關(guān)于P2P貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀調(diào)查分析

1、關(guān)于P2P貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀調(diào)查分析 以錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司為例摘要 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，銀行、各金融企業(yè)的信貸模式也有了新的變化，將自然人作為借貸服務(wù)對(duì)象、利用網(wǎng)絡(luò)工具這一中介平臺(tái)進(jìn)行借貸信息分匹配審核與借貸金額流轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”開(kāi)始出現(xiàn)，這一模式是對(duì)我國(guó)金融體系的一種補(bǔ)充，在一定程度上解決了中小企業(yè)和個(gè)人貸款方面的問(wèn)題，但是網(wǎng)貸在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間仍然比較短，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)與疏漏之處，本文對(duì)我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，首先介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行條件與現(xiàn)狀，其次以錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司為例，對(duì)其P2P貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，從中探究出我國(guó)P2P網(wǎng)

2、絡(luò)借貸中存在的問(wèn)題及原因，最后，針對(duì)這些問(wèn)題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，以期為錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司的貸款業(yè)務(wù)提供一定的借鑒意義，另外，本文的研究從理論角度上來(lái)講，對(duì)我國(guó)金融體系的研究具有補(bǔ)充作用。關(guān)鍵詞：貸款業(yè)務(wù)；P2P；現(xiàn)狀A(yù)bstract With the rapid development of social economy and the Internet, banks, financial enterprises credit model also has a new change in the lending of natural persons as service object

3、, use the Internet tools that intermediary platform for borrowers and loan review information points match the amount of the transfer network lending model - P2P network lending, began to appear, this model is a complement to our financial system, to a certain extent, solve the problem of SME and pe

4、rsonal loans, but net loan in time for Chinas development is still relatively short, there are some risks associated with omissions, paper, the status of net loan industry to carry out business research, first introduced the operating conditions and status of P2P network lending, and secondly to Mon

5、ey, the financial (Beijing) information services Case , were analyzed P2P lending business, from our P2P network lending explore the existing problems and the reasons, finally, to address these issues put forward countermeasures, with a view to Money, Finance (Beijing) information services company t

6、o provide some loans the reference, in addition, this study from a theoretical point of speaking, the study of Chinas financial system has a complementary role.Key words:loan transaction;peer-to-peer;present situation目 錄引言1一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行條件與現(xiàn)狀1（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行條件1（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀21.規(guī)模迅速增長(zhǎng)且趨于穩(wěn)定22.管理缺失，風(fēng)險(xiǎn)性高23.政策

7、關(guān)注，前景廣闊2二、錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司P2P貸款業(yè)務(wù)分析2（一）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司三類(lèi)貸款業(yè)務(wù)詳情2（二）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司服務(wù)流程3（三）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3（四）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司P2P貸款中存在的問(wèn)題3三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因4（一）行業(yè)監(jiān)管缺失4（二）信息披露造假5（三）征信體系不健全5（四）行業(yè)自律性差5（五）存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)6四、我國(guó)P2P貸款業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的解決對(duì)策6（一）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管6（二）建立P2P信貸行業(yè)激勵(lì)機(jī)制6（三）完善個(gè)人征信體系6（四）加強(qiáng)P2P行業(yè)自律7（五）提高安全技術(shù)管理，增強(qiáng)P2P

8、網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性7（六）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司如何更好的發(fā)展7總結(jié)7參考文獻(xiàn)9致謝10引言 P2P網(wǎng)貸模式極大的集中和利用了居民的閑散資金，提高了社會(huì)閑散資金的利用率，與傳統(tǒng)銀行貸款相比，它降低了融資成本，為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了一個(gè)新渠道，同時(shí)，也為個(gè)人貸款提供了便利，使貨幣的時(shí)間價(jià)值得到了良好的運(yùn)用，但是此金融貸款服務(wù)模式中存在著諸多的漏洞，一方面來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)信息本身存在的風(fēng)險(xiǎn)性，另一方面也是由于機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)必然要放松的借貸環(huán)境，致使借貸雙方信息不完善、不準(zhǔn)確，后續(xù)監(jiān)管乏力，且內(nèi)部治理機(jī)制管理不善等，與此經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型新時(shí)期，同時(shí)，我國(guó)國(guó)家對(duì)此朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)提出了諸多政策加以規(guī)范與支持，并將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)

9、展納入了十三五規(guī)劃中，P2P網(wǎng)絡(luò)金融信貸行業(yè)發(fā)展前景良好，故而，面對(duì)這一新型互聯(lián)網(wǎng)融資模式，在歡喜之余，我們有必要對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行深刻的分析，并對(duì)其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行全面的梳理。錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司是我國(guó)第一批正式注冊(cè)的金融信息服務(wù)企業(yè)，自成立以來(lái)，便在金融領(lǐng)域極為活躍，服務(wù)項(xiàng)目主要為汽車(chē)貸款、事業(yè)貸款以及工薪貸款，服務(wù)范圍較廣，以其為研究對(duì)象，可以更為準(zhǔn)確的把握我國(guó)P2P業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題。一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行條件與現(xiàn)狀（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行條件 我國(guó)現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有“網(wǎng)貸之家”、“e路同心”、“銅板街”等，這些平臺(tái)皆為我國(guó)的中小型企業(yè)和個(gè)人提供融資服務(wù)，作為西

