我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[精選]

1、湖南大學(xué)hunan university畢 業(yè) 論 文題目： 學(xué) 號 年級專業(yè) 指導(dǎo)老師 二0一 一 年 四 月 十 日 對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展分析摘要：本文試運(yùn)用swot法來分析湖南省城郊農(nóng)村信用合作社的金融理財(cái)業(yè)務(wù)，剖析開展農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的潛在優(yōu)勢和劣勢，分析當(dāng)前湖南省農(nóng)村居民金融理財(cái)面臨的機(jī)會和威脅，進(jìn)而為政府及金融機(jī)構(gòu)如何拓展湖南省農(nóng)村金融理財(cái)市場提出相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；個人理財(cái)業(yè)務(wù)；swot法目錄緒論1（一）研究目的及意義1（二）本文研究思路1一、湖南省城郊農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀1（一）湖南省城郊農(nóng)村信用合作社當(dāng)前情況1（二）湖南省城郊農(nóng)村信用合

2、作社的主要個人理財(cái)業(yè)務(wù)及其特征2二、對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)的swot分析2（一）優(yōu)勢分析2（二）劣勢分析3（三）機(jī)會分析4（四）威脅分析4三、對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議5（一）加大理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人員培養(yǎng)力度，努力拓展個人理財(cái)市場。5（二）建立健全規(guī)章制度，構(gòu)建風(fēng)臉管理體系。5（三）要加大對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技投入。5（四）加強(qiáng)對對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳和營銷。6結(jié)論6致謝7參考文獻(xiàn)8緒論（一）研究目的及意義隨著農(nóng)村居民收入水平的與貨幣化程度的提高，農(nóng)村居民儲蓄保值增值的傳統(tǒng)觀念突變，金融理財(cái)需求愈加強(qiáng)烈。因此，培養(yǎng)農(nóng)村

3、居民金融理財(cái)意識，拓展農(nóng)村居民理財(cái)渠道，發(fā)掘和占領(lǐng)農(nóng)村金融理財(cái)市場，是金融機(jī)構(gòu)急待解決的問題。湖南省城郊農(nóng)村信用合作社作為江蘇省湖南省農(nóng)村金融市場的主力軍，其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中揮了重要的作用。隨著農(nóng)村信用改革的不斷深化，湖南省城郊農(nóng)村信用合作社管理模式逐漸向規(guī)范化、精細(xì)化發(fā)展，產(chǎn)權(quán)進(jìn)一步明確，經(jīng)營產(chǎn)品也在不斷開拓創(chuàng)新。個人理財(cái)產(chǎn)品成為湖南省城郊農(nóng)村信用合作社產(chǎn)品創(chuàng)新的重要發(fā)展方向，個人理財(cái)市場也成為了湖南省城郊農(nóng)村信用合作社需開拓的市場。（二）本文研究思路首先，本文介紹了湖南省城郊農(nóng)村信用合作社當(dāng)前的狀況，著重分析其現(xiàn)有的個人理財(cái)業(yè)務(wù)。然后，運(yùn)用態(tài)勢分析法，分析了錫市城郊農(nóng)村信用合作社發(fā)展個人理

4、財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅。最后，在swot分析的基礎(chǔ)上，從多種角度對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提出建議。一、湖南省城郊農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀（一）湖南省城郊農(nóng)村信用合作社當(dāng)前情況湖南省城郊農(nóng)村信用合作社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布湖南省城鄉(xiāng)，在理財(cái)產(chǎn)品種類方面，目前湖南省城郊農(nóng)村信用合作社的個人理財(cái)服務(wù)已經(jīng)逐步從保障安全的儲蓄存款向綜合性服務(wù)模式探索?，F(xiàn)階段湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)科主要集中在三個方面：一是信用社本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、個人外匯業(yè)務(wù)、信用社恒通卡；二是信用社代銷的金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、開放式基金等；三是通過“銀證通”、“基金通” 等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金住銀行及股市賬

