農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對策[精選]

1、摘 要農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作,簡化了農(nóng)民貸款手續(xù),切實解決農(nóng)民貸款難的問題,幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題,同時,也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益,實現(xiàn)了“雙贏”的目標,較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但當(dāng)前農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款中還存在一些問題,約束著農(nóng)戶小額信用貸款作用的進一步發(fā)揮,需要采取有效措施加以解決。本文闡述了農(nóng)戶小額信用貸款工作的重要性,分析了農(nóng)戶小額信用貸款工作中存在的問題,就做好農(nóng)戶小額信用貸款工作提出對策建議:優(yōu)化農(nóng)戶信息資源,建立村貸款中心；充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會的作用,提高農(nóng)民信用度；嚴格執(zhí)行農(nóng)戶小額信用貸款利率優(yōu)惠政策；通

2、過簡化農(nóng)民貸款手續(xù),有效地維護農(nóng)民群眾的根本利益。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額貸款；對策分析abstract the rural credit cooperatives of small credit loans for farmers, create credit village (town), simplifies the farmer loan procedures, cogent solve farmer loan difficult problem, to help farmers solve the production life difficulties and problems,

3、at the same time, but also improve the efficiency of the rural credit cooperatives, to achieve a win-win target, better play to the role of main force in rural finance. but the current rural credit cooperatives in the small farmers credit also has some problems, a small farmers credit constraint fun

4、ctions, the need to take effective measures to solve the. this article elaborated the small farmers credit work importance, analyzed farmer small credit loan the problem that exists in the job, make farmer is small credit puts forward some countermeasures and suggestions: optimize farmer information

5、 resources, building the village loan center; give full play to the rural basic level party branch, village role, improve farmer credit; strict implementation of farmer small credit loan interest rate preferential policy; by simplifying the farmer loan procedures, effectively safeguard the fundament

6、al interests of the peasant masses.keywords: rural credit cooperatives; microfinance; countermeasure analysis目 錄一、緒論1（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀21、國外研究情況32、國內(nèi)研究情況3（三）研究方法41、調(diào)查法42、歷史分析與比較分析相結(jié)合53、系統(tǒng)分析法5二、我國農(nóng)村信用社小額貸款的現(xiàn)狀5三、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及原因探析6（二）農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題61、日益擴大的信貸資金需求與信用社“惜金、慎貸”之間的矛盾62、難以擺脫政府的行政干預(yù)73、優(yōu)化信用環(huán)境的長期性與現(xiàn)實性

7、之間的矛盾8（二）、農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問題原因探析81、金融機構(gòu)認為小額貸款無利可圖82、政策缺失法律地位不健全93、農(nóng)戶小額信用貸款的9四、解決農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款問題的對策10（一）延長貸款期限,適度調(diào)整貸款額度10（二）適度放寬貸款范圍10（三）建立小額貸款農(nóng)戶的預(yù)報信息,實施零距離服務(wù)10（四）提高信貸人員的素質(zhì)11（五）進一步嚴格農(nóng)戶資信評定機制11（六）政府提供政策性支持11總結(jié)12參考文獻12致 謝13ii一、緒論中國農(nóng)村問題長期以來一直備受各級政府的關(guān)注，最近幾年中央更加大了增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。2008年l月30日，中共中央國務(wù)院關(guān)于切實加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)

8、進一步促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見下發(fā);2009年2月1日，下發(fā)了中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見，對做好2009年農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工作，具有特殊重要的意義;2010年1月31日，又下發(fā)了中共中央國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若千意見后，專門把提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平作為標題，凸顯出對農(nóng)村金融的關(guān)注。這是自2004年中央下發(fā)中共中央國務(wù)院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見，成為改革開放中央下發(fā)的第六個“一號文件”以來，連續(xù)七年的“一號文件”都事關(guān)我國“三農(nóng)”問題。這集中體現(xiàn)了中央領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入的戰(zhàn)略思想和基本國策。

9、在金融危機沖擊下，在保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重大考驗中，我國既取得了顯著的經(jīng)濟成果，又積累了在復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境中推動經(jīng)濟和社會又快又好發(fā)展的重要經(jīng)驗。但也要清醒的認識到，當(dāng)前我國經(jīng)濟回升的基礎(chǔ)還不是很牢固，積極變化和不利影響還會同時顯現(xiàn)，短期問題和長期問題也會相互交織，國內(nèi)因素和國際因素相互影響，要保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、進一步推動經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整難度增大。從外部環(huán)境看，世界經(jīng)濟的復(fù)蘇基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，國際金融危機的影響仍然存在，全球性挑戰(zhàn)壓力很大。從國內(nèi)環(huán)境看，經(jīng)濟回升的內(nèi)在動力仍然不足，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍不穩(wěn)固，結(jié)構(gòu)性矛盾仍很突出，就業(yè)形勢依然嚴峻。要貫徹落實中央一號文件精神，更好地促進農(nóng)民