10、方“舶來(lái)品”的“互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)交易中心”，想正常流暢運(yùn)行還需要具備以下三個(gè)條件： 首先，足夠的資金支持與足夠的利息收入。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)平臺(tái)通過(guò)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資與民間融資等各種渠道獲得資金的支持， 然后利用高于銀行貸框的利率與不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更為寬松貸款環(huán)境、與十分便捷的貸款手續(xù)來(lái)硬的客戶，從而獲得較高的利息收入。當(dāng)下，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程在不斷加速，人民創(chuàng)業(yè)環(huán)境也較為寬松，中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)增多，對(duì)資金的需求也逐步擴(kuò)大，這些都為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)與空間。 其次，強(qiáng)大的監(jiān)管與審核系統(tǒng)必不可少。隨著小額信貸形式更加趨于靈活、便利及市場(chǎng)化，借貸過(guò)程中，作為信息中介的P2P公司必須對(duì)借款人的身

11、份信息、經(jīng)濟(jì)收入，發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查與確認(rèn)，并評(píng)估出其償還能力、償還方式、償還時(shí)間等。在解決中小企業(yè)以及不滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸條件的部分居民的“融資難、貸款難”困境的同時(shí)， 根據(jù)經(jīng)營(yíng)模式特點(diǎn)及實(shí)際，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，明確并加強(qiáng)相關(guān)的監(jiān)管措施，建立完善且有效的監(jiān)管機(jī)制，保障P2P貸款業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行。 最后，P2P的產(chǎn)生于發(fā)展得益于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與普及和市場(chǎng)上的一些資金需求者。一方面，網(wǎng)絡(luò)使得人們之間的聯(lián)系更加緊密， 信息傳遞更加便捷，從而網(wǎng)民的規(guī)模不斷擴(kuò)大，移動(dòng)支付的發(fā)展和不斷成熟，人們可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)以任何方式進(jìn)行支付，這些對(duì)于消費(fèi)者的交易習(xí)慣有一定的影響，并逐漸改變著消費(fèi)者的交易習(xí)慣，當(dāng)然，

12、這也推動(dòng)中國(guó)的使用者與關(guān)注者人數(shù)的增多，更加加大了新的金融貸款服務(wù)模式P2P貸款的發(fā)展籌碼。另一方面，市場(chǎng)上的一些資金需求者他們沒(méi)有抵押物，無(wú)法提供銀行要求的財(cái)務(wù)狀況證明文件，銀行進(jìn)行信息調(diào)查或者篩選借款人的交易成本非常高，而且受限于相關(guān)法律法規(guī)，無(wú)法提高借款利率來(lái)作為對(duì)信息不對(duì)稱或者違約風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，故而流失了大量類(lèi)似人群對(duì)傳統(tǒng)金融借貸機(jī)構(gòu)的需求，這些人群轉(zhuǎn)而投向P2P網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)，因?yàn)镻2P貸款申請(qǐng)方便，且借貸雙方可以通過(guò)平臺(tái)直接交流，貸款者在借款者列表中根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)-收益偏好對(duì)借款需求進(jìn)行篩選來(lái)完成放貸，這些都極大的吸引了一些急需資金周轉(zhuǎn)的借款者，從而推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的拓展。（二）

13、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀1.規(guī)模迅速增長(zhǎng)且趨于穩(wěn)定 2005年，網(wǎng)絡(luò)信貸這一金融貸款服務(wù)模式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，憑借其創(chuàng)新的借貸運(yùn)營(yíng)模、平民化的借貸條件以及高回報(bào)的經(jīng)濟(jì)收入等，借助互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面迅速增大的良好趨勢(shì)，該行業(yè)發(fā)展迅猛，投資者與貸款者數(shù)量逐年成倍增長(zhǎng)，客戶基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)?！按蟊妱?chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的理念隨著時(shí)代的發(fā)展，逐漸深入人心，我國(guó)居民創(chuàng)業(yè)環(huán)境得以放松，且有政策的支持，該行業(yè)蓬勃發(fā)展，其中，低投入，高收益是吸引眾多企業(yè)、居民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資和經(jīng)營(yíng)主體選擇該行業(yè)的主要原因。據(jù)調(diào)查，其起購(gòu)金額低至100元，而年化收益則可高達(dá)達(dá)到8%、10%、13%不等，至2014年成交量高達(dá)3000億，增速高達(dá)14.6

