淺談保險(xiǎn)代位追償權(quán)問(wèn)題-法律論文

1、青，取之于藍(lán)而青于藍(lán)；冰，水為之而寒于水淺談保險(xiǎn)代位追償權(quán)問(wèn)題-法律論文 一、代位追償權(quán)的概念及立法本意 代位原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則，其基本含義是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法或按保險(xiǎn)合同的約定取得對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括權(quán)利代位和物上代位。權(quán)利代位也叫代位追償權(quán)，是指保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任方造成，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的受損而從保險(xiǎn)人處獲得賠償后，應(yīng)將其向第三者責(zé)任方享有的賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這里主要闡述權(quán)利代位即代位追償權(quán)問(wèn)題。 權(quán)利代位是遵循損失補(bǔ)償

2、原則的必然結(jié)果。保險(xiǎn)合同是具有補(bǔ)償性質(zhì)的合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人固然有權(quán)就遭受的損失要求賠償，這種賠償是建立在保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)之上，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人賠償?shù)臋?quán)利是依保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的權(quán)利。同時(shí)，若這項(xiàng)損失是由于第三者的責(zé)任造成的，被保險(xiǎn)人有權(quán)根據(jù)民法的有關(guān)規(guī)定，要求第三者對(duì)損失進(jìn)行賠償，這種賠償是建立在民法的基礎(chǔ)之上，是根據(jù)民事法律產(chǎn)生的權(quán)利。被保險(xiǎn)人的這兩種權(quán)利均屬于合法的權(quán)利，均應(yīng)受到法律的保護(hù)。就被保險(xiǎn)人而言，他的兩項(xiàng)債權(quán)同時(shí)成立，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任不應(yīng)該因第三者的介入而改變，即保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者的責(zé)任所致為由而拒絕履行保險(xiǎn)合同

3、，同樣，第三者也不能以受損標(biāo)的已有保險(xiǎn)為由解除自已的損害賠償責(zé)任。在這兩種法律權(quán)益同時(shí)依法并存的情況下，被保險(xiǎn)人會(huì)因依法享有雙重賠償請(qǐng)求的權(quán)利而可能獲得雙重的補(bǔ)償，即被保險(xiǎn)人有可能在得到保險(xiǎn)金后又從第三者責(zé)任方獲得賠償，從而出現(xiàn)被保險(xiǎn)人因損失而獲利的情形，這顯然與損失補(bǔ)償原則相違背。為了解決這個(gè)矛盾，避免被保險(xiǎn)人獲得雙重利益，同時(shí)，也是為了維護(hù)保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人在先行賠償以后可以采取代位追償?shù)姆绞较虻谌咦穬敚@樣可以使被保險(xiǎn)人既能及時(shí)取得保險(xiǎn)賠償，又可避免產(chǎn)生雙重補(bǔ)償，同時(shí)第三者也不能逃脫其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這正是權(quán)利代位的立法本意。 二、法律關(guān)于代位追償權(quán)的相關(guān)規(guī)定 1、保險(xiǎn)法

4、第45條規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者處取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人不依第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 2、保險(xiǎn)法第46條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)

5、效。由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 3、保險(xiǎn)法第47條規(guī)定：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十五條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 法律明確規(guī)定了代位追償權(quán)是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)重要法定權(quán)利，只要保險(xiǎn)人履行了賠償義務(wù)，其即在其賠償范圍內(nèi)依法取得了向負(fù)有責(zé)任的第三者代位追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人取得向第三者代位追償?shù)臋?quán)利無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)。雖然在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人在支付賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，但從法律規(guī)定上看，權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)并非權(quán)益轉(zhuǎn)移的要件，所以，被保險(xiǎn)人是否出具權(quán)

6、利轉(zhuǎn)讓書(shū)并不影響保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)，這一文件僅起到確認(rèn)保險(xiǎn)賠款時(shí)間和賠償金額的作用，這樣也就確認(rèn)了保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的時(shí)間及向第三者追償?shù)哪塬@得的最高賠償額。另外，法律在規(guī)定代位追償權(quán)是一項(xiàng)法定權(quán)利的同時(shí)，還相應(yīng)地規(guī)定了因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)或責(zé)任致使保險(xiǎn)人無(wú)法行使代位追償權(quán)的法律后果。 三、代位追償?shù)膶?duì)象及其限制 保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人損失后，依法取得對(duì)第三者代位追償權(quán)的情況包括：一、第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。所謂侵權(quán)行為指的是“因作為或不作為

