銀行系統(tǒng)論文：改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境加快農(nóng)村金融創(chuàng)新

1、銀行系統(tǒng)論文：改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，也是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。近年來，我國農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但是，與社會主義新農(nóng)村建設的要求相比，進一步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，持續(xù)提高農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”質量迫在眉睫。一、主要問題（一）農(nóng)村金融主體、營業(yè)網(wǎng)點、專業(yè)人才積累欠位1993年開始，國務根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，圍繞“九五”計劃和2010年農(nóng)業(yè)發(fā)展遠景目標，提出了“建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系；進一步提高農(nóng)村

2、金融服務水平，增加對農(nóng)業(yè)的投入，促進貿(mào)、工、農(nóng)綜合經(jīng)營，促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和對外開放。農(nóng)村金融體制改革的重點是恢復農(nóng)村信用社的合作性質，進一步增強政策性金融的服務功能，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的主導作用”的改革方針，對農(nóng)村金融機構體制進行了戰(zhàn)略性調(diào)整。國有商業(yè)銀行其分支機構淡出農(nóng)村，經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行網(wǎng)點收縮、甚至退出縣及級縣以下社區(qū)，農(nóng)村金融機構只留下農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄萎縮到了縣城以內(nèi)。農(nóng)發(fā)行單一的糧棉油收購業(yè)務也交予農(nóng)業(yè)銀行代理。郵政儲蓄由“只存不貸”變成蜻蜓點水式的發(fā)放抵押小額農(nóng)貸。縣城內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行忙于上市、代理及中間業(yè)務的發(fā)展，根本無暇惠及“三

3、農(nóng)”，要說有也只是代理國家政策性的一點扶貧開發(fā)工程資金。而農(nóng)村信用社支農(nóng)又缺少激勵性政策的支撐，農(nóng)業(yè)保險不成氣候，融資機構嚴重缺乏。2006年末，我縣農(nóng)村信用社網(wǎng)點25個,較五年前減少251個,下降90.9%;農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點3個,較五年前減少7個,下降70%;郵政儲蓄網(wǎng)點8個,較五年前減少5個,下降38.5%;其它國有商業(yè)銀行如建行、工行早已撤并；全縣銀行金融機構從業(yè)人員316人，較五年前減少353人，減幅52.8%。有些農(nóng)民為一筆簡單的存、取款，需要徒步走30多公里山路，再換乘汽車跑近40公里到其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)。（二）服務“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品、政策、技術缺失創(chuàng)新目前,大部分縣域銀行業(yè)金融機構以農(nóng)村信用社

4、為主,就是國有商業(yè)銀行健全的縣,更多的是從自身發(fā)展著手,才為群眾提供一些理財、結算等服務，實際上還是導致資金外流，支持“三農(nóng)”從政府、到市場把責任毫不留情的壓在了農(nóng)村信用社的肩上。農(nóng)村信用社手忙腳亂的用自己弱小的身體扛著這塊沉重的包袱、頭頂著日月星辰蹣跚在凸凹不平的貧瘠的土地上。由于農(nóng)業(yè)風險較大，“多予、少取、放活”的惠農(nóng)政策未完全到位，作為商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構缺少激勵政策支持，使得農(nóng)村信貸條件相對苛刻、門檻較高，家庭經(jīng)濟條件較差的農(nóng)戶“難貸款”的問題仍然存在，富裕了的農(nóng)戶政府缺少新的帶動項目，限制了惠農(nóng)、支農(nóng)作用的發(fā)揮，更不用說金融機構提供多樣化的金融服務品種，如投資顧問、項目理財

5、、網(wǎng)上銀行等。尤其是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社電子信息網(wǎng)絡不完善，所有網(wǎng)點并沒有全部與大小額支付系統(tǒng)銜接，導致農(nóng)村結算資金難以真正實現(xiàn)“一匯通”。（三）“造血”、“護血”、“輸血”功能明顯不足農(nóng)村金融市場是弱質市場，其規(guī)模效益低于城市金融，盈利能力偏低，加之中國實體經(jīng)濟的矛盾、政府服務市場能力的偏低，農(nóng)村市場缺少新的致富帶動項目，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構的存量資金運用很不充分，造血功能嚴重不足。2006年末，我縣農(nóng)村信用社存差高達2.5億元，存貸款占比僅為60.6%。如果資金得到充分運用，存貸款占比達到75%，將增加貸款9136萬元，這表明農(nóng)村金融機構的貸款發(fā)放潛力是巨大的。從另一個側面也反映出，

