中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究[精選]

1、深 圳 大 學(xué)本 科 畢 業(yè) 論 文（設(shè)計(jì)）題目: 中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究 專業(yè): 學(xué)院: 經(jīng)濟(jì)學(xué)院 準(zhǔn)考證號(hào)碼: ： 郵箱地址 2013年 月 日深圳大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）誠(chéng)信聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)），題目中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）作者簽名： 日期： 年 月 日深圳大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）答辯記錄表答辯時(shí)間：20.13 題 目中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究姓 名專業(yè)準(zhǔn)考證號(hào)碼答辯小組（學(xué)院答辯委員會(huì)）對(duì)學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的陳述提出的問(wèn)題及學(xué)生的回答情況：123 記錄員： 答辯小組（答辯委員會(huì)）組長(zhǎng)： 年 月 日 深圳大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì)) 學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院 專業(yè)：

2、 論文（設(shè)計(jì)）題目：中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究 準(zhǔn)考證號(hào)碼： ： 年 月 日畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的分工情況：（合作一個(gè)論文（設(shè)計(jì)）題目時(shí)填寫）建議成績(jī)： 深圳大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))成績(jī)考核表學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院 專業(yè)： 論文（設(shè)計(jì)）題目： 中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究 準(zhǔn)考證號(hào)：答辯小組成員簽名： 答辯小組意見： 組長(zhǎng)簽名： 年 月 日畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成績(jī)：目 錄一、緒論1二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀1（一）我國(guó)中小企業(yè)的概念及現(xiàn)狀分析1（二）中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響及貢獻(xiàn)2（三）中小企業(yè)主要的融資方式2（四）中小企業(yè)融資成本較高2（五）中小企業(yè)融資呈多元化趨勢(shì)2三、中小企業(yè)融資困難原因3（一）在銀行貸款方面3（二）在

3、企業(yè)自身管理及信用方面3（三）民間借貸等非正式金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)3（四） 在國(guó)家政策方面3四、解決我國(guó)中小企業(yè)融資困難的對(duì)策4（一）改進(jìn)中小企業(yè)自身的條件及綜合素質(zhì)4（二）加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系4（三）金融機(jī)構(gòu)的自我完善4（四）國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的扶持5結(jié)論5中小企業(yè)融資難問(wèn)題研究經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系 準(zhǔn)考證號(hào)：【摘要】：中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位，當(dāng)前由于中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題和整體信貸融資環(huán)境的原因，我國(guó)中小企業(yè)信貸融資存在諸多困難，本文分析了中小企業(yè)在信貸融資過(guò)程中存在困難的原因和融資特點(diǎn)，并針對(duì)融資困境指出了相關(guān)對(duì)策?！娟P(guān)鍵詞】中小企業(yè)；信貸；融資一、緒論中小企業(yè)是我國(guó)

4、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，同時(shí)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題制約了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)度，因此研究我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題和原因，并找出相應(yīng)的對(duì)策是非常有意義的。二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）我國(guó)中小企業(yè)的概念及現(xiàn)狀分析要研究中小企業(yè)的融資問(wèn)題，首先必須界定中小企業(yè)的范圍。一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)是相對(duì)于大型企業(yè)而言的。它所描述的是企業(yè)規(guī)模的大小。當(dāng)然，不能機(jī)械的將中小企業(yè)理解為規(guī)模中小的企業(yè)。事實(shí)上，這是一個(gè)復(fù)雜而豐富的概念。中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)都是一個(gè)比較模糊的概念，很難對(duì)其給出一個(gè)統(tǒng)一的、適用于所有行業(yè)的定義。不同國(guó)家或者地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)轉(zhuǎn)階段、水平、狀況各不相同，必然會(huì)導(dǎo)致他們對(duì)中小企業(yè)的界定不盡一致。同時(shí)，同一國(guó)家或地

