)后，農(nóng)村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的基本存款賬戶內(nèi)，一次或分次支用貸款。（6）按期還款借款人按照借款合同約定償還貸款本息。中間業(yè)務(wù)單位存款證明書單位存款證明書是聯(lián)社出具的載明存款單位某一時(shí)點(diǎn)在我聯(lián)社存有一定金額的書面證明。證明書證明客戶在聯(lián)社的存款情況，以表明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，協(xié)助其辦理有關(guān)手續(xù)。 業(yè)務(wù)說(shuō)明：1存款證明書的有效期由存款

46、人自行決定。2被列入存款證明書限期內(nèi)的存款由聯(lián)社凍結(jié)；被列入存款證明書的定期存款到期時(shí)應(yīng)辦理續(xù)存或委托聯(lián)社轉(zhuǎn)存手續(xù)，否則過(guò)期部分按活期存款利率計(jì)算；需要提前支取被列入存款證明書的存款時(shí)，應(yīng)將存款證明書原件交回聯(lián)社，否則不能提前支取存款。3已掛失或用于質(zhì)押、被司法部門凍結(jié)止付的存款賬戶，不能辦理存款證明業(yè)務(wù)。4存款證明書僅對(duì)存款單位的賬戶信息予以證實(shí)，不得作為提取存款的權(quán)利憑證，不得轉(zhuǎn)讓，不具有擔(dān)?；蛸|(zhì)押效力。辦理程序：1.提出申請(qǐng)；2.填寫存款證明申請(qǐng)書；3.提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)資料；4.經(jīng)聯(lián)社審查同意后，出具存款證明書。貸款意向書有條件貸款承諾函或貸款意向書指聯(lián)社承諾在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)向客戶提供

47、一定意向性信用額度貸款，在客戶信貸需求符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度等貸款條件的前提下，給予一定信貸支持的書面文件，通常作為政府主管部門批復(fù)項(xiàng)目建議書或預(yù)可行性研究報(bào)告的依據(jù)。有條件貸款承諾函或貸款意向書是聯(lián)社表示與客戶有共同合作意愿的書面文件，若客戶沒(méi)有達(dá)到聯(lián)社要求，聯(lián)社可以撤銷該項(xiàng)承諾或意向。固定資產(chǎn)貸款意向書是農(nóng)村信用社對(duì)符合條件的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目,在經(jīng)過(guò)初步審查的基礎(chǔ)上出具的在一定條件下發(fā)放貸款的意向性文書。業(yè)務(wù)說(shuō)明：1.有條件貸款承諾函或貸款意向書只表明聯(lián)社有貸款意向，對(duì)銀企雙方?jīng)]有法律上的約束力。2.有條件貸款承諾函或貸款意向書的有效期從出具之日起，有效期最長(zhǎng)不超過(guò)2年。辦

48、理程序：1.客戶提出申請(qǐng)；2.提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)報(bào)表等客戶基本資料以及項(xiàng)目相關(guān)立項(xiàng)文件、技術(shù)及效益評(píng)價(jià)等基本資料；3.聯(lián)社受理、審查、辦理。貸款承諾函貸款承諾函是指聯(lián)社承諾客戶在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)，按照雙方事先約定的貸款用途、金額、利率、期限、用信方式等條件，向客戶提供不超過(guò)約定貸款金額的書面文件。業(yè)務(wù)說(shuō)明：1.貸款承諾函具有法律約束力，有效期內(nèi)，貸款承諾一般不得撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時(shí)，聯(lián)社有權(quán)依約撤銷貸款承諾。2.對(duì)已審批同意發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目，應(yīng)借款人的要求，經(jīng)聯(lián)社審定后，可對(duì)外出具固定資產(chǎn)貸款承諾書。辦理程序：1提出書面申請(qǐng)2除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)

49、資料外，還應(yīng)提供以下項(xiàng)目資料：（1）使用政府投資的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門同意立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告及批復(fù)文件；（2）根據(jù)有關(guān)部門要求提供環(huán)保評(píng)價(jià)報(bào)告及批準(zhǔn)文件、特殊行業(yè)批準(zhǔn)文件、其他批準(zhǔn)文件；（3）項(xiàng)目概算資料（原件或影印件）；項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作完成情況報(bào)告；（4）資本金和其他建設(shè)、生產(chǎn)資金籌措方案及落實(shí)資金來(lái)源的證明材料；（5）聯(lián)社要求提供的其他資料。3.聯(lián)社受理、審查、辦理。信貸證明信貸證明業(yè)務(wù)是指聯(lián)社應(yīng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）或招標(biāo)人或項(xiàng)目業(yè)主要求，在項(xiàng)目投標(biāo)人資格預(yù)審階段以出具信貸證明的形式，向招標(biāo)人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，滿足申請(qǐng)人（投標(biāo)

50、人）在信貸證明項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理的信貸需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。信貸證明旨在證明申請(qǐng)人在承包工程中有能力從聯(lián)社獲得必要的信貸支持。申請(qǐng)人在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中如向聯(lián)社申請(qǐng)貸款，聯(lián)社將按流動(dòng)資金貸款的要求審查同意后，與申請(qǐng)人另行簽定貸款法律合同文件。信貸證明原則上要求與投標(biāo)或履約保函一并出具。業(yè)務(wù)說(shuō)明：1.信貸證明對(duì)雙方具有法律上的約束力。2.聯(lián)社出具的信貸證明的金額一般為項(xiàng)目總標(biāo)的金額的10，最高不超過(guò)30。辦理程序：1.提交書面申請(qǐng)材料，即提交信貸證明業(yè)務(wù)申請(qǐng)書2提供如下材料：（1）年檢合規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、資質(zhì)等級(jí)證書原件；（2）法人代表、負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人的身份證明、授權(quán)委托書、開戶許可證原件；（3）近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表。成立不足3年的，提供成立以來(lái)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)告；（4）對(duì)股份公司需提供經(jīng)董事會(huì)同意申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)銀行信貸證明的證明原件；（5）建設(shè)項(xiàng)目招標(biāo)文件；（6）如使用招標(biāo)方信貸證明文本格式的，須同時(shí)提供招標(biāo)方的信貸證明文本格式。（7）聯(lián)社要求提供的其他資料。3.聯(lián)社受理、審查、辦理。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)社公司信貸部為客戶代理各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供的主要產(chǎn)品有：1.意外險(xiǎn)（人壽）及其他（人壽）險(xiǎn)種代理2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)代理3.按揭保險(xiǎn)代理4.各