信用社貸款管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)材料

1、信用社貸款管理經(jīng)驗(yàn)材料加強(qiáng)貸款管理 提高資產(chǎn)質(zhì)量信用社貸款管理經(jīng)驗(yàn)材料市位于四川南部，是萬里長江第一城。轄九縣一區(qū)，204個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），人口504萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口424萬人。全市有175個獨(dú)立核算的農(nóng)村信用社（含10個縣聯(lián)社）。近年來，由于多方面因素影響，不良貸款占比居高不下。為了改變這一現(xiàn)狀，市行業(yè)管理部門于年初提出了“用好增量、盤活存量、強(qiáng)化管理、嚴(yán)格考核”的工作思路，狠抓貸款管理工作，取得了較好的成績。到年底，全市農(nóng)村信用社不良貸款余額較年初下降1.7億元，占比較年初下降14.7個百分點(diǎn)，不良貸款占比降到35，全年實(shí)現(xiàn)盈利738萬元。我們的具體做法是： 一、以農(nóng)為本，調(diào)整貸款投向 前幾

2、年，我市部分信用社有相當(dāng)部分資金投到了企業(yè)、房地產(chǎn)、商貿(mào)等方面，存在貸款“壘大戶”，資產(chǎn)質(zhì)量不高，虧損越來越大，包袱越積越重的情況。如何才能使信用社走出困境，市行業(yè)管理部門積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，走發(fā)展強(qiáng)社之路，對農(nóng)村信用社適時提出了“清前堵后，以堵為主”、“下達(dá)放款任務(wù)”、“以貸促存”等創(chuàng)建性指導(dǎo)意見，引導(dǎo)擴(kuò)張信貸規(guī)模，把支農(nóng)“蛋糕”做大做強(qiáng)。同時，于年初召開了“轉(zhuǎn)變作風(fēng)、深入基層、狠抓落實(shí)、務(wù)求實(shí)效”的工作會議，會上分析了認(rèn)為小額農(nóng)貸基本滿足了，農(nóng)民不再需要貸款的片面認(rèn)識的原因在于我們的工作沒有做深、做細(xì)、做實(shí)。要改變這種情況，必須在經(jīng)營方向上轉(zhuǎn)工為農(nóng)，在貸款額度上

3、化大為小，在支農(nóng)上變被動為主動，真正與農(nóng)民做朋友。真正樹立“支農(nóng)防風(fēng)險、樹形象、增效益、促發(fā)展”的理念。由于在認(rèn)識上得到了統(tǒng)一，在行動上也就能夠心往農(nóng)村想，人往農(nóng)村走，錢往農(nóng)村投。全年發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款15.3億元，較上年增長148.5 %，凈投放農(nóng)貸40,296萬元，較上年增長206%，新增農(nóng)貸比例為100.8%，農(nóng)戶貸款面為55.6%。其中：發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款9.7億元，同比增加3.9億元，當(dāng)年凈投放農(nóng)戶貸款30,837萬元，同比增加21,187萬元，年全市共向農(nóng)戶頒發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款證82萬本，占應(yīng)頒證面的80%以上。保證了農(nóng)民春耕、夏種、秋播等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金需要。農(nóng)民增了收，還款也就有了資

4、金來源。年，我市農(nóng)戶不良貸款占比由年初51.5%下降到年末31.6%，下降近20個百分點(diǎn)，農(nóng)貸當(dāng)年收回率占91.5。 二、精心組織，盤活存量資產(chǎn) （一）劃斷管理，落實(shí)責(zé)任，多法清收不良貸款。劃斷管理貸款，就是按年底以前、年元月至年9月底、年10月以后三個時段把貸款劃為三部分，由主管部門實(shí)行報表按月監(jiān)測，逐戶逐筆進(jìn)行清理排隊(duì)，確認(rèn)哪些是收回?zé)o望的貸款；哪些是經(jīng)營比較困難，近期內(nèi)確實(shí)難以收回的貸款；哪些是借款人有還款能力，卻賴帳不還的貸款；哪些是內(nèi)部管理弱化，以權(quán)謀私的貸款。同時，按不同時段和清收難易程度，采取相應(yīng)清收措施。一是幫扶清收。對困難企業(yè)，從生產(chǎn)、銷售、管理等方面為其出謀劃策，對財務(wù)等重

5、要崗位派出信貸人員，監(jiān)督財務(wù)收支、督促貨款回流歸還貸款。全轄共派出駐廠（點(diǎn)）信貸人員62人，收回不良貸款3,365萬元。二是依靠黨政清收。信用社積極爭取黨政領(lǐng)導(dǎo)支持重視以保全信貸資產(chǎn)。如高縣人民政府批轉(zhuǎn)高縣信用聯(lián)社關(guān)于落實(shí)各鎮(zhèn)鄉(xiāng)政府職能部門及基金會遺留有關(guān)債權(quán)債務(wù)的報告后，僅去年第4季度，收回政府職能部門和基金會不良貸款1,246萬元，利息213萬元。三是依法清收。對有錢不還、多次催收的賴帳戶，實(shí)行依法起訴，達(dá)到“訴一驚百、震動一方、教育一片”的目的。四是抓好抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。對能拍賣的拍賣，需自用的按規(guī)定程序報批使用，能租賃的租賃，全年共處置變現(xiàn)抵貸資產(chǎn)566萬元。 （二）組建專業(yè)清收機(jī)構(gòu)，狠抓