10、增收，其中一個重要方面是充分發(fā)揮農(nóng)村金融的支農(nóng)作用。近年來，隨著各國有商業(yè)銀行的深化改革和發(fā)展需要，其分支機構(gòu)及信貸業(yè)務(wù)不斷的向地(市)以上地區(qū)收縮和集中，而廣大基層和農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)卻因貸款需求分散、單筆數(shù)額小、抵押擔(dān)保難、成本高等原因，難以獲得它們的信貸支持，然而這些地區(qū)對信貸的需求非常大，是一個巨大的金融市場。在我國經(jīng)濟企穩(wěn)回升階段，又將進入新一輪經(jīng)濟增長期，今后很長一段時期中國經(jīng)濟還會保持快速增長態(tài)勢，形勢復(fù)雜多變、經(jīng)濟快速增長。在新形勢下，農(nóng)村信用社如何盡快創(chuàng)新符合當(dāng)前形勢的農(nóng)戶小額貸款模式、開發(fā)出符合農(nóng)村金融市場需要的產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在社

11、會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮出積極作用。農(nóng)戶小額貸款雖然是近幾年摸索出的比較切合實際的信貸模式，農(nóng)民對貸款需求狀況到底怎樣，農(nóng)戶貸款需求滿足情況又是如何，能否實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展，這些都是擺在我們面前的一個重要課題。筆者就農(nóng)村信用社的工作實際，對農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展問題作以探索研究。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀自20世紀60年代，很多發(fā)展中國家及國際組織都在試圖為低收入人群提供信貸服務(wù)。但始終沒有探索出既能為窮人提供有效的信貸金融服務(wù)，又能解決信貸機構(gòu)自身生存發(fā)展的有效途徑。70至80年代，一些為低收入人群提供小額信貸項目服務(wù)的機構(gòu)，在吸取他人經(jīng)驗、教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過自身的探索和不懈努力，取得令世人矚目

12、的成績。全球第一個具有現(xiàn)代意義的小額信貸機構(gòu)是孟加拉“窮人的銀行家”穆罕默德尤努斯博士創(chuàng)設(shè)的格萊米銀行 (grameenbank簡稱gb)。穆罕默德尤努斯是孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟系教授，他于1976年發(fā)起并于1983年成功創(chuàng)設(shè)gb，于2006年獲得諾貝爾和平獎。一直以來，gb是在探索低收入人群能夠進入適宜的金融信貸服務(wù)的嘗試過程中逐漸建立和發(fā)展起來的，它的巨大成果吸引了眾多政策制定者及經(jīng)濟學(xué)家的注意，其小額信貸長期以來受到世界各國特別是發(fā)展中國家的關(guān)注，分別參照gb模式并根據(jù)本國的實際情況開展了多種形式的小額信貸項目。我國具有完整意義的小額信貸是1993年底，在河北易縣由中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研

13、究所在孟加拉gb信托投資公司和福特基金會的支持下，組建的第一個由非政府組織操作的專業(yè)化小額信貸機構(gòu)易縣信貸扶貧合作社(簡稱“扶貧社”)，從而拉開了我國小額信貸發(fā)展的序幕。借鑒國際上小額信貸的通用做法，結(jié)合我國農(nóng)村農(nóng)戶資金的實際需求，中國人民銀行于1999年推出了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款(包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款)，并相繼出臺了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法和農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款主要基于農(nóng)戶信譽，按照預(yù)先設(shè)計的科學(xué)合理的評估方法，對農(nóng)戶的貸款額度和期限逐一核定，在核定的貸款額度和期限內(nèi)發(fā)放不需要擔(dān)保和抵押的貸款，其特點主要是額度小、期限短、可循環(huán)使用，

14、相對其它貸款來說利率比較優(yōu)惠。對于有較大需求的貸款，可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。到目前為止，農(nóng)戶小額信用貸款仍然是我國小額信貸的主題，雖然農(nóng)戶小額信用貸款對農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)和增收提供了資金保障，并取得了巨大成功，但在很多地方，農(nóng)戶不能按期還款而引發(fā)的訴訟案件也在不斷增加，使得農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展變得越來越不可持續(xù)。gb已創(chuàng)辦二十多年，業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展壯大。我國也一直在效仿gb模式，并不斷摸索適合自身實際的模式。針對小額信貸發(fā)展問題的研究，各國都圍繞小額信貸的特征、存在的問題及對策等進行研究，近年來的研究成果主要集中在以下幾個方面: 1、國外研究情況國外學(xué)者主要從兩方面對小額信貸進行了比較全面的研究:一