14、%，在貸金額也以千億計(jì)。當(dāng)然，隨著市場(chǎng)進(jìn)入者增多，競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，優(yōu)勝劣汰，有經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)留了下來(lái)并發(fā)展壯大，不斷兼并收購(gòu)較小的或者經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)，使得企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)趨于平緩。2.管理缺失，風(fēng)險(xiǎn)性高 正是由于網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的高利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)者不斷增多，魚(yú)龍混雜，泥沙俱下的情形下，惡性競(jìng)爭(zhēng)再加上網(wǎng)絡(luò)信息本身的不完善性與高風(fēng)險(xiǎn)性，P2P行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題成為社會(huì)焦點(diǎn)。該行業(yè)本身定位就較為模糊，自引進(jìn)以來(lái)一直處于灰色產(chǎn)業(yè)鏈地帶，信息來(lái)源核實(shí)工作的不透明以及十分寬松的借貸人信息審核都使得其安全性和群眾信任度較低。而紅嶺作為P2P行業(yè)的巨頭，其億元壞賬引來(lái)了公眾對(duì)該行業(yè)的深度質(zhì)疑，百度也曾采取行動(dòng)清理P2P平臺(tái)，

15、以推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融信貸環(huán)境的凈化。高額的中介費(fèi)率引起的高投資回報(bào)率也十分容易使其軌道偏離，轉(zhuǎn)向高利貸的違法道路。P2P金融信貸行業(yè)的安全運(yùn)營(yíng)，其內(nèi)部管理包括融資管理、信息審核管理與金融監(jiān)管等，在市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用力下加大對(duì)社會(huì)效益的重視程度， 是消除其行業(yè)“硬傷”，減少詐騙犯罪的關(guān)鍵。3.政策關(guān)注，前景廣闊 P2P金融信貸模式在國(guó)內(nèi)的蓬勃發(fā)展，逐漸得到了政府官方的認(rèn)可，并陸續(xù)的出臺(tái)了相關(guān)管理政策和法律法規(guī)，將其納入了十三五規(guī)劃推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融之中，以拓寬網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)業(yè)環(huán)境，引導(dǎo)該行業(yè)的合法運(yùn)營(yíng)與健康發(fā)展，在政府提倡創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新時(shí)期，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一關(guān)鍵詞不斷出現(xiàn)在政府指導(dǎo)意見(jiàn)中，大力鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企

16、業(yè)依法合理進(jìn)行融資和知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化等，并提出了行之有效的建議以擴(kuò)大該行業(yè)的影響力，“網(wǎng)絡(luò)借貸”P(pán)2P行業(yè)將在新時(shí)期下企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中起到至關(guān)重要的作用與強(qiáng)大的推動(dòng)力，在規(guī)范融資市場(chǎng)體系，加強(qiáng)資金監(jiān)管后，可預(yù)見(jiàn) P2P金融信貸行業(yè)的發(fā)展前景一片大好。二、錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司P2P貸款業(yè)務(wù)分析（一）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司三類(lèi)貸款業(yè)務(wù)詳情 錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司三類(lèi)貸款業(yè)務(wù)分別為汽車(chē)貸款、事業(yè)貸款以及工薪貸款，不同的貸款業(yè)務(wù)，其放款時(shí)間抵押物等都有所不同，詳情如下： 汽車(chē)貸款最快可當(dāng)天放款，是提供專業(yè)的汽車(chē)抵押貸款咨詢的一個(gè)平臺(tái)，該業(yè)務(wù)下也包含汽車(chē)質(zhì)押貸款以及回款等多方面

17、的工作，客戶可以以其自由的機(jī)動(dòng)車(chē)輛的所有權(quán)作為抵押，從中獲得資金，該種貸款業(yè)務(wù)期限比較靈活，費(fèi)率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較合理。 事業(yè)貸款與汽車(chē)貸款相比，額度較高，放款雖然快但是不能保證可當(dāng)天獲得貸款，主要是為創(chuàng)業(yè)人士或者經(jīng)營(yíng)業(yè)主解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的一個(gè)平臺(tái)，是錢(qián)錢(qián)金融在國(guó)家響應(yīng)號(hào)召，大力支持小微企業(yè)迅速發(fā)展的背景之下所成立的，該種貸款方式無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，額度相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高，放款也較快，可以比較及時(shí)的解決企業(yè)主的難題。 工薪貸款業(yè)務(wù)主要是錢(qián)錢(qián)金融為收入穩(wěn)定，有消費(fèi)需求的借款人的放貸平臺(tái)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)不用提供任何抵押物品，可以很方便的申請(qǐng)到小額的借款。（二）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司服務(wù)流程 錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息

