對農村信用社支持農民專業(yè)合作社的調查

1、對農村信用社支持農民專業(yè)合作社的調查近年來，農民專業(yè)合作社作為一種新型的合作組織，在各級政 1 府和有關部門的精心組織與大力支持下， 呈蓬勃發(fā)展之勢， 對農民增 收、新技術推廣以及推進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展等方面起到了不可忽視的作 用。在支持農民專業(yè)合作社發(fā)展和壯大方面， 市農村信用合作聯(lián)社 （以 下簡稱農信社） 做了大量的工作和嘗試。 但在實際工作中也存在一些 困難。一、市農民專業(yè)合作社的現(xiàn)狀（一）基本情況市位于膠東半島的中心腹地，總面積 2016 平方公里，以山地、 丘陵為主，平原僅占 15%，有“膠東屋脊”之稱。全市轄 12 個鎮(zhèn)、3 個街道辦事處、 1個省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)， 953個行政村，總人口

2、 62.8萬， 其中，農業(yè)人口 47.7 萬，占比為 75.8%，是比較典型的農業(yè)市，主導 產業(yè)為果品。全市蘋果面積 3.87 萬公頃，占全國的 2%，占全省的 12.6%；年蘋果產量 145 萬噸左右，占全國總產量的 6%，占全省的 20%，被譽為“中國蘋果之都” 、“中國優(yōu)秀旅游城市” 。截止 2011年 7 月末，全市在工商部門注冊登記的農民專業(yè)合作社共有 320 個，行 業(yè)范圍涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農機服務業(yè)等多個領域，合作社入社社 員 8600 多名，間接帶動非社員農戶 38100 多戶。目前，與農信社建 立信貸關系的農民專業(yè)合作社已有兩家， 授信總余額達到 1000 萬元， 貸款余額

3、 1000 萬元。二）農民專業(yè)合作社發(fā)揮的主要作用長期以來，農業(yè)經(jīng)濟在發(fā)展過程中受到自然條件、市場信息、生 產技術和資金供給等諸多因素制約，農民專業(yè)合作社這一農業(yè)經(jīng)濟組 織的形成和發(fā)展為有效解決上述農業(yè)發(fā)展瓶頸問題提供了良好的平 臺。通過幾年的實踐，農民專業(yè)合作社不斷發(fā)展壯大，在推動農業(yè)產 業(yè)化進程，促進農民致富發(fā)揮了積極作用。一是加快了農業(yè)和農村經(jīng)濟結構調整。 農民專業(yè)合作社適應市場 經(jīng)濟要求，以市場為導向，實現(xiàn)了農村資金、技術、勞動力、土地等 生產要素的合理配置，聚合了分散的農村生產力，使農業(yè)和農村經(jīng)濟 結構更加合理和優(yōu)化。二是加快了農業(yè)規(guī)?；彤a業(yè)化步伐。 農民加 入到專業(yè)合作社后，從品

4、種的引進、生產、管理和銷售所有環(huán)節(jié)都要 求統(tǒng)一進行，有效地促進了農產品生產的規(guī)?；⒓s化和科技化， 極大地降低了單個農戶所承擔的生產成本和市場風險，形成了規(guī)模效 益，提升了控制風險能力。農戶根據(jù)本地的自然條件、技術條件，通 過農民專業(yè)合作社聯(lián)合起來，生產地方特色農產品，充分發(fā)揮比較優(yōu) 勢，形成優(yōu)勢產業(yè)。三是促進了農民和農村經(jīng)濟健康發(fā)展。農民專業(yè) 合作社通過統(tǒng)一生產、統(tǒng)一銷售，大大提高了生產效率，延長了產業(yè) 鏈，增加了農產品科技含量，提升了農產品附加值，促進了農業(yè)農村 經(jīng)濟發(fā)展，提高了農民收入。二、農信社支持農民專業(yè)合作社的主要措施與成效近幾年，為解決農民專業(yè)合作社發(fā)展資金不足難題， 促進農民