5、區(qū)也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的推進(jìn)而不斷重新調(diào)整其對(duì)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)。用定性方式對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行劃分，一般有以下幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)與所有權(quán)幾種的程度、企業(yè)在領(lǐng)域的地位以及管理方式。比方說(shuō)在德國(guó)眼中的中小企業(yè)就被定義為那些從事商業(yè)、工業(yè)、手工業(yè)與飯店以及運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)的，融資方式不經(jīng)過(guò)資本市場(chǎng)的、風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)營(yíng)者自己承擔(dān)的、管理權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)不分的企業(yè)；美國(guó)中小企業(yè)法規(guī)定，經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)不分離并且在某領(lǐng)域中沒有絕對(duì)支配地位的均為中小企業(yè)。中小企業(yè)的相關(guān)劃分標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)家改革和發(fā)展委員會(huì)于2003年2月19根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分的。具體標(biāo)準(zhǔn)如下：行業(yè)職工人數(shù)銷售額資產(chǎn)總額一般標(biāo)準(zhǔn)中型企業(yè)一般標(biāo)準(zhǔn)中型企業(yè)一般標(biāo)準(zhǔn)中型企業(yè)

6、工業(yè)2000人300人3億3000萬(wàn)4億4000萬(wàn)建筑業(yè)3000人600人3億3000萬(wàn)4億4000萬(wàn)批發(fā)業(yè)200人100人3億3000萬(wàn)零售業(yè)500人100人1000萬(wàn)交通運(yùn)輸3000人500人3億3000萬(wàn)郵政業(yè)1000人400人3億3000萬(wàn)住宿和餐飲800人400人1000萬(wàn)（二）中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響及貢獻(xiàn)中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大稅收來(lái)源、增加就業(yè)機(jī)會(huì)和提高城市化水平等方面有著舉足輕重的作用。截至2008年，經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)已達(dá)450多萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上。這些企業(yè)大部分集中于浙江、江蘇、廣東和山東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，在地區(qū)分布上呈

7、現(xiàn)明顯的“東多西少”、“經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)多，落后地區(qū)少”的格局。我國(guó)中小企在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重占據(jù)了半壁江山：中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占全國(guó)gdp的58.5%；繳納的稅金占全國(guó)的50.2%；出口額占62.3%；中小企業(yè)是擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)的主力軍，吸納了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)人口和75%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移出來(lái)的勞動(dòng)力；中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的主力軍，發(fā)明專利占全國(guó)的66%，研發(fā)新產(chǎn)品站全國(guó)82%。我國(guó)中小企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要生力軍，因此，中小企業(yè)的生存和發(fā)展不僅關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和進(jìn)步，關(guān)系到工業(yè)化和城市化進(jìn)程，關(guān)系到“三農(nóng)”問(wèn)題的有效解決，大力支持中小企業(yè)的發(fā)展具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和戰(zhàn)略意義

8、。（三）中小企業(yè)主要的融資方式對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資渠道進(jìn)行系統(tǒng)分析，我們可以得知，我國(guó)中小企業(yè)融資渠道主要分為政府扶持、自籌資金和民間借貸等形式。在這些融資渠道中，政府扶持財(cái)政資金力度越來(lái)越小，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步確立，國(guó)家已經(jīng)取消了對(duì)企業(yè)的財(cái)政扶持。中小企業(yè)自籌資金面臨很多問(wèn)題，主要是由于我國(guó)中小企業(yè)正處于成長(zhǎng)階段，底子薄、技術(shù)力量不足，經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，難以籌集到運(yùn)作資金，民間借貸只能夠充當(dāng)臨時(shí)救急的作用，不能把民間借貸看做是一種長(zhǎng)期融資渠道，這主要是因?yàn)槲覈?guó)民間借貸利率高、條件苛刻；直接融資渠道不暢通。由于我國(guó)資本運(yùn)作市場(chǎng)體系尚未完全建立，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)很難通過(guò)直接融資的

9、方式來(lái)獲得資金支持。滬深證券交易所，作為企業(yè)唯一發(fā)行股票上市公司，門檻非常高，一般中小企業(yè)無(wú)法進(jìn)入，我國(guó)上市創(chuàng)業(yè)板只有36家，我國(guó)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)開板有限。我國(guó)遲遲未推出真正的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng),中小企業(yè)要從資本市場(chǎng)獲得資金是十分困難的。中小企業(yè)的主要資金來(lái)源即是銀行信貸，然而銀行為保證金融安全，對(duì)資金的要求程度也很高。因此，中小企業(yè)難以獲得發(fā)展資金。（四）中小企業(yè)融資成本較高從我國(guó)商業(yè)銀行得來(lái)的數(shù)據(jù)，我們可以分析出中小企業(yè)貸款成本非常高，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款利率上浮20%30%，同時(shí)登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)用和公證費(fèi)用，相對(duì)于大型優(yōu)勢(shì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，貸款成本高出數(shù)倍。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，只有企業(yè)利潤(rùn)率高達(dá)12%才能應(yīng)對(duì)

