論保險中的誠實信用原則

1、論保險中的誠實信用原則 目 錄 一、誠實信用原則對保險當(dāng)事人的重要意義 1、誠實信用是保險產(chǎn)品特征的基本要求，是保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的基本前提 2、加強誠信建設(shè)、提高企業(yè)競爭力，打造一流品牌 3、誠實信用原則是現(xiàn)代企業(yè)文化的本質(zhì) 4、誠實信用是保障投保人、被保險人、受益人權(quán)利的基本要求 5、誠實信用是建立企業(yè)和個人社會信用的基礎(chǔ) 二、保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因 1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性 2、保險合同的附合性與射幸性 三、保險經(jīng)營活動中誠信的現(xiàn)狀 1、保險企業(yè)在誠信方面存在的問題 2、投保人在誠信方面存在的問題 四、保險經(jīng)營過程中存在誠信問題的原因剖析 1、保險企業(yè)管理體制、營

2、銷體制不完善，經(jīng)營理念、誠信建設(shè)不健全 2、行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分 3、誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出 五、強化誠實信用，推進保險業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的思路與舉措 1、政府推動、健全社會誠信體制建設(shè) 2、加強誠信監(jiān)督，促進行業(yè)自律 3、保險企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強內(nèi)部管控 4、強化社會監(jiān)督職能，促進保險企業(yè)誠信經(jīng)營 論文摘要 誠實信用是人與人、人與社會之間交往的基本原則之一。中華人民共和國保險法第五條規(guī)定“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”。在保險經(jīng)營活動中對當(dāng)事人誠實信用的要求比一般民事活動要嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。因

3、此，誠實信用原則是保險中的最大原則。 誠實信用原則對保險企業(yè)是企業(yè)之基。保險市場不規(guī)范的惡性競爭，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的短期行為會損害雙方當(dāng)事人的利益。因此，保險業(yè)加強誠信建設(shè)不僅是規(guī)范保險市場秩序的重要手段，更是提高企業(yè)競爭力、打造一流品牌、建立優(yōu)秀企業(yè)文化的需要。 保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性是保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因。另外，保險合同的附合性和射幸性要求保險人應(yīng)履行告知與說明義務(wù)，投保人應(yīng)基于誠實信用原則真誠履行其如實告知義務(wù)。目前，有的保險企業(yè)經(jīng)營理念相對滯后，有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，發(fā)展、管理兩張皮。我國信用體系建設(shè)還不健全，產(chǎn)生誠信問題的原因主要有以下幾個方面：

4、保險企業(yè)管理體制、經(jīng)營理念、誠信建設(shè)不健全；行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分；誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出。針對上述存在的問題，應(yīng)加強社會誠信體系建設(shè)。誠實信用原則是保險經(jīng)營中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的最基本原則。保險誠信體系建設(shè)和完善需要“政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會監(jiān)督”多方的合力去實現(xiàn)保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。 關(guān)鍵詞 保險誠實信用原則重要意義基礎(chǔ)經(jīng)營活動原現(xiàn)狀剖析存在問題強化 持續(xù)發(fā)展健康 思路舉措 誠實信用是人與人、人與社會之間交往的基本原則之一。任何一項民事活動各方當(dāng)事人都應(yīng)該遵循誠實信用原則。誠實信用原則是世界各國立法對民事、商事活動的基

5、本要求。中華人民共和國保險法第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！钡?，在保險經(jīng)營活動中對當(dāng)事人誠實信用的要求比一般民事活動要嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。因此，保險合同是最大誠信合同。誠實信用原則是保險合同訂立及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布無效或解除合同、或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。誠實信用原則是保險中的最大原則，是保險企業(yè)的生命線，也是投保人、被保險人、受益人得到充分保

6、險保障的基礎(chǔ)。下面就保險中的誠實信用原則作以下論述。 一、誠實信用原則對保險當(dāng)事人的重要意義 誠實信用原則在保險經(jīng)營活動中是最大誠信原則。對保險企業(yè)是企業(yè)之基，加強誠信建設(shè)是保險業(yè)發(fā)展的基本要求，是保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的重要保證。對投保人、被保險人、受益人來講，遵守誠實信用原則是保險保障得到充分、有效保障的重要保證。誠實信用原則對保險當(dāng)事人的重要意義表現(xiàn)在以下幾個方面： 1、誠實信用是保險產(chǎn)品特征的基本要求，是保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的基本前提。 保險作為一種特殊商品，其載體僅是一紙合同。相對于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性和內(nèi)在價值透明度低等特點。保險實質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)、

