農(nóng)村信貸投放原因分析論文

1、農(nóng)村信貸投放原因分析論文 （一）農(nóng)村信貸供需中存在的問題 1.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應 隨著農(nóng)業(yè)結構調(diào)整的深入，農(nóng)村經(jīng)濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產(chǎn)周期相對較長，但目前的小額農(nóng)貸期限都是三個月到半年，最長不到一年，這與農(nóng)作物生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，尤其是農(nóng)民在產(chǎn)品結構調(diào)整時，“深加工”、“精加工”產(chǎn)品所需期限更長，多為13年，期限上的不對稱，使部分農(nóng)民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農(nóng)再貸款效用的充分發(fā)揮。 2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應當前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要 目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶

2、貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級機構審批，與當前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應。 3.縣級金融機構對轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足 近年來，國有商業(yè)銀行強調(diào)信貸資金的風險控制和集約經(jīng)營，加大了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導致基層國有商業(yè)銀行信貸權限越來越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。 4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長了基層信用社的依賴思想 由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實力與抗風險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動農(nóng)村消費市場、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對信用社給予支持

3、。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當國家下達支農(nóng)再貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當?shù)厥遣皇切枰?，都是要了指標再說，存在著國家的資金、不要白不要的思想。 （二）影響農(nóng)村信貸投放的因素 1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重 近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現(xiàn)行監(jiān)督體制和財務制度導致基層郵政儲蓄成為監(jiān)管盲點，中央銀行不能對其有效監(jiān)管，導致社會資金畸形集中，造成農(nóng)村資金外流嚴重，對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率過高，直接導致人行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲蓄

4、存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉(xiāng)儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農(nóng)村資金的嚴重分流，影響了商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的支持、特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對農(nóng)村的信貸投放力度。 2.農(nóng)村信用環(huán)境較差 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個體工商戶從農(nóng)行和信用社，貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機構貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機

5、構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。 3.農(nóng)戶貸款抵押、擔保難 目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔保，但目前存在的抵押、擔保難問題已嚴重制約了小額農(nóng)貸的發(fā)放。目前小額農(nóng)貸的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，但當貸款出現(xiàn)風險時，抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費過高，農(nóng)民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無效抵押。而隨著擔保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人作擔保也日趨謹慎，導致農(nóng)戶貸款擔保難度加大。 4.支農(nóng)貸款利率仍相對過高 由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特

6、別大。長期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高，農(nóng)民收益低，盡管今年國家調(diào)低了再貸款利率，但農(nóng)信社對農(nóng)民貸款實際執(zhí)行利率較基準利率可上浮到50%，從調(diào)查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營目標的調(diào)整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負擔過重，他們認為要切實減輕農(nóng)民負擔，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。 （三）政策建議 1.適時調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構 近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動與市場的聯(lián)系越來越緊密，市場對

7、農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化相適應，必須把握農(nóng)村市場需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，大力發(fā)展市場需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助學貸款、小額農(nóng)貸三項重要支農(nóng)工作。四是期限結構要進行調(diào)整，適應農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。 2.加大支農(nóng)資金投入力度 人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳

8、導機制，引導轄區(qū)金融機構重點支持以市場為導向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎、以加工增值為重點、實行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。各金融機構要優(yōu)化投入，調(diào)整信貸結構，把促進小城鎮(zhèn)建設與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場建設有機結合，大力支持特色經(jīng)濟，積極培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。農(nóng)村信用社更要充分利用國家支農(nóng)再貸款政策，積極支持農(nóng)戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點蔬菜基地建設。 3.切實改善農(nóng)村金融服務 農(nóng)村信用社要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用，必須在管理工程、形象工程和優(yōu)質(zhì)服務上下功夫。一是疏通結算渠道。目前，農(nóng)村信用社沒有自己的結算渠道，同城清算、票據(jù)簽發(fā)還須通過人行或?qū)I(yè)行來代理，影響了業(yè)務發(fā)展，造成借款戶在信用社只有貸款沒有存款，因此必須盡快建立農(nóng)村信用社