鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新研究論文設(shè)計(jì)

1、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新研究摘 要自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來(lái)，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了一系列新的變化，與農(nóng)村金融新需求相比較，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題突出，產(chǎn)品與渠道單一，金融科技落后，金融信息支撐手段不足等問(wèn)題，已經(jīng)越來(lái)越不能適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要的變化。為了適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融新需求，本文從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略政策入手，分析隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求的新變化；針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村金融存在的問(wèn)題；根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融需求新變化和當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，主要分析出農(nóng)村金融問(wèn)題解決及創(chuàng)新路徑；針對(duì)農(nóng)村金融需求的新變化，農(nóng)村

2、金融存在的問(wèn)題以及農(nóng)村金融問(wèn)題解決路徑不同角度，總結(jié)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的對(duì)策；最后對(duì)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融政策的總結(jié)。關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)村金融；農(nóng)村金融創(chuàng)新AbstractSince the rural revitalization strategy was put forward, a series of new changes have taken place in the rural financial demand. Compared with the new rural financial demand, the current problems o

3、f non-performing loans in Chinas commercial banks are prominent, the products and channels are single, the financial technology is backward, and the financial information support means are insufficient. These problems have become increasingly unable to adapt to the changes required by the rural revi

4、talization strategy. In order to meet the new demand of rural finance under the background of rural revitalization strategy, this paper starts with the rural revitalization strategy policy and analyzes the new changes of rural finance demand under the rural revitalization strategy with the developme

5、nt of rural economy. According to the current development situation of rural finance, this paper summarizes the current development situation and existing problems of rural finance. According to the new changes in rural financial demand and the existing problems in rural finance under the background

6、 of rural revitalization strategy, this paper mainly analyzes the solutions and innovation paths of rural financial problems. In view of the new changes in rural financial demand, the existing problems in rural finance and the different ways to solve the problems in rural finance, this paper summari

7、zes the countermeasures to strengthen rural financial innovation under the rural revitalization strategy. Finally, the paper summarizes the rural financial innovation and rural financial policies under the rural revitalization strategy. Key words: the rural revitalization strategy; rural financial;

8、rural financial innovation第1章 引言在我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大環(huán)境中，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展方面有了更嚴(yán)格的要求，強(qiáng)調(diào)需圍繞三農(nóng)問(wèn)題進(jìn)行實(shí)踐創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、理論創(chuàng)新，現(xiàn)階段推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，需將農(nóng)村金融創(chuàng)新當(dāng)作其最為核心的內(nèi)容。大家都知道，就農(nóng)村發(fā)展而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是其基礎(chǔ)之所在，是2035年達(dá)到農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)初級(jí)階段、2050年達(dá)到農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)目的的核心。然而，由于農(nóng)村人口眾多，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)落后，發(fā)展落后等原因，使得我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)落后，因此只有加大農(nóng)村金融的創(chuàng)新不斷深化農(nóng)村金融的改革創(chuàng)新，使其與時(shí)俱進(jìn)，才能更好為廣大農(nóng)民服務(wù)，更好的促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。 鄉(xiāng)村

9、振興戰(zhàn)略，對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提出了更高的要求，要求農(nóng)村地區(qū)不斷深化改革，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)活力，提高農(nóng)村從業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力源頭，對(duì)農(nóng)村發(fā)展起著不可替代的引導(dǎo)作用，因此只有加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，堅(jiān)持社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策不動(dòng)搖，充分發(fā)揮市場(chǎng)主導(dǎo)力量，激發(fā)市場(chǎng)活力，才能促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的整體發(fā)展。另一方面政府要做好積極的引導(dǎo)作用，增加對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)政支出鼓勵(lì)商業(yè)銀行投入?yún)⑴c到農(nóng)村的改革。唯有多方共同發(fā)力方可推動(dòng)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)改革與創(chuàng)新，為農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展提供更好的服務(wù)。從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略政策入手，分析隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求的新變