15、是原有開展小額信貸的非政府組織如何轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融組織。主要包括:.poyoand.young(2004)對拉美國家小額信貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問題的探討。在拉美國家，小額信貸的商業(yè)化已經(jīng)走到世界的前列，許多實施小額信貸的非政府組織(ngo)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)。他們的研究認為，這種轉(zhuǎn)變主要是基于小額信貸可持續(xù)發(fā)展的考慮，由于ngo并不是真正的金融機構(gòu)，無法開展存款和其他金融服務(wù)，利用捐助和資助資金開展業(yè)務(wù)受到較多的限制，因此，越來越多的ngo開始尋求轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)以擴大業(yè)務(wù)規(guī)模獲得盈利。二是正規(guī)金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)性。nimal.femando(2003)研究認為，在小額信貸領(lǐng)域，ngo

16、轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)主要是為了確保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，擴大業(yè)務(wù)獲取盈利。2、國內(nèi)研究情況中國小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在20世紀90年代從農(nóng)村開始的，國內(nèi)小額信貸的研究，更多地出現(xiàn)在1999年中國人民銀行頒布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法之后。以何廣文為代表的學(xué)者認為:與中國農(nóng)村貧困地區(qū)普遍存在的扶貧小額貸款相比，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)開展小額信貸有較大優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在:資金實力更加雄厚;與信用評級相結(jié)合，有利于農(nóng)戶信用觀念、金融文化的培育;貸款的直接成本和間接成本均較低等。并認為農(nóng)戶小額貸款模式，一定程度上解決了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的信息不對稱和小額信貸的高成本問題，使得農(nóng)戶貸款難和金融

17、機構(gòu)放貸難問題得到了解決。同時，該模式還根據(jù)常規(guī)貸款記錄決定后續(xù)貸款或累增額度，形成了動態(tài)激勵機制，有利于農(nóng)戶建立主動還款意識，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款較高回收率，效益明顯;以陳浪南、謝清河為代表的學(xué)者認為:中國的小額信貸本身就應(yīng)理解為一種市場經(jīng)濟行為，中國小額信貸組織的性質(zhì)應(yīng)該界定為金融中介機構(gòu)，政府應(yīng)為小額信貸的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。他又把我國小額信貸的問題歸為兩大類，一是長期的合法性問題沒有得到解決，二是沒有考慮到機構(gòu)本身和項目的可持續(xù)發(fā)展問題。綜上所述，國內(nèi)外的相關(guān)研究認為小額信貸是一種成功的扶貧手段，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進作用，并且克服了傳統(tǒng)小額信貸的道德風(fēng)險和信息不對稱問題，也認

18、識到農(nóng)村小額信貸應(yīng)發(fā)展為正規(guī)金融機構(gòu)。但是小額信貸在發(fā)展過程中還存在很多的不足，小額信貸雖然有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，但是沒能得到有效的實證檢驗，特別是對農(nóng)村信用社小額貸款能在多大程度上緩解農(nóng)戶貸款難、農(nóng)戶小額貸款的推進對農(nóng)民收入的影響程度如何、是否有利于農(nóng)戶收入的增長?因此，結(jié)合我國的現(xiàn)狀，從供給和需求兩個角度系統(tǒng)性地對農(nóng)村開展小額信貸的條件、農(nóng)村開展小額信貸的績效和存在的問題進行研究，構(gòu)架農(nóng)村小額信貸發(fā)展的整體思路，提出能完善農(nóng)村小額信貸運作模式，具有較為突出的理論與實踐意義。（三）研究方法1、調(diào)查法通過抽樣和問卷調(diào)查的方式，對個別信用社進行典型調(diào)查，得到大量第一手資料，分別對農(nóng)村市場的資