7、以法律為保障的承諾。交易中的信息不對稱問題決定了保險業(yè)比一般企業(yè)對誠信的要求更高，良好的信用是保險企業(yè)的生命線。保險業(yè)作為一個高風(fēng)險的行業(yè)，企業(yè)自身經(jīng)營中面臨很多不確定性，加強誠信建設(shè)是規(guī)范保險市場秩序的重要手段。誠信經(jīng)營不僅可以避免保險市場的惡性競爭，遏制保險企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模、盲目占領(lǐng)市場份額等短期行為，也有利于化解和防范經(jīng)營中的逆向選擇和首選風(fēng)險問題，提高保險企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量和效益，保證保險企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。 2、加強誠信建設(shè)、提高企業(yè)競爭力，打造一流品牌。 保險企業(yè)的誠信度，對客戶的購買決策起著決定性作用?？蛻糁挥性谧约旱馁徺I需求與自己對某保險企業(yè)的信任相統(tǒng)一的基礎(chǔ)上才會購買保

8、險。所以，保險企業(yè)只有以誠相待，遵紀(jì)守法，信守合同，真誠服務(wù)，才能真正提升企業(yè)的競爭力。近年來，雖然我國保險業(yè)一直保持調(diào)整發(fā)展趨勢，但是總體上仍處于初級階段。如果保險企業(yè)誠信問題處理不好，將會極大影響我國保險業(yè)的健康發(fā)展，喪失發(fā)展的良好時機，做大做強民族保險業(yè)可能成為一句空話。因此，保險企業(yè)加強誠信建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境，是提高保險企業(yè)競爭力，創(chuàng)建市場一流品牌，做大做強保險業(yè)的客觀要求。 3、誠實信用原則是現(xiàn)代企業(yè)文化的本質(zhì)。 誠實信用是現(xiàn)代企業(yè)文化的基本特征之一，這就要求保險企業(yè)要以誠信經(jīng)營為指導(dǎo)，建設(shè)優(yōu)秀企業(yè)文化。企業(yè)內(nèi)部各種矛盾的根源，在于缺乏建立在統(tǒng)一價值觀上的企業(yè)文化。要使企業(yè)文化

9、真正發(fā)揮整合企業(yè)各種生產(chǎn)要素的功能，需要從兩個方面著手：一是要將企業(yè)文化作為靈魂來指導(dǎo)企業(yè)發(fā)展，通過企業(yè)文化建設(shè)來樹立企業(yè)良好形象，取得社會的認(rèn)同和尊重。二是要在企業(yè)內(nèi)部形成統(tǒng)一的管理平臺和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使員工形成共同的價值觀和共同的奮斗目標(biāo)，進而形成強大的凝聚力。以誠實信用為基礎(chǔ)的優(yōu)秀企業(yè)文化，會為企業(yè)的發(fā)展提供強有力的精神支持和巨大的推動作用。 4、誠實信用是保障投保人、被保險人、受益人權(quán)利的基本要求。 保險的特殊性要求保險合同是最大誠信合同。保險合同的當(dāng)事人都要履行誠實信用原則。如果投保人、被保險人、受益人未能全部或部分履行誠實信用原則，那么他們保險保障也會不同程度的受到影響。中華人民共和

10、國保險法第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同”和“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費?！闭f明投保人、被保險人、受益人誠實信用的履行告知義務(wù)，是充分得到保險保障的基本要求。 5、誠實信用是建立企業(yè)和個人社會信用的基礎(chǔ)。 當(dāng)前，我國社會信用體制正在不斷完善，向信用社會發(fā)展。誠信建設(shè)成為信用體制建設(shè)的重中之重，各行各業(yè)都在加強誠信建設(shè)。作為企業(yè)或個人，如果在社會上失去了誠信，那么他將寸步難行。保險

11、企業(yè)規(guī)范誠信經(jīng)營，是時代的要求，是市場的要求，是品牌建設(shè)的要求，是做大做強民族保險業(yè)的要求。對投保人、被保險人、受益人來講，誠實信用不僅是充分得到保險保障的要求，而且也是建立良好社會信用度的需要。失去誠信的客戶，保險企業(yè)通過行業(yè)協(xié)會建立的黑名單制度，會在行業(yè)內(nèi)實行資源共享，誠信有問題的客戶，將會得不到保險保障或有條件的保險保障。所以，誠實信用是建立企業(yè)和個人的社會信用的基礎(chǔ)。 二、保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠信原則的原因。 保險是社會經(jīng)濟活動中的一部分，與一般經(jīng)濟單位相比較，保險又具有本身的特殊性。之所以在保險經(jīng)營活動中規(guī)定誠實信用原則，主要歸因于保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。 1、保險