6、缺少激勵政策、約束制度及地方法院對維護農(nóng)村金融機構債權態(tài)度淡漠、社會信用缺失的情況下，單純依靠市場調(diào)節(jié)勢必造成農(nóng)村金融機構惜貸、懼貸，引發(fā)農(nóng)村資金外流，致使農(nóng)村金融供給意愿受到限制，導致商業(yè)性金融機構退出農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融市場失靈，形成“馬太效應”。二、創(chuàng)新途徑（一）發(fā)揮政府職能，構建完善的農(nóng)村政策性金融體系農(nóng)村金融問題是農(nóng)村各方面問題的綜合反映，純粹從金融角度出發(fā)的政策設計難以對農(nóng)村金融起到治本的作用，需要政府多方面的配套措施，包括加快農(nóng)村征信體系建設，制訂、完善法律體系和建立有效的監(jiān)管框架，必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機的結合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，更要發(fā)揮“看

7、得見手”的作用，從根本上解決制度、機制性問題，改善社會信用缺失環(huán)境，促使各國有商業(yè)銀行更新經(jīng)營觀念，支持農(nóng)、林、牧、副、漁諸多領域的產(chǎn)、銷、貿(mào)、工各個環(huán)節(jié)的發(fā)展，市場失靈才能得到矯正。同時，利用政府信用的優(yōu)勢，引進國外農(nóng)業(yè)先進技術和設備，支持我國農(nóng)業(yè)走出去，將資金投放重點由家大型建設項目轉向支持農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設等的發(fā)展。成立農(nóng)業(yè)政策性保險公司、農(nóng)村政策性擔保機構，提高農(nóng)民抵御自然災害和市場風險的能力，解決農(nóng)村符合國家產(chǎn)業(yè)政策、與農(nóng)副產(chǎn)品加工有關的中小企業(yè)擔保難的問題，引導金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，緩解金融資源外流趨勢，迫使農(nóng)村金融機構在做好風險防范的同時向村組延伸網(wǎng)點

8、，增加專業(yè)服務人才，確立為“三農(nóng)”服務的主體，要不然為農(nóng)村服務的金融機構再多，也只是紙上談兵。（二）發(fā)揮市場職能，構建完善的商業(yè)性金融體系政策穩(wěn)定人心，制度激發(fā)活力。國家在設計金融機構為農(nóng)村服務的方案和配套性措施時，應從規(guī)范、引導、高效等方面著手，建立良好的市場竟爭環(huán)境，制訂農(nóng)業(yè)保險法、農(nóng)村政策性金融法、社區(qū)金融服務法、民間借貸法等司法規(guī)定，完善法律體系，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營風險，明確規(guī)定任何金融機構只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應有一定比例的資金必須用于其吸收存款所在社區(qū)，如不然就退出農(nóng)村存款市場，合理約束所有在農(nóng)村的機構的金融行為，要求金融機構承擔社會責任。同時，把所有形式的支農(nóng)資金統(tǒng)一

9、歸口管理，建立支農(nóng)基金，為金融機構支持的農(nóng)業(yè)貸款項目、農(nóng)村中小企業(yè)融資、農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)項目等提供擔保，使農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款項目達到和接近金融機構商業(yè)化經(jīng)營的審貸要求，增加農(nóng)業(yè)貸款的有效需求，對超比例投資和政策規(guī)定專門為農(nóng)村提供金融服務的機構給予政策性扶持和優(yōu)惠，解決金融機構以盈利為目的，導致農(nóng)村弱勢貸款主體遭遇不公平待遇的問題，避免資金過分集中在大城市、大項目、大企業(yè)，從根本上解決“三農(nóng)”資金問題和小企業(yè)融資問題。（三）發(fā)揮監(jiān)管作用，構建服務“三農(nóng)”的社區(qū)銀行體系一場秩序良好的競賽與全體裁判員的辛勤工作是分不開的。隨著我國金融市場的全面開放，市場與責任同在，各級監(jiān)管部門，應積極維護農(nóng)村金融市場秩序，防范金融風險，為各級涉足縣及縣以下社區(qū)的金融機構提供法律等方面的服務，不折不扣地貫徹今年2月6日，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧在全國合作金融監(jiān)管工作會議上的“五個并重”的農(nóng)村金融改革發(fā)展的總體思路，規(guī)范各級涉足縣及縣以下社區(qū)的金融機構：圍繞“農(nóng)