19、金需求者(主要是農(nóng)戶)、資金供給者(農(nóng)村信用社)及其提供的產(chǎn)品展開研究，并對調(diào)查搜集到的大量資料進行分析、綜合、比較、歸納，從而得出切實可行的方法。本文主要從兩個方面進行調(diào)查，一是農(nóng)戶對貸款需求情況和滿意程度。二是小額信貸產(chǎn)品的模式和農(nóng)村信用社的可持續(xù)性問題。2、歷史分析與比較分析相結(jié)合 通過對不同時期數(shù)據(jù)及不同單位之間的比較分析，運用多種指標來綜合反映小額信貸發(fā)展的一般特征。如農(nóng)戶貸款率、百元貸款成本率、農(nóng)戶小額貸款不良率、農(nóng)戶小額貸款到期收回率、市場占有率、利潤等，進而得到農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀及未來的發(fā)展方向。3、系統(tǒng)分析法把農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品作為一個完整的系統(tǒng)，農(nóng)戶小額貸款作為其重要

20、部分展開研究，分析農(nóng)村信用社以農(nóng)戶小額貸款這種金融產(chǎn)品怎樣來滿足農(nóng)村金融市場需求，并實現(xiàn)農(nóng)村信用社自身的可持續(xù)發(fā)展。二、我國農(nóng)村信用社小額貸款的現(xiàn)狀我國無論是在農(nóng)村的金融改革方面，還是小額貸款推進方面都是非常良好的，幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999年、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主

21、要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計，2002年底，全國2000多個縣(市)范圍內(nèi)就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農(nóng)戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小

22、額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，09年1季度我國涉農(nóng)貸款余額為7.59萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的20.8%。其中，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長17.5%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關(guān)部門對涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力，是各金融機構(gòu)響應(yīng)政策對農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國10余年農(nóng)戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區(qū)或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也

23、不乏失敗的教訓(xùn)。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設(shè)計、運作和評價都存在著一定的問題，商業(yè)銀行在實踐中將小額信貸的功能擴大化，使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識，對小額信貸的實踐起到正確的導(dǎo)向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。本文針對目前農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀，就其中比較普遍和重要的問題進行分析總結(jié)，并根據(jù)國外的相關(guān)經(jīng)驗和對國內(nèi)相關(guān)政策的理解有的

24、放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。中央銀行于 2001 年底出臺了農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見，這標志著農(nóng)村信用社開始全面發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。2006-2011年底，在政府的大力推動下，農(nóng)村信用社端正了經(jīng)營方向，克服了眾多困難，其小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域中發(fā)揮著積極的、重要的作用。表1可以顯示 2006-2011 年我國農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)放情況。表1 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展情況單位：億元，%200620072008200920102011農(nóng)戶貸款余額4200559967957980919612260農(nóng)戶

25、小額貸款余額1112-2038農(nóng)戶小額貸款余額占農(nóng)戶貸款余額的比例-獲得小額信貸的農(nóng)戶數(shù)（萬戶）59865586-70727742獲得小額信貸的農(nóng)戶數(shù)占有需求且符合條件的農(nóng)戶數(shù)比例-60資料來源：財務(wù)部統(tǒng)計（2011）從表1可以看出，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款的投入量是呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，其中小額信貸的供給量也在顯著增加，小額信貸在一定程度上滿足了農(nóng)戶的有效貸款需求，說明農(nóng)村信用社以其方便快捷的金融服務(wù)在積極支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但根據(jù)表1也可以看出，一方面，農(nóng)戶小額信貸余額占農(nóng)戶貸款余額的比例不高，農(nóng)村信用社小額信貸余額占整個信用社貸款余額的比例更小，小額信貸在農(nóng)村信用社的地位并不顯著；另一方面，20

26、06-2011年，我國獲得小額信貸的農(nóng)戶數(shù)占有貸款需求并符合貸款條件的農(nóng)戶的比例都在 60%左右，這個比例并沒有顯著提高，而有貸款需求不符合條件的農(nóng)戶數(shù)量在增加，由此說明沒有得到小額信貸產(chǎn)品的農(nóng)戶數(shù)量在擴大。那么，農(nóng)村信用社小額信貸在發(fā)放過程中到底存在哪些問題，以及為什么會出現(xiàn)問題都值得我們思考。因此，在看到小額信貸取得成績的同時，必須正確認識存在的問題并深入分析其原因才能為小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展鋪平道路。三、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及原因探析（二）農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題1、日益擴大的信貸資金需求與信用社“惜金、慎貸”之間的矛盾從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除

27、我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。從信用社方面看，拋開小額貸款的社會效益說，小額農(nóng)貸雖然風(fēng)險分散，單個風(fēng)險系數(shù)并不低。從以住形成的不良貸款看，小額農(nóng)貸占30% 左右，歷年核銷的呆帳（損失類）貸款小額農(nóng)貸占 70%左右。一是小額貸款需求者多是中低層收入的群體，償債能力較低，又缺乏代償能力高的擔(dān)保，信用社的管理者又管不過來，形成不良的風(fēng)險系數(shù)較高；二

