傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

1、傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊發(fā)布時間：2015-01-13 稿件來源：群眾決策資訊 作者：劉啊燕 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶渠道、融資定價等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行都產(chǎn)生較大沖擊，使我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊當前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢條件，在支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域廣泛迅速布局，以不斷高漲的態(tài)勢逐步改變銀行獨占資金的格局，以不可逆轉(zhuǎn)的侵蝕態(tài)勢沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融，對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介從理論上講，金融脫媒

2、滋生互聯(lián)網(wǎng)金融參與金融市場競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新符合金融脫媒的大趨勢和內(nèi)在邏輯。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一，正遭遇到互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位挑戰(zhàn)，集中表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融脫離傳統(tǒng)金融機構(gòu)中介，資金供需雙方直接進行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設(shè)備以有線或無線通信技術(shù)傳輸貨幣價值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)銀行支付系統(tǒng)平臺，顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運用技術(shù)，整合外

3、部資源搭建的電商融資平臺、p2p融資服務(wù)平臺，準確鎖定并細分目標客戶群，減少客戶開發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以市場價值撮合交易，消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺依據(jù)客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實體平臺進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊著以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行客戶渠道互聯(lián)網(wǎng)使用者訪問的數(shù)據(jù)

4、經(jīng)過客戶行為分析、目標客戶篩選、數(shù)據(jù)挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標客戶定位更精準，市場管理更精細。在產(chǎn)品營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有多樣的金融產(chǎn)品與展示平臺，通過與金融消費者的互動支持金融消費創(chuàng)造體驗價值，以多層分銷渠道加快對傳統(tǒng)銀行物理營銷渠道的客戶分流?？陀^上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標準和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，但多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步顯示出對傳統(tǒng)金融模式的替代效應，其侵蝕態(tài)勢引發(fā)銀行業(yè)的“多米諾效應”；從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力的變局尚不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。從長遠看來，移動互聯(lián)交易規(guī)模的日益壯大以及監(jiān)管的日益嚴格，互聯(lián)網(wǎng)金融勢力必將逐步完善信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項銀行核心功能，從而對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)

5、生根本和深刻的影響。二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的應對策略從當前發(fā)展態(tài)勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行的深刻變革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕勢態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，實現(xiàn)經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)技術(shù)、風險防控等領(lǐng)域的全面調(diào)整和深度轉(zhuǎn)型，并將其作為調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效抓手，靈活應對，不斷強化核心競爭力，提升金融資本的運營效率與盈利能力，在適應調(diào)整中以競爭求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應時代要求的重要選擇。樹立互聯(lián)網(wǎng)思維做實用戶體驗在運營思維上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點產(chǎn)品推薦與移動互聯(lián)用戶體驗的

6、有機結(jié)合。對于傳統(tǒng)銀行而言，應戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的步步侵蝕，重要的是從經(jīng)營理念上謀變，運用互聯(lián)網(wǎng)思維做實用戶體驗，提高用戶黏性。針對客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式。根據(jù)客戶細分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以在諸多移動金融服務(wù)中自主選擇個性化服務(wù)，從而優(yōu)化用戶體驗。應用互聯(lián)網(wǎng)營銷拓展服務(wù)渠道互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已深入支付結(jié)算和信貸這兩項銀行核心業(yè)務(wù)，不甘退居后端的銀行為增進客戶粘合度，也向電商、移動支付等領(lǐng)域發(fā)展。一方面，個人和企業(yè)客戶開始在網(wǎng)上或手機終端辦理業(yè)務(wù)，電子錢包、網(wǎng)上銀行漸漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)；另一方面，銀行自營電

7、商平臺或與傳統(tǒng)電商平臺合作，銷售銀行金融產(chǎn)品，并介入面向個人的在線信貸服務(wù)和面向企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)及其他增值服務(wù)，如建行推出的“善融商務(wù)”，囊括了個人和企業(yè)兩個平臺，為他們提供全方位的金融服務(wù)。實現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點營銷與新型移動互聯(lián)營銷的有機結(jié)合。商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷渠道侵蝕同樣可利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)整合力，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動互聯(lián)對接，拓展線上營銷與服務(wù)渠道，密切前后臺聯(lián)動，推進集約化管理。傳統(tǒng)銀行拓展營銷服務(wù)渠道關(guān)鍵是充分發(fā)揮自身資金實力、社會認知、基礎(chǔ)設(shè)施、物理網(wǎng)點等各方面的優(yōu)勢，提升聯(lián)動運營能力，將客戶營銷、產(chǎn)品應用、風險管控、數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)

8、計，最終形成以物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)絡(luò)并行，線上與線下同步的客戶開發(fā)，謀求雙倍的盈利。轉(zhuǎn)變思路服務(wù)好中小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上揭示了中小企業(yè)融資難的問題，揭示出銀行業(yè)產(chǎn)品供應不足的弊端，所以就需要進一步對我們的客戶細分，對我們的服務(wù)細化，進一步完善我們的流程。傳統(tǒng)銀行業(yè)應轉(zhuǎn)變思路，著力于更好地服務(wù)中小微企業(yè)。一直以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更喜歡將信貸資源投向上市公司、龍頭企業(yè)、房地產(chǎn)、地方融資平臺等領(lǐng)域，而對廣大中小微企業(yè)的融資需求卻顧及甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則能更多地向中小微企業(yè)或個人貸款傾斜，這樣既可盤活社會存量資金，又可彌補商業(yè)銀行存在的不足。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)在模仿、跟進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的同時，也要在中小微企

9、業(yè)融資業(yè)務(wù)上爭取主動權(quán)。運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理大數(shù)據(jù)是連接平臺、用戶、金融的重要工具，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點。一是夯實數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，傳統(tǒng)銀行應拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經(jīng)營、物流配送、信用評價等非金融信息，進行結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的標準化處理，建立數(shù)據(jù)倉儲庫。二是提高信息融合水平。根據(jù)客戶消費習慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產(chǎn)品條件的綜合信息查詢系統(tǒng)，并以此作為數(shù)據(jù)模型的參考體系，提高目標客戶屬性與產(chǎn)品特征要素的匹配度。借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強風險防范從風險防范上謀變，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風險防范的有機結(jié)合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風險并不會因為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，更應借助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提升風險防控方法與手段，實施風險分類管理。針對利率市場化進程中的風險，實施差異化靈活定價方法及時化解；針對平臺客戶違約風險，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風險；針對全電子操作流程中的技術(shù)風險與操作風險，提高管理人員的風險意識，給予用戶線上操作演示與風險提示；針對互聯(lián)網(wǎng)效率所提升的風險發(fā)生、轉(zhuǎn)化、蔓延速度，完善風險預警以及突發(fā)事件處理機制，加大風險處置機會，降低風險傳染概率。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕力量尚未達到顛覆商業(yè)銀行市場地位的程度，相反從