18、服務(wù)公司的服務(wù)流程分為五部分，即提交申請(qǐng)材料-平臺(tái)系統(tǒng)審核-借款申請(qǐng)批核-簽約貸款合同-借款后期管理。 提交申請(qǐng)材料是借款人將借款申請(qǐng)?zhí)峤?，由?jīng)辦人員向借款人介紹借款的申請(qǐng)條件、借款期限等，同時(shí)對(duì)借款人條件、資格及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審；平臺(tái)系統(tǒng)審核是經(jīng)辦人員依照相關(guān)規(guī)定，通過(guò)合理的手段對(duì)客戶所提交材料的真實(shí)性進(jìn)行審核，并且評(píng)價(jià)借款人的還款能力以及還款意愿；借款申請(qǐng)批核是由有權(quán)審批人依照客戶的信用等級(jí)、信用狀況、經(jīng)濟(jì)狀況以及保證情況等對(duì)呵護(hù)進(jìn)行的最終審批，以確定客戶的貸款額度以及貸款額度的有效期；簽約合同是由經(jīng)辦人同志客戶審批的結(jié)果，并且協(xié)助其簽約；貸款后期管理是依照合同約定的還款計(jì)劃、還款日期等對(duì)

19、貸款的足額償還。（三）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司自成立以來(lái)，在P2P貸款業(yè)務(wù)方面不斷擴(kuò)展，由最初的僅工薪貸款業(yè)務(wù)到事業(yè)貸款業(yè)務(wù)再到汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間相輔相成，發(fā)展平穩(wěn)。 但是從整個(gè)市場(chǎng)來(lái)看，2015年年底部分公司由于出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，便以P2P為名義進(jìn)行詐騙斂財(cái)，這些都引起了政府及廣大投資者與貸款者的關(guān)注，對(duì)P2P貸款更多的開(kāi)始持觀望狀態(tài)，處在這樣市場(chǎng)狀態(tài)下的錢(qián)錢(qián)金融，其P2P貸款業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)展放緩。（四）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司P2P貸款中存在的問(wèn)題 針對(duì)錢(qián)錢(qián)金融信息服務(wù)公司的貸款業(yè)務(wù)，筆者通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷與訪談進(jìn)行了探究，其中部分問(wèn)題調(diào)查結(jié)果如

20、表1所示：表1 錢(qián)錢(qián)金融貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果問(wèn)題關(guān)注重點(diǎn)所占比P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)發(fā)展的最大障礙無(wú)法獲得法律保護(hù)13%欠款追討不確定16%信用評(píng)級(jí)不合理45%借貸方信息不對(duì)稱26%對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的看法應(yīng)強(qiáng)制杜絕5%應(yīng)使其合法化、規(guī)范化70%政府應(yīng)當(dāng)大力支持13%無(wú)所謂12%P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系的滿意程度不滿意56%一般22%滿意12%無(wú)所謂10%錢(qián)錢(qián)金融P2P貸款中存在的問(wèn)題主要在哪一方面行業(yè)監(jiān)管21%信息披露18%征信體系23%網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)22%行業(yè)自律性16%我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)所披露的信息準(zhǔn)確與否準(zhǔn)確21%不準(zhǔn)確79%對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展是否有信心是82%否18% 由表

21、1可知，有82%對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展還是相當(dāng)有信心的，但是仍然存在不少的看法，不少調(diào)查者認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)發(fā)展的最大障礙是信用評(píng)級(jí)的不合理，有70%的調(diào)查者認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)使其合法化、規(guī)范化，過(guò)半的調(diào)查者對(duì)P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系的滿意程度較低，針對(duì)“錢(qián)錢(qián)金融P2P貸款中存在的問(wèn)題主要在哪一方面”這個(gè)問(wèn)題，調(diào)查者態(tài)度不一，在行業(yè)監(jiān)管、信息披露、征信體系、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè)自律性各個(gè)角度都有所提及，由此可反映出錢(qián)錢(qián)金融在這些方面都或多或少存在不足，推而廣之，我國(guó)大多數(shù)的與錢(qián)錢(qián)金融類(lèi)似的企業(yè)都存在相似的問(wèn)題。三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為西

22、方的舶來(lái)品，在西方其軟件硬件方面都取得不小的成功，有比較完善的政策法律法規(guī)，有良好的融資環(huán)境和市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，也有龐大的顧客群體和相對(duì)理智的借貸理念等，所以其P2P貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，但在國(guó)內(nèi)，雖然P2P貸款業(yè)務(wù)因能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供更加平民化、市場(chǎng)化的便捷服務(wù)而具有良好甚至迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，卻基本還游走于灰色產(chǎn)業(yè)的地帶，政策與融資規(guī)則的歷史空白、借貸者不理智的消費(fèi)行為方式，包括隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展企業(yè)對(duì)利潤(rùn)最大化追求的加深，都對(duì)P2P貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展造成一定的阻礙，其問(wèn)題及原因重點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾方面。（一）行業(yè)監(jiān)管缺失 我國(guó)P2P貸款業(yè)務(wù)的硬傷在于沒(méi)有合理合法的監(jiān)管系

