課件06：人身保險合同的標準條款(2)

1、課程復習課程復習 2 張某張某20032003年年1 1月投保了保額月投保了保額1010萬元的終身壽險，年繳保費萬元的終身壽險，年繳保費24002400元，元， 受益人為張妻。其保單第六條規(guī)定：受益人為張妻。其保單第六條規(guī)定：“第二期以后分期保險費超過寬第二期以后分期保險費超過寬 限期仍未交付，而本合同當時的退保金扣除貸款本息后的差額，足以限期仍未交付，而本合同當時的退保金扣除貸款本息后的差額，足以 墊交應交保險費及利息的，除投保人事前書面聲明反對外，本公司將墊交應交保險費及利息的，除投保人事前書面聲明反對外，本公司將 自動墊交其所欠的保險費及利息，使保險合同繼續(xù)有效。自動墊交其所欠的保險費及

2、利息，使保險合同繼續(xù)有效?！?20082008年年6 6月，張某旅游途中遇車禍死亡。張妻持保單索賠，保險月，張某旅游途中遇車禍死亡。張妻持保單索賠，保險 公司發(fā)現(xiàn)，張某沒有在保單規(guī)定的期限內(nèi)交納當期保險費，并已超過公司發(fā)現(xiàn)，張某沒有在保單規(guī)定的期限內(nèi)交納當期保險費，并已超過 寬限期，根據(jù)保單的規(guī)定，合同的效力已經(jīng)停止，保險公司不再承擔寬限期，根據(jù)保單的規(guī)定，合同的效力已經(jīng)停止，保險公司不再承擔 責任。責任。 3 張妻認為，就算保單效力自動停止，依照保險單中保費墊交條款張妻認為，就算保單效力自動停止，依照保險單中保費墊交條款 的規(guī)定，在寬限期終了的次日，保險公司應以現(xiàn)金價值的規(guī)定，在寬限期終了的

3、次日，保險公司應以現(xiàn)金價值14001400元自動墊元自動墊 交其欠交的保險費，維持保單的效力，而且墊交保費應當具體到日。交其欠交的保險費，維持保單的效力，而且墊交保費應當具體到日。 或者張某出險后，保險公司至少應按墊交保費與應交保費的比例給付或者張某出險后，保險公司至少應按墊交保費與應交保費的比例給付 保險金（見下式）。請問你贊成哪種觀點？保險金（見下式）。請問你贊成哪種觀點？ 即：即：14001400(2400(240012)=712)=7，現(xiàn)金價值可墊交，現(xiàn)金價值可墊交7 7個月，則合同應為有效；個月，則合同應為有效； 或給付身故保險金：或給付身故保險金： 100000100000(140

4、0(14002400)=58333.33(2400)=58333.33(元元) ) 4 自動墊繳保費條款自動墊繳保費條款 條款內(nèi)容：分期繳費的保險合同在寬限期后，投保人仍條款內(nèi)容：分期繳費的保險合同在寬限期后，投保人仍 未繳納保險費時，保險人可以用保單項下積存的現(xiàn)未繳納保險費時，保險人可以用保單項下積存的現(xiàn) 金價值墊繳投保人欠繳的保險費金價值墊繳投保人欠繳的保險費,保險合同繼續(xù)有效。保險合同繼續(xù)有效。 對于此項墊繳保險費，投保人要償還并支付利息。對于此項墊繳保險費，投保人要償還并支付利息。 在墊繳保險費期間，如果發(fā)生保險事故，保險人要從應在墊繳保險費期間，如果發(fā)生保險事故，保險人要從應 給付的

5、保險金中扣還墊繳的保險費及利息。給付的保險金中扣還墊繳的保險費及利息。 5 自動墊繳保險費條款適用于分期繳費的定期、終身死亡自動墊繳保險費條款適用于分期繳費的定期、終身死亡 保險和兩全保險。本條款的目的是在于維持保險合保險和兩全保險。本條款的目的是在于維持保險合 同的效力，在保費墊繳期間保險合同仍然有效，但同的效力，在保費墊繳期間保險合同仍然有效，但 會減少保單的現(xiàn)金價值。因此，自動墊繳保費條款會減少保單的現(xiàn)金價值。因此，自動墊繳保費條款 必須經(jīng)過保單持有人的同意，否則該條款不能生效。必須經(jīng)過保單持有人的同意，否則該條款不能生效。 “自動自動”墊繳的條件墊繳的條件: 有現(xiàn)金價值有現(xiàn)金價值 現(xiàn)金

6、價值足夠現(xiàn)金價值足夠 6 不喪失現(xiàn)金價值條款不喪失現(xiàn)金價值條款 不喪失現(xiàn)金價值條款，是指人壽保險合同生效后，投保不喪失現(xiàn)金價值條款，是指人壽保險合同生效后，投保 人繳滿一定期間人繳滿一定期間(一般為一般為2年年)的保險費后，保單積存的保險費后，保單積存 的現(xiàn)金價值不因保險效力的變化而喪失。的現(xiàn)金價值不因保險效力的變化而喪失。 7 (1)(1)現(xiàn)金返還現(xiàn)金返還 即把保險單項下積存的現(xiàn)金價值扣除退保手續(xù)費以后，做為退保即把保險單項下積存的現(xiàn)金價值扣除退保手續(xù)費以后，做為退保 金，以現(xiàn)金的形式返還給投保人。金，以現(xiàn)金的形式返還給投保人。 退保金退保金=現(xiàn)金價值未償貸款本息欠繳保費本息解約費用現(xiàn)金價值