10、化；結(jié)合目前農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，就現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題進(jìn)行概括分析；根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融需求新變化和當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，主要分析出農(nóng)村金融問(wèn)題解決及創(chuàng)新路徑；結(jié)合農(nóng)村需求變化的實(shí)際情況，根據(jù)其存在問(wèn)題與處理問(wèn)題方式的差異性，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大環(huán)境中，就加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度給出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略；最后對(duì)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融政策的總結(jié)。第2章 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求的新變化圍繞三農(nóng)問(wèn)題，黨的十九大作出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策。2018年，黨中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)1號(hào)文件，即關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)（后稱意見(jiàn)），圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一重大決策作出總體戰(zhàn)略

11、。意見(jiàn)強(qiáng)調(diào)，要全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)化金融服務(wù)，在推進(jìn)農(nóng)村金融改革過(guò)程中堅(jiān)持正確方向不動(dòng)搖，構(gòu)建完善的、與農(nóng)村特征相匹配的農(nóng)村金融體系，對(duì)鄉(xiāng)村振興各式各樣的金融需求予以滿足?？梢?jiàn)，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)于金融在支持鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮重要作用充滿期待，對(duì)農(nóng)村金融如何發(fā)展指明了方向和前進(jìn)道路，即要堅(jiān)持改革的方向，確保農(nóng)村金融更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，在鄉(xiāng)村振興中成為中流砥柱。2.1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略概述 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習(xí)近平于2017年10月18日在黨的十九大報(bào)告中提出的戰(zhàn)略。黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，三農(nóng)問(wèn)題與國(guó)計(jì)民生緊密相關(guān)，是一個(gè)根本性問(wèn)題，在全黨工作過(guò)程中，一定要將解決該問(wèn)題當(dāng)作核心工作，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2.1.

12、1 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目的實(shí)施農(nóng)村農(nóng)業(yè)優(yōu)先發(fā)展政策，根據(jù)生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明 、產(chǎn)業(yè)興旺、治理有效與生態(tài)宜居的總體性要求，構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展、完善的政策體系與體制機(jī)制，協(xié)調(diào)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、生態(tài)文明與黨的建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理體系與治理能力現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展目的，走出一條極具本土特色鄉(xiāng)村振興之路，推動(dòng)農(nóng)業(yè)成為一個(gè)有著良好發(fā)展空間的產(chǎn)業(yè)，使農(nóng)民變成一個(gè)極具吸引力的職業(yè)，將農(nóng)村打造成一個(gè)美麗家園，切實(shí)做到安居樂(lè)業(yè)。2.1.2 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義鄉(xiāng)村作為一個(gè)地域綜合體，表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、自然屬性，同時(shí)有著文化、生活、生產(chǎn)與生態(tài)等功能，和城鎮(zhèn)共存共生、互進(jìn)互促，一起形成人類活

13、動(dòng)的主要空間。鄉(xiāng)村振興與衰敗和國(guó)家的振興與衰退緊密相關(guān)。進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)的主要矛盾在農(nóng)村區(qū)域表現(xiàn)得更加明顯，從某種程度上而言，我國(guó)的基本國(guó)情在鄉(xiāng)村體現(xiàn)得更加淋漓盡致。在全面建成小康社會(huì)與全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)進(jìn)程中，農(nóng)村屬于最難啃的一塊硬骨頭，也是最為深厚與最為廣泛的基礎(chǔ)，且其后勁與潛力最大。進(jìn)入新時(shí)代，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大力實(shí)施，是實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)、處理我國(guó)社會(huì)主要矛盾與實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國(guó)夢(mèng)的形勢(shì)所趨，歷史意義深遠(yuǎn)，現(xiàn)實(shí)意義重大。2.2 農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體融資額度需求更大農(nóng)村的金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，最近幾年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)科技技術(shù)的加

14、速發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。農(nóng)村大戶，家庭農(nóng)場(chǎng)和龍頭企業(yè)正在成長(zhǎng)壯大為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要力量，相比較其他的需要投入更大的資金需求。例如：引進(jìn)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科技技術(shù)，建造標(biāo)準(zhǔn)化大棚等。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中服務(wù)行業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)也逐漸涉及到電子商務(wù)方面，旅游觀光以及提供配套服務(wù)的項(xiàng)目和主體越來(lái)越多，同時(shí)對(duì)融資需求的額度也會(huì)越來(lái)越高，意味著農(nóng)村融資需求的大額化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金能力提出了更高要求，意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需加大改革創(chuàng)新力度，為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展奠定良好的金融基礎(chǔ)。以下數(shù)據(jù)足以說(shuō)明：中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院于2017年選擇了3?。◤V西、河南