10、這種高額度的融資成本，但是我國(guó)工業(yè)行業(yè)中利潤(rùn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于12%。（五）中小企業(yè)融資呈多元化趨勢(shì)外源融資與內(nèi)源融資是企業(yè)兩種主要的融資渠道。企業(yè)進(jìn)行融資的方式利用的是企業(yè)的外部資金，就是外融資，有間接與直接兩種融資方式。而企業(yè)進(jìn)行融資的方式利用的是企業(yè)的內(nèi)部積累機(jī)制以及經(jīng)營(yíng)盈余的方式，也就是通過(guò)折舊準(zhǔn)備金、留存盈余、固產(chǎn)變現(xiàn)等的流動(dòng)資金的轉(zhuǎn)移等的企業(yè)自己的資金滿足融資的方式就是內(nèi)源融資。三、中小企業(yè)融資困難原因（一）在銀行貸款方面各商業(yè)銀行在宏觀調(diào)控中努力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制熱點(diǎn)行業(yè)貸款投放，加大對(duì)存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制和回收力度，重點(diǎn)投向國(guó)家支持行業(yè)及優(yōu)質(zhì)客戶。在這一過(guò)程中，部分金融機(jī)構(gòu)“貸優(yōu)不貸

11、劣，貸大不貸小，貸強(qiáng)不貸弱，貸多不貸少”的市場(chǎng)行為明顯，對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，尚未完全擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的思維習(xí)慣，對(duì)國(guó)家出臺(tái)的有關(guān)支持中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策沒有深入理解，貫徹執(zhí)行不到位，對(duì)中小企業(yè)在認(rèn)識(shí)上尚存偏見。隨著風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)，各銀行建立了嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度，基層行放貸動(dòng)力不足，對(duì)中小企業(yè)貸款一旦無(wú)法收回，信貸員需要承受很大的引力，甚至顧慮被人誤解他們與中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者串通騙貸，心有顧忌，怕惹麻煩，對(duì)中小企業(yè)信貸的積極性普遍不高。（二）在企業(yè)自身管理及信用方面制約我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的障礙就是信用體系的不完善，在我國(guó)，信用體系與制度十分不健全，而個(gè)人信用體系更加嚴(yán)重

12、，我國(guó)的商業(yè)信用也不斷的遭到破壞，一些有關(guān)的中介服務(wù)，諸如資信評(píng)估機(jī)構(gòu)也十分匱乏。對(duì)失信者沒有專門有效的懲罰機(jī)制，對(duì)守信者沒有專門有效的褒揚(yáng)機(jī)制。在我國(guó)，失信的收益往往比失信的成本更高，這樣加劇了信用危機(jī)的演化，社會(huì)上對(duì)信用的觀點(diǎn)把握也更加淡薄。我國(guó)商業(yè)銀行為了在信用環(huán)境不健全這一背景下減少壞賬率，從1998年就將抵押擔(dān)保制度在社會(huì)進(jìn)行普遍推行，將信用貸款的發(fā)放設(shè)置的更加嚴(yán)格，無(wú)論是從條件還是手續(xù)上，都增加了貸款的難度，直接增加了交易成本，對(duì)資源配置的效率也產(chǎn)生很大影響。銀行不會(huì)也無(wú)法將眾多的中小企業(yè)進(jìn)行授信業(yè)務(wù)的實(shí)地考察監(jiān)督；另一方面中小企業(yè)因?yàn)槌闪⒌臅r(shí)間比大企業(yè)要短，信譽(yù)的建立也不完善，不

13、可避免的會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇的問(wèn)題，為了防止這些，對(duì)于中小企業(yè)向銀行的融資申請(qǐng)，銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)就很容易拒絕，這樣因?yàn)殡p方之間不對(duì)稱的信息，中小企業(yè)不得不面對(duì)艱難的融資局面。那么，目前存在著一個(gè)刻不容緩的問(wèn)題：怎樣在全社會(huì)構(gòu)建一種信用體系，懲處失信，獎(jiǎng)勵(lì)守信的中小企業(yè)。（三）民間借貸等非正式金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行貸款對(duì)象主要為優(yōu)勢(shì)企業(yè)，農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象為“三農(nóng)”，相比較之下，地方商業(yè)銀行資金實(shí)力不足，難以滿足中小企業(yè)的貸款需求。目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；芾?、分級(jí)別審批的模式，推行直接融資面臨諸多問(wèn)題，中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債權(quán)方式進(jìn)行融資，是不具有操作性的；而我國(guó)主板市場(chǎng)設(shè)置了非常嚴(yán)格