23、統(tǒng)作為其輔助，完全線上運(yùn)營(yíng)的方式確實(shí)大大減少了對(duì)實(shí)體店的依賴，從而降低了生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的成本，能夠獲得更多的收益，但是網(wǎng)絡(luò)本身具有的局限性，如交易雙方信息的不全面性、軟件系統(tǒng)運(yùn)行的漏洞、融資過(guò)程與數(shù)量的不透明性，以及必須的配套人員、行業(yè)規(guī)則、政府政策的不完善，都有可能使P2P貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)偏差，另一方面，該行業(yè)初始的登記注冊(cè)門(mén)檻頗低，注冊(cè)資金少，審核力度也不夠大，多是借以信息、商務(wù)、投融資等為名頭在工商局進(jìn)行登記注冊(cè)，所以其合法性還需進(jìn)一步考究。 在電子商務(wù)迅速發(fā)展的當(dāng)下，各類(lèi)經(jīng)營(yíng)模式云集，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的的監(jiān)管、審核權(quán)的通信管理部門(mén)以及工商行政管理機(jī)關(guān)進(jìn)行全面的詳細(xì)的審核需要耗費(fèi)巨大的人

24、力和財(cái)力，且審核期限較長(zhǎng)，給了一些P2P企業(yè)“鉆空子”的機(jī)會(huì)，從而形成了多起涉及金額巨大，受害范圍極廣的性質(zhì)而惡劣的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件和非法套現(xiàn)活動(dòng)， 又進(jìn)一步降低了大眾對(duì)該行業(yè)的認(rèn)可度，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存以及發(fā)展，便采取了更為寬松的缺乏內(nèi)部監(jiān)管的交易行為已獲得資金的籌措與顧客的增多，這就形成了惡性的循環(huán)。內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管機(jī)智的不完善，以及事后動(dòng)態(tài)追蹤、調(diào)查與信息反饋工作的不到位， 致使該行業(yè)已始終無(wú)法給大眾一個(gè)正面的具有正能量的企業(yè)形象，使得其發(fā)展運(yùn)作陷入瓶頸期。（二）信息披露造假 充足的資金是P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸系統(tǒng)生存與發(fā)展的必不可缺的原動(dòng)力，在公眾對(duì)該行業(yè)的信任度

25、遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的情況下，部分公司采取了不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，企圖用不確切的信息公布以及不合理的高利潤(rùn)回報(bào)率來(lái)吸引投資者，歪曲不實(shí)，真真假假的信息使得部分不理性的投資者投身其中。最常見(jiàn)的信息欺騙體現(xiàn)在對(duì)貸款者提供借款者的不完全信息，隱瞞其不良經(jīng)濟(jì)信用；對(duì)投資者夸大公司規(guī)模、運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀、以及收益回報(bào)，運(yùn)用文字的漏洞與之簽訂合同，而公眾及部分中小企業(yè)并不具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，無(wú)法識(shí)別其真?zhèn)?，故而投資者在受到公司面臨多樣的生存壓力下對(duì)各項(xiàng)信息的隱瞞歪曲后， 很難做出正確的決策，投資者投資減少，P2P貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)的也有所縮減，信息披露造假使得P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)越來(lái)越偏離其創(chuàng)立的初衷。（三）征信體系不健全 個(gè)

26、人信用是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)長(zhǎng)久運(yùn)行的重要保證，西方發(fā)達(dá)國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)體制及文化因素的影響，個(gè)人信用體系十分的完善與規(guī)范。商業(yè)征信公司的存在作為個(gè)人信用的重要監(jiān)管者，其信用評(píng)估，賬款催收，經(jīng)濟(jì)償還能力調(diào)查等，經(jīng)過(guò)對(duì)龐大而復(fù)雜的信息進(jìn)行分析及篩選，最終向金融信貸公司和公眾展示出的包括政府部門(mén)的、企業(yè)的、個(gè)人的或其他社會(huì)團(tuán)體的信息最終十分具有權(quán)威性和可參考性，而這些信息提供的服務(wù)作為產(chǎn)品由市場(chǎng)機(jī)制給出了合理的公認(rèn)的價(jià)格，由此形成了完善的，消費(fèi)群眾基礎(chǔ)十分廣泛的征信市場(chǎng)，英、美兩國(guó)的P2P平臺(tái)的迅速發(fā)展與之有著不可分割的關(guān)系。最為重要的一點(diǎn)在于，國(guó)外的信用體系是一體的，由個(gè)人的 ID號(hào)即可調(diào)出與之相關(guān)的