5、專 業(yè)合作社的培育、壯大，農信社開辟了農民專業(yè)合作社貸款“綠色通 道”，對產權明晰，運作機制完善的農民專業(yè)合作社，以合作社社員 為對象進行信貸扶持，解決其發(fā)展中的資金短缺問題。目前，已與兩 家農民專業(yè)合作社建立了信貸關系，授信總余額達到 1000 萬元，貸 款余額 1000 萬元。（一）主要措施1、針對農民專業(yè)合作社的經(jīng)營項目，開發(fā)和創(chuàng)新不同的信貸品 種，為農民專業(yè)合作社量身訂做金融產品。 凡是農民專業(yè)合作社社員 貸款，為其開辟“綠色通道” ，并實行“利率優(yōu)惠，貸款優(yōu)先，手續(xù) 簡化”。一是以農戶小額信用貸款為載體 ,對農民專業(yè)合作社社員的資 信和信用額度實行動態(tài)管理。根據(jù)合作社社員的還款能力及

6、信用狀 況，將其授信額度由原來小額農戶貸款的 5 萬元提高到 8萬元。二是 以聯(lián)保體貸款為推手，根據(jù)專業(yè)合作社聯(lián)保組成員的資產負債情況、 還款能力及信用狀況， 適當增加授信額度。 三是對單個能提供有效的 抵（質）物的專業(yè)合作社社員進行信用評級，在辦妥合法、有效的抵 （質）押擔保手續(xù)后，給予信貸資金扶持。2、針對農民專業(yè)合作社社員分散不集中的特征，設立客戶經(jīng)理 流動金融服務點。 根據(jù)農民專業(yè)合作社社員分散不集中的特征， 要求 各信用社指定客戶經(jīng)理專門針對農民專業(yè)合作社進行蹲點式服務， 對 專業(yè)合作社的經(jīng)營模式、 資金需求等情況進行上門調查， 宣傳信用社 針對合作社成員專門開展的小額貸款、 聯(lián)保貸

7、款等業(yè)務。 對有資金需 求的合作社成員要求其先向專業(yè)合作社提出授信申請， 專業(yè)合作社依 照章程約定，審核成員資格、資信狀況，簽署明確的同意意見后向客 戶經(jīng)理遞交評級授信申請書 ，客戶經(jīng)理進行調查核實后評定信用 等級，核定授信額度和期限。在授信期限內實行循環(huán)用信制度，合作 社及其成員在確定的授信額度和期限內， 實行“一次核定、 余額控制、 隨用隨貸、循環(huán)使用、到期歸還” 。3、針對專業(yè)合作社發(fā)展過程中遇到的一些困難，積極協(xié)調外部 環(huán)境，為農民專業(yè)合作社爭取政策扶持。 為給農民專業(yè)合作社營造良 好的外部環(huán)境，積極幫助農民專業(yè)合作社協(xié)調財政、工商、農經(jīng)等部 門的關系，為農民專業(yè)合作社爭取優(yōu)惠政策、

8、資金補助等方面的扶持， 促進農民專業(yè)合作社收入的不斷提高， 使農民專業(yè)合作社真正發(fā)揮出 自身的經(jīng)濟效益和良好的社會效益。（二）主要成效1、破解了農村信貸供需對接難的瓶頸性問題。在農民專業(yè)合作 社成立以前， 市農戶因有效抵押資產缺乏， 僅能在農村信用社獲得金 額不足 35萬元的小額農戶貸款， 根本無法滿足擴大再生產的需要。 農民專業(yè)合作社這種新型市場載體的搭建， 拓寬了農村信用社對農戶 的信貸服務通道， 農村信用社可在聯(lián)保小組成員小聯(lián)保和合作社全體 社員大聯(lián)保的條件下加大對入社農戶的信貸投入， 較好地解決了農戶 貸款難、貸多更難的問題。2、實現(xiàn)了信用社資產質量與經(jīng)營效益的雙提升。以往農戶單兵 作