28、是現(xiàn)在責(zé)任追究力度較大，每形成一筆不良貸款，上級部門將對放款責(zé)任人進行責(zé)任追究。作為信貸資金的投放者，在有條件選擇風(fēng)險低、易管理的大額貸款情況下，便不會選擇滿天星似的小額農(nóng)貸。2、難以擺脫政府的行政干預(yù)由于農(nóng)村信用社半“官辦”性質(zhì)，導(dǎo)致地方政府的過多介入，也致使農(nóng)信社難以真正市場化，形成過硬預(yù)算約束機制。目前，農(nóng)信社業(yè)務(wù)被賦予了政策性支農(nóng)的特點，這也為其向中央政府要求額外補貼提供了砝碼。這種額外補貼的存在無疑會進一步軟化農(nóng)信社的預(yù)算約束。預(yù)算軟約束之下，一個金融機構(gòu)很難真正遵循商業(yè)原則把經(jīng)營搞好，嚴重的道德風(fēng)險除了帶來較高的不良貸款之外,也會帶來經(jīng)營管理成本的居高不下，奢華消費，有意地增加信用

29、社職工工資，致使信用社運營成本持續(xù)增加。2000-2004 年，泰安市農(nóng)信社的人均營業(yè)費用一直不斷上升，從 2000 年的人均 4 萬多元上升到 2004 年的人均 7 萬多元。不健全的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)對小額信貸發(fā)展帶來很大的經(jīng)營風(fēng)險，即使嚴格的信貸規(guī)章制度在權(quán)力面前也不能起到應(yīng)有的風(fēng)險控制作用。在我國，農(nóng)村信用社一般為當(dāng)?shù)卣白约骸钡慕鹑跈C構(gòu)，除開展正常的信貸業(yè)務(wù)外，還要承擔(dān)相當(dāng)一部分的社會保障之類的政治任務(wù)。多數(shù)農(nóng)村信用社依附于當(dāng)?shù)卣?，受到政策影響過大。地方政府對小額信貸的參與和控制程度決定了農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)的開展，直接影響到當(dāng)?shù)匦☆~信貸事業(yè)的發(fā)展。政府對于減緩貧困的政治承諾以及各

30、種緩解貧困計劃的干預(yù)和不同程度的介入，都會不同程度增強或者弱化小額信貸的緩貧效果。九十年代正是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)全面發(fā)展時期。這一時期，作為農(nóng)村金融主要機構(gòu)的農(nóng)村信用社，在資金支持上，幾乎承擔(dān)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金的70%，在這巨額的貸款中，有相當(dāng)大一部分是政府行為主導(dǎo)的被動貸款。具不完全估算，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)紛紛上馬的上世紀末，信用社不良貸款的 60%都是政府干預(yù)所為。國外小額信貸主要是非政府組織資助和實施的，政府只起非常有限的作用。我國小額信貸試驗的資金來源主要是扶貧貼息貸款或地方政府提供的財政扶貧周轉(zhuǎn)金，組織系統(tǒng)自然更多地依賴或受制于政府組織。由于政府參與較多，資金使用效率低下，政府甚至錯誤地將小額貸款視同

31、無償扶貧救濟貸款挪作它用，使得小額信貸的扶貧效果在很多地區(qū)并不明顯?，F(xiàn)有的 300 多家非政府小額信貸組織和項目，也由于自身操作的可持續(xù)性及財務(wù)的可持續(xù)性難以實現(xiàn)，能正常運行的不到 1/5，不得不依靠當(dāng)?shù)卣?、優(yōu)化信用環(huán)境的長期性與現(xiàn)實性之間的矛盾開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動，可有效改善農(nóng)村信用環(huán)境，但優(yōu)化信用環(huán)境是一項長期而又艱巨的任務(wù)，非一朝一夕所能成就。在某些地方，農(nóng)戶小額貸款還受到政府的不恰當(dāng)干預(yù)，有的把小額農(nóng)貸當(dāng)作調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段，往往強令農(nóng)信社發(fā)放一些特色農(nóng)業(yè)貸款，而一些項目的選擇很難得到農(nóng)戶的認同，結(jié)果形成潛在的風(fēng)險。當(dāng)然，在一些地方還存在對小額農(nóng)貸認識上的誤區(qū)，逃廢農(nóng)村信