14、的條件，中小企業(yè)股票上市融資門檻非常高，同樣不具有操作性。（四） 在國(guó)家政策方面目前我國(guó)中小企業(yè)生存和發(fā)展尚未建立完備法律保護(hù)體系，雖然我國(guó)對(duì)中小企業(yè)管理有部分成文法律，其中包括公司法、合伙企業(yè)法，但是從目前法律現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)尚未建立對(duì)中小企業(yè)的貸款、擔(dān)保法律體系。2003年中小企業(yè)促進(jìn)法的出臺(tái)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)具有非常重要的意義，成為了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的標(biāo)志之一，有助于推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)民主化進(jìn)程，但是這部法律同樣存在局限性，中小企業(yè)法律保障體系亟待完善，對(duì)于出臺(tái)政策措施落實(shí)不到位，同樣影響了中小企業(yè)發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)生存空間、融資環(huán)境仍然與中小企業(yè)需求存在較大差距，造成了中小企業(yè)生存和發(fā)

15、展的困境。目前由于我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展、融資的法律體系尚未建立完善，導(dǎo)致我國(guó)銀行信貸工作忽略中小企業(yè)。放眼全世界，一些發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)發(fā)展非常重視，尤其表現(xiàn)在法律層面，其中包括美國(guó)的小企業(yè)法案、中小企業(yè)基本法和創(chuàng)新發(fā)展法等數(shù)十種法律；日本政府制定的中小企業(yè)振興互助法、現(xiàn)代化促進(jìn)法等法律，這些法律推動(dòng)了中小企業(yè)能夠獲得融資需求，到目前為止，我國(guó)法律缺乏造成了中小企業(yè)難以獲得實(shí)質(zhì)發(fā)展。四、解決我國(guó)中小企業(yè)融資困難的對(duì)策（一）改進(jìn)中小企業(yè)自身的條件及綜合素質(zhì)政、銀、保、企多方溝通與合作極力增強(qiáng)市場(chǎng)信心。政府及各有關(guān)部門尤其是經(jīng)濟(jì)主管部門，要致力疏通金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)主體的鏈接渠道，切實(shí)解決銀企間信息不

16、對(duì)稱、渠道不通暢的問(wèn)題，為銀企之間建立起互信、互利、互助的良好合作關(guān)系創(chuàng)造條件。地方政府應(yīng)深入開展銀企對(duì)接活動(dòng)，并不斷拓展和延伸銀企對(duì)接合作成效?；顒?dòng)展開的同時(shí)各地各部門和金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深入基層、深入企業(yè)，對(duì)已經(jīng)對(duì)接的項(xiàng)目進(jìn)一步加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，盡快做好項(xiàng)目簽約的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。同時(shí)還要繼續(xù)尋找新的對(duì)接項(xiàng)目，擴(kuò)大銀企項(xiàng)目對(duì)接的成果。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)要抓緊與上級(jí)行社的匯報(bào)銜接，加快簽約項(xiàng)目審貸放貸進(jìn)度。各相關(guān)部門要進(jìn)一步加強(qiáng)與銀行的工作配合，積極幫助企業(yè)解決好與金融部門對(duì)接中存在的困難和問(wèn)題。（二）加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系地方中小企業(yè)的相關(guān)信用融資體系以及誠(chéng)信平臺(tái)的建立。銀行對(duì)中小企業(yè)的信任與否很大程