5、戶之間的流通。但總體而言，順湖南省城郊農(nóng)村信用合作社提供的服務(wù)僅局限于理財(cái)咨詢方面，還算不上真正意義上的理財(cái)業(yè)務(wù)。（二）湖南省城郊農(nóng)村信用合作社的主要個人理財(cái)業(yè)務(wù)及其特征1、本幣活期存款。本幣活期存款具有流動性最高、風(fēng)險(xiǎn)較低、回報(bào)率最低的特點(diǎn)。2、本幣定期存款。與本幣活期存款同樣，本幣定期存款也具有流動性較高、風(fēng)險(xiǎn)較低、回報(bào)率最低的特點(diǎn)。3、外幣定期存款。其特點(diǎn)是流動性較低，風(fēng)險(xiǎn)較高。同時，因?yàn)橥鈳糯婵顦I(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性及操作復(fù)雜性，當(dāng)前湖南省城郊農(nóng)村信用合作社只有幾個網(wǎng)點(diǎn)開通了外幣存款業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)量也較小。4、債券。債券投資可以獲取固定的利息收入，也可以在市場買賣中賺取差價(jià)。隨著利率的升降投資人

6、如果能適時地買進(jìn)賣出就可獲取巨大收益。它具有安全性高、收益高于銀行存款、流動性強(qiáng)的特點(diǎn)。5、保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為投資工具其特征有：流動性一般、風(fēng)險(xiǎn)較低、回報(bào)率低。6、證券投資基金。證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)相對較低、流動性強(qiáng)的特點(diǎn)。二、對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)的swot分析swot分析法義稱態(tài)勢分析法，用來確定企 本身的競爭優(yōu)勢，競爭劣勢，機(jī)會和威脅，從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合起來。湖南省城郊農(nóng)村信用合作社作為一個商業(yè)化運(yùn)作的金融企業(yè)，必須正確而對其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭帶來的影響，客觀地認(rèn)識自身才能有針對性地開展個人

7、理財(cái)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)當(dāng)激烈的金融市場競爭。（一）優(yōu)勢分析1、地緣性優(yōu)勢及客戶優(yōu)勢。一方面，湖南省城郊農(nóng)村信用合作社是“無錫人自己的銀行”， 長期以來通過傳統(tǒng)的存款儲蓄業(yè)務(wù)，積累下了大量個人客戶資信信息，擁有著牢同的客戶基礎(chǔ)。另一方面，湖南省城郊農(nóng)村信用合作社與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息上具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，因此在發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)時其有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。2、良好的社會形象優(yōu)勢。湖南省城郊農(nóng)村信用合作社堅(jiān)持以“服務(wù)更見真情”作為企業(yè)的理念，秉承“源于禮會、回報(bào)社會” 的承諾，多年來積極支持著湖南省甚至江蘇省的社會公益事業(yè)的發(fā)展，住社會上建立起較高信譽(yù)度，樹立了良好的社會形象，這為個人理

8、財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的平臺。3、快速反應(yīng)的優(yōu)勢。經(jīng)過有效的體制改革，湖南省城郊農(nóng)村信用合作社實(shí)行了統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)組織模式。因?yàn)槭且患壏ㄈ梭w制，且經(jīng)營地域集中，管理層級相對較少，信息傳遞迅速，對于客戶需求的反應(yīng)敏銳，所以在對個人理財(cái)市場變化的把握和對政策的執(zhí)行、調(diào)整方面有著很大的優(yōu)勢。（二）劣勢分析1、對于開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一思路，經(jīng)營目的存存偏差。目前，湖南省城郊農(nóng)村信用合作社仍處于規(guī)模擴(kuò)展階段，領(lǐng)導(dǎo)層在短期利潤考核的壓力下，主要著力于發(fā)展快速見效的公司業(yè)務(wù)。因此，發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)在信用的社內(nèi)部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的最大瓶頸。另一方而，信用社開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的在于通過幫助