7、未償貸款本息欠繳保費本息解約費用 投保人在保險期限內(nèi)可以隨時提出退保，停繳保險費，領(lǐng)取退保投保人在保險期限內(nèi)可以隨時提出退保，停繳保險費，領(lǐng)取退保 金。對于投保人提出的退保要求，保險人只能同意，無權(quán)審查金。對于投保人提出的退保要求，保險人只能同意，無權(quán)審查 其合理與否。其合理與否。 8 把原保險單改為減額繳清保險單，即原保險單的保險責任、保險把原保險單改為減額繳清保險單，即原保險單的保險責任、保險 期限均不變，只是依據(jù)已經(jīng)積存的現(xiàn)金價值的數(shù)額，相應降低期限均不變，只是依據(jù)已經(jīng)積存的現(xiàn)金價值的數(shù)額，相應降低 保險金額，此后投保人不必再繳納保險費。保險金額，此后投保人不必再繳納保險費。 這種處理方

8、法實際上是以現(xiàn)金價值做為躉繳保費，投保與原保險這種處理方法實際上是以現(xiàn)金價值做為躉繳保費，投保與原保險 單責任相同的人壽保險，保險期限自停繳保險費起至原保單滿單責任相同的人壽保險，保險期限自停繳保險費起至原保單滿 期時止，保險金額則由躉繳保險費的數(shù)額而定。期時止，保險金額則由躉繳保險費的數(shù)額而定。 (2)(2)減額繳清保險減額繳清保險 9 將原保險單改為展期保險單。即將原保險單改為與原保險單的保將原保險單改為展期保險單。即將原保險單改為與原保險單的保 險金額相同的死亡保險，保險期限相應縮短，此后投保人不必險金額相同的死亡保險，保險期限相應縮短，此后投保人不必 再繳納保險費。再繳納保險費。 這種

9、處理方法實際上是以現(xiàn)金價值做為躉繳保費，投保死亡保險，這種處理方法實際上是以現(xiàn)金價值做為躉繳保費，投保死亡保險， 保險金額與原保險單相同，保險期限則由躉繳保險費的數(shù)額而保險金額與原保險單相同，保險期限則由躉繳保險費的數(shù)額而 定。定。 (3)(3)展期保險展期保險 10 我國我國保險法保險法中，雖然未對現(xiàn)金價值作詳細解釋，但中，雖然未對現(xiàn)金價值作詳細解釋，但 從很多條款中均體現(xiàn)出來不喪失現(xiàn)金價值條款的精從很多條款中均體現(xiàn)出來不喪失現(xiàn)金價值條款的精 神，在有關(guān)解除合同、保險人不承擔給付保險金責神，在有關(guān)解除合同、保險人不承擔給付保險金責 任的規(guī)定中，均有任的規(guī)定中，均有“退還保險單現(xiàn)金價值退還保險

10、單現(xiàn)金價值”的字樣。的字樣。 11 保單貸款條款保單貸款條款 人壽保險合同生效滿一定時期人壽保險合同生效滿一定時期(一般為一般為1年或年或2年年)后，投后，投 保人可以以保單為質(zhì)押向保險人申請貸款，貸款金額保人可以以保單為質(zhì)押向保險人申請貸款，貸款金額 以保單積存的現(xiàn)金價值為限，通常為現(xiàn)金價值的一定以保單積存的現(xiàn)金價值為限，通常為現(xiàn)金價值的一定 比例（如比例（如70%），貸款期限一般不超過一年，通常為），貸款期限一般不超過一年，通常為 半年。半年。 12 投保人應按期歸還貸款并支付利息。如果在歸還貸款本投保人應按期歸還貸款并支付利息。如果在歸還貸款本 息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則在保險

11、金息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則在保險金 或退保金中扣除貸款本息?；蛲吮＝鹬锌鄢J款本息。 當貸款本息達到現(xiàn)金價值或退保金數(shù)額時，保險合同即當貸款本息達到現(xiàn)金價值或退保金數(shù)額時，保險合同即 行終止。這時的保險合同不能復效。行終止。這時的保險合同不能復效。 13 l根據(jù)我國根據(jù)我國保險法保險法規(guī)定，以規(guī)定，以死亡死亡 為給付保險金條件的保險合同，非為給付保險金條件的保險合同，非 經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保 險單進行質(zhì)押。險單進行質(zhì)押。 14 抵押和質(zhì)押有什么不同？抵押和質(zhì)押有什么不同？ 和銀行貸款相比，保單貸款有何區(qū)別？和銀行貸款相比，保單貸款有何區(qū)別？