32、用社小額貸款債務(wù)的現(xiàn)象還持續(xù)存在。這都需要長期改變認識、營造環(huán)境的過程。而小額貸款的需求正在逐步增加，對良好信用環(huán)境的現(xiàn)在要求很為迫切。（二）、農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問題原因探析1、金融機構(gòu)認為小額貸款無利可圖制度經(jīng)濟學(xué)認為，交易費用理論在制度研究中有重要作用?？扑沟慕灰踪M用理論主要內(nèi)容為:任何經(jīng)濟活動都會產(chǎn)生交易費用，交易費用理論的產(chǎn)生為正規(guī)金融機構(gòu)不愿為貸款額度小、居住分散的貧困群體提供信貸服務(wù)找到了理論依據(jù)，同時也解釋了貧困群體寧愿支付更高的利息向附近的高利貸借貸，也不愿意花大量的時間和費用去趕路、排隊等待和辦理繁瑣的手續(xù)從而獲得不一定能借到的小額貸款的經(jīng)濟動因。從拉美地區(qū)小額信貸的發(fā)展

33、來看，小額信貸市場具有巨大的發(fā)展前景與豐厚的潛在利潤空間，事實也證明有越來越多的正規(guī)金融機構(gòu)開始進入小額信貸領(lǐng)域，在該領(lǐng)域中已經(jīng)形成了激烈的競爭。而在中國當(dāng)前的金融環(huán)境中，農(nóng)村信用社在農(nóng)村小額信貸市場上業(yè)務(wù)的發(fā)展獨樹一幟。然而值得關(guān)注的是，隨著農(nóng)村金融領(lǐng)域中市場機制的逐漸完善，同樣會有越來越多的機構(gòu)進入這一領(lǐng)域，當(dāng)前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的開展事實上使得農(nóng)村信用社占盡了“天時”與“地利”，對于其長的發(fā)展具有重要的意義。農(nóng)村金融需求主體對小額信貸有著巨大的市場需求，因此潛藏著巨大的利潤空間。從國外小額信貸的發(fā)展來看，小額信貸己不再僅僅是少數(shù)機構(gòu)為低收入用戶提供信貸服務(wù)的一種方式，而是發(fā)展成為

34、了以為低收入用戶提供信貸服務(wù)的一個新興的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)(吳國寶，2001)。事實上，小額信貸具有相當(dāng)大的市場需求空間。2、政策缺失法律地位不健全農(nóng)村信用社本來就資產(chǎn)質(zhì)量不高,虧損大,開展小額信貸業(yè)務(wù)后,一方面由于全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款,農(nóng)村信用社資金需求量大增;另一方面由于信用社在開戶上受到限制,如財政性存款、社會保險存款等規(guī)定不能到信用社存款,農(nóng)村信用社的存款得不到相應(yīng)的增長;再由于中央銀行為支持“三農(nóng)”,規(guī)定優(yōu)惠利率,但政府在稅收上卻沒有給農(nóng)村信用社必要的照顧,這使農(nóng)村信用社負擔(dān)加大。小額信貸在更多人的心目中具有扶貧性質(zhì)，這與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間存在著不可調(diào)和的矛盾。從社會的角度來看，農(nóng)

35、村信用社小額信貸，這是一箭雙雕的好事喜事，既能為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又能為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但從農(nóng)村信用社的角度來說，實現(xiàn)利潤的最大化才是其云做的目的。而小額貸款面對最貧困的農(nóng)民，卻貸款數(shù)額小，煩瑣，經(jīng)營成本高，管理困難，且存在一定風(fēng)險。在得不到合理補償和支持的情況下，信用社是不愿意承擔(dān)此社會成本的。因為在沒有完善的保障制度，特別是在農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，80左右的農(nóng)戶小額信

36、用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。3、農(nóng)戶小額信用貸款的開展需要達到一定的規(guī)模才能體現(xiàn)出其作為高質(zhì)量信貸資產(chǎn)的特點。一方面對于農(nóng)戶而言，農(nóng)戶小額信用貸款的信譽約束和連續(xù)放款機制需要一個建立的過程，較少的貸款余額在一定程度上意味著只是少量的農(nóng)戶得到該種貸款，那么依靠農(nóng)戶間相互的信用約束機制就難以建立，因而農(nóng)戶小額信用貸款的不良比率也較高。另一方面對于農(nóng)村信用社而言，對于農(nóng)戶小額信用貸款的運作機制和貸款管理也需要一個認知和調(diào)整的過程，由于農(nóng)戶小額信用貸款是真正的信用貸款，對農(nóng)戶貸前信用的甄別及其信譽約束機制的

