銀行系統(tǒng)論文：論郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的對(duì)策

1、題題 目：目：論郵儲(chǔ)銀行宜賓分行農(nóng)村地區(qū)小額貸 款業(yè)務(wù)的對(duì)策 目 錄 摘 要i abstract ii 第1章 前言1 第2章 郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款的發(fā)展歷史2 第3章 郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題和制約 因素2 31 發(fā)展現(xiàn)狀2 32 存在的問題和制約因素3 第4章 郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款的應(yīng)對(duì)政策5 結(jié) 束 語7 致致 謝謝.8 參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn).9 摘 要 新農(nóng)村建設(shè)和服務(wù)三農(nóng)是中央的一號(hào)工程，郵儲(chǔ)銀行適應(yīng)國務(wù)院的號(hào)召，積極開辦小 額貸款，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)和為三農(nóng)提供信貸資金支持，但業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中存在眾多不利 因素，影響了小額貸款在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，如何解決掉這些問

2、題，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和服務(wù) 三農(nóng)，成為郵儲(chǔ)銀行目前面臨的一個(gè)課題。 本文第一部分是前言說明；第二部分是郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款發(fā)展歷 史；第三部分是郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題和制約因 素分析；第四部分是對(duì)郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款的發(fā)展提出應(yīng)對(duì)政策；第五 部結(jié)論。 關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：農(nóng)村 小額貸款 對(duì)策 abstract but that the new rural construction sum serves three agricultures is one number project of central authority , mail appealing to st

3、oring a bank up adapting to state council , establish the small loan actively , serve new rural construction and provide credit funds support to three agricultures, the process that business develops there exists a lot of unfavourable factors in middle, development of the area having affected the sm

4、all loan being in rural area, how to resolve away these problems , boost new rural construction storing a problem that the bank is confronted with at present up with serving three agricultures , becoming a postal. the main body of a book part i is preface explanation; part ii is that the postal stor

5、es small bank rural area area loan development history up; part iii is to mail current situation and have problem storing small bank rural area area loan up and to restrict factor analysis; the development being to store small bank rural area area loan up to the postal brings forward part iv answeri

6、ng policy; fifth conclusions. key words ：rural; microfinance; countermeasures 第 1 章 前言 郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦小額貸款以來，著力于服務(wù)三農(nóng)，在業(yè)務(wù)開辦之初， 雖然取得了一定的成就，但是在農(nóng)村地區(qū)，其小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也越來越 不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要，需要根據(jù)目標(biāo)市場的變化，采取相應(yīng)的對(duì)策，本 文著重在目前郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制中面臨的 問題和制約因素進(jìn)行分析，提出對(duì)策，為郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步更好地服務(wù)三農(nóng)、 參與建設(shè)新農(nóng)村做出更大的支持。 第 2 章 郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款的發(fā)展歷史 2008

7、年 6 月郵儲(chǔ)銀行宜賓分行在南溪縣首先試點(diǎn)開辦小額貸款業(yè)務(wù)， 同年 8 月份在興文、翠屏區(qū)等幾個(gè)縣開辦，2008 年年底，全市 9 縣 1 區(qū)共 10 個(gè)一級(jí)支行均開辦了小額貸款服務(wù)，開辦的目的一是郵儲(chǔ)銀行自身改革發(fā) 展的需要，二是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和三農(nóng)的需求。2009 年 8 月，為更好地將 我行的小額貸款產(chǎn)品與地方實(shí)際需要相結(jié)合，經(jīng)過深入調(diào)研，對(duì)我行的小額 貸款產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，使之更適合當(dāng)?shù)貙?shí)際。 第 3 章 郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀 及存在的問題和制約因素 31 發(fā)展現(xiàn)狀 截止到截止到 2010 年年 9 月底，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行共有月底，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行共有 24 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦小額

8、貸款業(yè)務(wù)，個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦小額貸款業(yè)務(wù)， 全市從業(yè)人員全市從業(yè)人員 86 人，小額貸款累計(jì)發(fā)放人，小額貸款累計(jì)發(fā)放 筆，金額筆，金額 萬元，極大地支持了萬元，極大地支持了 宜賓地區(qū)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)，宜賓地區(qū)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)， 32 存在的問題和制約因素 1、 專業(yè)人員缺乏，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足。小額貸款是一項(xiàng)勞動(dòng)力密集型 的貸款產(chǎn)品，需要大量的人去做業(yè)務(wù)宣傳、營銷、調(diào)查等工作，而宜賓分行 目前全市 10 個(gè)一級(jí)支行僅有信貸人員 50 人左右，嚴(yán)重不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的 需要。經(jīng)過兩年的業(yè)務(wù)發(fā)展，由于產(chǎn)品本身的在利率、還款方式、期限等方 面的問題，加之郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積等因素，造成郵儲(chǔ)銀行宜