9、客戶理財(cái)，從而獲取中間業(yè)務(wù)收入。而目前湖南省城郊農(nóng)村信用合作社開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的在很大程度上只是吸引客戶，擴(kuò)大儲蓄等負(fù)債業(yè)務(wù)。這種定位的偏差制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2、由于多頭管理，個人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效的機(jī)制保障。目前，在國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常屬于個人銀行業(yè)務(wù)部管理。由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了負(fù)債業(yè)務(wù)、銀行資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又分別由個人銀行部、房地，中間業(yè)務(wù)部、信貸部等多個部門管理，造成前后臺業(yè)務(wù)條塊分割，沒能進(jìn)行良好的整合，無法為客戶提供便捷的一站式服務(wù)。3、缺乏高素質(zhì)理財(cái)人才。個人理財(cái)業(yè)務(wù)足一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員能

10、夠全面的了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品功能和特點(diǎn)。但是由于體制和歷史的原因，湖南省城郊農(nóng)村信用合作社的員工素質(zhì)普遍不高，復(fù)合型人才很少，因此很難對客戶提供綜合、全面的理財(cái)服務(wù)。4、科技手段落后。目前湖南省城郊農(nóng)村信用合作湖南省城郊農(nóng)村信用合作社的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，客戶信息極為有限，很難以有效地加以分析利用，導(dǎo)致個人理理財(cái)業(yè)務(wù)難以確定目標(biāo)，跟難以為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。5、理財(cái)品種單一，創(chuàng)新緩慢。目前湖南省城郊農(nóng)村信用合作社的個人理財(cái)產(chǎn)品劃分還停留在以銀行為中心的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)劃分的階段，主要以結(jié)算業(yè)務(wù)為主，只是在儲蓄新產(chǎn)品功能上進(jìn)行功能擴(kuò)張。6、個人理

11、財(cái)業(yè)務(wù)的市場營銷觀念相對滯后。突出表現(xiàn)為：營銷渠道單一 ，市場細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)單一和理財(cái)服務(wù)的宣傳不足。（三）機(jī)會分析1、近年來湖南省城鄉(xiāng)居民收入大幅度增加，為個人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。2、無錫居民金融消費(fèi)意識增強(qiáng)，但是投資技能缺乏，這為發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了市場需求。（四）威脅分析1、個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場混亂，相關(guān)市場不完善。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，必然涉及到各種理財(cái)工具，但目前與個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的市場環(huán)境還未形成或水平很低，待進(jìn)一步發(fā)展和規(guī)范。此外，目前我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場同業(yè)競爭極不規(guī)范，各家銀行為搶占市場不同程度采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至不收費(fèi)的做法。這樣的惡性競爭，不僅在客戶中造成混亂，而

12、且加劇了銀行之間的不公平競爭，妨礙個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。2、法律法規(guī)不健全。截至目前，中國尚未建成完善個人理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)體系。在已成立的有關(guān)法律法規(guī)中，對于個人理財(cái)?shù)亩x也并不完善，操作性極低，且概念模糊。在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，客戶經(jīng)理缺乏相關(guān)的操作準(zhǔn)則。3、缺乏規(guī)范的個人信用制度。個人信用制度的不規(guī)范在一定程度上減少了個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的供給，從而也制約了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。三、對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議（一）加大理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人員培養(yǎng)力度，努力拓展個人理財(cái)市場。理財(cái)人員的職責(zé)是維持并發(fā)展客戶關(guān)系，分析了解客戶的需求從而為客戶提供全方位的金融服務(wù)。理