9、戰(zhàn)，種植業(yè)生產經(jīng)營方式和養(yǎng)殖業(yè)防疫措施落后， 農產品加工業(yè)發(fā) 展緩慢，導致種養(yǎng)業(yè)風險較大， 直接影響到農村信用社信貸款資產的 質量。農民專業(yè)合作社成立以后，從品種的引進、生產、管理和銷售 所有環(huán)節(jié)都要求統(tǒng)一進行， 損失和市場風險得以有效控制， 加上聯(lián)保 機制的建立，確保了貸款資金的安全。與此同時，通過支持合作社發(fā) 展，農信社在當?shù)卣?1 府、各類經(jīng)濟組織和廣大客戶中樹立了良好的 企業(yè)形象，有力地促進了各項業(yè)務的健康發(fā)展和經(jīng)營效益的有效提 升。三、農民專業(yè)合作社發(fā)展存在的問題從市近幾年農民合作社發(fā)展情況看， 農民專業(yè)合社的出現(xiàn)改變了 以往農戶單家獨戶闖市場承受風險較大的狀況，對促進農村經(jīng)濟發(fā) 展

10、，增加農民收入，實現(xiàn)農業(yè)生產規(guī)模化，集約化與產業(yè)化起到了一 定的推動作用，為地方農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展及新農農村建設發(fā)揮了積極作 用。但農民專業(yè)合作社作為一種新型的互助性經(jīng)濟組織， 仍然存在一 些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）規(guī)模較小，地域發(fā)展不平衡。 由于農民專業(yè)合作社剛起步， 大多是一個領辦大戶牽頭組成， 自身經(jīng)濟實力不強， 整體經(jīng)營規(guī)模不 大。受發(fā)展時間、 服務方式等多方面的影響，農民專業(yè)合作社組織規(guī) 模小、實力弱、抗風險能力較差。（二）認識不足，內部運行管理機制不完善。據(jù)調查，專業(yè)合作 社農民比例不高，大多數(shù)農民仍然習慣于傳統(tǒng)的農業(yè)生產思維模式， 加上目前農民專業(yè)合作社組織處于初級階段，

11、宣傳力度不夠， 示范帶 頭作用不大，不少農民缺乏組織起來共同發(fā)展的熱情和信心。（三）人才缺乏，制約農民專業(yè)合作社發(fā)展。合作社作為一個市 場主體，要在市場中參與競爭， 必須要有高素質的人才參與運作和管 理。而現(xiàn)有的大多數(shù)農民專業(yè)合作社的組織者及參與者缺乏長遠眼 光，難以適應合作社進一步發(fā)展的需求。四、農信社支持農民專業(yè)合作社面臨的困難與問題（一） 受農民專業(yè)合作社自身職能定位的制約， 難以承擔不斷擴 大的公共性投入的資金需求。 從市目前成立的 320 個農民專業(yè)合作社 來看，其職能主要是社員之間進行技術共享、市場共享、信息共享、 內部協(xié)調和行業(yè)管理。 專業(yè)合作社自身并不具備盈利性， 各社員入股

12、的股金也分散在社員家中經(jīng)營， 合作社自身留少部分資金用于日常辦 公費用，沒有經(jīng)營的職能， 不以盈利為目的，當各專業(yè)合作社為提高 生產規(guī)模， 而需要投資較大公共設施和設備時， 專業(yè)合作社自身沒有 資金進行投入，各社員因經(jīng)濟實力、 經(jīng)營理念等不同，難以籌集資金。 專業(yè)合作社因沒有第一還款來源， 又難以獲得信用社信貸支持， 制約 了專業(yè)合作社的規(guī)?；a進程。（二）受農民第二還款來源缺失的制約， 難以滿足規(guī)?；a所 需的信貸支持。 根據(jù)現(xiàn)行的信貸體制和信貸資金風險管理的要求， 農 信社以信用貸款方式只能滿足農民小額的經(jīng)營資金的需求， 而隨著專 業(yè)合作社社員的生產規(guī)模不斷擴大， 小額信貸資金已難以滿

13、足其生產 經(jīng)營過程中的較大金額的資金需求。 那么，要獲得大額的信貸資金支 持，目前只能通過二種途徑： 一是由一定數(shù)量和經(jīng)濟實力的農民實行 農戶聯(lián)保，但由于農民之間經(jīng)濟實力不均、相互了解不夠、相互依存 程度不強等原因，要組成相對穩(wěn)定和高層次的農戶聯(lián)保小組困難很 大。二是能提供具有法律效力的抵（質）押物，但由于農民所擁有的 土地、房屋、農業(yè)設施、土地承包經(jīng)營權不能設定為抵（質）押物， 農民能提供具有法律效力的抵（質）押少之又少，制約了專業(yè)合作社 的規(guī)?；a和發(fā)展。（三）受農村信用社與專業(yè)合作社之間信息不對稱的制約， 難以 全面掌握農信社發(fā)放貸款所需要的相關信息。 由于農信社支持專業(yè)合 作社的主要