9、賓市分 行農(nóng)村地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足。 2、 體制改革不徹底，造成服務(wù)覆蓋范圍狹窄，不能有效滿足農(nóng)村信貸 需求。郵儲(chǔ)銀行宜賓分行與 2008 年 1 月 29 日成立，全市原本有 120 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)， 但僅有 21 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)劃歸郵政儲(chǔ)蓄銀行宜賓市分行，領(lǐng)有 79 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)歸屬在 郵儲(chǔ)銀行，而實(shí)際經(jīng)營則是由郵政代理。除翠屏區(qū)支行因?qū)儆谌薪?jīng)濟(jì)政治 中心而有 5 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)外，其他縣支行每個(gè)支行僅有 2 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)（1 個(gè)縣城 1 個(gè)鄉(xiāng) 鎮(zhèn)） ，個(gè)別縣如屏山支行沒有網(wǎng)點(diǎn)，與全市行政區(qū)劃的 273 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)相比，仍 有 252 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有覆蓋，屬于郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的盲點(diǎn)，服務(wù)覆蓋 范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 3

10、、郵儲(chǔ)銀行信貸人員綜合素質(zhì)不高，三查制度形同虛設(shè)。郵儲(chǔ)銀行的信 貸員均是從郵政劃轉(zhuǎn)過來，對(duì)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)沒有任何的認(rèn)識(shí)，同時(shí)，由于郵政 時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展為重，對(duì)內(nèi)控的要求不高，所以造成從業(yè)人員內(nèi)控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別能力比較差，加之，郵政的職工大多數(shù)綜合素質(zhì)比較低，更嚴(yán)重缺乏金 融專業(yè)人才，從而造成目前的信貸從業(yè)人員三查制度不落實(shí)的情況比較嚴(yán)重， 給信貸資產(chǎn)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 4、 產(chǎn)品缺乏競爭力。郵儲(chǔ)銀行的小額貸款在期限、利率、還款方式等 方面缺乏競爭力，利率為 15。56%，比同等產(chǎn)品的農(nóng)信社小額貸款利率高出 37 個(gè)百分點(diǎn)，在還款方式上僅限于一次性還款、等額本息還款和階段性等 額本息還款，沒有按季

11、度結(jié)息、按季度等額本息等還款方式，從期限上來說， 郵儲(chǔ)銀行的小額貸款僅限于一年期，到期除不可抗力外一律不允許展期。 5、 組織架構(gòu)影響發(fā)展。從銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)銀行內(nèi)控指引上的要 求來說，信貸業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)審、貸、放的三分離，但是郵儲(chǔ)銀行目前在一級(jí) 支行實(shí)行的是一套人馬兩塊牌子，同樣的人，即是信貸員又是審查審批人員 和放款員，造成審、貸、放三不分，一方面即限制了信貸業(yè)務(wù)向更深層次發(fā) 展，另一方面也造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)。 6、郵政儲(chǔ)蓄銀行的政府支持。郵政儲(chǔ)蓄 20 年來一直只存不貸的歷史， 深深地印在各級(jí)政府的意識(shí)里，小額貸款的開辦，雖然為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和新 農(nóng)村建設(shè)提供了資金支持，但畢竟都是針對(duì)個(gè)人的業(yè)務(wù)

12、，沒有讓政府深切體 會(huì)到郵儲(chǔ)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)所做的貢獻(xiàn)，同時(shí)，政府急需的 項(xiàng)目貸款，郵儲(chǔ)銀行又暫時(shí)無法提供，造成政府對(duì)郵儲(chǔ)銀行的不支持。 7、業(yè)務(wù)品種單一，不能滿足客戶多元化的資金需求。郵儲(chǔ)銀行目前的小 額貸款只有保證擔(dān)保這一種方式，沒有提供農(nóng)村住房抵押、土地抵押、其他 固定資產(chǎn)抵押等方式，造成部分客戶因不愿意去求別人給自己做擔(dān)保而喪失 市場。 8、重發(fā)展輕風(fēng)險(xiǎn)的理念不同程度地存在。郵儲(chǔ)銀行從郵政拖胎而來， 郵政時(shí)期的只看中發(fā)展不著力風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展思路，在各級(jí)郵儲(chǔ)銀行中均不同程 度地存在。故從開辦小額貸款之初，各級(jí)機(jī)構(gòu)均對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)下達(dá)了較高的信 貸市場指標(biāo)，從業(yè)務(wù)發(fā)展和考核政策上誤導(dǎo)