6、貸款清收和保全工作。全市各縣聯(lián)社于年4月都組建了專業(yè)清收隊(duì)伍。具體做法是：在轄內(nèi)縣級聯(lián)社組建了資產(chǎn)清收保全部（科），與其它內(nèi)設(shè)科（股）同級。資保部編制46人，其中：部主任1人，成員35人（有條件的縣配備1名兼職駕駛員），信用社“雙呆”貸款余額在400萬元以上的配備專職清收員，受資保部和信用社的雙重管理。為指導(dǎo)全市搞好不良貸款的清收和資產(chǎn)保全工作，市行管辦下發(fā)了市農(nóng)村信用社“雙呆”貸款分帳經(jīng)營指導(dǎo)意見，規(guī)定了資保部及專職清收員實(shí)行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、雙重管理、分級負(fù)責(zé)、一個指標(biāo)、分別考核、分帳管理、工效掛勾”的組織管理模式。凡2000年底前形成的“雙呆”貸款、抵貸資產(chǎn)以及已核銷的呆帳貸款分別建立臺帳，納

7、入清收和資產(chǎn)保全的業(yè)務(wù)范圍。資保部實(shí)行“嚴(yán)格管理、自收自支、盈余給獎、虧損自負(fù)”的簡易核算辦法。資保部一是負(fù)責(zé)轄內(nèi)訴訟案件管理；二是代表聯(lián)社參加各種企業(yè)改制會議；三是監(jiān)督基層信用社做好到逾期貸款定期催收回執(zhí)歸檔工作。通過近一年來的運(yùn)作，全市資保部共收回不良貸款8,650萬元，保全貸款資產(chǎn)13,942萬元。 （三）狠抓職工“三類”貸款清收，重塑信用社形象。農(nóng)村信用社職工貸款、家屬貸款及擔(dān)保貸款（簡稱“三類”貸款）數(shù)量不多，但危害甚大。去年，我市信用社繼續(xù)按2000年市行管辦制定并印發(fā)的對我市農(nóng)村信用社職工及家屬貸款、擔(dān)保貸款的處置意見，采取限期歸還、責(zé)任清收、下崗清收和依法清收等措施，收回職工“

8、三類”貸款，并把它作為帶動外部清收貸款工作的突破口，搞好“門前清”。工作中，一是按“三類”貸款形態(tài)、形成時間、貸款方式、合規(guī)合法性及償債能力等因素重新約定還貸時間；二是按限期清收、責(zé)任清收、下崗清收和依法清收程序，加重違約責(zé)任。限期清收時間為6個月，到期未履約轉(zhuǎn)入責(zé)任清收；責(zé)任清收每月只發(fā)200元基本生活費(fèi)，時間為3個月，到期未履約轉(zhuǎn)入下崗清收（停職停薪清收），到期未履約予以除名，并轉(zhuǎn)入依法清收。由于廣大干部職工對“正人先正己，治外先治內(nèi)”形成共識，年全市共收回職工“三類”貸款840萬元，約占總額的70%。 三、健全制度，完善內(nèi)控機(jī)制 我市農(nóng)村信用社在認(rèn)真執(zhí)行擔(dān)保法、合同法以及貸款通則等金融法

9、律法規(guī)同時，還狠抓內(nèi)控制度建設(shè)。首先，推行“三崗”分離，建立橫向制約機(jī)制。即在現(xiàn)行信貸體制的基礎(chǔ)上，增設(shè)貸款決策崗、貸款審查崗和貸款調(diào)查崗，并制定各崗的崗位職責(zé)以及調(diào)查、審查和決策的具體內(nèi)容。即貸款調(diào)查崗負(fù)事實(shí)認(rèn)定責(zé)任，貸款審查崗負(fù)審查失準(zhǔn)責(zé)任，貸款決策崗負(fù)決策失誤責(zé)任。“三崗”制度的實(shí)施，有效地制止了發(fā)放貸款一人說了算的行為。為了更好地管好用活資金，充分發(fā)揮信貸支農(nóng)作用，我們還先后制定了農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程和大額貸款操作規(guī)程，較好地實(shí)現(xiàn)了貸款管理規(guī)范化。其次，推行大額貸款分級審批（咨詢）制度，建立縱向制約機(jī)制。為把好貸款發(fā)放關(guān)，市辦建立了大額貸款分級審批（咨詢）制度。一是根據(jù)各地資產(chǎn)質(zhì)量

10、和管理水平高低，將轄內(nèi)10個縣劃為三類，并賦予相應(yīng)的貸款審批權(quán)限；二是對超權(quán)限貸款，必須逐級上報縣、市主管部門審批（咨詢）；三是嚴(yán)禁越權(quán)放款、跨地區(qū)放款以及化整為零放款；四是建立了違規(guī)處罰制度。第三，建立貸款審查委員會，作為貸款決策的議事機(jī)構(gòu)。決策貸款由貸審會成員實(shí)行無記名投票，凡貸審會成員三分之二以上通過的，主任委員可行使一票否決權(quán)，但對貸審會審議不可行的貸款項(xiàng)目，不能行使一票贊成權(quán)。這對規(guī)范貸款決策行為，防范貸款風(fēng)險起到了積極作用。對違反信貸管理規(guī)定、操作規(guī)程的集體和個人，都嚴(yán)格按市辦制定的市農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法中的處罰規(guī)定予以處罰，決不手軟。年，全市農(nóng)村信用社因信貸管理違規(guī)共有16人受到處理，其中：聯(lián)社主任、副主任各1人免職，1名聯(lián)社主任降職，有8名信用社主任免職或開除，5名信貸人員受警告。如巡場信用社原主任，擔(dān)任該社主任期間，濫用職權(quán)，向不具備貸款基本條件的企業(yè)發(fā)放貸款，將質(zhì)押貸款的“承兌匯票”10萬元交給借款人，出據(jù)假資金證明造成直接損失4.5萬元、“呆帳”貸款20萬元及積