7、而不法侵害他人財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利的行為”。根據(jù)我國(guó)民法通則第一百零六條第二、三款的規(guī)定“公民、法人由于過(guò)錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人的財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”。而民事責(zé)任是以經(jīng)濟(jì)利益為特點(diǎn)，即受害人所遭受的經(jīng)濟(jì)損失要由致害人給予補(bǔ)償。所以，第三者應(yīng)對(duì)其侵權(quán)行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。例如：第三者違章行駛，造成交通事故，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人投保的車(chē)輛損失，依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)侵權(quán)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。二、第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造保險(xiǎn)標(biāo)的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，由于

8、承運(yùn)人的責(zé)任造成運(yùn)輸貨物的損毀，根據(jù)運(yùn)輸合同的規(guī)定，承運(yùn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。三、第三者的不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。如第三者盜竊行為，非法占有保險(xiǎn)標(biāo)的，造成被保險(xiǎn)人的損失，根據(jù)法律，如果案件破獲，應(yīng)當(dāng)向第三者即竊賊進(jìn)行追償。 保險(xiǎn)追償?shù)膶?duì)象不是毫無(wú)限制的，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員及其組成人員行使代位追償權(quán)。這是保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的例外。法律之所以如此規(guī)定，是因?yàn)檫@些人與被保險(xiǎn)人有一致的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，若因其過(guò)失行為導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人對(duì)其有追償權(quán)的話，實(shí)際上意味著向被保險(xiǎn)人追償。也就是說(shuō)保險(xiǎn)人一只手將保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人，另一只手又把保險(xiǎn)金

9、收回，實(shí)質(zhì)上保險(xiǎn)人并未對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。這與保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人的義務(wù)是相違背的。 四、車(chē)險(xiǎn)中有關(guān)代位追償權(quán)的問(wèn)題 車(chē)險(xiǎn)中，常常會(huì)涉及到代位追償權(quán)的問(wèn)題，如被盜搶車(chē)類(lèi)案件，保險(xiǎn)人通常會(huì)在賠付后要求被保險(xiǎn)人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，由保險(xiǎn)人向竊賊進(jìn)行追償。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)車(chē)輛外借他人使用時(shí)發(fā)生事故涉及到的代位追償權(quán)問(wèn)題較易引起爭(zhēng)議?，F(xiàn)特將此問(wèn)題單列出來(lái)進(jìn)行闡述： 根據(jù)最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行民法通則若干問(wèn)題的意見(jiàn)（修改稿）第143條、144條規(guī)定：借用實(shí)物的，出借人要求歸還原物或者同等數(shù)量、質(zhì)量的實(shí)物，應(yīng)當(dāng)予以支持；如果確實(shí)無(wú)法歸還實(shí)物的，可以按照或者適當(dāng)高于歸還時(shí)市場(chǎng)零售價(jià)折價(jià)給付。借用人因管

10、理、使用不善造成借用物損毀的，借用人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任，借用物自身有缺陷的，可以減輕借用人的賠償責(zé)任。因而，在車(chē)險(xiǎn)案件中，借車(chē)人使用所借的保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故造成車(chē)輛損壞的，根據(jù)民事法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，借車(chē)人因其對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的侵權(quán)行為導(dǎo)致車(chē)輛損失，其應(yīng)當(dāng)向出借人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人在此條件下有權(quán)要求第三者（借車(chē)人）對(duì)車(chē)輛的損失進(jìn)行賠償。這樣，被保險(xiǎn)人既有權(quán)要求保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的損失進(jìn)行賠償，也有權(quán)要求第三者依據(jù)民事法律的規(guī)定及借車(chē)合同的約定進(jìn)行賠償，被保險(xiǎn)人的兩項(xiàng)債權(quán)同時(shí)存在是保險(xiǎn)代位追償權(quán)成立的事實(shí)基礎(chǔ)。因而，根據(jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，為了防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利，保險(xiǎn)人在

