淺談保險代位追償權(quán)問題-法律論文

1、青，取之于藍(lán)而青于藍(lán)；冰，水為之而寒于水淺談保險代位追償權(quán)問題-法律論文 一、代位追償權(quán)的概念及立法本意 代位原則是財(cái)產(chǎn)保險的基本原則，其基本含義是指保險人對被保險人因保險事故遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法或按保險合同的約定取得對財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得對受損標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括權(quán)利代位和物上代位。權(quán)利代位也叫代位追償權(quán)，是指保險事故由第三者責(zé)任方造成，被保險人因保險標(biāo)的受損而從保險人處獲得賠償后，應(yīng)將其向第三者責(zé)任方享有的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。這里主要闡述權(quán)利代位即代位追償權(quán)問題。 權(quán)利代位是遵循損失補(bǔ)償

2、原則的必然結(jié)果。保險合同是具有補(bǔ)償性質(zhì)的合同，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保單承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人固然有權(quán)就遭受的損失要求賠償，這種賠償是建立在保險合同的基礎(chǔ)之上，被保險人要求保險人賠償?shù)臋?quán)利是依保險合同產(chǎn)生的權(quán)利。同時，若這項(xiàng)損失是由于第三者的責(zé)任造成的，被保險人有權(quán)根據(jù)民法的有關(guān)規(guī)定，要求第三者對損失進(jìn)行賠償，這種賠償是建立在民法的基礎(chǔ)之上，是根據(jù)民事法律產(chǎn)生的權(quán)利。被保險人的這兩種權(quán)利均屬于合法的權(quán)利，均應(yīng)受到法律的保護(hù)。就被保險人而言，他的兩項(xiàng)債權(quán)同時成立，保險人對被保險人應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任不應(yīng)該因第三者的介入而改變，即保險人不能以保險標(biāo)的的損失是由第三者的責(zé)任所致為由而拒絕履行保險合同

3、，同樣，第三者也不能以受損標(biāo)的已有保險為由解除自已的損害賠償責(zé)任。在這兩種法律權(quán)益同時依法并存的情況下，被保險人會因依法享有雙重賠償請求的權(quán)利而可能獲得雙重的補(bǔ)償，即被保險人有可能在得到保險金后又從第三者責(zé)任方獲得賠償，從而出現(xiàn)被保險人因損失而獲利的情形，這顯然與損失補(bǔ)償原則相違背。為了解決這個矛盾，避免被保險人獲得雙重利益，同時，也是為了維護(hù)保險人的利益，保險法規(guī)定保險人在先行賠償以后可以采取代位追償?shù)姆绞较虻谌咦穬?，這樣可以使被保險人既能及時取得保險賠償，又可避免產(chǎn)生雙重補(bǔ)償，同時第三者也不能逃脫其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這正是權(quán)利代位的立法本意。 二、法律關(guān)于代位追償權(quán)的相關(guān)規(guī)定 1、保險法

4、第45條規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者處取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人不依第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 2、保險法第46條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無

5、效。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。 3、保險法第47條規(guī)定：除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十五條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。 法律明確規(guī)定了代位追償權(quán)是保險人的一項(xiàng)重要法定權(quán)利，只要保險人履行了賠償義務(wù)，其即在其賠償范圍內(nèi)依法取得了向負(fù)有責(zé)任的第三者代位追償?shù)臋?quán)利，保險人取得向第三者代位追償?shù)臋?quán)利無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。雖然在實(shí)踐中，保險人在支付賠款后，通常要求被保險人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，但從法律規(guī)定上看，權(quán)益轉(zhuǎn)讓書并非權(quán)益轉(zhuǎn)移的要件，所以，被保險人是否出具權(quán)