37、建立至關(guān)重要。信用環(huán)境的建設(shè)需要一個較長期的過程，從短期來看，當(dāng)前信用環(huán)境的優(yōu)劣就直接影響著農(nóng)戶小額信用貸款的開展與不良比率，從長期來看，當(dāng)農(nóng)戶小額信用貸款開展達到一定的規(guī)模之后，信用約束的機制逐步建立，對于信用環(huán)境的優(yōu)化將有促進作用。四、解決農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款問題的對策（一）延長貸款期限,適度調(diào)整貸款額度根據(jù)項目要求適度調(diào)整支農(nóng)貸款期限,使支農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、農(nóng)戶信貸資金需求多元化的趨勢,一改過去“不論生產(chǎn)周期,年底一律到期”的信貸投放模式,切實按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限,對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及種植業(yè)大戶適時發(fā)放流動資金貸款。信用社在堅持面向農(nóng)戶,以“小額為

38、主,靈活方便”為原則,發(fā)放貸款時應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)項目靈活地調(diào)整貸款額度。（二）適度放寬貸款范圍針對貸款范圍狹窄的問題即要在今后信用社農(nóng)戶小額貸款發(fā)放中,把由目前主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品販運等方面,向農(nóng)戶建房、子女上學(xué)以及農(nóng)戶消費等其它方面逐步傾斜,特別是對現(xiàn)在在農(nóng)村比較突出的子女上學(xué)難的問題,恰恰是小額信貸應(yīng)可以有所作為的地方。不僅可以在短期內(nèi)幫助一些家庭子女完成學(xué)業(yè),在某種程度上,小額貸款對教育的支持可以從根本上改變農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì),改善農(nóng)村基本面貌。（三）建立小額貸款農(nóng)戶的預(yù)報信息,實施零距離服務(wù)第一,全面建立起客戶經(jīng)濟檔案,聯(lián)社組織信貸及對各自業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的農(nóng)戶和個體私營業(yè)戶進行

39、調(diào)查,全面建立經(jīng)營檔案,分種植、養(yǎng)殖、加工等不同行業(yè),及時了解掌握農(nóng)戶和個體私營業(yè)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況以及所需資金情況,匡算出資金缺口,從而在農(nóng)業(yè)貸款的支持上實現(xiàn)需求情況早預(yù)報,計劃早安排,資金早落實和農(nóng)戶早受益的局面,實現(xiàn)未雨綢繆。第二,把過去的遠距離、長距離服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榱憔嚯x、面對面服務(wù)。一方面改進服務(wù)方式,要發(fā)揚“挎包銀行”精神,送貸上門。推出貸款上柜臺業(yè)務(wù),為了方便農(nóng)民貸款,可在全縣推行信貸專柜制度,直接在信用社柜臺上辦理小額農(nóng)貸。另一方面改善服務(wù)環(huán)境。建立和完善考核激勵機制,使大家愿放貸款。在明確貸款的發(fā)放與回收責(zé)任的同時,將農(nóng)戶貸款面、貸款質(zhì)量及收回情況等納入責(zé)任制進行考核,鼓勵包放、包收

40、、包效益,鼓勵信貸人員多放農(nóng)業(yè)貸款,重獎農(nóng)貸營銷有功人員。第三,把單一的“送資金”變?yōu)椤八唾Y金,送信息,送科技”三送一起上,對“三農(nóng)”進行全方位的支持,充分發(fā)揮信用社資金,信息,科技優(yōu)勢,并制訂“三送”活動方案,可規(guī)定一個信貸員在所包片內(nèi)選擇100個信用關(guān)系好,文化素質(zhì)高,遵紀守法的農(nóng)戶作為自己的服務(wù)對象,在其門前設(shè)置“三送”標示牌,并建立聯(lián)系客戶檔案,實行上門服務(wù),發(fā)放貸款,傳授科技知識,提供致富信息,從而減少小額信貸的償還風(fēng)險。（四）提高信貸人員的素質(zhì)一是調(diào)整組織結(jié)構(gòu),充實信貸隊伍。二是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度。區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等招致的損失,減少信貸人員的心理壓力,

41、形成雙向業(yè)績考核體制,實行貸款增量考核。在合理控制風(fēng)險的情況下,多獎多貸。還應(yīng)每隔一段時間對信貸人員進行信貸業(yè)務(wù)和微機操作等的培訓(xùn),從而提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。首先，農(nóng)村信用社要加強對經(jīng)營者與管理者的培訓(xùn)。經(jīng)營者與管理者決定了信用社的發(fā)展方向以及經(jīng)營戰(zhàn)略，他們應(yīng)該既熟悉相關(guān)金融知識，也充分了解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，能夠制定出良好的營銷戰(zhàn)略。因此農(nóng)村信用社的經(jīng)營者和管理者應(yīng)不定期參加高級培訓(xùn)，如銀監(jiān)會舉辦的農(nóng)村信用社省級聯(lián)社高管人員培訓(xùn)班，信用社的決策者都應(yīng)該積極參加，而不是敷衍應(yīng)付。同時，他們還應(yīng)參加一些農(nóng)村金融專題講座，學(xué)習(xí)金融界最先進的理念，并用正確的理念來指導(dǎo)信用社的發(fā)展。有些信用社的領(lǐng)導(dǎo)者實踐經(jīng)驗

