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文檔簡介
1、小額信用貸款金融創(chuàng)新問題分析 1小額農(nóng)貸風(fēng)險因素分析 信貸風(fēng)險伴隨信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營而產(chǎn)生,根據(jù)巴塞爾協(xié)議對銀行業(yè)風(fēng)險的分類和農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)貸的風(fēng)險實踐看,小額農(nóng)貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾方面。 1.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場風(fēng)險 與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期性不同,農(nóng)產(chǎn)品價格易受市場影響,呈現(xiàn)較大波動性。同時,農(nóng)戶對種植或生產(chǎn)某項利潤高的農(nóng)產(chǎn)品有較大利益沖動。在缺乏對市場需求進行有效調(diào)查情況下,匆忙涉足已經(jīng)飽和或者不太熟悉市場行情的產(chǎn)業(yè),導(dǎo)致市場供求信息與農(nóng)戶生產(chǎn)決策沒有及時對接,易出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、銷售低價等局面,有時甚至虧損,直接影響小額農(nóng)貸的按時償還。 1.2自然災(zāi)害風(fēng)險 眾所周知,農(nóng)業(yè)是天然弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然災(zāi)害因素較
2、大。在小額農(nóng)貸戶缺乏有效抵押物作為保證和現(xiàn)有農(nóng)業(yè)擔(dān)保機制尚不健全的大環(huán)境下,農(nóng)業(yè)一旦遭受嚴重自然損失或動物疫情,隨之而來的便是農(nóng)信社所發(fā)放貸款風(fēng)險系數(shù)的遞增。從調(diào)查情況來看,受自然災(zāi)害引起貸款形成不良的約占小額農(nóng)貸不良貸款的20.00%。 1.3農(nóng)戶流動風(fēng)險 據(jù)官方統(tǒng)計,全市每年外出務(wù)工經(jīng)商人員約有130萬人,占農(nóng)業(yè)人口的23.17%,一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入80.00%是依靠外出務(wù)工經(jīng)商所得,有些農(nóng)戶甚至舉家外出務(wù)工經(jīng)商。他們中有的一年回來12次,在家短暫停留幾天,有的可能幾年都不回,借出去的貸款找不到還款人,信貸客戶經(jīng)理難以催收,有的甚至找不到催收單簽收人,給貸后管理帶來較大難度。 1.4違約風(fēng)險
3、 近年來,借款戶按時主動到柜臺還款的情況變少了,需要信貸客戶經(jīng)理主動催貸的借款戶不斷增多,具有履約能力卻不履行履約意愿,以各種方式逃避、搪塞債務(wù)現(xiàn)象的不斷增多,使得“有借有還”這一基本價值取向在農(nóng)戶心中的地位逐漸淡薄。據(jù)一基層信貸客戶經(jīng)理反映,一些原本遵守信用的客戶,在不良風(fēng)氣的影響下,還款的主動性也大大降低。 2現(xiàn)有小額農(nóng)貸運作模式的弊端 當(dāng)前,農(nóng)村信用社經(jīng)營小額農(nóng)貸模式是由信貸客戶經(jīng)理按照“先評級,后授信,再用信”的程序,采用“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的辦法操作。但在具體經(jīng)營操作過程中,由于內(nèi)外部因素的不到位,使小額農(nóng)貸面臨的風(fēng)險沒有得到有效控制。 2.1信貸人力資源配置模
4、式難以管控小額農(nóng)貸風(fēng)險 據(jù)調(diào)查,目前基層農(nóng)信社一個信貸客戶經(jīng)理,要包69個行政村,承擔(dān)1000多戶農(nóng)戶的信貸管理,有的管轄農(nóng)戶離農(nóng)信社網(wǎng)點10多km,再加上山路崎嶇,往返一趟調(diào)查非常不易。在這種情況下,易引起信貸管理信息的不對稱,造成貸款用途、貸款實際使用人轉(zhuǎn)移,貸后管理難以及時跟進,貸款風(fēng)險難以及時發(fā)現(xiàn)等問題的出現(xiàn)。 2.2混業(yè)經(jīng)營管理模式不利于防范小額農(nóng)貸風(fēng)險 每名信貸客戶經(jīng)理每天要面對多種貸款對象和多樣貸款方式,只能采用不同的管理方式進行管理。而在對客戶進行分類管理和實行貸款責(zé)任終生追究等現(xiàn)有信貸約束機制下,信貸客戶經(jīng)理自然會選擇好的客戶、黃金客戶進行精細化管理,對小額農(nóng)貸管理,投入的精
5、力、服務(wù)力度,相應(yīng)被分散,從而遞增了小額農(nóng)貸管理的風(fēng)險性。 2.3基層社建檔評級的不扎實助推了小額農(nóng)貸風(fēng)險 主要存在2種情況。一是沒有進行評級。二是過分強調(diào)對農(nóng)戶的調(diào)查建檔率和每年對農(nóng)戶進行集中評級授信工作,過度宣傳農(nóng)戶信用等級證在貸款申請中的作用,忽略了失信行為將對農(nóng)戶帶來哪些懲處等配套政策的宣傳,忽視了對建檔評級質(zhì)量的要求,降低了培育信用村的指標條件。 2.4農(nóng)業(yè)保險機制的不健全增加了小額農(nóng)貸風(fēng)險 主要體現(xiàn)在3個方面:一是從全市小額農(nóng)貸擔(dān)保來看,還沒有一家專業(yè)經(jīng)營小額農(nóng)貸的擔(dān)保機構(gòu);二是雖然全市目前農(nóng)業(yè)保險項目已涉及7個險種,但從保險承保面、保費補貼、理賠、保險公司家數(shù)和農(nóng)業(yè)保險的再保險來