27、所有經(jīng)濟(jì)信用行為，不管是在央行的或是民間機(jī)構(gòu)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)均可顯示，共享的信息平臺(tái)杜絕了金融詐騙集團(tuán)可進(jìn)行的投機(jī)行為。而國(guó)內(nèi)的征信市場(chǎng)發(fā)展并不完善，國(guó)家規(guī)定央行的信息為保護(hù)用戶隱私等不予外界透露，而非銀行貸款的不同金融組織機(jī)構(gòu)之間，除卻相互之間有合作的，并沒(méi)有共享的信息平臺(tái)， 用戶的信用狀況無(wú)法在另一家及信貸機(jī)構(gòu)顯示，大量的不完全信息給 P2 P網(wǎng)絡(luò)貸款的企業(yè)帶來(lái)了不準(zhǔn)確的信用評(píng)估，款項(xiàng)播出之后收回的保障率大大降低許多不法分子借此漏洞采用借新債還舊債的滾雪球式的償還方式，將所貸資金用于其他途徑， 通過(guò)高差價(jià)以獲取暴利，在缺乏監(jiān)管與審核的運(yùn)作體系中，這種非法行為被發(fā)現(xiàn)的行為幾乎等于零。且該行為浪

28、費(fèi)了募集的公眾資金，沖擊著傳統(tǒng)的金融借貸行業(yè)，極大的破壞著金融體系的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。（四）行業(yè)自律性差 任何行業(yè)的發(fā)展與其行業(yè)自律性有著莫大的關(guān)系，它關(guān)系著公眾信任度的高低即其市場(chǎng)容量的大小，也對(duì)國(guó)家的政策法規(guī)具有一定的反作用力，政府的支持度與行業(yè)的自律性也密不可分。行業(yè)自律是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下宏觀調(diào)控的有效補(bǔ)充，行業(yè)行為的規(guī)范推動(dòng)著行業(yè)生命周期的延長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)張，是整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的助推器。政策的支持將會(huì)給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)帶來(lái)信心與發(fā)展力，政府的監(jiān)管可以為該行業(yè)過(guò)濾掉大部分的非法經(jīng)營(yíng)者，并使之能夠獲得原始資金的支持以有個(gè)良好的開(kāi)端和更加健康的組織運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)，同時(shí)也使得正當(dāng)?shù)墓镜靡苑?/p>

29、法規(guī)的保障，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，贏得良好前景。雖然十三五規(guī)劃以及“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略”等都體現(xiàn)了政府對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸系統(tǒng)的關(guān)注與支持，但具體詳細(xì)的具有約束力的政策法規(guī)尚未明確，所以P2P借款業(yè)務(wù)中資金的進(jìn)出具有很強(qiáng)的隨意性，對(duì)資金的約束力相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)十分差， 故而導(dǎo)致非法挪用資金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。（五）存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)由于P2P貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是實(shí)名認(rèn)證，假設(shè)其數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，貸款人以及借款人的信息便會(huì)發(fā)生泄露，包括姓名、職業(yè)、家庭構(gòu)成以及聯(lián)系方式的泄露會(huì)使得其遭受很多無(wú)用信息如垃圾短信、郵件的騷擾，最重要的是個(gè)人重要信息的外漏會(huì)使其遇到一些非法組織的金融詐騙，為其財(cái)產(chǎn)安全收到威脅。更有甚者

30、，一些企業(yè)將顧客信息集中起來(lái)以高價(jià)賣(mài)給其他組織，做以他用，為顧客制造了許多困擾，但由于國(guó)內(nèi)險(xiǎn)先關(guān)法律法規(guī)并不完善，顧客沒(méi)有便捷的渠道投訴與反應(yīng)，只能憤憤自己承擔(dān)后果。當(dāng)然，平臺(tái)的管理控制失效，數(shù)據(jù)庫(kù)中賬戶的信息被不法分子隨意操作或是稍作改動(dòng)， 大筆資金的流向?qū)?huì)轉(zhuǎn)變，借款信息系統(tǒng)將變的紊亂，無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)，其嚴(yán)重后果將會(huì)轉(zhuǎn)嫁給公司或顧客承擔(dān)，而利益驅(qū)動(dòng)下，公司少有可能進(jìn)行責(zé)任的分?jǐn)偅櫩褪种袩o(wú)法掌握充足的證據(jù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)著將又是投資者和貸款者。這些都是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。四、我國(guó)P2P貸款業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的解決對(duì)策（一）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管 隨著市場(chǎng)中競(jìng)合聯(lián)盟的增多，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)聯(lián)盟也開(kāi)始出現(xiàn)，他們