17、度上依賴于企業(yè)的信用數(shù)據(jù)信息。銀行與中小企業(yè)之間的重復(fù)博弈以及建立完善中小企業(yè)信用機(jī)制可以達(dá)到對(duì)不對(duì)稱信息的規(guī)避作用。所以，必須確保中小企業(yè)信用的透明度，完善信用數(shù)據(jù)信息的共享，降低信用信息查詢成本，這就需要建立一套適合中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)的體系。體系的構(gòu)建可以保證中小企業(yè)融資環(huán)境中所面臨的根源問(wèn)題的解決。（三）金融機(jī)構(gòu)的自我完善在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)中小企業(yè)在融資方式上都更加青睞于金融中介所進(jìn)行的間接融資，這樣做不僅會(huì)使融資成本增加，對(duì)融資規(guī)模也是一種限制。從另一方面來(lái)說(shuō)，融資方式的單一性也限制了中小企業(yè)在完善科技創(chuàng)新與現(xiàn)代企業(yè)制度的發(fā)展。這與西方的一些發(fā)達(dá)國(guó)家的中小企業(yè)融資渠道正好相反，它們

18、的融資渠道十分廣泛，這與他們完善的資本市場(chǎng)以及發(fā)達(dá)的貨幣市場(chǎng)是分不開的。美國(guó)的資本市場(chǎng)具有粉紅單市場(chǎng)、小額股票掛牌系統(tǒng)、納斯達(dá)克小型市場(chǎng)、納斯達(dá)克全國(guó)市場(chǎng)、由投資家與大機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接交易的第四市場(chǎng)、交易上市股票的第三市場(chǎng)、地方性證交所以及全國(guó)性證交所等不同層次，在這些層次中，前三個(gè)是針對(duì)中小企業(yè)資本交易的特點(diǎn)專門實(shí)施的，逐層降低了入市標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)在最低層市場(chǎng)粉紅單市場(chǎng)，原則上上市是不需要任何條件的。中國(guó)具有全國(guó)性市場(chǎng)的也只有深圳與上海，深圳的證券交易所有專門的中小企業(yè)板，但是與主板市場(chǎng)相比，上市標(biāo)準(zhǔn)并沒有什么不同。（四）國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的扶持第一，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的披露力度，并促進(jìn)

19、其覆蓋面的提高，降低企業(yè)與政府之間信息的不對(duì)稱性質(zhì)。研究表明，中小企業(yè)在投資中出現(xiàn)的跟風(fēng)投資與盲目投資會(huì)隨著信息披露的充分而降低，確保經(jīng)濟(jì)決策的科學(xué)性，促進(jìn)市場(chǎng)與企業(yè)的“雙贏”局面。當(dāng)然，政府對(duì)于“尋租”、“設(shè)租”行為也應(yīng)該加以管制，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，讓行政透明度不是一句空談，在具體實(shí)踐中注意把握“陽(yáng)光作業(yè)”，用國(guó)民待遇去對(duì)待中小企業(yè)。第二，創(chuàng)造對(duì)中小企業(yè)實(shí)施失信懲戒制度以及信用等級(jí)評(píng)定的機(jī)會(huì)。將個(gè)人與企業(yè)的征信體系涵蓋信用的搜集、整理、查詢、評(píng)估定級(jí)、披露等各個(gè)范圍，降低企業(yè)與銀行之間信息的不對(duì)稱性。當(dāng)然在進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定時(shí)，必須將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍小、規(guī)模小、周期測(cè)算難、流轉(zhuǎn)快、貸款逾期比

20、例高的特點(diǎn)進(jìn)行充分考慮，并結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息、管理者素質(zhì)、項(xiàng)目前景、信用記錄等多項(xiàng)指標(biāo)由權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定。第三，面向全社會(huì)進(jìn)行誠(chéng)信文化的推廣與培養(yǎng)。銀行、個(gè)體或者是企業(yè)都無(wú)法單獨(dú)的將中小企業(yè)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解決，這對(duì)誠(chéng)信以及公平的社會(huì)氛圍以及信用體系的科學(xué)性要求很高。所以應(yīng)不斷進(jìn)行該方面宣傳教育的力度，在全社會(huì)倡導(dǎo)一種守信的風(fēng)范；在對(duì)不良社會(huì)誠(chéng)信風(fēng)氣的制止上，應(yīng)重視公眾所具有約束力；有獎(jiǎng)有罰，并加大懲罰與披露力度，降低失信者失信收益，增加失信成本，創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)融資信用的健康發(fā)展。結(jié)論與中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位不相匹配的是中小企業(yè)的融資困境。無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家，中小企業(yè)的融資問(wèn)題都是制約改過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要難題，各國(guó)都在絞盡腦汁尋求符合市場(chǎng)