12、你認為銀行貸款利率和保單貸款利率哪你認為銀行貸款利率和保單貸款利率哪 個會高一些？個會高一些？ 15 抵押與質(zhì)押抵押與質(zhì)押 抵押抵押：債務人或第三人不轉(zhuǎn)移法律規(guī)定的可做抵押的財產(chǎn)的占有，：債務人或第三人不轉(zhuǎn)移法律規(guī)定的可做抵押的財產(chǎn)的占有， 將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，當債務人不履行債務時，債權(quán)人有將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，當債務人不履行債務時，債權(quán)人有 權(quán)依法就抵押物賣得價金優(yōu)先受償。權(quán)依法就抵押物賣得價金優(yōu)先受償。 質(zhì)押質(zhì)押：債務人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該財產(chǎn)作為：債務人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該財產(chǎn)作為 債權(quán)的擔保，當債務人不能履行債務時，債權(quán)人有權(quán)將該動產(chǎn)債權(quán)的擔保，當

13、債務人不能履行債務時，債權(quán)人有權(quán)將該動產(chǎn) 賣得價金優(yōu)先受償。賣得價金優(yōu)先受償。 16 抵押與質(zhì)押抵押與質(zhì)押 兩者的區(qū)別：兩者的區(qū)別： 1、抵押標的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)（車、船等）；質(zhì)押則以、抵押標的物通常為不動產(chǎn)、特別動產(chǎn)（車、船等）；質(zhì)押則以 動產(chǎn)為主。動產(chǎn)為主。 2、抵押要登記才生效；質(zhì)押則只需占有就可以。、抵押要登記才生效；質(zhì)押則只需占有就可以。 3、抵押只有單純的擔保效力；而質(zhì)押當中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)押物，、抵押只有單純的擔保效力；而質(zhì)押當中質(zhì)權(quán)人既支配質(zhì)押物， 又能體現(xiàn)留置效力。又能體現(xiàn)留置效力。 4、抵押權(quán)的實現(xiàn)主要通過向法院申請拍賣；質(zhì)押則多直接變賣。、抵押權(quán)的實現(xiàn)主要通過向法院

14、申請拍賣；質(zhì)押則多直接變賣。 17 紅利任選條款紅利任選條款 投保人如果購買了分紅保險，就可享受紅利分配。投保人如果購買了分紅保險，就可享受紅利分配。 紅利任選條款規(guī)定了保戶獲取紅利的選擇方式：紅利任選條款規(guī)定了保戶獲取紅利的選擇方式： 1、現(xiàn)金領(lǐng)取、現(xiàn)金領(lǐng)取 2、抵交保費、抵交保費 3、積累生息、積累生息 4、增加繳清、增加繳清 5、增額定期、增額定期 6、提前滿期、提前滿期 什么是分紅什么是分紅 保險？保險？ 18 當客戶沒有指定紅利領(lǐng)取方式時，保險公司當客戶沒有指定紅利領(lǐng)取方式時，保險公司 往往把往往把積累生息積累生息方式作為默認的方式。方式作為默認的方式。 19 保險金給付選擇權(quán)條款保

15、險金給付選擇權(quán)條款 為方便保險金領(lǐng)取者更有效地使用資金，有計為方便保險金領(lǐng)取者更有效地使用資金，有計 劃地安排生活，保單所有人可以選擇領(lǐng)取保劃地安排生活，保單所有人可以選擇領(lǐng)取保 險金的方式。險金的方式。 可供選擇的方式一般有：可供選擇的方式一般有： 1 1、一次性領(lǐng)取現(xiàn)金方式、一次性領(lǐng)取現(xiàn)金方式 20 2 2、利息收入方式、利息收入方式 保險金保險金 本金；利率較高，受益人按期領(lǐng)取利息；受益本金；利率較高，受益人按期領(lǐng)取利息；受益 人死亡后，其繼承人將本息全部領(lǐng)取。人死亡后，其繼承人將本息全部領(lǐng)取。 3 3、定期收入方式、定期收入方式 以年金的形式將保險金及其利息在約定的期間內(nèi)領(lǐng)取完畢。以年

16、金的形式將保險金及其利息在約定的期間內(nèi)領(lǐng)取完畢。 21 4 4、定額收入方式、定額收入方式 以年金的形式領(lǐng)取，約定好每次領(lǐng)取的金額，直到保險金以年金的形式領(lǐng)取，約定好每次領(lǐng)取的金額，直到保險金 及其利息全部領(lǐng)取完畢。及其利息全部領(lǐng)取完畢。 5 5、終身年金方式、終身年金方式 受益人以年金的方式每年領(lǐng)取部分保險金，直至其去世為受益人以年金的方式每年領(lǐng)取部分保險金，直至其去世為 止。即用保險金作為躉繳保費為受益人投保一份終身年金保險。止。即用保險金作為躉繳保費為受益人投保一份終身年金保險。 終身年金方式與前四種方式不同，它與受益人的年齡、性終身年金方式與前四種方式不同，它與受益人的年齡、性 別等有關(guān)。別等有關(guān)。 22 共同災難條款共同災難條款 第一受益人與被保險人同死于