15、與山東）的2093 個(gè)農(nóng)戶（涉及村莊54個(gè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)27個(gè)、縣9人）作了深入的調(diào)查，取得有效樣本1730個(gè)。其中，存在信貸需求的共計(jì)705戶，占比40.75%。在這些農(nóng)戶中，采取非正規(guī)、正規(guī)手段滿足信貸需求的共有485 戶，僅 165 戶 (占無(wú)信貸配給農(nóng)戶的 34. 02%) 從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得了足夠金額的信貸支持，有 60 戶雖然可以獲得正規(guī)信貸支持，但借款金額無(wú)法滿足其資金需求，還需要通過(guò)非正規(guī)信貸給予補(bǔ)充。此外，有 260 戶農(nóng)戶無(wú)法獲得正規(guī)信貸支持，完全依賴非正規(guī)信貸。 2.3 金融產(chǎn)品和服務(wù)需求多樣化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)主體，其經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越呈現(xiàn)多元化，其對(duì)農(nóng)村金融的需求

16、不再局限于單一融資貸款需求，呈現(xiàn)出多樣化的特征。就金融產(chǎn)品而言，農(nóng)村與農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的金融產(chǎn)品越來(lái)越多。除了傳統(tǒng)的金融方式的資金渠道等金融需求，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體還需要市場(chǎng)資訊、金融培訓(xùn)、財(cái)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資銀行、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。如農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資本市場(chǎng)融資需要金融機(jī)構(gòu)提供上市輔導(dǎo)和推薦服務(wù); 農(nóng)業(yè)合作社和種植大戶規(guī)避自然或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)等金融服務(wù); 農(nóng)產(chǎn)品出口需要金融機(jī)構(gòu)提供信用證等擔(dān)保服務(wù); 農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)過(guò)程中暫時(shí)閑置的資金需要金融機(jī)構(gòu)提供投資理財(cái)咨詢服務(wù)等。就服務(wù)方式而言，農(nóng)村與農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)各式各樣的金融服務(wù)。除了傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展還需要金融機(jī)構(gòu)提供更多的線

17、上金融服務(wù)、更加便捷的電子金融服務(wù)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一線駐點(diǎn)金融服務(wù)。2.4 金融服務(wù)方式趨于智能化由于農(nóng)村居民居住相對(duì)分散，農(nóng)村金融的需求主體也呈現(xiàn)高度分散化的特征，傳統(tǒng)的信貸模式成本高、效率低，已不再適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，迫切需要發(fā)展農(nóng)村智慧金融，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客、服務(wù)的智慧化。從服務(wù)手段上看，隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等“一站式、 自助化、智能化”的服務(wù)手段日益普及，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理模式亟須由“柜員操作為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糇灾?、自助辦理”。從服務(wù)效率上看，受農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)季節(jié)性影響，農(nóng)村資金需求的窗口期更短，需

18、要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和智能終端，提供即時(shí)化、實(shí)時(shí)化的存貸款服務(wù)，如網(wǎng)上存款、網(wǎng)絡(luò)貸款等。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上看，受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性影響，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理手段也急需智能化，需要建立包含用戶數(shù)據(jù)采集、實(shí)時(shí) 計(jì)算引擎、數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái)、自動(dòng)決策引擎結(jié)合人工輔 助審批的全面風(fēng)控處理系統(tǒng)。第3章 當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題近年來(lái)，我國(guó)積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，基本形成了廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融供給狀況得到了明顯改觀。但是，在現(xiàn)階段實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大環(huán)境中，國(guó)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)了大變化，龍頭公司、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶與

