家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策論文

1、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策論文 摘要:家庭財產(chǎn)保險在我國發(fā)展較早，但近幾年由于種種原因，家財險面臨低速增長勢頭，且存在發(fā)展困難、舉步維艱、業(yè)務下滑、比重減小等問題，面對這些問題，保險公司應在設(shè)計條款、拓展新業(yè)務、搞好防災理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)狀、發(fā)展策略 家庭財產(chǎn)保險是我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，開展業(yè)務較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋

2、面不到10，而且很大比例是機關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，代理銷售的手續(xù)費也非

3、常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務何去何從，是值得認真研究的課題。 一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展狀況及特點 1國內(nèi)業(yè)務恢復初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務一起高速增長 恢復國內(nèi)保險業(yè)務初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為404、183、266、399、807。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的22億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的03萬元(

4、承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7。當時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費收入達到102億元，同期增長174，財產(chǎn)保險保費收入741億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達到7507萬元，當年增長26。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務總收入約為18億元(當年增長17)，財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19)

5、。當年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68，占產(chǎn)險總量的843，業(yè)務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的148(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11，占財產(chǎn)險業(yè)務總量的805，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55，達到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。 2財產(chǎn)保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢 1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為1744、3122、3400，直到2000年才與上年基本持平。 3改革深入發(fā)展

6、期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機。家庭財產(chǎn)保險理應進入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務發(fā)展狀況就是例證。 二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因 家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入1016億元，同比下降了725，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務的2.41。比重也在下降；

7、產(chǎn)險儲金5930億元，比去年同期下降4021。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務僅為492萬元，同比減少73，其賠付率也由1417上升為5041。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務存在著較嚴重的問題。 分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是代理途徑不穩(wěn)定，代理機構(gòu)、代理人員不能正常開展業(yè)務；五是在經(jīng)濟調(diào)

8、整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負”期間，“保險”往往被當作農(nóng)民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。 三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策 為了適應經(jīng)濟改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的對策。 1適應市場需求，設(shè)計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種

9、組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。 2調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調(diào)整展業(yè)力量，加強展業(yè)力度。隨著保

10、險公司經(jīng)營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務質(zhì)量好壞，確定業(yè)務人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的代理途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務中心、有線電視收費系統(tǒng)等代理業(yè)務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行代理房屋保險業(yè)務，年收取保費逾百萬元。 3搞好防災理賠工作，保證業(yè)務正常進行。出險后，要迅速準確勘查、定損，合理賠款，采取限時賠付，送賠款上門等方法，取信于民。同時，要注意提高理賠質(zhì)量，適度控制賠付率，防止業(yè)務虧損。 4不斷更新觀念，開拓思路，加強服務，促進業(yè)務發(fā)展。為了適應市場經(jīng)濟的新形勢，就要不斷樹立新的觀念。注意利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務工作。目前互聯(lián)網(wǎng)上保險信息還比較少