12、經(jīng)營中信息的不對稱性。 在保險經(jīng)營中，無論是保險合同訂立時還是保險合同成立后，投保人與保險人對有關(guān)保險的重要信息的擁有程度是不對稱的。對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而，保險標(biāo)的是廣泛而復(fù)雜的。作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人都遠(yuǎn)離保險標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以進行實地查勘，而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況是最為清楚的。因此，保險人主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。這就使得投保人的告知與陳述是否屬實和準(zhǔn)確會直接影響保險人的決定。對于投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜懷，一般的投保人難以理解與掌握，對保險人使用的保險費率是

13、否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保以及投保何險種。 2、保險合同的附合性與射幸性。 保險合同屬于典型的附合合同。所以，為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責(zé)任，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外，保險合同又是一種典型的射幸合同，按照保險合同的約定，當(dāng)未來保險事故發(fā)生時，由保險人承擔(dān)損失賠償或給付保險金責(zé)任。由于保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少量的保險費，保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更

14、多。因而，就單個保險合同而言，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費，如果投保人為誠實、不守信，必將引發(fā)大量保險事故陡然增加保險賠款，使保險人不堪負(fù)擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保險人和受益人的利益。因此，要求投保人基于誠實信用原則真誠履行其告知義務(wù)。 三、保險經(jīng)營活動中誠信的現(xiàn)狀。 目前，我國保險業(yè)的經(jīng)營水平與管理水平與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)相比較，還有較大的差距。在制度建設(shè)、內(nèi)部管控、風(fēng)險控制、信息披露等方面還存在很多問題。誠實信用問題主要有二個方面的問題。一是保險企業(yè)存在的問題；二是投保人存在的問題。 1、保險企業(yè)在誠信方面存在的問題。 部分保險企業(yè)經(jīng)營理念相對滯后，在經(jīng)營活

15、動中有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，造成“兩張皮”現(xiàn)象，各走各的路，各說各的話，造成發(fā)展與管理脫節(jié)，各自為政。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，業(yè)務(wù)員避重就輕，只講對客戶有利的或能吸引客戶、觸動客戶的條款內(nèi)容，甚至不惜擴大解釋范圍，做出不負(fù)責(zé)任的承諾，對客戶不利的或要求嚴(yán)格的條款內(nèi)容，只要客戶不問就不講，或輕描淡寫的一帶而過。對業(yè)務(wù)員來講，只要保費能收回來，保證個人、部門業(yè)績就行了?？蛻舫鲭U后的事情是由管理部門負(fù)責(zé)的，從而造成對客戶服務(wù)的脫節(jié)、推諉、扯皮等問題的產(chǎn)生。對于管理部門而言，嚴(yán)格按照條款和企業(yè)的管理規(guī)定工作，凡不符合規(guī)定的事故索賠，一律予以拒賠。在對條款的含義解釋時，往往向利于公司的角度出發(fā)，引起客戶的不滿

16、，造成雙方爭執(zhí)，甚至訴訟。這些情況的發(fā)生，說明保險企業(yè)在誠實信用建設(shè)方面還存在很多問題。如：如實告知義務(wù)的履行、實事求是、客觀公正的理賠、企業(yè)文化的踐行等。 2、投保人在誠信方面存在的問題。 我國社會信用體系建設(shè)還不健全，缺乏完整有效的信用記錄。各保險企業(yè)之間信息不共享，在競爭的環(huán)境下，造成個別投保人有機可乘，引起誠信方面的問題，主要表現(xiàn)在違反告知和保證兩個方面。告知方面：第一，漏報。投保人由于疏忽對某些事項未予申報，或者對重要事實認(rèn)為不重要而遺漏申報。第二，誤告。投保人因過失而申報不實。第三，隱瞞。投保人明知而有意不申報重要事實。第四，欺詐。投保人有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正

17、確申報并有欺詐意圖。保證方面：在保險活動中，保證的事項均屬重要事實，因而投保人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，或保險企業(yè)拒絕賠償或給付保險金。 四、保險經(jīng)營過程中存在誠信問題的原因剖析。 近年來，隨著市場主體的不斷增加，市場競爭日趨白熱化，有保險需求的客戶選擇余地進一步擴大。但由于我國保險經(jīng)營時間相對較短，市場行為不規(guī)范，誠信體系不健全，總體誠信狀況并不容樂觀。在規(guī)范誠信經(jīng)營過程中，還存在不和諧因素和障礙，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。 1、保險企業(yè)管理體制、營銷體制不完善，經(jīng)營觀念、誠信建設(shè)不健全。 當(dāng)前，有些保險企業(yè)的經(jīng)營思想還比較落后，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟的規(guī)律，停留在“重保費、輕管理，重規(guī)