11、賠償后依法取得了向第三者借車(chē)人追償?shù)臋?quán)利。 有人認(rèn)為，既然存在借車(chē)關(guān)系，則意味著被保險(xiǎn)人同意將保險(xiǎn)車(chē)輛外借他人使用，即借車(chē)人（司機(jī)）為被保險(xiǎn)人允許的駕駛員，那么根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，若保險(xiǎn)人在賠付后再向第三者借車(chē)人行使代位追償權(quán)，好像不合情理。持這種觀點(diǎn)的人把保險(xiǎn)公司的賠償義務(wù)和民事上的損害賠償義務(wù)混為一談，沒(méi)有理清三方（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、第三者）的法律關(guān)系。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間是保險(xiǎn)合同關(guān)系，被保險(xiǎn)人與第三者之間是借車(chē)合同關(guān)系。既是合同，則其只對(duì)合同雙方具有約束力，合同保障的是合同雙方當(dāng)事人的利益。因而，借車(chē)人相對(duì)于保險(xiǎn)合同而言是第三者，其不受保險(xiǎn)合同的約束，不享有保險(xiǎn)

12、合同下的任何權(quán)利義務(wù)。鑒此，若借車(chē)人使用所借車(chē)輛發(fā)生事故造成車(chē)輛損壞，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，并不是對(duì)借車(chē)人進(jìn)行賠償。同時(shí)，被保險(xiǎn)人與第三者之間因借車(chē)合同而產(chǎn)生的損害賠償民事法律關(guān)系也沒(méi)有因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的賠付而消滅，借車(chē)人負(fù)有的民事?lián)p害賠償義務(wù)也沒(méi)有因保險(xiǎn)人已賠償而消滅。因此，根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人賠付后，依法取得向第三者（借車(chē)人）追償?shù)臋?quán)利，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的要求，也是保險(xiǎn)人利益的體現(xiàn)。上述講到的是借車(chē)人使用保險(xiǎn)車(chē)輛因違章行為導(dǎo)致發(fā)生事故引起的代位追償權(quán)問(wèn)題，在這里，借車(chē)人本人是駕駛員，借車(chē)人本人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的直接侵害人。還有一種情況，借車(chē)人向被保險(xiǎn)人借來(lái)保險(xiǎn)車(chē)輛

13、后，將保險(xiǎn)車(chē)輛再交給他人（如司機(jī)）使用發(fā)生事故，在這種情況下，借車(chē)人不是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的直接侵害人，即并非由借車(chē)人的行為導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛的損壞，但筆者認(rèn)為，根據(jù)民事法規(guī)的規(guī)定，借車(chē)人在借用車(chē)輛期間，無(wú)論是否由其本人駕駛車(chē)輛發(fā)生事故造成車(chē)輛損失，其均應(yīng)對(duì)出借人承擔(dān)賠償責(zé)任，即被保險(xiǎn)人仍存在兩種債權(quán)，既可以向保險(xiǎn)公司索賠也可以要求借車(chē)人賠償，因而，結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則及代位追償權(quán)的立法本意綜合來(lái)看，保險(xiǎn)人在車(chē)輛外借他人使用期間由非借車(chē)人駕駛發(fā)生事故造成的損失賠償后，仍可向借車(chē)人行使代位追償權(quán)。 關(guān)于車(chē)險(xiǎn)的代位追償權(quán)問(wèn)題，車(chē)險(xiǎn)條款也有相應(yīng)的約定。深圳市機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款第一部分第4.11款的約定：保險(xiǎn)車(chē)

14、輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三方索賠，如果第三方不予支付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟。在被保險(xiǎn)人提起訴訟后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書(shū)面賠償請(qǐng)求，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。上述條款其法律性質(zhì)是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方的約定，是雙方根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定就代位追償問(wèn)題（包括實(shí)現(xiàn)代位追償?shù)某绦颍┒_(dá)成的約定，是保險(xiǎn)合同的組成部分，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都應(yīng)遵守和履行這一約定。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，在借車(chē)人造成保險(xiǎn)車(chē)輛損壞后，就有義務(wù)要求借車(chē)人賠償損失并在保險(xiǎn)人賠付的前提下將向借車(chē)人追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，同時(shí)