19、農(nóng)村合作社等各類新型經(jīng)營(yíng)主體，在金融服務(wù)與產(chǎn)品方面的需求出現(xiàn)了明顯的改變，對(duì)此需求，目前農(nóng)村金融難以進(jìn)行有效匹配，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，存在金融供應(yīng)難以跟上的問(wèn)題。 3.1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀從國(guó)內(nèi)農(nóng)村看，大多數(shù)地區(qū)處于溫飽狀態(tài)，逐步朝著小康方向邁進(jìn)，不過(guò)GDP增速相對(duì)緩慢，和大城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行對(duì)比，依舊有著不小的距離。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，農(nóng)村金融體系的作用尚未充分發(fā)揮出來(lái)，且從其自身角度看，依舊還有不少的問(wèn)題與缺陷，導(dǎo)致農(nóng)村資金不足，進(jìn)而無(wú)法將其潛在優(yōu)勢(shì)最大程度上發(fā)揮出來(lái)。3.2 農(nóng)村金融存在的問(wèn)題3.2.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不完整，資金獲取流程復(fù)雜從理論層面分析，正規(guī)農(nóng)村金融屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)銀

20、行與農(nóng)村信用社等的一個(gè)完整體，不過(guò)就現(xiàn)階段的農(nóng)村看，大部分是郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)村信用社。近幾年，大量銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市，紛紛從農(nóng)村撤離。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅國(guó)有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)就達(dá)到4萬(wàn)多個(gè)。金融結(jié)構(gòu)的不完整加上資金流向城市，導(dǎo)致借貸供給困難。另外，銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，貸借款手續(xù)、審查嚴(yán)苛繁瑣，一些急需用錢的村民，就會(huì)冒著高風(fēng)險(xiǎn)選擇方便快捷但不受市場(chǎng)調(diào)控的民間借貸，不可避免地出現(xiàn)金融詐騙事件。3.2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品與渠道相對(duì)單一最初的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸服務(wù)，但隨著生產(chǎn)生活的改變，村民住房、就醫(yī)、求學(xué)等其他方面的需求沒(méi)有得到有效滿足。同時(shí)，ATM 機(jī)、商戶 POS 機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村依舊稀

21、缺，村民沒(méi)辦法及時(shí)享受到現(xiàn)代金融發(fā)展的成果。農(nóng)村金融產(chǎn)品受制于贏利能力較低和專業(yè)人才缺乏，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力較低，網(wǎng)點(diǎn)渠道也較少，都無(wú)法適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要。一是金融服務(wù)與產(chǎn)品不夠豐富。現(xiàn)階段，從村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商行與農(nóng)村信用合作社看，存款、貸款等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)是它們的主要業(yè)務(wù)，貸款與貸款的利差是它們的主要利潤(rùn)來(lái)源。一些農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社開(kāi)展一些理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等代理業(yè)務(wù)，也大部分集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)開(kāi)展這類任務(wù)很少，支付結(jié)算類、信用卡類等業(yè)務(wù)基本處于空白狀態(tài)。二是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和渠道少。農(nóng)村居民居住相對(duì)分散，農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行大多采取 “一鄉(xiāng)一點(diǎn)”的網(wǎng)點(diǎn)模式，村鎮(zhèn)銀

22、行更是要求“一村一點(diǎn)”，過(guò)于分散的網(wǎng)點(diǎn)布局，割裂了金融機(jī)構(gòu)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展。 3.2.3 金融科技與信息支撐手段落后當(dāng)今信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融科技水平的高低影響著金融機(jī)構(gòu)的管理效率、服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力。金融科技水平的高低，關(guān)鍵在人才。農(nóng)信社，農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍主要在農(nóng)村，其生活和居住環(huán)境相對(duì)較差，在引進(jìn)金融科技高端人才方面具有天生的劣勢(shì)?，F(xiàn)有的科技人員技術(shù)水平相對(duì)不高，大多數(shù)不具備獨(dú)立開(kāi)發(fā)新系統(tǒng)的能力，導(dǎo)致系統(tǒng)的運(yùn)行效率不高。同時(shí)，相比于大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較小，因此對(duì)金融科技的重視程度不夠，在購(gòu)買先進(jìn)金融設(shè)備方面的投入也不足，往往采用一些過(guò)時(shí)