6、看,投入的力度、深度和廣度與農(nóng)業(yè)發(fā)展還不能相適應(yīng)。2.5國家政策現(xiàn)有扶持力度難以彌補小額農(nóng)貸風(fēng)險雖然近年來,國家加大了對農(nóng)村信用社的支持力度,如出臺了縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵辦法、允許涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)稅前提取貸款損失準備金、對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅等措施。但小額農(nóng)貸成本高、風(fēng)險大和效益低等特點,使得當(dāng)前扶持政策仍無法有效彌補和掩蓋小額農(nóng)貸的風(fēng)險成本。 3對小額農(nóng)貸金融創(chuàng)新的幾點建議 綜合分析,筆者認為,小額農(nóng)貸金融創(chuàng)新問題是一項系統(tǒng)工程。創(chuàng)新的總原則是以信用工程為約束,加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),打造農(nóng)村信用經(jīng)濟;以政策扶持為引導(dǎo),完善財政、稅收、監(jiān)管以及風(fēng)險機制等建設(shè),形成支農(nóng)
7、合力,共同推進小額農(nóng)貸的持續(xù)健康發(fā)展。具體而言,要做好幾個方面的工作。 3.1選準切入點,小額農(nóng)貸由“普惠制”向差別化轉(zhuǎn)變 在小額農(nóng)貸投向上,農(nóng)村信用社變“普惠制”支農(nóng)為差別化支農(nóng),縮掌為拳,著力由小額農(nóng)貸“貸”出大產(chǎn)業(yè)。要把在本地從事生產(chǎn)經(jīng)營、與產(chǎn)業(yè)鏈有緊密聯(lián)系、市場前景可觀、屬于政府優(yōu)先扶持行業(yè)、有地方特色以及有可靠生產(chǎn)技術(shù)的農(nóng)戶作為優(yōu)先扶持對象,如耒陽的油茶產(chǎn)業(yè)、衡東的土菜產(chǎn)業(yè)、南岳的茶產(chǎn)業(yè)等。要提供優(yōu)質(zhì)的一覽式金融服務(wù),不僅僅局限于信貸支持,更要著重發(fā)揮農(nóng)信社“牽線搭橋”功能,為他們及時提供市場信息,聯(lián)系產(chǎn)品銷路,尋求技術(shù)支撐,提高產(chǎn)能。 3.2把好信用關(guān),信用評級由形象工程向注重質(zhì)量
8、轉(zhuǎn)變 要重視搜集農(nóng)戶信譽、道德品質(zhì)、夫妻和睦等信息,借助人民銀行征信系統(tǒng)的約束作用,建立農(nóng)戶經(jīng)濟信用檔案和信譽數(shù)據(jù)庫,并進行電子化管理。在此基礎(chǔ)上,要進一步統(tǒng)一標準,規(guī)范操作,扎實開展信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的評定,定期對受貸農(nóng)戶進行測評,提升信用評級的層次和質(zhì)量,對不同等級的信用戶授予不同的貸款額度,實施不同的利率優(yōu)惠。在當(dāng)前信貸人力資源有限的情況下,可考慮發(fā)揮農(nóng)村基層組織優(yōu)勢和民主監(jiān)督優(yōu)勢,或者將優(yōu)秀的村組干部培養(yǎng)成為農(nóng)信社的信息評級咨詢員。 3.3完善管理鏈,推進小額農(nóng)貸由“粗放式”向“精細化”轉(zhuǎn)變 一是在貸款發(fā)放上,借款時必須要求夫妻雙方到現(xiàn)場辦理,并進行影像拍攝留檔管理,切實按照
9、“建檔、評級、授信、放貸”操作流程,盡可能減少頂名、冒名等違規(guī)貸款發(fā)生,有效防范小額信貸流向高風(fēng)險行業(yè)。二是在貸款追責(zé)上,要倡導(dǎo)良性問責(zé)體系,培育健康的問責(zé)文化,對因道德缺失,違規(guī)操作的風(fēng)險貸款,必須按信貸制度嚴格追究經(jīng)辦人員的違規(guī)和管理人員的贖職責(zé)任。三是在貸款監(jiān)督上,要堅持現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合,點上監(jiān)管與面上監(jiān)管相結(jié)合。四是在機構(gòu)設(shè)置上,信用社要成立專門小額農(nóng)貸服務(wù)部,并聘用專門小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理,推進小額農(nóng)貸經(jīng)營、管理專業(yè)化,使小額農(nóng)貸做精、做細。 3.4加強政府合作力度,小額農(nóng)貸由農(nóng)信社單獨支農(nóng)向與各方合作支農(nóng)轉(zhuǎn)變 一是要加強政府組織推進力度。政府要制訂專門支持小額農(nóng)貸發(fā)展的政策,在各級建立專門的小額農(nóng)貸服務(wù)機構(gòu),利用其信息和組織優(yōu)勢,由分管領(lǐng)導(dǎo)主抓小額農(nóng)貸推廣工作,具體負責(zé)小額貸款的組織、宣傳、項目篩選、貸款對象的推薦、信用宣傳以及農(nóng)業(yè)技術(shù)保障服務(wù)等工作,有效降低農(nóng)村信用社的信息成本。二是要完善地方財政補償機制。要建立小額農(nóng)貸貼息制度。政府要從年度預(yù)算中安排一定的專項資金,對農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸,按照信用評定等級的高低給予20.00%50.00%不同的貼息額度,發(fā)揮財政資金的杠桿效應(yīng)和助推效應(yīng)。三是要完善農(nóng)業(yè)保險機制。要建立兼顧各方利益的激勵機制,加大政策
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