13、財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)。它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。結(jié)合湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在如何培養(yǎng)稱職的理財(cái)人員方面，應(yīng)做到如下幾點(diǎn)：1、制定系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備金融專業(yè)知識，懂得營銷技巧，通曉客戶心理的優(yōu)秀員工，對其統(tǒng)一進(jìn)行金融理財(cái)知識培訓(xùn)，鼓勵其參加金融理財(cái)資格的考試，以取得金融理財(cái)從業(yè)資格證書。2、對理財(cái)人員進(jìn)行崗位交流，使其盡快熟悉各類業(yè)務(wù)，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。同時盡可能讓理財(cái)候參加各類理財(cái)相關(guān)專題金融知識講座等，使其能全面了解銀行的各種業(yè)務(wù)發(fā)展情況、面臨的經(jīng)營環(huán)境和前沿金融業(yè)務(wù)信息等。3、強(qiáng)化對理財(cái)人員營銷理念的培養(yǎng)，努力培養(yǎng)理財(cái)

14、人員積極的開拓市場、發(fā)掘客戶，進(jìn)一步拓展信用社理財(cái)市場、提升信用社的綜合服務(wù)形象。（二）建立健全規(guī)章制度，構(gòu)建風(fēng)臉管理體系。由于江蘇省湖南省的信用社法人體制改革尚未結(jié)束，目前通常以縣一級為法人單位，這就要求將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入農(nóng)村信用社的總體風(fēng)險(xiǎn)掌控之中。形成個人金融部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和理財(cái)中心分工明確、各有側(cè)重、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。務(wù)必做到對理財(cái)業(yè)務(wù)事前防范、事中控制、事后監(jiān)督，達(dá)到全面風(fēng)險(xiǎn)控制。（三）要加大對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技投入。集中資金開發(fā)符合湖南省城郊農(nóng)村信用合作（四）加強(qiáng)對對湖南省城郊農(nóng)村信用合作社個人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳和營銷。通過各種有效渠道，開展宣傳營銷活動

15、，向客戶灌輸全新的個人理財(cái)觀念，激發(fā)他們的理財(cái)需求，有效發(fā)展個人理財(cái)市場。同時要加大個人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷力度，大力推行“人性化、差別化、精細(xì)化” 的服務(wù)，打造屬于湖南省城郊農(nóng)村信用合作社自己的個人理財(cái)名優(yōu)品牌，在客戶的心目中樹立良好的形象。結(jié)論本文綜合當(dāng)前個人理財(cái)研究情況，結(jié)合湖南省城郊農(nóng)村信用合作社當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，對其發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行可行性分析，發(fā)現(xiàn)不足，提出對策。通過研究我們發(fā)現(xiàn)，在湖南省城郊農(nóng)村信用合作社，存貸款利差一直是其收入的主要來源，這在農(nóng)村的進(jìn)入市場可謂根深蒂固。但是其業(yè)務(wù)范圍窄，業(yè)務(wù)功能不強(qiáng)，業(yè)務(wù)品種有限的特點(diǎn)限制了其增加收入、拓展市場的能力。隨著農(nóng)業(yè)銀行重新回歸農(nóng)村、郵政儲蓄全

16、面開辦銀行業(yè)務(wù)、政策性銀行也關(guān)注縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，湖南省城郊農(nóng)村信用合作社在做好存、貸款業(yè)務(wù)的同時，必須尋找高附加值、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)以增加收入，提升服務(wù)。個人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅能對這一問題的很好解決，還能為湖南省城郊農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變企業(yè)形象、轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式起到里重要的作用。致謝在本論文的成文過程中 ，感謝 老師的悉心指導(dǎo)，杜老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、淵博的學(xué)識和兢兢業(yè)業(yè)的工作作風(fēng)給我留下了很深的印象，使我受益非淺，無時不感受到杜老師的關(guān)懷和幫助，在此謹(jǐn)向尊敬的 老師致以崇高的敬意和衷心的感謝。感謝 班的各位同學(xué)，與他們交流使我受益頗多。他們在學(xué)習(xí)與生活中給予了我熱情的幫助，他們認(rèn)真、努力的態(tài)度一直激勵著我，使我不斷的學(xué)習(xí)、進(jìn)步。最后對一直關(guān)心、幫助和鼓勵我的所有同學(xué)、親人和朋友們表示誠