6、利轉(zhuǎn)讓書并不影響保險人取得代位追償權(quán)，這一文件僅起到確認(rèn)保險賠款時間和賠償金額的作用，這樣也就確認(rèn)了保險人取得代位追償權(quán)的時間及向第三者追償?shù)哪塬@得的最高賠償額。另外，法律在規(guī)定代位追償權(quán)是一項(xiàng)法定權(quán)利的同時，還相應(yīng)地規(guī)定了因被保險人的過錯或責(zé)任致使保險人無法行使代位追償權(quán)的法律后果。 三、代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。保險人賠償被保險人損失后，依法取得對第三者代位追償權(quán)的情況包括：一、第三者對被保險人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。所謂侵權(quán)行為指的是“因作為或不作為

7、而不法侵害他人財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利的行為”。根據(jù)我國民法通則第一百零六條第二、三款的規(guī)定“公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人的財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。沒有過錯，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”。而民事責(zé)任是以經(jīng)濟(jì)利益為特點(diǎn)，即受害人所遭受的經(jīng)濟(jì)損失要由致害人給予補(bǔ)償。所以，第三者應(yīng)對其侵權(quán)行為導(dǎo)致的保險標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。例如：第三者違章行駛，造成交通事故，導(dǎo)致被保險人投保的車輛損失，依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)侵權(quán)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。二、第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造保險標(biāo)的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如在貨物運(yùn)輸保險合同中，由于

8、承運(yùn)人的責(zé)任造成運(yùn)輸貨物的損毀，根據(jù)運(yùn)輸合同的規(guī)定，承運(yùn)人應(yīng)對被保險人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。三、第三者的不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。如第三者盜竊行為，非法占有保險標(biāo)的，造成被保險人的損失，根據(jù)法律，如果案件破獲，應(yīng)當(dāng)向第三者即竊賊進(jìn)行追償。 保險追償?shù)膶ο蟛皇呛翢o限制的，我國保險法規(guī)定不得對被保險人的家庭成員及其組成人員行使代位追償權(quán)。這是保險人行使代位追償權(quán)的例外。法律之所以如此規(guī)定，是因?yàn)檫@些人與被保險人有一致的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，若因其過失行為導(dǎo)致保險財(cái)產(chǎn)損失，保險人對其有追償權(quán)的話，實(shí)際上意味著向被保險人追償。也就是說保險人一只手將保險金支付給被保險人，另一只手又把保險金

9、收回，實(shí)質(zhì)上保險人并未對被保險人履行賠償責(zé)任。這與保險合同中約定的保險人的義務(wù)是相違背的。 四、車險中有關(guān)代位追償權(quán)的問題 車險中，常常會涉及到代位追償權(quán)的問題，如被盜搶車類案件，保險人通常會在賠付后要求被保險人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，由保險人向竊賊進(jìn)行追償。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，保險車輛外借他人使用時發(fā)生事故涉及到的代位追償權(quán)問題較易引起爭議。現(xiàn)特將此問題單列出來進(jìn)行闡述： 根據(jù)最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行民法通則若干問題的意見（修改稿）第143條、144條規(guī)定：借用實(shí)物的，出借人要求歸還原物或者同等數(shù)量、質(zhì)量的實(shí)物，應(yīng)當(dāng)予以支持；如果確實(shí)無法歸還實(shí)物的，可以按照或者適當(dāng)高于歸還時市場零售價折價給付。借用人因管

10、理、使用不善造成借用物損毀的，借用人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任，借用物自身有缺陷的，可以減輕借用人的賠償責(zé)任。因而，在車險案件中，借車人使用所借的保險車輛發(fā)生事故造成車輛損壞的，根據(jù)民事法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，借車人因其對保險車輛的侵權(quán)行為導(dǎo)致車輛損失，其應(yīng)當(dāng)向出借人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。也就是說，被保險人在此條件下有權(quán)要求第三者（借車人）對車輛的損失進(jìn)行賠償。這樣，被保險人既有權(quán)要求保險人依據(jù)保險合同對保險車輛的損失進(jìn)行賠償，也有權(quán)要求第三者依據(jù)民事法律的規(guī)定及借車合同的約定進(jìn)行賠償，被保險人的兩項(xiàng)債權(quán)同時存在是保險代位追償權(quán)成立的事實(shí)基礎(chǔ)。因而，根據(jù)保險的補(bǔ)償原則，為了防止被保險人因保險事故的發(fā)生而獲利，保險人在