31、共同分享交易數(shù)據(jù)，加強(qiáng)信用評(píng)估的有效性，這種自律組織的出現(xiàn)為行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)造了良好的組織條件，行業(yè)內(nèi)部需加強(qiáng)企業(yè)自身組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加大監(jiān)管部門(mén)的投入與比重，加速行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性，合作建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)管體系，由單個(gè)的、單向的監(jiān)管轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的全面的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)資金吸納的合法性，走程序，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)，來(lái)自外部的監(jiān)管同樣重要，P2P貸款業(yè)務(wù)的復(fù)雜性及跨區(qū)域性的運(yùn)作決定了行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的不完善性，央行和銀監(jiān)會(huì)為金融行業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)應(yīng)聯(lián)合相關(guān)工商部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻的監(jiān)管；聯(lián)合政法部門(mén)，建立健全P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的法律法規(guī)；聯(lián)合公安部門(mén)對(duì)不法分子違法行為的制裁；聯(lián)合通信部門(mén)，進(jìn)一步完善接待

32、過(guò)程中信息的交流與反饋；聯(lián)合金融辦，加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的指導(dǎo)與規(guī)范，各方通力合作，建立安全可靠，運(yùn)行流暢的金融網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，從多方面，各環(huán)節(jié)入手，加強(qiáng) P2 P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)監(jiān)管。在整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的大環(huán)境下，P2P貸款業(yè)務(wù)才能更為流暢的進(jìn)行。（二）建立P2P信貸行業(yè)激勵(lì)機(jī)制 行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)和政府的肯定，我國(guó)金融行業(yè)運(yùn)作的重要一項(xiàng)就是行業(yè)許可的發(fā)放，它有效的對(duì)促進(jìn)了金融行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定性，并激勵(lì)著諸多行業(yè)的健康快速發(fā)展，同時(shí)為大眾提供了重要的參考依據(jù)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)作為非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其在顧客與投資者信任度上的競(jìng)爭(zhēng)力與傳統(tǒng)的金融企業(yè)相距甚遠(yuǎn)，只能憑借自身的營(yíng)銷(xiāo)來(lái)彌補(bǔ)此方面的缺陷，但是營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程

33、中有不可避免的“報(bào)喜不報(bào)憂”，面對(duì)大量非傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)涌入市場(chǎng)的局面，建立健全市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制刻不容緩，為信譽(yù)良好的企業(yè)發(fā)放牌照，一方面能為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)“正名”，扭轉(zhuǎn)其被大眾質(zhì)疑的市場(chǎng)局面，另一方面也能夠引導(dǎo)該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)定金融市場(chǎng)。（三）完善個(gè)人征信體系 個(gè)人征信體系的完善有利于推動(dòng)P2P金融信貸行業(yè)的平民化和市場(chǎng)化，使借款人更加便捷、迅速、方便地完成信貸服務(wù)消費(fèi)， 也有利于貸款業(yè)務(wù)及投資者的業(yè)務(wù)發(fā)展。采取更加積極的態(tài)度和有效的措施來(lái)加強(qiáng)央行與擁有良好聲譽(yù)和運(yùn)作模式的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，加速數(shù)據(jù)信息共享進(jìn)程，豐富信息共享內(nèi)容，擴(kuò)大信用信息涵蓋面，同意信息評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)征信

34、體系的完善。借鑒國(guó)際金融信貸體系的成功經(jīng)驗(yàn)，如設(shè)立社會(huì)個(gè)人保障號(hào)等，進(jìn)一步規(guī)范、成熟的個(gè)人信用體系，這也將為P2P貸款業(yè)務(wù)提供有效的信息依據(jù)與安全保障。（四）加強(qiáng)P2P行業(yè)自律 隨著P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)的用戶基數(shù)的成倍增加，交易金額的大幅上漲、產(chǎn)品種類(lèi)的不斷增多以及業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步延伸，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)模在不斷壯大的過(guò)程中，利益聯(lián)盟也日益增多，該行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加復(fù)雜多變，我國(guó)小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)，相繼發(fā)布了自律公約、監(jiān)督規(guī)范以及行業(yè)規(guī)范號(hào)召等以求實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的良好發(fā)展，同時(shí)注重該行業(yè)社會(huì)信任度的提高。一個(gè)組織的健康發(fā)展是內(nèi)外力共同作用的結(jié)果，行業(yè)內(nèi)部首先要重視文化建設(shè)，調(diào)整組織結(jié)

35、構(gòu)，重視道德規(guī)范與自我約束，行業(yè)一應(yīng)逐步對(duì)監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)營(yíng)方式達(dá)成相對(duì)統(tǒng)一的共識(shí)；政府相關(guān)部門(mén)特別是中央銀行應(yīng)當(dāng)起到引領(lǐng)、輔助金融行業(yè)有序發(fā)展的作用，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，提高行業(yè)準(zhǔn)入條件，加大對(duì)信譽(yù)良好的企業(yè)的扶持力度；社會(huì)團(tuán)體和新聞媒體應(yīng)當(dāng)客觀公正的推動(dòng)該行業(yè)運(yùn)營(yíng)信息的透明化，正確引導(dǎo)社會(huì)輿論走向，從而使P2P貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展有良好的行業(yè)環(huán)境。（五）提高安全技術(shù)管理，增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性 作為基本線上的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸企業(yè)應(yīng)重視人才戰(zhàn)略在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中的突出地位，注重計(jì)算機(jī)人才的培養(yǎng)與吸收，加大計(jì)算機(jī)人才的培訓(xùn)與激勵(lì)投入，通過(guò)各種各樣的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的創(chuàng)新， 全方位、多層次