18、模、輕效益”的經(jīng)營局面。在內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風(fēng)險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，影響了保險企業(yè)的誠信度。據(jù)媒體調(diào)查，全國保險從業(yè)人員180萬人，營銷員工150萬人。這支龐大的營銷大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展具有重要的推動作用。隨著市場的擴大，營銷體制存在的弊端日益顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)在缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵機制，對營銷員的考核不能做到精細(xì)化管理，致使?fàn)I銷員擺不正自己的位置，對自己職業(yè)生涯規(guī)劃找不準(zhǔn)目標(biāo)，容易誘發(fā)其對公司不忠誠、對客戶背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞等行為的發(fā)生。在培訓(xùn)工作中，由于思想認(rèn)識上的不到位，保險企業(yè)往往注重的是專業(yè)業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，對誠信意識和職業(yè)操守的

19、培訓(xùn)重視程度不夠，沒有將誠信建設(shè)擺在突出的位置。 2、行業(yè)誠信建設(shè)意識不夠，行業(yè)協(xié)會作用發(fā)揮不充分。 行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益。應(yīng)對行業(yè)進行自我約束和管理，在行業(yè)內(nèi)部加強誠實信用建設(shè)，努力提高行業(yè)在社會上的美譽度和信用度。近年來，保險協(xié)會雖然發(fā)展較快，也做了大量的工作，但是相對我國保險業(yè)的高速發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在行業(yè)誠信建設(shè)上發(fā)揮的作用還有不足。保險企業(yè)各自為戰(zhàn)，從各自利益出發(fā)，違規(guī)操作，獲取不正當(dāng)利益和損害消費者的利益。這樣，因個別保險企業(yè)的誠信度降低，從而影響到整個行業(yè)的社會誠信度降低，造成消費者對保險企業(yè)的信任度下降。作為行業(yè)協(xié)會，應(yīng)加強誠信建設(shè)的管理和約束，注重內(nèi)部協(xié)調(diào)和平衡，不斷提高

20、整個行業(yè)的誠信度，促使保險業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。 3、誠信信息披露不充分，評估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對稱問題突出。 當(dāng)前，我國尚未建立有效的信息披露途徑和信用評估體系，導(dǎo)致企業(yè)和個人信用記錄缺乏，投保人道德風(fēng)險問題突出，隱瞞真實信息，欺詐騙保行為層出不窮。對于這些信息，沒有有效途徑進行披露。在這家保險企業(yè)被發(fā)現(xiàn)有誠信問題，市場主體這么多，他可以到其他保險企業(yè)去投保，缺乏有效的約束機制。保險企業(yè)缺乏透明度、條款專業(yè)性強、概念模糊、信息披露不及時、不完整，社會公眾難以對保險企業(yè)進行資信評估，難以選擇自己信任的保險企業(yè)。信息不對稱問題突出表現(xiàn)在兩個方面。一是保險人不知道投保人的真實信息，投保人不能憑

21、借自己的信息優(yōu)勢，出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險問題。二是保險企業(yè)的專業(yè)性決定，保險企業(yè)不能憑借自己對產(chǎn)品特征、企業(yè)狀況等方面的信息優(yōu)勢，采取機會主義行為，侵害投保人的利益。 五、強化誠實信用，推進保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展的思路與舉措。 誠實信用原則是保險業(yè)的最大原則，是保險經(jīng)營中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則。保險誠實信用體系建設(shè)和完善需要“政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會監(jiān)督”多方的合力去實現(xiàn)保險業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。 1、政府推動、健全社會誠信體制建設(shè)。 信用信息是誠信體制建設(shè)的基礎(chǔ)，缺乏完整、有效的信用記錄，就不能建立科學(xué)的誠信體制。為了打造統(tǒng)一的社會誠信體制，政府應(yīng)建立統(tǒng)一的信息平臺，

22、優(yōu)化信息披露制度，建立健全科學(xué)的信用風(fēng)險評級制度，對個人及單位的資信信息進行客觀、公正的披露。使需要誠信信息的單位和個人能夠公正、便捷和及時地獲取必要的誠信信息，保證消費者的知情權(quán)，提高社會誠信經(jīng)營和透明度。社會誠信體制的建設(shè)也需要社會公眾和單位的大力支持，建立有效信用檔案，并且把分散的資料和數(shù)據(jù)進行整合，通過有效信息渠道融入到統(tǒng)一的信息平臺，實現(xiàn)社會誠信信息的資源共享。 2、加強誠信監(jiān)督，促進行業(yè)自律。 不斷完善保險法律制度，特別是一些直接涉及保險當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的有關(guān)條款，需要出臺可操作性強的實施細(xì)則。如將保險條款通俗化，專業(yè)術(shù)語明晰化。制定有效的保險誠信管理制度，強化失信懲罰機制，提高失信的成本，促進市場主體行為逐步規(guī)范。嚴(yán)格按照保險法及有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)肅懲處失信的保險企業(yè)和保險中介單位，探索和建立保