23、的設(shè)備，導(dǎo)致系統(tǒng)運(yùn)行效率低下，趕不上時(shí)代的步伐。此外，各農(nóng)村商行系統(tǒng)間標(biāo)準(zhǔn)不一，對(duì)各行間的業(yè)務(wù)合作產(chǎn)生了不利影響。3.2.4 非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問(wèn)題突出從農(nóng)村區(qū)域看，和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)進(jìn)行對(duì)比，就非正規(guī)金融服務(wù)而言，其有著活躍性強(qiáng)的特點(diǎn)，原因是地下、民間有著旺盛的借貸需求，規(guī)模逐步壯大。從某種程度上而言，上述金融服務(wù)盡管能夠發(fā)揮補(bǔ)充正規(guī)金融服務(wù)的作用，交易方便，且能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置，然而其利率高、風(fēng)險(xiǎn)大，從某種程度上來(lái)說(shuō)，導(dǎo)致宏觀調(diào)控成效被削弱，對(duì)正常金融供應(yīng)與需求產(chǎn)生影響，導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)變得更加不穩(wěn)定。3.2.5 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制滯后現(xiàn)階段，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制大多集中在貸款發(fā)放前，我國(guó)是

24、自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家，如果沒(méi)有健全的抗風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，幫助農(nóng)民利用投資實(shí)現(xiàn)收益，來(lái)降低貸款損失，農(nóng)業(yè)就會(huì)演變成“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”的產(chǎn)業(yè)。預(yù)期收益偏低，也背離了保險(xiǎn)類企業(yè)追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司都不太愿意涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。第4章 農(nóng)村金融問(wèn)題解決及創(chuàng)新路徑鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展對(duì)金融的需求已發(fā)生了新的變化，呈現(xiàn)出融資需求大額化、融資期限長(zhǎng)期化、金融產(chǎn)品多樣化和服務(wù)方式智能化的特征。農(nóng)村金融方面的需求發(fā)生改變，推動(dòng)了又一次金融創(chuàng)新。鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)的先天不足及其所導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)困境，農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持嚴(yán)格的市場(chǎng)化導(dǎo)向，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新

25、，讓農(nóng)村金融回歸到其金融的本源。從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略看，根據(jù)金融層面提出的新需求，在推進(jìn)金融創(chuàng)新時(shí)，需以創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新服務(wù)及產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)方式為重點(diǎn)。4.1 金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大環(huán)境中，需根據(jù)市場(chǎng)化發(fā)展實(shí)際，對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行重新建構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸。從目前國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融體系看，主要以政府為主導(dǎo)而建立起來(lái)的，在運(yùn)行上有著先天不足的問(wèn)題。由于對(duì)農(nóng)村金融普惠性認(rèn)識(shí)的偏差，監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行管得過(guò)死，導(dǎo)致農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境，難以為繼。此外，在農(nóng)村政策性金融方面，由于對(duì)其作用理解不到位，造成此類金融長(zhǎng)時(shí)間處于缺位狀態(tài)，供給極其不正常，對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展

26、產(chǎn)生不利影響。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，重塑金融體系，需要做到以下幾點(diǎn): 一是強(qiáng)化農(nóng)村政策性、開(kāi)發(fā)性金融對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的支撐作用; 二是強(qiáng)化農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行屬性，放松管制，促使其按照市場(chǎng)的原則進(jìn)行兼并重組，推動(dòng)金融組織創(chuàng)新; 三是條件成熟時(shí)建立專門服務(wù)“三農(nóng)”的資本運(yùn)作機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。 4.2產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)“以農(nóng)為本”，堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，立足縣域創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融融合成長(zhǎng)。首先，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信用貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。圍繞本土產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供全產(chǎn)業(yè)鏈的縣域金融服務(wù)。開(kāi)展以銀行

27、、龍頭企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶多方參與的糧食生產(chǎn)融資模式，通過(guò)企業(yè)擔(dān)保、訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等方式，為糧食供產(chǎn)銷全過(guò)程提供信貸支持。其次，依托網(wǎng)絡(luò)推出在線小額信貸產(chǎn)品。積極探索與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，突破地域和時(shí)間限制，為客戶提供在線信用貸款服務(wù); 積極探索與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，開(kāi)立存貸合一賬戶，開(kāi)辦信用貸款。再次，建立科學(xué)合理、靈活高 效的授信管理流程。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期特點(diǎn)合理調(diào)整貸款期限、合理設(shè)置授信額度、合理確定貸款利率，充分滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大額和中長(zhǎng)期貸款需求。 最后，優(yōu)化貸款審核批準(zhǔn)程序。探索在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)施一次申請(qǐng)、集中授信、循環(huán)使用、余額控制，切實(shí)提高服

