農(nóng)村信用社開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的思考與對(duì)策

1、農(nóng)村信用社開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的思考與對(duì)策 當(dāng)前部分農(nóng)村信用社還面臨著不良資產(chǎn)居高不下、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)重、經(jīng)營(yíng)效益差的嚴(yán)峻形勢(shì)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為農(nóng)村信用社現(xiàn)實(shí)和必然的選擇。隨著農(nóng)村信用社組織結(jié)構(gòu)體系逐步完善和國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的收縮，擴(kuò)大了農(nóng)村信用社拓寬業(yè)務(wù)的空間，這些都使農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。 一、農(nóng)村信用社開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的幾大優(yōu)點(diǎn) （一）增加低成本存款來(lái)源，降低資金成本。農(nóng)村信用社資金成本高、資產(chǎn)規(guī)模小、籌資能力低。如某農(nóng)村信用社截至2004年6月末，存款余額中83%為儲(chǔ)蓄存款，貸款收息率僅為1.91%，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已很難彌補(bǔ)營(yíng)運(yùn)成本。通過(guò)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，可以使部分資金滯留在農(nóng)村

2、信用社賬戶，從而調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加成本存款來(lái)源，降低資金成本，提高利差收入水平。 （二）實(shí)現(xiàn)收入的多元化，提高整體經(jīng)營(yíng)效益。農(nóng)村信用社有效資產(chǎn)規(guī)模小，同時(shí)為了保持必要的流動(dòng)性，資金運(yùn)用率比較低，貸款業(yè)務(wù)盈利的空間很小。農(nóng)村信用社通過(guò)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，可增加非利息收入，從而提高整體經(jīng)營(yíng)效益。 （三）完善功能，實(shí)現(xiàn)全方位式服務(wù)，將業(yè)務(wù)覆蓋農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，必須著眼小業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社可以利用網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，從小做起，把農(nóng)村信用社作為農(nóng)村的“金融超市”，向農(nóng)村居民提供全方位的服務(wù)，建立以“客戶為中心”、以農(nóng)村居民需求為導(dǎo)向的“一站式”服務(wù)方式，穩(wěn)定客戶群體，鞏固農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)陣地。 （四

3、）有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)以其中介身份，依托存貸款業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算技術(shù)和優(yōu)秀的財(cái)務(wù)人員，不占用資金，受理客戶各種委托，收取手續(xù)費(fèi)或傭金。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)不占用資金，無(wú)須支付資金成本；不與客戶形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題 （一）觀念陳舊，思想認(rèn)識(shí)有偏差。目前，農(nóng)村信用社對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重視不夠，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)當(dāng)作傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和擴(kuò)充，當(dāng)作副業(yè)，不是從根本上認(rèn)識(shí)和理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。 （二）農(nóng)村信用社的組織體系尚不健全。一是由于農(nóng)村信用社幾經(jīng)變革，使農(nóng)村信用社在業(yè)

4、務(wù)管理上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃；二是目前多級(jí)法人這種體制和松散的管理嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分基層農(nóng)村信用社已認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的前景廣闊，但中間業(yè)務(wù)的拓展層面、規(guī)模的技術(shù)服務(wù)等還要靠上級(jí)主管部門(mén)的統(tǒng)一組織才能得以實(shí)施；三是目前農(nóng)村信用社還沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)管理法規(guī)，致使農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向、原則、范圍認(rèn)識(shí)不清，掌握不準(zhǔn)。 （三）技術(shù)保障落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，但目前農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，電子技術(shù)落后，高新人才匱乏，這些都不能滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本需要。 三、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 （一）提高思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和自覺(jué)性。農(nóng)村信用社要深刻理

5、解服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，隨著中央富民政策的實(shí)施和社會(huì)的不斷進(jìn)步，“三農(nóng)”也需要多樣化、多層次、全方位的金融服務(wù)，同時(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社收入多樣化、扭虧增盈和進(jìn)一步鞏固農(nóng)村市場(chǎng)的必然要求。所以農(nóng)村信用社要從競(jìng)爭(zhēng)的高度和可持續(xù)發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，在管理機(jī)制上和工作措施上要保障中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。 （二）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，整合人力資源。首先要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，尤其在中間業(yè)務(wù)的起步階段，縣級(jí)聯(lián)社要負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)、品種開(kāi)發(fā)、關(guān)系協(xié)調(diào)和業(yè)務(wù)考核等職責(zé)，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的組織保證；二成立中間業(yè)務(wù)拓展機(jī)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)形成體系；三是以小額農(nóng)戶貸款為載體，大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷，使中間業(yè)務(wù)融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活之中。 （三）加大科技投入提高人員素質(zhì)。電子化網(wǎng)絡(luò)是開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的必要前提和基礎(chǔ)，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支持空談發(fā)展中間業(yè)務(wù)就好比紙上談兵，所以農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量加快結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)條件。同時(shí)，要加強(qiáng)人員培訓(xùn)，。提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的