農(nóng)村信用社貸款展期管理辦法

1、縣農(nóng)村信用社貸款展期管理辦法(試行)第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)貸款展期管理，根據(jù)貸款通則和河北省農(nóng)村信用社貸款操作規(guī)程等規(guī)定，結(jié)合我縣聯(lián)社實(shí)際，制定本辦法。第二條 貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，借 貸雙方經(jīng)協(xié)商同意，延長原借款合同確定的貸款期限的行為。第三條 展期后貸款的最高分類級(jí)別為關(guān)注類，但因客戶優(yōu) 質(zhì)，農(nóng)村信用社為抓住優(yōu)質(zhì)客戶而主動(dòng)要求客戶展期的除外。第二章 貸款展期的條件 第四條 貸款展期的條件。 （一）基本條件借款人申請(qǐng)辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件:1、營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進(jìn)行年檢;2、生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有償付貸款本息的能力;3、還貸意愿好，積極還本付息，無不良信

2、用記錄；4、及時(shí)向貸款社行報(bào)告生產(chǎn)經(jīng)營情況，提供各種財(cái)務(wù)資料等;5、擔(dān)保人同意展期或有新的符合農(nóng)村信用社要求的擔(dān)保人同意擔(dān)保;6、嚴(yán)格遵守借款合同等借貸雙方的約定;7、農(nóng)村信用社要求的其他條件。（二）其他條件符合上述基本條件，且符合下列條件之一的，可受理借款人 提出的借款展期申請(qǐng):1、由于國家調(diào)整價(jià)格、稅率、貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期 歸還貸款的;2、因不可抗力的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的;3、因受國家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，農(nóng)村信用社原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而來按期發(fā)放貸款，影響借款人的生 產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的;4、借

3、款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，但資金回流比原計(jì)劃滯后，或貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的;5、因歸還貸款計(jì)劃過于集中導(dǎo)致借款人還貸困難;6、經(jīng)農(nóng)村信用社確認(rèn)已落實(shí)還貸資金來源，但不能按合同 約定期限如期到位;7、借款人急于使用資金用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營;8、其他符合信貸規(guī)定的情況。第三章貸款展期期限及利率第五條 貸款展期期限的確定要綜合考慮貸款收益、借款人還貸能力和其他還貸資金情況、抵(質(zhì))押物價(jià)值和變現(xiàn)能力或 保證人的代償能力等因素。除國家另有規(guī)定外，短期貸款(一年以內(nèi)，含一年)展期期限不得超過原貸款期限，中期貸款(一年以上至三年，不含三 年)展期期限不得超過原貸款期限的一半，長期貸款（

4、三年以 上，含三年)展期期限不得超過三年。貸款展期只能一次。第六條 貸款展期后的利率，按新的期限確定。新的期限等 于原期限加上展期期限。第四章 展期的操作流程第七條 受理展期申請(qǐng)。借款人應(yīng)在貸款到期前一個(gè)月向貸款社（行）提出展期申請(qǐng)，并提交以下資料:(一)借款展期申請(qǐng)表(附件一);（二）最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原件）; (三)擔(dān)保人的擔(dān)保意向書(原件);（四）符合展期條件的相關(guān)證明材料，如國家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）、有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事 故的證明材料(原件或影印件)、國家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）、銷售現(xiàn)金回流延遲的 說明文件等; (五)農(nóng)村

5、信用社要求提供的其他材料。第八條 展期調(diào)查。客戶經(jīng)理接到借款人展期申請(qǐng)書后，對(duì)借款人及展期理由進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括:(一)借款人的基本情況。重點(diǎn)調(diào)查經(jīng)營主體有無重大變化，如營業(yè)執(zhí)照、貸款卡等證件是否有效，經(jīng)營管理層是否有重大變 化等。(二)財(cái)務(wù)狀況。重點(diǎn)調(diào)查財(cái)務(wù)情況有無惡化，影響借款人 長、短期償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等各項(xiàng)指標(biāo)有無異常變化，現(xiàn)金流是否充足，有無拖欠貸款本息等情況。（三）經(jīng)營現(xiàn)狀。重點(diǎn)調(diào)查經(jīng)營是否正常，形成借款展期的 具體原因是否合理、展期后到期償債能力如何等。（四）擔(dān)保情況。重點(diǎn)調(diào)查擔(dān)保人的經(jīng)營是否正常，有無影響擔(dān)保能力的因素，擔(dān)保人繼續(xù)擔(dān)保

6、的意愿，抵質(zhì)押物的情況 等。（五）調(diào)查結(jié)論。信貸人員根據(jù)調(diào)查情況提出調(diào)查意見。包括是否同意展期，如同意展期，要明確提出展期金額、期限、利 率等意見。第九條 貸款展期的審查、審批、咨詢按原借款程序進(jìn)行，如原借款曾向省聯(lián)社咨詢，展期時(shí)不再向省聯(lián)社咨詢，由辦事處、市聯(lián)社審核。(借款展期調(diào)查、審查、審批表見附件二)第十條 辦理展期手續(xù)。經(jīng)審批同意展期的，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)批準(zhǔn)的展期條件，在原借款期限到期前及時(shí)與借款人、擔(dān)保人簽訂借款展期協(xié)議) (見附件三)。需重新落實(shí)擔(dān)保的，應(yīng)與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保保證、抵押、質(zhì)押)合同。辦理抵(質(zhì))押貸款展期時(shí)，如抵(質(zhì)押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)到期，要重新辦理抵(質(zhì)押物登記和

7、保險(xiǎn)手續(xù)。展期協(xié)議簽訂后，會(huì)計(jì)柜臺(tái)按展期協(xié)議辦理手續(xù)，信貸經(jīng)辦人員及時(shí)登錄信貸臺(tái)賬及中國人民銀行征信系統(tǒng)等。第十一條貸款展期不得直接改動(dòng)原借款合同和借據(jù)。第十二條 在簽訂借款展期協(xié)議前，應(yīng)對(duì)原借款合同、擔(dān)保合同及其執(zhí)行情況進(jìn)行審查，對(duì)存在可能危及農(nóng)村信用社利益和貸款安全的疏漏，應(yīng)與借款人、保證人在借款展期 協(xié)議或同意繼續(xù)履行保證責(zé)任的保證文本中訂立相關(guān)補(bǔ)充條款予以補(bǔ)正。第五章 展期后管理第十三條 辦理展期后，客戶經(jīng)理要將辦理貸款展期的客戶申請(qǐng)、批準(zhǔn)文件和借款展期協(xié)議等資料與原借款合同、借據(jù)及有關(guān)資料等一并歸檔保存，以確保貸款檔案的完整性和連續(xù)性。第十四條 辦理展期后，客戶經(jīng)理要加強(qiáng)貸后管理，確保展期貸款到期后按時(shí)收回。第六章責(zé)任與處罰第十五條 展期貸款的責(zé)任人與原貸款的責(zé)任人一致。如因人員變動(dòng)，須重新確定展期責(zé)任人，則原貸款責(zé)任人與重新確定的展期責(zé)任人為該信貸業(yè)務(wù)的共同責(zé)任人。 第十六條 對(duì)不按規(guī)定展期者、雖按規(guī)定展期但展期到期后不能收回者、以展期掩蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)者