28、務(wù)效率和服務(wù)靈活性。4.3服務(wù)方式創(chuàng)新要強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，防止脫實(shí)向虛傾向，嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平。一是創(chuàng)新抵押機(jī)制，開(kāi)發(fā)抵押貸款新產(chǎn)品。在抵押品范圍不斷擴(kuò)大的前提下，加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度，促進(jìn)金融部門辦理存貨質(zhì)押、林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、訂單抵押等一系列貸款方式。其次，建立完善的農(nóng)村融資擔(dān)保體系，增強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。在各農(nóng)村區(qū)域中成立相應(yīng)的融資性擔(dān)保公司，不斷建立完善的農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)制，逐步擴(kuò)大擔(dān)保企業(yè)的覆蓋面。再次，加大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革力度，對(duì)農(nóng)村金融配套體系予以完善。加快完成對(duì)各類產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記工作，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易、 流轉(zhuǎn)平臺(tái)，為農(nóng)村各類動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)

29、產(chǎn)進(jìn)行融資擔(dān)保創(chuàng)造條件。四是健全農(nóng)村金融貸款財(cái)政補(bǔ)貼制度。通過(guò)財(cái)政貼息等方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供中長(zhǎng)期低息貸款。第5章 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的對(duì)策鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，鄉(xiāng)村新一輪金融創(chuàng)新需要以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，依照機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新的要求，推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。 未來(lái)一個(gè)期間，我們要進(jìn)一步解放思維，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系、政策支撐體系和差異化監(jiān)管體系等建設(shè)，一直優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村金融辦事效率再上一個(gè)新臺(tái)階。5.1 進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系遵循信貸和非信貸有機(jī)結(jié)合、大中小金融機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合、政策化與市場(chǎng)化有機(jī)結(jié)合的原則，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的功能定位予以明

30、確，構(gòu)建協(xié)同推進(jìn)、各司其職、分工合理的農(nóng)村金融組織體系。首先，市場(chǎng)準(zhǔn)入條件逐步放寬，在農(nóng)村中引進(jìn)社會(huì)與民間資本，成立新型農(nóng)村金融部門為“三農(nóng)”提供服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商行中，對(duì)民間資本的持股占比限制再度進(jìn)行放寬，研究成立民間資本獨(dú)資的村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商行的新模式。圍繞上述兩類銀行的管理體制進(jìn)行探索分析，促進(jìn)其兼并重組，成立村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合行。加大上述銀行公司治理體系的改革力度，更好地實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)督制衡，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。其次，建立健全農(nóng)村政策性、開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，在“三農(nóng)”方面加大政策性金融支持力度。明確國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，大幅度增加其涉農(nóng)貸款在總涉農(nóng)貸款中的比

31、重，確立其涉農(nóng)貸款供給主體地位。研究成立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保或保險(xiǎn)公司，健全公司治理體系，讓“三農(nóng)”能夠享受普惠性的擔(dān)保與保險(xiǎn)服務(wù)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，研究形成政策性、開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)支持機(jī)制，構(gòu)建政策性金融供給機(jī)制，進(jìn)而做到兼顧商業(yè)性與政策性，推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展。再次，推動(dòng)大型商業(yè)銀行立足普惠 金融事業(yè)部等專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，完善專業(yè)化的“三農(nóng)” 金融服務(wù)供給機(jī)制。完善農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行 “三農(nóng)”金融事業(yè)部運(yùn)營(yíng)體系，支持中國(guó)銀行、建設(shè)銀行及其他商業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)”服務(wù)部門和業(yè)務(wù)， 加大對(duì)鄉(xiāng)村振興信貸支持，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長(zhǎng)、利率更低的資金。最后，逐步建立健全“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系，在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)釋放方面形成完善機(jī)制。充分發(fā)揮好國(guó)家融資擔(dān)?；鸬淖饔?，強(qiáng)化擔(dān) 保融資增信功能，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。 五是鼓勵(lì)證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金、期貨、租賃、信托等 金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)，設(shè)立為“三農(nóng)”服務(wù)的機(jī)構(gòu)或部門，為鄉(xiāng)村振興提供多樣化的金融服務(wù)。5.2 健全