剖析中小企業(yè)信貸融資對策

1、剖析中小企業(yè)信貸融資對策 一、中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀 改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，各地區(qū)的中小企業(yè)都表現(xiàn)得相當(dāng)活躍。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的總量已經(jīng)超過4000萬戶，占全國企業(yè)總量的99以上，實現(xiàn)的國內(nèi)生產(chǎn)總值占比約為60，上繳稅收占國家稅收總額的50，就業(yè)人口占全國總就業(yè)人口的75以上，開發(fā)新產(chǎn)品占82以上。通過分析數(shù)據(jù)，我們不難發(fā)現(xiàn)：中小企業(yè)無論是在擴大就業(yè)、維護社會穩(wěn)定方面，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新、推動社會進步方面都作出了自己巨大的貢獻，在我國國民經(jīng)濟中扮演著愈來愈重要的角色。任何企業(yè)維持生產(chǎn)都依賴于資金的大量注入，正處在發(fā)展期的中小企業(yè)更是如此。其資金的來源大致分為內(nèi)源性融資和

2、外源性融資。對于大部分中小企業(yè)而言，自籌資金往往難以滿足發(fā)展的需要。企業(yè)要想發(fā)展就必須依靠于外來資金的支持，即外源性融資，所以中小企業(yè)對商業(yè)銀行信貸資金的依賴性普遍較強，對貸款融資的需求極為迫切。然而，日前銀行對中小企業(yè)的信貸比例僅僅維持在5左右，遠遠不能滿足廣大中小企業(yè)的貸款需求。中小企業(yè)的不良貸款率、壞賬率普遍居高不下，嚴重制約了銀行貸款的積極性，再加上中小企業(yè)自身存在的問題，使得銀行往往有力無心，對絕大部分的中小企業(yè)客戶敬而遠之，出現(xiàn)了銀行惜貸、拒貸的現(xiàn)象，造成了中小企業(yè)融資難的困境。 二、中小企業(yè)融資難的成因 中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，致使融資困難，這其中銀行、中小企業(yè)自身和社會負有

3、不可推卸的責(zé)任。 1、銀行內(nèi)部因素 商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融企業(yè)，首先注重的是自身的成本和收益。由于中小企業(yè)資金的需求特點是“短、頻、快、急”，屬于零售式的小額融資，因此往往造成銀行規(guī)模不經(jīng)濟，交易成本上升，且中小企業(yè)數(shù)量眾多，貸款額度較小，單位收益率普遍較低，造成銀行后期管理成本大大升高，使得銀行往往規(guī)避中小企業(yè)客戶的貸款。銀企間信息不對稱現(xiàn)象，使得銀行對中小企業(yè)的信譽水平、財務(wù)狀況、受擔(dān)保能力、市場風(fēng)險等情況了解得不夠全面，難以在信貸市場上做出正確的決策分析，大大提升了銀行的信貸風(fēng)險水平。因此，銀行往往會優(yōu)先選擇一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)(往往是大型企業(yè))進行貸款，來降

4、低銀企間由于信息不對稱所帶來的高風(fēng)險，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的重要原因之一。信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是目前我國商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的主要途徑。但是銀行現(xiàn)行體制不利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如信貸門檻設(shè)置較高；信貸流程復(fù)雜、周期較長；信貸產(chǎn)品設(shè)計不合理；信貸人員考核機制不合理，等等。銀行內(nèi)部對信貸人員工作業(yè)績的考核，主要包括其辦理貸款的數(shù)量和質(zhì)量。對于信貸人員而言，辦理一個中小企業(yè)客戶所花費的時間和精力與辦理一個大企業(yè)客戶并無兩樣，且中小企業(yè)客戶還款風(fēng)險較高，還款質(zhì)量存在疑問，可能會影響到信貸人員的工作業(yè)績，因此在日常工作中，信貸人員往往回避中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。比如資信調(diào)查，客戶經(jīng)理既

5、要調(diào)查分析該企業(yè)的財務(wù)報表，又要對系統(tǒng)風(fēng)險、客戶信用記錄和基本面信息進行細致分析，工作量與調(diào)查大企業(yè)客戶相差無幾，且中小企業(yè)貸款額度較少，期限較短，收益風(fēng)險高，直接影響了客戶經(jīng)理的積極性，在無形中增加了中小企業(yè)的信貸壁壘。 2、中小企業(yè)自身因素 (1)管理機制不健全 中小企業(yè)主大都關(guān)心的是企業(yè)的生產(chǎn)能力和業(yè)績水平，對企業(yè)的管理方面，無論資金的投入，還是精力的投入都顯現(xiàn)得不足。因此，大部分中小企業(yè)往往管理不規(guī)范，經(jīng)營隨意性、波動性較大，銀行在貸前調(diào)查時對企業(yè)經(jīng)營預(yù)期不明，造成中小企業(yè)信用評級普遍較低，難以通過銀行的貸款審核。 (2)財務(wù)不規(guī)范 中小企業(yè)的財務(wù)報表并不能真切的反應(yīng)其生產(chǎn)經(jīng)營的狀況，

