銀行電子渠道發(fā)展趨勢

1、一、電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來擴規(guī)模，提質(zhì)量的必由之路1、相對于傳統(tǒng)銀行，電子銀行客戶規(guī)模增長更快。近年來，電子化產(chǎn)品普及率越來越高，隨著電子銀行產(chǎn)品功能的豐富和安全程度提高，電子銀行產(chǎn)品對客戶的吸引力逐步增強。據(jù)統(tǒng)計，2007年美國網(wǎng)上銀行零售用戶數(shù)已達到7970萬，增幅達到9.5%，預(yù)計2010年美國網(wǎng)上銀行客戶將接近1億。歐洲網(wǎng)上銀行客戶數(shù)20032007年增長率也達9.1%。電子銀行客戶呈井噴式增長。從國內(nèi)的情況來看，隨著各行營銷力度的加大和資源的不斷投入，2009年僅工、農(nóng)、中、建、交五大行網(wǎng)上銀行個人和企業(yè)用戶就近1.6億戶。2、電子銀行業(yè)務(wù)有助于推進客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。

2、電子銀行業(yè)務(wù)的運營不受時間和空間限制，省去了客戶的奔波之苦，節(jié)約了客戶時間成本和業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。從而能與客戶保持最緊密的接觸，最快速地響應(yīng)客戶需求，提高客戶滿意度和忠誠度，使銀行實現(xiàn)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。同時電子銀行產(chǎn)品具有一定的排他性，可以帶動客戶更多的使用農(nóng)行的金融產(chǎn)品，比如注冊消息服務(wù)必須在農(nóng)行開立賬戶。3、電子銀行可以提高優(yōu)質(zhì)公司及機構(gòu)客戶對銀行的綜合貢獻度。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，客戶需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、集約化、綜合化的特點，大型企業(yè)集團客戶財務(wù)管理集中化和資金管理集中化趨勢不斷增強，對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高

3、要求。傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為客戶提供更加豐富的服務(wù)。比如，企業(yè)網(wǎng)上銀行的集團理財、電子商務(wù)等產(chǎn)品為集團性公司提供了更好的服務(wù)。4、電子銀行有助于維系個人高端客戶，為實現(xiàn)個人客戶戰(zhàn)略提供保證。個人客戶不同于公司客戶，它具有廣泛性、多樣性、移動性的特點。低端客戶可以通過自助渠道辦理業(yè)務(wù)，但高端客戶同樣需要電子渠道，銀行的電子渠道是為高端客戶提供完備金融服務(wù)的必要途徑。要按照二八法則來分類經(jīng)營客戶，牢牢經(jīng)營好大眾富?？蛻?，還要考慮如何把大眾客戶經(jīng)過經(jīng)營變?yōu)橛蛻?。而且電子銀行通過提供不斷創(chuàng)新的服務(wù)內(nèi)涵，在服務(wù)客戶過程中還能發(fā)揮很強的“鎖定”效應(yīng)，客戶

4、一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。二、電子銀行業(yè)務(wù)是進一步增強商業(yè)銀行核心競爭力必然選擇商業(yè)銀行的核心競爭力是指通過富有競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù)，戰(zhàn)勝競爭對手而成為客戶和市場金融服務(wù)供應(yīng)商，并獲得超額利潤和持續(xù)發(fā)展的獨特能力。核心競爭力可以體現(xiàn)在多個方面，比如人才、組織、資本、風(fēng)險、技術(shù)、業(yè)務(wù)等。如果從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)入手對商業(yè)銀行的核心競爭力進行分析，那么競爭目標客戶和拓展核心業(yè)務(wù)是提升核心競爭力的兩個關(guān)鍵。1、電子銀行業(yè)務(wù)是提高客戶忠誠度的有力手段?？蛻魯?shù)量和質(zhì)量，特別是目標客戶的多寡，決定了一個銀行的盈利能力，體現(xiàn)銀行的核心競爭力。除客戶數(shù)量外，更重要的是客戶質(zhì)量、競

5、爭目標客戶的能力、核心客戶占比。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，目的是增加有效客戶、核心客戶，使產(chǎn)品、服務(wù)水平與不同的客戶實際需求相吻合，促進可持續(xù)發(fā)展。目標客戶有兩個最基本的屬性：第一，能帶來較大的利潤貢獻。第二，具有較好的成長性。不但現(xiàn)在能帶來利潤，而且以后業(yè)務(wù)能持續(xù)發(fā)展，利潤貢獻不斷增加?？蛻暨x擇銀行的標準包括方便快捷、帶來利潤和提供高附加值等，這些都是電子銀行渠道所具有的特性。2、電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行發(fā)展的核心業(yè)務(wù)。核心業(yè)務(wù)具備三個標準，一是成為收入的主要組成部分，二是滿足客戶的主要需要，三是代表未來的發(fā)展方向。目前我行電子銀行業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的比重接近20%，向客戶提供了包括信息服務(wù)

6、、資金交易、理財服務(wù)等在內(nèi)、較為全面的金融服務(wù)。同時，電子銀行作為一個創(chuàng)新能力極強的平臺，它能夠帶動資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)等各項產(chǎn)品進一步發(fā)展，進而帶動相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新，使過去很多在柜臺無法實現(xiàn)的業(yè)務(wù)在電子銀行渠道實現(xiàn)。依托電子銀行，可以為更多高價值客戶設(shè)計更多高效的理財方案、提供更多差異化、個性化的服務(wù)，形成新型的合作關(guān)系，實現(xiàn)雙贏，實現(xiàn)商業(yè)銀行增長方式和盈利結(jié)構(gòu)的根本轉(zhuǎn)變。目前國內(nèi)各家金融機構(gòu)電子銀行產(chǎn)品的功能趨同。一是相關(guān)的產(chǎn)品具有很強的可復(fù)制性。二是傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道在功能上大同小異。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)正逐步從產(chǎn)品競爭、

7、價格競爭轉(zhuǎn)向品牌競爭，打造個性鮮明的品牌成為電子銀行跳出產(chǎn)品同質(zhì)化和價格戰(zhàn)紅海的新思路。三、電子銀行業(yè)務(wù)是未來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要途徑1、電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的營銷模式。如我行“基金e站”突破了單一產(chǎn)品的銷售模式，以金融超市形式搭建起集合各類基金產(chǎn)品、提供財務(wù)顧問服務(wù)和進行營銷推介的整合型銷售平臺。電子商務(wù)業(yè)務(wù)的交易市場產(chǎn)品為客戶提供了融支付結(jié)算、信用中介和增值服務(wù)于一體的綜合性服務(wù)，協(xié)助客戶實現(xiàn)的信息流、資金流和物流的同步流轉(zhuǎn)，提高了交易效率。2、電子銀行可以根據(jù)客戶需求創(chuàng)新出全新的、個性化的金融產(chǎn)品及傳統(tǒng)渠道難于實現(xiàn)的經(jīng)營方式。以電子銀行為集團類企業(yè)客戶提供現(xiàn)代化資金管理服務(wù)為例，過去集團企業(yè)想統(tǒng)一管理全國范圍內(nèi)所有分支機構(gòu)賬戶、集中調(diào)度集團內(nèi)外資金是一件非常困難的事情。企業(yè)網(wǎng)上銀行則很好地滿