13、各下級(jí)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)發(fā)展上， 即使是有所違規(guī)只要是能把任務(wù)完成也都不予追究，這一指導(dǎo)思想的存在， 造成了郵儲(chǔ)銀行小額貸款的高逾期率和高不良率。 第 4 章 郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村地區(qū)小額貸款發(fā)展的對(duì)策 1、深化體制改革，理順關(guān)系，擴(kuò)大服務(wù)范圍。針對(duì)目前郵儲(chǔ)銀行體制 改革不徹底的局面，進(jìn)一步深化改革，理清目前郵儲(chǔ)銀行在業(yè)務(wù)上與郵政交 叉的局面，不斷擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行管轄網(wǎng)點(diǎn)的范圍，不斷擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行小額貸款 業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)覆蓋范圍。 2、豐富貸款品種，完善小額貸款產(chǎn)品。鑒于目前小額貸款單一品種無法 滿足市場需求的情況，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況開發(fā)農(nóng)村住房抵押貸款、林權(quán)抵押貸 款、種養(yǎng)殖產(chǎn)品抵押貸款等多種貸款產(chǎn)品，徹底

14、解決目前三農(nóng)急需的貸款需 求。 3、制定科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，吸引專業(yè)信貸人才。隨著業(yè)務(wù)的不斷深入發(fā)展， 對(duì)具備金融、財(cái)務(wù)、市場等方面綜合知識(shí)的金融專業(yè)人才的需求越來越迫切， 從某種程度上來說，目前的人才機(jī)構(gòu)已經(jīng)嚴(yán)重制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，為此 應(yīng)從以下兩個(gè)方面來解決：一是引進(jìn)其他銀行具有信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員；二 是加快金融專業(yè)應(yīng)屆畢業(yè)生的招聘；三是選拔綜合素質(zhì)比較高的現(xiàn)有從業(yè)人 員進(jìn)行金融專業(yè)知識(shí)深造和培養(yǎng)。 4、完善三查制度的落實(shí)與監(jiān)督。三查制度是信貸業(yè)務(wù)的最基本的制度， 為了督促落實(shí)三查制度，從郵儲(chǔ)銀行目前的現(xiàn)狀來說，應(yīng)著力做好以下幾方 面工作：一是加強(qiáng)一級(jí)支行貸后管理的配置，以加強(qiáng)貸后檢查的落實(shí)

15、；二是 加強(qiáng)信貸人員責(zé)任心教育和責(zé)任追究，建立實(shí)事求是的貸前調(diào)查制度；三是 不斷提高審查審批人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、決策能力，根據(jù)信貸人員調(diào)查的情況做 出合理的授信決策。同時(shí)，市分行信貸業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查和監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī)部門加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、檢測，審計(jì)部門加強(qiáng)責(zé)任追究，以此建立起全行的 三查制度落實(shí)體系。 5、打造陽光服務(wù)品牌。農(nóng)村信用社的在小額貸款上的失敗，根源在于服 務(wù)，如果郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村地區(qū)不打造陽光服務(wù)，與農(nóng)村信用社在服務(wù)上沒有 區(qū)別，最終的結(jié)果只能是第二個(gè)農(nóng)村信用社，因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)嚴(yán)格信貸人 員道德教育，發(fā)揚(yáng)紅軍不拿群眾一針一線的革命精神，全力打造郵儲(chǔ)銀行的 陽光信貸服務(wù)品牌。 6、依靠而

16、不依賴政府拓展市場。農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)市場的成功，根 源在于抓住了地方政府，因此，郵儲(chǔ)銀行小額貸款要在農(nóng)村地區(qū)打敗競爭對(duì) 手，占有較大的市場份額，特別是在產(chǎn)品本身缺乏競爭優(yōu)勢的情況下，就必 須依靠地方政府加大郵儲(chǔ)小額貸款業(yè)務(wù)的宣傳、營銷、推廣，但是在業(yè)務(wù)發(fā) 展的過程中，不能一切依靠政府，必須由掌握郵儲(chǔ)銀行信貸技術(shù)的專業(yè)信貸 人員通過實(shí)地三查后做出實(shí)事求是的決策，以保證單位的利益和存款人的利 益。 7、建立完善的組織架構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)審貸放的分離。為了落實(shí)三查制度， 實(shí)現(xiàn)真正意義上的審、貸、放三分離，達(dá)到互相制約的目的，應(yīng)在各一級(jí)支 行建立信貸業(yè)務(wù)部，一方面實(shí)現(xiàn)了審貸放的三分離，另一方面加強(qiáng)了一級(jí)支 行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督，同時(shí)也更有利于專業(yè)的人員對(duì)當(dāng)?shù)厥袌龅?深入分析和市場開發(fā)指導(dǎo)。 結(jié) 束 語 郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)的開辦，結(jié)束了農(nóng)村信用社一家壟斷郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)的開辦，結(jié)束了農(nóng)村信用社一家壟斷 市場的局面，為新農(nóng)村建設(shè)和解決三農(nóng)資金需求，注入了新的活力，郵儲(chǔ)銀市場的局面，為新農(nóng)村建設(shè)和解決三農(nóng)資金需求，注入了新的活力，郵儲(chǔ)銀 行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，不斷深化改革，加強(qiáng)自身產(chǎn)品、人員、組織架行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展