6、其主要原因：一是為了迎合銀行的貸款審查，中小企業(yè)會將財務(wù)報表進行“美容”，將一些不利于獲得貸款的數(shù)據(jù)(資產(chǎn)總額、利潤總額、負債總額等)隨意篡改，造成銀行的決策失誤。二是中小企業(yè)財務(wù)人員的專業(yè)水平不高，使得財務(wù)報表在填報上就存在錯誤，銀行無法掌握中小企業(yè)的真實情況，造成銀企間信息不對稱。 (3)抗風(fēng)險能力弱 中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模普遍較小，只能作為市場經(jīng)濟的普通參與者，并不能決定或是影響行業(yè)的走向，且容易受到外界環(huán)境的干擾，被動的應(yīng)對系統(tǒng)風(fēng)險。根據(jù)統(tǒng)計，全國每年新注冊的民營企業(yè)有15萬家，而其中l(wèi)O萬家又會因各種原因注銷，其平均壽命僅2,9年。這就能夠充分說明大部分的中小企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，也間

7、接的反映了銀行貸款“有的放矢”的原因。 (4)難以獲得貸款擔(dān)保 中小企業(yè)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少，無法滿足銀行對其抵押品的要求，且由于其自身管理機制不健全、財務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險能力弱等問題的存在，中小企業(yè)也無法獲得其他企業(yè)的青睞，很少有企業(yè)或者擔(dān)保機構(gòu)愿意為其進行擔(dān)保，所以沒有了自救和互助力量的支持，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展得非常緩慢。 3、社會法律制度不健全 信貸法律制度約束著經(jīng)濟體的日?；顒?，保障信貸業(yè)務(wù)的順利開展。一旦約束機制不完善、不健全，許多企業(yè)主就會鉆法律制度的空子，不顧道德和信用的底線有意賴賬、逃賬、拖欠還款，造成了銀行很多呆賬、壞賬。所以，不完善的信貸法律制度，不但不利于有效控制信貸風(fēng)險，

8、也不利于中小企業(yè)獲得銀行的貸款。 三、改善中小企業(yè)融資的策略 l、以產(chǎn)業(yè)集群促進中小企業(yè)融資 產(chǎn)業(yè)集群是指其群內(nèi)企業(yè)均與某一產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域相聯(lián)系，在地理空間上集中，共享各種資源，并且在企業(yè)周圍存在大量支持機構(gòu)的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。產(chǎn)業(yè)集群不但可以為中小企業(yè)帶來許多競爭優(yōu)勢，形成外圍的規(guī)模經(jīng)濟，還可以提高銀企間的信息透明度、降低信貸風(fēng)險、交易成本和管理成本。因此，要大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群，彌補單個游離中小企業(yè)融資的劣勢，發(fā)揮中小企業(yè)集群的融資優(yōu)勢，吸引銀行信貸資金的注入。可以說，以產(chǎn)業(yè)集群為依托來發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑之一。 2、加強企業(yè)的信息搜集，降低信息不對稱性 銀行信貸人員是

9、企業(yè)和銀行的溝通了解的橋梁，對于信息的產(chǎn)生、傳遞和維護起到了至關(guān)重要的作用。他們不但影響著管理者的決策，也影響著企業(yè)能否順利通過貸款資格的審查。因此，銀行要充分發(fā)揮信貸人員的連接作用，使其對企業(yè)信息能夠主動地進行全面、細致地了解，這樣能夠降低銀企間的信息不對稱性，方便信貸審批人員工作的開展。 3、加快新型信貸產(chǎn)品的研發(fā) 現(xiàn)行金融產(chǎn)品主要滿足的信貸對象是大型企業(yè)，適應(yīng)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少。因此，銀行要不斷豐富信貸產(chǎn)品的種類，要充分了解中小企業(yè)客戶的融資需求，加快新型信貸產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，設(shè)計出一批適合中小企業(yè)融資特點的信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)細化市場和差異化營銷的模式，更好地發(fā)展與中小企業(yè)的合作關(guān)系 4

10、、優(yōu)化信貸流程，提高審批效率 現(xiàn)行的信貸流程并不適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行需要針對中小企業(yè)的貸款特點，設(shè)立專門的審批機構(gòu)，專司中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的辦理，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時限，優(yōu)化信貸流程，提高審批效率。這樣做不但有利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展，擴大了銀行的業(yè)務(wù)受眾范圍，而且加強了銀行與中小企業(yè)的溝通，方便信貸業(yè)務(wù)管理水平的提升。 5、建立有效的考核機制和激勵機制 銀行要把中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核納入到人員年終考核指標(biāo)中，作為單獨的一項獨立進行考核，這樣做主要是要求信貸人員提高優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的客戶忠誠度。銀行信貸人員需要對中小企業(yè)的信貸額度、客戶數(shù)量、信貸風(fēng)險、利潤貢獻、回收率、違約率等進行細致考核，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，并且要做到賞罰分明，對做得好的信貸人員要進行獎勵，對盲目開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，造成信貸虧損的信貸人員要進行懲罰，嚴重者要對其免職，要能夠在大力扶植中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，降低自身的信貸風(fēng)險。 6、完善相關(guān)法律法規(guī) 政府和相關(guān)機構(gòu)要加強信貸法律法規(guī)的建設(shè)