36、的對(duì) P2 P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)信息庫(kù)的建設(shè)與運(yùn)行進(jìn)行安全監(jiān)測(cè)，定期鞏固安全防線，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的防范，促進(jìn)內(nèi)部系統(tǒng)管理的合理運(yùn)行，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)確保獲得投資人與貸款人的真實(shí)有效信息，包括身份證號(hào)、經(jīng)濟(jì)收入狀況等，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低壞賬率，加速提現(xiàn)困難問(wèn)題的解決，明確 P2 P網(wǎng)貸平臺(tái)定位，拒絕違規(guī)操作和自設(shè)資金池，防止自身參與融資導(dǎo)致資金鏈斷裂從而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。與此同時(shí)，加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的合作，如商業(yè)銀行等，學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù)與成功管理經(jīng)驗(yàn)， 防止用戶信息被惡意篡改與有意或無(wú)意泄露情況，嚴(yán)格整頓自身監(jiān)管體系，有效保證企業(yè)資金安全。（六）錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司如何更好的發(fā)展 錢(qián)錢(qián)金融

37、（北京）信息服務(wù)公司想取得更好的發(fā)展，需要企業(yè)內(nèi)部與外部的共同協(xié)作，方能取得可持續(xù)發(fā)展。從錢(qián)錢(qián)公司內(nèi)部來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)自身的文化建設(shè)，注重自身的信譽(yù)度，使P2P貸款業(yè)務(wù)充分發(fā)揮其作用，同時(shí)，提高安全技術(shù)管理，增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性，保障借貸人與投資人雙方的信息不被泄露，增加民眾對(duì)企業(yè)的信任度，才能從本質(zhì)上獲得發(fā)展。從錢(qián)錢(qián)公司外部環(huán)境上來(lái)說(shuō)，各方對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管，以及個(gè)人征信體系的完善，方能使P2P貸款業(yè)務(wù)有良好的實(shí)行環(huán)境，方能使企業(yè)有良好的發(fā)展環(huán)境，從而促進(jìn)錢(qián)錢(qián)公司的健康發(fā)展?？偨Y(jié) “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，改變這人們的生活、消費(fèi)以及資金流轉(zhuǎn)的方式，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借著更加便捷、寬松、平民化的

38、借貸方式開(kāi)始逐漸沖擊并改變著傳統(tǒng)金融業(yè)的行業(yè)格局， 該行業(yè)的迅勐發(fā)展，一方面為因?yàn)闂l件不滿足銀行信貸等的中小企業(yè)及個(gè)人貸款提供了便利、高校的借款途徑， 較好的發(fā)揮著貨幣的時(shí)間價(jià)值，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下有效的推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的硬傷與行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的不斷增高， 使得公眾對(duì)該行業(yè)的信任度遠(yuǎn)低于于傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不規(guī)范的行業(yè)現(xiàn)狀為其健康發(fā)展留下了巨大的隱患。P2P借貸行業(yè)中各企業(yè)平臺(tái)以貸款業(yè)務(wù)為主要發(fā)展項(xiàng)目，本文是對(duì)P2P貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行的研究，首先介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行條件與現(xiàn)狀，其次以錢(qián)錢(qián)金融（北京）信息服務(wù)公司為例，對(duì)其P2P貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，從中

39、探究出我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問(wèn)題及原因，最后，針對(duì)這些問(wèn)題提出相應(yīng)的解決對(duì)策，以期為錢(qián)錢(qián)金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一些借鑒意義。由于筆者外文水平有限，對(duì)于國(guó)外文獻(xiàn)的閱讀不夠深入，因而此文存在一定的不足，但是，這些不足將成為本人下一步學(xué)習(xí)和研究的重點(diǎn)，也為筆者之后的研究提供了一定的空間。參考文獻(xiàn)1劉蕙.建立P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系建議J.商品與質(zhì)量學(xué)術(shù)觀察,2013,(4):1-3. 2零壹財(cái)經(jīng)：中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2014，北京，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2014年6月 3零壹財(cái)經(jīng)：P2P借貸投資人手冊(cè)，北京，東方出版社，2014年9月 4粟雨婷.從商業(yè)銀行視角看小微企業(yè)融資難的成因及對(duì)策J.當(dāng)代教