14、渠道是對專業(yè)合作社的單個社員進行信貸支持， 農信社獲 取信息的來源主要是各貸款農戶， 而專業(yè)合作社社員在生產過程中的 原材料采購、生產技術指導、 產品銷售等各重要生產環(huán)節(jié)又是依托專 業(yè)合作社來完成的， 致使農信社信息來源比較單一， 信息采集不夠全 面，難以全面掌握專業(yè)合作社整體的生產情況、 銷售情況、成本情況、 市場情況、盈利情況、風險情況等。因此，難以對貸款對象的信用狀 況和風險狀況進行全程跟蹤，導致農信社在發(fā)放貸款過程中信心不 足，甚至造成“懼貸”、“惜貸”心理，影響到農民生產所需資金的獲 得。（四）受專業(yè)合作社外部環(huán)境的制約， 難以搭建專業(yè)合作社與農 信社對接平臺。政 1 府在扶持當?shù)貙?/p>

15、業(yè)合作社發(fā)展方面做了大量工 作，無論是在市場拓展、技術指導、資金扶持方面都取得了令人欽佩 的成績，但仍然存在著有待完善的方面。主要體現(xiàn)在：一是沒有建立 針對專業(yè)合作社的有效扶持機制，缺乏系統(tǒng)性、廣泛性和長期性。二 是沒有建立針對專業(yè)合作社的信貸擔保機制。 導致專業(yè)合作社社員在 申請信貸資金支持時難以獲得有效擔保。 三是沒有建立針對專業(yè)合作 社產品的品牌宣傳機制。沒有充分利用政 1 府平臺集中人力、物力、 財力對專業(yè)合作社的產品進行強有利的、 廣泛的宣傳， 樹立專業(yè)合作社產品的品牌效應。五、對支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的幾點建議 （一）完善農村金融服務體系。一是創(chuàng)新金融服務支農措施，針 對農民專業(yè)合

16、作社的資金需求特點， 切實改進金融服務， 創(chuàng)新金融產 品，加大信貸投入。重點要在擔保方式、授信額度、貸款利率等方面 開發(fā)適合專業(yè)合作社特點的信貸產品， 為農民專業(yè)合作社及成員提供 信貸支持。 二是加強農業(yè)保險試點步伐， 全面建立政策性農業(yè)保險制 度，增強農業(yè)的抗風險能力，減輕金融機構經(jīng)營負擔，提高金融機構 支農積極性。（二）健全農民專業(yè)合作社信貸擔保體系。一是強化信用基 礎建設。 把農民專業(yè)合作社全部納入農村信用評定范圍， 開展農民專 業(yè)合作社“信用單位”建設活動，通過建立成員信用檔案，記錄和監(jiān) 督成員的信用狀況， 對信用狀況良好的成員加大支持力度， 對惡意拖 欠、逃廢銀行債務的成員取消其貸款

17、資格，進行相應制裁。二是建立 互助型擔保組織。 大力推行貸款聯(lián)保制度， 由合作社按自愿原則組織 成員簽訂聯(lián)保協(xié)議， 通過互保互益、 共擔風險的形式提高成員獲貸能 力。依托農民專業(yè)合作社聯(lián)合會組織農民專業(yè)合作社信貸擔保公司， 為成員單位及其成員提供信貸擔保。（三）加強政 1 府對專業(yè)合作社的支持力度。 在農民專業(yè)合作社 發(fā)展過程中，地方政 1 府及有關部門要發(fā)揮引導、扶持和幫助作用， 為金融支持合作社創(chuàng)造良好條件。 一是建立長期完善的扶持政策， 包 括對專業(yè)合作社的起步、發(fā)展、壯大全過程的扶持策略。二是對專業(yè) 合作社進行信用評級制度， 對不同等級的專業(yè)合作社給予不同的扶持 政策，對不同專業(yè)合作社進行不同的財政貼息制度。 三是建立政 1 府 牽頭的對專業(yè)合作社的擔?；?。 四是充分利