11、賠償后依法取得了向第三者借車人追償?shù)臋?quán)利。 有人認(rèn)為，既然存在借車關(guān)系，則意味著被保險人同意將保險車輛外借他人使用，即借車人（司機(jī)）為被保險人允許的駕駛員，那么根據(jù)保險條款的規(guī)定，保險人即應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，若保險人在賠付后再向第三者借車人行使代位追償權(quán)，好像不合情理。持這種觀點(diǎn)的人把保險公司的賠償義務(wù)和民事上的損害賠償義務(wù)混為一談，沒有理清三方（保險人、被保險人、第三者）的法律關(guān)系。保險人和被保險人之間是保險合同關(guān)系，被保險人與第三者之間是借車合同關(guān)系。既是合同，則其只對合同雙方具有約束力，合同保障的是合同雙方當(dāng)事人的利益。因而，借車人相對于保險合同而言是第三者，其不受保險合同的約束，不享有保險

12、合同下的任何權(quán)利義務(wù)。鑒此，若借車人使用所借車輛發(fā)生事故造成車輛損壞，保險人應(yīng)依據(jù)保險合同的約定對被保險人進(jìn)行賠償，并不是對借車人進(jìn)行賠償。同時，被保險人與第三者之間因借車合同而產(chǎn)生的損害賠償民事法律關(guān)系也沒有因?yàn)楸ｋU人的賠付而消滅，借車人負(fù)有的民事?lián)p害賠償義務(wù)也沒有因保險人已賠償而消滅。因此，根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，保險人賠付后，依法取得向第三者（借車人）追償?shù)臋?quán)利，這是財(cái)產(chǎn)保險補(bǔ)償原則的要求，也是保險人利益的體現(xiàn)。上述講到的是借車人使用保險車輛因違章行為導(dǎo)致發(fā)生事故引起的代位追償權(quán)問題，在這里，借車人本人是駕駛員，借車人本人是對保險標(biāo)的的直接侵害人。還有一種情況，借車人向被保險人借來保險車輛

13、后，將保險車輛再交給他人（如司機(jī)）使用發(fā)生事故，在這種情況下，借車人不是對保險標(biāo)的的直接侵害人，即并非由借車人的行為導(dǎo)致保險車輛的損壞，但筆者認(rèn)為，根據(jù)民事法規(guī)的規(guī)定，借車人在借用車輛期間，無論是否由其本人駕駛車輛發(fā)生事故造成車輛損失，其均應(yīng)對出借人承擔(dān)賠償責(zé)任，即被保險人仍存在兩種債權(quán)，既可以向保險公司索賠也可以要求借車人賠償，因而，結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險的損失補(bǔ)償原則及代位追償權(quán)的立法本意綜合來看，保險人在車輛外借他人使用期間由非借車人駕駛發(fā)生事故造成的損失賠償后，仍可向借車人行使代位追償權(quán)。 關(guān)于車險的代位追償權(quán)問題，車險條款也有相應(yīng)的約定。深圳市機(jī)動車輛保險條款第一部分第4.11款的約定：保險車

14、輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)向第三方索賠，如果第三方不予支付，被保險人應(yīng)提起訴訟。在被保險人提起訴訟后，保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，應(yīng)按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。由于被保險人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。上述條款其法律性質(zhì)是保險人與被保險人雙方的約定，是雙方根據(jù)保險法的規(guī)定就代位追償問題（包括實(shí)現(xiàn)代位追償?shù)某绦颍┒_(dá)成的約定，是保險合同的組成部分，保險人和被保險人雙方都應(yīng)遵守和履行這一約定。對于被保險人而言，在借車人造成保險車輛損壞后，就有義務(wù)要求借車人賠償損失并在保險人賠付的前提下將向借車人追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，同時