42、很豐富，但是文化水平不高，理論基礎(chǔ)不扎實，他們需進一步深造，把實踐知識和理論知識結(jié)合起來，再用理論來指導(dǎo)實踐。其次，農(nóng)村信用社提高信貸人員的素質(zhì)。農(nóng)村信用社信貸人員的素質(zhì)相對不高，他們?nèi)狈鹑谝庾R和對市場的敏感性，因此需要加強對信貸人員培訓(xùn)和教育，提高信貸人員綜合素質(zhì)。一方面，農(nóng)村信用社要加強信貸人員的在職培訓(xùn)。通過培訓(xùn)增強小額信貸人員的信貸觀念，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。農(nóng)村信用社需要建立長效的信貸培訓(xùn)機制，根據(jù)新時期信貸工作要求制定培訓(xùn)計劃，讓信貸人員有針對性地不斷“充電”，農(nóng)村信用社可以結(jié)合內(nèi)部培訓(xùn)和外部培訓(xùn)兩種方式。內(nèi)部培訓(xùn)可以讓員工定期學(xué)習(xí)信貸知識，領(lǐng)導(dǎo)者利用理論和案例相結(jié)合的方式對員

43、工進行培訓(xùn)、員工之間相互進行經(jīng)驗交流、組織員工參加“小額信貸知識競賽”等，這些培訓(xùn)方式值得考慮。外部培訓(xùn)可以讓員工參加小額信貸培訓(xùn)班，請專業(yè)培訓(xùn)師或在小額信貸方面有成效的信貸專家為信貸人員提供培訓(xùn)。通過內(nèi)部與外部培訓(xùn)相結(jié)合的方式提高信貸人員的素質(zhì)和能力，小額信貸人員才能夠適應(yīng)不斷變化的信貸工作。另一方面，整合人力資源，公開選拔優(yōu)秀員工。農(nóng)村信用社應(yīng)該公開選拔優(yōu)秀人才，由于小額信貸的特殊性，農(nóng)村信用社在招聘相關(guān)人員的過程中，并不要求很高的學(xué)歷，而是選擇最合適的人才。（五）進一步嚴格農(nóng)戶資信評定機制將評定結(jié)果與后續(xù)放貸緊密掛鉤。在對農(nóng)戶資信評定過程中調(diào)查摸底工作應(yīng)準確細致、科學(xué)合理。盡力避免人為的

44、干擾和破壞,把前期評定工作做的具體可信,為后續(xù)的發(fā)放貸款工作做好準備,盡最可能從源頭上防范和化解金融風(fēng)險。對已經(jīng)獲得過貸款的農(nóng)戶的資信狀況也要定期評定,但凡再次獲得優(yōu)秀和較好等級的農(nóng)戶,其后續(xù)貸款應(yīng)給予一定的優(yōu)惠政策,比如在一定限度內(nèi)提高貸款額度、適當(dāng)延長貸款期限或者執(zhí)行差別利率。但凡是被評定為一般等級的放貸戶,后續(xù)貸款的發(fā)放因情況而定,額度逐步遞減或停止發(fā)放。真正形成小額信貸以信用為基礎(chǔ),以等級為尺度,以農(nóng)戶受益為目的的良性循環(huán)。農(nóng)戶信用評價是區(qū)域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個重要組成部分，只有完善農(nóng)戶信用評價制度，才能促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，信貸機構(gòu)也只有在保證信貸資金安全的前提下，才能夠加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。農(nóng)戶信用評價制度建設(shè)的核心是農(nóng)戶信用評價體系的構(gòu)建，只有制定一套科學(xué)客觀的農(nóng)戶信用評價體系，才能正確指導(dǎo)和支持農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)，同時有效地規(guī)范農(nóng)戶小額信貸的標準。（六）政府提供政策性支持小額信貸是一個系統(tǒng)工程,政府、農(nóng)信社和農(nóng)戶三者缺一不可。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),帶有一定公共產(chǎn)品的性質(zhì),農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),需要政